«Технологии обработки денежной наличности. Бизнес-энциклопедия»

Технологии обработки денежной наличности. Бизнес-энциклопедия (fb2) - Технологии обработки денежной наличности. Бизнес-энциклопедия 14509K скачать: (fb2) - (epub) - (mobi) - Виктор Михайлович Ионов

Виктор Михайлович Ионов Технологии обработки денежной наличности Бизнес-энциклопедия

Об издании

Обработка денежной наличности – одно из важных направлений работы любой банковской организации – как учреждений Банка России, так и кассовых подразделений кредитных организаций. Эта отрасль банковской деятельности имеет весьма специфический и относительно закрытый для неспециалистов характер, что обусловливает некоторый информационный голод в этой ответственной и весьма затратной сфере деятельности банков.

Несмотря на бурное развитие безналичной формы расчетов наличные деньги как средство платежей, расчетов и накоплений по-прежнему охватывают очень большой сегмент денежного рынка. При этом объем операций с наличностью в мире не сокращается. Это стало предпосылкой настоящей технической революции в обработке денежной наличности в банках, произошедшей в последние 25 лет.

На смену ручному пересчету банкнот и монеты буквально на наших глазах пришли высокопроизводительные и безошибочные комплексы, осуществляющие пересчет, проверку подлинности, сортировку денежных знаков на годные для дальнейшего обращения и ветхие, упаковку годных банкнот и уничтожение негодных. Разумеется, внедрение современной техники неизбежно ведет и к внедрению новых технологий обработки наличности. Не остаются без изменений и сами современные деньги, реагируя на возрастающие угрозы со стороны фальшивомонетчиков и приспосабливаясь к требованиям машинной обработки.

К сожалению, зачастую информация о новинках доходит до потребителей с большим опозданием. Недостаточная доступность информации приводит к несвоевременному внедрению новой техники и технологий, неэффективному использованию людских и материальных ресурсов, повторяемости ошибок при внедрении новых технологических решений.

Новая книга В. М. Ионова «Технологии обработки денежной наличности» во многом ликвидирует этот пробел. В книге подробно раскрыты возможности современного банковского оборудования, обобщен актуальный опыт зарубежных и российских банков по автоматизированной и механизированной обработке денежной наличности, описаны оправдавшие себя на практике пути повышения производительности труда работников, занятых в сфере обработки наличности. Содержание книги достаточно полно и всесторонне охватывает все операции обработки денежной наличности в современном коммерческом банке.

Особое внимание уделено вопросам автоматизации, внедрению систем банковского самообслуживания, автоматизированных банковских систем управления и прогнозирования денежных потоков, применению в коммерческих банках аутсорсинга и инсорсинга с целью снижения затрат на обработку наличности.

В книге изложены основы производства денежных знаков, рассмотрены современные и перспективные защитные признаки банкнот и монеты, приведены практические рекомендации по организации проверки их подлинности в различных условиях.

Эта книга особенно актуальна в условиях проводимых Банком России преобразований, направленных на оптимизацию наличного денежного обращения, в том числе – за счет модернизации технологических процессов работы с денежной наличностью и повышения ответственности кредитных организаций за поддержание чистоты наличного денежного обращения.

Книга В. М. Ионова «Технологии обработки денежной наличности» содержательна, хорошо иллюстрирована и может быть использована как в качестве методического пособия для банковских работников, отвечающих за организацию обработки наличных денег, так и в качестве учебного материала для студентов вузов экономических специальностей.

Начальник управления

Департамента наличного

денежного обращения Банка России

В. В. Финогенов

От автора

Предлагаемая Вашему вниманию книга, уважаемый читатель, является частью нового проекта компании «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов», предусматривающего выпуск серии изданий, посвященных актуальным вопросам наличного денежного обращения, под рабочим названием: «Библиотека наличного денежного обращения».

Вместе с тем она является закономерным продолжением предыдущих моих работ – журнальных статей и выступлений на конференциях и форумах, книг и брошюр, посвященных тематике наличного денежного обращения, выполненных за прошедшие 18 лет. Как и предыдущие, книга «Технологии обработки денежной наличности» рассчитана в основном на профессионалов, специалистов коммерческих банков по кассовой работе – от рядового кассира до директора департамента кассовых операций. Надеюсь, что новое издание вызовет интерес у профессионалов, поскольку в нем рассмотрены последние события в мире наличного денежного обращения, новейшие технологии защиты денежных знаков, новые образцы банковской техники и оборудования.

Книга будет полезна сотрудникам коммерческих банков и кассирам, бухгалтерам и директорам многочисленных государственных и коммерческих предприятий, фирм и компаний, небольших магазинов и супермаркетов. Она пригодится студентам экономических факультетов вузов, слушателям бизнес-школ и курсов финансовых специальностей, поскольку литературы по этой тематике не так много.

В конце концов, она пригодится и каждому из нас, поскольку ежедневно мы совершаем платежи и получаем сдачу – в общественном транспорте и в магазине, на рынке и общаясь между собой. Многие, особенно в крупных городах, пользуются терминалами банковского самообслуживания, банкоматами, автоматами обмена валюты и т. д. Все больше российских граждан выезжают за границу. Для них приведены основные характеристики и защитные признаки основных мировых валют: евро и долларов США.

Избегая детального освещения глобальных тенденций и проблем мирового наличного обращения, а также вопросов создания мощных кассовых центров для централизованной обработки наличности, я постарался ответить на вопросы: «Что такое денежные знаки?», «Как проверить их подлинность?», «Какая имеется достаточно эффективная техника для работы с ними?», «Как лучше ее использовать?». Тем более что технологии производства и защиты денежных знаков, обработки денежной наличности развиваются не менее быстрыми темпами, чем компьютерные технологии.

Большинство из тех, кто знаком с предыдущими книгами, отмечают, что, несмотря на большой объем фактического материала – справочных таблиц с техническими характеристиками банковского оборудования, графиков, диаграмм, материалов расчетов – они читаются достаточно легко даже неспециалистами. Постараюсь продолжить эту тенденцию.

Монография построена по принципу «от простого к сложному». После обзора вопросов, связанных с производством и основными характеристиками денежных знаков, проверкой их подлинности и приборов, необходимых для этого, и обработкой наличных денег в кассовых узлах (глава 1), мы рассмотрим банковскую технику для обработки банкнот и монеты (глава 2), переходя от достаточно простых (и соответственно недорогих) машин к более мощным и производительным. Далее (в главе 3), мы ознакомимся с технологиями, объединяющими технику в банковские системы и позволяющими автоматизировать целый ряд наиболее трудоемких (или рутинных) операций, что дает возможность не только экономить силы и время, но и получить полный комплекс учетных данных о наличии, поступлении и расходе наличности в банке и его подразделениях. Это позволяет осуществлять разнообразные аналитические и распределительные функции в рамках автоматизированных банковских систем. Кроме того, мы рассмотрим основные устройства банковского самообслуживания, с которыми сталкиваемся (или столкнемся в будущем) в повседневной жизни.

В работе над книгой, как и раньше, пришлось опираться в первую очередь на передовой зарубежный опыт. Вместе с тем я постарался отметить все лучшее, что появилось за последние годы в сфере банковских технологий в России. В первую очередь это касается технологий защиты денежных знаков и ценных бумаг, производства оборудования для проверки их подлинности.

В книге использованы материалы крупных международных конференций по наличному денежному обращению и конференций по высокозащищенной печати, международных выставок банковского оборудования и технологий. Большую помощь в предоставлении материалов оказали представители корпораций Currency Systems International, Diebold и Productivity Systems International (США), группы компаний De La Rue (Великобритания), Giesecke & Devrient и KURZ Group (Германия), Hologram Industries (Франция), ВЕВ, KBA-GIORI, OVD Kinegram и SICPA (Швейцария), а также российские компании «Банковские Системы», «Вилдис», «Гамма-Центр», «ДИИП-2000», «ИнтерКрим-Пресс», «Кисинг Информационные Системы», «Консалтбанкир», «Лаура – Специальные Автомобили», «Система», «Регула» (Белоруссия) и др. Очень полезными информационными источниками являются бюллетень Currency News, журнал «Водяной знак» и банковский интернет-портал Банкир. Ру ().

Наиболее ценным источником является живое общение с профессионалами, постоянно работающими в сфере производства и обработки наличности – как в нашей стране, так и за рубежом: в ходе конференций, семинаров, переговоров. Много полезного можно узнать при общении с кассирами и начальниками касс при посещении кассовых узлов российских и зарубежных банков.

Автор выражает глубокую благодарность за помощь в работе и ценные советы ведущим специалистам Банка России, Европейского центрального банка, ФРС США, ряда национальных банков разных стран, ведущим специалистам Экспертно-криминалистического центра МВД РФ, ФГУП «Гознак», российских и зарубежных коммерческих банков.

Надеюсь, что книга будет полезной для всех, кто работает в сфере наличного денежного обращения или интересуется этими вопросами.

Введение

Наличные деньги всегда были, есть и остаются одним из самых надежных платежных инструментов. Это полностью подтверждают как достаточно давние события (проблемы владельцев банковских карт во время российского дефолта 1998 г., землетрясение и цунами в Индийском океане 26 декабря 2004 г., ураган «Катрина» в конце августа 2005 г.), так и сравнительно недавние – продолжающийся мировой экономический и финансовый кризис. Эти события показывают, что даже самые современные системы электронных платежей не всегда справляются с последствиями природных или техногенных катастроф, боевых действий или непродуманных политических решений. Тогда как наличные деньги могут пригодиться в любой обстановке, и человечество пользуется ими уже на протяжении тысячелетий.

И в настоящее время, по данным Европейского Фонда за финансовое вовлечение (European Foundation for Financial Inclusion), 79 млн человек в странах Евросоюза живут за чертой бедности (определенной как 60 % среднего дохода по стране). А это – 16 % населения Европы. Двое из 10 взрослых в 15 «старых» странах ЕС не имеют доступа к банковским продуктам, в «новых» странах-членах ЕС – трое из 10. Более чем 20 млн граждан ЕС перегружены долгами, а 17 % граждан ЕС имеют столь ограниченные ресурсы, что их не хватает на самое необходимое. Каждый десятый европеец живет в семье, где никто не работает, да и иметь работу – для 8 % европейцев не означает выбраться из нищеты.

Оплата наличными составляет 79 % всех платежей в ЕС.

В период кризиса Европейский центральный банк отметил и замедление роста безналичных платежей. Так, согласно статистике ЕЦБ за 2009 г. число безналичных платежей в 27 странах ЕС возросло на 3,3 млрд – почти до 83 трлн транзакций. Этот рост составил 4,2 %, так же как и в 2008 г., но в целом меньше, чем среднегодовой прирост в 6,1 % за 2000–2007 гг.

Соответствующая общая сумма безналичных платежей в ЕС уменьшилась почти на 16 % до 227 трлн евро, что выразилось в дальнейшем уменьшении (почти на 20 %) среднего размера транзакции – до 2771 евро. При этом 93 % безналичных платежей были выполнены в 15 западноевропейских странах. В среднем же в 27 странах ЕС каждый из граждан совершил в 2009 г. 166 безналичных платежей – от 9 платежей в Болгарии (новый член ЕС с 2007 г.) до 332 платежей в Финляндии.

Впрочем, европейские эксперты надеются, что по мере улучшения экономических условий можно ожидать возвращения более высоких темпов роста последующие годы.

Доля наличных денег в обороте разных стран, несмотря на внедрение на протяжении длительного времени все новых технологий безналичных расчетов, составляет от 40 до 90 %. По прогнозам экспертов в любом случае наличный денежный оборот на протяжении ближайших десятилетий будет в среднем составлять более 50 %. Таким образом, проблемы наличного денежного обращения будут находиться в центре внимания постоянно.

Основными тенденциями в мировом наличном денежном обращении являются:

• глобализация процессов обращения в Европе и в мире в целом;

• увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах;

• внедрение стратегий снижения издержек (аутсорсинг в производстве, выпуске в обращение, обработке и уничтожении наличных денег; их рециркуляция);

• автоматизация обработки наличности;

• централизация ее обработки;

• оптимизация денежных потоков;

• повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.

Что касается российской банковской системы, ее отставание в оснащении современной банковской техникой и внедрении передовых технологий является очевидным в силу целого ряда негативных процессов, происходивших в нашей стране за последние десятилетия. Таким образом, необходимость изучения современной и перспективной техники и технологий обработки наличности становится и для нас насущной задачей на фоне процессов, происходящих в мире.

Именно поэтому Банк России постоянно внедряет прогрессивные подходы к кассовой работе. Соответственно, появление ряда новых руководящих документов открывает широкие перспективы для внедрения новейших технологий, применения аутсорсинга и инсорсинга в банковской системе России.

Только с начала 2007 г. в Банке России проведен целый ряд важнейших мероприятий:

• Департамент эмиссионно-кассовых операций (ДЭКО) реорганизован в Департамент наличного денежного обращения (ДНДО) с передачей ему дополнительных задач и функций, создано управление перспективного развития НДО;

• проводится оптимизация сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание, и системы перевозок ценностей резервных фондов;

• начаты пилотные проекты по внедрению аутсорсинга (хранение части резервных фондов ЦБ в кредитных организациях, инкассация);

• проводится модернизация технологических процессов работы с денежной наличностью в учреждениях Банка России и организована сертификация банковского оборудования;

• в стране начали регулярно проводиться конференции и форумы по проблемам НДО;

• проводятся мероприятия по повышению чистоты наличного денежного обращения;

• совершенствуется методология НДО в целом и кассовой работы в частности (документы 318-П, 136-И, 2054-У, 1778-У, 131-И и ряд др.);

• стимулируются оснащение кассовых узлов современной техникой в кредитных организациях и улучшение подготовки кассовых работников;

• проводятся мероприятия по улучшению информирования населения о новых защитных признаках денег;

• оптимизируется структура наличных денег;

• снижаются затраты на производство денежных знаков с одновременным повышением качества и защищенности банкнот и монеты.

Аналогичные подходы начинают реализовывать и национальные банки стран СНГ.

Наличные деньги являются и будут оставаться одним из основных средств финансовых расчетов. Таким образом, вполне понятно стремление преступных элементов и сообществ получать деньги путем подделывания или фальсификации денежных знаков и ценных бумаг. В свою очередь, государственные и коммерческие организации, производители защищенной продукции, правоохранительные органы принимают меры для защиты денежных знаков и ценных бумаг, борьбы с фальшивомонетничеством.

Благодаря техническому прогрессу совершенствуются не только сами деньги, но и средства их обработки: детекторы подлинности денежных знаков, счетчики и сортировщики банкнот и монеты, бандерольные машины и вакуумные упаковщики, другая банковская техника. Одним из основных направлений развития банковских технологий является автоматизация кассовых операций, расширение сети банкоматов и автоматов обмена валюты, других устройств банковского самообслуживания.

Предлагаемая книга предназначена не только для оказания помощи кассовым работникам в практической работе по обработке денежной наличности, выявлению и анализу поддельных банкнот. Она напомнит читателям некоторые сведения из экономической теории, может использоваться в качестве пособия для изучения современных защитных технологий и образцов банковской техники, применяемых для пересчета и проверки на подлинность, приема и выдачи денежных знаков. Использование предложенного материала позволит читателям лучше ориентироваться в сфере современных банковских технологий, более успешно выбирать и внедрять разнообразную технику для проверки подлинности денежных знаков, их пересчета и сортировки. Для более глубокого изучения всех перечисленных проблем в конце книги приведен список рекомендуемой литературы.

Выбор и внедрение той или иной технологии обработки наличности, базирующейся на соответствующем оборудовании, должны определяться по критерию «эффективность – стоимость» на основе учета затрат, объема и купюрного строения обрабатываемых денег, с учетом исключения возможных потерь при ошибочном пересчете или приеме поддельных банкнот, а также с учетом необходимости снижения нагрузки на кассиров и улучшения условий их работы.

Теперь, после этих предварительных замечаний, можно перейти к рассмотрению основного материала книги – триумвирата «наличные деньги – техника – автоматизация».

Глава 1 Организация обработки наличных денег

Эффективная организация обработки денежной наличности требует достаточно четкого представления о процессах производства денежных знаков – как банкнот, так и монеты. Это необходимо для того, чтобы глубже вникнуть в сущность технологий проверки их подлинности с помощью приборов и без них, при этом оценивания платежеспособности банкнот и монеты, понимая принципы детектирования и сортировки денежных знаков, а также обеспечивая качественную организацию и высокую эффективность кассовой работы на разных этапах обработки наличности.

1.1. Основы производства денежных знаков

При рассмотрении основ производства банкнот и монеты важно понимать, что денежные знаки любого государства – не только важнейшее средство торговли и экономических отношений в обществе, они вместе с тем и показатель культуры, технического и экономического развития страны, общественного и политического устройства и истории государства. Процессы производства банкнот и монеты (как и организация наличного денежного обращения в целом) тесно связаны с состоянием экономики, уровнем развития науки и техники, политической ситуацией в стране.

Согласно новой (от 7 февраля 2011 г.) редакции ст. 34 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в целях организации на территории Российской Федерации наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции:

• прогнозирование и организация производства, в том числе размещение заказа на изготовление банкнот и монеты Банка России у организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России, перевозка и хранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов;

• установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

• установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России;

• определение порядка ведения кассовых операций.

Таким образом, главным и единственным заказчиком денежных знаков, как и организатором денежного обращения в Российской Федерации выступает Банк России.

Главным и единственным производителем российских денежных знаков является Федеральное государственное унитарное предприятие «Гознак». Основателем Гознака стал один из выдающихся мировых специалистов, классик мировой науки о машинах, инженер-механик, инженер-технолог, строитель и педагог, член-корреспондент Французской академии наук генерал-лейтенант Августин Августинович Бетанкур. Он был вынужден покинуть Испанию, а затем и Францию в связи со сложившейся политической обстановкой и с 1808 г. и до самой смерти в 1824 г. жил в России. Именно ему императором Александром I и министром финансов Д. Гурьевым в 1815 г. было поручено организовать специальное предприятие для изготовления бумажных денег, которое было позже названо Экспедицией Заготовления Государственных Бумаг (ЭЗГБ).

Благодаря творчеству и огромному труду А. А. Бетанкура его можно считать одним из основателей Экспедиции, а соответственно и современного Гознака. Строительство ЭЗГБ было в основном закончено в начале 1818 г. Был построен целый городок, в котором находились здание бумажной фабрики, типография, механическая, граверная, нумерационная и формная мастерские, правление, квартиры для чиновников и служащих, казармы для рабочих, магазин, караул. 21 августа (по старому стилю) 1818 г. Государственный совет утвердил проект учреждения и штата ЭЗГБ, на котором Александром I была поставлена окончательная резолюция: «Быть по сему». С созданием ЭЗГБ в России началось изготовление полноценных бумажных денег.

Старейшее предприятие Гознака – Санкт-Петербургский монетный двор – было создано в казематах Трубецкого бастиона Петропавловской крепости в 1724 г., через 21 год после того, как Петр Великий основал город. Вскоре Монетный двор был переведен в специально построенное здание на территории крепости, где находится и поныне. Императрица Екатерина II не раз посещала его и собственноручно чеканила монеты.

С тех пор прошло немало времени. 6 июля 1919 г. Народным Комиссариатом Финансов РСФСР было утверждено Положение об управлении фабриками Заготовления Государственных Бумаг (ГОЗНАК). На протяжении самых сложных десятилетий российской истории объединение «Гознак» выполняло самые сложные и ответственные заказы государства по выпуску высокозащищенной продукции.

Современное Федеральное государственное унитарное предприятие (ФГУП) «Гознак» включает целый ряд современных производств: Санкт-Петербургскую и Краснокамскую бумажные фабрики, Московскую и Пермскую печатные фабрики, Московскую типографию Гознака, Московский и Санкт-Петербургский монетные дворы, а также Научноисследовательский институт Гознака (НИИГ) и Дирекцию ФГУП «Гознак» во главе с генеральным директором. На них работают более 10 тысяч высококлассных профессионалов, специалистов уникальных профессий. Предприятия Гознака чеканят монету, производят защищенную банкнотную бумагу, банкноты, акцизные марки, пластиковые карты, государственные награды, значки и жетоны, почтовые марки, конверты, паспорта, ценные бумаги, удостоверения, страховые полисы, трудовые книжки, свидетельства о рождении и многое другое.

Гознак успешно выполняет правительственные задания по обеспечению государства бумажными и металлическими деньгами, ценными бумагами, правительственными наградами, бланками паспортов и других государственных документов. За достигнутые успехи награждены орденами Трудового Красного Знамени Московская и Пермская печатные фабрики, Краснокамская бумажная фабрика, Санкт-Петербургский монетный двор. Важную роль в совершенствовании технологических процессов, автоматизации и механизации ручных работ на предприятиях играет НИИ Гознака, созданный в 1948 г. В нем были разработаны новые технологии производства бумаг, позволившие существенно улучшить механические показатели денежной бумаги, рецептуры красок для новых металлографских печатных машин, различные типы счетных машин и многое другое. Институт разрабатывает новые системы защиты банкнот и ценных бумаг от подделки, новые инструментальные методы измерения параметров качества бумаги и красок, производит специальные приборы для контроля качества продукции Гознака, активно участвует в совершенствовании технологий бумагоделательного, печатного и монетноорденского производства.

Помимо производства банкнот и монеты для Банка России, Гознак осуществляет поставки банкнотной бумаги для более чем 20 стран мира, чеканку монеты и печать банкнот для ряда зарубежных государств.

Основы производства и характеристики банкнот

Изготовление денег (особенно бумажных) является сложным, длительным и дорогостоящим процессом, основанным на возможностях как бумажного, так и печатного производства. Важнейшую роль играют также специальные полиграфические краски, защитные волокна и нити, голографические средства защиты.

Бумажное производство. Для изготовления банкнот чаще всего применяется специальная высокосортная бумага (подложка), в значительной мере определяющая их качество и износоустойчивость. Лист бумаги состоит из обработанных особым образом мелких растительных волокон, которые прочно соединяются между собой за счет механического переплетения и химических связей.

Бумага формируется (отливается) из жидкой бумажной массы на сетке бумагоделательной машины (БДМ). В современном банкнотном производстве, как правило, применяются круглосеточные БДМ (рис. 1.1.1). В ходе отлива в бумагу вводится защитная нить, на сеточном цилиндре машины одновременно формируется водяной знак. После этого из бумажной массы удаляется избыточная вода – сначала прессованием, а потом высушиванием, и в результате получается бумажное полотно.

Рис. 1.1.1. Схема круглосуточной бумагоделательной машины

Поверхность бумаги, сформированная на сетке, имеет характерную ячеистую структуру. Эту особенность некоторые эксперты рекомендуют использовать как дополнительный защитный признак при проверке подлинности банкнот.

Скорость движения бумажной ленты в бумагоделательной машине составляет более 50 м в минуту. Производительность современных бумагоделательных машин достигает 250–500 т бумаги в сутки, масса машины – примерно 3500 т, длина – 115 м, ширина – 20 м и высота – до 15 м.

Рис. 1.1.2. Внешний вид бумагоделательной машины

После прохождения всех этапов обработки в бумагоделательной машине полотно разрезается на листы заданного формата, которые пересчитываются, упаковываются и поступают на печатные фабрики.

Для обеспечения высокого качества и прочности печатного рисунка денежная бумага должна обладать необходимой степенью белизны, гладкости, непрозрачности и светопрочности. Красочный слой на ней должен хорошо закрепляться и быть устойчивым к истиранию. Бумага и краски не должны изменять своего цвета под воздействием света и солнечных лучей и снижать механическую прочность. Она должна быть достаточно устойчива и к воздействию других физико-химических факторов (воды, детергентов и др.). Денежная бумага обеспечивает высокие показатели при внедрении в нее цветных волокон, защитных нитей различной формы и конструкции, создании водяных знаков, а также при использовании разнообразных способов печати, применяемых при изготовлении банкнот, поскольку давление на бумагу при печатании может достигать нескольких сотен килограммов на квадратный сантиметр.

Основным показателем износоустойчивости банкнот является сопротивление излому и разрыву, а также надрыву кромки. В процессе обращения банкноты постоянно складываются и разгибаются. Поэтому при испытаниях на специальном приборе (фальцере) образцы банкнот должны выдерживать без разрыва несколько тысяч двойных перегибов, тогда как обычные печатные бумаги выдерживают около 20. Сопротивление разрыву измеряется с помощью специальных динамометров и выражается расчетной длиной полосы бумаги в метрах, которая разрывается под действием собственного веса. Разрывная длина банкнотной бумаги значительно больше, чем у обычной, и исчисляется тысячами метров.

Большинство производителей банкнот и другой защищенной продукции считают, что именно бумажная подложка, изготовленная с применением высококачественных материалов и специальных технологий (например, композитов для повышения прочности бумаги; таких натуральных волокон, как льняное и пеньковое; технологий, обеспечивающих большую изотропность расположения волокон; специальных покрытий и др.), является наиболее эффективным путем решения проблем защиты банкнот от подделки, увеличения срока их службы и сохранения защитных признаков при использовании современных технологий печати.

Впрочем, достаточно распространены и другие мнения. На протяжении уже более двух десятков лет продолжается спор о наилучших материалах, которые необходимо применять при производстве подложки банкнот. До этого, начиная с XI в., основным материалом считалась специальная банкнотная бумага. В качестве альтернативы была предложена полимерная подложка.

Первые банкноты из полимера появились в Австралии в 1988 г. и показали целый ряд преимуществ по сравнению с обычными. В результате совместной работы Печатного двора Австралии (Note Printing Australia) и казначейства были разработаны основные характеристики и требования к полимерным банкнотам. При этом были учтены и пожелания кассовых центров с точки зрения обработки банкнот. Одновременно во взаимодействии с производителями оборудования по сортировке наличности были разработаны новая концепция детектирования и новые детекторы. Аналогичная работа была проведена с производителями банкоматов, счетчиков и другого оборудования. Совместная работа всех заинтересованных сторон обеспечила серьезные успехи в достижении поставленной цели.

В настоящее время Австралия – основная страна, использующая наличные деньги, изготовленные из полимера. Однако число государств, следующих примеру австралийцев, постепенно растет и превысило два с половиной десятка. Как отмечается практически на всех международных конференциях, опыт применения как бумажных, так и полимерных основ (подложек) банкнот обеспечивает уникальную возможность их сравнения по платежеспособности, признакам защищенности, износоустойчивости и стоимости производства.

Интересные исследования были проведены в этой связи на Печатном дворе компании OeBS (Oesterreichsche Banknoten und Sicherheitsdruck) – до 1998 г. – Печатном дворе Банка Австрии в Вене. Особенностью предприятия является то, что оно производит как бумажные банкноты (включая евро), так и банкноты из полимера (начиная с 2001 г.). Работая с различными поставщиками бумаги (Landqart, Papierfabrik Louisenthal, Arjo Wiggins и др.), специалисты получили хорошие возможности сравнения различных типов подложек (бумага, бумага с покрытием, полимер). В результате ими была получена следующая таблица различных характеристик и свойств банкнот по рангам (табл. 1.1.1).

Таблица 1.1.1. Свойства и характеристики банкнот по рангам

Эта таблица очень полезна тем, что всесторонне характеризует основные требования к различным подложкам. Единственное, что не удалось исследовать специалистам, это продолжительность жизненного цикла банкнот. Подобные исследования являются достаточно сложными и могут быть выполнены только центральными банками (например, их проводили Банк Нидерландов и Банк Израиля).

Исходя из того, что в большинстве стран мира, включая Россию, в обращении находятся бумажные банкноты, рассмотрим наиболее прогрессивные технологии повышения прочности и износостойкости таких банкнот.

Совершенствование состава бумаги. Одним из лидеров в этой области является американская корпорация Crane & Co. Inc., история которой насчитывает уже более 200 лет, производящая не только всю бумагу для долларов США, но и банкнотную бумагу, защитные нити для целого ряда других стран. Непосредственно в банкнотное производство вовлечено подразделение Crane Currency.

Согласно официальным данным средний срок службы 1-долларовой банкноты составляет 22 месяца, более старших номиналов – может достигать нескольких лет. Корпорация разработала банкнотную бумагу «Марафон», отличающуюся оптимальным соотношением хлопковых и льняных волокон, их длиной и ориентацией, а также специальными связующими добавками. Анализ целесообразности внедрения банкнот на полимерной подложке в условиях повышения качества бумаги, производимой Crane & Co., проводился специалистами Федеральной резервной системы США. В итоге они пришли к выводу о нецелесообразности внедрения банкнот на полимерной основе, поскольку обеспечивается достаточно высокое качество бумажных банкнот, тогда как инвестиционные затраты на переоснащение производства будут излишне высокими.

Французской компанией Arjo Wiggins в качестве альтернативы полимерной основе для банкнот предлагается банкнотная бумага улучшенного качества Diamone, обладающая высокой надежностью, стойкостью к различным внешним воздействиям, высоким уровнем защитных признаков. Имеется два типа бумаги: Diamone (банкнотная бумага с покрытием) и Diamone R (бумага, усиленная внедрением синтетических и других волокон).

Специфика бумаги заключается в создании особой микропористой структуры поверхности, а также ее усиления за счет особой структуры волокон. Результаты различных испытаний (на загрязнение, износ металлографской печати, стирку) подтвердили ее высокие качества. На рис. 1.1.3 показана структура поверхности бумаги Diamone R с тремя внедренными иридесцентными планшетками.

Рис. 1.1.3. Поверхность бумаги Diamone R под электронным микроскопом

Своеобразный подход предложили специалисты Центрального банка Филиппин. Они внедрили в банкнотную бумагу волокна манильской пеньки (abaca), являющиеся одними из наиболее прочных натуральных волокон и достигающие в длину трех метров. По мнению специалистов банка, применение подложек из такой бумаги существенно улучшает практически все основные свойства банкнот: устойчивость к загрязнению, воздействию воды и химических веществ, повышает прочность и улучшает качество печати. В итоге повышается и общий коэффициент надежности. Применение бумаги с добавлением волокон манильской пеньки повышает издержки производства на 5-20 %, однако продлевает срок службы банкнот на 28 %.

Применение лакирующих и других покрытий. Одними из первых исследовать возможности различных покрытий начали в Нидерландах. Специалистами De Nederlandsche Bank NV было разработано и испытывалось в ходе реального денежного обращения в стране покрытие DAR. В 1996 г. в ходе разработки банкноты достоинством 10 гульденов (самый низкий номинал) были предприняты основные усилия для повышения устойчивости ее бумажной подложки к загрязнению, износу, изгибам и разрыву. Исследовались такие методы, как увеличение толщины и окрашивание бумаги, внедрение пластиковых волокон и специального дизайна. Специалисты стремились также повысить и качество лакового покрытия. Поскольку опыты показали, что с увеличением толщины покрытия возрастает устойчивость к загрязнению, для новой серии банкнот было решено использовать двухслойное покрытие. Наиболее важным в полученных результатах является то, что процесс загрязнения банкнот с покрытием замедляется приблизительно на 55 %, другими словами, средняя продолжительность жизни банкноты 10 гульденов увеличивалась на 80–90 %.

Среди покрытий, созданных в Германии, наиболее известными являются LongLife и TOPnote бумажной фабрики Papierfabrik Louisenthal концерна Giesecke & Devrient. Покрытие LongLife, по утверждению специалистов, при обеспечении высоких эксплуатационных характеристик требует затрат на производство банкнот лишь немногим выше обычных. Это обеспечивает окупаемость производства по сравнению с обычными затратами за два года, тогда как полимерные подложки окупаются за восемь лет. Нет необходимости изменять дизайн или типовые защитные признаки, применяются стандартные процессы и технологии печати. При этом экономия красок достигает 15 %.

Покрытие TOPnote (Transparent Overlay Protection of Note – защита банкноты прозрачным покрытием) представляет собой капсулирующее покрытие специального типа, наносимое в ходе финальных процессов. Стоимость производства банкноты примерно на 20 % выше обычной, однако продолжительность нахождения в обращении увеличивается на 200 %. На рис. 1.1.4 показаны результаты испытаний на поглощение жидкости банкнотой с покрытием и без него (справа).

Рис. 1.1.4. Тест на поглощение жидкости

Защитное покрытие SICPAPROTECT™ разработано швейцарской компанией SICPA и позволяет осуществлять различные виды печати, включая печать серийных номеров, уже после нанесения покрытия. Как утверждают специалисты компании, покрытие имеет высокие связующие свойства, абсолютно прозрачно в видимом, ультрафиолетовом и инфракрасном спектрах излучения, подчеркивая вместе с тем яркость применяемых красок. К тому же оно очень устойчиво к воздействию химических веществ, включая щелочи.

Комплексное применение технологий. Одним из примеров комплексного применения различных технологий повышения долговечности банкнот являются разработки уже упомянутой нами германской компании Papierfabrik Louisenthal. Ее специалистами созданы системы повышения прочности банкнот LongLife (см. выше), StrongLife и разработана концепция снижения стоимости банкноты Econote. Система StrongLife представляет собой специальное покрытие, наносимое вдоль края банкноты для повышения устойчивости к разрыву.

Банкноты, изготовленные с применением данных систем, обладают настолько высокой прочностью, что оборудование, установленное на фабрике, не способно определить коэффициент разрыва (обычно 600–900), а 3 банкноты, сложенные вместе, не может порвать человек. На выставке, проходившей в ходе XIX конференции Интерграфа в Монтре, желающие могли проверить прочность банкнот StrongLife на тренажере, где на двух банкнотах был подвешен груз в 25 кг (рис. 1.1.5, слева).

Рис. 1.1.5. Концепция системы StrongLife

Общая идея StrongLife заключается во внедрении в бумагу прозрачной защитной полосы из полиэстера по краю банкноты (рис. 1.1.5, справа), подобно тому, как это делается с защитной нитью. В связи с этим не требуется существенных изменений производственного процесса.

Концепция Econote предусматривает применение подложки Strong-Life с покрытием и защитой края, а также нанесением покрытия TOP-note. Это дает возможность широкого применения улучшенной металлографской печати (технология FIT), создающей специальные оптические эффекты, тактильные ощущения, муаровые переходы и т. д. По мнению немецких специалистов, применение концепции Econote позволяет добиться стоимости производства, соизмеримой со стоимостью производства монет.

В 2007 г. компания предложила новую технологию Synthec®, обеспечивающую высокую механическую прочность благодаря внедрению в бумагу достаточно большого количества синтетических волокон (примерно 20 %). В дополнение к этому банкнота покрывается лаком LongLife, что повышает ее устойчивость к загрязнению и намоканию. В итоге, по мнению германских специалистов, срок службы таких банкнот может увеличиться до четырех раз. Технология требует небольших дополнительных затрат, поэтому является удобным решением для производства банкнот низких номиналов. Технология Synthec® уже успешно применена для производства фунтов Центрального банка Судана.

Новую концепцию повышения износостойкости банкнот ENDURANCE™ предложила и уже упомянутая компания Crane & Co. (США). Эта концепция базируется на четырех основных положениях. Высокая механическая прочность бумаги обеспечивается, во-первых, введением в нее специальных волокон, во-вторых, пропиткой специальным составом Marathon AST™ (Anti Soil Treatment), связывающим волокна, в-третьих, применением металлографской печати, которая также закрепляется на волокнах, проникая вглубь поверхности бумаги, и наконец – применением специального лака для покрытия банкноты уже после завершения печатных процессов, связывающего пропитанную поверхность банкноты и краску (рис. 1.1.6).

Рис. 1.1.6. Фрагмент образца износостойкой банкноты ENDURANCE™

По данным испытаний, такие банкноты обладают более выразительными общедоступными и машиночитаемыми признаками, имеют высокую устойчивость к загрязнению и намоканию, к механическим повреждениям, что в итоге увеличивает срок их службы почти в два раза.

Помимо перечисленных прочностных, основными характеристиками банкноты являются ее размеры (длина и ширина), а также доминирующий цвет.

Бумажные деньги представляют собой не только весьма ценный вид продукции, но и свидетельствуют о престиже государства, именно поэтому не только их качество, но и внешний вид должны быть безупречными. Благодаря специально принимаемым мерам продолжительность циркуляции банкнот в обращении может составлять от 5 до 10 месяцев для мелких купюр, а для крупных – до 5 лет.

В частности, по данным Банка России, средняя продолжительность жизненного цикла российских банкнот разных номиналов составляет: для 10 руб. – 13,5 месяца, 50 руб. – 8,3 месяца, 100 руб. – 10,8 месяца, 500 руб. – 17,1 месяца и 1000 руб. – 39,3 месяца.

Печатное производство. Процесс печатного производства включает четыре этапа: фотографический (фотопроцессы, сканирование, цветоделение); фотомеханический (изготовление печатной формы); получение оттисков с печатных форм (печать как таковая) и, наконец, отделочный этап (разрезка на экземпляры, контроль, пересчет и упаковка).

Как правило, для печатания денег применяются несколько способов: типографская офсетная, трафаретная, нумерационная, металлографская и орловская печать, главными из которых, с точки зрения защищенности банкнот, являются последние два. Рассмотрим некоторые основные определения, такие как «вид печати» и «способ печати». Вид печати определяется печатной формой, а способ печати – совокупностью материала печатной формы, способа ее изготовления и способа переноса красящего вещества на запечатываемый материал.

Печатная форма – это носитель изображения, представляющий собой обычно монолитную или составную пластину плоской или цилиндрической формы, на поверхности которой находятся печатающие и пробельные элементы.

Печатающие элементы – участки формы, воспроизводящие изображение, на которые в процессе печатания наносится печатная краска, передающаяся с них на воспринимающую поверхность.

Пробельные элементы – это участки, не принимающие на себя печатную краску, в результате чего воспринимающая поверхность, соответствующая этим участкам, не будет покрыта красочным слоем.

Перенос краски с печатной формы на бумагу происходит при определенном для каждого вида и способа печати давлении. По способу переноса краски с печатной формы на бумагу способы печати разделяют на прямые и косвенные. При прямом способе печати краска с печатной формы переносится непосредственно на бумагу. При косвенном способе печати краска с печатной формы сначала переносится на промежуточную поверхность (как правило, резинотканевое полотно), а уже с нее на бумагу – офсетный способ печати. Основными принято считать четыре вида печати – высокую, глубокую, плоскую и трафаретную. Рассмотрим основные способы печати, применяемые в производстве банкнот и ценных бумаг.

Орловская печать. Этот способ многоцветного печатания был разработан российским изобретателем И. И. Орловым в 1890 г. и назван орловским в его честь. Уже в 1893 г. была построена и заработала первая орловская машина. Впервые орловская печать была применена при изготовлении кредитных билетов номиналом 25 руб. образца 1894 г. Воспроизвести эффект орловской печати обычными классическими способами печати невозможно. Для этого используется сложнейшее высокоточное оборудование, которое могут иметь только организации с государственной лицензией на его использование.

Этот способ позволяет с помощью специальных печатных прессов (рис. 1.1.7) получать за один прогон листа многокрасочный оттиск без разрывов или смещений. Суть процесса состоит в том, что многокрасочное изображение формируется путем переноса печатных красок с цветоделенных печатных форм высокой печати на сборную форму – клише (где и получается цветное изображение) с последующей передачей его на запечатываемый материал за один прогон. При этом граница перехода является четкой, отсутствуют перекосы и разрывы штрихов, наложение одного цвета на другой. В качестве примера орловской печати можно привести российские купюры.

Рис. 1.1.7. Современная печатная машина Super Orlof Intaglio

Таким образом, появляется возможность не только создавать красивые многокрасочные изображения, но и защищать банкноты от подделки. Впечатляют технические характеристики машины, показанной на рисунке: ее вес – 48 тонн, а производительность – 10 тыс. листов в час.

Металлографская печать («интаглио» или «инталия» – печать с гравюры) осуществляется с металлических печатных форм с выгравированными на них узорами или рисунками, также на специальных печатных прессах и под очень большим давлением (около тонны на кв. см). Этот способ позволяет создавать изящные гильоширные (по имени французского изобретателя Гильоша) узоры из тонких линий (розетки, сетки, ассюре, бордюры и др.), рисунок становится рельефным, и можно даже получать многотоновые изображения при однокрасочной печати – оттенок меняется за счет изменения толщины красочного слоя. Процесс также является очень сложным и дорогостоящим, что затрудняет его подделку.

В целом металлографская печать относится к виду глубокой печати (в отличие от плоской и высокой), при которой элементы изображений в печатной форме углублены. При печати краска из форм переходит на бумагу и при высыхании образует красочный слой, выступающий над поверхностью бумаги. Он имеет достаточно большую толщину, которая легко ощутима на ощупь. С помощью металлографской печати достигается высокая точность и четкость воспроизведения рисунка. Мельчайшие элементы изображений на купюрах выполняются именно этим способом.

На всех российских банкнотах образца 1997 г. присутствуют изображения, выполненные металлографской печатью с повышенной рельефностью. Это надпись на лицевой стороне – «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ» (в верхней части справа) и метка для людей с ослабленным зрением в виде кружков и прямоугольников. У свежеотпечатанных купюр указанные реквизиты легко воспринимаются на ощупь. Металлографской печатью выполнены и основные изображения. Хотя, пожалуй, наиболее четко определимым этот признак является у евробанкнот (аббревиатура Европейского центрального банка, изображения окон и ворот, цифры номинала).

Офсетная печать. Офсетным называют способ печати, при котором изображение переносится с печатной платы на резиновое полотно, а с него на бумагу. Это, по-видимому, наиболее распространенный способ печати, который применяется, в том числе, в производстве банкнот в сочетании с глубокой печатью. В настоящее время процесс офсетной печати банкнот осуществляется на машинах, способных печатать по 4 шаблона на обеих сторонах банкноты в диапазоне до 10 цветов. В прессах с высокой степенью защиты печати используется обычное полотно; каждое изображение переносится с платы перед печатью. Таким образом, можно печатать и все 8 шаблонов высокого качества, что позволяет дизайнеру банкнот создавать фрагменты совмещающихся изображений, видимых как целое только на просвет. В машине для офсетной печати банкнот предусмотрена возможность подачи краски по сдвоенному каналу и системы разделителей канала – это позволяет оператору создавать самые сложные образцы радужной или ирисовой печати.

Ирисовая печать (раскат). Разновидностью офсетной печати является ирисовая печать, при которой в элементах получаемых изображений присутствует плавный переход одного цвета в другой, причем четкая граница перехода отсутствует. Принцип получения изображения заключается в следующем: красочный ящик разделяется перегородкой на части, в которые закладывается разная краска. При прохождении через систему валиков краски взаимно проникают друг в друга и образуют участки с плавным переходом цветов. Для иллюстрации этого метода печати опять обратимся к российским деньгам. На купонных полях оборотной стороны купюр виден микроузор, изображенный с помощью тонких линий, образующих шестиугольники. Микроузор на большом купонном поле выполнен методом ирисовой печати и визуально наблюдается как плавный переход одного цвета в другой.

Трафаретная печать. Формально трафаретную печать можно рассматривать как один из способов плоской печати (печатающие элементы находятся на одном уровне с пробельными), что зачастую и делается в специальной литературе. Однако с точки зрения многих экспертов, криминалистическая значимость этого способа позволяет выделить трафаретную печать в самостоятельный вид печати.

Форма трафаретной печати представляет собой сетку, натянутую на раму. Пробельные элементы заблокированы слоем, не пропускающим печатную краску. Печатающие элементы открыты и через них в процессе печати резиновым или полимерным ракелем (устройством распределения) краска равномерным слоем свободно продавливается сквозь сетку на запечатываемый материал.

В банкнотном производстве трафаретная печать применяется для нанесения изображений, выполненных оптически переменными красками. В евробанкнотах низких номиналов это иридисцентная полоса, высоких номиналов – цифры номинала, отпечатанные краской OVI. На банкнотах Банка России высоких номиналов способом трафаретной печати (оптически переменной краской OVI или OVMI, см. далее) выполнены печать Банка России (500 и 1000 руб.), герб г. Ярославля (1000 руб. модификации 2004 и 2010 г.), герб г. Хабаровска (5000 руб.).

Высокая или типографская печать (от греч. tipos – отпечатать + grapho – пишу) является, вероятно, наиболее древним видом печати. Впрочем, и в наше время она широко распространена в виде разнообразных печатей и канцелярских штампов.

Формы высокой печати имеют пространственное разделение печатающих и пробельных элементов, причем рельефные печатающие элементы находятся в одной плоскости, а пробельные углублены. Так как все печатающие элементы расположены в одной плоскости, то в процессе печатания они покрываются равномерным по толщине слоем краски, в результате чего на всех участках оттиска толщина красочного слоя практически одинакова.

Прямая высокая печать с металлических печатных форм в настоящее время практически не применяется. Исключение составляют лишь нумерация готовой продукции и отделочные процессы – тиснение. Поэтому высокую печать зачастую называют нумерационной. Для современной нумерационной печати характерно применение нестандартных шрифтов с переменным кеглем (типографским размером), например, в банкнотах Банка России 5000 руб. и 1000 руб. (модификации 2010 г.). Причем один из номеров может располагаться и вертикально (например, казахские тенге серии 2006 г. или киргизские сомы серии 2010 г.).

Изготовление банкнот осуществляется путем последовательного наложения на лист нескольких видов печати. Фоновый подкладной рисунок (фоновая сетка, различные красочные розетки и узоры) обычно печатается типоофсетным способом с орловским эффектом и ирисовым раскатом, основной рисунок – металлографией или (на мелких купюрах) офсетом. Банкноты почти всех стран (за исключением США, пожалуй, однако и они уже ввели дополнительные цвета в новые «поколения» ( generation ) банкнот NexGen и FuGen) являются многокрасочными. Для их изготовления применяется в среднем около 10 красок, а с увеличением номинала красочность возрастает.

При изготовлении банкнот используются особо стойкие печатные краски, причем для каждого вида печати – свои (для высокой печати, офсетные, для глубокой печати, для трафаретной печати и др.).

Достаточно отметить, что перечень типов красок с различными защитными свойствами (и для разных видов печати), предлагаемых одной только французской компанией Petrel, насчитывает более 20 типов, в том числе такие, довольно экзотические, как термохромные, хромотропные, фотохромные и пр.

Английская компания Luminiscence предлагает уже свыше 30 типов (включая монеточувствительные, необратимые термохромные, имитирующие водяной знак и др.) специальных красок. Краткий перечень таких красок для различных видов и способов печати приведен в табл. 1.1.2.

Таблица 1.1.2. Тип красок для различных видов и способов печати

Для защиты банкнот обычно применяются специальные краски, обеспечивающие создание как открытых (оптически-переменные краски: OVI и OVMI, иридисцентные и металлизированные краски), так и скрытых защитных признаков (ферромагнитные краски; флуоресцентные краски; фосфоресцентные краски; краски, поглощающие или отражающие инфракрасное излучение и др.).

Контроль качества как исходных материалов (защитные нити и волокна, голограммы, компоненты бумаги, краски), так и продукции в целом осуществляется на всех этапах банкнотного производства.

После предварительной проверки качества печати на листах оттиски нумеруются с использованием способа высокой (нумерационной) печати, отпечатанные листы разрезаются на отдельные банкноты (экземпляры), обандероливаются в корешки по 100 штук и упаковываются в пачки по 10 или 5 корешков (1000, или реже, в некоторых зарубежных странах – 500 экземпляров в пачке) (рис. 1.1.8).

Рис. 1.1.8. Резательно-упаковочный комплекс CutPak

Одним из важнейших моментов, связанных с производством банкнот, является заключительный контроль качества печати. Для проверки отсутствия брака применяются два основных вида контроля: полистовой и поэкземплярный. При первом виде контроля проверяются (чаще всего вручную) неразрезанные листы с банкнотами еще до полного завершения печатного процесса. Естественно, качество этого вида контроля является невысоким (в том числе и потому, что контролируется в основном отсутствие брака различных видов печати и весьма ограниченное число защитных признаков).

В связи с этим в последние годы в мире все более широко внедряется поэкземплярный контроль, когда проверяется полностью готовая продукция. В этом случае с помощью мощных автоматических систем контроля качества печати, например, CPW 2400 производства Currency Systems International или BPS 2000 производства Giesecke & Devrient (рис. 1.1.9, внизу), детальнейшим образом и по всем параметрам (включая скрытые защитные признаки, рис. 1.1.9, вверху) проверяется каждая банкнота.

Рис. 1.1.9. Автоматическая система контроля качества печати BPS 2000 OBIS

При такой системе контроля выпуск бракованных банкнот в обращение полностью исключен, поскольку отбракованные банкноты автоматически уничтожаются. После этого готовую продукцию остается только упаковать соответствующим образом, принятым центральным банком страны (или Европейским центральным банком), и складировать или отправить потребителям.

Итак, процесс производства банкнот является очень сложным и высокотехнологичным. Практически на всех этапах процесса, начиная с изготовления бумаги, в банкноту вводятся разнообразные защитные признаки, существенно затрудняющие ее фальсификацию, о чем более подробно будет сказано ниже. Особенно сложным и наиболее насыщенным с точки зрения применения высоких технологий, разнообразных видов красок и способов печати является современное печатное производство (рис. 1.1.10).

Рис. 1.1.10. Главный зал компании OeBS (Oesterreichische Banknotenund Sicherheitsdruck GmbH). Вена, Австрия

Наряду с комплексом различных способов печати и их специальных разновидностей, как правило, не применяющихся в общей полиграфии, здесь осуществляются контроль качества печати, нумерация и микроперфорация, отделочные (финишные) процессы (рис. 1.1.11).

Рис. 1.1.11. Основные процессы в банкнотном производстве

Особо отметим, что при всей сложности банкнотное производство должно обеспечивать высокое качество и производительность. Например, евробанкноты, производимые в настоящее время на 14 печатных фабриках в различных странах Европы, должны быть идентичными по качеству для того, чтобы обеспечивалась их надежная циркуляция по всему миру. Основы производства и характеристики монеты

Процесс изготовления монет включает в себя такие основные этапы, как переработка металлических руд, выделка монетных заготовок, гурчение (обжим краев монетной заготовки для нанесения рисунка на гурт) и чеканка монеты (рис. 1.1.12).

Рис. 1.1.12. Схематическое изображение монеты

Рассмотрим основные понятия, применяемые к описанию монеты и используемые нумизматами и экспертами.

Лицевая сторона монеты (аверс) обычно несет изображение официальной символики (государственного герба, эмблемы Банка России, художественных символов Москвы), номинал монеты, год выпуска и товарный знак монетного двора-изготовителя. Монетные дворы и их товарные знаки, используемые на монетах Банка России: Санкт-Петербургский монетный двор – товарный знак С-П или СПМД; Московский монетный двор – товарный знак М или ММД.

На оборотной стороне (реверсе) могут быть расположены портреты юбиляров, рисунки и мотивы, относящиеся к теме, которой посвящена монета, или иная символика. Бывают и исключения, когда номинал монеты расположен на реверсе.

Боковая поверхность монеты называется гуртом. Край диска монеты со стороны аверса и реверса обрамляет кант, который выступает над рельефным изображением обеих сторон монеты и в плане имеет форму сплошного узкого кольца.

Все рисунки и надписи, нанесенные на аверсы и реверсы монет, исполняются рельефно, т. е. выступающими над полем плоскими участками, лишенными каких-либо изображений и надписей. Совокупность всех встречающихся на монете (на аверсе, реверсе и гурте) буквенных и цифровых надписей называется легендой.

Лигатурной массой монеты называют ее общую массу в граммах.

По особенностям технологического процесса чеканки монеты делятся на две основные группы:

• исполненные в качестве «пруф» (от англ. proof) – высшего качества;

• исполненные в обычном или улучшенном качестве.

Монеты качества «пруф» изготавливаются специальным методом и с помощью оборудования, позволяющего получить на поверхности монеты чистое, зеркальное поле и матовое рельефное изображение и надписи. Это монеты, как правило, коллекционного назначения, их выпуск либо приурочивается к юбилеям и памятным датам, знаменательным событиям истории и современности, либо посвящается актуальным проблемам культуры, защиты окружающей среды, другим аналогичным темам. Рисунки их реверсов зачастую сложные по композиции, многоплановые; надписи указывают на тематику, которой посвящен выпуск монет.

Монеты обычного качества представляют собой продукцию традиционного высокоавтоматизированного чеканного производства: курсовые и разменные монеты (обращающиеся по номиналам в качестве реальных платежных средств), а также монеты из драгоценных металлов инвестиционного назначения, тиражи которых могут достигать нескольких миллионов штук. На монетах этого вида нет зеркальных поверхностей, поля, рисунки и надписи имеют одинаковую поверхностную фактуру, рельефы не контрастируют с полями. Рисунки на реверсах таких монет зачастую несложные, одноплановые.

Монеты улучшенного качества отличаются от монет обычного качества главным образом тем, что они не имеют мелких насечек, царапин и других повреждений, обусловленных особенностями автоматизированного производства, что достигается более тщательной подготовкой инструментов и заготовок, а также мерами по защите монет от механических воздействий при выбросе готовой продукции в накопители станков и на других технологических участках автоматической подачи.

Можно привести и более подробную классификацию монет по качеству, указанную в технических условиях Внешэкономбанка, на золотые, серебряные и платиновые монеты, предназначенные для реализации, которая используется в целях обоснованного построения цен.

1. «Пруф» (proof) – высшая категория качества монет. Монеты этого качества имеют зеркальную совершенно ровную поверхность поля и, как правило, матированный рисунок с высоким рельефом. Все детали изображения должны быть четкими; на поверхности монеты не должно быть следов неаккуратного обращения при изготовлении, допускаются единичные дефекты поверхности, видимые в двухкратную лупу, не ухудшающие внешний вид изделий; кант должен быть целым, непрерывным, без повреждений, равномерный по ширине (по визуальному определению); допускаются незначительные скосы или заусенцы канта.

2. «Пруф-лайк» (proof-like). Монеты этого качества имеют полированное поле и матированный рисунок либо полированное поле и полированный рисунок. Все элементы рисунка должны быть четкими; на поверхности монеты не должно быть следов неаккуратного обращения при ее изготовлении; допускаются единичные дефекты поверхности, просматриваемые невооруженным глазом, но не ухудшающие внешний вид монеты (мелкие царапины, заусенцы); кант монеты должен быть целым (непрерывным, без повреждений), равномерным по ширине и не иметь грубых заусенцев (по визуальному определению).

3. «Бриллиэнт анциркулейтед» (brilliant uncirculated – BU). Монеты этого качества не были в обращении и сохраняют первоначальный блеск. По внешнему виду монеты и кант имеют чистую поверхность без плен, трещин, вмятин, грубых заусенцев и других дефектов, видимых невооруженным глазом; допускаются незначительные мелкие царапины, забоины, заусенцы и другие мелкие дефекты, не ухудшающие внешний вид монеты.

4. «Анциркулейтед» (uncirculated – UC). Монеты этого качества не были в обращении и сохраняют первоначальный блеск; по внешнему виду поверхность монет чистая, без плен, трещин и грубых заусенцев, видимых невооруженным глазом; допускаются небольшие царапины, заусенцы, забоины и другие дефекты, возникающие от соприкосновения с другими монетами при их пересчете, упаковке и хранении в мешках.

5. «Экстра файн» (extra fine – EF). Монеты этого качества были в обращении. Поверхность монет чистая, может сохранить первоначальный блеск; на наиболее рельефных частях изображения видны легкие следы износа; допускаются небольшие царапины, заусенцы, забоины, возникающие в процессе обращения монеты. Монеты «EF» близки по качеству монетам «UC».

6. «Вери файн» (very fine – VF). На монетах этого качества все детали рисунка видны ясно, но не очень резко. Отчетливые следы износа на самых рельефных частях изображения. На поверхности изображения и канте монеты мелкие царапины, выбоины. Например: на голове, изображенной на монете, видны все линии волос, листья венка отчетливо видны; детали короны, бороды, усов видны, но не резко. Брови также могут быть стерты.

7. «Файн» (fine – F). На монетах этого качества есть отчетливые следы износа. Видны царапины, мелкие выбоины. Например: отдельные линии волос на голове, изображенной на монете, не видны; листья венка видны, но совсем гладкие; изображения деталей короны, мантии видны, но отдельные мелкие детали стерты и не видны совсем.

8. «Вери гуд» (very good – VG). На монетах этого качества видны следы значительного износа. На поверхности монеты и канте царапины, выбоины и другие дефекты. Например: от изображения короны, мантии, венка или других наиболее выступающих частей изображения видны лишь отдельные детали. Основание короны гладкое, стертое, детали не видны. Листья венка на голове изображения совсем стерты и почти не различимы.

9. «Гуд» (good – G). Монеты этого качества очень сильно изношены. Видны лишь контуры изображения. Надпись и дату можно прочесть. На поверхности монеты и канте – царапины, выбоины и другие дефекты.

10. Дефектные (бракованные) монеты. К дефектным монетам относятся монеты, имеющие механические повреждения поверхности и канта, значительно ухудшающие внешний вид монеты (глубокие царапины, выбоины, глубокие заусенцы, отслоение металла, надпилы, соскобы, отверстия, следы припоя, следы травления, сильные погнутости и деформации).

В современном монетном производстве в основном применяются такие металлы, как медь, никель, алюминий, олово, цинк, железо. Комбинируя в сплавах их сочетания, получают два основных цветовых ряда: белый (серебряный) и желтый (медный). Монеты первого ряда получают из никеля, алюминия, стали, цинка или медно-никелевого сплава, причем для монет низких номиналов используют недорогие материалы: сталь, алюминий, цинк. Для производства монет высоких номиналов используют чистый никель или сплавы меди (75–80 %) с никелем (20–25 %). Монеты второго ряда имеют более широкий спектр оттенков – от красного (свыше 95 % чистой меди) до светло-желтого (менее 80–90 % меди) в зависимости от состава сплава. В монетах европейских стран наиболее часто применяется сплав из 92 % меди, 6 % алюминия и 2 % никеля. Сплав меди и цинка называется латунью, сплав меди и олова – бронзой, а сплав светло-серого цвета из меди и никеля – мельхиором.

Для экономии дорогостоящих цветных металлов с сохранением антикоррозионных свойств, а также для затруднения подделки в денежном обращении часто применяются не монометаллические, а биметаллические монеты, изготовленные из двух металлов или сплавов. Один из них используется как покрытие или как внешнее кольцо (для монет, состоящих из двух частей, например юбилейной монеты Банка России достоинством в 10 руб.). Для нанесения покрытия применяются два метода: плакировка (когда слой одного металла или сплава наносится на поверхность основы термомеханическим способом горячей или холодной прокатки листов заготовок) и электрогальваника. Второй способ более надежный, но более дорогостоящий и трудоемкий. Поэтому, например, в российских монетах достоинством 5 руб., а также 1 и 5 коп. ранее было применено плакирующее покрытие, а со второй половины 2006 г. плакировка стала применяться и в производстве 10 и 50 коп. В настоящее время в целях экономии все номиналы российских монет изготавливаются из стали с покрытием.

Самую сложную на текущий момент конструкцию имеют монеты достоинством в 1 и 2 евро. Монета в 1 евро состоит из внешнего кольца желтого цвета (75 % меди, 20 % цинка и 5 % никеля) и трехслойного внутреннего круга белого цвета (основа – никель, покрытие – мельхиор). Монета в 2 евро имеет внешнее кольцо белого цвета (мельхиор) и трехслойный внутренний круг желтого цвета (основа – никель, покрытие – сплав того же состава, как внешнее кольцо у монеты в 1 евро). Кроме того, обе монеты имеют сложный рисунок, переходящий с внутренней части на внешнее кольцо.

Основными характеристиками монеты считаются: диаметр, толщина, масса, цвет, тип (конструкция) монеты и сплав, магнитные свойства, количество рифов на гурте.

Основные характеристики и параметры монет Банка России показаны в табл. 1.1.3.

Таблица 1.1.3. Основные характеристики и параметры монет Банка России

Отметим, что в 2009 г. Банком России и Гознаком была завершена большая работа по переходу на выпуск практически всех номиналов монеты из менее дорогостоящих материалов на основе стали. В итоге Гознак перешел на выпуск монеты достоинством 1, 2 и 5 руб. из стали с никелевым гальванопокрытием, завершив переход к стальной основе, начатый во второй половине 2006 г. с монет номиналом 10 и 50 коп.

Внешний вид и характеристики этой новой разновидности монет Банка России номиналами 10 и 50 коп. образца 1997 г. показаны на рис. 1.1.13.

Рис. 1.1.13. Монеты 10 и 50 коп., выпускаемые со второй половины 2006 г.

Монеты этой разновидности изготавливаются из стали, плакированной с обеих сторон сплавом меди желтого цвета (томпак), поэтому стали немного легче и обладают ферромагнитными свойствами. Графическое оформление и размеры монет сохранены без изменений. Монеты номиналов 10 и 50 коп., изготавливавшиеся ранее из латуни, продолжают обращаться на территории Российской Федерации в качестве законного средства наличного платежа.

Начиная со второго квартала 2009 г. монеты Банка России номиналом 1, 2 и 5 руб. стали изготавливать из стали с никелевым гальванопокрытием. Они также несколько легче предыдущих и обладают ферромагнитными свойствами. Графическое оформление, цвет и геометрические характеристики новой разновидности монет соответствуют ранее выпущенным монетам из медно-никелевого сплава (для монет номиналом 1 и 2 руб.) и из меди с плакирующим покрытием (5 руб.) образца 1997 г. с разновидностью аверса 2002 г.

Характеристики новых монет номиналом 1, 2 и 5 руб. представлены в табл. 1.1.4.

Таблица 1.1.4. Характеристики новых монет номиналом 1, 2 и 5 руб.

Кроме того, с 1 октября 2009 г. с целью постепенной замены десятирублевых банкнот выпускается новая 10-рублевая монета из стали с латунным гальванопокрытием (рис. 1.1.14).

Рис. 1.1.14. Внешний вид и характеристики новой монеты номиналом 10 руб.

Монета имеет форму диска желтого цвета, с выступающим кантом по окружности на лицевой и оборотной сторонах. Материал монеты обладает ферромагнитными свойствами.

На аверсе монеты изображены:

• в центре – эмблема Банка России (двуглавый орел с опущенными крыльями), под ним надпись полукругом «БАНК РОССИИ»;

• справа под лапой орла – товарный знак монетного двора;

• в верхней части по окружности – обозначение номинала: «ДЕСЯТЬ РУБЛЕЙ»;

• в нижней части – две горизонтальные линии, разделенные точкой, под ними – год чеканки.

На реверсе монеты изображены: – в центре (со смещением к левому краю на фоне поля из вертикальных линий) – обозначение номинала монеты: число «10», под числом – слово «РУБЛЕЙ»;

• вдоль канта – слева, внизу и в правой части диска – растительный орнамент в виде ветви с переплетающимися стеблями;

• внутри цифры «0» имеются «скрытые» изображения, видимые поочередно при изменении угла зрения: число «10» и надпись «РУБ» (рис. 1.1.15).

Рис. 1.1.15. «Скрытые» изображения на реверсе новых 10-рублевых монет Банка России

Производство монеты. Процесс выделки монетных заготовок начинается с производства листов проката монетных сплавов заданного состава и строго регламентированной толщины по всему листу. Листы могут быть монометаллическими и биметаллическими (причем по композиции слоев они могут быть как двухслойными, так и трехслойными симметричными). Полученные листы (или лента) поступают на специальные вырубные прессы, где производится вырубка заготовок. Современные машины выполняют одновременно две операции: и вырубку кружков, и гурчение (нанесение рисунка на гурт). Однако для получения наиболее сложных рисунков применяются специальные гуртильные станки.

Завершающим этапом производства монеты является чеканка. Это сложная технологическая операция, в результате которой после удара штемпеля чеканочной машины на заготовке появляется четкое выпуклое рельефное изображение с хорошо проработанными мелкими деталями. Современные чеканочные автоматы (рис. 1.1.16) совершают до 12 ударов в секунду, обеспечивая высокую производительность потока. Вместе с тем процесс разработки и гравировки рисунка на рабочих штемпелях машины, контроль их качества и состояния являются очень трудоемкими и сложными.

Рис. 1.1.16. Чеканочный автомат SCHULER и цех современного монетного производства

Далее монеты поступают на пересчет, контроль качества (выборочный или сплошной) и упаковку для доставки в хранилище готовой продукции и далее. Естественно, приведенная технология производства относится к обычной разменной монете и неприменима к монетам высшего качества, которые чеканятся из сплавов драгоценных металлов и по специальной технологии.

Итак, мы рассмотрели основы производства банкнот и монеты и можем перейти к изучению защитных признаков, создаваемых в ходе различных производственных процессов, а также к организации проверки подлинности денежных знаков Банка России и основных мировых валют, с которыми работают российские коммерческие банки: долларов США и евро.

Вместе с тем предварительно необходимо проанализировать еще один вопрос, непосредственно связанный с банкнотным производством. Причем не только с точки зрения защиты банкнот от подделывания, но и с точки зрения качества банкнот в целом.

Качество банкнот и проблемы его оценивания

Пожалуй, ни один из продуктов современной цивилизации не пользуется столь же большим спросом и не вызывает такого интереса, как бумажные деньги. В связи с этим вполне правомерным представляется вопрос о качестве этого продукта, тем более что процессы его производства и обращения достаточно сложны и трудоемки.

Под категорией «качество» обычно принято понимать совокупность объективно существующих свойств и характеристик, уровень которых обусловлен показателями, определяющими потребительную стоимость продукции. Банкнота как таковая, безусловно, является массовым продуктом промышленного производства. Однако вместе с тем ее можно назвать и произведением искусства.

Действительно, сравним два объекта: банкноту и картину. Какой из них является более сложным и насыщенным разными свойствами и характеристиками?

Начнем с подложки. Для картины это холст, картон или бумага. Сравним с подложкой банкнот – помимо специальной бумаги с многотоновыми («картина в картине») и другими водяными знаками она включает и защитные волокна, плашки, конфетти, защитную нить и т. д.

Далее внешний вид. Банкнота – это практически гравюра портрета или другого изображения. То есть произведение, несравнимое по сложности воспроизведения с творениями (никого не хочу критиковать), например, кубистов (рис. 1.1.17), не говоря уже об известной картине Казимира Малевича «Черный квадрат». Добавим к нашему сравнению всевозможные орнаменты, виньетки, ассюре, присутствующие на банкнотах.

Рис. 1.1.17. Слева – Пикассо. Муза. Справа – Леонардо Да Винчи на образце банкноты производства De La Rue Giori, Швейцария

И наконец, если сравнить разнообразие красок и способов печати, применяемых в производстве банкнот, с теми красками и способами их нанесения, которые применяются в живописи, то преимущество, пожалуй, будет на стороне первых.

Кроме того, живописцу простительны некоторые ошибки и искажения пропорций, тогда как в банкнотном производстве никакие изменения в качестве красок или рисунка недопустимы. Добавим к этому, что картины (даже эскизы) не принято складывать пополам, скомкивать, брать грязными руками, ронять в лужи, а также стирать вместе с рубашкой или брюками. Их не пересчитывают многократно на счетчиках или сортировщиках или других устройствах, работающих с банкнотами. Эксперты, проверяющие подлинность картины, пользуются самыми современными приборами и работают не спеша.

Таким образом, можно считать, что банкнота – это сложное произведение искусства в промышленном исполнении с применением самых современных технологий. Впрочем, эти предварительные замечания сделаны для того, чтобы акцентировать внимание читателя на художественном аспекте качества банкнот.

Чаще всего понятие «качество» рассматривается в двух различных аспектах: как соответствие изделия некоторому эталону (например, все гайки должны иметь одинаковые размеры, резьбу, качество металла и т. д.), хотя эталон может быть и достаточно примитивным. Второй аспект – качество как совокупность полезных признаков, свойств и характеристик, определяющих способность объекта удовлетворять обусловленные или предполагаемые потребности.

В данном случае мы будем говорить о качестве банкнот как совокупности их характеристик, таких, как износостойкость, сминаемость, устойчивость к загрязнению, излому, разрыву и надрыву, художественные достоинства и цветовая гамма, удобство пересчета и распознавания, набор защитных элементов, количество применяемых видов печати, устойчивость к подделыванию и др. Разумеется, с учетом себестоимости производства.

Оцениванию уровня качества продукции должен предшествовать выбор показателей качества, по которым осуществляется оценивание. Некоторые из них поддаются измерению, однако значительную часть характеристик банкноты очень сложно определить количественно и соответственно сложно оценить их качество.

Как уже упоминалось, банкнота является сложным произведением искусства в промышленном исполнении. Из этого вытекает, что измерительные и расчетные методы для оценки качества применимы весьма ограниченно – для определения измеряемых показателей. Однако как определить, какая банкнота и насколько лучше?

Например, при демонстрации в российских банках образцов банкнот ведущих производителей («Банкноты 2000» HIGH-SEC производства Giesecke & Devrient, «Le Mont 2000» производства De La Rue Giori и др.) и банкнот, находящихся в обращении, кассиры говорили, что, конечно, эти банкноты лучше, чем 50-рублевая российская банкнота, но насколько качественнее и лучше?

Пожалуй, наиболее подходящим и, возможно, единственным способом получить количественную оценку качественных показателей является метод экспертных оценок. Такое его название обусловлено тем, что оценка качества проводится на основе сведений и мнений экспертов. Рассмотрим методику проведения испытаний методом экспертных оценок.

Общие принципы применения метода экспертных оценок. Метод экспертных оценок обычно применяется как самостоятельно, так и совместно с методами, основанными на измерениях или расчетах, для решения следующих задач:

• определения перечня показателей качества;

• определения коэффициентов весомости показателей;

• оценивания показателей с помощью органов чувств (органолептически);

• выбора базовых образцов для оценки уровня качества.

Рассмотрим некоторые общие понятия и определения.

Как уже отмечалось, в основу метода положено изучение мнений экспертов – квалифицированных специалистов, отвечающих таким требованиям, как профессиональная компетентность, заинтересованность в участии в работе экспертной комиссии, деловитость и объективность. В ходе работы они высказывают свои суждения (экспертные оценки) по указанным выше вопросам, выражая их в количественной или качественной форме.

Экспертное оценивание в целом осуществляют экспертные комиссии, включающие в себя рабочие группы. Экспертная комиссия по оцениванию качества продукции представляет собой совокупность специалистов, организованных для экспертного оценивания качества продукции. Рабочая группа – это часть экспертной комиссии, которая состоит из специалистов, организующих деятельность экспертной группы и обрабатывающих суждения экспертов о качестве продукции.

Экспертное оценивание качества продукции осуществляется в четыре этапа.

Этап I. Это подготовительный этап, в ходе которого осуществляется формулирование целей оценки и формирование рабочей и одной или нескольких экспертных групп.

Цель оценивания качества продукции формулируется лицом, принимающим решение (ЛПР), до начала формирования экспертной группы. ЛПР – это руководитель работ, эффективность которых зависит от результата оценивания качества. Таким лицом может быть, например, директор или главный инженер предприятия, директор по продажам, кредитор разработки или промышленного освоения продукции. Цель оценивания качества может быть как постоянной на весь период работы рабочей группы, так и корректируемой в ходе ее работы в зависимости от промежуточных результатов.

Рабочая группа организует подготовку, проведение экспертного оценивания и анализ получаемых результатов. В ее состав обычно входят руководитель, консультант по оцениваемой продукции, технические работники. Формирование экспертной группы заключается в определении ее профессионального состава, структуры (например, может быть предусмотрено несколько подгрупп, специализирующихся на оценивании различных групп показателей), количества экспертов и подборе экспертов.

Профессиональный состав специалистов, входящих в экспертную группу, должен обеспечивать всесторонний анализ решаемой задачи. Они должны одинаково понимать цели и задачи оценивания качества продукции, удовлетворять требованиям по компетентности, заинтересованности в участии в работе экспертной комиссии, деловитости и объективности. Компетентность эксперта включает в себя как знания и опыт в области применения (исследования, производства) оцениваемой продукции (профессиональную компетентность), так и знание методологии оценивания качества (квалиметрическую компетентность). Заинтересованность эксперта в участии в работе экспертной комиссии зависит от его индивидуальных особенностей, возможностей использования результатов в своей практической деятельности и загруженности основной работой. Деловитость эксперта представляет собой его собранность, умение четко спланировать работу, оперативность и обоснованность суждений. Объективность эксперта предполагает вынесение им непредвзятых суждений (в свою очередь необъективность эксперта – завышение или занижение значений показателей свойств продукции по причинам, не имеющим отношения к ее качеству).

Помимо этих к эксперту могут предъявляться и специфические требования, определяемые целями оценивания качества и особенностями оцениваемой продукции, например в парфюмерной промышленности – определенный уровень психофизиологических возможностей и хорошее состояние здоровья.

Этап II. На этом этапе рабочей группой осуществляется выбор методов, способов и процедур оценивания. Она учитывает установленные сроки выполнения работы, ее трудоемкость, особенности оцениваемой продукции, области возможного использования полученных результатов. Исходя из целей оценивания, имеющейся информации, выбранных методов, способов и процедур, сроков и условий выполнения оценивания, рабочая группа определяет перечень операций, которые должны быть выполнены экспертами.

Для получения суждений экспертов используются методы опроса. Под опросом эксперта по качеству продукции понимается процесс получения экспертных суждений по качеству продукции. Методы опроса экспертов делятся на групповой и индивидуальный. При групповом методе совместно опрашивается вся группа или ее часть, при индивидуальном – опрос каждого эксперта выполняется отдельно. Процедуры опроса экспертов включают интервьюирование, анкетирование и смешанное анкетирование. При интервьюировании суждение эксперта выявляется в процессе беседы согласно определенному плану. Интервьюирование обычно применяется при опросах, когда порядок вопросов и их содержание зависят от характера ответов на предыдущие вопросы. При анкетировании эксперт заполняет карту опроса, отвечая на вопросы, содержащиеся в ней. Анкетирование применяется, как правило, при заочном способе индивидуального опроса. При смешанном анкетировании эксперт заполняет карту опроса, получая все необходимые разъяснения от лица, проводящего опрос.

В случае проведения опроса методом анкетирования или смешанного анкетирования рабочая группа составляет анкету. Анкета состоит из пояснительной записки и карты опроса. В пояснительной записке излагаются цель и процедура анкетирования, на конкретном примере показывается, как следует заполнять графы карты опроса, при необходимости описываются требования потребителей и классификационные группы продукции, приводится другая необходимая информация. Карта опроса содержит определенным образом организованный набор вопросов, для каждого из которых предусматривается определенный характер ответа.

Этап III. На этом этапе члены экспертной группы (групп) выражают свои суждения в соответствии с установленными на втором этапе методами, способами и процедурами. Как правило, оценка осуществляется на основании заданной шкалы порядка: ранжированной (рейтинговой), в которой определяется место данного свойства (или оцениваемого образца среди других), или балльной.

Основными характеристиками балльной шкалы являются ее диапазон и количество градаций, которое включает шкала. Градации задаются исходя из требуемой точности результата, характера решаемой задачи, возможностей качественного описания количественных градаций с учетом опыта по оценке качества аналогичной продукции.

Для экспертного оценивания качества продукции, как правило, используются шкалы с нечетным числом градаций, в которых имеется средний уровень. Шкала может быть центрированной или смещенной. Наиболее предпочтительными являются шкалы с пятью и семью градациями качества по оцениваемому свойству, причем количество градаций может совпадать или не совпадать с количеством баллов (например, одной градации будут соответствовать 20 баллов).

Этап IV. На этом заключительном этапе работы экспертной комиссии осуществляется обработка экспертных суждений и оформляется экспертное заключение. Это наименее трудоемкий этап, но очень важный. В ходе обработки экспертных суждений обычно применяется аппарат математической статистики. Одним из наиболее часто применяемых способов обработки является вычисление среднего балла или средневзвешенного показателя. Средний балл определяется по формуле:

где n – количество экспертов;

bi – балл, выставленный i-м экспертом.

Определение средневзвешенного показателя предполагает дополнительное определение и учет коэффициентов весомости данного свойства. В этом случае эксперты должны определить важность («вес») этого признака, степень желательности его учета при оценке качества продукции. Это может быть выполнено как через ранжирование (при небольшом числе признаков), так и в виде балльной оценки. В обоих случаях результаты приводятся к весовым коэффициентам, сумма которых по всем показателям должна быть равна I.

В целом для обработки результатов и оценки уровня качества продукции могут использоваться различные методы, однако в основном применяют дифференциальный и комплексный методы.

Дифференциальный метод оценки заключается в том, что значения показателей оцениваемой продукции сравниваются с базовыми. Для общего сопоставления вычисляются относительные показатели качества продукции как результат деления оцениваемого показателя на базовый (или наоборот).

Комплексный метод имеет несколько разновидностей: метод главного показателя (при обработке определяется главный показатель, который в дальнейшем и считается определяющим качество продукции в целом), метод средневзвешенного показателя (см. выше) и метод интегрального показателя. В последнем случае используется интегральный (чаще всего – технико-экономический) показатель качества, базирующийся на сравнении суммарного полезного эффекта от применения продукции с суммарными затратами на разработку и эксплуатацию (или обеспечение потребления) продукции.

В итоге работы экспертная комиссия формирует экспертное заключение – оценку уровня качества продукции в целом или в отдельных аспектах. Она представляется в количественной или качественной форме. В количественной форме оценка выражается одним числом, которое рассматривается как значение комплексного показателя качества продукции. В качественной форме она излагается в виде утверждения о том, соответствует ли в целом продукция по рассматриваемой совокупности свойств уровню требований определенного рынка, превосходит или уступает им. Кроме того, формулируются рекомендации по основным направлениям повышения качества данного вида продукции.

Результаты оценки уровня качества, а также конкурентоспособности объектов оценивания (технологических систем, продукции, услуг, интеллектуальных продуктов) используются для решения задач управления качеством (quality management) в целях, например:

• маркетинга, изучения рынков сбыта продукции;

• формирования предложений по экспорту и импорту продукции;

• выбора поставщиков сырья, материалов и комплектующих изделий;

• обоснования требований, закладываемых в техническое задание (ТЗ) на разработку продукции и нормативную документацию;

• выбора варианта при разработке новой или модернизируемой продукции;

• принятия решения о постановке продукции на производство;

• обоснования целесообразности замены или снятия продукции с производства;

• обоснования целесообразности добровольной сертификации продукции и др.

Вернемся, однако, к методу экспертных оценок с точки зрения оценивания качества банкнот и рассмотрим, как он применяется на практике.

Практический подход к оцениванию качества банкнот. Экспертное оценивание качества банкнотной продукции осуществляется согласно методике в четыре этапа.

Этап I. Заказчик (международная конференция, государственный орган, банк или печатный двор) формулирует цели оценки (например, создание международной системы стандартизированных показателей, оценка уже существующих банкнот или разработка новой серии, выход на новые рынки и т. д.) и создает экспертную комиссию.

Представляется, что в состав экспертной комиссии должны войти различные экспертные группы: банковские эксперты/кассиры, печатники и эксперты-криминалисты. Возможно также привлечение и других целевых групп (кассиры магазинов, розничные торговцы, пожилые люди и т. д.).

Этап II. Рабочая группа осуществляет выбор методов, способов и процедур оценивания. Учитываются особенности оцениваемой продукции (бумага, краски, OVD, защитная нить, способы печати и т. д.), установленные сроки выполнения работы, ее трудоемкость, области возможного использования полученных результатов, а также определяется перечень операций, которые должны быть выполнены экспертами. Для проведения опроса экспертов рабочая группа составляет анкету, состоящую из пояснительной записки и карты опроса.

Этап III. Члены экспертной группы выражают свои суждения в соответствии с установленными на втором этапе методами, способами и процедурами, исходя из основной задачи опроса.

Этап IV. Осуществляется обработка экспертных суждений и оформляется экспертное заключение.

В результате работы на этапе II комиссия получает набор показателей, характеризующих сложно формализуемые свойства банкнот (например, применяемые при изготовлении виды водяных знаков, тип защитной нити, краски и др.). Каждый показатель может, в свою очередь, разбиваться на составляющие.

Оценка каждой составляющей выполняется экспертами на этапе III, например по пятибалльной шкале с точностью до десятых долей (высшая оценка – 5,0). Кроме того, эксперты определяют условный коэффициент (важность или «вес») каждой составляющей в сотых долях (сумма должна равняться 1), поскольку наиболее часто применяемым при экспертных оценках является метод средневзвешенного показателя.

По итогам третьего этапа рабочая группа получает заполненные анкеты, в которых выставлены баллы по каждому показателю и определены коэффициенты важности («веса») этого показателя.

На этапе IV рабочая группа обрабатывает результаты опроса экспертов, определяя средневзвешенный показатель качества банкнот Q j для каждого j-го эксперта:

где mnj – коэффициент веса n-го показателя, причем

;

qnj – балл j-го эксперта по данному n-му показателю;

N – количество оцениваемых показателей.

Далее определяется общий средневзвешенный показатель качества Q как среднее арифметическое оценок экспертов:

где J – количество экспертов.

В случае не одной, а нескольких (L) экспертных групп формула незначительно усложняется. Впрочем, в этом случае целесообразно использовать коэффициенты веса с учетом мнения каждой группы. Тогда:

с учетом предыдущей формулы:

Этот показатель и будет характеризовать качество банкноты с учетом мнений экспертов и экспертных групп.

Для получения финансово-экономической оценки качества данной серии банкнот можно применять различные комплексные стоимостные показатели, простейшими из которых являются приведенная стоимость производства банкноты СПр (отношение стоимости производства к средневзвешенному показателю качества) и удельный коэффициент качества банкноты Qyffl (отношение средневзвешенного показателя качества к номиналу банкноты в долларах США).

Подобный подход уже применялся автором в банковской практике – при проведении испытаний счетчиков банкнот в Тверском банке Сберегательного банка России летом 1997 г. 10 кассиров Сберегательного банка давали экспертную оценку качеству работы 7 различных счетчиков банкнот. По итогам испытаний и экспертной оценки были определены не только рейтинговые показатели счетчиков банкнот, но и характеристики, наиболее существенные с точки зрения большинства кассиров.

Кроме того, метод экспертных оценок в упрощенном виде применялся и в середине 1998 г. в ходе проведения анкетирования 240 кассиров из 25 различных организаций и целевых групп по результатам деноминации российского рубля в интересах НИИ Гознака.

Подход к оцениванию качественных показателей банкнот автору удалось апробировать на практике благодаря всесторонней поддержке и помощи ведущих специалистов ряда российских коммерческих банков (Автобанк, Тверьуниверсалбанк, Торжокуниверсалбанк, Промсвязьбанк, тверские филиалы банков «МЕНАТЕП СПб» и Традо-банк), а также ГУ ЦБ РФ по Тверской области, ЭКЦ МВД, других экспертов-криминалистов.

Так, в январе – феврале и в июле 2003 г. была проведена экспертная оценка качества трех образцов банкнот («2000 HIGH-SEC» производства Giesecke & Devrient, «Le Mont 2000» производства De La Rue Giori и «Тургенев 2000» производства Гознака, рис. 1.1.18, слева) и четырех банкнот, реально находящихся в денежном обращении (5 долларов США, 5 евро, 100 российских рублей и 100 словацких крон, рис. 1.1.18, справа).

Рис. 1.1.18. Оценивавшиеся образцы и банкноты

Номиналы банкнот были выбраны исходя из соображений хотя бы приблизительного соответствия нарицательной стоимости в российских рублях по курсу.

В работе приняли участие 15 ведущих экспертов-специалистов (ГУ ЭКЦ МВД – 3 человека, ГУ ЦБ РФ по Тверской области – 4 человека, Авто-банк, Тверьуниверсалбанк, Торжокуниверсалбанк – по 2 человека, тверские филиалы банков «МЕНАТЕП СПб» и Традо-банк – по одному). Таким образом, эксперты представляли 3 различные целевые группы, отличающиеся как подходами к оценке и служебному опыту и задачам, так и уровнем технической оснащенности: эксперты-криминалисты, эксперты ЦБ РФ и кассовые работники коммерческих банков. Для проведения испытаний в основном использовалось оборудование производства НПП «Вилдис» (рис. 1.1.19).

Рис. 1.1.19. Комплект применяемых приборов

В роли председателя экспертной комиссии и одновременно всей рабочей группы выступал автор этой книги, которым и была разработана методика оценки качества банкнот. За основу был принят индивидуальный метод опроса путем смешанного анкетирования.

В ходе работы и заполнения карты опроса эксперты оценивали банкноты и образцы по 30 выбранным показателям, характеризующим качество бумаги, примененные краски и виды печати, различные защитные элементы. Кроме того, определялись и две интегральные оценки – удобство обработки и трудность подделки. Для выставления оценок была применена 5-балльная шкала оценки важности показателей и качества банкнот со следующими градациями:

Результаты экспертных оценок обрабатывались автором. В соответствии с комплексным методом оценки рассчитывался средневзвешенный показатель качества банкнот Qj для каждого j-го эксперта, на основании которого определялся рейтинг (место) для каждой исследуемой категории (образцы/банкноты). Затем был определен общий средний балл оценок и рейтингов по данным всех двенадцати экспертов в целом (табл. 1.1.5) и для каждой экспертной группы.

Таблица 1.1.5. Результаты оценивания

Примечание . Описание показателей качества, связанных с защитными признаками, будет приведено в следующем параграфе книги.

Полученные результаты представляют интерес прежде всего с той точки зрения, что в ходе опроса предлагаемая методика была проверена и отработана на практике, выяснен целый ряд нюансов, возникавших в ходе исследования.

Благодаря большой помощи специалистов (исследование банкнот и заполнение карты опроса занимает более 2 часов) появилась возможность не только сравнить различные банкноты (что, собственно говоря, и не являлось основной задачей), но, самое главное, оценить важность и качество реализации различных защитных признаков с точки зрения каждой из экспертных групп и в целом. Эти данные представляют интерес как для производителей банкнот, так и для центральных и национальных банков.

В книге не ставится задача подробного анализа полученных результатов, отметим только некоторые из них. По оценкам экспертов в среднем, наиболее качественными были признаны образцы банкнот «2000 Hi Sec» производства Giesecke и Devrient (Германия) и банкнота 5 евро (5 долл. США – наименее качественная).

Рассмотрим и некоторые экономические показатели. Например, оценим, хотя бы приблизительно, удельный коэффициент качества банкнот, взяв для удобства нарицательную стоимость каждой банкноты в рублях с умножением результата на 100. В этом случае приоритеты изменятся (рис. 1.1.20).

Рис. 1.1.20. Cоотношение удельных коэффициентов качества банкнот

Причины перераспределения достаточно очевидны – низкая нарицательная стоимость банкнот при высоком качестве производства и защищенности. Отметим признаки качества банкноты, определенные как наиболее важные разными экспертными группами:

• эксперты-криминалисты – металлографская печать, OVI, микроперфорация, кипп-эффект, водяные знаки;

• эксперты ЦБ РФ – металлографская печать, качество бумаги, орловская печать, УФ-изображение, микропечать;

• кассиры коммерческих банков – УФ-изображение, качество бумаги, кине– и голограммы, водяные знаки, микропечать, защитная нить.

Как видим, отношение к определению наиболее важных признаков качества банкноты в экспертных группах различается.

Необходимо отметить, что изложенный подход предполагает различные варианты формирования как экспертной, так и рабочей группы, более или менее детальную и глубокую разработку системы показателей для оценки. Все это, разумеется, будет зависеть от заказчика – центрального или национального банка страны.

Безусловно, описанный экспертный опрос являлся в значительной степени экспериментальным, поскольку проводился на добровольных началах исключительно благодаря серьезному отношению специалистов к своей профессии и уважению к ней. Не всегда удавалось не отвлекаться на исполнение текущих обязанностей, не всегда хватало времени на разъяснение методики выполнения оценки и особенностей образцов. Вместе с тем по отзывам экспертов, принимавших участие в работе, она была и для них полезной.

Рассмотренная методика и полученные в ходе ее апробации результаты были одобрены ведущими специалистами ряда международных организаций (включая Европейский центральный банк, Международную конфедерацию «Интерграф» и др.). Это дало возможность применить методику и в новых условиях – для оценивания банкнот более высокого номинала и с другими защитными признаками, такими, например, как MVC (радужный изменяющийся эффект) и спецэлемент «М», применяемые в российских рублях. Разумеется, были учтены замечания и предложения экспертов по предыдущим испытаниям.

Поэтому в сентябре – октябре 2004 г. мы провели следующий раунд оценивания качества банкнот. Стиль и детали проведения оценки были модернизированы, исходя из предыдущего опыта и новых задач. В этом случае эксперты оценивали 3 образца («BN2005» Giesecke и Devrient, «Le Mont 2000» De La Rue Giori, «Лев Толстой» производства Гознака, рис. 1.1.21) и 5 банкнот, находящихся в реальном обращении (20 долларов США NexGen, 10 евро, 200 словацких крон, 500 и 1000 российских рублей модификации 2004 г., рис. 1.1.21). Таким образом, мы перешли к более высоким номиналам и соответственно уровню исполнения и защиты. Предварительно была запланирована оценка 4 банкнот приблизительно одной нарицательной стоимости. Банкнота более высокого номинала, 1000 российских рублей, была добавлена согласно пожеланиям Банка России, чтобы оценить эффективность некоторых изменений, и при расчете экономических показателей не учитывалась.

Рис. 1.1.21. Образцы банкнотного производства и оценивавшиеся банкноты

На этот раз в исследованиях участвовали 14 экспертов (Экспертнокриминалистический центр МВД РФ, Главное управление ЦБ РФ по Тверской области, Тверьуниверсалбанк и Торжокуниверсалбанк). Таким образом, эксперты представляли те же самые 3 целевых группы: 3 эксперта-криминалиста, 3 эксперта от Центрального банка России и 8 кассиров от коммерческих банков.

Большинство экспертов участвовали в предыдущем раунде оценки качества банкнот, поэтому они уже хорошо знали подход, оцениваемые характеристики и стиль испытания. Это сэкономило время и существенно улучшило процесс оценки. Кроме того, предварительные рекомендации экспертов были включены в выполняемые процедуры, и наконец, они имели больше времени для оценки благодаря поддержке исследования со стороны руководителей организаций.

Таким образом, сравнивались ранее оценивавшиеся банкноты с новыми: и по номиналу (20 долл. США, 10 евро, 500 и 1000 российских рублей и 200 словацких крон), и по качеству, и по концепции дизайна, и по уровню защиты.

Результаты оценивания (уже по доработанной методике и с учетом изменений – по 32 параметрам) приведены во фрагменте табл. 1.1.6.

Таблица 1.1.6. Результаты оценивания

Полный перечень показателей качества образцов и банкнот показан на рис. 1.1.22.

Рис. 1.1.22. Оцениваемые показатели качества

Отметим некоторые из полученных результатов. По оценкам экспертов, в среднем наиболее качественными являются образец «Лев Толстой» производства Гознака, банкноты 200 словацких крон и 500 российских рублей, которые были признаны более качественными по отношению к банкноте 10 евро в отличие от предыдущего испытания (банкнота в 5 евро была тогда признана наилучшей, табл. 1.1.5). Банкнота «нового поколения» NexGen достоинством 20 долл. США так же, как и предыдущая (5 долл.), была оценена экспертами как наименее качественная, несмотря на серьезные нововведения как в ее дизайне, так и в защите.

Характерно, что в этом отношении специалисты всех экспертных групп были единодушны и средневзвешенный балл качества банкноты 20 долл. США самый низкий у всех экспертных групп (табл. 1.1.7).

Таблица 1.1.7. Результаты по экспертным группам

Некоторые зарубежные специалисты решили, что высокие показатели российских рублей (и относительно низкие долларов США) связаны с тем, что банкноты оценивали только российские эксперты. Безусловно, это влияет на результат. Вместе с тем возразим, что, во-первых, эксперты выставляли только конкретные отдельные оценки по каждому из 32 показателей, не зная общего итогового результата даже своего оценивания (он получался только после выполнения расчетов автором), не говоря о мнении других экспертов. Во-вторых, две из трех экспертных групп (в том числе эксперты ЦБ РФ, которых никак нельзя обвинить в отсутствии патриотизма) «поставили» на первое место банкноту 200 словацких крон и, в-третьих, особенности и защитные признаки словацкой банкноты были наименее известны экспертам по сравнению с другими, имеющими широкое обращение в России.

Выделим признаки, определенные в ходе второго раунда испытаний разными экспертными группами как наиболее важные для обеспечения высокого качества банкнот:

• для кассиров коммерческих банков – микропечать, УФ-образ, ИК-образ, OVD, ощущение бумаги;

• для экспертов ЦБ РФ – металлография, орловская печать, микропечать, ощущение бумаги, признак MVC;

• для экспертов-криминалистов – ощущение бумаги, водяные знаки, металлография, орловская печать, ИК-образ.

Наименее важными признаками качества банкноты были определены:

• для кассиров коммерческих банков – подпись, бесцветное тиснение, металлизированная краска;

• для экспертов ЦБ РФ – подпись, дизайн и сюжет, бесцветное тиснение;

• для экспертов-криминалистов – эмблема банка, подпись, тиснение фольгой.

Как видим, отношение к определению наиболее важных признаков качества банкноты у экспертных групп различается.

Удельный коэффициент качества банкнот Qyд, как и в предыдущих испытаниях, оказался самым высоким у банкноты Национального банка Словакии – 200 словацких крон (рис. 1.1.23).

Рис. 1.1.23. Экономические показатели качества банкнот

Причина такого результата снова достаточно очевидна: при наиболее высоком коэффициенте качества банкнота достоинством 200 словацких крон имела на тот период (в настоящее время Словакия перешла на евро) и самую низкую нарицательную стоимость – менее 180 руб.

Степень влияния основных технологий, используемых в банкнотном производстве (бумагоделательного, полиграфического и красочного производства), на качество банкнот показана на диаграмме (рис. 1.1.24).

Рис. 1.1.24. Доля различных технологий в обеспечении качества банкнот

Как видно из диаграммы, наиболее важными аспектами в обеспечении качества являются банкнотная бумага с защитной нитью и волокнами, а также полиграфическое оформление и защита банкнот.

Безусловно, для того чтобы всесторонне и с высоким качеством провести оценку предлагаемых параметров, была необходима и соответствующая аппаратура. Приборы, применявшиеся большинством экспертов для оценивания (стереоскопический бинокулярный микроскоп МБС-2 и прибор «Ультрамаг-С6» в экспертной комплектации), показаны на рис. 1.1.25.

Рис. 1.1.25. Приборы, в основном применявшиеся экспертами

Результаты этого раунда оценки качества банкнот обеспечили возможность определения эффективности введения различных новых защитных признаков как с точки зрения отдельных экспертных групп, так и в целом. Этому способствовала большая проведенная работа: в течение первого цикла исследований было выполнено 3600 оценок различных показателей качества, во втором цикле – более 4000.

В дальнейшем эта методика продолжала расширяться и улучшаться по нескольким направлениям. Прежде всего был проведен анализ методов проверки подлинности банкнот исходя из оценки важности признаков экспертами и количества защитных признаков, проверяемых визуально, на ощупь и с приборами (с лупой, в УФ-диапазоне, с помощью ИК и магнитных просмотровых приборов). Была осуществлена градация методов проверки подлинности банкнот по важности признаков. Кроме того, был вычислен и «вес» перечисленных методов проверки банкнот исходя из их важности и количества проверяемых этими методами защитных признаков.

В связи с выпуском в денежное обращение банкнот с новейшими защитными признаками в январе – феврале 2011 г. был проведен 3-й раунд оценивания качества банкнот. Основными его отличиями было то, что впервые в испытаниях приняли участие эксперты Национального банка Кыргызской Республики (НБКР), а кроме того, автор решил отказаться от оценивания образцов. Поэтому оценивались только банкноты, находящиеся в обращении: 1000 руб. Банка России модификации 2010 г., 1000 киргизских сомов новой серии (в обращении с декабря 2010 г.) и хорошо известные банкноты 50 евро и 50 долл. США серии NexGen (исходя из их нарицательной стоимости) (рис. 1.1.26).

Рис. 1.1.26. Банкноты, оценивавшиеся в 3-м раунде

Таким образом, этот раунд оценивания стал уже международным (хотя эксперты ФРС США и ЕЦБ воздержались от участия в нем), а кроме того оценивались банкноты более высокого достоинства и обладающие целым рядом новых качественных показателей.

Для удобства работы экспертов им были предложены детальные описания всех банкнот (методические пособия издательства «Консалтбанкир» (рис. 1.1.27) и НБРК), а от оценивания образцов банкнотного производства решено было отказаться для экономии времени.

Рис. 1.1.27. Описание банкноты 1000 руб. модификации 2010 г.

На этот раз в исследованиях приняли участие 25 экспертов: от Промсвязьбанка, Тверьуниверсалбанка и Торжокуниверсалбанка, Главного управления ЦБ РФ по Тверской области и Национального банка Кыргызской Республики, а также 3 эксперта из Института криминалистики ФСБ. Таким образом, эксперты представляли те же самые 3 целевые группы: коммерческие банки, центральные банки, криминалисты. Большинство из них уже участвовали в предыдущих раундах оценивания качества банкнот, поэтому хорошо знали подход, оцениваемые характеристики и стиль испытания, что помогло сэкономить время и существенно улучшило процесс оценки.

Кассовые работники коммерческих банков использовали приборы, показанные на рис. 1.1.28, тогда как эксперты ЦБ РФ, НБРК и криминалисты ФСБ дополнительно применяли видеоспектральные лупы и экспертные комплексы (рис. 1.1.29).

Рис. 1.1.28. Приборы, применявшиеся в коммерческих банках

Рис. 1.1.29. Приборы, применявшиеся экспертами центральных банков и криминалистами

К оцениваемым показателям были добавлены еще три – фоновая сетка, защитные «Кольца Омрона» и антистоксовый эффект (таким образом, оценивалось уже 35 показателей) – и учтены усовершенствованные признаки. Кроме того, оценивалось и удобство проверки банкнот населением (табл. 1.1.8). Таблица 1.1.8. Результаты оценивания

Результаты оценивания качества банкнот различными экспертными группами приведены ниже. В частности, удельный коэффициент качества банкнот (согласно курсам валют Банка России на 16 февраля 2011 г.), по единодушному мнению всех экспертных групп, оказался самым высоким у банкноты номиналом 1000 киргизских сомов.

Таблица 1.1.9. Результаты по экспертным группам

В общем-то, это неудивительно, поскольку при относительно невысокой нарицательной стоимости (порядка 700 руб.) банкнота выполнена с высоким качеством и снабжена новейшими средствами защиты от подделывания.

Наиболее важными свойствами банкнот были признаны:

• для кассиров коммерческих банков: ИК-образ, ощущение бумаги, водяные знаки, OVD, металлография;

• для экспертов ЦБ РФ и НБКР: металлография, водяные знаки, OVI (OVMI), ИК-образ, иридисцентная краска;

• для экспертов-криминалистов: ИК спецэлемент «М», защитная нить, водяные знаки, антистоксовый эффект, ИК-образ банкноты.

В свою очередь наименее важными оказались:

• для кассиров коммерческих банков: антистоксовый эффект, тиснение фольгой, подпись, эмблема банка;

• для экспертов ЦБ РФ: подпись, метка для слабовидящих, графические элементы декора, тиснение фольгой;

• для экспертов-криминалистов: подпись, цветовая гамма, дизайн и сюжет, метка для слабовидящих.

Результаты оценки различных методов проверки подлинности банкнот, исходя из важности оцениваемых показателей, приведены на рис. 1.1.30.

Рис. 1.1.30. Оценка методов проверки подлинности банкнот по важности признаков

Из этих диаграмм видно, что как по сумме оценок важности, так и по количеству проверяемых признаков подлинности банкнот предпочтительной является визуальная проверка банкноты с лупой или без нее.

В свою очередь наиболее высоким средним баллом за важность признака обладает УФ-защита (рис. 1.1.31).

Рис. 1.1.31. Градация методов проверки подлинности банкнот по важности признаков

Такой результат вызывает интерес, поскольку многие кассиры считают, что в настоящее время «ультрафиолет» уже не является надежной защитой. Однако необходимо отметить, что комплексное применение различных видов УФ-защиты (бифлуоресцентных красок, сложных узоров, защитных волокон и т. д.) создает значительные трудности для фальшивомонетчиков, а сам способ проверки является достаточно простым, выразительным и недорогим.

Соотношение различных методов проверки банкнот по количеству проверяемых признаков и по важности является почти одинаковым (рис. 1.1.32).

Рис. 1.1.32. Относительный «вес» методов проверки подлинности банкнот

Доминируют визуальные методы контроля подлинности, а также проверка банкноты в ИК-диапазоне с помощью современных просмотровых приборов.

Разумеется, проведенные исследования не ограничиваются теми данными, которые мы увидели в книге. Рассмотренные три раунда оценивания качества банкнот дали богатый фактический материал для анализа мнений экспертов в различных экспертных группах и в целом (табл. 1.1.10).

Таблица 1.1.10. Количество экспертов в группах

Такой анализ может проводиться как по отдельным показателям (группам показателей) в статике, так и в динамике – по изменениям за последние 8 лет. Современные методы математической статистики позволяют проводить более тщательную обработку и «сглаживание» оценок, что даст более объективные результаты при достаточной репрезентативности оценок.

Рассмотренный подход может применяться как для анализа качества существующих банкнот, так и на стадии разработки новой серии банкнот для многокритериального анализа и оптимизации показателей. Кроме того, он может стать неплохим инструментом для анализа конкурентоспособности банкнотной продукции в различных регионах земного шара (если не учитывать политические факторы и стоимостные показатели). В свою очередь центральный или национальный банк, разрабатывающий новый дизайн или выбирающий для своей страны производителя банкнот, может использовать подобную методику (и она уже используется на практике).

Для разработки международных стандартов в области производства и защиты банкнот можно было бы создать экспертную комиссию из представителей ведущих производителей банкнот, специалистов центральных и национальных банков, экспертов Интерпола под эгидой одной из международных организаций (например, Международной ассоциации организаторов денежного обращения IACA, «Интерграфа», созданной в 2010 г. Международной ассоциации дизайнеров банкнот IBDA, или одной из международных конференций).

Теперь, исходя из того, что сказано об общих вопросах производства денежных знаков и оценивания качества банкнот, охарактеризуем основные мировые валюты: доллары США и евро.

Краткая характеристика основных мировых валют

Организация производства и характеристики долларов США. Самой распространенной в мире валютой в настоящее время являются доллары США. По оценкам Федеральной резервной системы США, количество наличных долларов в обращении и далее будет заметно расти. И если в 2002 г. в наличном денежном обороте находилось 620 млрд долл. США (из них 206 – в стране и 414 – за рубежом), то уже в 2005 г. эта цифра могла достигнуть 751 млрд долл. США (реально получилось 758,8), а к 2011 г. – 1 трлн долл. США (200 и 800 соответственно, итоги еще не подведены, но исходя из хода мирового финансового кризиса – также будет превышена).

В России и странах бывшего Советского Союза по состоянию на май 2002 г. находилось 178 млрд долларов США, т. е. 29 % мирового наличного оборота. Что касается России и только стран СНГ, на конец 2005 г. в них находилось около 140 млрд долл. США. В связи с этим будет полезным более подробное знакомство с деятельностью основного подразделения Министерства финансов США (Department of the Treasury), ответственного за производство банкнот, – Бюро гравирования и печати (Bureau of Engraving and Printing – BEP) (рис. 1.1.33).

Рис. 1.1.33. Эмблема Бюро гравирования и печати США

Эта организация является основным производителем документов и другой защищенной продукции в Соединенных Штатах. Бюро гравирования и печати ежегодно печатает миллиарды банкнот (табл. 1.1.11), доставляемых для выпуска в обращение в банки 12 округов Федеральной резервной системы (ФРС) США, учрежденной Конгрессом США в 1913 г. Бюро не производит монету – чеканку монеты осуществляют предприятия Монетного двора США, который был учрежден Конгрессом США 2 апреля 1792 г. и с 1873 г. также является одним из основных подразделений Министерства финансов США. Старейшим предприятием Монетного двора является завод в Филадельфии, основанный в 1792 г., кроме того, монета производится в Денвере (завод основан в 1906 г.), Вест-Пойнте и Сан-Франциско. Еще несколько заводов, которые располагались в городах Карсон-Сити (штат Невада), Шарлотт (штат Северная Каролина), Далонега (штат Джорджия) и Нью-Орлеан (штат Луизиана), прекратили выпуск монеты.

Банкноты производятся на двух предприятиях: в Вашингтоне (округ Колумбия) и Форт-Уорте (штат Техас). Так же как и российский Гознак, Бюро производит и другую специальную печатную продукцию, например почтовые марки для Почтовой службы США, гравированные вручную приглашения от имени Белого дома и другие защищенные документы для различных правительственных агентств и компаний.

Таблица 1.1.11. Объемы производства долларов США (шт.)

Примечание. Объемы производства (в шт.) приведены по данным Бюро гравирования и печати США () по финансовым годам. Финансовый год в США начинается 1 октября и завершается 30 сентября следующего года.

Интересные данные о текущих объемах производства приведены на сайте Бюро гравирования и печати США. В течение 2010 финансового года (закончился 30 сентября 2010 г.) Бюро гравирования и печати США ежедневно производило в среднем 26 млн банкнот на сумму около 974 млн долл. США, расходуя каждый день 9 т красок. В течение года было произведено около 6,4 млрд банкнот со средней стоимостью каждой в 9,6 цента. Из производимых ежегодно банкнот 95 % используются для замены находящихся или изъятых из обращения.

Как было отмечено, Бюро производит финансовые и другие ценные бумаги Соединенных Штатов. Соответственно, оно проектирует, печатает и поставляет большое разнообразие защищенной продукции, включая банкноты, выпускаемые в обращение федеральными резервными банками, американские почтовые марки, казначейские ценные бумаги, идентификационные карточки, удостоверения личности и другие специальные документы. Все они разрабатываются и изготавливаются с современными защитными признаками, и Бюро консультирует другие федеральные агентства по вопросам обеспечения безопасности документа. Бюро также обрабатывает запросы для замены неплатежной валюты. Исследования, проводимые Бюро, и программы опытных работ сосредоточиваются на автоматизации процессов производства и разработке защитных технологий для исключения подделки документов, в первую очередь банкнот.

Бюро гравирования и печати было основано в 1861 г. согласно акту Конгресса США. В здании Казначейства рабочие подписывали, разделяли и разрезали листы предъявительских векселей. Постепенно все более сложная работа, включая гравирование и печать одно– и двухдолларовых банкнот (начиная с 1862 г.), была поручена учреждению. В течение нескольких лет Бюро производило разменные монеты, гербовые марки, правительственные облигации и другие документы для многих федеральных агентств. В 1877 г. Бюро стало единственным производителем всей валюты США. Добавление производства почтовых марок к его рабочей нагрузке в 1894 г. закрепило позицию Бюро гравирования и печати как национального производителя защищенной печатной продукции.

Особенностью производства банкнот в США является выпуск в продажу неразрезанных листов с долларами США как свернутых в трубку (в тубе), так и помещенных в папку (рис. 1.1.34).

Рис. 1.1.34. Папка с информационным материалом и листом из четырех банкнот

В ходе производства банкнот наряду со стратегическим планированием (имеется в виду Стратегический план на 2009–2014 гг., в котором определены цели Бюро, задачи и способы их достижения) разрабатываются ежемесячные программы по выпуску банкнот по номиналам, сериям и серийным номерам, включая памятные банкноты. Пример такого отчета для печатной фабрики в Форт-Уорте приведен в табл. 1.1.12. Таблица 1.1.12. Пример отчета за февраль 2011 г.

Кстати, в связи с упомянутыми изменениями от 7 февраля 2011 г. в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ЦБ РФ получил право «…передавать российским и иностранным кредитным организациям, а также организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России, банкноты в сувенирной упаковке и монету Банка России по ценам, отличающимся от нарицательной стоимости, которые определяет Банк России». Таким образом, вполне возможно, что сравнительно скоро мы сможем приобрести и неразрезанные листы российских банкнот.

А вот еще интересные факты, приводимые Бюро гравирования и печати Казначейства США.

Откуда пошло название. В США доллары называют гринбэками ( greenbacks ), т. е. «зелеными спинками». Это прозвище происходит от названия беспроцентных векселей с оплатой по предъявлении, оборотная сторона которых была зеленой. Эти векселя были выпущены в Соединенных Штатах в 1861 г. во время Гражданской войны.

Неизменная стоимость. Все денежные знаки, выпущенные правительством США начиная с 1861 г., до сих пор принимаются без ограничений и обладают полной номинальной стоимостью. Правительство США никогда не обесценивало доллары.

Возвращение к цвету? До выпуска в обращение в 2003 г. 20-долларовой купюры нового образца последней банкнотой США с цветным фоном был 20-долларовый золотой сертификат выпуска 1905 г. Он имел золотистый оттенок.

Женское лицо. Марта Вашингтон – единственная женщина, чей портрет был напечатан на бумажных деньгах. Это был серебряный сертификат достоинством в 1 доллар выпуска 1886, 1891 и 1896 гг.

Самая крупная купюра. Самой крупной купюрой, когда-либо напечатанной Бюро гравировки и печати, был золотой сертификат достоинством в 100 тыс. долларов серии 1934 г. Эти банкноты не были выпущены в массовое обращение – они использовались только при расчетах по сделкам между банками Федеральной резервной системы и Казначейством США.

«In God We Trust». Впервые эта надпись (в переводе на русский язык означает «Мы верим в Бога») появилась на американских монетах в 1864 г. Почти столетие спустя Конгресс США постановил считать эти слова национальным девизом. В настоящее время существует закон, по которому использование национального девиза «Мы верим в Бога» является обязательным на всех денежных знаках США – монетах и бумажных купюрах. Использование данного девиза неоднократно оспаривалось в различных судах, но все они выносили решение в пользу девиза, включая последнее решение Верховного Суда США от 1977 г.

Судьбы банкнот вершатся здесь. С февраля 1862 г. за дизайн банкнот, в том числе и за выбор портретов, отвечает секретарь Казначейства (Министр финансов) США. Новый дизайн 10-долларовой банкноты, введенной в обращение в марте 2006 г., как и 5-долларовой банкноты, введенной в обращение в марте 2009 г., был одобрен секретарем Казначейства Джоном Сноу (John W. Snow). Дизайн новой 100-долларовой банкноты, которую собирались ввести в обращение в феврале 2011 г., был одобрен новым секретарем Казначейства Тимоти Гайтнером (Timothy Geithner).

Только исторические личности. С 1866 г. законодательство США запрещает использование на банкнотах портретов ныне здравствующих людей.

Постоянство. С 1929 г. на денежных знаках США печатаются портреты одних и тех же исторических деятелей.

Бумага из утилизованных денег. Часть банкнот, изъятых из обращения Федеральной резервной системой, перерабатывается в писчую бумагу.

Мучения с подписями! Когда правительство США впервые организовало в 1861 г. массовый выпуск бумажных денег, каждый вексель в соответствии с законом должен был быть подписан от руки представителями регистрационного департамента Казначейства и казначеем. Это трудноосуществимое мероприятие побудило Правительство принять новое законодательство, предусматривающее гравирование и печать подписей на банкнотах. Этот способ используется с 1862 г.

«1» – HE самое маленькое число. Больше всего печатается банкнот достоинством в 1 доллар (они составляют 45 % от общего объема напечатанных денег).

«Денежный пояс». Примерно 8 млрд банкнот США, выпускаемых каждый год, могли бы опоясать земной шар по экватору более 30 раз.

Миллионы высотой в милю. Для стопки банкнот высотой в 1 милю потребуется более 14,5 млн банкнот.

Каждому свое. Самые ходовые купюры в США – 1 и 20 долл., а в остальных странах – 100 долл.

В одном фунте… Примерный вес одной банкноты, независимо от ее достоинства, составляет 1 грамм. В фунте 454 грамма. Таким образом, один фунт денежных купюр – 454 банкноты.

Беловато-сине-красный. Бумага, на которой печатаются доллары США, состоит на 25 % из льна и на 75 % из хлопка. Она имеет нейтральный цвет с вкраплением по всему полотну мельчайших синтетических волокон разной длины красного и синего цветов.

Особо прочные! Чтобы банкнота США истерлась на сгибе, ее придется сложить пополам более 4000 раз.

История с Гамильтоном. Портрет Александра Гамильтона впервые появился на банкноте валюты США в 1861 г. на 5-долларовом простом векселе.

В соответствии со стратегией обеспечения защиты банкнот, выпускаемых в обращение федеральными резервными банками, путем совершенствования дизайна каждые 7-10 лет Бюро гравирования и печати Министерства финансов США и Совет управляющих Федеральной резервной системы объявляют планы выпуска следующего поколения банкнот с измененным дизайном и с улучшенными средствами защиты от подделки.

Новый проект, названный NexGen («Следующее поколение»), затрагивает банкноты номиналом 100, 50, 20 и 10 долл. Выпуск в обращение банкнот серии NexGen начался в последнем квартале 2003 г. с новых банкнот 20 долл. В 2004 г. начался выпуск банкнот 50 долл., в марте 2006 г. – 10 долл. (рис. 1.1.35, слева направо – Томас Фергюсон (Thomas Ferguson), директор Бюро гравирования и печати Казначейства США и «крестный отец» серии NexGen; Анна Эскобедо Кабрал (Anna Escobedo Cabral, 42-й казначей США) и Джон Сноу (John Snow), секретарь Казначейства США; их подписи стоят на банкноте).

Рис. 1.1.35. Представление новой банкноты 10 долларов США на фоне статуи Свободы

В соответствии с предыдущими изменениями дизайна банкноты NexGen остаются такими же по размерам и будут использовать такие же портреты и исторические изображения, чтобы поддерживать американский имидж. Проект NexGen включает введение утонченных цветов фона. В то время как цвет сам по себе не является защитным признаком, его умелое использование дает возможность добавить дополнительные особенности, которые могут помочь в затруднении подделки. Введение дополнительных цветов поможет также и потребителям идентифицировать купюры разных номиналов.

Новая серия сохраняет применяемые защитные признаки, включая портретные водяные знаки, улучшенные защитные нити, светящиеся в ультрафиолете, микропечать и OVI – оптически изменяющуюся краску.

Цель изменения дизайна валюты – оставаться впереди самых совершенных компьютерных технологий, используемых для некоторых типов подделки. За прошедшее десятилетие цифровое оборудование стало более доступным для широкой публики. В результате возросла доля фальшивых купюр, изготовленных цифровыми методами. Согласно данным Секретной службы США в 1995 г. менее 1 % выявленных в США фальшивых банкнот было изготовлено цифровыми методами. В 2004 г. их доля достигла 54 %.

Что касается остальных номиналов, изменение дизайна банкноты в 5 долл. уже проведено, и с марта 2008 г. начат выпуск в обращение новых банкнот. Изменение банкнот 1 и 2 долл. не предусмотрено планами относительно серии NexGen. Выпуск банкнот NexGen не окажет влияния на деньги, находящиеся в обращении. Эти банкноты будут циркулировать одновременно с банкнотами предыдущих выпусков, поскольку американское правительство никогда ранее не отзывало или не девальвировало свою валюту.

Новая 100-долларовая банкнота была анонсирована 21 апреля 2010 г. и должна была выйти в обращение с 10 февраля 2011 г. Однако 1 октября 2010 г. ФРС США объявила о задержке выпуска в связи с ранее не выявленными производственными проблемами (сморщивание бумаги на некоторых листах). Поэтому до настоящего времени осуществляется выпуск банкнот старого образца.

Как важную часть введения банкнот нового поколения NexGen Бюро и Федеральная резервная система планируют и проводят широкую разъяснительную работу, нацеленную на информирование целевых отраслей и групп, работающих с наличностью (финансовые учреждения, правоохранительные органы, сфера розничной продажи и продажи услуг), а также широкой публики о новом проекте и особенностях банкнот. Эта работа широко проводится и в других странах, включая Россию.

Основные характеристики долларов США. Федеральная резервная система США в разные годы выпускала банкноты разных классов – с печатью Казначейства зеленого цвета, а также красного, синего, желтого и коричневого, отличавшиеся еще и верхней надписью на лицевой стороне (FEDERAL RESERVE NOTE, UNITED STATES NOTE, SILVER SERTIFICATE и т. д.). Мы рассмотрим только банкноты основного класса – FEDERAL RESERVE NOTE с печатью Казначейства зеленого цвета, составляющие 99 % денежной массы.

Банкноты всех серий и номиналов имеют один и тот же размер (156 х 66 мм) и оформлены в едином стиле. Они изготовлены на специальной бледно-желтой, эластичной на ощупь бумаге. Различные выпуски банкнот в пределах одной серии отличаются составом защитных признаков. До 1990 г. защита осуществлялась в основном за счет специальной бумаги, широкого применения металлографии и использованием магнитных меток. В 1990–1993 гг. в банкноты введены защитная нить и микротекст. В последующей серии 1996 г. усилен водяной знак, применена оптико-переменная краска, а на некоторых номиналах в 1999 г. – инфракрасная защита. Внешний вид банкнот различных серий и номиналов показан на рис. 1.1.36.

Рис. 1.1.36. Внешний вид долларов США

О новой серии долларов США NexGen необходимо сказать отдельно. Первые банкноты достоинством 20 долл. были выпущены в обращение 9 октября 2003 г. Их внешний вид и защитные признаки показаны на информационном буклете Федеральной резервной системы США (рис. 1.1.37).

Рис. 1.1.37. Первая банкнота нового поколения долларов США

Продолжением этой серии стала 50-долларовая банкнота, которая находится в обращении с 28 сентября 2004 г. После новой 10-долларовой банкноты были представлены 5– и 100-долларовая купюры нового образца. В настоящее время правительство США не планирует изменять банкноты достоинством в 2 долл. и 1 долл.

Что касается нового дизайна 100-долларовой банкноты (рис. 1.1.38), он сохраняет традиционный внешний вид американской валюты и обладает передовыми элементами защиты от подделки, такими как 3-D-защитная лента и оптически-переменное изображение «Колокольчик в чернильнице».

Рис. 1.1.38. Лицевая и оборотная стороны новой банкноты 100 долларов США

На оборотной стороне банкноты бросается в глаза вертикально расположенное справа увеличенное изображение номинала «100» – так называемая метка для слабовидящих.

Кроме перечисленных новых, в дизайне банкноты сохранены хорошо себя зарекомендовавшие защитные элементы, такие как портретный водяной знак, внедренная в бумагу защитная нить и цифры номинала «100», выполненные на лицевой стороне банкноты оптически-переменной краской.

В связи с задержкой выпуска новой банкноты в обращение нельзя исключать, что некоторые элементы ее дизайна будут изменены.

Программа перехода к новой серии банкнот осуществляется при тесном сотрудничестве Федеральной резервной системы, Министерства финансов, Бюро гравирования и печати и Секретной службы Соединенных Штатов при четком взаимодействии с международными организациями. Это обеспечивает надежный выпуск в обращение новых долларов США NexGen не только в США, но и в других странах, включая Россию.

Основные характеристики евробанкнот и евромонеты. Переход большинства стран Евросоюза на единую европейскую валюту и ввод в обращение наличных евро стали беспрецедентной в истории человечества и сложнейшей по организации кампанией. К 1 января 2002 г. для замены национальных валют было произведено 14,89 млрд банкнот и 50 млрд монет.

Каковы их внешний вид и основные характеристики?

Прежде всего, банкноты семи различных номиналов имеют различные размеры и различный доминирующий цвет (рис. 1.1.39).

Рис. 1.1.39. Евробанкноты различных номиналов

Характеристики евробанкнот приведены в табл. 1.1.13. Таблица 1.1.13. Характеристики евробанкнот

Различия размеров, доминирующего цвета и стиля дизайна позволяют легко различать банкноты разного достоинства, а кроме того, делают невозможной переделку банкнот низкого номинала в более высокий, что практиковалось фальшивомонетчиками в отношении долларов США (и частично рублей). Кроме того, архитектурный стиль запомнить легче, чем портрет одного из президентов США.

Как уже отмечалось, банкноты выпускаются семи номиналов: 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро. Они были разработаны Робертом Калиной (Robert Kalina), дизайнером Национального банка Австрии в Вене, который стал победителем соревнования по разработке дизайна евробанкнот. Разработка австрийского дизайнера была вдохновлена темой «Эпохи и стили Европы». Он изобразил архитектурные стили семи периодов богатой европейской истории культуры. В итоге банкноты имеют привлекательный внешний вид, обладают множеством защитных признаков, достойно представляют все государства – члены Еврозоны и ЕС в целом.

Дизайн и внешний вид евробанкнот показан на рис. 1.1.40.

Рис. 1.1.40. Внешний вид евробанкнот

На лицевой стороне банкнот окна и ворота определенного архитектурного стиля отображают в символической форме дух открытости и сотрудничества в Европе. На каждой банкноте присутствуют 12 звезд Европейского Союза. На оборотной стороне показан мост из того же самого архитектурного периода, символизируя тесное сотрудничество и связи в пределах Европы, а также между Европой и миром.

Семь номиналов банкнот напечатаны различными доминирующими цветами, чтобы помочь идентификации. Размер банкнот изменяется, увеличиваясь с их ценностью. Банкнота 5 евро – самая маленькая, а 500 евро – самая большая. Другими главными особенностями каждой евробанкноты являются:

• название валюты, написанное латинским (EURO) и греческим (EYPΩ) алфавитами;

• инициалы Европейского центрального банка в пяти лингвистических вариантах – BCE, ECB, EZB, EKT, EKP, покрывающих 11 официальных языков Европейского экономического сообщества;

• символ © как указание защиты авторского права;

• подпись Виллема Ф. Дуисенберга (Willem F. Duisenberg), президента Европейского центрального банка. Отметим, что с 1 ноября 2003 г. на этот пост назначен Жан-Клод Трише (Jean-Claude Trichet), и с 2004 г. на евробанкнотах стоит его подпись (рис. 1.1.41, справа);

• флаг Европейского Союза.

Рис. 1.1.41. Основные признаки евробанкнот

Различные размеры и четкие контрастные цвета в сочетании с характеристиками типа «потрогай и ощути» помогут слепым и слабовидящим людям идентифицировать банкноты. Это – только две из четырех особенностей, включенных в банкноты после консультаций с Европейским союзом слепых.

Другие две особенности: печать цифрового обозначения номинала большими, четкими цифрами и использование процесса металлографской печати («интаглио») для нанесения основного изображения на лицевой стороне банкнот. Как известно, металлографская печать создает печатные элементы, имеющие приподнятый рельеф (почему иногда ее еще называют и рельефной). Такие хорошо ощутимые на ощупь метки напечатаны вдоль краев банкнот более высокого достоинства – 200 и 500 евро.

Особенности защиты евробанкнот и порядок проверки их подлинности будут изложены ниже.

Внешний вид и основные признаки евромонеты. Новые монеты, которые были выпущены в обращение 1 января 2002 г., имеют восемь номиналов – 1, 2, 5, 10, 20 и 50 евроцентов, 1 и 2 евро. Один евро равен 100 центам.

Внешний вид монет показан на рис. 1.1.42, а их характеристики приведены в табл. 1.1.14.

Рис. 1.1.42. Старый (а) и новый (б) дизайн аверса и реверса (в) евромонет

Таблица 1.1.14. Характеристики евромонет

Все евромонеты можно разделить на 3 группы, отличающиеся по форме, весу (от 2,3 до 8,5 г), цвету (медного, бронзового и двухцветные), толщине (от 1,67 до 2,38 мм) и диаметру (от 16,25 до 25,75 мм).

В дизайне аверса, лицевой стороны монет, общем для всех стран-участниц, отражены различные аспекты существования Европейского Союза. Монеты в 1, 2 и 5 евроцентов выражают тему места Европы в мире. 10-, 20– и 50-центовые монеты представляют Европу как союз наций. Монеты в 1 и 2 евро выражают идею Европы без границ между странами и людьми. Дизайн реверса является национальным и выбирается каждой страной самостоятельно. Он имеет вид символа, окруженного 12 звездами.

В результате вступления в Европейский союз 1 мая 2004 г. новых государств в дизайн лицевой стороны евромонет 1 и 2 евро, а также 10, 20 и 50 евроцентов были внесены изменения. В итоге в карту Европы на монетах 1 и 2 евро были включены новые государства-члены ЕС, а на 10, 20 и 50 евроцентах Европа показана как географическое изображение карты. Монеты с прежним дизайном остались законным средством платежа.

Внешний вид аверса и реверса (применительно к Германии) показан на рис. 1.1.42, б.

Восемь номиналов евромонет различны по размеру, весу, материалу, цвету и толщине, чтобы облегчить их распознавание слепыми и слабовидящими людьми. Кроме того, ощущение граней евромонет (гурта) также различно для каждого очередного номинала.

Монеты имеют общеевропейскую сторону, разработанную Люком Люйкксом (Luc Luycx) из Королевского монетного двора Бельгии. Эта общая сторона представлена тремя видами дизайна, каждый из которых основан на одной из карт Европы с фоном из 12 звезд флага Европейского Союза.

Карта на трех самых низких номиналах – 1,2 и 5 евроцентов – показывает положение Европы относительно всего мира. Монеты средних номиналов – 10, 20 и 50 евроцентов – представляют Европейский Союз как группу индивидуальных стран. Чтобы подчеркнуть единство Европейского Союза, та же самая группа стран показывается как единое целое на монетах высоких номиналов 1 и 2 евро.

Все монеты принимаются в платежи по всей Еврозоне независимо от национальных сторон монет. Национальные стороны различны в каждой из этих 12 стран и изображают знакомые населению национальные мотивы.

Монеты высоких номиналов (1 и 2 евро) являются комбинированными (состоящими из внутреннего диска и внешнего кольца, соединенных вместе, ясно показывая два различных цвета) и биметаллическими (состоящими из разных сплавов).

Для защиты евромонет от подделывания используются такие методы, как применение биметаллической и многослойной («сэндвич» – для внутреннего диска) конструкции с переходом части изображения с диска на внешнее кольцо – для монет 1 и 2 евро. Этому также способствуют утонченные элементы дизайна такие как мини-символы и буквы на гурте этих монет.

Защита 10, 20 и 50 евроцентов основана на применении специального сплава «нордическое золото» (Nordic gold), который является тугоплавким и используется исключительно для производства монет. При изготовлении монет учтено пожелание потребителей о незначительном использовании никеля как элемента, провоцирующего аллергическую реакцию у пользователей.

Кроме того, евромонеты обладают высоконадежными машиночитаемыми защитными признаками, что позволяет уверенно их идентифицировать в монетосчетной и сортировочной технике, а также в торговых автоматах.

Как уже было отмечено, гурты евромонет (рис. 1.1.43) выполнены по-разному, чтобы облегчить их распознавание и затруднить подделку.

Рис. 1.1.43. Гурты евромонет

Монеты имеют круглую форму (кроме монеты в 20 евроцентов) и следующие характеристики гуртов:

• 2 евро – на гурте знаки с тонким рифлением;

• 1 евро – прерывистое рифление;

• 50 евроцентов – фигурный гурт с тонкими фестонами;

• 20 евроцентов – гладкий в форме цветка;

• 10 евроцентов – фигурный гурт с тонкими фестонами;

• 5 евроцентов – гладкий;

• 2 евроцента – гладкий с канавками;

• 1 евроцент – гладкий.

Для того чтобы гарантировать, что евромонеты будут взаимозаменяемы повсюду в Еврозоне, на монетных дворах была внедрена система управления качеством. Поэтому монеты соответствуют общим стандартам, необходимым для их использования в любых марках торговых автоматов. Итак, мы рассмотрели основы производства, основные характеристики денежных знаков и методику оценивания качества банкнот. Теперь перейдем к одной из главных тем книги – защитным признакам наличных денег и возможностям проверки подлинности банкнот и монеты.

1.2. Защитные признаки и проверка подлинности банкнот и монеты

Одной из наиболее серьезных проблем, с которой приходится сталкиваться не только персоналу банков или магазинов, но и всем нам в повседневной жизни, является определение подлинности и платежеспособности денежных знаков. И в первую очередь – банкнот (как российских рублей, так и различных видов валют), поскольку цена ошибки в данном случае гораздо выше, чем при получении фальшивой монеты. Причем подделывать стремятся в основном банкноты высоких, а точнее – наиболее «ликвидных» номиналов (как с точки зрения частоты и тщательности проверки банкнот населением и кассирами, так и с точки зрения сложности фальсификации). Противодействие фальшивомонетничеству является одной из важнейших финансовых и экономических задач любого государства.

Проблемы противодействия фальшивомонетничеству

Важной характеристикой наличного денежного обращения является количество и динамика изменения числа выявленных поддельных денежных знаков. По данным Банка России (), в 2010 г. в банковской системе России было выявлено, изъято из оборота и передано в органы внутренних дел 128 700 поддельных банкнот и монет Банка России. Как видно из диаграммы рис. 1.2.1, после резкого возрастания в 2005–2006 гг. положение несколько стабилизировалось. Однако стабилизировалось оно на уровне, почти 10-кратно превышающем относительно «спокойные» предыдущие годы, чему способствовал и финансовый кризис.

Рис. 1.2.1. Динамика выявления поддельных денежных знаков Банка России (шт.)

Подобная ситуация должна вызывать серьезную озабоченность не только у сотрудников банковских учреждений и другого персонала, связанного с обработкой наличности в торговых сетях, на предприятиях и т. д. В первую очередь эту проблему должны решать правоохранительные органы, занимающиеся выявлением мест производства и каналов распространения фальшивых денежных знаков. К тому же излишне либеральным к фальшивомонетчикам остается и российское законодательство.

Со своей стороны, учитывая резко возросшее количество поддельных банкнот, Банк России интенсифицировал работы по поиску и разработке совместно с ФГУП «Гознак» новых защитных признаков для денежных знаков. Основное внимание было уделено подбору таких элементов защиты банкнот, которые могли бы противостоять современному уровню фальшивомонетничества. Причем не только скрытых (машиночитаемых), но и новых «публичных» (для населения) признаков банкнот с использованием специального дизайна, специальных красок, технологических процессов (например, перфорации изображения). Как станет яснее после прочтения данной главы, за последние годы в этом направлении сделано немало (возьмем хотя бы модификацию банкнот 2004 г., защитные элементы банкноты достоинством 5000 руб. или модификацию 1000-рублевой банкноты, проведенную в 2010 г.). Планируемая и далее модернизация защитного комплекса банкнот Банка России достоинством 5000 и 500 руб. позволит внедрить нововведения в необходимой и достаточной мере.

Итак, динамика выявления подделок в банковской системе России показывает, что в 2010 г. было выявлено 128,7 тыс. поддельных денежных знаков, что на 17 % меньше, чем в 2009 г. (155,2 тыс.), после роста на 16 % по сравнению с 2008 г. (133,9 тыс.). Таким образом, количество выявленных за год поддельных денежных знаков впервые снизилось. Поэтому, можно надеяться, что уровень фальшивомонетничества в РФ вернулся на докризисный уровень. А если учесть, что за 2009–2010 гг. объем наличных денег в обращении увеличился на 32,3 %, а значит, и доля фальшивых банкнот в общей массе уменьшилась, то можно сказать, что благодаря принятым мерам уровень фальшивомонетничества стал ниже.

В соответствии с международной практикой уровень фальшивомонетничества оценивается по количеству фальшивых банкнот, выявленных в банковской системе страны, на 1 млн банкнот в обращении. На рис. 1.2.2 приведены данные из обзора Банка Канады «Информация о распространенности фальшивомонетничества в Канаде и его влиянии на непосредственно потерпевших и на общество» («Information on the prevalence of counterfeiting in Canada and its impact on direct victims and society») для некоторых стран мира.

Рис. 1.2.2. Уровень фальшивомонетничества в ряде стран мира в 2004–2008 гг. (шт./млн)

Эти данные собраны на основе открытой информации, публикуемой центральными банками соответствующих стран, поэтому для разных финансовых годов и для разных стран могут быть не вполне сравнимы, отмечают исследователи Банка Канады. Тем не менее из диаграммы видно, что во многих странах этот показатель составляет порядка 20–40 фальшивок на миллион банкнот в обращении, что считается вполне благополучным.

Проанализируем теперь, как обстоят дела у нас в России. Для этого вычислим показатель количества фальшивых банкнот на миллион банкнот в обращении (обозначим его как ФНМ) по банкнотам всех номиналов и по наиболее подделываемому номиналу 1000 руб. (рис. 1.2.3).

Рис. 1.2.3. Уровень фальшивомонетничества в Российской Федерации в 2004–2010 г. г. (шт./млн)

Как видно из графиков рис. 1.2.3, даже в наиболее неблагополучные 2005–2009 гг. показатель ФНМ в целом по российской банковской системе оставался в пределах, существующих для большинства развитых стран. Этого нельзя сказать о подделках номинала 1000 руб., в связи с чем и были приняты необходимые меры Банком России. Хотя и показатель ФНМмакс по тысячерублевой банкноте нельзя сравнивать даже со средними показателями таких стран, как Канада, Великобритания или Мексика.

Основную массу всех выявленных поддельных денежных знаков Банка России за последние годы составляют поддельные банкноты достоинством 1000 руб. и монета достоинством 5 руб. Доля различных номиналов в общем количестве поддельных банкнот и монеты, выявленных в 2010 г., показана на диаграмме рис. 1.2.4.

Рис. 1.2.4. Структура поддельных денежных знаков Банка России, выявленных в 2010 г. (в шт.)

Проблемой явилось то, что если в 2006 г. было выявлено 105 111 поддельных банкнот, в основном старого образца, то в настоящее время выявляется большое количество поддельных банкнот с достаточно убедительной имитацией нескольких защитных признаков. То есть – относящихся к категории подделок высокой степени опасности (рис. 1.2.5).

Рис. 1.2.5. Распределение по степени опасности поддельных денежных знаков Банка России, выявленных в 2010 г. (в процентах)

К таким подделкам принято относить те, на которых имитировано более 3 защитных признаков, ориентированных на население. К подделкам средней степени опасности относятся «массовые подделки» (выявлено более 50 в месяц в нескольких несопредельных регионах, имитировано 3 и менее защитных признака). Подделками невысокой степени опасности являются все прочие денежные знаки, изготовленные с помощью простых подручных средств (канцелярская бумага, бытовой струйный принтер и т. д.), что называется «на коленке».

Негативной тенденцией является то, что фальшивомонетчики довольно успешно осваивают и самую дорогую, самую защищенную 5-тысячную банкноту: в 2010 г. было выявлено почти в 4 раза больше поддельных банкнот этого номинала, чем в 2009 г. (3697 против 965). В результате их доля в общем количестве выявленных подделок увеличилась с 0,6 до 2,9 %, а количество в 1,6 раза превысило общее количество выявленных банкнот всех прочих номиналов (исключая тысячерублевые, разумеется).

Одновременно выросло и качество подделок 5-тысячных банкнот: если в 2009 г. эксперты ЦБ РФ оценивали степень опасности 80 % из них как высокую, то в 2010 г. этот показатель возрос до 90 % (рис. 1.2.5). Из рис. 1.2.6 видно, что фальшивомонетчики стремятся имитировать почти все общедоступные защитные признаки 5000-рублевой банкноты: защитные волокна, защитную нить, рельеф металлографской печати, оптически-переменные краски, а также свечение фрагментов банкноты в УФ-спектре. Причем делают это с достаточной степенью достоверности.

Рис. 1.2.6. Имитация защитных признаков на поддельной банкноте 5000 руб.

Поэтому все более актуальным становится и выпуск в обращение модифицированных, более защищенных от подделывания банкнот достоинством 5 тыс. руб., запланированный на 2011 г. «Следующей (в очереди на модификацию) будет 5-тысячная. Это точно будет 2011 год», – заявил первый заместитель председателя Банка России Георгий Лунтовский осенью 2010 г. В дальнейшем планируется модификация и 500-рублевой купюры.

Что касается иностранной валюты, обстановка заметно более позитивна. В 2010 г. учреждениями Банка России и кредитными организациями были выявлены и переданы в органы внутренних дел поддельные банкноты различных валют иностранных государств в количестве 4149 штук, что заметно меньше по сравнению с предыдущим годом, когда была выявлена 5801 фальшивая банкнота (рис. 1.2.7).

Рис. 1.2.7. Динамика выявления поддельных денежных знаков иностранных государств (шт.)

Начиная с 2007 г. наблюдается устойчивая тенденция снижения количества выявленных иностранных денежных знаков. В целом в российской банковской системе за прошедший год их обнаружено на 24 % меньше, чем в 2009 г. (около 4,1 тыс. против 5,5 тыс.). Для сравнения: в 2006 г. их было выявлено 11,8 тыс., в 2007 г. – на 23 % меньше (9,1 тыс.), в 2008 г. – еще на 36 % меньше (5,8 тыс.), в 2009 г. – лишь на 5 % меньше (5,5 тыс.), чем в предшествующем году. Таким образом, за четыре последних года количество фальшивых банкнот уменьшилось почти в три раза.

Среди поддельных банкнот иностранных государств «лидером», как и во всем мире, по-прежнему являются доллары США (88,1 % от всей обнаруженной поддельной валюты). Впрочем, они постепенно теряют популярность у фальшивомонетчиков. Ведь если в 2006 г. на доллары США приходилось 97 % выявленных фальшивых иностранных денежных знаков, то в 2007 г. – 94 %, в 2008 г. – 93 %, в 2009 г. – 90 %, в 2010 г. – 88 %. Отметим, что хотя основная масса поддельных долларов США выполнена с невысоким качеством, тем не менее каждая шестая из них изготовлена на высоком уровне. Распознавание таких фальшивок для неспециалиста весьма затруднено.

Доля выявленных в России поддельных евробанкнот, наоборот, увеличивается: в 2007 г. – 6 %, в 2008 г. – 7 %, в 2009 г. – почти 9 %, в 2010 г. – более 11 %. Начиная с середины 2004 г., несмотря на высокую защищенность и среди них стали появляться банкноты, которые можно отнести к классу если не суперподделок, то подделок высокого качества.

В целом спектр остальных иностранных фальшивых банкнот в 2010 г. заметно сузился: если в 2009 г. фиксировались случаи, хотя и немногочисленные, выявления поддельных шведских крон, канадского доллара и швейцарского франка, то в 2010 г. эти валюты из списка выявленных поддельных дензнаков выбыли. В нем пока остались британский фунт стерлингов, китайский юань и украинская гривна, хотя и в меньшем, чем годом ранее, количестве.

Тенденция уменьшения числа выявленных поддельных денежных знаков иностранных государств, скорее всего, свидетельствует о снижении интереса российского населения к наличной иностранной валюте. Экономическая ситуация в стране несколько стабилизировалась. Кроме того, при поездках за границу россияне все чаще прибегают к пластиковым картам.

Говоря о качестве имитации защитных признаков, отметим, что фальшивые банкноты с высокой степенью идентичности с подлинными купюрами («суперподделки») встречаются довольно редко. Как уже отмечалось, их изготовление предполагает использование технологий, аналогичных применяемым на печатных дворах, начиная с изготовления бумаги, красок и т. п., наличия специального и дорогого оборудования, требует привлечения широкого круга специалистов. Создать такое производство может только государство или очень мощная организация, поскольку «себестоимость» продукции окажется весьма значительной при необходимости обеспечения высокой степени секретности получения сырья, организации производства и сбыта.

Основная часть поддельных банкнот изготавливается по упрощенным технологиям, которые повторяют общий дизайн и лишь имитируют те или иные признаки подлинности, при этом широко используются репрографические способы воспроизведения изображений, в первую очередь – струйная печать. Вообще, эти способы весьма многочисленны и разнообразны, тем не менее их объединяет одно общее свойство – отсутствие печатной формы при воспроизведении изображений. Сейчас наиболее популярны такие репрографические способы воспроизведения, как электрофотография, струйная печать, термоперенос красящего вещества и некоторые другие. Впрочем, встречаются и более опасные подделки, выполненные на самодельных приспособлениях или даже на промышленном полиграфическом оборудовании. Довольно часто фальшивомонетчики используют комбинированные способы изготовления, когда основные изображения на поддельную банкноту наносятся полиграфическим способом, а банковские реквизиты и серийные номера – на лазерных или струйных принтерах.

Таким образом, оборудование, применяемое фальшивомонетчиками, можно разделить на три группы: копировально-множительные аппараты и печатающие устройства для ЭВМ (принтеры); самодельное печатное оборудование и приспособления; промышленные полиграфические печатные машины.

Способы изготовления фальшивых банкнот разных государств отличаются.

В подделывании российских рублей преобладает репрографический способ нанесения изображений (около 90 %). В основном используются струйные и лазерные принтеры, средства цветного копирования (копировально-множительные аппараты различных фирм) и их разнообразные комбинации. Например, основные изображения на поддельной банкноте фальшивомонетчики могут наносить на струйном принтере, а серийные номера – на лазерном.

У поддельных долларов США преобладают уже полиграфические способы нанесения изображений (свыше 40 %). При этом используется как промышленное полиграфическое оборудование, так и самодельное. Однако чаще всего фальшивомонетчики используют комбинированные способы изготовления (47 %), когда основные изображения на поддельную банкноту наносятся полиграфическим способом, а банковские реквизиты и серийные номера – на лазерных или струйных принтерах.

Что касается поддельных евро, тенденция та же, что и у поддельных долларов США. Преобладают полиграфические способы нанесения изображений (53 %) и комбинации полиграфических способов и репрографических, с использованием компьютерных принтеров (38 %).

Итак, в последние годы широкое распространение получили фальшивые банкноты, изготовляемые с помощью цветных принтеров с высокой разрешающей способностью и цветных копировальных аппаратов. Эти «репрографические» подделки не отличаются качеством и легко выявляются при тщательном рассмотрении – линейная либо точечная структура изображения иногда заметна даже невооруженным глазом либо при незначительном увеличении. Распространение такого рода фальшивок объясняется сравнительно простой технологией их изготовления и невнимательностью населения.

Тем не менее стремительное развитие копировальной и множительной техники, средств малой полиграфии приводит к появлению все более изощренных подделок. Соответственно производители банкнот в различных странах разрабатывают и внедряют все новые и новые системы защиты, включая в них как общедоступные широкой публике, так и скрытые машиночитаемые признаки подлинности. Производители банковского оборудования также вносят свою лепту в борьбу с фальшивомонетничеством, разрабатывая специальные приборы для определения подлинности денежных знаков или встраивая детекторы в технику для приема, пересчета и сортировки банкнот и монет.

Существует несколько уровней проверки подлинности денежных знаков. Различные классификации определяют их содержание по-разному. В России, как и во многих других странах, чаще всего выделяют 3 уровня проверки, основываясь на способе принятия решения: без приборов и с приборами вручную (решение о подлинности принимает кассир); с приборами автоматически (решение предлагает прибор); детальное исследование с помощью экспертно-криминалистических комплексов.

Соответственно, защитные признаки делятся на общедоступные («публичные», «для человека на улице» и т. д.), проверяемые без приборов; «признаки кассиров», проверяемые с помощью простых приборов (лупа, УФ– и ИК-просмотровые приборы) и «признаки экспертов», проверяемые с помощью сложных комбинированных приборов и экспертных комплексов, а также детекторами сортировщиков банкнот.

Специалисты германского концерна Giesecke & Devrient базируют 4 уровня своей классификации на потребностях и возможностях различных пользовательских групп: общедоступный (без использования технических средств); для условий обработки больших объемов наличности (банки, супермаркеты, транспортные компании и др., где необходимо использовать дополнительные приборы); устройства банковского самообслуживания (автоматы обмена валют и др., где проверяются в том числе и скрытые признаки среднего уровня) и, наконец, автоматические сортировочные комплексы в центральных банках, где осуществляется проверка всего комплекса признаков подлинности, включая скрытые признаки высшей секретности.

Можно предложить еще один вариант классификации по 5 уровням, основанный на степени автоматизации и детализации проверки: ручной без использования каких-либо приборов (органолептический); ручной с помощью простейших приборов; полуавтоматический с помощью комплексных приборов; автоматический; детальная экспертиза подлинности.

Уровни различаются в зависимости от скорости и достоверности проверки, стоимости внедрения защитных признаков в денежные знаки, а также стоимости оборудования для проверки. Так или иначе, все они базируются на системе защитных признаков, разработанных для банкнот и монеты данной страны, во-первых, и на возможностях применяемого для проверки оборудования, во-вторых.

Способы защиты банкнот от подделки

Итак, для предотвращения фальсификации и облегчения диагностики подделок банкноты должны быть обеспечены высокими защитными свойствами. Это достигается внесением в них комплекса защитных элементов путем использования специальных технологических процессов при изготовлении банкнот, сочетания способов и приемов нанесения элементов полиграфического оформления, а также применения специальных материалов. Можно условно выделить три вида защиты банкнот:

• технологическую;

• полиграфическую;

• физико-химическую.

Технологическая защита представляет собой комплекс визуально обнаруживаемых признаков, вносимых в отдельные реквизиты банкноты или ценной бумаги путем использования специальных технологических процессов. К таким признакам обычно относят:

• специальные виды материалов для изготовления банкнот: бумажных или полимерных подложек (в том числе бумажных с полимерным или лаковым покрытием, с полимерными «окнами»);

• водяные знаки или скрытые изображения, получаемые неполиграфическими методами;

• композиционный состав бумаги;

• защитные волокна, планшетки, конфетти;

• защитные нити;

• защитные полоски (ширина превышает 5 мм) для демонстрации специальных эффектов;

• микроперфорация;

• голограммы, кинеграммы и др.

Полиграфическая защита выражается в использовании различных способов и приемов полиграфической печати, комбинация которых в совокупности с другими видами защиты существенно затрудняет подделку и облегчает ее обнаружение. В банкнотах данный вид защиты доминирует по количеству используемых защитных элементов. Основными из них являются:

• способы печати (высокая, плоская, глубокая печать и их разновидности – ирисовая, орловская, металлографская и др.);

• комплект графических элементов (гильоширные пояса, розетки и орнаменты, виньетки и другие средства декора);

• фоновые сетки;

• микропечать и графические «ловушки»;

• совмещенные изображения;

• оптические эффекты;

• бесцветное тиснение и др.

Физико-химическая защита банкнот основывается на использовании в составах материалов добавок химических веществ, наличие которых определяется специальными методами. Применительно к банкнотам в качестве физико-химической защиты используются в основном люминофоры (флуоресцентные и фосфоресцентные краски), инфракрасные, магнитные материалы и краски, дающие метамерный эффект.

В последнее время в связи с развитием технологий цифровой обработки изображений стали говорить об информационной защите, основанной на внесении некоторых особенностей в изображение, которые выявляются после обработки специальной компьютерной программой изображения банкноты (ценной бумаги, паспорта и т. д.), полученного от видеокамеры или со сканера (примером может служить «цифровой водяной знак» – digital watermark). Однако пока эти технологии защиты не получили распространения в банкнотном производстве. Исключение составляет, пожалуй, только технология антикопировальной защиты «кольца Омрона» (иногда их называют «Созвездие Евриона), предназначенные для предотвращения несанкционированного воспроизведения изображений банкнот и ценных бумаг.

Этот метод, применяемый в основном для защиты банкнот, предусматривает внесение в их дизайн повторяющегося шаблона из пяти так называемых «колец Омрона» (рис. 1.2.8, по названию компании OMRON, производителя копировальной техники, разработавшей эту защиту).

Рис. 1.2.8. «Кольца Омрона» в «Созвездии Евриона»

Шаблон, по которому некоторые модели копиров распознают банкноты, состоит из 5 окружностей диаметром около 1 мм бледных (как правило, желтого, зеленого или оранжевого) цветов. В 2002 г. исследователь из Кембриджа Маркус Кун (Markus Kuhn) определил, что изображение банкноты «выдает» именно этот повторяющийся шаблон из пяти небольших окружностей. Кун назвал его «Созвездием Евриона» (EURion Constellation), поскольку исследование он проводил на банкнотах евро, а геометрически эта группа окружностей напомнила ему созвездие Ориона (точнее, Пояс Ориона).

Если подобная защита присутствует на банкноте, то ряд моделей цветных принтеров и копиров «отказываются» работать с изображением – либо отключаются, либо запечатывают лист черной плашкой, либо оставляют его пустым.

Из «хаотически» (рис. 1.2.9) расположенных колец Омрона (они четко выделяются, например, каналом «синего» цвета, рис. 1.2.9, а, вверху справа) алгоритм копировального устройства определяет «созвездия Евриона» в различных ориентациях. Наличия хотя бы одного созвездия достаточно, чтобы заблокировать работу прибора. Технические детали алгоритма такой защиты не разглашаются даже для изготовителей защищенной продукции. С 1996 г. и до настоящего времени эту защиту в своих банкнотах использовали более 20 стран.

Рис. 1.2.9. «Кольца Омрона» в разных интерпретациях

В банкнотах ряда стран созвездие Евриона используется как элемент графического дизайна. Например, на долларах США серии 2004 г. достоинством 20 (рис. 1.2.9, б) и 50 долл. к «звездам» созвездий добавляются соответствующие цифры (2 и 5) для обозначения достоинства банкноты. На банкноте 5 долл. США этот номинал обозначается как 05. На банкноте Банка Англии 20 фунтов стерлингов образца 1999 г., посвященной композитору Э. Элгару, кольца Омрона выполняют роль нотных знаков на лицевой стороне банкноты (рис. 1.2.9, а, внизу справа). Таким образом, воспроизведение банкнот копировальной техникой существенно затрудняется.

Теперь рассмотрим перечисленные традиционные способы защиты более детально. Оговоримся сразу, что развитие защитных технологий идет бурными темпами, объем книги ограничен (да и рисунки – чернобелые), и поэтому мы поговорим лишь о наиболее распространенных или наиболее выразительных защитных признаках.

Технологическая защита

Среди признаков технологической защиты наиболее характерным является, пожалуй, композиционный состав бумаги, на которой печатаются банкноты. Ей свойственны специфическая жесткость, шершавость, похрустывание при изгибании и полное отсутствие свечения в ультрафиолетовых лучах (тогда как стандартная бумага обычно люминесцирует из-за отбеливателей, добавляемых в нее при изготовлении).

В настоящее время распространяется и другой вид банкнот – на полимерной основе. Кроме Австралии, основной страны, в которой производство банкнот, изготовленных из полимера, было начато в 1988 г., их в той или иной степени используют более 25 стран: Бразилия, Бруней, Вьетнам, Индонезия, Малайзия, Мексика, Непал, Новая Зеландия, Румыния, Сингапур, Таиланд, Чили и др.

К достоинствам банкнот из полимера наряду с повышенной прочностью, устойчивостью к загрязнению и удобством при обработке в счетчиках, сортировщиках, банкоматах и др. можно отнести возможности внедрения уникальных защитных признаков. Ими могут быть прозрачные «окна», оптически переменные теневые изображения, дифракционные оптические элементы (DOE – Diffractive Optical Element) и т. п.

В качестве примера рассмотрим некоторые защитные признаки банкноты достоинством 2000 лей (рис. 1.2.10), выпущенной в обращение Национальным банком Румынии в 1999 г. в связи с вступлением в новое тысячелетие и посвященной солнечному затмению 11 августа 1999 г.

Рис. 1.2.10. Защитные признаки и самопроверка банкноты из полимера

На лицевой стороне банкноты показаны характерные для банкнот этого типа защитные признаки. Это – прозрачное «окно» без печати (1); теневое изображение (2) – логотип банка, видимый только на просвет; метамерный оконный фильтр (3а) и метамерный признак (3b) – при рассмотрении изображения Солнца (3b) через фильтр (3а, см. рис. 1.2.10, справа) его золотистый цвет изменяется на два других; регистрация на просвет (4) – круги с лицевой стороны должны быть строго концентрическими по отношению к кругам на обратной. Имеются и другие разнообразные защитные признаки, как связанные с особенностями полимерной подложки (поляризационные фильтры, специальные признаки MicroSAM, Transparent Intaglio Disappearing Effect (TIDE) и др.), так и общие с бумажными банкнотами (микропечать, УФ-, магнитная, ИК-защита и т. д.).

Тем не менее многие специалисты доказывают, что защиту и долговечность бумажных банкнот можно сделать не хуже при существенно более низкой (в 2–3 раза) стоимости, считают, что полимер хуже держит краски при разных видах печати, менее устойчив на боковой надрыв, не дает характерного тактильного ощущения и хруста.

В настоящее время большинство производителей банкнот и другой защищенной продукции по-прежнему уверены, что именно бумажная подложка, изготовленная с применением высококачественных материалов и специальных технологий (например, композитов для повышения прочности бумаги; применения таких натуральных волокон, как льняное; технологий, обеспечивающих повышенную изотропность расположения волокон; специальных покрытий и др.), является наиболее эффективным путем решения проблем защиты банкнот от подделки, увеличения их срока службы и сохранения защитных признаков при использовании современных технологий печати. Рассмотрим возможности совершенствования бумажной основы банкнот более подробно.

Одним из старейших и важнейших элементов технологической защиты является водяной знак. Еще в середине XIII в. в городке Фабриано (провинция Анкона, Италия) некоторые производители бумаги стали применять водяные знаки, для того чтобы выделить свою продукцию по отношению к другим. В 1282 г. была основана бумажная фабрика Фабриано, которая ныне превратилась в одного из ведущих мировых производителей высококачественной бумаги – компанию Cartieri Miliano Fabriano.

Водяной знак может быть общим (непрерывно повторяющимся знаком, рисунком или узором по всей площади банкноты) или локальным (с рисунком, расположенным в определенном месте). Он появляется в процессе изготовления подложки и представляет собой изменение ее толщины. В зависимости от толщины существуют несколько видов водяных знаков: двухтоновые светлые (толщина знака меньше толщины полотна подложки) и темные (толщина знака выше толщины полотна подложки); трехтоновые (сочетание светлых и темных элементов, рис. 1.2.11, слева) и многотоновые (различная плотность знака по отношению к плотности бумаги). Последние получают на круглосеточных бумагоделательных машинах из бумаги высшего качества, поэтому применяются они как локальные для банкнот высоких номиналов, представляют собой сложные изображения (портреты, здания, фрагменты памятников и т. д., рис. 1.2.11, справа) и наносятся на купонных полях.

Рис. 1.2.11. Трехтоновый, многотоновый и филигранный водяные знаки

Еще один способ создания ярких (bright watermark) водяных знаков с резким переходом (различные символы, логотипы, цифры номинала, подписи) – с помощью проволоки, вплетенной или прикрепленной к сетке – известен с давних времен и называется филигрань (filigree ).

Водяной знак, выполненный филигранью, выглядит значительно светлее фона бумаги.

На фрагменте образца банкноты, разработанной Гознаком, четко видны многотоновый водяной знак (портрет Менделеева) и филигрань (подпись и символ химического элемента, названного в честь ученого, рис. 1.2.11, справа) в сочетании с разнообразными защитными нитями, о чем будет написано ниже.

В денежных билетах Банка России филигранный водяной знак применяется с конца июля 2006 г., когда была выпущена в обращение банкнота Банка России образца 1997 г. номиналом 5000 руб. (рис. 1.2.12, слева). В августе 2010 г. была выпущена в обращение модифицированная 1000-рублевая банкнота с усложненным вариантом филиграни (рис. 1.2.12, справа).

Рис. 1.2.12. Филигранные водяные знаки на современных российских банкнотах

На этой банкноте комбинированный водяной знак расположен на широком купонном поле и включает в себя многотоновый водяной знак (голова памятника Ярославу Мудрому) и примыкающий к нему филигранный водяной знак – цифровое обозначение номинала 1000. Филигранный водяной знак имеет участки более светлые, чем бумага и многотоновый водяной знак. Его отличает наличие темных штрихов, оттеняющих цифры и создающих эффект их объемности (рис. 1.2.12, справа).

Согласно расположению водяного знака на денежном билете принято различать общие, локальные и полосовые водяные знаки.

Общий (сплошной) водяной знак (рис. 1.2.13) располагается многократно, по всему полю бумажного листа. Как правило, это различные линии и геометрические фигуры. Реже – фрагменты государственной символики или логотип производителя бумаги либо производителя или эмитента ценных бумаг, заказавшего бумагу (например, Сбербанка России).

Рис. 1.2.13. Общий водяной знак на рублях СССР

Локальный водяной знак (рис. 1.2.14) располагается однократно, в строго определенном месте. В основном он размещается на купонных полях, в местах, свободных от печатных изображений, и связан с ними по смыслу. Водяной знак может дублировать номинал денежного билета, фрагмент какого-либо изображения или быть с ним композиционно связанным. Разновидностью локального водяного знака является полосовой водяной знак, представляющий собой череду повторяющихся изображений.

Рис. 1.2.14. Локальный и полосовой водяные знаки

В случае применения локальных водяных знаков зачастую комбинируются многотоновые знаки и филигрань (рис. 1.2.12).

В связи с развитием науки и техники новые технологии внедряются и в процесс создания водяных знаков. Прежде всего это компьютерная разработка дизайна, программное управление процессом изготовления шаблонов, внедрение лазерных технологий в производство.

Применение высокоскоростных сортировочных комплексов для обработки банкнот привело к внедрению локальных водяных знаков в виде штрихкода (barcode watermarks). Такая технология получила обозначение AQUS. Она применялась ранее в производстве французских франков и голландских гульденов. В настоящее время подобные водяные знаки используются в евробанкнотах (рис. 1.2.15).

Рис. 1.2.15. Комбинация трех типов водяных знаков

Что характерно, штриховой водяной знак расположен на запечатанном участке листа и комбинируется с многотоновым локальным водяным знаком и филигранью (слева).

К одной из разновидностей таких знаков можно отнести и «краеугольные» водяные знаки (Cornerstone watermark), применяющиеся в исландской банкноте 1000 крон серии 2004 г. (рис. 1.2.16) в сочетании с локальным многотоновым портретным изображением. Свое название они получили в связи с тем, что расположены на каждом из четырех углов банкноты.

Рис. 1.2.16. Левое купонное поле банкноты с «краеугольными» водяными знаками

Применение таких водяных знаков позволяет повысить устойчивость уголков банкноты к загибанию и улучшить ее эксплуатационные характеристики и долговечность.

Одной из самых современных разработок французской компании Arjo Wiggins является «пиксельный» водяной знак (Pixel Watermark™). Как видно из рис. 1.2.17, он представляет собой набор темных точек – «пикселей» на светлом поле водяного знака.

Рис. 1.2.17. Пиксельный водяной знак в комбинации с многотоновым и филигранью

Комбинация такого водяного знака с многотоновым и филигранным позволяют создавать высокохудожественный дизайн банкноты и значительно затрудняет имитацию водяного знака фальшивомонетчиками. Поэтому разработка Arjo Wiggins получает все более широкое применение (справа на рис. 1.2.17 – сочетание сложного филигранного водяного знака с пиксельным на рекламной банкноте Гознака «Галина Уланова»).

Подлинные водяные знаки не люминесцируют в ультрафиолетовых лучах, так как по составу не отличаются от основного полотна подложки, а на просвет имеют немного размытый край. Если поддельный «водяной» знак выполнен другим способом, например тиснением, то он имеет четкий контур, если надпечаткой – то в зависимости от состава краски выглядит либо как единое жирное пятно с инверсным изображением (при промасливании), либо как темные полосы, бликующие в косопадающем свете (при использовании обычной светло-серой или белой краски).

Защитные волокна, плашки, конфетти и защитные нити вводятся в бумагу также на стадии изготовления – обычно в места, свободные от печати и легкоконтролируемые. Все они могут быть окрашенными (видимыми) и неокрашенными (невидимыми, но светящимися в ультрафиолетовых лучах разными цветами). В случае подделки они либо дорисовываются (допечатываются), либо приклеиваются или припрессовываются (вдавливаются в бумагу), что приводит к рельефности, определяемой на ощупь.

Разработанные Гознаком новые виды защитных волокон заметно отличаются от традиционных. Первый вид защитных волокон (они называются «Профилированные») предназначен для экспертной оценки подлинности продукции. Такие волокна имеют сложный профиль в виде различных геометрических фигур (ромб и др.). Преимущества волокон «Профилированные» – в надежности их идентификации экспертом, а также невозможности выполнить подделку полиграфическими и другими методами. Кроме того, безусловным преимуществом является относительно низкая стоимость защиты. Сегодня доступны множество комбинаций, цветов и форм, и это делает волокно практически эксклюзивным для каждого отдельного потребителя.

Второй вид защитного волокна – «Зона» – служит как для публичной, так и для экспертной идентификации и успешно применяется в модифицированных российских банкнотах начиная с 2004 г. (рис. 1.2.18). Эти волокна представляют собой цепочки из цилиндров различного диаметра и цвета. Их переменный диаметр имеет ступенчатый характер. Причем каждая из таких «ступеней» может быть либо бесцветной, либо иметь насыщенный цвет. Кроме того, ступени могут быть либо УФ-пассивны, либо иметь УФ-люминесценцию определенного цвета.

Рис. 1.2.18. Защитные волокна «Зона» при УФ-освещении под микроскопом

Эти волокна являются достаточно надежным публичным признаком, поскольку легко идентифицируются при обычном свете с использованием обычной лупы. Их можно идентифицировать и невооруженным глазом – при использовании ультрафиолетовой лампы. А с помощью микроскопа эксперт может идентифицировать сложную геометрию волокон.

Если говорить о защитных волокнах, применяемых в современных российских рублях, то они представляют собой красные, светло-зеленые, двухцветные и серые защитные волокна, хаотично расположенные в бумаге банкнот (рис. 1.2.19).

Рис. 1.2.19. Защитные волокна в рублях Банка России в видимом и УФ-спектре

Двухцветные защитные волокна внешне выглядят фиолетовыми, но при рассматривании через лупу на них наблюдается чередование красных и синих участков.

Защитная нить. Одним из широкоизвестных и наиболее надежных способов защиты банкнот и ценных бумаг от подделывания считается использование разнообразных защитных нитей. В настоящее время более 80 % банкнот стран мира снабжены ими.

Начало применению защитной нити в банкнотах было положено еще в XIX в. – изобретение было запатентовано американской компанией Crane & Co в 1867 г. (она является одним из ведущих мировых производителей бумаги и сейчас). Тогда в банкнотную бумагу внедрялись цветные шелковые нити, количество и цвет которых характеризовали номинал.

В начале XX в. стали применяться платиновые металлические нити, а с конца 1930-х годов получили широкое применение нити на основе полимерных пленок, что привело к подлинному прорыву в этой области защитных технологий. Впервые это сделал Банк Англии для защиты от экономической диверсии (гитлеровская Германия подделывала британские банкноты). Нить с микропечатью, запатентованная в 1964 г., имела нанесенные черным красителем на прозрачную пластиковую основу тонкие символы высотой 0,45 мм и была целиком внедрена в бумажное полотно. В 1984 г. Банком Англии была введена защитная нить в виде окна, называемая Stardust («звездная пыль») для защиты банкноты номиналом 20 фунтов стерлингов.

В банкнотах ряда стран используются кодируемые магнитные нити. Такая защитная нить, разработанная Банком Англии, уже достаточно хорошо освоена. Она имеет внешний вид и высокую защищенность однородной металлизированной нити, применяется во внедренной форме или в виде окна. Коммерческие банки легко могут провести проверку такой нити на наличие магнитного материала, в то время как центральный/национальный банк может детально анализировать еще и специфический код; тем самым один и тот же признак может иметь двойное назначение. Не говоря уже об аутентификации, магнитный код также может использоваться для сортировки по номиналам, будучи особенно полезным, когда все банкноты имеют один и тот же размер.

Металлизированные и деметаллизированные защитные нити – это защитные элементы, применяемые как для общедоступной, так и для автоматической проверки, осуществляемой со скоростью до 120 тыс. банкнот в час. Металлизация, обеспечивающая уникальные оптические характеристики, также позволяет осуществлять достоверное и эффективное по стоимости автоматизированное детектирование. Недорогие датчики для обнаружения металлизированных и деметаллизированных защитных нитей являются вполне коммерчески доступными. Эти датчики совместимы со всеми высокоскоростными сортировщиками банкнот, так же как и со средне– и низкоскоростными сортировщиками, настольными счетчиками банкнот и детекторами подлинности банкнот.

Возможно, наиболее важной характеристикой металлизированной и деметаллизированной защитной нити являются ее уникальные оптические характеристики, позволяющие ей быть фактически невидимой в отраженном свете, но легко различимой при приближении к источнику проходящего света. Это оптическое качество делает невозможными эффективную подделку и воспроизведение с помощью цветной фотокопировальной машины. Менее сложным печатным защитным нитям не хватает этого качества, поэтому их легче подделывать. Аналогично магнитным материалам также не хватает этого качества. По этой причине специальные покрытия, обыкновенно используемые на пластиковых нитях, как и некоторые магнитные материалы, все чаще комбинируются с металлизированными и деметаллизированными защитными нитями.

Металлизированная нить имеет лишь отдельные участки, покрытые окислами металлов. Деметаллизированная нить преимущественно металлизирована, но имеет области, в которых металл выборочно удален для формирования надписи, которая легко различима невооруженным глазом при рассмотрении банкноты в проходящем свете. Деметаллизированная защитная нить включает в себя достоинства полностью металлизированных нитей во внедренной форме или в виде окна и создает большие трудности воспроизведения надписи для фальшивомонетчиков. Деметаллизированная защитная нить может комбинироваться с флуоресцентными материалами для получения интересных оптических (например, радужного) эффектов, которые чрезвычайно трудно имитировать. Этот способ потенциально подходит и для машинной аутентификации.

Усовершенствованной деметаллизированной защитной нитью является кодированная металлизированная защитная нить. Этот тип нити производится выборочным удалением участков металлизации: или в комбинации, или независимо от расположения текста. Полученные участки с металлизацией могут быть использованы для считывания информации о номинале или серии банкноты. В дополнение к тому, что этот признак машиночитаем, такой тип нити предлагает высокую степень общедоступной защиты. Нить может быть как в виде окна, так и полностью внедренной.

Нить в виде окна («оконная» или «ныряющая» защитная нить) является великолепным средством для предоставления признаков с новыми и сложными свойствами. Например, это может быть защитная нить с эффектом дифракции, предоставляющая различное восприятие рисунков и цвета в зависимости от наклона банкноты, содержащей такую нить. Могут быть также созданы и голографические эффекты, впрочем, для этого желательно увеличивать ширину и толщину нити.

Итак, защитные нити могут быть сплошными и оконными, металлическими и неметаллическими, с ферромагнитными особенностями и без них, металлизированными и деметаллизированными, с текстом и без него, флуоресцирующими, с оптико-переменными эффектами и др. В бумагу российских банкнот образца 1997 г. первоначально внедрялась прозрачная пластиковая защитная нить шириной 1 мм. При просмотре таких банкнот на просвет на защитной нити видны повторяющиеся буквы «ЦБР» и цифровое обозначение номинала, имеющие наклонное начертание и выполненные в прямом и перевернутом изображении. При просмотре банкнот в УФ-лучах защитная нить имеет желтое свечение в виде прерывистой полосы (на рис. 1.2.20 показана защитная нить на просвет и в УФ-лучах).

Рис. 1.2.20. Защитная нить в немодифицированной банкноте достоинством 1000 руб.

На светящихся фрагментах нити видны темные буквы «ЦБР» и цифровое обозначение номинала. В фальшивых банкнотах защитная нить может быть имитирована дорисовкой или надпечаткой (что можно обнаружить по отсутствию рельефа) либо вставляется между лицевой и оборотной сторонами склеенной подделки, которая при нагревании или намокании будет коробиться.

Что касается более современных российских рублей модификации 2004 г., то у них в бумагу введена стандартная ныряющая защитная нить, представляющая собой металлизированную полимерную полоску шириной 2 мм. Отдельные участки защитной нити выходят на поверхность бумаги с оборотной стороны в виде блестящих прямоугольников, образующих пунктирную линию из 5 участков. На просвет защитная нить имеет вид сплошной темной полоски с ровными краями (рис. 1.2.21). В УФ-диапазоне такая нить свечения не имеет.

Рис. 1.2.21. Защитная нить на российских банкнотах модификации 2004 г.

Дальнейшее развитие защитная нить получила в банкноте Банка России образца 1997 г. номиналом 5000 руб. В бумагу этих банкнот внедрена ныряющая защитная нить шириной 3 мм, металлизированная с голографическим покрытием (рис. 1.2.22). С оборотной стороны в отраженном свете она выглядит как 5 прямоугольников с перламутровым блеском. При этом нить обладает дополнительным интересным эффектом – при изменении угла зрения цифры номинала банкноты, изображенные на нити, переходят из позитива в негатив.

Рис. 1.2.22. Защитная нить на банкноте 5000 руб. образца 1997 г.

В проходящем свете (на просвет) защитная нить имеет вид темной полоски с ровными краями и повторяющимся светлым числом 5000 в прямом и перевернутом зеркальном отображении.

Еще более сложная нить применена в банкноте Банка России образца 1997 г. номиналом 1000 руб. модификации 2010 г. Особенностью банкноты является то, что в бумагу внедрена широкая (5 мм) металлизированная защитная нить, имеющая выход на поверхность на лицевой стороне банкноты, причем – в окне фигурной формы («витражное окно»). На нить нанесено периодически повторяющееся изображение (цифровое обозначение номинала и ромб), выполненное деметаллизацией.

При наклоне банкноты на фрагменте защитной нити, видимом в «витражном окне» (рис. 1.2.23, а), наблюдается либо повторяющееся изображение числа 1000 и ромба, либо перламутровый блеск (без изображения). При этом нить обладает таким же, как и у пятитысячной банкноты, эффектом – при изменении угла зрения цифры номинала банкноты, изображенные на нити, переходят из позитива в негатив. На просвет видна темная полоса с числами «1000» и ромбами в негативном изображении, светлыми.

Рис. 1.2.23. Защитная нить на банкноте 1000 руб. образца 1997 г. модификации 2010 г.

С оборотной стороны банкноты (рис. 1.2.23, б) защитная нить выглядит как серая полоса с темными повторяющимися числами «1000», разделенными ромбами. На просвет числа и ромбы выглядят светлыми на темном поле.

В рассмотренных нами банкнотах применены новые разработки «Гознака» – защитные нити с эффектами «Хамелеон» (изменяющие изображение символов с позитивного на негативное) и «Скат» (со скрытым изображением) и частично – новейшая разработка Гознака – защитная нить с фигурным образом VFI (Visual Formed Image). Благодаря уникальной технологии введения нити с эффектами «Скат» и «Хамелеон» в бумагу получается комплексный защитный признак с интегральным эффектом.

С лицевой стороны образца нить выглядит как регулярный визуальный образ в виде блестящей «косички», изменяющей цвет при разных углах наклона (рис. 1.2.24, а, слева). И только на просвет можно увидеть, что это – ровная полоска с узором (рис. 1.2.24, а, справа). На оборотной стороне виден только рельеф бумаги, а на просвет – также темная ровная полоска с узором (рис. 1.2.24, б).

Рис. 1.2.24. Защитная нить VFI в отраженном свете и на просвет с лицевой (а) и оборотной (б) сторон и в УФ-диапазоне (в)

Кроме того, защитная нить VFI люминесцирует в УФ-лучах, причем по-разному с каждой из сторон (рис. 1.2.24, в, снимок выполнен видеоспектральной лупой «Регула-4177»). Таким образом, специалистам Гознака удалось создать высокотехнологичный защитный признак, легко определяемый визуально и на ощупь, в УФ-лучах и с помощью специальных детекторов. Вместе с тем убедительно воспроизвести его даже с использованием самых современных копировальных средств и материалов фальшивомонетчики не смогут.

Характерными примерами типового применения защитных нитей в настоящее время также являются евробанкноты и новая серия долларов США NexGen. Защитная нить в евробанкнотах представляет собой непрозрачную полоску, полностью внедренную в бумагу с повторяющимся текстом цифр номинала и «EURO», а также микротекстом в виде цифр номинала в прямом и зеркальном отображении, смещенных относительно центра нити вниз и вверх (рис. 1.2.25, слева). Под воздействием ультрафиолетового облучения нить не светится, но хорошо видна в инфракрасном диапазоне. Кроме того, на ней чередуются намагниченные и немагнитные участки, образуя код, различный для каждого номинала.

Рис. 1.2.25. Защитная нить на банкнотах 500 евро и 20 долларов США серии 2004 г.

Банкноты 20 долларов США серии 2004 г. (NexGen) имеют прозрачную полимерную защитную нить (рис. 1.2.25, справа), смещенную к левому краю банкноты, на которой отпечатан текст «USA TWENTY» в прямом и зеркальном отображении и символ флага США с цифрами номинала. Нить скрыта в бумаге, люминесцирует под воздействием ультрафиолетового облучения желто-зеленым цветом с обеих сторон банкноты. Аналогичный дизайн, отличающийся расположением нити, указанием номинала и цветом УФ-свечения имеют банкноты NexGen более поздних выпусков (50, 10 и 5 долл. США).

Вообще говоря, за рубежом ведущими производителями защитных нитей являются (по алфавиту) компании Crane & Co, De La Rue, Giesecke & Devrient, KURZ Group, LandQart, Mantegazza Antonio Arti Grafiche/ Cartieri Miliano Fabriano, Technical Graphics Security Products (TGSP) и др. Скажем несколько слов об их разработках.

Защитная нить Motion™ производства компании Crane & Co (США) в конкурсе Международной ассоциации IACA 2007 г. завоевала 1-е место как наилучший в мире защитный признак. Она же способствовала и тому, что 1000 шведских крон стали призерами номинации на лучшую банкноту. «Движущийся» эффект Motion™ в этой банкноте выглядит как объемное изображение номинала 1000 и короны на видимых участках нити, как бы плавающее, перемещающееся при наклоне банкноты (рис. 1.2.26, а).

Рис. 1.2.26. Защитная нить Motion™ и принцип формирования эффекта «перемещения» символов

Причем если банкноту наклонять на себя и от себя, то изображения перемещаются влево-вправо, а если наклонять ее влево и вправо, то они перемещаются вверх-вниз. Эффект достигается благодаря применению микрооптических технологий: массив из миллионов микроизображений (рис. 1.2.26, по центру внизу) увеличивается в сотни раз массивом из миллионов микролинз, причем размер каждого микроизображения гораздо меньше любой микропечати: сравните «круг» из микроизображений «глаза» с микротекстом на банкноте 5 евро и микроперфорацией на банкноте 200 швейцарских франков (рис. 1.2.26, справа). В результате комплексного взаимодействия в оптической системе увеличенные изображения символов (а один видимый глазом символ создается массивом из примерно 3000 микролинз, расположенных в круге) как раз и перемещаются при изменении угла просмотра.

Этот эффект не может быть создан без экстраординарной, прецизионной точности расположения микрооптических элементов, а оборудование, производящее защитную нить Motion, – единственное в мире. Таким образом, защитный признак Motion™ достаточно легко объясним любому человеку, но воспроизвести этот эффект очень трудно.

Сейчас этот вид нити уже применяется в новой серии мексиканских и чилийских песо, в датских кронах, южнокорейских вонах, о намерении ввести его объявили Коста-Рика, Парагвай и еще ряд государств Латинской Америки и Африки. Кроме того, защитная нить Motion™ будет использована и в новой банкноте 100 долларов США.

Представляет интерес и одна из новых разработок компании De La Rue (Великобритания) – новое поколение защитных нитей Optics® шириной до 18 мм, содержащих комплекс защитных элементов, которые можно просматривать с обеих сторон.

Строго говоря, это уже не защитная нить, а деметаллизированная полимерная полоска с характерным металлическим блеском (рис. 1.2.27, слева) в прозрачном окне хорошо виден рисунок другой стороны. Края нити внедрены в бумагу и имеют свечение в УФ-лучах. Другой новинкой De La Rue является защитная нить StarChrome® Color. Она имеет участки красного и зеленого цветов, при изменении угла освещения красные участки меняют свой цвет на зеленый. Кроме того, в ней использован и деметаллизированный текст малого формата Cleartext® (рис. 1.2.27, второй слева).

Рис. 1.2.27 Защитная полоска Optics®, защитные нити StarChrome® Color, Pole и JANUS™

Еще одним новым видом (впрочем, уже внедренным в модифицированных чешских банкнотах 1000, 2000 и 500 крон) является защитная нить Pole®, предлагаемая германской Papierfabrik Louisenthal. Этот признак представляет собой жидкокристаллическое покрытие, наносимое на цветопеременную нить, невидимое при обычном освещении и не влияющее на ее цвета. При рассмотрении нити через поляризационный фильтр (рис. 1.2.27, вторая справа) на ней проявляются скрытые наклонные полосы.

И, наконец, новую цветопеременную защитную нить JANUS™ (рис. 1.2.27, справа) с целым набором магнитных, визуальных и УФ защитных признаков разработала известная итальянская компания Fabriano Securities. В ней могут быть реализованы различные сочетания красок OVI (как продольные полосы или поперечные участки нити), магнитное кодирование, а также изображения с деметаллизацией, создающие дополнительные возможности дизайна на просвет и в УФ-спектре.

Микроперфорация . В настоящее время производители защищенной продукции все шире внедряют технологии микроперфорации, которые используются как в банкнотном производстве, так и для защиты паспортов, удостоверений, ценных бумаг и другой защищенной продукции.

Микроперфорация как одна из разновидностей технологической защиты применяется в различных вариантах во многих европейских странах (Германия, Бельгия, Литва, Эстония, Нидерланды, Швейцария и др.). С недавнего времени она используется и на евробанкнотах.

Применяемая для защиты банкнот технология MicroPerf®, разработанная швейцарской компанией Orell Fussli Security Printing, является достаточно недорогим и простым в использовании, но весьма эффективным средством защиты. Создаваемый рисунок недоступен для цифрового воспроизведения на копировально-множительной технике и не может быть подделан ни одной полиграфической технологией.

Защитный элемент MicroPerf® состоит из овальных микроскопических отверстий размером от 85 до 135 микрон, перфорированных лазерным лучом и образующих узоры или надписи, видимые только на просвет, что удобно для пользователей. Вместе с тем такие банкноты обладают достаточной прочностью к сгибанию или разрыву.

Помимо широкого использования технологий микроперфорации для защиты швейцарских франков (8 серий) она успешно применялась и Банком Литвы – для защиты банкнот достоинством 100 литов, а также 10 литов (рис. 1.2.28) и 20 литов. Эта же технология используется, начиная со второго полугодия 2004 г. и в модифицированных банкнотах Банка России достоинством 100, 500 и 1000 руб., а также на банкноте 5000 руб.

Рис. 1.2.28. Банкнота 10 лит с микроперфорацией номинала

По мнению специалистов Банка Литвы, успешное применение микроперфорации обусловлено тремя основными факторами.

Во-первых, как показывают исследования, население не любит тратить много времени на проверку банкнот и делать много движений. В данном случае одним поднятием руки и просмотром банкноты на просвет проверяются и водяной знак, и защитная нить, и микроперфорация. Во-вторых, по опросам населения и кассиров этот признак легко запоминается, нравится и проверяется наиболее часто наряду со свечением в ультрафиолете. И наконец, он удобен тем, что можно совершенствовать защиту, не меняя дизайна банкнот, поскольку микроперфорация может располагаться на любом месте, не влияя на печатные и другие характеристики банкноты.

Микроперфорация является в основном так называемым публичным признаком, что позволяет достаточно легко идентифицировать банкноту «на просвет» (see-through feature). Она практически не видна, если рассматривать банкноту в отраженном или косопадающем свете, однако очень хорошо видна на просвет (рис. 1.2.29). Впрочем, этот защитный признак весьма удобен и для проверки детекторами сортировщиков банкнот как машиночитаемый.

Рис. 1.2.29. Микроперфорация на банкноте 200 швейцарских франков и 500 руб.

Достоинством технологии MicroPerf® является то, что микроотверстия, выполненные лазерным лучом, неощутимы на ощупь в отличие от сделанных механически (например, тонкой иголкой). Они имеют ровные и гладкие края, что имитировать достаточно сложно.

Видимо, именно в силу этих причин микроперфорация внедрена в защитный комплекс старших номиналов банкнот Банка России модификации 2004 г. При рассматривании банкноты на просвет, расположив ее против источника света, мы видим число 500, сформированное микроотверстиями, которые выглядят светлыми точками (рис. 1.2.29, справа). Этот признак хорошо просматривается даже при маломощном источнике света.

В последних выпусках евробанкнот микроперфорация совмещена с голографической защитой банкнот (рис. 1.2.30). Отличие заключается в том, что лазерным лучом банкнота не пробивается, а производится лишь частичная деметаллизация голографического ярлычка или полосы.

Рис. 1.2.30. Микроперфорация на голографической полосе (20 евро) и ярлычке банкноты (50 евро)

Современные голографические средства защиты банкнот . Одними из наиболее надежных элементов технологической защиты банкнот, ценных бумаг и другой защищенной продукции являются голограммы и кинеграммы. В современной практике для их обозначения часто применяется сокращение OVD (Optically Variable Device – оптически-переменный признак).

Это припрессованные металлизированные элементы различной формы (чаще всего из фольги), создающие при рассмотрении под разными углами и направлениями бликующие радужные картинки. Такие картинки могут быть однопозиционными, но создающими объемное изображение (голограммы) или многопозиционными (кинеграммы). При определенных направлениях освещения в кинеграмме достаточно четко определяются несколько переходящих друг в друга изображений, при этом в зависимости от направлений наблюдения и освещения изображения еще и бликуют разными цветами. Основными изображениями на кинеграммах являются различные художественные элементы, стилизованные рисунки и тексты. В отдельных изображениях нанесены микротексты, которые могут быть определены при увеличении с помощью лупы, или нанотексты, видимые только в микроскоп.

В качестве примера приведем одну из недавних разработок компании OVD Kinegram (Швейцария), называемую для удобства «Швейцарским крестом» (рис. 1.2.31). В этом образце в результате применения технологии KINEGRAM® совмещены линейные, круговые, концентрические перемещения и их комбинации (01); переходы одного изображения в другое (02) – крестик переходит в стилизованный квадрат; нанотекст (03) и микро текст (04); дифракционные водяные знаки (05) – контрастные светлые и темные составляющие графических элементов; частичная деметаллизация (06) и др.

Рис. 1.2.31. Визуальные эффекты «Швейцарского креста» OVD Kinegram

Новейшие технологии от OVD Kinegram представлены на образце KINEGRAM® Z.Z (рис. 1.2.32).

Рис. 1.2.32. Визуальные эффекты «KINEGRAM® Z.Z»

На этом рисунке в виде двух кадров показаны основные визуальные эффекты, созданные OVD Kinegram с помощью технологий частичной металлизации. К ним относятся:

1) flip-эффект (горизонтальное вращение). При наклоне образца изменяется положение и цвет стрелки компаса в левом верхнем углу, одновременно «переключается» и буква, обозначающая направление стрелки (E – восток, W – запад и т. д.);

2) дифракционный водяной знак. Часть изображения «XX-летие OVD Kinegram » в правом верхнем углу изменяется с негативного на позитивное;

3) микротекст и «движущиеся» линии. Обрамление фонового изображения «большого швейцарского креста», включающее в себя микротекст, переливается по периметру радужными цветами;

4) дифракционное гравирование. Изображение горной вершины, выполненное в виде гравюры, меняет оттенки цвета;

5) псевдорельеф и гильоширные линии. Изображение малого швейцарского креста слева внизу становится выпуклым, а гильоширные линии, обрамляющие его, вращаются, изменяя форму;

6) морфинг (плавное преобразование одного изображения в другое с помощью геометрических операций и цветовой интерполяции). Маленький квадрат в правом нижнем углу трансформируется в увеличивающуюся букву Z с изменением цвета;

7) переливающееся обрамление текста. Обрамление нижней надписи KINEGRAM® Z.Z переливается слева направо и обратно с изменением цвета.

Отметим, что размеры прозрачного ярлычка, на котором размещены все эти изображения, составляют всего 45x42 мм.

Другим наглядным примером является демонстрационный образец фирмы Hologram Industries (Франция). На небольшом ярлычке из фольги (40 x 50 мм, радиус круга – 10 мм), являющемся и голограммой, и кинеграммой одновременно, выполнен сразу целый ряд защитных эффектов: микротекст, микрофото, скрытое лазерное изображение, трехмерный эффект, микролинии, иридисцентное изображение, разделяющиеся и переходящие изображения (рис. 1.2.33).

Рис. 1.2.33. Сложный комплекс защитных эффектов

Для изготовления OVD применяются различные материалы (фольга, прозрачные и полупрозрачные пленки), имеющие многослойную структуру (рис. 1.2.34) и создающие двумерные (2D) и трехмерные (3D) голографические и переходящие изображения.

Рис. 1.2.34. Структура OVD, наносимого методом горячей припрессовки

Метод нанесения OVD на банкноту зависит от его формы. В случае применения голографической полоски (например, в банкнотах достоинством 5, 10 и 20 евро) используется роллевая припрессовка (roll-on stamping, рис. 1.2.35, слева). Если речь идет о ярлычках (например, банкноты достоинством 50, 100, 200 и 500 евро), применяется вертикальная штамповка (up-and-down stamping, рис. 1.2.35, справа).

Рис. 1.2.35. Основные способы нанесения OVD

Подобные элементы защиты воспроизвести доступными способами практически невозможно. Методология компании LEONHART KURZ GmbH & Co (Германия) предусматривает 5 различных типов голограмм (3D, 2D, 2D/3D, цифровые и гелиограммы), а также 7 видов дополнительных компонентов (скрытая информация, цветоделение, гильоширные элементы, призматические компоненты и др.).

Сложность воспроизведения OVD обусловлена еще и тем, что при их производстве применяются способы воспроизведения изображений с очень высоким разрешением (рис. 1.2.36), включая лазерное гравирование.

Рис. 1.2.36. Фрагмент изображения с высоким разрешением

Все защитные признаки, которые можно увидеть как невооруженным глазом, так и с помощью довольно простого оборудования, представляют собой видимые признаки. Голограммы, кинеграммы и другие оптически изменяющиеся признаки (OVD) относятся к этой категории. Большинство материалов, заметно меняющих свои оптические свойства в зависимости от угла зрения или освещения (optically variable), делятся на имеющие радужную и нерадужную оптическую изменчивость. Наиболее простые и понятные примеры радужной оптической изменчивости – перламутр, блеск птичьих перьев и т. п. Эффекты, возникающие при изменении положения так называемых скрытых изображений, классифицируются как нерадужные. При производстве банковских билетов активно используются оба типа оптически изменяющихся технологий. Вместе с тем в OVD широко внедряются и скрытые машиночитаемые признаки (например, 3М), которые можно проверить только с помощью датчиков или приборов.

Достоинством OVD являются их наглядность и очень высокая (в отличие даже, например, от многотонового водяного знака) узнаваемость. Если говорить о защите новой серии российских рублей, то для этих целей могли бы быть использованы самые различные сюжеты (рис. 1.2.37) в сочетании с цифрами номинала банкноты.

Рис. 1.2.37. Возможные сюжеты для голографической защиты банкнот

Как средство защиты OVD ценны тем, что скопировать их с помощью сканера или другого цветного копировального аппарата практически невозможно. Радужные OVD, меняющие цвет в зависимости от угла зрения и освещения, делятся на дифракционные – DOVID (Diffractive Optically Variable Image Device) и на признаки с интерференционной структурой – ISIS (Interference Security Image Structure). К защитным признакам типа DOVID относятся голограммы, кинеграммы и эксельграммы (ExEl – сокращение от exposure element (экспонируемый элемент), в этом случае дифракционный рисунок наносится с помощью литографического оборудования).

Кроме перечисленных компаний весьма известными в индустрии защищенной печати и производства OVD являются также Light Impressions Ltd. ABH (США) и ряд других. Не надо считать, однако, что самые серьезные результаты достигаются только за рубежом.

На рис. 1.2.38 приведены изображения демонстрационной голограммы российской компании «Центр компьютерной голографии». Компания специализируется на электронно-лучевой технологии записи голограмм, которая позволяет предложить широкий набор секьюрити-признаков как для визуального, так и для приборного контроля (мини-switcft-эффекты, фрагменты компьютерно-синтезированных 2D/3D и 3D голограмм, возможность записи оригиналов пикселями различной формы и т. п.). К несомненным достижениям компании можно отнести и методы синтеза голограмм с многоградационными скрытыми изображениями (Covert Laser Readable), когда на экране прибора визуализации изображения в плюс первом и минус первом порядках дифракции не совпадают.

Рис. 1.2.38. Изображение голограммы под разными углами наблюдения

Как видим, голографическая защита банкнот, ценных бумаг и другой защищенной продукции также является современным, одним из наиболее технологичных и перспективных способов борьбы с фальшивомонетничеством, не говоря уже об имидже государственных, региональных и других организаций, компаний, применяющих этот способ защиты.

К числу оптически-пременных признаков относится и защитный признак DID®, изобретенный французской компанией Hologram Industries. Он характерен тем, что в пленке создаются микроструктуры нулевого порядка, что вызывает эффект перемены цветов при повороте документа на 90 градусов (рис. 1.2.39, слева).

Рис. 1.2.39. Характеристика и внешний вид DID®

Поскольку голографические дифракционные решетки, деметаллизированная фольга и микроструктуры нулевого порядка применяются в комплексе, создавая уникальную оптическую микроструктуру, то скопировать ее и воспроизвести оптическими средствами невозможно. Кроме того, для производства требуется высокотехнологичное (и потому дорогое) оборудование, поэтому защитный признак DID® является весьма надежным.

Образец банкноты с защитным признаком DID® (цифры номинала слева вверху) приведен на рис. 1.2.39, в центре, после поворота на 90 градусов – рис. 1.2.39, справа. После поворота цифры меняются цветами (красный становится зеленым, а зеленый – красным). Особо отметим, что на рис. 1.2.39 перемена цвета цифр номинала показана для примера – при сканировании образца обе цифры получаются черными при любом угле поворота.

Некоторые другие технологии компании Hologram Industries, разработанные для банкнот (образец назван OPTOFOIL® NOTE), показаны на рис. 1.2.40.

Рис. 1.2.40. Новые технологии Hologram Industries на защитной полоске 15x78 мм

Рассмотренная нами технология DID® в «банкнотном» варианте обозначается DIDnote® (изображение пчелы на образце, меняющее местами красный и зеленый цвета при повороте образца на 90 градусов, см. рис. 1.2.40, справа). Можно убедиться, что при сканировании образца мы получаем черно-белое изображение полоски.

Признак Alphagram® (на рис. 1.2.40, вверху) – дифракционная технология деметаллизации, создающая на крыльях бабочки тончайшие ахроматические (неокрашенные) микролинии, меняющие форму с эффектом анимации (взмахи крыльев). Внизу мы видим поляризационный признак POLAnote®, основанный на металлизированном покрытии с наноструктурой. При наклоне изображение божьей коровки изменяется с позитивного на негативное, а при рассмотрении через простой поляризационный фильтр дополнительно «проявляется» скрытое фоновое изображение. Три элемента «соединены» тончайшими мерцающими переплетающимися линиями с анимацией.

Каждый из перечисленных признаков обеспечивает защиту как на обыденном («публичном») уровне, так и на высоком («экспертном»), являясь одновременно и открытым, и машиночитаемым признаком. Например, еще один защитный элемент Nanograph®, будучи хорошо видимым невооруженным глазом, для экспертной проверки требует микроскопа с увеличением не менее 100 крат.

Широко известной в мире (в том числе и в России) группой компаний является германская Leonhard Kurz GmbH & Co KG, которую обычно коротко называют KURZ Group. В эту группу входит, кстати, и уже отмеченная нами швейцарская OVD Kinegram. Этой компанией была предложена интересная концепция «модульной» защиты банкноты. Образец банкноты «Александр фон Гумбольдт», выполненный по такой технологии, показан на рис. 1.2.41.

Рис. 1.2.41. Применение модульной технологии KURZ Group

В этой демонстрационной «банкноте» наряду с разнообразными защитными признаками большой интерес представляет сочетание прозрачного окна (верхнее изображение бабочки) на деметаллизированной полосе с целым набором оптически-переменных элементов, голограмм и кинеграмм и точной приводки по отношению к дизайну образца в целом.

В рамках концепции «модульной» защиты банкноты KURZ Group предлагает ряд новых эффектов. Защитная голограмма KINEGRAM® reColor (рис. 1.2.42, а) характерна не только тем, что изображение в прозрачном «окне» справа вверху при просмотре с оборотной стороны становится цветным (рис. 1.2.42, б). При вертикальном перемещении муарового фильтра по голографической полоске (справа) возникает впечатление вращения лопастей «ветряка», так называемый динамический муар. Ниже на полоску нанесены дифракционный водяной знак и полупрозрачная кинеграмма.

Рис. 1.2.42. Визуальные эффекты KURZ Group

Кроме того, при наложении темного поляризационного фильтра (слева) на лопасти ветряного электрогенератора проявляются скрытые буквы 3К и наклонные темные полосы.

Другими защитными элементами, предлагаемыми KURZ Group, являются KINEGRAM® reView (с разных сторон пленки видны различные голографические изображения) и KINEGRAM zero.zero® (металлизация с точнейшим «нулевым» совмещением рельефной голограммы с дифракционным изображением), а также дифракционное подвижное изображение DNI (Diffractive Nimble Image). DNI – это многослойная пленка с микроизображениями, которые перемещаются перпендикулярно ее наклону, создавая эффект движения.

На III Международной научно-практической конференции по защищенной печати Watermark Conference 2009 (23–25 июня, Казань) KURZ Group представила еще 2 новые серии модульной защиты: HYDRO POWER Registered Stripe (основанную на технологиях «прозрачного окна», рис. 1.2.43, вверху) и STRAP Perfectionne (основанную на технологиях деметаллизации с точностью наноуровня, рис. 1.2.42, внизу).

Рис. 1.2.43. Новейшие рекламные образцы KURZ Group

Изображение «капли Н2O» на защитной полоске верхнего образца с лицевой стороны выглядит объемным, серебристым, переливающимся, тогда как с оборотной стороны оно плоское и четырехцветное. Защита второй серии (нижний образец) характерна обилием динамических переходов изображений и цвета, дифракционных эффектов, микро– и нанотекстов. Широкая (16 мм) полоска позволяет размещать достаточно разнообразные и сложные элементы. Достаточно хорошо узнаваем на этом образце и сюжет готического стиля, характерного, впрочем, для банкнот 20 евро.

С учетом того, что перечисленные компании поставляют голограммы для Европейского центрального банка, можно с уверенностью предположить, что ряд рассмотренных нами защитных признаков (включая прозрачное окно) и эффектов будут присутствовать на новой серии евробанкнот «Евро 2».

Таким образом, уже сегодня в арсенале ведущих компаний мира имеются достаточно широкие возможности применения различных технологий защиты банкнот и ценных бумаг – как самостоятельно, так и в комплексе с другими защитными признаками.

Рассмотрим отдельно два защитных признака, основанных на применении комплекса способов технологической защиты. В феврале 2005 г. германской компанией Papierfabrik Louisenthal был представлен новый защитный признак varifeye®, основой которого является специальное просмотровое «окно» в банкноте.

Этот признак выглядит прозрачным с печатным изображением (или эмблемой), когда рассматривается в проходящем свете. При рассматривании в отраженном свете на светлом фоне печатное изображение (или эмблема) остается, но окно становится непрозрачным, тогда как на темном фоне эмблема исчезает, а окно показывает только ряд полос (рис. 1.2.44, справа внизу).

Рис. 1.2.44. Защитный признак varifeye®

Казалось бы, до внедрения такого сложного элемента защиты должно пройти много времени. Однако уже в октябре того же на конференции в Монреале была представлена выпущенная в обращение с 15 сентября 2005 г. памятная банкнота Национального банка Болгарии достоинством 20 левов (рис. 1.2.45) с внедренным признаком varifeye® (на светлом фоне видны цифры номинала – 20 в левом верхнем углу).

Рис. 1.2.45. Защитный признак varifeye® в болгарской банкноте 20 левов

К числу защитных признаков этого класса можно отнести и уже упомянутую нами разработку компании De La Rue – новое поколение защитных полосок Optics® шириной до 18 мм, содержащих комплекс защитных элементов, которые можно просматривать с обеих сторон. Такая защита была применена в серии банкнот Национального банка Казахстана, выпущенной в обращение 15 ноября 2006 г. Банкнота этой серии достоинством 10 000 тенге завоевала 1-е место в конкурсе Международной ассоциации IACA 2007 г. на лучшую банкноту.

Наряду с традиционными средствами защиты и нитью Optks™ шириной 18 мм (рис. 1.2.46) в банкноту также внедрена дополнительная магнитная защитная нить для машинного распознавания.

Рис. 1.2.46. Технологическая защита в новой серии банкнот НБ Казахстана

Итак, мы рассмотрели средства технологической защиты банкнот и ценных бумаг, обеспечивающие широкие возможности борьбы с подделками, предоставляя возможность идентификации даже без применения каких-либо приборов. Полиграфическая защита

Признаки полиграфической защиты характеризуются видами и способами печати. При изготовлении банкнот используются разные виды печати: высокая, плоская, глубокая и их комбинации.

Для высокой печати характерны наличие деформации бумаги в местах красочных изображений и следы выдавливания краски с образованием краевого красочного бортика, что дает четкость изображения. Способом высокой печати на деньгах, документах и ценных бумагах обычно печатаются их серия и номер. Нужно обращать внимание на шрифт, которым напечатан серийный номер: по цвету, интенсивности и ровности цифры должны быть одинаковыми и расположенными на одном уровне.

Оттиски офсетной печати отличаются отсутствием деформации бумаги, тонким красочным слоем, под которым просматриваются волокна.

Например, на банкнотах Банка России фоновые изображения отпечатаны офсетным способом (высокий типоофсет) с применением ирисового раската, создающего плавный переход цвета. В нижней части узкого купонного поля на лицевой стороне расположено цифровое обозначение номинала, отпечатанное типоофсетом серебристой краской, поверх которой металлографским способом частично нанесен текст «ПОДДЕЛКА БИЛЕТОВ БАНКА РОССИИ ПРЕСЛЕДУЕТСЯ ПО ЗАКОНУ».

Для глубокой металлографской печати характерны наличие рельефа за счет толщины красочного слоя (он в 30–40 раз толще, чем при офсете), незначительная вдавленность с оборотной стороны изображений, а также вытеки краски («усики», наиболее характерные для долларов США) на краях штрихов графических элементов. Этим способом также отпечатаны основные изображения лицевой и оборотной сторон, эмблема Банка России, цифровое обозначение номинала в левой верхней части, изображение орнаментальной ленты в нижней части и словесное обозначение номинала, цифровое обозначение номиналов в правой и левой верхних частях, цифровое и словесное обозначение номинала на оборотной стороне банкнот, а также текст «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ» и метки для людей с ослабленным зрением в левой нижней части, которые имеют увеличенную толщину красочного слоя, что хорошо чувствуется на ощупь.

Не будем подробно рассматривать особенности различных видов и способов печати – для этого есть специализированные пособия – и перейдем к способам защиты банкнот элементами дизайна.

В полиграфическом оформлении банкнот используется широкий набор графических элементов: гильоширные (состоящие из тонких сложнопереплетающихся по определенной закономерности линий) наборные рамки и орнаменты, ассюре (многократно повторяющиеся волнистые или прямые тонкие параллельные линии), корро (решетки из пересекающихся под прямым углом линий ассюре), виньетки и другие средства декора, из которых путем монтажа создаются графические оригиналы.

Одним из самых слабых мест всех подделок является невозможность точного воспроизведения мельчайших деталей рисунка, микроузора («графических ловушек») и микротекста (надписей с высотой букв 0,25 мм и менее). В последнее время в отдельную категорию выделяется нанотекст, различимый только под микроскопом. Штриховой микроузор расположен на купонных полях оборотной стороны российских рублей: на широком – в виде сплошного поля с плавным переходом цвета справа налево, на узком – без цветового перехода. При попытке воспроизведения микроузора на копировальной технике на копии образуются темные и светлые геометрические узоры.

Микротекст расположен на оборотной стороне российских банкнот всех номиналов в виде многократно повторяющегося светлого (негативного), темного (позитивного) текста (см. рис. 1.2.47, слева) или текста с переходом из негативного в позитивное написание, образованного буквами ЦБР и цифровым обозначением номинала банкноты (рис. 1.2.47, справа).

Рис. 1.2.47. Образцы микротекста (увеличение в 12 раз)

При попытке подделки с помощью струйной печати или цветного копирования как графические элементы и микроузор, так и микротекст заметно искажаются (рис. 1.2.48).

Рис. 1.2.48. Искажение микротекста при копировании

Чаще всего микротекстом изображаются прямые линии (например, на банкнотах, или на ценных бумагах – как бы воспроизводя линии заполняемых граф). Вместе с тем с помощью микротекста можно создавать и кривые линии.

Примером более сложных вариантов микротекста, их сочетания и применения уже на обеих сторонах банкноты служит купюра достоинством 5000 руб. На ней не только негативный микротекст плавно переходит в позитивный в нижней части оборотной стороны, но широко использованы и другие виды микротекста (рис. 1.2.49).

Рис. 1.2.49. Различные виды микротекста на банкноте 5000 руб.

Это и позитивный микротекст в верхней части банкноты, сформированный из многократно повторяющегося числа 5000, и позитивный микротекст, сформированный из многократно повторяющихся элементов (числа 5000 и точки) в верхней части орнаментальной полосы, которая содержит кипп-эффект (о нем будет сказано ниже) – см. верхнюю часть рис. 1.2.49. В нижней части рисунка показаны: негативный микротекст, сформированный повторяющейся аббревиатурой «ЦБРФ» на элементах посередине вертикальной орнаментальной полосы справа банкноты, а также фоновые поля в виде полос из многократно повторяющегося числа 5000 в верхней и нижней частях лицевой стороны банкноты.

Кстати, на этих полях за счет переменной толщины цифр формируется новая разновидность объемного изображения цифр номинала, имевшегося ранее на 1000-рублевой банкноте (и примененного на пятитысячной и модифицированной в 2010 г. тысячной банкноте).

Объемное изображение, как правило, крайне сложно воспроизвести. Этот эффект основан на особенностях человеческого зрения и создается как путем изменения ширины, плотности и направления линий, так и применением специальных видов печати. Применяется он в основном для защиты ценных бумаг, хотя можно такое изображение увидеть и на российских банкнотах (рис. 1.2.50).

Рис. 1.2.50. Различные способы создания объемных изображений на банкнотах Банка России

Своеобразным защитным признаком является и такой элемент дизайна, как специальные растры. Этим термином принято обозначать изображения, образованные мелкими графическими элементами.

Вообще говоря, существуют самые разнообразные виды растров. Могут применяться стандартные виды растровой точки в виде круга, эллипса и ромба или стохастическое растрирование (где растровой ячейки как бы нет). Специальные растры отличаются от вышеупомянутых необычными формами точек растра (концентрические квадраты и пр.). Их суть заключается в использовании сетки, состоящей, например, из концентрических окружностей, и в формировании элементов изображения за счет изменения ширины образующих линий или поворота ячейки относительно оси. Помимо этого растрирование может осуществляться с использованием различных символов, букв или их сочетанием (так выполнен дальний берег реки Амур на банкноте 5000 руб., рис. 1.2.51, слева). Воспроизведение таких растров является крайне сложной задачей, а попытка скопировать их легко выявляется.

Рис. 1.2.51. Специальные растры на банкнотах Банка России

Изображение дальнего берега р. Амур в центре лицевой стороны банкноты сформировано из мелких графических элементов: аббревиатур «ЦБРФ» и «РР», а также силуэтов тигров, медведей, рыб, деревьев. Подобный элемент применен на банкноте 1000 руб. модификации 2010 г. Фоновое изображение здания, расположенное справа от часовни, состоит из отдельных мелких графических элементов, повторяющегося числа 1000 и текста «ЯРОСЛАВЛЬ» (рис. 1.2.51, справа).

Уже перечисленные нами средства полиграфической защиты дополняются совмещающимися изображениями (рисунки лицевой и оборотной стороны банкноты должны точно совпадать на просвет или дополнять друг друга) и кипп-эффект.

На российских рублях до их модификации в 2004 г. неокрашенные элементы вертикально расположенного многоцветного орнамента на просвет заполняются цветом фрагментов противоположной стороны (рис. 1.2.52, а).

Рис. 1.2.52. Совмещающиеся изображения на банкноте 500 руб. и 50 евро

Гораздо более понятный вариант совмещающихся изображений применен на евробанкнотах. Фрагменты цифр номинала, напечатанные в левом верхнем углу банкноты (рис. 1.2.52, б, вверху), дополняются фрагментами с оборотной стороны (рис. 1.2.52, б, ниже). Таким образом, на просвет получаем цельное изображение цифр (рис. 1.2.52, б, внизу) – без разрывов и смещений (что часто присутствует на подделках).

При рассмотрении в косопадающем свете под острым углом фрагмента орнаментальной ленты, расположенной в нижней части лицевой стороны, проявляется скрытое изображение (кипп-эффект): видны буквы РР, которые в зависимости от ориентации банкноты становятся то темными, то светлыми (рис. 1.2.53).

Рис. 1.2.53. Кипп-эффект на банкноте 1000 руб.

Следует отметить, что увидеть данный эффект достаточно непросто. При этом иногда встречаются подделки, на которых вышеупомянутые буквы видны хорошо, причем под любым углом. В связи с этим представляется интересным защитный элемент MVC (Moire Variable Colour), дословно – муаровый изменяющийся цвет (еще его называют скрытым муаровым узором или скрытыми радужными полосами). Он разработан ФГУП «Гознак» и успешно применяется для защиты всех номиналов рублей Банка России модификации 2004 г. (рис. 1.2.54, а) банкноте номиналом 5000 руб.

Рис. 1.2.54. Проявление муарового эффекта на рублях Банка России

При рассматривании банкноты перпендикулярно направлению взгляда поле MVC выглядит однотонным, тогда как при рассматривании под острым углом на нем возникают многоцветные радужные полосы. При необходимости на этом поле могут быть сформированы и символы или буквы. В 1000-рублевой банкноте модификации 2010 г. применен усовершенствованный защитный признак – MVC+ (рис. 1.2.54, б и в).

Он отличается тем, что в нижней части поля MVC + присутствует «ярлычок» с цветными полосами, видимыми постоянно. При рассматривании банкноты под прямым углом верхняя часть поля MVC+ выглядит однотонной, как ранее. А при наклоне банкноты в верхней части поля появляются волнообразные муаровые полосы желтого и голубого цветов, которые выглядят продолжением полос на «ярлычке» в нижней части поля (рис. 1.2.54, б). В УФ-лучах при рассматривании банкноты под прямым углом зрения верхняя часть поля MVC+ выглядит однотонной желтой, а «ярлычок» обладает люминесценцией зеленого цвета. При наклоне банкноты в верхней части поля MVC+ появляются люминесцирующие волнообразные полосы зеленого и красного цветов (рис. 1.2.54, в).

Достоинством любого скрытого изображения является то, что при обычном рассмотрении оно незаметно, и лишь при определенных условиях скрытая информация становится видимой – в этом-то и заключается их особая привлекательность для дизайнера и заказчика.

Другие способы полиграфической защиты мы представим несколько позже, а пока перейдем к рассмотрению основных способов физико-химической защиты банкнот.

Физико-химическая защита

Этот вид защиты печатной продукции является одним из основных способов борьбы с фальшивомонетничеством. Физико-химическая защита банкнот основывается на использовании в составах материалов различных добавок. При изготовлении банкнот применяются особо стойкие печатные краски, для каждого вида печати свои (для высокой печати, офсетные, для глубокой печати, для трафаретной печати и др.).

Для физико-химической защиты банкнот обычно применяются специальные краски, обеспечивающие создание как открытых (оптически-переменные краски – OVI, иридисцентные и металлизированные краски), так и скрытых защитных признаков (ферромагнитные, флуоресцентные, фосфоресцентные, краски, поглощающие или отражающие инфракрасное излучение).

Ультрафиолетовая защита обеспечивается введением в состав красок веществ, обладающих свойствами люминесценции. Так, при рассмотрении российских рублей в УФ-лучах в нижней части купонного поля на лицевой стороне банкнот всех номиналов наблюдается слабовыраженное свечение боковых фрагментов розетки серого цвета, на которых выполнено цифровое обозначение номинала, на оборотной стороне банкнот хорошо видны фрагменты вертикального орнамента и некоторые детали в зависимости от достоинства.

УФ-образ банкноты номиналом 5000 руб. отличается тем, что узор на обороте банкноты светится двумя цветами – красным и зеленым (рис. 1.2.55, справа).

Рис. 1.2.55. УФ-люминесценция на банкноте 5000 руб. Банка России

Магнитную защиту обеспечивают краски, содержащие ферромагнитный пигмент. На российских рублях (за исключением модификации 2010 г.), например, ферромагнитными свойствами обладает темно-зеленая краска, которой отпечатаны серийные номера в правой верхней части лицевой стороны банкнот, на долларах США – портрет президента и целый ряд других фрагментов изображений (рис. 1.2.56, слева). Участки, запечатанные магнитной краской, при рассматривании с помощью магнитного визуализатора выглядят рельефными.

Рис. 1.2.56. Элементы магнитной защиты на банкноте 100 долларов США (серия 1996 г.)

Элементы магнитной защиты существенно изменились и на банкноте 1000 российских рублей модификации 2010 г., причем на обеих ее сторонах.

В банкнотах разных стран, включая Россию, широко применяются ИК-метамерные краски , когда часть изображения, выглядящего как единое в видимом спектре, пропадает при наблюдении в инфракрасном (ИК) диапазоне (рис. 1.2.57). Инфракрасная защита – один из наиболее надежных и широко распространенных способов защиты банкнот и ценных бумаг от подделки. Это связано с тем, что нанесение специальной краски с метамерными свойствами является достаточно сложным и дорогостоящим процессом. Кроме того, сложной операцией является и приводка – совмещение части изображения, нанесенного обычной краской, с изображением, нанесенным специальной краской.

Рис. 1.2.57. Элементы ИК-защиты на банкноте 1000 российских рублей модификации 2010 г.

Особенностью ИК-защиты 1000-рублевой банкноты модификации 2010 г. является то, что благодаря применению специальной краски изображение храма на оборотной стороне банкноты выглядит светлым на фоне темного неба (рис. 1.2.57, справа).

Достаточно надежным и удобным для определения защитным признаком является спецэлемент «М» («мерцающий ИК») (рис. 1.2.58), отсутствующий, к сожалению, на рублях Банка России модификации 2004 г. и более поздних.

Рис. 1.2.58. Места расположения спецэлементов «М»

При просмотре банкноты через ИК-визуализатор «Ультрамаг-25ИКМ» (и другие, имеющие такой специальный режим просмотра) участки изображений, показанные на рис. 1.2.58, как бы «мерцают». К слову, подобные участки имеются и на некоторых сериях долларов США (рис. 1.2.59).

Рис. 1.2.59. Места расположения «мерцающего ИК» на долларах США

В ряде случаев исследование долларов США в этом режиме просмотра позволяет выявить и «суперподделки» (рис. 1.2.59, справа).

Отметим, что ИК-датчики наиболее современных счетчиков банкнот уверенно распознают не только наличие соответствующих участков, но и форму рисунка, выполненного метамерной краской.

Для ИК-защиты (в частности, российских банкнот и акцизных марок) применяется также спецэлемент «И», основанный на применении люминофоров с антистоксовым эффектом. Эффект заключается в том, что при облучении люминофора мощным источником ИК-излучения (с длиной волны порядка 980 нм) происходит переизлучение с более короткой (в отличие от эффекта, названного в честь английского физика Стокса) длиной волны, видимое через фильтр (рис. 1.2.60).

Рис. 1.2.60. Антистоксовый эффект, наблюдаемый на банкноте 500 руб. (снимок сделан при помощи видеоспектральной лупы «Регула 4177»)

Особо отметим, что антистоксовый эффект входит в состав 6 машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России, не менее 4 из которых подлежат обязательной проверке при обработке на счетносортировальных машинах (ССМ) для выдачи наличных денег из касс кредитной организации в собственной упаковке.

Высокую степень защиты обеспечивают оптически-переменные краски (Optically Variable Ink – OVI) разработки и производства швейцарской компании SICPA, изменяющие цвет в зависимости от угла зрения. Например, эмблема Банка России на банкнотах достоинством 500 руб., отпечатанная в верхней части узкого купонного поля с лицевой стороны, изменяет свой цвет с красно-оранжевого на желто-зеленый (рис. 1.2.61, слева).

Рис. 1.2.61. Изменение цвета изображения в зависимости от наклона банкноты

Краски OVI широко используются в долларах США, евробанкнотах, в денежных билетах многих других государств для защиты банкнот, как правило, высоких номиналов.

Новейшая разработка SICPA краска OVMI® (Optically Variable Magnetic Ink, оптически-переменная магнитная краска) позволяет создавать динамически изменяющиеся оптические эффекты SPARK®. Это не просто равномерное изменение цвета по всей поверхности краски, как раньше. Теперь появилась возможность создания и динамического изменения конфигурации и фона рисунка (рис. 1.2.61, в центре) при наклоне банкноты влево-вправо (верхние два примера) или вверх-вниз (нижний).

На модифицированных в 2010 г. 1000-рублевых купюрах подобным образом выполнена эмблема г. Ярославля (рис. 1.2.61, справа). Яркая блестящая горизонтальная полоса, видимая под прямым углом зрения в середине герба г. Ярославля, при наклоне банкноты перемещается от середины изображения герба вверх или вниз.

Металлизированные краски, содержащие металлический пигмент, дающий серебристый цвет, при изменении угла зрения меняют не цвет, а степень блеска, что также является средством защиты.

Одним из новых защитных элементов, впервые примененных на банкноте 5000 руб., является блестящий лак с поляризационными свойствами, которым покрыта эмблема Банка России в верхней левой части лицевой стороны банкноты. Поляризационные свойства покрытия выявляются с помощью специального поляризационного фильтра (рис. 1.2.62, слева).

Рис. 1.2.62. Оптически-переменный защитный лак на банкноте 5000 руб.

При рассматривании эмблемы Банка России под острым углом точечный металлический блеск зеленого цвета, присущий покрытию, исчезает (рис. 1.2.62 справа). При просмотре эмблемы через поляризационный фильтр часть изображения становится золотистого цвета.

Одним из распространенных способов защиты является применение иридисцентной (или иридирующей) краски (рис. 1.2.63).

Рис. 1.2.63. Иридисцентная полоса на банкноте 20 евро

При изменении угла наклона рисунок, выполненный этой краской, переливается и сияет под ярким светом. Таким образом, мы можем видеть на полосе символы евро вместе с цифрами номинала.

Если брать за основу наиболее широко распространенную классификацию, то защитные характеристики банкнот могут быть представлены так:

• характеристики, воспринимаемые без приборов (общедоступные или «публичные» признаки);

• машиночитаемые признаки, предназначенные для основных пользователей, связанных с обработкой банкнот в магазинах, банках и т. д., которые определяются с помощью простых приборов (так называемые признаки кассиров);

• скрытые признаки, которые известны только производителю банкнот и центральному банку и которые определяются специальными детекторами в сортировочных машинах или с помощью экспертнокриминалистических комплексов.

Возможно и сочетание трех этих аспектов таким образом, чтобы ни один защитный элемент не разрабатывался в ущерб другому: в то время как, с одной стороны, высокотехнологичные машины обеспечиваются комплексными идентификационными данными, любой человек по-прежнему должен быть способен уверенно распознавать подлинные банкноты. В качестве примера можно привести оптически-переменную краску, которая допускает удобное распознавание подлинной банкноты человеческим глазом, но может также служить и целям скоростного автоматического детектирования благодаря уникальным скрытым характеристикам.

Все перечисленные виды защиты присущи и банкнотам из полимера, хотя последние и создают некоторые уникальные возможности для получения защитных признаков. Впрочем, для России эта тема пока не актуальна.

Наиболее полно комплекты защитных признаков представлены на демонстрационных образцах банкнот. В предыдущем параграфе мы уже говорили о таких образцах банкнотной продукции, как «Банкнота 2000 HIGH-SEC» производства Giesecke & Devrient, «Le Mont 2000» производства De La Rue Giori, «Тургенев 2000» производства Пермской печатной фабрики Гознака и других, более поздних. Отметим, что каждый образец имеет до 50 различных защитных элементов.

Рассмотрим основные направления совершенствования, которые характерны для нашего главного производителя денежных знаков – Гознака. Во-первых, потому что это продукция высокого качества, а во-вторых, потому что целый ряд из разработанных защитных признаков может появиться в очередной модификации или серии российских рублей.

По мнению специалистов Гознака, главной тенденцией при разработке высокозащищенной продукции является широкое применение принципа системного, комплексного подхода к защите банкнот и ценных бумаг. Этот принцип предполагает: во-первых, учет всего комплекса факторов, влияющих на производство и обращение защищенной продукции в их взаимосвязи и взаимодействии; во-вторых, оптимизацию характеристик продукции по критерию «эффективность – стоимость» и, в-третьих, рассмотрение процессов производства и обращения в динамике.

В рамках такого комплексного подхода специалистами Гознака на XII Международной конференции по наличному денежному обращению (Прага, 12–15 октября 2008 г.) впервые было продемонстрировано не просто гармоничное сочетание защитных элементов (включая новейшие) в банкноте, что характерно для всех ведущих мировых производителей. Гознак предложил по отдельности комплексные решения для выпуска банкнот низких номиналов (рекламная банкнота «Беллинсгаузен», рис. 1.2.64) и высоких номиналов (рекламная банкнота «Якоби», рис. 1.2.65).

Рис. 1.2.64. Прообраз банкнот низких номиналов – рекламный образец «Беллинсгаузен»

Рис. 1.2.65. Прообраз банкнот высоких номиналов – рекламный образец «Якоби»

Представители мировой индустрии наличного денежного обращения сразу обратили внимание на то, что одновременно были представлены два образца с полным набором признаков, причем банкноты разного размера. Ответ был достаточно простым и эффективным.

Как известно, банкноты низких номиналов должны быть износостойкими, устойчивыми к загрязнению и агрессивным воздействиям окружающей среды. Вместе с тем они редко подделываются фальшивомонетчиками при значительных объемах выпуска их в обращение центральным банком страны (и значит, должны иметь невысокую стоимость производства). Исходя из этого, Гознаком было предложено комплексное решение:

а) уменьшить размер банкноты, применив специальную бумагу с волокнами увеличенной длины без защитной нити, с ориентацией дизайна в направлении отлива бумаги, а также используя покрытие, уменьшающее пористость бумаги, дополнительно закрепляющее краску, что делает банкноту более устойчивой к внешним воздействиям во время обращения;

б) применение для производства традиционного (или традиционного с «ноу-хау») оборудования и относительно недорогих материалов;

в) использование инновационного защитного комплекса с новейшими элементами 2DIris, MVC+, Ink Flow и др. (всего – более 22), включая филигранный водяной знак.

Это позволило сделать банкноту максимально защищенной при одновременном обеспечении высокой износостойкости и разумной себестоимости.

В комплексном решении для банкнот высоких номиналов (рис. 1.2.65) были реализованы такие требования, как высокая защищенность, удобство и быстрота проверки подлинности банкноты населением, кассирами и экспертами, применение всех новейших технологий с одновременным соблюдением требований к износостойкости.

Обращает на себя внимание то, что изображение на банкноте выполнено вертикальным, что давно уже не применялось в российских банкнотах. Впрочем, и такой дизайн достаточно удобен, поскольку при пересчете банкнот их чаще всего держат «веером».

На этой рекламной банкноте присутствуют практически все рассмотренные нами новейшие защитные признаки – от «щелевого» филигранного водяного знака и защитной нити VFI с эффектами «Скат» и «Хамелеон» до сложнейших фоновых сеток, растров, микротекстов, набора специальных красок, включая Flash. Всего – более 27 защитных признаков.

Процесс совершенствования защитного комплекса банкнот продолжается, на Гознаке разработаны новые рекламные образцы, например «Русские народные художественные промыслы» в качестве прообраза банкнот низких номиналов и «100 лет со дня рождения Галины Улановой» как прототип банкнот высоких номиналов.

В них реализован целый ряд перспективных защитных признаков, таких как:

• сложные водяные знаки (Pixel, комбинированные знаки, сложные филигранные водяные знаки);

• полимерные полосы со сложным введением в бумагу, в том числе с образованием «окна», и оптически-изменяющимися признаками;

• микроперфорация с латентным эффектом;

• высокозащищенные металлографские элементы (Fine Intaglio);

• оптически-переменные элементы, основанные на комбинации офсетной и металлографской печати (CHESS, MVC+);

• элементы 2D-Iris;

• оптически-переменный признаки в УФ-излучении;

• ИК-люминесценция различных цветов, включая белый (антистоксовая люминесценция);

• цветопеременные элементы SPARK и целый ряд других.

Перейдем, однако, к вопросам проверки подлинности реальных, уже находящихся в обращении банкнот.

Определение подлинности банкнот Банка России

К основным элементам защиты банкнот Банка России относятся:

1) характерное тактильное ощущение банкнотной бумаги – достаточно жесткой и немного хрустящей;

2) рельефные металлографские изображения. В верхней части лицевой стороны банкнот текст «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ» имеет рельеф, воспринимаемый на ощупь. Кроме того, на левом купонном поле лицевой стороны расположены кружки и полосы, имеющие рельеф и предназначенные для определения номиналов банкнот слабовидящими людьми, есть и другие фрагменты, характерные только для высоких номиналов;

3) водяные знаки. Они расположены на купонных полях денежных билетов, хорошо видны при рассматривании банкнот на просвет: с одного края повторяют фрагменты рисунка лицевой или оборотной стороны, с другого – цифровое обозначение номинала банкноты;

4) защитная нить. Видимая на просвет прозрачная полимерная полоса содержит текст, состоящий из букв «ЦБР» и числовых номиналов банкнот в прямом и перевернутом изображении. Банкноты модификации 2004 г. имеют «оконную» (или «ныряющую») защитную нить: на оборотной стороне банкнот в отраженном свете видны пять серебристых участков металлизированной нити (в проходящем свете она представляет собой сплошную темную линию). Банкноты 5000 руб. и 1000 руб. имеют еще более сложные для подделывания нити;

5) защитные волокна. В бумаге банкнот всех номиналов хаотично расположены красные, светло-зеленые и двухцветные защитные волокна. Двухцветные защитные волокна внешне выглядят фиолетовыми, но при рассматривании через лупу на них наблюдается чередование красных и синих участков;

6) совмещающиеся изображения. Неокрашенные элементы вертикально расположенного многоцветного орнамента (узорной полосы) на просвет заполняются цветом фрагментов противоположной стороны орнамента (на банкнотах модификации 2004 г. – там, где не закрыты скрытым муаровым узором);

7) оптико-переменная краска (только на банкноте в 500, 5000 и 1000 руб.). Например, эмблема Банка России при рассмотрении банкноты 500 руб. под разными углами меняет свой цвет с желто-зеленого на краснооранжевый;

8) металлизированная краска. Цифровые обозначения номиналов всех банкнот имеют серебристый блеск. У модифицированных банкнот они светятся под воздействием УФ-облучения;

9) скрытое изображение. На узорной ленте банкнот при горизонтальном их расположении на уровне глаз при падающем под острым углом свете видны буквы «РР»;

10) на лицевой стороне российских банкнот модификации 2004 г. появился скрытый муаровый узор MVC – при рассматривании банкноты перпендикулярно направлению взгляда поле MVC выглядит однотонным, тогда как при рассматривании под острым углом на нем возникают многоцветные радужные полосы;

11) микроузор. Купонные поля оборотной стороны банкнот запечатаны цветными шестиугольниками, состоящими из более мелких концентрических фигур;

12) микротекст. Размещен в виде верхней и нижней полос на оборотной стороне банкноты. Состоит из букв «ЦБР» и цифр номинала банкноты (внизу) и только из цифр номинала банкноты – вверху. На 5000-рублевой банкноте микротексты более сложные и на обеих сторонах;

13) лазерная микроперфорация: ей выполнено цифровое изображение номинала банкнот;

14) новые признаки: дизайн банкнот совершенствуется быстро и нужно следить за нововведениями, например в магнитной или ИК-защите.

При наличии приборов можно проверить машиночитаемые признаки УФ, ИК и магнитной защиты. Обязательно нужно обращать внимание и на совпадение серийных номеров, отсутствие тонких склеек банкноты из нескольких частей. Иначе можно попасть в ситуацию, показанную на рис. 1.2.66.

Рис. 1.2.66. В чем проблема?

Читатель, знакомый с основами кассовой работы, может поупражняться в разгадывании этой «загадки» сразу, прямо сейчас. Ведь все банкноты склеены из частей подлинных банкнот, в чем же мошенничество? Ну а те, кто не сталкивался с этим, могут попробовать после прочтения параграфа 1.3, посвященного кассовым операциям.

Так или иначе – обо всем не расскажешь. Для этого есть специальные пособия и альбомы с детальным описанием всех номиналов банкнот и анализом способов их подделывания и имитации защитных признаков. Существуют специальные семинары и курсы, подготовленные в соответствии с разработанными Банком России «Методическими рекомендациями по проведению специальной подготовки и обучению кассовых работников кредитных организаций способам определения платежеспособности и подлинности банкнот и монеты Банка России, а также подлинности денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств)». Согласно этим рекомендациям на реализацию программы теоретического обучения кассовых работников данным вопросам должно отводиться не менее 16 часов.

Мы же вкратце остановимся только на самых совершенных с точки зрения защищенности на текущий момент денежных знаках Банка России: банкноте образца 1997 г. номиналом 5000 руб. и банкноте образца 1997 г. номиналом 1000 руб. модификации 2010 г.

Банкнота Банка России достоинством 5000 руб. образца 1997 г. Подчеркнем только ее основные особенности. Она является уникальной по защищенности в действующем банкнотном ряду, поскольку при ее создании применены новейшие разработки Гознака, ранее нигде не использовавшиеся (рис. 1.2.67).

Рис. 1.2.67. Плакат Банка России по признакам подлинности

Прежде всего, это филигранный водяной знак в сочетании с многотоновым водяным знаком, которые в совокупности отлично защищают бумагу банкноты, так как для качественной его подделки необходимо иметь уникальное современное оборудование и обладать большим опытом.

Также впервые применена ныряющая защитная нить шириной 3 мм с текстом, читающимся на просвет, в отраженном свете и в ультрафиолетовых лучах. В отраженном свете она выглядит в виде 5 прямоугольников с перламутровым блеском. При этом нить обладает дополнительным интересным эффектом – при изменении угла зрения цифры номинала банкноты, изображенные на нити, переходят из позитива в негатив. При рассматривании банкноты на просвет защитная нить имеет вид темной полоски с ровными краями и повторяющимся светлым числом 5000 в прямом, перевернутом и зеркальном отображении.

Впервые на банкноте применены высокозащищенные металлографские элементы, полученные микрогравированием на прецизионном гравировальном станке, созданном специалистами Гознака, и переход в бескрасочное тиснение справа от надписи БИЛЕТ БАНКА РОССИИ – такой отчетливо видимый переход краски в бескрасочное тиснение позволяет легко отличить металлографскую печать от имитации тиснением.

Также впервые один из номеров банкноты исполнен переменным размером шрифта (кегля), размер цифр возрастает от первой к последней.

Впервые в банкнотном ряду применены две цветопеременные краски – они использованы для изображения герба Хабаровска и эмблемы Банка России.

На лицевой стороне банкноты использован специальный растр – в лупу можно увидеть, что изображение дальнего берега Амура на лицевой стороне банкноты состоит из мелких изображений животных, текста и других элементов.

В отличие от банкнот всех других номиналов два вида микротекста (повторяющиеся цифры номинала): прямой – на горизонтальной части орнаментальной ленты и дугообразный с ирисовым раскатом применены и на лицевой стороне банкнот. Причем при рассматривании невооруженным глазом дугообразный микротекст выглядит в виде повторяющегося числа 5000 с кажущимся рельефом. Кроме того, на оборотной стороне также добавлен дугообразный негативный микротекст, сформированный повторяющейся аббревиатурой «ЦБРФ». Он выполнен на элементах посередине вертикальной орнаментальной полосы в правой части оборотной стороны банкноты.

Кроме того, впервые на оборотной стороне банкноты отпечатан невидимый элемент, который дает при просматривании в ультрафиолетовом излучении два ярких цвета.

Банкнота Банка России образца 1997 г. номиналом 1000 руб. модификации 2010 г. Она имеет формат и сюжетное оформление, аналогичные банкноте Банка России соответствующего номинала модификации 2004 г., хотя цветовое оформление банкноты и претерпело незначительное изменение (рис. 1.2.68). Кроме того, текст «МОДИФИКАЦИЯ 2010 ГОДА» теперь находится справа от основного изображения, на лицевой стороне модифицированной банкноты, в нижней части широкого купонного поля.

Рис. 1.2.68. Лицевая и оборотная стороны банкноты 1000 руб. модификации 2010 г.

Каковы основные отличия банкноты модификации 2010 г. от предыдущей? Вот как их определяет Банк России:

• в бумаге имеются защитные волокна двух типов – двухцветные и серые;

• в бумагу внедрена широкая защитная нить, имеющая на лицевой стороне банкноты выход на поверхность в окне фигурной формы («витражное окно»);

• комбинированный водяной знак расположен на широком купонном поле;

• герб г. Ярославля зеленого цвета выполнен оптически-переменной магнитной краской (OVMI) с эффектом перемещения яркой блестящей полосы;

• на лицевой стороне банкноты на краях купонных полей присутствуют тонкие рельефные штрихи;

• в нижней части поля со скрытыми муаровыми полосами имеется элемент с видимыми цветными полосами (MVC+);

• высота цифр левого серийного номера плавно увеличивается слева направо;

• на оборотной стороне многоцветная орнаментальная полоса претерпела изменение;

• часть элементов изображения обладает магнитными свойствами;

• изображения банкноты в ультрафиолетовом и инфракрасном свете имеют отличия от банкнот предыдущих выпусков (рис. 1.2.68).

Банкноты Банка России образца 1997 г. номиналом 500 и 5000 руб. модификации 2010 г. Хотя эти банкноты введены Банком России в обращение 6 сентября 2011 г., в основу их защитного комплекса заложены принципы модификации 2010 г. Это соответствие формата банкнот и их сюжетного оформления аналогичным банкнотам предыдущей модификации, а также лишь частичные изменения в цветовом и художественном оформлении лицевой и оборотной сторон при серьезном усилении защитных признаков.

Поэтому при изучении признаков подлинности этих банкнот следует опираться на характерные особенности банкноты номиналом 1000 руб. модификации 2010 г. Рассмотрим с этой точки зрения сначала 500-рублевую банкноту (рис. 1.2.69).

Рис. 1.2.69. Лицевая и оборотная стороны банкноты 500 руб. модификации 2010 г.

Модифицированная банкнота имеет формат (150 х 65 мм) и сюжетное оформление, аналогичные банкноте Банка России соответствующего номинала модификации 2004 г. Вместе с тем цветовое и художественное оформление лицевой и оборотной сторон частично изменено. В частности, иначе выглядит основное изображение оборотной стороны – Соловецкий монастырь, претерпела изменение и многоцветная орнаментальная полоса (применен эффект двумерного ирисового раската 2D-Iris).

Текст «МОДИФИКАЦИЯ 2010 ГОДА» находится, как и раньше, на лицевой стороне модифицированной банкноты, в нижней части левого купонного поля слева от основного изображения.

По аналогии с банкнотой 1000 руб. модификации 2010 г. в бумагу внедрены двухцветные и серые защитные волокна, а также широкая защитная нить, имеющая на лицевой стороне банкноты выход на поверхность в окне фигурной формы («витражное окно»). На фрагменте защитной нити, выходящей на поверхность бумаги, при наклоне банкноты видны либо повторяющиеся изображения числа 500, разделенные ромбами, либо радужный блеск без изображения.

Как и в новой 1000-рублевой банкноте, один комбинированный водяной знак расположен на правом купонном поле, а на лицевой стороне банкноты на краях купонных полей имеются тонкие рельефные штрихи. Высота цифр левого серийного номера плавно увеличивается слева направо. Часть элементов изображения лицевой и оборотной сторон обладает магнитными свойствами, а изображение банкноты в ультрафиолетовом и инфракрасном спектре отличается от банкноты 500 руб. предыдущих выпусков. Тем не менее расположение элементов соответствует другим номиналам модификации 2010 г., чтобы облегчить машинную идентификацию.

Также видоизменен и цветопеременный эффект на однотонном поле слева от основного изображения на лицевой стороне. Если ранее при наклоне банкноты на нем проявлялись скрытые радужные полосы (эффект MVC), то теперь на однотонном поле при наклоне банкноты появляется число 500, каждая цифра которого имеет свою окраску. При повороте банкноты на 90 градусов (без изменения угла зрения) окраска каждой цифры меняется. Причем этот эффект присутствует и при рассмотрении банкноты в УФ-спектре (эффект HMC – HiddenMultiColor).

Отметим, кроме того, что на модифицированной 500-рублевой банкноте отсутствует другой цветопеременный эффект – оптически-переменная краска OVI, применявшаяся до этого на эмблеме Банка России. Ранее при наклоне банкноты цвет эмблемы Банка России, обладавший эффектом металлического блеска, изменялся от красно-коричневого до золотисто-зеленого.

Перейдем к рассмотрению особенностей защиты банкноты Банка России образца 1997 г. номиналом 5000 рублей модификации 2010 г.

Эта банкнота имеет формат (157 х 69 мм) и сюжетное оформление, аналогичные немодифицированной банкноте Банка России образца 1997 г., хотя цветовое и художественное оформление лицевой и оборотной сторон частично изменено. На лицевой стороне модифицированной банкноты, в нижней части левого купонного поля слева от основного изображения находится текст «МОДИФИКАЦИЯ 2010 ГОДА».

Поскольку предыдущая банкнота была выпущена в обращение 31 июля 2006 г. и оснащена целым рядом надежных защитных элементов, отличия банкноты номиналом 5000 руб. модификации 2010 г. от предыдущей не столь существенны (рис. 1.2.70).

Рис. 1.2.70. Лицевая и оборотная стороны банкноты 5000 руб. модификации 2010 г.

Тем не менее даже эта надежная защита значительно усилена.

В бумагу банкноты внедрена новейшая широкая защитная нить Mobile, имеющая на лицевой стороне банкноты выход на поверхность в окне фигурной формы («витражное окно») с эффектом перемещения цифр на защитной нити (рис. 1.2.71). На фрагменте нити, выходящем на поверхность бумаги на лицевой стороне банкноты в окне фигурной формы, видны повторяющиеся изображения числа 5000, разделенные полосами микротекста. При изменении угла зрения наблюдается смещение отдельных цифр друг относительно друга.

Рис. 1.2.71. Защитная нить Mobile с эффектом перемещения цифр

Два защитных элемента, уже примененных в 5000-рублевой банкноте ранее, несколько видоизменились. В отличие от предыдущего дизайна плавно увеличивается слева направо высота цифр левого (а не правого) серийного номера, а на лицевой стороне банкноты на краях купонных полей появились тонкие рельефные штрихи, дополняя ранее имевшийся эффект перехода из металлографской печати в бескрасочное тиснение продолжения штрихов в конце текста «Билет Банка России».

Остальные изменения также внесены в соответствии с «идеологией» модификации 2010 г. на 1000-рублевой банкноте: герб г. Хабаровска зеленого цвета выполнен оптически-переменной магнитной краской (OVMI) с эффектом перемещения яркой блестящей полосы; не применяется покрытие с поляризационными свойствами на эмблеме Банка России в верхней части левого купонного поля лицевой стороны банкноты; в нижней части поля со скрытыми муаровыми полосами имеется элемент с видимыми цветными полосами (MVC+); на оборотной стороне претерпела изменение многоцветная орнаментальная полоса (применен 2D-Iris); часть элементов изображения обладает магнитными свойствами, а изображения банкноты в ультрафиолетовом и инфракрасном свете имеют отличия от банкноты предыдущего выпуска.

Более подробно особенности защитного комплекса российских банкнот необходимо изучать по специализированной литературе, о которой будет сказано в следующем параграфе.

Рассмотрим вкратце, на что необходимо обращать внимание при проверке подлинности основных мировых валют.

Определение подлинности долларов США. Вот что рекомендуют в этом отношении специалисты Федеральной резервной системы и Секретной службы США.

Для определения подлинности купюр проверьте наличие на денежных знаках следующих отличительных признаков (рис. 1.2.72):

Рис. 1.2.72. Наиболее характерные защитные признаки долларов США

а)  меняющую цвет типографскую краску. Глядя на лицевую сторону банкноты, наклоняйте ее к себе и от себя, чтобы убедиться в том, что ярко выраженный зеленый цвет цифры, помещенной в нижнем правом углу, переходит в черный, а тот, в свою очередь, превращается в зеленый;

б) водяные знаки. Посмотрите на банкноту на свет с тем, чтобы убедиться в наличии водяных знаков на свободном пространстве справа от портрета. Поскольку водяные знаки не напечатаны на бумаге, а расположены внутри банкноты, они выглядят одинаково с обеих сторон;

в) защитную полоску. Убедитесь в наличии тонкой полоски (в данном случае имеется ввиду защитная нить), проходящей сверху донизу справа от портрета на 50-долларовых банкнотах и слева от него на 100-долларовых купюрах. Она представляет собой полимерную полоску, фактически помещенную внутри бумаги, а не напечатанную на ней. Полоска просматривается только на свет, и с обеих сторон банкноты видны надпись «USA», а также цифра номинала и флаг. В ультрафиолетовом свете полоска кажется желтой на 50-долларовых купюрах и красной – на 100-долларовых;

г) тонкие концентрические линии. Найдите очень тонкие концентрические линии за портретом. Убедитесь в том, что они отчетливо видны на обеих сторонах купюры. Эти линии не должны быть смазанными, волнистыми или точечными;

д) микропечать. Возьмите лупу и внимательно посмотрите на портрет и защитную полоску. На них должны быть очень мелкая надпись «USA» плюс цифра или слова «The United States of America». Внутри рамки повторяется слово «Fifty» – для 50-долларовой купюры, а в левом нижнем углу 100-долларовой купюры дублируется надпись «USA 100».

Кроме того, прибегайте к сравнению. Сравнивайте вызывающую у вас сомнение купюру с денежным знаком, в подлинности которого вы уверены, и устанавливайте разницу между ними с помощью вышеуказанных отличительных признаков, а также путем сопоставления плотности бумаги обеих купюр, которая поддается определению на ощупь.

Твердого знания перечисленных защитных признаков и умения их проверять вполне достаточно для «бытовой», публичной проверки подлинности долларов США большинства серий, обращающихся в России.

Для ознакомления с особенностями проверки банкнот серии NexGen приведем характеристику защитных признаков банкноты достоинством 10 долл. США (рис. 1.2.73), которая была выпущена в обращение со 2 марта 2006 г.

Рис. 1.2.73. Лицевая и оборотная стороны банкноты 10 долл. США NexGen

В 10-долларовой банкноте нового образца сохраняются три основных элемента защиты, введенные в 1990-х годах, которые позволяют легко определить подлинность банкноты: меняющая цвет краска, водяные знаки и защитная нить.

Меняющая цвет краска. В зависимости от угла наклона банкноты краска на числе 10 в правом нижнем углу с лицевой стороны банкноты меняет свой цвет с медного на зеленый. Это изменение цвета в новом дизайне банкнот выражено сильнее, что намного облегчает процесс идентификации подлинности банкноты.

Водяные знаки. При проверке банкноты на просвет справа от большого портрета можно увидеть водяной знак в виде контура, повторяющего портрет секретаря Казначейства США Александра Гамильтона на банкноте. Водяные знаки просматриваются с обеих сторон банкноты. Новый дизайн 10-долларовой банкноты содержит пустой овал, указывающий на место расположения водяного знака.

Защитная нить. При внимательном рассмотрении банкноты на просвет различается вертикальная защитная нить – внедренная в банкноту пластиковая лента, расположенная справа от портрета, на которой с обеих сторон можно увидеть слова «USA TEN» («США ДЕСЯТЬ») и небольшое изображение флага США.

Одним из главных отличий серии NexGen являются новые элементы дизайна. Правительство США планирует менять дизайн валюты США каждые 7-10 лет, чтобы обеспечивать защиту экономики и личных сбережений граждан. Совершенствование дизайна усложнит подделку банкнот и одновременно поможет людям с ослабленным зрением различать банкноты разного достоинства.

Самое заметное изменение в дизайне 10-долларовых банкнот – их цвет. У новых банкнот фон с обеих сторон окрашен в светлые оттенки оранжевого, желтого и красного цветов. Слова «We the People» («Мы – народ») напечатаны красным цветом на фоне с правой стороны от портрета. Кроме того, с левой стороны от портрета на лицевой стороне банкноты и с правой стороны от изображения на оборотной стороне появляются фоновые числа 10, напечатанные мелким шрифтом желтого цвета. Банкноты разного достоинства отличаются цветом фона, что облегчает их распознавание.

На лицевой стороне новой 10-долларовой банкноты можно увидеть изображения традиционных американских символов свободы. На лицевой стороне банкноты красным цветом выполнены два изображения факела статуи Свободы. Более крупное изображение находится слева от портрета Гамильтона. Второе, более мелкое изображение факела цвета красный металлик размещено в нижней части банкноты справа от портрета. На банкнотах разного достоинства представлены разные символы свободы.

Портрет и изображение. В дизайне 10-долларовых банкнот нового образца отсутствуют овал и тонкие линии, обрамлявшие портрет Гамильтона на лицевой стороне банкноты и изображение здания Казначейства Соединенных Штатов на оборотной стороне банкноты. Портрет поднят выше, а плечи изображенной фигуры выходят за прежние границы портрета. В фон изображения добавлены некоторые детали гравировки.

Другие элементы защиты новой серии уже применялись и ранее.

Микропечать. Слова, напечатанные очень мелким шрифтом, трудно подделать. На лицевой стороне обновленной 10-долларовой банкноты техника микропечати применяется в четырех местах: повторяющиеся буквы «USA» и число 10 – под крупным изображением факела; слова «THE UNITED STATES OF AMERICA» и «TEN DOLLARS» напечатаны под портретом, а также вертикально по краям банкноты.

Увеличенное изображение номинала для людей со слабым зрением. В правом нижнем углу на оборотной стороне банкноты легко различимо крупное число 10.

Обозначения Федеральной резервной системы США. Слева от портрета находится оттиск универсальной печати Федерального резерва США. Буква и цифра, расположенные под номером серии с левой стороны банкноты указывают на банк-эмитент Федеральной системы.

Номера серий. Уникальная комбинация из одиннадцати цифр и букв дважды указана на лицевой стороне банкноты. По сравнению с предыдущим дизайном на новой 10-долларовой банкноте номер серии, расположенный слева, слегка смещен вправо.

С 10 февраля 2011 г. в обороте должны были появиться новые банкноты 100 долларов США. И хотя по технологическим причинам это событие временно отложено, перечислим вкратце их отличия по сравнению с сериями NexGen, основываясь на уже опубликованных данных.

Новыми элементами зашиты новой 100-долларовой банкноты (рис. 1.2.74) являются:

Рис. 1.2.74. Лицевая сторона новой банкноты 100 долл. США FuGen (Future Generation)

Трехмерная защитная лента. Синяя лента на лицевой стороне 100-долларовой банкноты с изображением колокольчиков и чисел 100. Если посмотреть на ленту под разными углами, то в зависимости от угла наклона банкноты изображение колокольчиков меняется на число 100. Если наклонять банкноту влево и вправо, колокольчики и числа 100 смещаются вверх и вниз. Если наклонять банкноту вперед и назад, они перемещаются из стороны в сторону. Для создания иллюзии движения колокольчиков и чисел 100 использовано около миллиона микролинз. Таким образом, мы имеем дело с уже рассмотренным нами защитным признаком Motion™.

Изображение колокольчика на фоне чернильницы, выполненное оптически-переменной краской («Колокольчик в чернильнице»). Цвет колокольчика на медной чернильнице с лицевой стороны банкноты меняет цвет. На новой 100-долларовой банкноте изображены чернильница и колокольчик медного цвета, который меняется на зеленый при наклоне банкноты. Поэтому кажется, что колокольчик то появляется в чернильнице, то исчезает из нее.

В новом дизайне 100-долларовой банкноты сохранились эффективные элементы защиты, применявшиеся в банкноте прежнего образца.

Водяной знак в виде портрета. Просматривая банкноту на просвет, мы увидим нечеткое изображение Бенджамина Франклина на свободном поле справа от портрета. Изображение просматривается с обеих сторон банкноты.

Защитная нить. Просматривая банкноту на просвет, мы увидим вертикальную защитную нить, внедренную в бумагу слева от портрета. На ней чередуются надпись «USA» и число 100 – они размещены вертикально по всей длине нити слева от портрета и видны с обеих сторон банкноты. Нить светится в ультрафиолетовых лучах розовым цветом.

Изменяющее цвет число 100. Посмотрев на банкноту под разными углами наклона, увидим, как число 100, расположенное в нижнем правом углу на лицевой части банкноты, изменило цвет с медного на зеленый.

На оборотной стороне банкноты бросается в глаза вертикально расположенное справа увеличенное изображение номинала «100» – так называемая метка для слабовидящих. В связи с задержкой выпуска новой банкноты в обращение нельзя исключать, что некоторые элементы ее дизайна будут изменены. Поэтому более подробно об изменениях в дизайне новой 100-долларовой банкноты можно будет сказать после выпуска ее в обращение.

Проверка подлинности евробанкнот . Рассмотрим особенности защиты евробанкнот. Каким образом можно определить, являются ли они подлинными? Обратимся к рекомендациям экспертов Европейского центрального банка.

В евро включены защитные признаки, которые невидимы для невооруженного глаза (ультрафиолетовая и инфракрасная защита, микропечать, магнитные метки и др.). Некоторые из них являются машиночитаемыми, обеспечивая дополнительную проверку для защиты от фальшивомонетчиков.

Для удобства широких слоев населения основные защитные признаки евробанкнот очевидны, и их достаточно легко проверить. Прежде всего, евробанкноты напечатаны на специальной банкнотной бумаге, сделанной главным образом из хлопковых волокон. Она ощущается на ощупь хрустящей – не мягкой и не восковой. Фальшивомонетчикам сложно будет изготовить такую бумагу. Многие кассиры, да и обычные люди могут почувствовать, что с банкнотой что-то не так, просто потому, что бумага не дает правильного «ощущения». Это – исходная проверка. Далее, разумеется, следует убедиться, что размер, цвет и дизайн соответствуют оригиналу.

Теперь можно продолжить исследование.

Необходимо помнить о металлографской печати, производящей осязательное ощущение рельефа, что очень важно для слабовидящих. Это также защитный признак, который удобно проверять. На евробанкнотах вы можете ощутить инициалы Европейского центрального банка (т. е. буквы BCE, ECB, EZB, EKT, EKP – подобно надписи «БАНК РОССИИ» на рублях); цифры, обозначающие достоинство банкноты; изображения окон и ворот. Впрочем, необходимо иметь в виду, что с возрастом банкноты или ее износом могут постепенно ухудшаться некоторых из этих свойств.

Проверка банкноты на просвет: ищите водяной знак, защитную нить и совмещающиеся изображения (рис. 1.2.75).

Рис. 1.2.75. Основные защитные признаки евробанкнот и монет

Водяной знак (1) виден с обеих сторон незапечатанной области (купонного поля). Вы сможете различить и главный архитектурный мотив, и цифру номинала. Водяной знак создан внутри, изменяя толщину бумаги в процессе ее изготовления. Вы можете различать части знака – одни из них светлее, а другие темнее, чем окружающая бумага.

Защитная нить (2) также включена в бумагу на производственной стадии. Когда банкноты подносятся к свету, заметна темная линия поперек полной ширины банкноты. Если вы посмотрите внимательно на нить против света, то увидите слово «EURO» вместе с цифрами номинала, причем имеются как одиночные цифры с буквами размера 0,8 мм (мини-печать), так и пары цифр размером 0,2 мм (микропечать).

Рассматривая банкноту против света, можно также проверить приводку совмещающихся изображений (3). Этот защитный признак находится в верхнем левом углу на лицевой стороне банкноты. Нестандартные метки, напечатанные на лицевой и оборотной стороне банкноты, объединяются, чтобы создать полную, завершенную цифру номинала.

На лицевой стороне банкнот низкого достоинства (5, 10 и 20 евро) справа имеется голограмма на полосе фольги (4). Наклоняя банкноту то в одну сторону, то в другую, можно найти яркий цветной символ евро и цифру номинала (5, 10 или 20).

На лицевой стороне банкнот высоких номиналов (50, 100, 200 и 500 евро) есть более сложная голограмма на ярлычке фольги (5). При наклоне банкноты можно увидеть яркую цветную цифру и изображение архитектурного мотива.

Другая особенность, которая может быть легко определена на четырех банкнотах высоких номиналов, – краска, изменяющая цвет (OVI) (6). Такой краской напечатаны цифры номинала в нижнем правом углу на оборотных сторонах этих четырех видов банкнот. Цифры выглядят фиолетовыми, когда рассматриваются под прямым углом, но цвет меняется на оливково-зеленый и даже коричневый, когда банкнота рассматривается под разными углами наклона.

Более низкие номиналы банкнот (5, 10 и 20 евро) в качестве защиты имеют иридисцентную переливающуюся полосу (7) на оборотной стороне. Полоса сияет под ярким светом, и вы можете видеть на ней символы евро вместе с цифрами номинала.

При наличии увеличительного стекла можно проверить микротекст (рис. 1.2.76) и микропечать, которые будут искажены при попытке репрографического воспроизведения (рис. 1.2.76, справа).

Рис. 1.2.76. Искажение микротекста и защитной нити при репрографическом воспроизведении

Всегда необходимо проверять несколько защитных признаков, чтобы гарантировать, что банкнота подлинная. Способы защиты и проверка подлинности монеты

Защита монет от подделки осуществляется в первую очередь для монет высоких номиналов и монет из драгоценных металлов. Действительно, среди поддельных российских монет крайне редко встречаются монеты достоинством в 2 руб. и почти нет подделок достоинством в рубль.

Тем не менее выявлено достаточно большое количество фальшивых монет достоинством в 5 руб. и даже отмечалось появление «суперподделок». К сожалению, в связи с особенностями наличного денежного обращения в России (многие, особенно провинциальные, банки подошли к деноминации, не имея монетосчетной техники вообще, не говоря даже об устаревших машинах) вопросам защиты и проверки подлинности монет уделялось недостаточное внимание. Единственной известной автору литературой по этим вопросам является прекрасно написанное и изданное методическое пособие Банка России «Основы проведения экспертизы денежных знаков. Часть 2. Монеты».

Итак, для предотвращения фальсификации и облегчения диагностики подделок монеты, хотя и в меньшей степени, чем банкноты, должны иметь высокие защитные свойства.

К защитным признакам принято относить специальную конструкцию монеты (когда она выполнена в комбинированном варианте – центральный кружок выполнен из сплава одного цвета, а кольцо из сплава другого цвета). Такой вариант уже применялся в монетах Франции, Финляндии и Италии. Теперь он применяется для монет достоинством в 2 и 1 евро (рис. 1.2.77). Как правило, комбинированная монета имеет и другой элемент защиты – переходящие элементы изображения с одной цветовой части на другую.

Рис. 1.2.77. Комбинированные евромонеты

Следующей категорией защитных элементов считается оформление гурта. Обычно применяются следующие варианты оформления: гладкий гурт, редкое и крупное рифление, частое и тонкое рифление (эти два варианта могут быть как сплошными, так и прерывистыми), вдавленные надписи или орнаментальные рисунки на гурте. Наиболее защищенные монеты имеют на гурте тонкое рифление в сочетании с вдавленной надписью.

Для выявления подделок, выполненных методом литья, применяются портреты или рисунки с мелкими деталями, невоспроизводимыми этим методом. Иногда в изображение вводятся мелкие звездочки или точки.

Наконец, на монетах ряда стран применяется защитный эффект, подобный кипп-эффекту в банкнотах. При рассмотрении монеты под разными углами на ее участках, выполненных в виде решетки, можно увидеть разные надписи или рисунки. Поскольку решетка является мелкой, то подделать такую монету очень сложно.

Мы можем весьма наглядно убедиться в применении всех перечисленных защитных признаков, взяв в руки, например, биметаллическую памятную монету Банка России «55-я годовщина Победы в Великой Отечественной войне 1941–1945 гг.», выпущенную 4 мая 2000 г. и находящуюся в широком обращении (рис. 1.2.78).

Рис. 1.2.78. Юбилейная российская монета 10 руб.

На аверсе в центре диска мы видим обозначение достоинства монеты «10 РУБЛЕЙ». Внутри цифры «0» – скрытые, видимые поочередно при изменении угла зрения изображения цифры «10» и надписи «РУБ». В нижней части диска – товарный знак монетного двора. В верхней части кольца по окружности – надпись: «БАНК РОССИИ», в нижней – дата «2000», слева и справа – стилизованные ветви растений, переходящие на диск.

На реверсе видим изображения офицера и контура пятиконечной звезды, переходящие с диска на кольцо. В верхней части кольца по окружности – надпись: «55 ЛЕТ ВЕЛИКОЙ ПОБЕДЫ», в нижней части – даты «1941» и «1945».

На гурте нанесены 300 рифлений в сочетании с вдавленной надписью «ДЕСЯТЬ РУБЛЕЙ», повторяющейся дважды и разделенной звездочками.

Новую технологию изготовления монеты MSP (Minted Security Printing, в свободном переводе – применение полиграфических технологий в чеканке) разработал Королевский монетный двор Нидерландов (Royal Dutch Mint). Идея (как и все замечательное) проста – применение сложных технологий дизайна банкнотного производства в изготовлении монеты. И в этом Королевскому монетному двору Нидерландов помогли специалисты известной компании Jura JSP (Венгрия, Австрия) – мирового лидера в области разработки дизайна, защиты всего, что связано с проблемами создания сложных графических систем защиты. По всей вероятности, секрет производства монеты с особенными защитными характеристиками и свойствами находится в Нидерландах, поскольку подготовить оборудование, способное чеканить монету с дизайном, соответствующим банкноте, очень сложно.

Скорее всего, никто не смог (до сих пор) отчеканить монету, соответствующую нынешним довольно высоким требованиям, с применением технологий, достойных современного уровня. Для этого нужно необычное оборудование, способное воспроизводить детали изображений, которые невозможно или достаточно сложно воспроизвести обычным путем. Это получилось у Королевского монетного двора Нидерландов. Кто стремится добиться успеха – тот, наверное, его добьется.

Применение такой техники показано на рис. 1.2.79. На нем изображены элементы специального образца монеты, изготовленного голландцами. Портрет является трехмерным, т. е. воспроизведение гравюры достигается не только изменением длины и ширины линий, но также и их глубины.

Рис. 1.2.79. Дизайн образца монеты

Другой пример, реверс той же монеты, демонстрирует возможности применения гильоширных узоров и микротекста в монетном производстве (рис. 1.2.80). Вероятно, комментарии к рисунку будут излишни. Диаметр изображения на рисунке справа составляет всего 10 мм.

Рис. 1.2.80. «Монетный» микротекст и гильош

И наконец, даже в монетном производстве существуют возможности применения различных графических символов для создания изображения. На рис. 1.2.81 представлено оригинальное изображение замка (слева), его воспроизведение на монете с помощью прямых линий различного направления и толщины (в центре), а также с помощью символов JSP (справа). Крайним справа показано скрытое изображение, о содержании которого можно только догадываться, не имея в руках монеты.

Рис. 1.2.81. Сложные способы формирования изображений

Можно заявить, что эксклюзивные экземпляры всегда можно изготовить, пользуясь специальными способами и приемами. Однако есть пример отчеканенной голландцами серебряной монеты 975-й пробы достоинством в 10 евро, имеющей статус платежного средства в еврозоне, со скрытыми (и очень интересными) изображениями. На рис. 1.2.82 представлены изображения спящего ребенка (слева) и его матери (справа).

Рис. 1.2.82. Голландская серебряная монета 10 евро

Еще одно достаточно интересное произведение Королевского монетного двора Нидерландов – памятные медали для участников IX Международной конференции по наличному денежному обращению (Currency Conference 2004), прошедшей в Риме в начале мая 2004 г. Их тираж – около 500 экземпляров (по числу участников конференции), но даже на рисунке отчетливо видны скрытые изображения надписи (слева) и логотипа конференции (справа), рис. 1.2.83.

Рис. 1.2.83. Памятная медаль Currency Conference Rome 2004

Рассмотрим теперь, каким образом можно выявлять поддельные монеты.

Первое, на что мы обычно обращаем внимание, – это масса и цвет монеты. Поэтому рассмотрение вопросов защиты начнем с материалов, из которых изготавливаются фальшивые монеты. Эти материалы принято делить на две группы: мягкие и твердые.

Мягкими считаются металлы и сплавы, которым свойственны высокая пластичность, мягкость и достаточно низкая температура плавления (ниже 500 °C), что облегчает их обработку. К ним относятся свинец, олово, висмут, другие похожие по свойствам металлы, а также их сплавы.

К твердым материалам относятся почти все цветные металлы, начиная с меди, которые используются при изготовлении подлинных монет. Как правило, при изготовлении подделок из твердых материалов применяются медь и ее сплавы, алюминий, никель, цинк и др., т. е. подбирается состав сплава, близкий к подлинному. Кроме того, отмечались случаи, когда пятирублевые монеты изготавливались целиком из мельхиора с напылением меди на гурт (имитируя характерный износ монеты). Как говорится, «что украдем – из того и сделаем».

Если подделка из мягкого металла может быть легко определена по весу, цвету (цвет может быть несколько темнее или светлее, отсутствует характерный блеск), мягкости (монету можно согнуть или резать ножом, она оставляет черту на бумаге, если провести ребром, а при падении на твердую поверхность издает глухой звук), то с подделками, копирующими подлинные сплавы, дело обстоит сложнее.

В этом случае придется анализировать изображение на монете и ее гурте. Как правило, поддельные монеты изготавливаются тремя способами: литьем, с помощью гальванотехники или штамповкой.

Признаками подделок, изготовленных способом литья, могут быть наплывы, раковины, след соединения двух частей формы на гурте, а также низкая рельефность изображения. Наличие этих признаков на поддельной монете зависит от выбранного материала и технологии изготовления. В любом случае литые подделки имеют однородную структуру и при падении на твердую поверхность издают более глухой звук, чем подлинные монеты.

Основными признаками поддельных монет, изготовленных способом гальванотехники, являются их сложная структура, предполагающая чередование слоев из твердых и мягких материалов (припоев), а также возможные следы на гурте от соединения (припаивания) верхней и нижней частей подделки. Многослойность поддельной монеты также обусловливает более глухой звук при падении, чем у подлинной монеты.

Достаточно сложно определять поддельные монеты, изготовленные способом штамповки, особенно из твердых материалов. Возможными признаками подделки в этом случае могут служить слабая проработанность рельефа всего изображения (при недостаточном усилии штамповочного пресса) или возможные ошибки при воспроизведении мелких его деталей.

В качестве характерного примера приведем изображения подлинной (рис. 1.2.84, слева) и поддельной (рис. 1.2.84, справа) монеты, выполненной способом литья.

Рис. 1.2.84. Аверс подлинной и фальшивой (справа) монеты

На изображении справа можно увидеть раковины (1) и заметные наплывы (2), поддельная монета более темного цвета и с меньшим блеском, рельефность изображения менее выражена. Она изготовлена из мягких металлов (олово, свинец, висмут) и, если провести ее ребром по бумаге, оставляет темный след. Монета более легкая и при падении издает более глухой звук, чем подлинная.

Вместе с тем при проверке монет на подлинность необходимо иметь в виду, что периодически могут встречаться подлинные монеты, получившие повреждения в процессе обращения под воздействием высоких температур или агрессивных химических веществ, а также бракованные монеты.

Что касается приборов для проверки монет на подлинность, иногда достаточно обыкновенной лупы для визуального изучения рельефа аверса, реверса и гурта монеты. Для более детального изучения применяются точные весы и анализаторы сплава. К специализированным (и недорогим) приборам для анализа сплава относятся, например, «ДеМон» (детектор монет) и «ДеМон-2» производства фирмы «Вилдис» (рис. 1.2.85).

Рис. 1.2.85. Детектор монеты «ДеМон-2»

Эти приборы идентифицируют сплавы монет и слитков по электрохимическим коррозионным потенциалам поверхности. После калибровки прибора по эталонным образцам можно достаточно уверенно определить металл или сплав по сочетанию потенциалов, выводящихся на дисплей. Существуют и другие, более точные приборы для определения содержания каждого металла в сплаве, однако их стоимость составляет десятки тысяч долларов.

Для проверки подлинности больших объемов монеты в кассовых центрах используются встроенные детекторы, проверяющие не только диаметр, толщину монеты и отсутствие серьезных дефектов, но и ее конструкцию и материал – путем измерения магнитной проницаемости, различных видов электропроводимости и др.

Итак, мы ознакомились с основными способами защиты и принципами определения подлинности денежных знаков – как банкнот, так и монеты. Теперь можно перейти к рассмотрению вопросов организации работы с денежной наличностью, а именно – кассовых операций.

1.3. Кассовые операции в коммерческом банке

Прежде чем перейти к рассмотрению возможностей современных банков в сфере повышения эффективности кассовых операций и в первую очередь – операций по обработке денежной наличности, рассмотрим некоторые определения.

Итак, что же такое кассовые операции, как и кассовая работа в целом?

Понятие «кассовые операции» было четко определено сравнительно недавно – в Положении ЦБ РФ от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (далее – Положение № 318-П). В частности, в нем говорится: «Кредитная организация (филиал) (далее – кредитная организация), открытые в соответствии с нормативными актами Банка России внутренние структурные подразделения кредитной организации (далее – ВСП) могут осуществлять следующие кассовые операции – прием, выдачу, размен, обмен, обработку, включающую в себя пересчет, сортировку, формирование, упаковку наличных денег».

Теперь попробуем определить понятие «кассовая работа» как таковое. Достаточно очевидно, что это понятие шире, чем понятие «кассовые операции», поскольку прежде чем выполнять кассовые операции, нужно подготовить соответствующую нормативную базу, а также необходимый персонал и материально-техническую базу для их выполнения. Исходя из этого, можно предложить следующее определение понятия «кассовая работа».

Кассовая работа – это комплекс организационных и технических мероприятий, направленных на обеспечение кассового обслуживания физических и юридических лиц и выполнения операций с наличными деньгами и другими ценностями путем выполнения кассовых операций по приему, выдаче, размену, обмену и обработке наличных денег, включающей в себя их пересчет, сортировку, формирование и упаковку.

Исходя из этих определений, в составе кассовой работы можно выделить три основных элемента: поток обрабатываемой денежной наличности, персонал кассовых подразделений и материально-техническую базу (банковскую технику и оборудование, здания, помещения, средства доставки наличности и др.). Ключевым моментом, разумеется, является обработка денежной наличности.

Денежная наличность и ее обработка

Основными источниками наличных денег, поступающих в банки, являются торговые компании, транспортные предприятия и предприятия связи, коммерческие фирмы, а также сеть банкоматов, терминалов и других устройств банковского самообслуживания.

«Кругооборот» наличности в экономике страны и основные этапы обработки наличности показаны на рис. 1.3.1. Отметим, что деньгами продукция Гознака становится только после выпуска банкнот и монеты в обращение центральными и территориальными учреждениями Банка России. Кроме того, автор не стал заменять устаревшее название «обменные пункты» на «операционные кассы», являющиеся «ВСП иного вида» чтобы было яснее, о чем речь.

Рис. 1.3.1. Схема оборота наличности в России

Ежедневная инкассируемая выручка лишь одного крупного предприятия может составлять свыше 2 млн руб., что соответствует примерно 10–20 тыс. банкнот. Начиная с 1998 г. в связи с деноминацией в денежном обороте появилось и значительное количество монеты. Крупные банки имеют десятки солидных клиентов, поэтому количество ежедневно инкассируемых банкнот и монет может достигать нескольких миллионов. Значительные объемы наличности поступают также из вкладных и обменных пунктов (ныне называемых операционными кассами вне кассового узла или иными видами ВСП), из других банков, почтовых и финансовых учреждений (инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний и т. д.). Не будем забывать и о малом и среднем бизнесе – тысячах предпринимателей, имеющих свое дело (магазины, аптеки, малые предприятия и фирмы).

При поступлении в банк наличные деньги должны быть тщательно обработаны: безошибочно пересчитаны и проверены на подлинность (включая и монету), отсортированы по номиналам с отбраковкой неплатежеспособных. В связи с все более широким распространением банкоматов появилась и новая задача – отбор для загрузки банкоматов наиболее качественных банкнот, с тем, чтобы исключить сбои при выдаче наличности. К тому же в соответствии с Указанием Банка России № 2405-У от 27 февраля 2010 г. ветхие банкноты Банка России, признаки которых установлены в приложении 22 к Положению № 318-П, кредитными организациями, ВСП клиентам не выдаются и сдаются в учреждения Банка России.

После пересчета и проверки на подлинность денежные средства должны быть зачислены на расчетный счет клиента, банкноты – обандеролены в корешки и упакованы в пачки. Как прием, так и выдачу наличности необходимо осуществлять за максимально короткое время, чтобы избежать появления очередей, крайне непривлекательных для клиентов.

Постоянное возрастание выпущенной в обращение денежной массы, введение в широкое обращение иностранной валюты, а также увеличение спроса на квалифицированный банковский персонал и, как следствие, повышение заработной платы работников банков привели к необходимости более тщательного изучения и внедрения зарубежных технологий работы с наличностью. С начала 1990-х годов в повседневный обиход стали входить такие термины, как «банкомат», «диспенсер», «вакуумный упаковщик», «многофункциональный сортировщик». На российском рынке появилась продукция компаний Billcon, Brandt, De La Rue, Cashscan, Giesecke & Devrient, Glory, Laurel, SCAN COIN, Technitrol, JCM, Magner, Multivac, Dette и др., что стимулировало отечественных производителей банковской техники к повышению качества продукции. Повысили качество и расширили спектр своей продукции предприятия в Москве, Калининграде, Рязани, Сарапуле, Сергиевом Посаде, Екатеринбурге, Санкт-Петербурге и других городах. Появились первые компании – поставщики банковского оборудования и технологий, разработчики программных продуктов. Ведущие банки России стали переходить с экстенсивного на интенсивный путь развития технологий работы с наличностью.

Экономический кризис конца прошлого века практически остановил развитие отечественных банковских технологий, целый ряд предприятий свернул новые разработки и производство, банки предпочитали работать на имеющейся или закупать недорогую технику китайского или корейского производства. И лишь в 2000-е годы развитие продолжилось. Крупнейшие российские компании, такие как «Гамма-Центр», «Система» («ДОРС»), ДИИП-2000 и другие, помимо поставок высокотехнологичного импортного оборудования наладили производство собственной продукции, не уступающей зарубежным аналогам; компании «Вилдис» (Москва) и «Регула» (Минск) обеспечили разработку и производство оборудования мирового уровня для проверки подлинности банкнот, ценных бумаг и другой защищенной продукции.

Обогатившись опытом работы с ведущими зарубежными компаниями, российские специалисты наладили производство современной инкассаторской техники: например, бронированных автомобилей под брендом «Лаура» в Санкт-Петербурге. И сейчас, на протяжении уже более 20 лет компания «Лаура – Специальные Автомобили» занимает лидирующие позиции среди производителей бронированных автомобилей на российском рынке. Сегодня это одно из крупнейших предприятий в отрасли серийного производства спецавтомобилей, предлагающее самые различные виды бронированной техники, изготовленные с применением новейших зарубежных технологий (рис. 1.3.2).

Рис. 1.3.2. В цехах компании «Лаура – Специальные Автомобили»

Компания располагает штатом специалистов высокого класса общей численностью около 200 человек, собственным КБ, оснащенным компьютерной базой с самым современным специализированным программным обеспечением, оборудованием для плазменной резки, современным станочным парком. Благодаря этому она самостоятельно осуществляет весь цикл работ по производству автомобилей – от проектирования до сварки бронекорпусов и сложного тюнинга интерьера, от серийного производства до индивидуальных заказов.

В последние годы, откликаясь на потребности оживившегося рынка банковской техники, российские компании наладили производство такого сложного оборудования, как сортировщики банкнот, банкоматы, диспенсеры и рециркуляторы банкнот.

Так или иначе, в связи с приходом на российский рынок современных западных технологий стало возможным говорить не только о механизации, но и о реальной автоматизации одной из самых трудоемких областей банковской деятельности, каковой является наличное денежное обращение. Рассмотрим перечень операций, выполняемых в технологической цепочке работы банка с наличностью, и виды оборудования, применяемого на каждом этапе обработки наличности (табл. 1.3.1).

Таблица 1.3.1. Основные операции обработки наличности

Как видно из таблицы, перечень оборудования, применяемого для работы с наличными деньгами, в современных банках достаточно широк. Вместе с тем необходимо отметить, что, несмотря на развитие процессов автоматизации и механизации обработки наличных денег, достаточно большая часть операций по-прежнему выполняется вручную, что иллюстрируется гистограммой, приведенной на рис. 1.3.3.

Рис. 1.3.3. Уровень автоматизации обработки денег

В зависимости от степени участия персонала банка в обработке наличности можно выделить три основных способа обработки: неавтоматизированную (ручную), автоматизированную и автоматическую обработку наличности.

Способы обработки денежной наличности . Каждый из перечисленных способов обработки имеет свои достоинства и недостатки. К достоинствам неавтоматизированной (ручной) обработки наличности, при которой все основные операции выполняются человеком практически без использования банковского оборудования, можно отнести ее относительную дешевизну, возможность решения сложно формализуемых задач (например, задачи распознавания так называемых суперподделок рублевых банкнот и валюты, определения степени платежеспособности банкнот), отсутствие необходимости в закупке запчастей и создании базы для ремонта оборудования. Недостатками способа являются его низкая производительность (около 15 пачек банкнот в день), высокие требования к квалификации персонала (особенно при проверке денег на подлинность), большие психофизиологические нагрузки, приводящие к возрастанию количества ошибок вследствие усталости или болезни.

Автоматизированная обработка наличности предполагает выполнение наиболее трудоемких операций машинами, в то время как человек выполняет творческую работу (выбор режимов работы оборудования, дополнительную проверку подлинности отдельных банкнот и т. п.). Достоинствами способа являются хорошая производительность (30–35 пачек банкнот в день), повышение точности пересчета, уменьшение потребного количества высококвалифицированных сотрудников, снижение психофизиологических нагрузок и утомляемости, уменьшение зависимости числа ошибок от состояния персонала. К недостаткам следует отнести возможное повышение стоимости обработки, необходимость содержания сервисной службы и закупки расходных материалов и запасных частей.

Все операции автоматической обработки наличности (за исключением загрузки наличности) выполняются машиной – многофункциональным сортировщиком, в состав которого входят все требующиеся для обработки модули, включая при необходимости даже шреддеры или грануляторы, под контролем оператора. Такие автоматические комплексы имеют производительность до 1800 банкнот в минуту и при 8-часовом рабочем цикле способны выдать до 850 пачек банкнот в день. Качество их работы остается практически неизменным в течение дня, минимальным является риск ошибок и злоупотреблений со стороны персонала. Существенно сокращается занимаемая центром обработки наличности площадь – до 14–18 кв. м. Очевидным недостатком является высокая стоимость (до нескольких сотен тысяч долларов США и более) таких машин. Однако, если учесть, что один многофункциональный сортировщик заменяет до 40 человек и может работать почти круглосуточно, становится очевидной необходимость дополнительных расчетов эффективности применения таких сортировщиков в конкретном банке при заданных объемах обрабатываемой денежной массы.

Технологии обработки наличности развиваются по следующим основным направлениям.

Первым является дальнейшая механизация обработки – совершенствование банковского оборудования с целью повышения его технических характеристик, расширения перечня выполняемых функций, повышения надежности работы и удобства обслуживания, а также разработка и внедрение новых типов приборов и машин.

Вторым, одним из наиболее прогрессивных направлений развития, является создание комплексных систем, обеспечивающих автоматизацию обработки наличности и полный контроль за движением денежной массы. Такие системы могут использоваться в банках, финансовых компаниях, предприятиях розничной и оптовой торговли, почтовых отделениях, расчетно-кассовых центрах, службах инкассации. В состав системы входят устройства для приема и пересчета, сортировки и проверки подлинности банкнот, а также устройства для их выдачи, объединенные в локальную сеть и управляемые с помощью компьютера.

И наконец, третьим , наиболее высокотехнологичным направлением развития технологий обработки наличности является совершенствование (а для российских банков – внедрение) мощных многофункциональных сортировщиков. Они позволяют осуществлять скоростной пересчет и зачисление на расчетный счет клиента любых типов банкнот с тщательной проверкой их на подлинность, распознаванием и сортировкой банкнот с 4-сторонней портретной ориентацией и по различным степеням ветхости, их обандероливание, а при необходимости – и упаковку в пачки.

Внедрение такой технологии тесно связано с выбором децентрализованного или централизованного метода организации обработки наличности. В настоящее время в европейских странах и в США доминирует централизованный метод.

При децентрализованном методе обработка производится непосредственно в местах получения наличности: в операционных кассах небольших банков, на вокзалах, в центрах предоставления услуг, в крупных универмагах и супермаркетах. При небольших объемах для этих целей используются автоматизированные рабочие места (АРМы), состоящие из компьютера с принтером (или кассового POS-терминала), счетчика банкнот и диспенсеров банкнот и монет. Учет операций ведется автоматизированно, и результаты передаются в автоматизированную банковскую или торговую систему. При больших объемах наличности ее обработка производится одним или несколькими настольными сортировщиками банкнот. Пересчитанные и отсортированные по номиналам (с правильной ориентацией банкнот) и по ветхости деньги сдаются в крупный банк. Наиболее качественные используются для повторной загрузки в диспенсеры, банкоматы или автоматы обмена валюты, а также в торговые автоматы (vending machines) или другие разнообразные системы самообслуживания клиентов.

Централизованный метод обработки наличности предполагает сдачу пересчитанной клиентом (но не отсортированной) выручки через небольшие отделения (приемные пункты) банков в крупные кассовые центры, где и осуществляется основная обработка на высокопроизводительных сортировочных комплексах. Задача отделений (пунктов) – не пересчет и сортировка денег, а сбор коммерческих депозитов в запечатанных клиентами специальных пластиковых пакетах или сумках (куда могут быть вложены и банкноты, и монеты, и чеки, и ваучеры), фиксация и передача в кассовый центр наименования клиента, заявленной им суммы, номеров сумок (для чего широко используется штрихкод). Это позволяет сэкономить время и довольно значительные средства на квалифицированном персонале, оборудовании, стоимости зданий и систем защиты. Вскрытие клиентских сумок и полный цикл обработки наличности осуществляются в кассовых центрах на мощном высокопроизводительном оборудовании. Разделение депозитов осуществляется с помощью так называемых заглавных карт.

Этот процесс называется автоматизированной обработкой коммерческих депозитов – Automated Commercial Deposit Processing (ACDP). В последние годы он был внедрен в кассовых узлах Банка России, начинает постепенно внедряться и в коммерческих банках.

К основным направлениям дальнейшего развития сортировочных систем можно отнести расширение перечня детекторов и повышение качества аутентификации, совершенствование программного обеспечения с точки зрения обработки коммерческих депозитов и объединения нескольких однотипных или разнотипных сортировщиков в единую систему с возможностью дистанционного управления режимами сортировки и контроля параметров. Причем необходимо отметить, что ведущие мировые производители работают в направлении развития систем всех классов: от мини-сортировщиков до суперскоростных.

Выбор и внедрение той или иной технологии обработки наличности, базирующейся на соответствующем оборудовании, должны определяться по критерию «эффективность – стоимость» на основе учета затрат, планируемого объема и купюрного строения обрабатываемых денег, с учетом исключения возможных потерь при ошибочном пересчете или приеме поддельных банкнот, а также с учетом необходимости снижения нагрузки на кассиров и улучшения условий их работы.

Исходя из основной задачи кассовой работы, а именно – своевременного, правильного и полного оприходования и зачисления на соответствующие счета клиентов банка денежной наличности, поступившей в кассы банка, возможность быстрой и качественной обработки заданных объемов банкнот и монеты играет главенствующую роль.

Оговоримся сразу, что при рассмотрении организационных вопросов кассовой работы мы в основном будем ориентироваться на кассовые узлы (кассовые центры), выделяя какие-либо отдельные виды касс (приходные, расходные, приходо-расходные, валютные, вечерние кассы, кассы по подготовке авансов, кассы пересчета денежной наличности, кассы банка при предприятиях, операционные кассы банка вне кассового узла и др.) в случае необходимости.

Чаще всего на этапе прогнозирования кассовых оборотов в первую очередь определяется ожидаемый суточный объем (объемы среднедневных оборотов наличных денег, проходящих через кассы кредитной организации и ее ВСП, в том числе по операциям с применением программно-технических средств), а также порядок поступления и выдачи наличности. Если говорить о кассовых узлах (операционных кассах вне кассового узла), то небольшими объемами могут считаться 60-100 пачек банкнот в восьмичасовую смену, средними – 300–400, большими – от 800-1000 пачек в смену и выше. Обработка монеты не считается одной из приоритетных задач в большинстве российских банков. Тем не менее, как свидетельствуют данные опросов, для ориентировки можно принять следующие показатели: небольшими объемами могут считаться 20–30 тыс. кружков в смену, средними – 80-100 тыс., большими – от 400 тыс. кружков в смену и выше.

Количество смен в кассе определяется условиями приема наличности исходя из клиентуры данного подразделения банка. Разумеется, основным определяющим фактором будет производительность обработки наличности на рабочем месте. Стандартный (и достаточно примитивный) подход к определению количества рабочих мест кассиров и числа смен предполагает выбор норматива производительности (например, 20 пачек банкнот в смену на одного кассира исходя из выполняемых им функций) и простое деление объема наличности на производительность. Тогда получаем, что, например, для небольшой кассы достаточна смена из 3–5 кассиров.

Безусловно, подобный подход уже устарел, поскольку, помимо современных, достаточно сложных счетно-сортировальных машин (ССМ), позволяющих варьировать режимы обработки, все шире внедряются программно-технические комплексы (ПТК) и технологии «разделения труда» с распределением кассовых операций и коллективной материальной ответственностью. Впрочем, об этом будет сказано в последующих главах.

Пока же, исходя из технических характеристик современных ССМ, можно предложить такую градацию по производительности на рабочем месте кассира: 25 пачек в смену и менее – низкая производительность, 32-35 – средняя, 50–70 пачек в смену и более – высокая производительность. Необходимо отметить, что в наиболее современных кассах пересчета даже средняя по бригаде производительность достигает 120 пачек в смену. Еще более высокие результаты (до 200 пачек в смену) можно показать при использовании мощных сортировочных комплексов.

Разумеется, при организации кассовой работы на любом рабочем месте – в департаменте кассовых операций банка, в кассовом центре, в кассе пересчета или в операционной кассе – производительность труда кассового работника будет зависеть от уровня его управленческой или операционной квалификации. Выражаясь словами классика: «…из всех ценных капиталов, имеющихся в мире, самым ценным и самым решающим капиталом являются люди, кадры… Кадры решают все».

Поэтому следующим вопросом, который мы рассмотрим, станет обеспечение подготовки высококвалифицированных кадров для сферы кассовых операций.

Организация подготовки кассовых работников

Необходимо отметить, что, по наблюдениям автора, проблематике развития сферы наличного денежного обращения, включая организацию кассовой работы в кредитных организациях, уделяется недостаточно внимания как в сфере высшего, так и в сфере среднего профессионального финансово-экономического образования. Вероятно, это связано с устоявшимся с 1990-х годов мнением, что коммерческие банки смогут получать прибыль исключительно на спекулятивных безналичных операциях. Кроме того, до сих пор существует устойчивое мнение, связанное с переоценкой роли электронных платежей и различных технологий безналичных расчетов.

Исключением в подготовке специалистов по кассовым операциям являются, пожалуй, только банковские школы (колледжи) Банка России, которые, помимо качественной подготовки специалистов со средним профессиональным образованием, в порядке эксперимента на базе Московской банковской школы (колледжа) Банка России начинают готовить и специалистов с высшим профессиональным образованием по специальности «Банковское дело».

Как обстоят дела с подготовкой кассиров, непосредственно работающих с денежными знаками Банка России и иностранной валютой?

Требования к подготовке кассовых работников . Понимая важность сферы наличного денежного обращения для финансов страны и экономики России в целом, Банк России разработал «Методические рекомендации по проведению специальной подготовки и обучению кассовых работников кредитных организаций способам определения платежеспособности и подлинности банкнот и монеты Банка России, а также подлинности денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств)».

Этот документ предназначен для использования его кредитными организациями при организации и проведении специальной подготовки своих кассовых работников по способам определения платежеспособности и подлинности банкнот и монеты Банка России, а также подлинности денежных знаков иностранных государств.

Целью специальной подготовки является обеспечение качественного контроля платежеспособности и подлинности денежных знаков Банка России, подлинности денежных знаков иностранных государств в кассах кредитных организаций для исключения фактов выдачи неплатежеспособных и поддельных денежных знаков юридическим и физическим лицам. Она включает в себя: начальный инструктаж и практическое обучение, теоретическое обучение, а также периодическую проверку знаний и навыков.

Программа теоретического обучения кассовых работников по теме «Способы определения платежеспособности и подлинности банкнот и монеты Банка России, а также подлинности денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств)» должна разрабатываться кредитной организацией или в образовательных подразделениях организаций, имеющих лицензии на проведение подготовки по такой тематике. Основанием является перечень тематических вопросов, установленных п. 15.2 Положения Банка России № 318-П и Указания Банка России «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации» от 14 августа 2008 г. № 2054-У Рекомендуемая продолжительность обучения – не менее 16 учебных часов.

Разумеется, с учетом изменений и дополнений, вносимых в нормативные документы Банка России, изменений в наличном денежном обращении Российской Федерации и иностранных государств, появления новых видов денежных знаков, имеющих признаки подделки, а также рекомендаций Банка России в программу теоретического обучения кассовых работников должны вноситься соответствующие изменения и дополнения.

Кредитная организация может проводить специальную подготовку своих кассовых работников самостоятельно – при наличии специалиста, обладающего опытом, соответствующей квалификацией, прошедшего специальную подготовку и владеющего методикой и приемами проведения проверки подлинности и платежеспособности денежных знаков Банка России, подлинности денежных знаков иностранных государств с использованием современной экспертной техники. В этом случае в выданном кассовому работнику документе указываются дата, фамилия и инициалы, должность обучающего специалиста кредитной организации, проставляется его подпись.

Помимо самостоятельной организации занятий в банке, специальная подготовка может быть проведена и в образовательных подразделениях организаций, имеющих лицензии, преподавательский состав, обладающий необходимой квалификацией, материальную базу, необходимую для проведения обучения в соответствии с рекомендуемой программой обучения.

Кроме того, специальная подготовка может быть проведена на базе учебных заведений с привлечением сотрудника учреждения Банка России в качестве преподавателя. Он должен иметь необходимую квалификацию, которая должна быть подтверждена наличием удостоверения на право проведения специальной подготовки кассовых работников банковских учреждений методологии определения подлинности и платежеспособности денежных знаков, выданного Департаментом наличного денежного обращения Банка России и Департаментом кадровой политики и обеспечения работы с персоналом Банка России.

Периодическую проверку знаний кассовых работников кредитной организации, ВСП рекомендуется проводить не реже одного раза в три года. При этом форма и порядок проведения и учета периодической проверки знаний кассовых работников определяются кредитной организацией самостоятельно.

Каковы же требования, предъявляемые к кассирам, работающим с денежными знаками Банка России и иностранной валютой?

Согласно п. 15.2 Положения Банка России № 318-П «Кассовые работники должны иметь документ, свидетельствующий о прохождении ими специальной подготовки по способам определения платежеспособности и подлинности банкнот и монеты Банка России.

Кассовые работники обязаны знать:

– отличительные признаки видов печати, применяемых при изготовлении банкнот Банка России;

– основные элементы защиты банкнот Банка России от подделки, включая элементы защиты банкнотной бумаги;

– современные способы подделки банкнот Банка России, способы имитации элементов защиты банкнот Банка России и методы их определения;

– виды производственного брака денежных знаков Банка России;

– возможные изменения внешнего вида банкнот Банка России вследствие воздействия на них различных факторов в процессе обращения;

– основные типы подделки монет Банка России;

– порядок применения приборов для контроля подлинности денежных знаков Банка России».

В дополнение к выполнению этих требований кассиры, работающие с валютой, несут существенную дополнительную нагрузку. Согласно Указанию Банка России «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации» от 14 августа 2008 г. № 2054-У:

«3.1. Для осуществления кассовых операций с наличной иностранной валютой кассовые работники обязаны знать отличительные признаки видов печати, применяемых при изготовлении банкнот, элементы защиты банкнот от подделки, способы имитации элементов защиты банкнот, основные отличительные характеристики имеющих признаки подделки банкнот, а также иметь документ, свидетельствующий о прохождении ими специальной подготовки по способам определения подлинности банкнот иностранных государств (группы иностранных государств).

3.2. В уполномоченном банке, ВСП при приеме и пересчете наличной иностранной валюты кассовый работник на основании справочных материалов осуществляет проверку внешнего вида денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), определяет, является ли принимаемая наличная иностранная валюта законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), и проводит проверку подлинности банкнот».

Таким образом, современный кассир, особенно работающий не только с российскими рублями, но и с различной иностранной валютой, должен обладать широким набором знаний, навыков и умений. Каким образом можно этого достичь?

Практика подготовки кассовых работников . Говоря об организации подготовки специалистов в коммерческом банке, выделим два основных аспекта. Первым является принципиальный вопрос: «Кто осуществляет подготовку непосредственно?» То есть подготовка осуществляется на рабочем месте, «у станка», под руководством непосредственного начальника или опытного кассира. Или же в учебном центре банка, что характерно для достаточно крупных коммерческих банков. Или в порядке аутсорсинга, в специализированных учебно-методических центрах, занимающихся подготовкой финансовых специалистов – не только кассовых работников, но и бухгалтеров, аудиторов, специалистов по кредитованию и т. д.

Вторым аспектом является методика организации и проведения занятий. Здесь выбор вариантов гораздо шире. Во многих случаях (как показывает опыт освоения характеристик и защитных признаков наличных евро в конце 2001 г.) обучение сводится к чтению лекций потоком для 50–60 (и более) человек с записью в рабочих тетрадях, в лучшем случае – с демонстрацией презентации (учебного фильма) и выдачей простейшего раздаточного материала. Пожалуй, такой подход обоснован в условиях дефицита времени, ограниченности информации и слабой учебно-материальной базе.

Наиболее тщательная подготовка ведущих специалистов предусматривает другую методику, применяемую Банком России для подготовки действительно высококлассных специалистов, – проведение занятий экспертами в небольших группах (10–15 человек) с применением комплекса самой современной экспертной аппаратуры и технических средств обучения, демонстрацией образцов с новейшими средствами защиты, наиболее сложными для распознавания фальшивыми банкнотами. Такие занятия включают в себя также изучение основ производства денежных знаков и различных видов брака, детальное изучение руководящих документов Банка России, обмен опытом, ознакомление с перспективами развития наличного денежного обращения в России и в мире и другие вопросы. Разумеется, такие занятия требуют достаточно много времени (обычно – до пяти дней) и высококвалифицированных специалистов-преподавателей.

Существуют и другие, промежуточные варианты, о которых мы поговорим в ходе детального рассмотрения упомянутых двух аспектов организации подготовки кассовых работников. Обратим внимание, что специфика их подготовки (в отличие от большинства других банковских специальностей) заключается в том, что кассиры и эксперты постоянно имеют дело с разнообразной и достаточно сложной банковской техникой и оборудованием, а также с различными (в том числе и ранее не встречавшимися) способами подделывания денежных знаков и ценных бумаг.

Где лучше проводить обучение? Первый и наименее затратный способ – «подготовка у станка» – обладает теми достоинствами, что, во-первых, не требует финансовых затрат на обучение, а во-вторых, позволяет довести конкретные требования, правила и традиции, принятые в данном коммерческом банке, и даже – в данном кассовом узле, научить работать с применяемой в нем кассовой техникой. В принципе, это – натаскивание, т. е. обучение минимальному набору операций. Главный недостаток заключается в том, что квалифицированный персонал отвлекается от выполнения своей основной работы. К тому же этот персонал должен обладать определенными педагогическими навыками и терпением. Качество такой подготовки, как правило, оставляет желать лучшего и документально ничем не подкрепляется.

Вторым способом, получающим все более широкое распространение, является создание в коммерческих банках собственных учебных центров (УЦ). Как правило, это специально оборудованные аудитории с техническими средствами обучения (чаще всего это – мультимедийный проектор с экраном и классная доска). Штат УЦ обычно включает в себя директора (начальника) и методиста, которые разрабатывают учебные программы для разных специальностей, осуществляют подбор преподавателей из числа сотрудников банка или приглашение внешних специалистов по наиболее сложной тематике, размножают методические материалы, обслуживают учебно-материальную базу (УМБ), ведут учет подготовки и переподготовки. Разумеется, такой учебный центр должен быть в достаточной степени загружен. Иначе затраты на его содержание превысят стоимость подготовки специалистов в специализированных образовательных организациях. Кроме того, банки с развитой филиальной сетью должны создавать такие УЦ во всех основных регионах своей деятельности, поскольку в противном случае затраты на переезд обучаемых, например, из Владивостока в Москву и их проживание превысят стоимость подобного обучения на месте. Качество подготовки в собственных УЦ, безусловно, выше, поскольку наряду с преимуществами первого варианта применяются современные средства обучения, отработанная методика и подготовленный преподавательский состав.

Главное в случае организации коммерческим банком собственного учебного центра – просчитать экономическую целесообразность его создания в одном или нескольких регионах и подобрать для него квалифицированный персонал. А также обеспечить контроль качества подготовки специалистов со стороны руководства соответствующих заинтересованных департаментов и управлений банка, поскольку иногда персонал УЦ идет по пути наименьшего сопротивления, приглашая сотрудников госучреждений, не обладающих в достаточной степени методическими навыками и практическим опытом работы в данной сфере. К тому же раскрывающих предложенную тематику в силу изложенных причин не полностью.

Что касается экономической целесообразности, то если условно принять суммарную ежемесячную заработную плату директора и методиста УЦ за 100 тыс. руб., годовые затраты составят 1 млн 200 тыс. руб. Это не считая расходов на содержание УМБ, размножение методических материалов и оплату труда своих (в той или иной степени) или внешних преподавателей. При средней стоимости двухдневного семинара 12 тыс. руб. на эти средства можно обучить 100 специалистов. Если же учесть расходы на переезд и проживание, временные затраты, то эта цифра заметно возрастет.

Третий, достаточно распространенный способ, это использование аутсорсинга в образовательных услугах. В этом случае коммерческий банк избавлен от необходимости содержать постоянно действующие учебные центры, а подготовка или повышение квалификации осуществляются в случае возникновения такой потребности: при развертывании новых подразделений или согласно плану переподготовки специалистов, составленному департаментом (управлением, отделом) персонала совместно с соответствующими департаментами банка.

В этом случае задача коммерческого банка состоит в подборе специализированной организации, обеспечивающей образовательные услуги необходимого ассортимента и качества по разумной цене, с выдачей соответствующего сертификата. Такие организации могут быть подобраны в основных регионах, сотрудничество может осуществляться на временной или постоянной основе, что позволит сэкономить средства за счет сокращения переездов и более низких цен на образовательные услуги вне Москвы или Санкт-Петербурга. К тому же возможно приглашение преподавателей специализированных организаций для проведения занятий непосредственно в головные подразделения банка (крупные филиалы).

Например, у автора этой книги имеется опыт успешного проведения в середине 2009 г. двухдневного семинара по кассовой работе по договору с Тюменским межрегиональным учебным центром «Дом науки и техники» в г. Сургуте с персоналом двух коммерческих банков, с использованием привезенной видеопрезентационной аппаратуры, а также кассовой техники, на которой кассиры работают в банке. По окончании семинара менеджер «Дома науки и техники» оформила необходимые документы и выдала обучаемым сертификаты. В итоге 28 кассовых работников были избавлены от необходимости проводить ночь в поезде накануне занятий и затем – после них. Не говоря о затратах на дорогу, питание и гостиницу.

Специализированные организации, как правило, предлагают более высокое качество услуг, поскольку занимаются организацией учебного процесса на высоком профессиональном уровне и на постоянной основе. Им легче осуществлять подбор преподавателей, в том числе – ведущих специалистов российского и международного уровня. Они разрабатывают гибкие учебные программы, рассчитанные на подготовку, переподготовку и повышение квалификации специалистов различных направлений и уровней. У них имеется хорошо подготовленная учебноматериальная база, тщательно подобраны методические и раздаточные материалы.

В качестве примера приведем учебные программы, предлагаемые Тюменским межрегиональным учебным центром «Дом науки и техники» (думается, это будет полезным для руководителей аналогичных учебных центров). К этим программам относятся базовые курсы по кассовой работе:

1. «Кассовая работа с ценностями в иностранной валюте, дорожных чеках и российских рублях» (24 часа).

2. «Способы определения платежеспособности и подлинности банкнот и монеты Банка России, а также подлинности денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств)» (16 часов).

3. «Применение современной банковской техники и оборудования для обработки наличности» (8 часов).

4. «Автоматизация работы с денежной наличностью. Устройства банковского самообслуживания и рециркуляция наличности» (8 часов).

5. «Порядок выявления, временного хранения, гашения и уничтожения денежных знаков с радиоактивным загрязнением в соответствии с Инструкцией Банка России № 131-И от 04.12.2007 г.» (8 часов).

6. Семинар-практикум: «Денежные знаки Банка России. Определение признаков подлинности и платежеспособности банкнот и монеты» (8 часов).

7. Семинар-практикум: «Определение подлинности документов, удостоверяющих личность, и других документов, используемых при идентификации» (8 часов).

Кроме того, для курсов повышения квалификации подготовлены темы:

1. «Новейшие защитные признаки и модификации защитного комплекса банкнот Банка России, долларов США, евробанкнот и других валют. Способы выявления наиболее опасных подделок» (для кассиров, работающих с валютой не менее трех лет. 8 часов).

2. «Организация кассовой работы в современных условиях. Требования Банка России к оборудованию кассовых узлов и обработке денежной наличности» (для руководителей отделов / управлений кассовых операций. 8 часов).

3. «Автоматизация обслуживания клиентов в коммерческом банке» (для руководителей отделов / управлений кассовых операций. 8 часов)

4. «Современные тенденции развития наличного денежного обращения в России и в мире. Передовой опыт и перспективы развития НДО до 2012 г.» (для руководителей кредитных организаций и их заместителей. 8 часов).

В случае если требуется только практическая подготовка и проверка уровня знаний, проводятся 4-часовые тренинги-практикумы по кассовой работе (включая компьютерное тестирование):

1. «Защитные признаки и модификации банкнот Банка России. Выявление поддельных банкнот».

2. «Защитные признаки и модификации долларов США. Выявление поддельных банкнот».

3. «Защитные признаки денежных знаков Европейского Союза. Выявление поддельных банкнот».

Таким образом, предусмотрено обучение банковских специалистов по различным направлениям кассовой работы, категориям обучаемых и уровням их подготовленности (табл. 1.3.2):

Таблица 1.3.2. Уровни подготовки по категориям

В случае проведения корпоративного обучения учебный центр может по заявке банка провести занятия по специальной, согласованной с банком программе. Кроме того, на базе УЦ можно пройти индивидуальное компьютерное тестирование по тематике: «Кассовая работа с ценностями в российских рублях и иностранной валюте».

Подводя итог рассмотрению первого аспекта организации подготовки кассовых работников, отметим, что главным критерием ее эффективности является высокое качество подготовки при минимизации временных, финансовых и материальных затрат. С этой точки зрения стоит учитывать основную идею аутсорсинга: зачем тратить собственные силы и средства на то, что более качественно сделают специалисты?

Решив для себя, где именно лучше проводить подготовку специалистов, необходимо рассмотреть варианты методики проведения занятий.

Как лучше проводить занятия? Мы отметили уже, что лекционный и семинарский методы предполагают достаточное разнообразие вариантов проведения занятий. При этом в ходе подготовки именно кассовых работников нужно учитывать практическую направленность их деятельности. С этой точки зрения чисто лекционный метод является малоэффективным. Еще менее эффективным представляется широко популяризируемый в последнее время метод дистанционного обучения.

Опираясь на свой многолетний педагогический опыт, могу отметить, что в обучении (особенно в разнородных группах и по наиболее сложным дисциплинам) очень важную роль играет обратная связь обучаемых с преподавателем. Педагог должен видеть лица, реакцию обучаемых на излагаемый им материал, дать возможность уточнить непонятные вопросы. Иначе все сведется к методике прошлого века – рассылке учебных материалов и заданий, которые обучаемый должен выполнить самостоятельно. Кроме того, нельзя по экрану компьютера научить качественно проверять подлинность банкноты или работать с банковским оборудованием. Нельзя учесть особенности обучаемой аудитории, перестроиться по ходу изложения. Таким образом, выхолащивается сущность преподавания, теряется интерес к учебному процессу как у преподавателя, так и у обучаемых, поскольку интернет-трансляция не дает эффекта живого общения. Таким образом, происходит профанация обучения, что снижает положительный эффект уменьшения временных и финансовых затрат. Впрочем, думается, дистанционный метод вполне применим для чтения достаточно простых обзорных курсов.

Другим, противоположным по стилю, методом является семинарский. Подобная методика в чистом виде применялась на занятиях, проводившихся компанией «Кисинг Информационные Системы» (в настоящее время название компании – «Кей ИнфоСистемс») в 2003–2006 гг.

Специалисты компании совместно с иностранными экспертами, ведущими сотрудниками Центрального банка Российской Федерации и Министерства внутренних дел РФ проводили в Москве семинары «Экспертиза денежных знаков: методика и технологии». Отличительной особенностью семинаров являлась их практическая направленность (50 % учебного времени было отведено на практические занятия). Участники семинара имели возможность ознакомиться с новейшими экспертными приборами, образцами средств защиты банкнот различных стран, образцами поддельных банкнот и монеты, на практике овладеть методикой определения подлинности (рис. 1.3.4). В процессе обучения проводилась демонстрация видеофильмов, осуществлялась практическая работа с различными приборами и рекомендованными Центральным банком РФ информационными материалами, демонстрация компьютерных презентаций. Количество участников каждого семинара было строго ограничено – не более 10–12 человек, что было связано с необходимостью работы с большим количеством образцов, индивидуального подхода к обучаемым, исходя из уровня их подготовки.

Рис. 1.3.4. Оборудование учебных мест на занятиях в компании «Кисинг»

Семинар проводился в течение 3 дней (22 учебных часа) и завершался зачетом в виде тестирования и заседанием «круглого стола», на котором подводились итоги занятий, обсуждались проблемы экспертизы денежных знаков и осуществлялся обмен опытом.

Общая структура занятий была следующей.

Первый день семинара был посвящен основам проведения проверки подлинности и определения платежности денежных знаков при совершении кассовых операций. Слушатели изучали нормативные документы, основы производства и характеристики денежных знаков Банка России, отрабатывали методику определения подлинности и платежности банкнот и монеты под руководством специалистов ЦБ РФ.

В ходе второго дня занятий изучались основные направления и особенности борьбы с фальшивомонетничеством, строение и принципы защиты валюты Европейского центрального банка (евро) и долларов США, на образцах фальшивых банкнот под руководством экспертов ЭКЦ МВД РФ исследовались встречающиеся способы и виды подделок, в том числе «суперподделки» долларов США.

Третий день занятий был посвящен изучению общих проблем обработки наличности в современных банковских учреждениях, современных и перспективных способов защиты банкнот, применению банковской техники и специальной литературы для определения подлинности денежных знаков различных государств и Евросоюза. Как уже отмечалось, он завершался зачетом в виде тестирования и заседанием «круглого стола».

Из существующих форм такой способ проведения занятий обеспечивает наибольшую тщательность и высокое качество подготовки банковских специалистов, в том числе – благодаря тщательному контролю качества усвоения материала. К его недостаткам можно отнести небольшую емкость семинара (и, соответственно, достаточно высокую его стоимость), а также необходимость постоянного содержания довольно дорогостоящей банковской техники.

Впрочем, последний недостаток вполне преодолим. При наличии хороших деловых контактов с поставщиками банковского оборудования преподаватель (или персонал УЦ) вполне может договориться насчет обеспечения конкретного семинара образцами техники той или иной компании. Например, для проведения занятий в Международной московской финансово-банковской школе (ММФБШ) при Финансовой академии при Правительстве РФ по предложению преподавателя банковскую технику для проведения занятий обеспечила компания «Гамма-Центр». Кроме того, менеджеры компании продемонстрировали на выставке новейшие образцы техники для обработки банкнот.

С точки зрения автора, достаточно эффективной представляется методика, применяемая им в настоящее время для проведения занятий в Тюменском межрегиональном учебном центре «Дом науки и техники» и ММФБШ (г. Москва). Эта методика позволяет проводить занятия в больших группах (до 40–45 человек) с отработкой практических вопросов.

Семинар по кассовой работе проводится в течение двух дней. В начале первого дня преподаватель проводит краткий опрос обучаемых с целью выяснения уровня их подготовки и уточнения пожеланий, что в дальнейшем учитывается в ходе семинара. Первый день проводится в основном лекционным методом (рис. 1.3.5) и был посвящен рассмотрению общетеоретических вопросов, таких как: тенденции развития наличного денежного обращения в России и в мире; новые руководящие документы Банка России; основы производства банкнот и монеты; перспективные защитные признаки, разработанные Гознаком и ведущими зарубежными компаниями; современная банковская техника и оборудование. Лекционный материал основан на компьютерных презентациях и подкрепляется демонстрацией видеоматериалов Банка России и Гознака, Федеральной резервной системы США, Европейского центрального банка и Банка Англии, ведущих производителей банковского оборудования. Таким образом, закладывается база для проведения второго, практического дня занятий.

Рис. 1.3.5. «Лекционный день» на занятиях в Тюмени

Второй день семинара начинается с детального изучения конкретных способов и особенностей защиты денежных знаков Банка России, долларов США и евро, а также основных способов их подделывания и методики проверки и выявления фальшивых банкнот. Помимо презентаций и видеоматериалов широко используются плакаты и разнообразные раздаточные материалы, тестовые программы. Далее, после кофе-брейка, создаются учебные группы для практической работы с подлинными и фальшивыми банкнотами. Первая группа использует только банковские лупы «Регула», остальные используют лупы и просмотровые приборы «Ультрамаг-225СЛ» и «Axium A300», «ДОРС 1200», «Регула 1019», а также видеоспектральную лупу «Регула 4177», подключенную к компьютеру с выводом изображения на большой экран (рис. 1.3.6). Подробнее о возможностях, технических характеристиках видеоспектральной лупы «Регула 4177» и специального программного обеспечения «QuickShot» и «VideoScope» и другого перечисленного оборудования будет рассказано в следующей главе.

Рис. 1.3.6. Работа с приборами «ДОРС 1200» и видеоспектральной лупой «Регула 4177»

Таким образом, можно организовать до 6 учебных мест в составе 4–6 человек каждое (впрочем, это зависит от общего количества и уровня подготовки обучаемых). Образцы, подлинные и фальшивые банкноты распределяются между учебными местами, после установленного времени группы меняются местами. В итоге обучаемые имеют возможность поработать с различными образцами и различными современными приборами для определения подлинности.

Завершается семинар, как общепринято, подведением итогов с выделением наиболее важных положений и деталей. На проведение индивидуального тестирования времени не хватает, поскольку двух дней недостаточно для изучения и практической отработки всех тем. Поэтому контроль усвоения материала осуществляется путем задания вопросов в ходе теоретической и практической части занятий.

Тем не менее предлагаемая методика позволяет отрабатывать практические вопросы в ходе обучения достаточно больших групп кассовых работников.

Проблемы и сложности, встречающиеся при обучении . Главная проблема, возникающая при проведении занятий, заключается в том, что многие руководители в коммерческих банках считают, что если работник трудится в кассе несколько лет, то он уже обладает необходимыми знаниями. Зачастую того же мнения придерживаются и сами обучаемые, считая, что главное – получить «корочки», а остальное они уже знают.

Руководители не учитывают, что кассовая работа (особенно в кассах пересчета) представляет собой достаточно монотонный труд, а кассиры полагаются в основном на проверку машиночитаемых признаков счетчиками и сортировщиками. Раньше это была ультрафиолетоая защита, теперь основная ставка делается на проверку инфракрасных защитных признаков.

В итоге при опросе обучаемых только пятая часть из них способна перечислить более половины защитных признаков наиболее подделываемой в настоящее время банкноты достоинством 1000 руб. Не говоря уже о специальных видах печати банкнот и их признаках. На вопиющую в ряде случаев безграмотность кассовых работников обращали внимание в своих выступлениях на III Международной конференции по наличному денежному обращению (17–18 ноября 2009 г., Москва) и ведущие эксперты ЭКЦ МВД РФ.

В ряде случаев и центральные ТВ каналы в передачах «Как выявить подделку» выдают «перлы» вроде того, что доллары США нужно бросить в воду, а на российских рублях – проверить «водяной знак – скрытые буквы РР».

Выходом из сложившегося положения является признание необходимости планомерной подготовки кассовых работников, создание для них условий, обеспечивающих грамотный подход и нормальную работу в условиях усложняющейся ситуации с фальшивомонетничеством, а также в ходе внедрения банкнот с новыми защитными признаками (1000-рублевая банкнота во второй половине 2010 г., серия банкнот «Евро-2», новые 100 долл. США и т. д.).

Как отмечалось, другим важным аспектом является оснащение рабочего места специальной литературой , под которой понимаются не только различные справочники и альбомы, но и информационные бюллетени, методические пособия, буклеты, плакаты в настольном и настенном вариантах – с ламинированием и без него, электронные справочники на CD-ROM, подписка на оперативную информацию на интернет-сайтах. Из всего этого многообразия ряд коммерческих банков предпочитает бесплатные буклеты и плакаты Банка России (рис. 1.3.7, 1.3.8), ЕЦБ и ФРС США.

Рис. 1.3.7. Буклет Банка России по защитным признакам банкнот модификации 2004 г.

Рис. 1.3.8. Новые плакаты Банка России

Вопрос в том, что эти буклеты и плакаты разработаны для населения, а не для профессионалов. Объем информации в них ограничен потребностями населения, не раскрываются машиночитаемые признаки. А главное – они не предназначены для своевременного информирования кассиров о вновь выявленных подделках, об изменениях в денежном обращении иностранных государств.

Ведущими российскими компаниями – издателями специальной литературы, широко известными не только в России, но и за рубежом, являются уже упомянутая фирма ООО «Кисинг Информационные Системы», издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-Пресс» и издательство «Консалтбанкир».

Издательство «Консалтбанкир» – старейшее из перечисленных ведущих издателей – было создано в 1992 г. Помимо специализированной литературы и материалов для организации проверки подлинности денежных знаков оно выпускает литературу по банковской тематике и является эксклюзивным издательством по выпуску нормативных материалов Международной торговой палаты.

Справочники «Иностранная валюта: подлинники и фальсификации» и «Российские банкноты: подлинники и фальсификации», выпускаемые издательством «Консалтбанкир», оказывают существенную помощь кассовым работникам в их повседневной работе. Материалы, представленные в справочниках, содержат большое количество информации о подлинных банкнотах, находящихся в обращении и выведенных из обращения, а также об основных типах фальсификаций, встречающихся в обороте.

В разделе «Доллары США» приводятся данные о банкнотах всех годов выпуска начиная с 1928 г., но наиболее полно представлены банкноты серий 1996–2004 гг. и более поздних выпусков. Дается их подробное описание (размер, особенности бумаги, способы печати, все элементы защиты с цветными увеличенными фрагментами), вид в УФ– и ИК-лучах, магнитная защита, наглядно представлены отличительные особенности банкнот, связанные с первой буквой серийного номера и подписями казначея и министра финансов США. Там же содержится большая информационная база данных по фальсификациям, в том числе аналитические обзоры по суперподделкам банкнот номиналом 100 и 50 долл. Специальный раздел посвящен находящимся в обращении монетам США.

Удачно расположен материал и о российских банкнотах. Информация о них представлена строго по времени выпуска: банкноты 1997 г., затем модификации 2001, 2004 и 2010 гг. с четким обозначением признаков подлинности, характерных для банкнот соответствующей модификации (рис. 1.3.9).

Рис. 1.3.9. Информация о банкноте 100 руб. модификации 2004 г.

Справочники выходят в разъемных папках и удобны в пользовании, поскольку позволяют сосредоточивать материал (в том числе и новый, самую свежую информацию) в одном месте. Например, у начальника отдела кассовых операций. Интересно представлены в справочниках и материалы о фальшивых банкнотах, где наряду с основными признаками подлинности (водяной знак, защитная нить, защитные волокна, микротекст, совмещающиеся изображения и т. п.) рассматриваются в сравнении дополнительные признаки: цветопередача, отличия в способе изготовления, особенности воспроизведения защитных признаков (рис. 1.3.10).

Рис. 1.3.10. Описание фальшивых банкнот 5000 руб., 100 долл. США и 100 евро

В состав справочников входят и разнообразные методические пособия, например брошюра «Способы защиты банкнот и ценных бумаг. Методика выявления подделки» (выпущено уже 3 издания), рекомендации по определению подлинности и выявлению фальсификаций банкнот Банка России, по определению платежеспособности денежных знаков Банка России, методический материал по определению остаточной площади поврежденных банкнот Банка России (рис. 1.3.11).

Рис. 1.3.11. Справочно-методические пособия издательства «Консалтбанкир»

Широкий спектр специальной литературы выпускает фирма ООО «Кей ИнфоСистемс» (до 2007 г. – «Кисинг Информационные Системы»), поэтому вновь обратимся к ее опыту. Небольшие магазины, кассы предприятий и компаний обычно не имеют возможности подписываться на справочники и альбомы, для них оптимальным является приобретение плакатов в настольном (формат А4) или настенном (А1 или А2) вариантах (рис. 1.3.12, слева). На них показаны увеличенные изображения общего вида лицевой и оборотной сторон банкнот, а также вынесены увеличенные фрагменты, иллюстрирующие расположение и вид средств защиты. Подобной же задаче служат недорогие буклеты или информационные бюллетени по отдельным видам банкнот (российские рубли, доллары США, евро).

Рис. 1.3.12. Справочно-методические пособия издательства «Кей ИнфоСистемс»

Наиболее полная (свыше 40 стран мира) и детальная информация о банкнотах и их защитных признаках публикуется в справочниках и альбомах, а также в электронных справочниках на CD-ROM и на DVD. На рис. 1.3.12, справа показана одна из страниц альбома «Фальшивые банкноты иностранных государств» издания ООО «Кей ИнфоСистемс». Компания одной из первых (вслед за российской компанией «Иван и Товарищество») стала поставлять и разрабатывать электронные справочники и базы данных. Хорошо известными в России и в мире являются электронные справочники Keesing Reference Systems B. V. «The Interpol Guide to Banknotes» («Справочник Интерпола по банкнотам»), а также собственная разработка – справочник «Подлинные и фальшивые банкноты» (рис. 1.3.13) серии «Банкноты стран мира».

Рис. 1.3.13. Вид экранов электронного справочника «Подлинные и фальшивые банкноты»

Справочник включает в себя базу данных по подлинным и фальшивым банкнотам в сочетании с модулем интерактивного анализа фальшивых денежных билетов.

Представляемая база данных может состоять из одной валюты – российского рубля, или из трех валют: рубль, доллар, евро. Предусмотрена возможность дополнения базы любой свободно конвертируемой валютой. Она позволяет быстро находить банкноты этих стран, находящиеся в обращении, и просматривать их изображения на экране персонального компьютера. Каждый денежный билет подробно описан, можно просмотреть увеличенные фрагменты различных средств защиты (рис. 1.3.13, внизу), а также изображения банкнот в ультрафиолете, в ИК-лучах и схему расположения намагниченных участков.

Модуль интерактивного анализа «Экспертиза» представляет собой пошаговое руководство по установлению подлинности проверяемого пользователем денежного билета. Он составлен в соответствии с методическими указаниями Банка России, а результатом работы модуля становится документ «Форма 0409207. «Сведения об имеющих признаки подделки денежных знаках, переданных территориальным органам внутренних дел» (рис. 1.3.13, вверху), выполненный согласно Указанию Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У (с изменениями), который после заполнения можно отправить в электронном виде или распечатать. Таким образом, существенная часть работ по оформлению операций с поддельными денежными знаками и хранению этих данных автоматизируется.

Программа «Подлинные и фальшивые банкноты» одобрена Банком России в качестве справочных материалов, которые могут быть использованы в кассовых подразделениях кредитных организаций. Она выпускается в двух видах комплектации: «Бизнес» и «Эконом». В комплектации «Бизнес» программа поставляется с модулем интерактивного анализа «Экспертиза» и подпиской в течение года, обновление производится один раз в два месяца. В комплектации «Эконом» программа поставляется без подписки и модуля «Экспертиза», т. е. представляет собой базу данных только по подлинным банкнотам.

Для всех комплектаций предусмотрены локальная и сетевая версии.

Издательско-полиграфический комплекс «ИнтерКрим-Пресс» выпускает широкий спектр специализированной литературы, посвященной вопросам идентификации банкнот большинства (240) стран мира, проблемам безопасности платежных средств и созданию цивилизованного рынка ценных бумаг. Быстрая идентификация и выявление фальсификаций банкнот и монет, дорожных чеков и пластиковых карт, векселей и заемных обязательств различных стран особенно важны для успешного бизнеса в современной России.

Характерной особенностью «ИнтерКрим-Пресс» является активная работа не только в России, но и за рубежом. Представители компании участвуют практически во всех международных конференциях и семинарах по проблемам наличного денежного обращения и высокозащищенной печати. Кроме того, начиная с 2007 г. ИПК «ИнтерКрим-Пресс» совместно с Ассоциацией региональных банков России организует международные конференции «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции» при поддержке Банка России. «ИнтерКрим-Пресс» является членом Международной ассоциации организаторов денежного обращения (International Association for Currency Affairs – IACA). Основные материалы публикуются как на русском, так и на английском языках.

В изданиях «ИнтерКрим-Пресс», посвященных банкнотам, даются экспертные описания банкнот с указанием их основных степеней защиты. Специальные разделы изданий посвящены описанию выявленных поддельных банкнот, а также информации о последних событиях в мире в сфере наличного денежного обращения. Перечислим основные издания, посвященные банкнотам.

Серия «Валюты мира: Хроника денежного обращения – XXI век» («Banknotes of the World») является фундаментальным многотомным справочным изданием, охватывающим основные аспекты денежного обращения 250 стран и территорий мира на протяжении конца прошлого и текущего столетия, выпускается ежегодно.

Оперативную информацию об изменениях и новостях в мире наличного денежного обращения, а также аналитические статьи публикует ежемесячный информационный бюллетень «Банкноты стран мира» (рис. 1.3.14, справа).

Рис. 1.3.14. Ежегодный справочник серии «Banknotes of the World» и ежемесячный бюллетень «Банкноты стран мира»

Информационная база «Подлинные и фальшивые банкноты и монеты стран мира» содержит данные о подлинности и нахождении в обращении денежных знаков 12 ведущих стран мира и стран – членов Европейского Союза. Также выпускается информационная серия и по денежным знакам отдельных стран: России, США, Великобритании, Австралии, Украины и др. В изданиях представлены увеличенные фрагменты банкнот, их внешний вид в УФ и инфракрасном спектре.

С точки зрения выявления фальшивок представляет интерес электронный каталог «Фальшивые банкноты». Он представляет собой подборку описаний фальшивых банкнот (рубли России, доллары США, евро, фунты стерлингов Великобритании, доллары Канады, гривны Украины), опубликованных в справочнике «Подлинные и фальшивые банкноты и монеты стран мира» с 2002 г.

Электронный носитель (CD-ROM) позволил систематизировать большой объем информации (в полной версии – это 350 описаний фальшивых банкнот, более 450 страниц текста), сделав его удобным в практической работе. Информация в каталоге ежегодно дополняется описаниями новых фальсификаций. У подписчиков есть возможность заказать как полный каталог, так и дополнения за конкретный год или по определенным валютам.

Информация в каталоге систематизирована по следующим категориям: название валюты; год образца; серия (модификация); серийный номер; основной способ печати; качество изготовления подделки; дата публикации (рис. 1.3.15, слева).

Рис. 1.3.15. Внешний вид экранов электронного каталога «Фальшивые банкноты»

Поиск фальшивых банкнот в базе может осуществляться как по наименованию валюты или году изъятия, так и по серии банкноты, номиналу, серийному номеру, основному способу фальсификации, качеству фальшивки. После выбора необходимых параметров, возможна дальнейшая сортировка фальшивок по различным полям. Весь массив банкнот, выбранный в результате поиска по параметрам, будет представлен на экране монитора в виде таблицы. Если условия поиска не заданы, то в таблице будут отображаться все фальшивые банкноты, находящиеся в базе.

Для просмотра подробного описания фальшивой банкноты необходимом щелкнуть на идентификационный номер фальшивой банкноты в первом столбце. Описание каждой фальшивой банкноты представлено в виде отдельного файла, изображения в котором можно увеличить для достижения большей наглядности (рис. 1.3.15, справа).

Электронной новинкой (выход планируется во второй половине 2011 г.) ИПК «ИнтерКрим-Пресс» является электронный справочник на русском и английском языках «ВАЛЮТЫ МИРА: Денежное обращение. Экспертиза. Фальсификации» (рис. 1.3.16). В нем содержится справочная информация о 168 наименованиях валют в 192 странах и на 48 территориях.

Рис. 1.3.16. Один из экранов электронного справочника «Валюты мира»

Справочник состоит из 4 оперативно обновляемых модулей: «Валюты стран мира», «Новости денежного обращения», «Новые банкноты в обращении» и «Фальсификации». Периодичность обновления – 14 дней.

Модуль «Валюты стран мира» благодаря удобному пользовательскому интерфейсу позволяет определить актуализированный статус большинства банкнот мира. Классификация всех содержащихся в электронном справочнике валют осуществляется по следующим категориям:

• банкноты основного обращения;

• банкноты, редко встречающиеся в обращении, но сохранившие статус законного платежного средства;

• банкноты, выведенные из обращения: как обмениваемые, так и аннулированные.

Информация о банкнотах основного обращения включает:

• характеристику особенностей защитного комплекса серии;

• высококачественные полноцветные изображения лицевой и оборотной сторон с публичными и машиночитаемыми защитными признаками (изображения в УФ– и ИК-диапазонах спектра);

• информацию о составе банкнотного субстрата (бумажный, полимерный, композитный), дате ввода банкноты в обращение, обменных курсах;

• страноведческую справку о государстве, выпустившем банкноту в обращение.

Поиск любой банкноты осуществляется по следующим критериям: страна, наименование валюты, номинал, банк-эмитент, год ввода в обращение.

Модуль «Новые банкноты в обращении» оперативно информирует обо всех поступающих в обращение банкнотах, дает стандартизированное описание защитных признаков. Содержит ссылки на соответствующий раздел модуля «Валюты стран мира».

Модуль «Новости денежного обращения» позволяет получить информацию о готовящихся изменениях в денежном обращении, выведенных из обращения банкнотах и новостях денежной индустрии.

Модуль «Фальсификации» – регулярно обновляемая электронная база, которая содержит систематизированную информацию о выявленных на территории России подделках национальной и иностранной валют. Дополнительная опция предоставляет пользователю доступ к архиву подделок, изъятых из обращения с 2001 г., с подробным иллюстрированным описанием, сравнением и классификацией способов имитации защитных элементов.

Планируемый новый электронный ресурс предназначен для кассовых работников кредитных организаций, сотрудников таможенных структур, туристических фирм, коллекционеров и широкой читательской аудитории.

Из зарубежных электронных справочников, имеющихся в России на русском языке, наибольший интерес представляет «Каталог валют» компании APIS (Словакия) на DVD или его же интернет-версия. В принципе, экраны любых электронных справочников на CD-ROM или на DVD и в Интернете выглядят практически одинаково.

Распространяет издание российская компания «Вилдис». Программа имеет удобный интерфейс, позволяющий быстро найти нужную банкноту и определить, является ли она законным платежным средством. В программе весьма логично и последовательно построены переходы от подробного описания банкнот, способов печати и защитных признаков к обучающей части программы «Каталог валют», а также к модулю демонстрации подделок.

Отметим особо, что электронный справочник APIS помимо русскоязычной версии имеет и встроенную обучающую программу с анимацией (компьютерной и видео) изображений и описанием основных защитных элементов (рис. 1.3.17, внизу) и видов подделок.

Рис. 1.3.17. Виды экранов электронного справочника APIS «Каталог валют»

Таким образом, как мы видим, спектр специальной справочной литературы по проверке подлинности банкнот достаточно широк – ив «бумажном», и в электронном виде.

Со специальной литературой по проверке монеты дела обстоят сложнее – в лучшем случае издаются каталоги по юбилейным и памятным монетам, предназначенные для нумизматов. Единственное издание, которое является настольной книгой для профессионалов, – методическое пособие по экспертизе монет, подготовленное ведущими специалистами Банка России [1] .

Впрочем, достаточно подробные описания иностранных монет, находящихся в обращении, предоставляют все перечисленные нами издательства. А монета Банка России подробнейшим образом представлена на веб-сайте банка России (-notes_coins/coins/).

Отметим, что некоторым недостатком необновляемых справочников (включая и электронные – на CD-ROM или DVD) является невозможность их оперативного пополнения или изъятия устаревшей информации, т. е. они должны переиздаваться, по меньшей мере, ежегодно. В этом отношении удобнее альбомы, имеющие постоянное информационное сопровождение. Ситуация в наличном денежном обращении различных стран постоянно изменяется. Вводятся новые банкноты, выводятся из денежного оборота устаревшие, кроме того, из официальных источников постоянно поступает информация о наиболее опасных подделках. Такая информация должна поставляться в банки на постоянной основе и как можно более оперативно. Обновляемая форма справочников, выпущенных в виде папок-бераторов, позволяет не накапливать большое количество различных информационных материалов, а постоянно поддерживать один справочник в актуальном состоянии.

Поэтому представляется целесообразным рекомендовать к использованию обновляемые альбомы или электронные программы, имеющие регулярное информационное обслуживание.

Вопросы аттестования кассовых работников . Разработка и применение тестовых программ. Одной из основных составляющих, позволяющих повысить роль субъективного фактора в кассовой работе, является периодическая аттестация кассовых работников. Обычно ее проводят соответствующие подразделения по работе с кадрами (например, департамент управления персоналом) совместно с руководителями кассовых подразделений банков. Как известно, подготовка к аттестованию играет и контрольную, и мотивационную, и мобилизующую роль. Поэтому польза ее (при условии грамотного проведения и объективной оценки результатов) не вызывает сомнения.

Не будем вдаваться в подробности проведения аттестования – это задача кадровых служб. Отметим только, что в ходе его должны учитываться практические результаты работы (соблюдение трудовой дисциплины, показатели производительности труда, взаимоотношения с коллегами и т. д.), а также проверяться уровень подготовки кассового работника.

Наиболее надежным способом избежать предвзятости, которая, к сожалению, встречается при проведении различных экзаменов, зачетов и других видов испытаний, является тестирование. И если раньше оно проводилось, как правило, в письменном виде, то в последние годы для этой цели применяются тестовые компьютерные программы.

К их достоинствам можно отнести возможность достаточно быстрой проверки большого количества обучаемых. Время проверки зависит от сложности тестовых программ, от наличия компьютерного класса с определенным числом рабочих мест и, разумеется, от количества и уровня подготовки проверяемых.

Важным достоинством для обучения и проверки уровня подготовки кассовых работников является то, что для этих целей можно использовать как текстовые, так и графические компьютерные тестовые программы. В качестве примера приведем набор программ, применяемых автором для индивидуального компьютерного тестирования по тематике «Кассовая работа с ценностями в российских рублях и в иностранной валюте». Они включают как компьютерные текстовые и графические тесты, так и практические тесты по определению подлинности банкнот. Для выбора перечня тем проверяемым предлагается табл. 1.3.3.

Таблица 1.3.3. Тесты компьютерные

Тесты текстовые (по 10 вопросов с 4 или более вариантами ответа) основаны на выборе одного или нескольких вариантов правильных ответов (рис. 1.3.18), причем ответы могут выбираться из готовых вариантов, набираться самостоятельно или могут быть тесты на установление соответствия.

Рис. 1.3.18. Вид экранов текстового компьютерного теста

Тесты графические*. Эти тесты включают в себя тематику тестов 3-10 из табл. 1.3.3. Они основаны на выборе правильного варианта ответа при изучении картинки или снимка банкноты (рис. 1.3.19), монеты или прибора.

Рис. 1.3.19. Вид экранов графического компьютерного теста

Тесты практические выполняются путем проверки подлинности выбранной случайным образом банкноты (подлинной или фальшивой). Используется только банковская лупа и доступные органолептические защитные признаки («признаки для человека на улице»).

Оценка за выполнение компьютерных тестов определяется программой, за выполнение практического теста – в зависимости от правильности определения подлинности банкноты, а в случае правильного определения – в зависимости от процента числа проверенных испытуемым кассиром защитных признаков по отношению к максимально возможному их количеству.

Результаты тестирования по проверяемым темам заносятся в табл. 1.3.3, которая также имеется и в сертификате о результатах прохождения индивидуального компьютерного тестирования.

Результаты индивидуального компьютерного тестирования могут сохраняться на компьютере в виде файла или могут быть выведены на печать. Содержание протокола тестирования (рис. 1.3.20) может варьироваться в зависимости от пожеланий руководства кассового подразделения (в случае, если тестирование проводилось в рамках аттестования) и настроек программы.

Рис. 1.3.20. Вид экрана протокола компьютерного теста

В случае необходимости в протокол могут быть включены все ответы проверяемого, а также правильные ответы.

Таким образом, мы рассмотрели основные слагаемые успешного проведения подготовки, переподготовки и повышения квалификации кассовых работников в коммерческих банках. Выбор мест, форм и методов обучения остается, разумеется, за руководящим персоналом банка. Главное, чтобы банковские специалисты не были «зашоренными», постоянно совершенствовали свои знания, изучали и внедряли передовой опыт. Этому будут способствовать внедрение прогрессивной шкалы оплаты (кассир, старший кассир, ведущий кассир, кассир-эксперт и т. д.) в зависимости не только от стажа работы, но и от уровня подготовки, проведение разнообразных конкурсов на звание лучшего по профессии и др.

Теперь перейдем к третьей составляющей кассовой работы – материально-технической базе, включающей разнообразную банковскую технику и оборудование, основные и вспомогательные здания, помещения, средства доставки наличности и др. После этого мы сможем поговорить о кассовых операциях в целом, собрав воедино все их составляющие.

Оборудование кассовых узлов как площадка для кассовых операций

Итак, третьей основной составляющей кассовой работы являются помещения, в которых она выполняется, защищенные от криминальных посягательств и оснащенные оборудованием для выполнения кассовых операций, а также вспомогательные помещения и отсеки (если речь идет, например, о передвижных пунктах кассовых операций).

Это так называемая площадка, на которой выполняются кассовые операции. Это – и хранение наличных денег, и прием / выдача наличности, и работа с сомнительными, неплатежеспособными, имеющими признаки подделки денежными знаками, и упаковка, и транспортировка, т. е. все банковские операции с наличными деньгами. О разнообразной банковской технике и интеграции ее в программно-технические комплексы (ПТК) с целью автоматизации кассовых операций мы поговорим в последующих главах книги. А сейчас охарактеризуем основные помещения, в которых ведется кассовая работа, и требования к ним.

Комплекс помещений, предназначенных для осуществления кассового обслуживания физических и юридических лиц, а также для выполнения операций с наличными деньгами и другими ценностями, принято называть кассовым узлом. Количество и расположение помещений для совершения операций с ценностями, а также необходимость установки программно-технических средств (автоматических устройств для приема и выдачи наличных денег клиентам) в настоящее время определяются самой кредитной организацией с соблюдением требований к таким помещениям, определенных нормативными документами Банка России.

Вместе с тем требования к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями, установленные в нормативных документах Банка России, могут применяться не в полном объеме и также определяться самой кредитной организацией с учетом условий договора имущественного страхования наличных денег в случаях, если:

а) наличные деньги в банке, ВСП застрахованы на сумму не менее общей суммы минимального остатка хранения наличных денег или на суммы, установленные отдельно для данного банка, каждого его ВСП, расположенного на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью этого банка;

б) в ВСП, расположенном вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью банка, открывшего ВСП, наличные деньги застрахованы на сумму минимального остатка хранения наличных денег, установленную для данного ВСП.

Помещения кассового узла должны обеспечивать нормальные условия для работы персонала и обслуживания клиентов, а также сохранность ценностей, документов и безопасность кассовых работников. При этом банки могут применять индивидуальные технические решения, не противоречащие основным техническим требованиям и обеспечивающие сохранность ценностей. Размеры помещений кассового узла определяются руководством банка исходя из необходимости размещения планируемых объемов наличных денег с условием соблюдения правил пожарной безопасности и действующих санитарных норм для работы персонала.

Помещения для совершения операций с ценностями располагаются так, чтобы исключить возможность нахождения в них посторонних лиц, включая сотрудников банка, не связанных с осуществлением операций с наличными деньгами, и не допустить визуального наблюдения этими лицами за транспортировкой наличных денег между помещениями для совершения операций с ценностями. При размещении кассового узла в помещениях здания, в котором расположены и другие организации, банк должен оборудовать отдельный выход из помещений для совершения операций с ценностями, контролируемый охраной (службой безопасности) банка или техническими средствами охраны.

Сами помещения кассового узла должны быть размещены компактно, чтобы максимально сократить путь перемещения ценностей из одного помещения в другое. Кабины касс со стороны кассового помещения желательно оборудовать таким образом, чтобы имелась возможность зрительного контроля работы кассиров.

Рассмотрим основные виды помещений, входящих в состав кассового узла.

Виды помещений и требования к ним . В соответствии с нормативными документами Банка России кассовые узлы могут размещаться как в здании кредитной организации (банка), так и вне его. Кассовый узел в здании банка обычно включает в себя следующие помещения:

• хранилище ценностей (кладовая с предкладовой или сейфовая комната);

• операционные кассы (приходные, расходные, приходно-расходные и другие);

• кассу пересчета;

• вечернюю кассу;

• помещение по приему-выдаче денег инкассаторам;

• комнаты для выполнения депозитных операций;

• хранилище ценностей клиентов;

• помещение для работы с денежными знаками с радиоактивным загрязнением (ДЗРЗ);

• кабинеты руководителей кассового и инкассаторского подразделений;

• кладовую упаковочных материалов;

• кладовую для хранения архива кассовых документов;

• комнаты гигиены, отдыха и санузел.

Кроме того, кассовый узел может включать и другие функционально необходимые или вспомогательные помещения. Он должен располагаться изолированно от других помещений кредитной организации, компактно и, как правило, на первом этаже здания вблизи бухгалтерии для обеспечения оперативной работы с учетно-операционной документацией. Планировка помещений кассового узла не должна допускать возможности нахождения в них лиц, не являющихся сотрудниками кассового подразделения.

Как уже отмечалось, состав помещений кассового узла и их площади определяются руководителем кредитной организации (банка), исходя из имеющихся возможностей и обеспечения санитарных норм. Тем не менее будем ориентироваться на ранее установленные нормативные требования, тем более что во многих кассовых узлах коммерческих банков они уже были реализованы, а потому их можно использовать как надежный и проверенный ориентир, обладающий рядом типовых параметров.

Итак, основными требованиями Банка России к помещениям кассового узла являются следующие. Комната для выполнения депозитных операций и хранилище ценностей клиентов располагаются таким образом, чтобы исключался доступ клиентов в другие помещения кассового узла. Для клиентов кредитной организации предусматривается кассовый зал, который включает помещение для ожидания и примыкающие к каждой операционной кассе комнаты (кабины) для обслуживания клиентов. Площадь кассового зала определяется как сумма площадей: помещения для ожидания – из расчета не менее 8 кв. м на одну операционную кассу и комнаты (кабины) для обслуживания клиентов – из расчета не менее 4 кв. м на каждую.

Касса от комнаты (или кабины) для обслуживания клиентов должна отделяться пулезащитной перегородкой с окном из бронестекла и устройством (лотком или бункером) для передачи ценностей. Пулезащитная перегородка имеет высоту два метра. Выше ее устанавливаются защитные конструкции, обеспечивающие безопасность кассира при нападении. Требуемый класс устойчивости бронестекла устанавливается заданием на проектирование технической укрепленности здания кредитной организации. Класс устойчивости перегородки устанавливается не ниже, чем у применяемого бронестекла.

Окно между операционной кассой и комнатой (кабиной) для обслуживания клиентов располагается таким образом, чтобы обеспечить возможность визуального контроля процесса пересчета денег клиентами. Для общения кассира с клиентом предусматривается переговорное устройство. Наружные окна или световые фонари, если они находятся в закассовом коридоре или примыкают к операционной кассе, должны иметь пулеустойчивое остекление того же класса, что и остекление, отделяющее кассовые кабины от помещения для клиентов, или оборудоваться металлическими решетками.

Помещения касс проектируются площадью не менее 6 кв. м. Двери операционных касс со стороны закассового коридора устанавливаются шириной не менее 0,9 м. Закассовый коридор, шириной не менее 1,4 м, отделяется от остальной части кассового узла запираемой на замок дверью. Перегородки между кабинами операционных касс устраиваются на высоту не менее 2,0 м от пола. Остекление перегородки производится от поверхности стола на всю ее высоту.

Для обслуживания инкассаторских машин предусматриваются отдельные операционные кассы, примыкающие к боксам для погрузки/разгрузки этих машин. Площадь таких касс определяется технологическим заданием в зависимости от расчетного объема размещаемых в них денег. Для передачи ценностей в этих кассах предусматриваются передаточные окна-шлюзы с бронестеклами с обеих сторон, открываемыми поочередно.

В кассовом узле создаются необходимые условия для автоматизации и механизации кассовой работы. Обычно рекомендуется следующее оснащение рабочего места кассового работника: специально оборудованный стол, стул поворотный, счетно-денежные машины (счетчик банкнот и небольшой счетчик монеты), средство для транспортировки денег закрытого типа, металлический шкаф или сейф, калькулятор с пишущим устройством, прибор (приборы) для определения подлинности банкнот, средства упаковки банкнот и монеты. Кроме этого, в зависимости от выполняемых кассовым работником операций его рабочее место может оснащаться дополнительными приборами и техническими средствами. В частности, в ряде отделений Московского банка Сбербанка РФ установлены диспенсеры банкнот и средства идентификации личности клиента (hand key). В западных банках, кроме того, могут устанавливаться диспенсеры монет (для обеспечения полного цикла обслуживания клиента) или TCR (рециркуляторы наличности).

При проектировании хранилища ценностей кредитной организации необходимо кладовую, предкладовую и смотровые коридоры по периметру кладовой включить в единый конструктивно-планировочный блок. Оболочка кладовой ценностей должна иметь класс устойчивости к взлому не ниже V (табл. 3 ГОСТ Р 50862-96 «Сейфы и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому и огнестойкость»).

Площадь кладовой ценностей в здании кредитной организации рекомендуется иметь не менее 10 кв. м (для нового строительства) и не менее 8 кв. м (в условиях реконструкции). Размер дверного проема кладовой ценностей определяется с учетом габаритов средств для транспортировки ценностей. Двери кладовых ценностей должны быть бронированными и соответствующими по классу устойчивости к взлому оболочке кладовой ценностей. Бронированная дверь закрывается не менее чем на два ключа. Кроме бронированной двери, в дверном проеме кладовой ценностей устанавливается также решетчатая дверь, изготовленная из стальных прутьев диаметром не менее 16 мм, с ячейками 150x150 мм, открывающаяся внутрь кладовой и закрывающаяся на замок с обеих сторон.

Не рекомендуется делать кладовые ценностей примыкающими к наружным стенам здания кредитной организации и к стенам помещений, принадлежащих другим организациям. Между оболочкой кладовой ценностей и стенами (перегородками) смежных помещений или наружных стен устраивается смотровой коридор шириной не менее 0,8 м. Вход в смотровой коридор оборудуется из предкладовой и защищается металлическими решетчатыми дверьми, закрывающимися на замки.

Предкладовая и смотровой коридор защищаются отдельными рубежами охранной сигнализации, которые выводятся на приемно-контрольные приборы поста охраны. Вход в предкладовую может оснащаться средствами контроля доступа и видеоконтроля. Площадь предкладовой рекомендуется иметь не менее 6 кв. м. Под кладовой ценностей устраивается фундаментная плита из монолитного бетона толщиной не менее 200 мм или каменной кладки толщиной не менее 500 мм.

Устройство технического подполья и подвала под кладовой ценностей, а также оконных проемов в стенах кладовых, предкладовых и смотровых коридоров не допускается. Если над кладовой ценностей находится чердак, совмещенная кровля, технические помещения или помещения, принадлежащие другому владельцу, то между поверхностью оболочки кладовой ценностей и перекрытием (покрытием) оставляется зазор высотой не менее 0,25 м, просматриваемый со стороны предкладовой и смотрового коридора.

Кладовая ценностей оборудуется не менее чем двумя-тремя самостоятельными рубежами охранной сигнализации. Первый рубеж защищает дверь и дверной проем кладовой ценностей. Для этого применяются извещатели, блокирующие открывание бронедвери, и извещатели, блокирующие дверной проем «на проход». Если двери кладовой сдаются на пункт централизованной охраны (ПЦО), то извещатели, блокирующие входную дверь и дверной проем кладовой, включаются в один шлейф. Второй рубеж защищает «на пролом» периметр (стены, пол и потолок) кладовой ценностей. Третий рубеж защищает объем помещения кладовой ценностей.

Двумя рубежами охранной сигнализации оборудуются кладовые ценностей, имеющие по всему периметру смотровые коридоры, заблокированные охранной сигнализацией. При двухрубежной защите кладовой ценностей техническими средствами охраны в первый рубеж охранной сигнализации включаются извещатели, блокирующие дверь, дверной проем и периметр кладовой, а во второй рубеж – объем кладовой. Охранные извещатели, образующие самостоятельные рубежи, должны иметь различные физические принципы действия.

В зданиях, приспосабливаемых для кредитных организаций, а также в случаях, когда строительство хранилища ценностей невозможно из-за отсутствия площадей, может быть оборудована сейфовая комната для хранения ценностей в сейфах класса устойчивости к взлому не ниже IV (табл. 3 ГОСТ Р 50862-96 «Сейфы и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому и огнестойкость»). Ограждающие конструкции сейфовой комнаты имеют класс устойчивости не ниже II (табл. 3 ГОСТ Р 50862-96 «Сейфы и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому и огнестойкость»). При наличии окон они оборудуются внутренними металлическими решетками. Площадь помещения сейфовой комнаты выбирается исходя из количества располагаемых в нем сейфов и удобства производства операций с ценностями. Сейфовая комната имеет один вход. Сейфовые комнаты оборудуются тремя рубежами охранной сигнализации. Согласно требованиям Банка России в обязательном порядке охранной сигнализацией защищаются дверь, окна (при их наличии), объем сейфовой комнаты и сейфы.

Для хранения денежной наличности, принятой вечерней кассой, или ценностей, находящихся под ответственностью инкассаторов, могут использоваться отдельные сейфы, оборудованные охранной сигнализацией. По решению руководителя кредитной организации охранной сигнализацией могут оборудоваться и другие помещения кассового узла.

Извещатели охранной сигнализации подключаются к приемно-контрольным приборам, установленным на посту охраны кредитной организации. На ПЦО выводится первый рубеж сигнализации кладовой ценностей и сигнализация блокировки сейфов в сейфовых комнатах. Тревожной сигнализацией оборудуются все помещения, в которых производятся операции с ценностями и их транспортировка. Сигнал «Тревога» выводится на пост охранной кредитной организации и в дежурную часть органа внутренних дел или на ПЦО (в случае централизованной охраны).

Автоматической пожарной сигнализацией оборудуются все помещения кредитной организации. Противопожарные мероприятия проектируются в соответствии с требованиями СНиП 2.01.02–85 «Противопожарные нормы», СНиП 2.04.05–91 «Отопление, вентиляция и кондиционирование». Кладовые ценностей оборудуются установками автоматического пожаротушения при объеме помещения более 150 куб. м. Если хранение ценностей организовано в металлических шкафах или контейнерах, то в кладовых ценностей независимо от их объема установки пожаротушения могут не применяться.

При оборудовании в здании кредитной организации комнаты хранения оружия применяются требования МВД России к техническому оборудованию помещения, предназначенного для хранения огнестрельного оружия.

Хранилище ценностей клиентов включает кладовую (с индивидуальными сейфами) и предкладовую. В хранилищах с количеством сейфовых ячеек более 1000 могут устраиваться дополнительно следующие помещения: кабинет с рабочим местом сотрудника и основной картотекой; помещение ожидания для клиентов; специальные кабины для индивидуальной работы клиентов.

Достаточно подробно определены требования к помещению для работы с денежными знаками с радиоактивным загрязнением (ДЗРЗ). В помещении, где проводится такая работа, должны быть:

1) электропитание;

2) вытяжная вентиляция;

3) отопление;

4) водопровод (с подачей горячей и холодной воды) или наличие воды с прибором для ее подогрева;

5) телефонная связь;

6) измерительная аппаратура (радиометр-дозиметр);

7) прибор проверки подлинности банкнот;

8) средства индивидуальной защиты: халат, перчатки, шапочка, специальная обувь, средства защиты органов дыхания;

9) рабочий стол, покрытый полиэтиленовой пленкой;

10) шкафы, тумбочки и полки для хранения документации, приборов, инструментов, тары, рабочих материалов, спецодежды;

11) аптечка и средства пожаротушения (огнетушители);

12) сейф;

13) пинцет;

14) бязь, вата;

15) спирт этиловый (ректификат);

16) шпагат, шнуры для затягивания мешков;

17) знаки радиационной опасности;

18) тележка с удлиненными ручками и захваты (0,5 м, 1 м);

19) полиэтилен листовой толщиной 0,1–0,2 мм (50 кв. м);

20) моющие средства;

21) уборочный инвентарь;

22) сборники отходов – пластиковые пакеты или мешки.

Дверь помещения должна закрываться на замок и иметь с наружной стороны табличку «Посторонним вход запрещен». Покрытие пола выполняется из влагостойких материалов, слабо сорбирующих радиоактивность и допускающих легкую очистку и дезактивацию.

Разумеется, такие требования к помещению, которое может понадобиться только в крайнем случае, были встречены без энтузиазма руководителями кассовых подразделений. Довольно часто при наличии в кассовом узле нескольких душевых комнат одна из них переоборудуется под помещение для работы с ДЗРЗ.

Пост охраны, расположенный при входе в кредитную организацию, оборудуется в пулезащитном исполнении, со средствами связи и тревожной сигнализацией.

В случае если модуль кассового узла (операционная касса) расположен вне кассового узла кредитной организации, к нему предъявляются следующие требования.

Площадь операционной кассы, расположенной вне кассового узла кредитной организации, определяется из расчета размещения рабочего места кассира, сейфа для хранения ценностей и места для обслуживания клиента.

Рабочее место кассира отделяется от клиента пулезащитной перегородкой с окном из бронестекла и устройством (лотком или бункером) для передачи ценностей. Пулезащитная перегородка имеет высоту два метра. Выше ее устанавливаются защитные конструкции, обеспечивающие безопасность кассира при нападении. Требуемый класс устойчивости перегородки и бронестекла устанавливается заданием на проектирование технической укрепленности операционной кассы вне кассового узла.

Стены, пол и потолок операционной кассы вне кассового узла соответствуют классу устойчивости к взлому не ниже III (табл. 3 ГОСТ Р 50862-96 «Сейфы и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому и огнестойкость»).

В случае соседства операционной кассы вне кассового узла с различными помещениями (котельными, бойлерными, техническими подвалами, подъездами жилых зданий, бесхозными строениями и т. п.) стены, перекрытия, полы и перегородки с внутренней стороны имеют конструкции не ниже IV класса устойчивости к взлому (табл. 3 ГОСТ Р 50862-96 «Сейфы и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому и огнестойкость»).

Оконные проемы помещений первого этажа операционной кассы вне кассового узла оборудуются металлическими решетками. Решетки изготовляются из стальных прутьев диаметром не менее 16 мм, образующих ячейки 150 x 150 мм, сварные в местах пересечения прутьев. Концы прутьев решетки заделываются в стену на глубину не менее 80 мм и заливаются цементным раствором или привариваются к металлическим конструкциям.

При невозможности выполнить это решетка обрамляется уголком 75 x 75 мм и приваривается по периметру к прочно заделанным в стену на глубину 80 мм стальным анкерам диаметром не менее 12 мм и длиной не менее 120 мм (к закладным деталям из стальной полосы 100 x50 x6 мм, пристреливаемым к бетонным поверхностям четырьмя дюбелями) с шагом не более 500 мм на защищаемых поверхностях. Минимальное количество анкеров – не менее двух на каждую сторону. Допускается применение декоративных решеток или жалюзи, которые по прочности и по защите от проникновения не уступают вышеуказанным решеткам. В зависимости от применяемой конструкции оконных рам решетки могут устанавливаться как с внутренней стороны помещения, так и между рамами.

Вход к рабочему месту кассира оборудуется дверью IV класса устойчивости к взлому ГОСТ Р 50862-96 «Сейфы и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому и огнестойкость», закрывающейся на внутренний замок. Входная (наружная) дверь в операционную кассу вне кассового узла выполняется не ниже III класса устойчивости к взлому ГОСТ Р 50862-96 «Сейфы и хранилища ценностей. Требования и методы испытаний на устойчивость к взлому и огнестойкость» и имеет не менее двух врезных несамозащелкивающихся замков, установленных на расстоянии не менее 300 мм друг от друга.

Помещение операционной кассы вне кассового узла подлежит оборудованию двумя рубежами охранной сигнализации. Первым рубежом охранной сигнализации блокируются оконные проемы – на «открывание» и разрушение стекла; стены, пол, потолок операционной кассы вне кассового узла, вентиляционные короба, дымоходы – на разрушение и ударное воздействие, входные двери – на «открывание» и «пролом». Вторым рубежом охранной сигнализации блокируются сейфы, в которых хранятся ценности. На рабочем месте кассира устанавливается кнопка (педаль) тревожной сигнализации. Сигналы тревоги от всех рубежей охранной и тревожной сигнализации выводятся на пункт централизованной охраны (ПЦО) или в дежурную часть органа внутренних дел.

Если в операционной кассе вне кассового узла денежная наличность в нерабочее время не хранится (сдается в кредитную организацию), то касса оборудуется только тревожной сигнализацией, которая выводится на ПЦО или в дежурную часть органа внутренних дел. Операционная касса вне кассового узла оборудуется пожарной сигнализацией, которая включается в общую систему автоматической пожарной сигнализации здания.

Передвижные операционные кассы. Существует такая интересная разновидность операционных касс вне кассового узла, как передвижные операционные кассы. Пионером и лидером в этой области является Сберегательный банк РФ. Поэтому его опыт заслуживает серьезного внимания.

Имеющаяся у Сбербанка широко разветвленная сеть учреждений позволяет успешно реализовывать это преимущество и укреплять позиции банка на рынке частных вкладчиков: путем повышения качества обслуживания клиентов, рационализации системы вкладов, внедрения новых банковских продуктов, совершенствования безналичных расчетов, развития операций по доверительному управлению средствами клиентов, создания льготных условий для социально менее защищенных слоев населения (пенсионеры, молодежь), расширения спектра услуг для VIP-клиентов.

Современные экономические условия требуют проведения мероприятий по оптимизации структуры региональной сети учреждений банка для обеспечения устойчивого функционирования филиалов банка и превращения их в современные кредитные учреждения, оказывающие весь спектр банковских услуг клиентам. Основная цель этой работы – обеспечить необходимые условия для выполнения основных направлений стратегического развития банка при минимизации издержек по содержанию филиальной сети.

Проводя оптимизацию, банк старается учитывать интересы вкладчиков и продолжает сохранять нерентабельные и планово-убыточные филиалы, особенно в тех районах, где отсутствуют другие кредитные организации или полный уход банка с ранее обслуживаемых территорий нежелателен. Сокращая филиальную сеть, необходимо было также найти формы работы дальнейшего обслуживания клиентов, проживающих в населенных пунктах, где филиалы банка были все-таки закрыты, позволяющие до минимума сократить количество нерентабельных и планово-убыточных филиалов без ухода банка с обслуживаемой территории.

За основу был взят опыт работы немецких коллег из системы сберегательных банков SPARKASSE, организовавших передвижные операционные кассы по обслуживанию населения на базе специального бронированного автобуса. Подобная форма позволяет силами двух банковских сотрудников (водителя-инкассатора и операционно-кассового работника) в течение одного рабочего дня осуществлять банковское обслуживание физических лиц, проживающих в нескольких населенных пунктах.

Вкратце остановимся на внутреннем размещении и оборудовании передвижной операционной кассы. Салон автотранспорта оборудован изолированными друг от друга отсеками, предназначенными для работы водителя-инкассатора, операционно-кассового работника, совершающего банковские операции, и нахождения физических лиц. Указанные помещения разделены между собой бронепанелями.

Кабина операционно-кассового работника оборудована согласно требованиям Банка России (бронепанель с кассовым бронированным окном и специальным лотком для передачи денег и документов, а также переговорным устройством, рис. 1.3.21) и отвечает I классу защиты. Кроме того, она оснащена средствами автоматизации банковских операций и индивидуальными средствами для хранения ценностей. Кабина водителя оборудована по классу защиты бронированного автотранспорта и оснащена средствами связи. В отсеке, предназначенном для клиентов, оборудованы места для заполнения банковской документации и размещена необходимая информация.

Рис. 1.3.21. Рабочее место кассира-операциониста

Калининградский территориальный банк Сбербанка России взял на себя инициативу отработать на практике методику работы передвижной кассы и проанализировать эффективность ее деятельности. На первом этапе в области функционировала одна передвижная операционная касса, оборудованная на базе автомобиля «Мерседес-бенц». Ее внедрение в Гусевском отделении Сбербанка Калининградской области позволило обслуживать жителей 27 населенных пунктов вместо 11.

Учитывая это, в Калининградском банке Сбербанка России было принято решение о внедрении такой формы обслуживания и в других учреждениях банка. Впоследствии в Калининградском банке стало функционировать уже 7 передвижных операционных касс, что позволило территориальному банку закрыть 29 филиалов и 15 агентств с ограниченной ресурсной базой, а также с незначительным объемом операций в сельских районах области при сохранении количества обслуживаемых клиентов банка.

В то же самое время значительно расширилось число населенных пунктов, обслуживаемых Сбербанком: специально разработанные маршруты движения автобусов позволили охватить 104 населенных пункта области, где услугами Сбербанка пользуются свыше 35,5 тыс. человек, или 54 % от общего количества проживающих там жителей. Следует особо отметить, что банковские услуги стали предоставляться жителям отдаленных и небольших населенных пунктов, ранее не имевшим возможности ими воспользоваться.

Передвижная операционная касса, как правило, выезжает в населенный пункт один-два раза в неделю, и время остановки для обслуживания клиентов колеблется от 15–20 минут до 3–4 часов в зависимости от размера ресурсной базы конкретного населенного пункта.

Дальнейшее внедрение этой формы обслуживания физических лиц, особенно в достаточно удаленных районах, может стать одним из основных направлений в системе Сбербанка России, что позволит ему соблюсти интересы клиентов при проведении мероприятий по оптимизации филиальной сети и сокращению затрат на ее содержание. Этот опыт может быть полезен и для других коммерческих банков, планирующих расширять свою филиальную сеть и увеличивать объем услуг населению, особенно в регионах с развитой дорожной сетью.

Вместе с тем, пожалуй, можно предположить, что в российских условиях для некоторых регионов страны может оказаться эффективным применение передвижных операционных касс на базе легких вертолетов с соответствующим оборудованием. Впрочем, такая идея требует тщательной проработки.

Пока же имеет смысл остановиться на наиболее сложных кассовых операциях, таких как проверка подлинности, определение ветхих и неплатежеспособных банкнот.

Методика проверки подлинности денежных знаков

Итак, располагая необходимой информацией о характеристиках и элементах защиты банкнот или монет, можно успешно проводить анализ их подлинности. Качество анализа будет зависеть от уровня подготовки, решаемых задач, времени, которым вы располагаете, и наличия оборудования. Действительно, совершенно по-разному будут проверять деньги на подлинность покупатель на рынке, кондуктор в переполненном транспорте, кассир в магазине, кассир операционной кассы, кассир в кассе пересчета или эксперт.

Тем не менее почти во всех случаях анализ проводится в два этапа: на первом этапе, в ходе пересчета, выявляются сомнительные банкноты (монеты), а на втором этапе они исследуются более детально для принятия окончательного решения. Чтобы не пропустить подделку, на первом этапе к сомнительным денежным знакам относят все имеющие значительные отличия от общей массы, действуя при этом согласно имеющемуся опыту. На втором этапе проводится сравнительный анализ всех возможных характеристик и защитных признаков по принципу: «имеется – отсутствует», «такой – не такой». Как правило, выявление хотя бы одного признака, характеризующего банкноту или монету как поддельную, достаточно для принятия окончательного решения.

Исходя из предназначения книги, приведем простейшие (и наиболее быстрые) методики, основываясь на опыте кассиров операционных касс. На практике возможны три варианта.

Вариант 1. Прием небольшого количества банкнот вручную. Кассир пролистывает банкноты, проверяя их количество и размеры, разделяя по номиналам и по платежеспособности (с точки зрения ветхости и наличия разрывов, пятен и надписей, склеек). Внимание в первую очередь обращается на характерные тактильные ощущения (шероховатость и хрусткость бумаги) и соответствие серийных номеров друг другу.

На ощупь проверяются признаки металлографской печати на российских рублях, евро и долларах США. Далее на просвет проверяются водяные знаки, защитная нить, а также микроперфорация и совмещающиеся изображения (если они имеются). И наконец, наклоняя банкноту, в отраженном свете кассир проверяет наличие OVI (OVMI) или иридисцентной краски, муаровый радужный (MVC или MVC+) и кипп-эффект, другие оптически переменные защитные признаки, подделать которые крайне сложно.

Кассиры после пролистывания пачки обычно основное внимание обращают на ультрафиолетовую защиту (используя эту проверку еще и для отбраковки банкнот с масляными пятнами или «постиранных» банкнот). В настоящее время в связи с появлением подделок российских рублей высокого качества проводится еще и проверка с помощью ИК-визуализатора. Достаточно надежным способом проверки подлинности банкноты раньше было выявление «мерцающего ИК» – наличие спецэлемента «М». Сейчас немодифицированные банкноты можно встретить крайне редко. Впрочем, на смену «мерцающему ИК» в российских рублях пришел антистоксовый эффект.

При возникновении сомнений проверяются участки микротекста и характерные участки изображений (особенно на долларах США). При наличии простых приборов, например «Маг-2», можно просмотреть участки с магнитной защитой.

Подчеркнем, что проверка начинается с банкнот высоких номиналов, поскольку они наиболее подвержены подделыванию. И проводится она пономинально – отличия подделки от подлинной банкноты в этом случае более заметны и сразу бросаются в глаза.

Таким образом, зная характеристики и защитные признаки денежных знаков, можно выявить значительную часть подделок даже без помощи специальных приборов.

Вариант 2. Прием большого количества банкнот. В этом случае в первую очередь обычно осуществляется пересчет банкнот для определения суммы депозита, одновременно датчики счетчика банкнот осуществляют машинную проверку: толщины/оптической плотности бумаги, отсутствия сплошного свечения в УФ, ферромагнитных и других свойств банкноты в зависимости от модели счетчика. На этом этапе выявляются достаточно грубые подделки и отсортировываются явно неплатежные банкноты.

Для долларов США вместо счетчика банкнот рекомендуется использовать полуавтоматические детекторы подлинности, которые одновременно с проверкой машиночитаемых признаков определяют сумму валютного депозита по номиналам и в целом.

Далее обычно исследуются банкноты высоких номиналов по вышеизложенной методике.

При оснащении рабочего места кассира счетчиком-сортировщиком (модели Julong, Laurel, Newton, PLUS, SBM, Shinwoo, Magner или Numeron, Kisan K-500 [2] ) большую часть операций по проверке можно опустить – основное внимание уделяется выявлению банкнот с разными серийными номерами и тщательной тонкой склейкой.

Таким образом, операцию проверки на подлинность можно совместить с пересчетом и сортировкой, поскольку существуют счетчики, сортировщики и другие устройства, принимающие деньги, со встроенными детекторами, проверяющими специальные характеристики денежных знаков. За счет этого повышаются и производительность, и качество проверки.

Задача кассира в основном заключается в пересчете и выявлении сомнительных банкнот. Более детальные исследования проводит специалист, в совершенстве владеющий приемами проверки подлинности и имеющий дополнительное оборудование.

Вариант 3. Экспертная проверка банкнот. В роли эксперта обычно выступают начальник кассового узла, его заместитель или один из наиболее опытных кассиров. В крупных банках для этих целей может оборудоваться специальное рабочее место (комната) с экспертной аппаратурой и набором специальной литературы по определению подлинности, выделяется отдельный кассовый работник – эксперт. Для получения более полных результатов исследования он как минимум должен применять такие технические средства экспертизы, как микроскоп, двух– или трехдиапазонный источник ультрафиолетового излучения, ИК-визуализатор, прибор для магнитооптического контроля. Гораздо лучшие результаты позволяют получить экспертные комбинированные приборы.

Задачей эксперта является не только определение того, подлинная или фальшивая банкнота, но и выявление способа подделки. Располагая достаточным временем и необходимой аппаратурой, он может провести детальные исследования сомнительной банкноты.

Сначала эксперт проводит проверку по изложенной ранее методике. При боковых подсветках (в косопадающем свете) исследуются такие элементы, как скрытые изображения (кипп-эффект, MVC и их разновидности), оптически-переменные краски (OVI, иридисцентная, металлизированная), рельефность отдельных рисунков, напечатанных глубоким способом печати. Затем исследуемый объект помещается под источник УФ-излучения. В УФ-лучах проверяются флуоресценция бумаги, защитные элементы (волокна, нити, конфетти, флуоресцирующие рисунки, а также водяные знаки) с лицевой и оборотной сторон. Обращается внимание на новые виды защиты, например волокна типа «Зона». В ИК-диапазоне проверяются качество рисунка, наличие/отсутствие спецэлемента «М», отсутствие (для российских рублей) ИК-изображения на оборотной стороне (кроме 1000 руб. модификации 2010 г.). Для долларов США особое внимание уделяется изучению графических особенностей банкноты для выявления «суперподделок» и визуализации участков с магнитной защитой.

После этого, как правило, эксперт уже может сказать, является ли банкнота фальшивой.

Далее, применяя большое увеличение и различные боковые подсветки, эксперты определяют сеточную структуру бумаги, способы печати основных фрагментов банкноты или приемы копирования их. В этом случае незаменимы уже упомянутые практические пособия для кассиров и экспертов, альбомы с детальными описаниями подлинных банкнот и оперативная информация о выявленных фальшивых банкнотах и способах фальсификации.

Характерными признаками глубокой металлографской печати являются: четкость исполнения тонких элементов изображений, линий гравировки; хорошая проработка темных участков изображений, наличие светлых элементов использованных растров в оттисках большой площади; выпуклая рельефность оттисков с четким совпадением границ элементов оттисков и деформированных (выпуклых) участков бумаги.

Орловскую печать отличают четкие границы знаков и изображений, а также отсутствие разрывов в линиях при переходе от одного цвета к другому.

Для ирисовой печати (раската) проверяются плавность изменения цвета в линиях без их разрыва и следов взаимного наложения красок.

Офсетная плоская печать характеризуется отсутствием четких границ оттисков знаков и изображений, равномерным (без сгустков) распределением краски в элементах изображений, а также отсутствием натиска в местах нанесения печатных знаков.

Офсетная высокая печать (типоофсет) имеет четкие границы знаков и изображений. Можно заметить следы выдавливания краски на краях знаков и изображений при отсутствии натиска в местах нанесения печатных знаков.

И наконец, для высокой (нумерационной) печати также характерны четкие границы знаков и изображений, наличие сгустков краски, выдавленной печатной формой, на краях знаков. При боковых подсветках заметна деформация подложки в местах нанесения печатных знаков.

Следует отметить, что рельефность красочного изображения и деформация подложки особенно хорошо видны при наблюдении банкноты в ИК-диапазоне.

При большом увеличении (более 25 крат) можно надежно установить и способ подделки. Для струйной печати (если эксперту представлена репрографическая подделка) характерны беспорядочно разбросанные точки, которые могут быть бесформенными кляксами. Окраска изображений в сложные цвета образована смешением желтых, голубых и пурпурных точек, отмечается хорошее впитывание красящего вещества в бумагу. Слабое сцепление красящего вещества с бумагой, следы порошковой структуры (окрашенных частиц), особенно на незапечатанных участках банкноты, окраска изображений в сложные цвета, образованная смешением желтых, голубых и пурпурных частиц, позволяют сделать вывод об использовании лазерной электрофотографии. Для офсетной печати с применением растрированных форм характерны тонкая красочная пленка и упорядоченные точки четырех основных цветов.

В случае более серьезного вида подделки – в полиграфическом исполнении, выполненным безрастровым (штриховым) способом, – нужно быть очень внимательным, поскольку это особо опасный вид подделки. Для него характерны непрерывные штрихи и тонкая красочная пленка, присущие штриховой офсетной печати. Наличие красочного слоя с валиком на штрихе свидетельствует об использовании высокой печати, а увеличенный рельефный красочный слой – о применении металлографской печати.

В ходе проверки монеты в первую очередь внимание обращается на изображение аверса и реверса (нужно, впрочем, помнить, что к вам могут попасть подлинные, но уже выведенные из обращения монеты), цвет и блеск, затем на вес монеты. При возникновении сомнений проверяются другие вышеперечисленные признаки (звук при падении, наплывы, состояние гурта и др.).

В целом, как показывает российская практика, самым распространенным и достаточно надежным способом проверки является ручной с использованием оптических приборов. Он обеспечивает проверку любых банкнот и ценных бумаг в различных спектральных диапазонах, позволяя обнаруживать достаточно сложные подделки, и обладает более низкой стоимостью. К сожалению, к недостаткам ручного способа относятся необходимость иметь персонал высокой квалификации (особенно работающий с различными валютами), низкая производительность и соответственно повышенная утомляемость кассиров (и возможность ошибок) при значительных объемах обрабатываемой наличности.

Кроме того, при ручной обработке кассир проверяет каждую банкноту и монету своими руками, что может оказаться не очень полезным для здоровья. Другим фактором является возрастание расходов на обеспечение контроля и безопасности, борьбу со злоупотреблениями при большом количестве персонала. Перечисленные недостатки можно отнести к достоинствам автоматической проверки в сортировочных комплексах. Конечно, главными достоинствами такой проверки являются значительное повышение производительности обработки, комплексность проверки и снятие напряжения с кассира. Однако этот способ требует и дополнительных затрат.

Промежуточное место занимает способ проверки подлинности денежных знаков одновременно с их пересчетом и сортировкой. Автоматические детекторы (чаще всего УФ или магнитные) могут встраиваться в счетчики банкнот. Решение о подлинности принимает прибор, причем делает это, основываясь на контроле всего лишь нескольких машиночитаемых признаков, расположенных в местах установки датчиков. К сожалению, фальшивомонетчики научились обманывать многие из этих приборов, вводя в состав краски УФ или ферромагнитную компоненту, имеющую локальное распределение по поверхности банкнот. И если алгоритм, заложенный в прибор, не позволяет ему контролировать банкноту дополнительными способами, то он пропускает ее как подлинную. Еще одним минусом детекторов-автоматов и полуавтоматов является невозможность проверки ценных бумаг, которые также нередко являются предметом преступного посягательства.

Таким образом, перечисленные варианты методики проверки подлинности денежных знаков могут применяться как заранее – при выборе банковской техники для оснащения касс, так и самим кассовым работником в ходе операционного дня – в зависимости от размера и купюрного строения представленного депозита.

Так или иначе, при любой нагрузке и всегда нужно проверять несколько разнообразных признаков.

Необходимость комплексной проверки подлинности. Наличие сложного комплекса защитных признаков в банкнотах объективно требует комплексного подхода при проверке их подлинности. Совсем не обязательно думать, что сложный комплекс защитных признаков бывает только у банкнот самых высоких номиналов. Так, практически все номиналы российских банкнот могут быть при желании достаточно легко проверены на подлинность даже без приборов. Прежде всего, благодаря качественной банкнотной бумаге, характерной на ощупь, рельефной металлографской печати и четким, выразительным водяным знакам. Этому же способствуют эффект MVC и «оконная» защитная нить. В условиях кассы добавляются микропечать, выразительное свечение части изображений, защитных волокон и нитей в ультрафиолетовом спектре, инфракрасная, антистоксовая, магнитная и другие виды защиты. Высоких номиналов банкнот все это касается тем более.

С математической точки зрения вероятность правильного определения подлинности банкноты или ценной бумаги Роп может быть вычислена по формулам:

где PПi – вероятность правильного определения i-го из n проверяемых признаков.

Вторая формула применима, если вероятности правильного определения каждого из проверяемых признаков подлинности PП одинаковы. Она будет тем выше, чем большее количество защитных признаков n проверяется или чем выше вероятность правильного определения каждого отдельно взятого i-го признака (см. графики на рис. 1.3.22).

Рис. 1.3.22. Семейство кривых вероятности правильного определения подлинности банкноты

Разумеется, для того чтобы иметь возможность проверить большое число признаков, рабочее место кассира должно быть оснащено комплексом приборов, а еще предпочтительнее – одним прибором, позволяющим выполнять комплексную проверку. К числу таких приборов относятся полуавтоматические детекторы типа известных когда-то SuperScan (сейчас это – DoCash серии 400, DORS 220, PRO BK-310, МТ2000А и другие подобные им). Они позволяют достаточно быстро проверять одновременно до 6–8 признаков с суммированием номиналов банкнот, не требуя высокой квалификации кассира. Недостатком этих приборов (помимо высокой стоимости) является невозможность детального изучения защитных признаков. Кстати, сейчас в связи с распространением счетчиков-сортировщиков «двухкарманников» кассиры «перепоручают» функцию проверки подлинности этим машинам, получая одновременно информацию и о подлинности (или подозрении на подделку по конкретному параметру), и после пересчета – о сумме депозита.

Одним из наиболее популярных комплексных просмотровых приборов, позволяющих проверять как основные визуальные, так и ряд машиночитаемых признаков защиты банкнот и ценных бумаг (включая не только ультрафиолетовую, но также инфракрасную и магнитную защиту), уже долгое время является универсальный настольный детектор «Ультрамаг-225СЛ», разработанный научно-производственным предприятием «Вилдис» (Москва). Он позволяет проверять свыше 10 различных защитных признаков, являясь при этом достаточно недорогим, компактным и удобным в пользовании. Из современных такими приборами с широкими возможностями визуализации скрытых признаков являются «Ультрамаг-С6», «DoCash DVM BIG», «Kobell MD 8000», «Регула 4105» (рис. 1.3.23).

Рис. 1.3.23. Комплексные просмотровые приборы от компаний «Вилдис», «Гамма-Центр», «ДИИП 2000» и «Регула»

Отметим все же, что применение подобных приборов с использованием всех заложенных в них возможностей требует достаточно высокой квалификации.

Для оценки оснащенности рабочего места кассира в целом (включая счетчики банкнот, монет, бандерольные машины и другое оборудование), а также оснащенности средствами контроля подлинности Коск, в частности, можно использовать различные показатели и коэффициенты:

где Коск – коэффициент оснащенности средствами контроля;

KПР – количество признаков, проверяемых на рабочем месте по отношению к максимально возможному Кмакс;

ККК – коэффициент качества контроля, определяемый как средневзвешенное значение баллов за качество проверки i-го признака из n проверяемых NПР, выставленных группой экспертов;

СУД – удельный коэффициент качества контроля по отношению к цене оборудования СЦ и занимаемой им площади S.

Могут также применяться и другие показатели, учитывающие не только полноту, но и скорость контроля. На базе этих показателей можно давать рейтинговую оценку различным приборам и комплексам, что, безусловно, окажется полезным при выборе техники для оснащения касс.

Таким образом, необходимо отметить, что, несмотря на тенденцию все более широкого внедрения в банкнотном производстве открытых, доступных «человеку с улицы» защитных признаков (OVI, голограммы, микроперфорация, метамерные фильтры на банкнотах из полимера и др.), наличие большого числа разнообразных видов и средств защиты банкнот и ценных бумаг, а также постоянное стремление фальшивомонетчиков к совершенствованию техники подделывания требуют комплексного подхода к определению подлинности. Это касается любой защищенной продукции, включая акцизные марки, паспорта и другие удостоверения личности. Разумеется, это в полной мере касается и банкнот – как российских рублей, так и иностранной валюты.

Платежеспособны ли подлинная банкнота и монета? Помимо того, что кассир должен убедиться в подлинности банкноты или монеты, он должен установить, является ли она платежеспособной по другим параметрам. Таким, как ветхость, например. А пятна, разрывы, надписи и т. д. могут появиться и на совершенно новой банкноте.

В настоящее время в дополнение к Указанию от 26 декабря 2006 г. № 1778-У «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России» Банк России выпустил целый ряд новых документов, уточняющих и разъясняющих порядок выявления неплатежеспособных банкнот и монеты, а также работы с ними. Вообще стоило бы назвать такие денежные знаки «неплатежепригодными» (не годными в платежи), а кассиры в обиходе называют их «неплатежными», что звучит гораздо проще и понятнее.

Эти новые документы определяют условия и порядок приема на экспертизу и обмена банкнот Банка России, окрашенных специальной краской, на территории Российской Федерации, а также признаки ветхих банкнот, которые кредитными организациями, ВСП клиентам не выдаются и сдаются в учреждения Банка России. К неплатежеспособным денежным знакам следует отнести и денежные знаки с радиоактивным загрязнением (ДЗРЗ), изымаемые из денежного оборота в соответствии с требованиями Инструкции Банка России № 131-И от 4 декабря 2007 г. «О порядке выявления, временного хранения, гашения и уничтожения денежных знаков с радиоактивным загрязнением». Она устанавливает порядок выявления, временного хранения, гашения и уничтожения денежных знаков Банка России с радиоактивным загрязнением (ДЗРЗ) и денежных знаков иностранных государств с радиоактивным загрязнением в учреждениях Банка России и кредитных организациях, осуществляющих банковские операции с денежной наличностью.

Разумеется, подробно рассмотреть все особенности работы с такими денежными знаками в этой книге довольно сложно, да и нет необходимости. Для этого, помимо самих документов ЦБ РФ, существуют справочно-методические пособия (см. рис. 1.3.11), а также семинары и другие занятия по специальной подготовке и обучению кассовых работников. Поэтому выделим только основные положения и подходы.

Согласно требованиям Банка России денежные знаки делятся:

• на платежеспособные (в том числе имеющие незначительные повреждения), которыми можно расплатиться везде;

• имеющие значительные повреждения, но принимаемые к обмену или в платежи только в кредитных организациях (банках);

• неплатежеспособные, не принимаемые в платежи и к обмену.

Результаты проводимых в учреждениях Банка России экспертиз показывают, что ежегодно в среднем из проверенных банкнот примерно 2-3 % не принимаются к обмену, а из остальных – две трети обмениваются и примерно треть банкнот признаются поддельными.

Платежеспособными являются банкноты и монета Банка России, имеющие силу законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации (в том числе изымаемые из обращения), не содержащие признаков подделки, без повреждений или имеющие повреждения следующего характера:

а) банкноты Банка России: загрязненные, изношенные, надорванные; имеющие потертости, небольшие отверстия, проколы, посторонние надписи, пятна, оттиски штампов; утратившие углы, края;

б) монета Банка России, имеющая мелкие механические повреждения, но полностью сохранившая изображение на аверсе и реверсе.

Подлежат обмену по номиналу банкноты Банка России, имеющие силу законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, не содержащие признаков подделки, но имеющие повреждения следующего характера:

• утратившие значительный фрагмент, но сохранившие не менее 55 % от первоначальной площади (в том числе обожженные, подвергнутые воздействию агрессивных сред, обугленные и истлевшие);

• склеенные из фрагментов (без учета количества фрагментов), если один фрагмент или несколько фрагментов, безусловно принадлежащих одной банкноте Банка России, занимают не менее 55 % от первоначальной площади банкноты Банка России;

• составленные из двух фрагментов, принадлежащих разным банкнотам Банка России одного номинала, если каждый фрагмент отличается от соседнего по графическому оформлению и занимает не менее 50 % от первоначальной площади банкноты Банка России;

• изменившие окраску и свечение в ультрафиолетовых лучах, если на них отчетливо просматриваются изображения (за исключением банкнот Банка России, окрашенных красящими веществами, предназначенными для предотвращения хищения банкнот Банка России при их перевозке и хранении);

• имеющие брак изготовителей.

Подлежит обмену по номиналу монета Банка России, имеющая силу законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, не содержащая признаков подделки, но имеющая повреждения следующего характера:

• имеющая изменения первоначальной формы (погнутая, сплющенная, надпиленная, имеющая отверстия и следы удаления металла), но полностью сохранившая изображение на аверсе и реверсе;

• имеющая следы воздействия высоких температур и агрессивных сред (оплавленная, травленая, изменившая цвет);

• имеющая брак изготовителей.

He подлежат обмену и являются неплатежеспособными банкноты и монета Банка России:

• не имеющие силы законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации;

• содержащие признаки подделки;

• имеющие повреждения, не указанные выше (в том числе расслоенные банкноты Банка России; банкноты Банка России с отпечатанным словом «Образец»; отдельные части монет Банка России, конструкция которых предусматривает наличие диска и кольца).

Примеры банкнот и монеты, относящихся к каждой из этих трех категорий, показаны в буклете Банка России «Платежеспособные или неплатежеспособные? Банк России информирует» (рис. 1.3.24).

Рис. 1.3.24. Информационный буклет Банка России

Кроме того, на веб-сайте Банка России есть и аналогичный видеоролик. Резонным является вопрос о том, что именно представляет собой брак изготовителей денежных знаков, в нашем случае – предприятий ФГУП «Гознак».

Виды производственного брака денежных знаков . Как было отмечено в начале главы, банкнотное производство представляет собой сложный многоступенчатый процесс, проходящий в течение нескольких технологических этапов, таких как производство бумаги, разнообразные печатные процессы (включая нумерацию), финишные процессы. На каждом из них по различным причинам может появляться производственный брак. Такие случаи достаточно редки, однако они все же встречаются на практике, поскольку количество изготавливаемых банкнот и монеты является очень большим, а автоматизация контроля качества является делом достаточно сложным и дорогостоящим.

Брак в банкнотном производстве может быть самым различным. К нему относятся: переворот листа; отсутствие части изображения; следы краски, не удаленной с пробельных элементов печатной формы; непропечатка изображения, расплывание изображения; отмарка изображения; отсутствие части изображения вследствие загиба листа; смещение изображения; нарушение скрытых признаков (ИК-, УФ– или магнитных); брак нумерации (отсутствие или непропечатка серийного номера, его смещение, разные номера, сбой в работе нумератора, неправильное расположение номера, повреждение бумаги при нумерации и др.); пережиг краев отверстий, искажение вида цифр или их смещение при микроперфорации более чем на 3 мм; брак обрезки банкноты (при загибе листа, край листа, смещение границ, несоответствие размеров банкноты и др.); разрывы; загрязнение банкноты посторонними пятнами масла или краски и т. д.

Чаще всего и подавляющая часть брака распознается легко, однако в ряде случаев обладатель бракованной банкноты может попасть в неприятное положение и его могут заподозрить в фальшивомонетничестве. Кроме того, обнаружение брака, особенно при проверке скрытых защитных признаков, нервирует кассира и вызывает необходимость детальной проверки всех защитных признаков. В ряде случаев требуется тщательная экспертиза, проводимая специалистами ЭКЦ МВД, ЦБ РФ и Гознака.

Различными видами брака, сопутствующими основным этапам банкнотного производства, являются: брак бумаги, брак печати фонового и основного изображения, брак скрытым признаков, брак нумерации, брак обрезки и пр.

Не останавливаясь подробно на тех видах брака, которые визуально легко определимы и привлекают внимание кассира, рассмотрим те, которые являются малозаметными, особенно при пересчете большого количества банкнот.

Брак бумаги возникает в случае нарушения технологических процессов ее производства, и если входной контроль на печатной фабрике по каким-либо причинам не выявил его. Впрочем, даже имея бумагу, полностью соответствующую техническим спецификациям, можно получить брак, называемый переворотом листа (рис. 1.3.25), когда листы неправильно заложены в печатный пресс.

Рис. 1.3.25. Пример брака бумаги при перевороте листа

Следует обратить внимание на то, что подобный вид брака периодически встречается в долларах США, уже находящихся в обращении на территории России.

Основными видами брака бумаги могут быть несоответствие толщины; свечение бумаги в УФ-лучах; несоответствие бумаги номиналу; несоответствие типа защитной нити образцу; отсутствие или смещение водяного знака более чем на 5 мм; отсутствие или смещение защитной нити; разрыв или дефекты характеристик защитной нити.

Пример смещения защитной нити более чем на 10 мм от стандартного положения показан на рис. 1.3.26. В этом случае, как мы видим, нить может даже переместиться почти на левое купонное поле.

Рис. 1.3.26. Защитная нить на бракованной банкноте смещена влево

Непропечатка фонового и основного изображения площадью свыше 2 кв. мм также считается браком. Примеры такого брака показаны на рис. 1.3.27.

Рис. 1.3.27. Пример непропечатки изображения на банкноте

Разумеется, в случае, если площадь непропечатки мала, то визуально этот вид брака можно и не обнаружить.

Другими видами брака печати банкнот (в силу особенностей печатного процесса) являются смещение основного изображения относительно фонового более чем на 2 мм, расплывание или сдвоенность основного изображения, отмарка (перенос части краски с предыдущего листа) или следы краски, не удаленной с пробельных элементов, несоответствие цветового тона. В зависимости от степени изменения тона изображения такой вид брака может быть также трудноразличим.

В случае если рабочее место кассира недостаточно оснащено приборами для контроля подлинности банкнот, крайне сложно выявить брак скрытых признаков, таких как отсутствие УФ-свечения фрагментов фонового изображения, дефекты ИК-меток (рис. 1.3.28), отсутствие ферромагнитных свойств и др.

Рис. 1.3.28. Дефекты ИК-меток

В последние годы в связи с оснащением операционных касс средствами визуализации ИК– и магнитных меток было выявлено достаточно большое количество брака именно этих защитных признаков.

Различными видами брака нумерации могут быть полное или частичное отсутствие серийного номера, смещение серийного номера относительно положения на образце, скачок по номеру или разные серийные номера, наличие дополнительного серийного номера поверх основного, наличие серии и номера на оборотной стороне, смазанность серийного номера, повреждение бумаги при нумерации.

К браку обрезки относятся случаи, когда размеры банкноты по горизонтали и вертикали находятся за пределами допуска ±2 мм, ширина купонных полей или размеры верхних и нижних полей многоцветного фона от металлографского оттиска полей не соответствуют допуску допуск ±2 мм (рис. 1.3.29).

Рис. 1.3.29. Примеры горизонтального и вертикального брака обрезки банкноты

Прочими видами брака считаются брак микроперфорации (искажение вида цифр или смещение микроперфорации на 3 мм в любую сторону); отсутствие эффекта изменения цвета на изображении, отпечатанном оптически-переменной краской, посторонние пятна краски и масла, др.

Следует подчеркнуть, что процент брака в банкнотном производстве весьма низок и, как правило, выявляется на печатных фабриках или при последующем контроле в подразделениях Банка России. Тем не менее кассиры должны уметь выявлять и распознавать бракованные банкноты в отличие от поддельных. Кроме того, нужно учитывать, что некоторые дефекты могут быть получены уже в процессе обращения.

На брак в монетном производстве обычно обращают меньше внимания. Тем не менее, как и в любом производстве, он тоже существует. Причем на каждом этапе – при подготовке проката, при вырубке заготовок, при гурчении, при чеканке.

Некоторые примеры различных видов брака и бракованной монеты приведены в табл. 1.3.4.

Главный принцип выявления брака – сравнение денежных знаков с образцами согласно их описаниям. И, так или иначе, нужно помнить, что структурные подразделения Банка России обязаны принимать банкноты с рассмотренными нами видами брака от коммерческих банков и других организаций для зачисления на счета и изъятия бракованных денежных знаков из дальнейшего обращения.

Следующим важным вопросом при организации и выполнении кассовых операций является выявление ветхих банкнот, которые кредитными организациями, ВСП клиентам не выдаются и сдаются в учреждения Банка России.

Признаки ветхих банкнот Банка России. Порядок определения банкнот Банка России, содержащих признаки износа и различные повреждения установлен в Указании Банка России от 27 февраля 2010 г. № 2405-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П…» (далее – Указание).

Таблица 1.3.4. Виды брака монет

С точки зрения кассовых операций требования данного Указания распространяются на банкноты, обработанные с использованием счетносортировальных машин (ССМ), осуществляющих сортировку банкнот на годные к обращению и ветхие и имеющих функцию распознавания машиночитаемых признаков банкнот Банка России. Кроме того, они распространяются и на банкноты, принятые кассовыми работниками от клиентов полистным пересчетом и предназначенные к выдаче данными кассовыми работниками клиентам в течение рабочего дня отдельными банкнотами. Выявленные кредитными организациями и их внутренними структурными подразделениями ветхие банкноты выдаче клиентам не подлежат и сдаются в учреждения Банка России.

В приложении к Указанию определено, что ветхими являются платежеспособные банкноты Банка России со следующими признаками:

1) имеющие загрязнение поверхности лицевой и (или) оборотной сторон, приводящее к снижению яркости изображения на 8 % и более. Величина снижения яркости изображения определяется любым устройством спектрофотометрического или колориметрического измерения цвета, позволяющим преобразовывать результаты измерений в параметры колориметрической системы CIE LAB, либо путем визуального сравнения с банкнотами Банка России, имеющими указанное загрязнение, определенное с помощью вышеупомянутых устройств;

2) имеющие один и более разрывов края банкноты, длина каждого из которых составляет 7 мм и более;

3) имеющие одно и более сквозных отверстий (проколов), диаметр каждого из которых составляет 4 мм и более;

4) утратившие один и более углов, площадь каждого из которых составляет 32 кв. мм и более;

5) утратившие край (края), вследствие чего размеры банкноты по длине и (или) ширине уменьшились на 5 мм и более;

6) имеющие посторонние надписи, состоящие более чем из двух знаков (символов);

7) имеющие один и более посторонних рисунков (оттисков штампов);

8) имеющие одно и более контрастных пятен, диаметр каждого из которых составляет 5 мм и более;

9) частично утратившие красочный слой в результате потертости и (или) обесцвечивания;

10) имеющие одно и более нарушений целостности банкноты, заклеенных клеящей лентой.

Естественно, применение этого Указания вызвало множество вопросов в кредитных организациях, поэтому несколько позже Банк России подготовил Комментарии к «Признакам ветхих банкнот Банка России», которые, как и само Указание, опубликованы на веб-сайте Банка России . В Комментариях уточнен порядок определения каждого из 10 перечисленных признаков и даны рекомендации по использованию ССМ. Причем отмечено, что эти рекомендации будут учитываться при проведении испытаний счетно-сортировального оборудования в Сервисном центре Межрегионального хранилища (г. Санкт-Петербург) Центрального хранилища ЦБ РФ.

В качестве примера рассмотрим только некоторые из рекомендаций.

Под загрязнением банкноты подразумевается равномерное общее загрязнение банкноты без локальных контрастных потемнений (пятен). Для визуального определения степени загрязнения банкноты рекомендуется ориентироваться на так называемые «банкноты сравнения», имеющие заданный уровень загрязнения. Порядок подготовки таких банкнот сравнения в Комментариях определен.

Для отнесения банкноты к категории ветхих по признаку наличия сквозных отверстий (рис. 1.3.30) достаточно, чтобы на банкноте имелось хотя бы одно отверстие средним диаметром 4 мм и более. При наличии на банкноте нескольких отверстий меньшего диаметра ее выведение в ветхие остается на усмотрение кредитной организации.

Рис. 1.3.30. Пример определения диаметра отверстия

Если банкнота имеет сквозное отверстие по форме, отличающееся от круглого, то его средний диаметр определяется по формуле

Таким образом, производится простое усреднение диаметра отверстия.

При сортировке банкнот с помощью ССМ их настройки должны обеспечивать выведение в ветхие банкнот, имеющих отдельные отверстия площадью (площадь отсутствующей части) 12 кв. мм и более.

Для отнесения банкноты к категории ветхих по признаку утраты одного и более углов (рис. 1.3.31) достаточно отсутствия на банкноте хотя бы одного угла площадью 32 кв. мм и более. Если банкнота имеет несколько отсутствующих углов меньшей площади, то ее выведение в ветхие остается на усмотрение кредитной организации.

Рис. 1.3.31. Пример определения площади отсутствующего угла

При определении площади отсутствующего угла на банкноте рекомендуется вычислять площадь треугольника по формуле

В случае технической возможности счетно-сортировальных машин отличать загнутые углы от отсутствующих наличие на банкноте загнутого угла не должно являться причиной отбраковки данной банкноты в ветхие.

Банкноты, утратившие край (края), вследствие чего размеры банкноты по длине и (или) ширине уменьшились на 5 мм и более, выводятся в ветхие, если утрачены оба угла, принадлежащие одной стороне банкноты. Размер утраченной части края рекомендуется определять по максимальному значению Δ, как показано на рис. 1.3.32.

Рис. 1.3.32. Пример определения размера утраченной части края

Для отнесения банкноты к категории ветхих по признаку наличия одного и более контрастных пятен достаточно наличия на ней хотя бы одного пятна диаметром, равным 5 мм и более. Если банкнота имеет несколько пятен диаметрами менее 5 мм, то ее выведение в ветхие остается на усмотрение кредитной организации.

Если банкнота имеет пятно по форме, отличающееся от круглого, то его средний диаметр определяется по аналогии с уже рассмотренным определением диаметра отверстия. Сортировку банкнот по данному признаку с помощью ССМ рекомендуется производить исходя из площади пятна. При этом настройки ССМ должны обеспечивать выведение в ветхие банкнот с площадью отдельного пятна 20 кв. мм и более.

При сортировке банкнот по признаку нарушений целостности банкноты, заклеенных клеящей лентой, требуется выводить в ветхие банкноты, если на них имеется, по крайней мере, хотя бы одно повреждение, заклеенное клеящей лентой.

Определение остальных признаков ветхих банкнот, как правило, сложностей не вызывает.

Теперь, после рассмотрения основных положений по определению платежеспособности банкнот, можно снова вернуться к рис. 1.2.66 «В чем проблема?» из предыдущего параграфа. И сделать это для того, чтобы определить, являются ли платежеспособными банкноты, показанные на этих фото. И если нет, то по каким критериям.

Рассмотрим еще два «узких места» в кассовых операциях, а именно особенности кассовой работы с выявленными денежными знаками с радиоактивным загрязнением (ДЗРЗ) и особенности определения платежеспособности денежных знаков иностранных государств.

Особенности работы с ДЗРЗ . Согласно Инструкции Банка России от 4 декабря 2007 г. № 131-И «О порядке выявления, временного хранения, гашения и уничтожения денежных знаков с радиоактивным загрязнением» (далее – Инструкция № 131-И) учреждения Банка России и кредитные организации обязаны принимать ДЗРЗ при осуществлении банковских операций. Выдача денежных знаков с радиоактивным загрязнением учреждениями Банка России и кредитными организациями запрещается.

Радиационный контроль проводится при приеме денежных знаков в учреждениях Банка России и кредитных организациях, при проведении ревизий и проверок, при гашении или уничтожении денежных знаков с радиоактивным загрязнением, а также при их сдаче в специализированные организации. Кроме того, проводится радиационный контроль помещений, в которых осуществляется временное хранение денежных знаков с радиоактивным загрязнением.

Упаковка денежных знаков или отдельная банкнота (монета) считается загрязненной радиоактивными веществами, если над уровнем фона мощность амбиентного эквивалента дозы гамма-излучения на расстоянии 3-5 мм от ее поверхности превышает 0,1 мкЗв/ч (10 мкР/ч), а плотность потока бета-частиц превышает 10 част./(см2 мин.).

Радиационный контроль денежных знаков проводится работниками, осуществляющими операции с денежной наличностью, допущенными к нему после прохождения специальной подготовки. Таким образом, вопросы кассовой работы с ДЗРЗ должны быть обязательно включены в программы специальной подготовки кредитной организации.

Радиационный контроль, временное хранение, гашение, уничтожение и сдача в специализированные организации погашенных и (или) уничтоженных ДЗРЗ осуществляются в соответствии с порядком, установленным в приложении 1 к Инструкции № 131-И. Учет результатов измерения радиоактивного излучения денежных знаков ведется в Журнале учета радиационного контроля по форме, установленной в приложениях 2 и 3 к данной Инструкции. В свою очередь, работа с выявленными денежными знаками с радиоактивным загрязнением осуществляется в помещениях, отвечающих Требованиям к помещению для работы с денежными знаками с радиоактивным загрязнением, изложенным в приложении 4 к Инструкции № 131-И. Кроме того, учреждения Банка России и кредитные организации организуют безопасное временное хранение денежных знаков с радиоактивным загрязнением с целью минимизации вредного воздействия ионизирующего излучения на работников.

На банковские счета клиентов зачисляются суммы только платежеспособных ДЗРЗ. Принятые кредитными организациями от клиентов денежные знаки иностранных государств (группы иностранных государств) с радиоактивным загрязнением, подлежащие уничтожению, зачислению на банковский счет клиента, приему на инкассо или обмену не подлежат.

Требования к приборам. Для проведения измерений должны применяться приборы радиационного контроля, которые внесены в государственный реестр средств измерения, регистрирующие мощность амбиентного эквивалента дозы гамма-излучения в диапазоне от 0,1 мкЗв/ч (10 мкР/ч) до 0,1 мЗв/ч (10 мР/ч) с энергией фотонов от 50 кэВ до 1,25 МэВ, а также плотность потока бета-частиц в диапазоне от 10 до 500 част./(см2 мин.) с энергией бета-частиц от 100 кэВ до 3 МэВ. Приборы радиационного контроля должны иметь действующие свидетельства о поверке средств измерения органами Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии или других органов, имеющих право на поверку средств измерения. Методика радиационного контроля и порядок измерения контролируемых величин должны быть приведены в руководствах по эксплуатации (технических описаниях) используемых приборов.

Перед началом операционного дня измеряется естественный радиационный фон на каждом рабочем месте. Результаты замеров заносятся в Журнал учета радиационного контроля.

В течение операционного дня в ходе приема наличности выявление денежных знаков с радиоактивным загрязнением проводится приборами в режиме измерения (обнаружения) гамма– и бета-излучения путем размещения прибора (блока детектирования) на расстоянии 3–5 мм от поверхности упаковки или самих денежных знаков.

Выявление ДЗРЗ в крупногабаритных упаковках (мешках, коробках) проводится со всех сторон упаковки также на расстоянии 3–5 мм от ее поверхности с шагом 10–20 см. Измерение уровня радиоактивного загрязнения отдельных банкнот (монеты) осуществляется на столе, покрытом полиэтиленовой пленкой, на расстоянии, исключающем влияние излучения от других банкнот (монеты). Отдельные денежные знаки считаются «чистыми», если показания прибора не превышают значений естественного радиационного фона на 0,1 мкЗв/ч (10 мкР/ч) или если плотность потока бета-частиц составляет менее 10 част./(см2 мин.).

При обнаружении в пачках, мешках, коробках партий денежных знаков с превышением фоновых значений мощности дозы гамма-излучения более чем на 0,1 мкЗв/ч (10 мкР/ч) или с плотностью потока бета-частиц 10 част./(см2 мин.) и более дальнейшие измерения проводятся после последовательной расфасовки работниками учреждений Банка России (кредитных организаций, их ВСП) крупной упаковки денежных знаков на более мелкие, вплоть до банкноты или отдельной монеты.

При превышении уровней мощности дозы гамма-излучения 1 мкЗв/ч (100 мкР/ч) или плотности потока бета-частиц 100 част./(см2 мин.) разделение пачек на корешки и отдельные листы работниками учреждений Банка России и кредитных организаций не проводится. Дальнейшая работа с денежными знаками с радиоактивным загрязнением осуществляется специализированными организациями на основе договоров, заключенных между учреждением Банка России или кредитной организацией и специализированной организацией, в помещениях временного хранения денежных знаков с радиоактивным загрязнением учреждений Банка России или кредитных организаций.

Действия при обнаружении ДЗРЗ. При выявлении денежных знаков с радиоактивным загрязнением работник кредитной организации немедленно помещает их в специально выделенный сейф и составляет за своей подписью служебную записку, в которой указываются: дата, время и место обнаружения денежных знаков с радиоактивным загрязнением, их номинал, количество, общая сумма, реквизиты упаковки, в которой они выявлены (если она имелась), а также тип и номер прибора, которым проводились измерения, и результаты измерений.

Оформление операций с ДЗРЗ при приеме денежной наличности в кредитных организациях осуществляется в порядке, предусмотренном нормативными актами Банка России, регламентирующими работу с сомнительными денежными знаками в кредитных организациях. При этом ДЗРЗ на экспертизу учреждению Банка России не направляются, платежеспособность ДЗРЗ и подлинность денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств) с радиоактивным загрязнением определяется на месте их выявления.

Порядок действий кредитной организации при обнаружении в ней денежных знаков с радиоактивным загрязнением определяется распорядительным документом кредитной организации, учитывающим требования Инструкции Банка России № 131-И. Кроме того, на каждом рабочем месте должна иметься инструкция кассиру о порядке проведения измерений и его действиях в случае выявления ДЗРЗ.

Определение платежеспособности денежных знаков иностранные государств . Эта кассовая операция, и в первую очередь определение подлинности банкнот и монеты иностранных государств является довольно сложной задачей. Во-первых, вследствие разнообразия номиналов банкнот различных серий и годов выпуска валюты даже одного государства (особенно это касается долларов США, которые до сих пор никогда не выводились из обращения). Во-вторых, из-за необходимости контроля: не выведена ли уже данная банкнота из обращения и является ли она законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства. В-третьих, информация о новых банкнотах и новых защитных признаках, вновь выявленных поддельных банкнотах иностранных государств не всегда своевременно доводится до кассовых работников, выполняющих операции с валютой. А число валют, с которыми работают некоторые банки, может достигать десяти – пятнадцати.

Именно поэтому согласно Указанию Банка России № 2054-У от 14 августа 2008 г. «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации» в уполномоченном банке, ВСП при приеме и пересчете наличной иностранной валюты кассовый работник осуществляет проверку внешнего вида денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), определяет, является ли принимаемая наличная иностранная валюта законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), и проводит проверку подлинности банкнот на основании справочных материалов. Причем эти справочные материалы должны быть регулярно обновляемыми и выполненными с высоким качеством. К сожалению, в некоторых кассах автору доводилось видеть устаревшую на несколько лет информацию и черно-белые ксерокопии описаний защитных признаков новых банкнот, к тому же еще и низкого качества.

Обеспечение справочными материалами по конкретным видам валют, с которыми работает данная кредитная организация, возлагается Банком России на нее же, что вполне логично. Как и разработка инструкции по работе с ветхими и поврежденными банкнотами иностранных государств, определение порядка приема поврежденных банкнот, в том числе на инкассо от организаций, и возмещения за принятые от организаций на инкассо поврежденные банкноты. Кроме того, необходимо учитывать, что принятые кредитными организациями от клиентов денежные знаки иностранных государств с радиоактивным загрязнением, подлежащие уничтожению, зачислению на банковский счет клиента, приему на инкассо или обмену не подлежат.

Действительно, с какой стати Банк России должен нести ответственность за валюты различных государств, эмитентом которых он не является, и которые закупаются коммерческими банками в качестве товара и по своему усмотрению.

Как видно из рассмотренного нами материала, кассовые операции являются одним из наиболее сложных видов банковских операций, связанных не только с материальной ответственностью, но и с достаточно большими временными и финансовыми затратами на их организацию, на подготовку кадров и поддержание их квалификации, на создание и поддержание соответствующей материальной базы (кассовых узлов с банковской техникой и оборудованием, современной инкассаторской техники и др.).

В связи с этим актуальным становится вопрос об использовании таких управленческих технологий снижения затрат, как инсорсинг и аутсорсинг.

Инсорсинг и аутсорсинг в кассовых операциях . В широком смысле этого слова аутсорсинг (от англ. outsourcing – внешний источник) – это передача какой-либо организацией определенных бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области.

В отличие от услуг сервиса и поддержки, имеющих разовый, эпизодический, случайный характер и ограниченных началом и концом операции, на аутсорсинг обычно передаются функции по профессиональной поддержке бесперебойной работоспособности отдельных систем и инфраструктуры на основе длительного контракта (не менее 1 года).

К основным видам аутсорсинга обычно относят:

• производственный аутсорсинг;

• ИТ-аутсорсинг (ITO);

• аутсорсинг бизнес-процессов (BPO);

• аутсорсинг управления знаниями (KPO).

В свою очередь, инсорсинг (от англ. insourcing – внутренний источник) – это расширение деятельности организации или ее подразделения для дополнительной загрузки имеющихся мощностей или активов.

Инсорсинг позволяет организации снизить издержки неиспользуемой мощности. Примером инсорсинга у предприятия, владеющего зданием, является сдача части здания в аренду по рыночной цене. Примером инсорсинга у предприятия, владеющего собственным складом, является, например, принятие на хранение товаров сторонних лиц на период, когда склад не используется предприятием. То есть инсорсинг может быть и сезонным.

Инсорсинг также предполагает и создание собственных автономных структурных единиц (компаний), оказывающих специализированные услуги как своим подразделениям, так и внешним контрагентам. Обычно отбирают стандартные, общие для ряда подразделений оперативные процессы и поручают выполнять их автономному центру совместного обслуживания. А он за свои услуги, оказанные другим подразделениям, взыскивает с каждого из них плату, пропорциональную объему этих услуг.

Чаще всего инсорсинг применяют для процессов, связанных с финансами (обработка затрат, начисление заработной платы), трудовыми ресурсами (ведение трудовых записей работников, тренинги) и информационными системами (системная поддержка, обучение).

Вообще говоря, инсорсинг может происходить вследствие двух главных причин:

1) наличия временной избыточной мощности;

2) наличия конкурентного преимущества (наличие эффективного процесса, наличие уникального ресурса, базы данных, технологии и т. д.).

Таким образом, инсорсинг и аутсорсинг – две одновременно и разные, и похожие управленческие технологии. Оба метода могут быть использованы для снижения затрат на неиспользуемую мощность. Разница в следующем: аутсорсинг позволяет затратам быть гибкими при изменении объема производства, а инсорсинг – сохраняет затраты постоянными, однако продает при этом на внешний рынок неиспользуемую мощность.

Кстати, в современном бизнесе существуют и другие похожие понятия, например:

• аутстаффинг (outstaffing) – услуги по предоставлению внештатных сотрудников;

• ауттаскинг (outtasking) – передача небольшой бизнес-функции сторонней организации (исполнителю);

• аутплейсмент (outplacement) – «размещение» сотрудников за пределами компании, например, в случаях массового высвобождения.

Принципы принятия решения о переходе на аутсорсинг . Перед тем как осуществить решение об аутсорсинге, мы должны решить, что будет выгоднее – производить данную услугу, бизнес-процесс или товар самим или поручить сторонней организации. Решение об аутсорсинге принимают на основе как экономических, так и неэкономических соображений. Один из неэкономических факторов – является ли рассматриваемый вид деятельности стратегическим или стандартным.

Стратегические виды деятельности представляют сферы ключевой компетенции предприятия, компании, например знание дизайна продукта или навык в производстве, доминирующее положение в регионе. Благодаря этим видам деятельности компания способна выделиться на рынке своим продуктом или предложить на рынок продукт по более низкой цене. Связь компаний со своими стратегическими видами деятельности является долгосрочной. Нефинансовые соображения очень важны при рассмотрении вопросов аутсорсинга стратегических видов деятельности. Стратегическими компонентами могут быть также те виды деятельности, которые защищают информацию, имеющую коммерческую ценность – например, данные о сотрудниках, клиентах, покупателях, поставщиках, планах развития бизнеса и новых продуктах.

С другой стороны, существуют стандартные виды деятельности. Точное определение цены процесса имеет большое значение для принятия решения об аутсорсинге. Стандартные виды деятельности не дают ни дополнительной дифференциации, ни конкурентного преимущества. Этот вид деятельности может быть закуплен у более эффективных с точки зрения издержек поставщиков услуг, позволяя сфокусировать свой капитал и человеческие ресурсы на более важных направлениях.

Для принятия решения об аутсорсинге достаточно использовать классическую модель принятия решения: покупать или производить. Понятие «покупать» эквивалентно использованию услуг внешнего поставщика. Понятие «производить» эквивалентно наличию соответствующего внутреннего подразделения.

Цена, по которой мы имеем возможность «покупать», диктуется рынком соответствующих услуг. Цена же, по которой мы можем производить, обусловливается ценой ресурсов для обеспечения работы соответствующего подразделения. То есть цена, по которой мы имеем возможность производить, обусловлена стоимостью определенного вида деятельности или процесса.

В свою очередь, информация, необходимая для рассмотрения решения об инсорсинге, обычно включает в себя:

• стоимость вида деятельности и его практическую мощность, величину стандартной ставки драйвера затрат;

• информацию о фактической мощности, об уровне загрузки и, таким образом, издержках, о неиспользуемой мощности;

• информацию об альтернативах продажи неиспользуемой мощности и их экономических параметрах.

Эта информация может быть легко получена из системы маркетинга, используемой в организации. Инсорсинг позволит ей сократить издержки на неиспользуемую мощность или извлечь дополнительную прибыль из конкурентного преимущества. Важную роль играют также маркетинговые исследования и мониторинг ситуации на региональном рынке банковских продуктов, текущих тенденций в развитии банковского сектора в стране и за рубежом.

Как видим, эти общие положения вполне могут быть применены и уже применяются в банковской практике. Вот некоторые примеры аутсорсинга и инсорсинга из мировой практики индустрии наличного денежного обращения:

• стратегический уровень:

– передача функций производства / уничтожения денежных знаков;

– распределение эмиссионных функций;

– создание специализированных организаций с участием ЦБ (национальных и резервных банков), правительственных структур;

• оперативный уровень:

– размещение резервных фондов ЦБ в хранилищах производителей денежных знаков и кредитных организаций;

– расширение прав кредитных организаций в сфере рециркуляции наличности с поощрением успешных действий;

• тактический уровень:

– привлечение консалтинговых компаний для разработки (оценки) проектов, образовательных учреждений для обучения специалистов и т. д.;

– передача функций инкассации, обслуживания сети банкоматов, обработки наличности инкассаторским компаниям (Cash-In-Transit, CIT) или специализированным организациям;

– сервисное обслуживание банковской и(или) собственной инкассаторской техники по договорам.

Разумеется, и центральные, и коммерческие банки могут этот перечень расширить исходя из конкретных условий их функционирования и складывающейся обстановки. Отметим, что и аутсорсинг, и инсорсинг как тенденции в мировом наличном денежном обращении могут быть особенно актуальны для центральных и коммерческих банков в условиях кризиса. Заметим также, что обе стратегии предполагают широкое взаимодействие и сотрудничество участников рынка банковских услуг, индустрии НДО в целом при регулирующей роли национальных центральных банков.

Российской банковской системе еще только предстоит применить международный опыт в широком масштабе и развить его далее. Для чего необходимы дальнейшие разработки в области применения стратегий как аутсорсинга, так и инсорсинга в банковской сфере.

И в заключение главы 1 хочется привести интересные данные, подготовленные на базе годовых отчетов Банка России за последние несколько лет. На диаграмме рис. 1.3.33 показано процентное соотношение выявления поддельных денежных знаков в учреждениях ЦБ РФ и коммерческими банками.

Рис. 1.3.33. Поддельные денежные знаки по месту их выявления, соотношение в %

На этой диаграмме достаточно четко прослеживаются две разнонаправленные тенденции в банковской системе России. Сначала (в 20052007 гг.) количество подделок, выявленных в кассах кредитных организаций, в 2–4 раза превышало их число, выявленное в кассовых подразделениях ЦБ РФ. И, собственно говоря, это было нормально, учитывая то, что кассы кредитных организаций являются «передовым рубежом» противодействия фальшивомонетничеству в банковской системе страны и через них проходят значительные объемы наличности. А кассовые центры Банка России в основном должны как бы «подчищать» то, что «просочилось» через фильтры, установленные в коммерческих банках (по образному выражению начальника Управления профилактики фальшивомонетничества Департамента наличного денежного обращения Банка России В. В. Финогенова).

Однако начиная с 2008 г. количество подделок, выявляемых в ЦБ РФ, превышает этот показатель по кредитным организациям почти в полтора раза (!). Понятно, что определенную роль здесь играет реинжиниринг процессов обработки денежной наличности, успешно проводимый Банком России на протяжении более 10 лет. Понятно, что определенную часть подделок коммерческие банки выявили самостоятельно, но предпочли сдать на экспертизу в учреждения ЦБ РФ. Однако есть и другие причины, связанные с «либерализацией» подхода ЦБ к контролю организации кассовой работы в коммерческих банках.

Действительно, во-первых, кредитные организации уже на протяжении ряда лет имеют возможность самостоятельно организовывать специальную подготовку своих кассовых работников и в ряде случаев выдают им свидетельства о прохождении такой подготовки без достаточных оснований. Возьмем хотя бы так называемых мультипликаторов знаний, навыков и умений, которые рассказывают кассирам то, что они увидели и услышали на однодневных сборах в Москве.

Во-вторых, несмотря на меры ЦБ РФ, направленные на стимуляцию внедрения современной кассовой техники кредитными организациями (в свете Положения № 318-П и ряда последующих документов), некоторые коммерческие банки предпочитают экономить на банковском оборудовании и средствах автоматизации, направляя свои ресурсы на цели, не связанные с кассовой работой (например, рекламу, украшение фасадов зданий и интерьеров помещений).

Выходом в данной ситуации могло бы послужить ужесточение штрафных санкций за нарушение правил ведения кассовых операций, за невыявленные фальшивые денежные знаки. Желательно, видимо, в ходе проверок кредитных организаций более требовательно оценивать уровень затрат и оснащенность кассовых узлов, соответствие подготовки кассовых работников современным требованиям. Тогда руководители кредитных организаций будут вынуждены уделять больше внимания кассовой работе. А это пойдет на пользу и чистоте денежного обращения, и клиентам, и кассовым работникам, и банковской системе страны в целом.

Итак, рассмотрев в этой главе проблемы организационные, мы можем перейти непосредственно к вопросам технологическим. А именно – к тем банковской технике и оборудованию, которые используются для работы с денежной наличностью.

Глава 2 Техника для работы с денежной наличностью

В ходе выполнения кассовых операций как коммерческим банкам, так и территориальным подразделениям Банка России ежедневно приходится обрабатывать огромное количество денежной наличности. Совершенно очевидно, что для выполнения основных операций по обработке денег – их приема и выдачи клиентам, для пересчета, проверки подлинности банкнот и монеты (как российских, так и иностранных), сортировки, обандероливания в корешки и упаковки в пачки – банк должен быть надлежащим образом подготовлен.

Это означает, что, помимо решения целого ряда организационных вопросов, связанных с выполнением кассовых операций, в банке и его подразделениях необходимо (или, по крайней мере, желательно) иметь соответствующую технику. Это могут быть счетчики (сортировщики) банкнот и монеты, детекторы банкнот, вакуумные упаковщики и бандерольные машины, компьютеры и принтеры для оформления необходимых документов и целый ряд других более экзотических устройств, таких, например, как диспенсеры или рециркуляторы, банкоматы, автоматы обмена валют, автоматические депозитарии и другое оборудование.

Современное банковское оборудование должно быстро и точно пересчитывать и по возможности одновременно проверять подлинность как российских банкнот и монеты, так и банкнот различных иностранных государств; облегчать отбраковку непригодных к дальнейшему использованию денежных знаков; обладать возможностью подключения к автоматизированным банковским системам различной конфигурации; иметь высокую надежность, пониженный уровень шума, быть доступным и удобным в эксплуатации и обслуживании при достаточно быстрой окупаемости.

Для небольших кассовых подразделений и операционных касс, как правило, достаточно недорогих счетчиков и детекторов банкнот с необходимой оргтехникой. Если речь идет о более крупных кассовых узлах – кассах пересчета или кассовых центрах, необходима уже более серьезная техника – мощные и производительные счетчики (а возможно, и сортировщики банкнот), бандерольные машины, вакуумные упаковщики и соответствующая техника для обработки монеты.

Таким образом, при выборе оборудования необходимо применять дифференцированный (как было модно говорить раньше) или поуровневый (как принято говорить сейчас) подход. Кроме того, не следует забывать и об экологических (связанных с соблюдением санитарных норм и нормальной «среды обитания» на рабочем месте) и эргономических (связанных с выбором техники, оборудования и банковской мебели с наилучшим интерфейсом, оптимальным размещением ее на рабочем месте) аспектах организации рабочего места кассира-оператора.

Отметим наиболее существенные изменения, произошедшие на российском рынке в сфере производства и поставок банковской техники за последние годы. В России Гознак помимо производства денежных знаков выделил в самостоятельное направление разработку приборов для контроля подлинности и систем обработки банкнот. В результате появились приборы под торговой маркой «Девис»: визуальные и сенсорные детекторы «Девис-03М», «Девис-А36» и А36И, «Девис-04», «Девис-А11Б», универсальный визуализатор «Девис-С6», а также счетно-сортировальные машины (ССМ) «БАРС 3000» и БАРС серии 5000.

Британская компания De La Rue провела в 2008 г. реструктуризацию, в результате чего сосредоточилась на решениях для крупных кассовых центров. Новое ее подразделение Cash Processing Solutions (Технические решения для обработки денежной наличности) поставляет организациям, занимающимся обработкой денежной наличности в промышленных масштабах, счетно-сортировальное оборудование, включая настольные сортировщики банкнот среднего класса Cobra® и высокоскоростные сортировщики DLR7000, программно-технические решения, консультационные услуги, услуги по техническому обслуживанию и сервисной поддержке.

И, наконец, с февраля и до конца 2009 г. компания «Гамма-Центр» провела ребрендинг собственных торговых марок. Поэтому все банковское оборудование компании: детекторы и счетчики банкнот, вакуумные и безвакуумные упаковщики, счетчики монеты, электронные кассиры и темпо-кассы, депозитные стойки, табло котировки валют, системы управления очередью и др., известные ранее под торговыми марками Assistant, InDeKs, DoCash Tempo, GAMMA, – в настоящее время объединены под единым международным брендом DoCash.

В этой главе будут рассмотрены основные группы банковского оборудования, применяемого в ходе обработки наличности для проверки подлинности, пересчета, упаковки и выдачи банкнот и монеты в кассовых узлах кредитных организаций, их филиалов и ВСП.

2.1. Приборы для проверки подлинности денежных знаков

По принципу действия, универсальности и качеству проверки устройства для проверки подлинности банкнот и ценных бумаг условно можно разделить на четыре группы: неавтоматизированные (ручные, просмотровые простые и комбинированные), автоматизированные (полуавтоматические детекторы банкнот, датчики в счетчиках и сортировщиках денежных знаков), автоматические (детекторы в банковских устройствах самообслуживания, платежных терминалах и торговых автоматах) и экспертные комплексы. Все перечисленные устройства могут быть портативными, ручными, настольными и напольными.

Необходимо отметить, что в области разработки приборов первой и четвертой групп российские (и стран СНГ) компании не уступают, а зачастую и превосходят зарубежные образцы. Наибольших успехов в создании детекторов подлинности (и не только их) удалось добиться таким производителям, как «Вилдис» (Москва), «Регула» (Минск), «Дорс» (Москва), «Спектр» (Николаев), ЭВС (Санкт-Петербург). Широкий спектр оборудования для проверки подлинности банкнот и ценных бумаг поставляют компании «Гамма-Центр», «ДИИП 2000», «Банковские Системы», «Банкор», «Профиндустрия» и др.

Классификация оборудования для проверки подлинности защищенной продукции может осуществляться по различным критериям. Например, исходя из физических принципов работы устройства, мы можем выделить приборы оптического диапазона (разнообразные лупы и микроскопы, источники донного и косо направленного белого (и других цветов) освещения, источники и фильтры когерентного и поляризованного света, ультрафиолетовые и инфракрасные детекторы, антистоксовские детекторы и т. д.), детекторы наличия магнитного пигмента в краске, детекторы для измерения электропроводности и магнитной проницаемости материалов, аудиодетекторы (звукового и ультразвукового диапазонов, применяемые в некоторых сортировщиках денежных знаков) и т. д. Другими критериями могут служить цена и габариты оборудования, его производительность и количество проверяемых параметров, качество проверки (сигнализатор «признак присутствует/отсутствует» или визуализатор – например, для ИК или магнитных меток), степень вовлечения в процесс аутентификации человека-эксперта и требуемый уровень его квалификации.

В обобщенном виде, по принципу принятия решения, универсальности и качеству проверки устройства для проверки подлинности условно можно разделить на три группы: неавтоматизированные (ручные, просмотровые простые и комбинированные), автоматизированные (полуавтоматические и автоматические детекторы банкнот и ценных бумаг, счетчики и сортировщики денежных знаков, детекторы в банкното– и монетоприемниках банковских устройств самообслуживания и в торговых автоматах) и экспертные комплексы. Все перечисленные устройства могут быть портативными, ручными, настольными и напольными.

В первую и наиболее распространенную группу входят портативные, ручные и настольные детекторы, предназначенные для проверки любых видов валюты, ценных бумаг, паспортов и виз, пластиковых карт, акцизных марок, лотерейных билетов и другой защищенной продукции. Решение о подлинности изделия в данном случае принимает кассир или эксперт, поэтому правильность его решения зависит не только от качества техники, но и от квалификации, опыта и знаний специалиста. В зависимости от используемых диапазонов осветительных приборов и датчиков такие детекторы можно разделить на следующие виды: оптические (лупы, приборы с белой подсветкой, ультрафиолетовые и инфракрасные детекторы), магнитные (магнитная головка или визуализатор магнитных меток) и многофункциональные комбинированные приборы. В состав таких приборов могут входить одна или две УФ-лампы, одна или две лампы белого света, лазерная подсветка, одна или две лупы разной кратности, магнитный датчик, инфракрасный датчик (или ИК-визуализатор). Лучшие образцы многофункциональных настольных приборов, использующих инфракрасные и магнитные детекторы, позволяют оценивать не только наличие, но и количественное содержание защитного вещества, содержащегося в краске, а также визуализировать инфракрасный или магнитный «рисунок», нанесенный на защищенном документе. К этой же первой группе относятся разнообразные поляризующие фильтры, источники когерентного и поляризованного света.

Достоинством приборов первой группы является их, как правило, невысокая цена и универсальность, т. е. возможность проверки практически любой защищенной продукции. Вместе с тем для работы с ними требуется достаточно хорошая подготовка специалиста, твердые знания защитных признаков и достаточный опыт работы. Кроме того, в связи с большим разнообразием защищенной продукции, проверяемой с помощью приборов этой группы, настоятельной необходимостью является наличие специальной литературы (справочников, каталогов, пособий и др.) и компьютерных баз данных. Это требуется для того, чтобы эксперт мог получить достаточно полную характеристику исследуемого объекта: когда начат его выпуск, как он должен выглядеть, где и какие защитные элементы на нем расположены.

Вторая группа устройств характеризуется, прежде всего, более высокой производительностью проверки подлинности (от 60–75 банкнот в минуту для полуавтоматических детекторов до 2000 и более банкнот или 6000 монет в минуту для мощных сортировщиков банкнот или монеты) и количеством одновременно проверяемых параметров (от 5–6 до нескольких десятков). Важным преимуществом этих устройств является и то, что они не требуют высокой квалификации человека-эксперта. Такие устройства и системы применяются в банковской сфере, где требуется проверка подлинности значительных объемов однородной высокозащищенной продукции, что, собственно говоря, и создало возможности для успешной автоматизации процессов проверки и сортировки. Впрочем, автору довелось наблюдать и успешное применение счетчика банкнот с УФ-детектором для пересчета талонов на бензин с одновременной проверкой их подлинности в одной из топливно-энергетических компаний в свободное от пересчета и проверки наличности время.

Достаточно высокая цена детекторов, счетчиков и сортировщиков денежных знаков компенсируется тем, что они обеспечивают высокую производительность процессов, закупка устройств производится 1 раз в несколько лет (в отличие от зарплаты кассира-оператора, выплачиваемой ежемесячно), таким образом, обеспечиваются их амортизация и самоокупаемость. К этой группе относятся полуавтоматические детекторы подлинности валюты и ценных бумаг, счетчики и сортировщики банкнот и монеты, оснащенные разнообразными детекторами, а также детекторы в банкното– и монетоприемниках банковских устройств самообслуживания и в торговых автоматах.

Экспертные комплексы – от портативных, умещающихся в небольшом чемоданчике, до передвижных криминалистических лабораторий – необходимо выделить в отдельную, третью группу хотя бы потому, что благодаря им можно провести не только аутентификацию, но и наиболее тщательное и детальное исследование поддельного документа или фальсифицированной продукции с выявлением не только признаков, но и способов, технологий подделки, а также в ряде случаев – и источников ее изготовления. Естественно, для проведения такой экспертизы требуется наиболее высокая квалификация.

Рассмотрим теперь более подробно основные виды приборов и устройств, предназначенных для проверки подлинности защищенной продукции.

Простейшие визуальные средства контроля

Наиболее простыми, надежными и широко распространенными техническими средствами проверки подлинности являются, прежде всего, оптические лупы, предназначенные для исследования объектов малых размеров. Они широко применяются не только экспертами-криминалистами и банковскими работниками, но и врачами (офтальмологами, рентгенологами, хирургами и др.), часовых дел мастерами и ювелирами, полиграфистами, филателистами, в электронной и в других областях промышленности.

Лупа – это оптическая система, состоящая из линзы или нескольких линз, предназначенная для увеличения и наблюдения мелких предметов, расположенных на конечном расстоянии. Главной ее функцией является увеличительная: лупа необходима для рассматривания мелких объектов, плохо различимых глазом, также ее используют и для измерения линейных размеров. Для этого объект, на котором необходимо провести измерения, совмещается с плоской стеклянной или металлической шкалой, расположенной перед фокальной плоскостью измерительной лупы (практически в этой плоскости). Изображения фрагментов объекта и шкалы сравниваются для получения результата. В зависимости от своих характеристик лупы обычно обеспечивают 1,5-25-кратное увеличение.

Основными параметрами лупы являются увеличение (кратность), диаметр рабочего поля линзы и фокусное расстояние (чаще всего применяются лупы с фокусным расстоянием от 2,5 до 10–20 см). Для контроля подлинности денежных билетов, ценных бумаг и документов обычно применяются лупы с кратностью не менее 10 и диаметром рабочего поля порядка 25 мм (что уменьшает наличие краевых дефектов) и с просветленной оптикой.

Одна из наиболее популярных в российских банках моделей лупы с 10-кратным увеличением (рис. 2.1.1) характеризуется хорошей освещенностью объекта в условиях дневного освещения, возможностью подсветки исследуемого объекта в условиях плохой освещенности, наличием измерительной шкалы и просветленной оптикой. Это позволяет рассмотреть в деталях все микроэлементы защиты и особенности способов печати. Впрочем, имеется и более простая модификация (рис. 2.1.1, слева) – без подсветки и измерительной шкалы.

Рис. 2.1.1. Банковские лупы

Также одним из широко распространенных вариантов, используемых в криминалистике и полиграфии, является дизайн луп, показанных на рис. 2.1.2 – с квадратным или круглым рабочим столом и измерительной шкалой.

Рис. 2.1.2. Экспертные лупы

Достаточно популярными у экспертов являются и лупы, показанные на рис. 2.1.2, справа. Такая лупа обладает отличной центровой и боковой резкостью с отсутствием искажений, высокой яркостью и контрастом, правильной цветовой гаммой, увеличением 3,5 и 7 крат и удобством в использовании. В случае необходимости может поставляться с различными кодирующими дисками, встроенным источником питания и яркой галогеновой лампой 7,5 Вт.

Существуют и другие варианты дизайна луп – как с автономными источниками питания для подсветки, так и с возможностью подключения к источнику питания в просмотровых приборах (рис. 2.1.3, справа).

Рис. 2.1.3. Лупы с подсветкой

Еще одной разновидностью компактных устройств для проверки подлинности являются малогабаритные манипуляторы-сигнализаторы («есть – нет») типа «мышь» (рис. 2.1.4) для определения наличия и расположения магнитных и инфракрасных защитных меток на банкнотах, ценных бумагах и других документах. Визуальный контроль в данном случае заключается только в загорании лампочки в случае обнаружения признака (что обычно для надежности дублируется и звуковым сигналом). Эти устройства чаще всего используются как дополнительное устройство в комплекте с просмотровыми приборами. Вместе с тем они могут применяться и автономно (имеются модификации с питанием от сети 220 В через адаптер).

Рис. 2.1.4. Манипуляторы-сигнализаторы

Комбинированный магнитный/инфракрасный датчик с высоким пространственным разрешением и двухпозиционным переключателем чувствительности дает возможность проверять защищенные документы и банкноты с интенсивными и слабыми метками, новые и изношенные, а также банкноты с типографским браком. Световой индикатор, сигнализирующий о срабатывании, размещен непосредственно на датчике и продублирован звуковым сигналом, что облегчает работу с прибором.

Только что рассмотренные нами сигнализаторы применяются для контроля плоских объектов (банкноты, ценные бумаги, паспорта и т. д.). Однако имеются и приборы, специально предназначенные для контроля защиты на искривленных поверхностях (например, на акцизных марках, наклеенных на бутылки). Разумеется, такие устройства должны быть портативными и иметь автономное питание. На рис. 2.1.5 показаны приборы, применяемые для контроля подлинности акцизных марок.

Рис. 2.1.5. Приборы для контроля подлинности акцизных марок

Слева мы видим портативный комбинированный детектор «Ультрамаг-45УК», предназначенный для контроля спецэлемента защиты «М» и ИК-защитных признаков при определении подлинности банкнот, векселей, депозитных сертификатов, а также марок акцизного сбора. Алгоритм работы построен на приоритетной регистрации спецэлемента «М» и определении контрастных и неконтрастных в инфракрасном диапазоне красок методом сравнения. В центре показана антивандальная модификация прибора, предназначенная для работы в стационарных условиях, в первую очередь, в магазинах розничной торговли. Корпус прибора – цельнометаллический алюминиевый и может надежно закрепляться на прилавке или другой удобной поверхности. Питание осуществляется от сети, детектор постоянно включен и готов к работе. Для проверки подлинности марки, например на бутылке, покупателю или продавцу достаточно поднести ее нужными участками к прибору и проконтролировать соответствие световых и звуковых сигналов сигналам подлинной марки. «Ультрамаг-А45УК» уверенно работает в широком диапазоне температур и надежно выявляет подделки как специальных, так и акцизных марок, наклеенных на бутылки, пробки различного типа и другие поверхности. Прибор успешно применяется также для контроля входных билетов, например автобусных. Разумеется, с его помощью можно проверить и банкноты.

На рис. 2.1.5 справа показан «Ультрамаг-А14М» – портативный детектор для проверки защитных меток, нанесенных специальной краской, применяемой для печати специальных и акцизных марок. С помощью этого прибора можно быстро, просто и надежно проверить новые специальные и акцизные марки на алкоголь, выпущенные в 2006 г., и марки старого образца, специальные и акцизные марки на табачную продукцию, некоторые виды ценных бумаг, банкнот, документов. Датчик прибора эффективно работает как на плоских, так и на цилиндрических поверхностях бутылок, в том числе закрытых прозрачной пленкой. Прибор имеет автономное питание от батарей и легко умещается в кармане. Это делает его идеальным инструментом для контроля подлинности акцизных марок и выявления поддельных спиртных напитков непосредственно в местах продаж.

К числу портативных приборов-сигнализаторов, предназначенных для контроля банкнот, ценных бумаг и документов, имеющих магнитную защиту, а также марок акцизного сбора, относится магнитный детектор «Ультрамаг-А11Б» (рис. 2.1.6, слева, верхний ряд). Высокая чувствительность прибора позволяет проверять подлинность объектов со слабыми метками и любыми типами магнитных веществ. Так, у евробанкнот прибор выявляет все три вида магнитной защиты. Узкая локализация контролируемого участка дает возможность определять топографию защиты и выявлять суперподделки. Помехозащищенность датчика прибора позволяет контролировать магнитную защиту марок и знаков, наклеенных даже на твердые поверхности, например бутылки.

Рис. 2.1.6. Контроль магнитных меток

Вообще говоря, магнитные краски являются распространенным элементом защиты банкнот различных валют и других видов защищенной полиграфической продукции. Магнитные свойства этих красок обеспечиваются включением в них ферромагнитных добавок. В частности, на банкнотах магнитными красками наносятся специальные метки, серийные номера, надписи, фрагменты изображений. В ряде случаев (например, в евробанкнотах) также может иметь магнитные свойства и защитная нить.

Для визуализации магнитных красок используется метод магнитооптической визуализации с применением специального чувствительного элемента – магнитооптического кристалла. Пользователь помещает прибор на проверяемый объект, включает встроенную подсветку и наблюдает через окуляр прибора фрагмент изображения под магнитооптическим кристаллом. При этом изображение, нанесенное магнитной краской, приобретает четкие границы и характерный рельеф (см. рис. 2.1.6, нижний ряд: доллары, евро, рубли).

Портативным и простым в использовании является визуализатор магнитных меток «Маг-2» (рис. 2.1.6, верхний ряд, в центре). Этот прибор очень компактен, имеет лупу с четырехкратным увеличением и встроенную подсветку, что сделало его популярным – особенно в обменных пунктах для проверки долларов США и евро. «Маг-2» позволяет изучать рисунок, выполненный красками с магнитной компонентой, что особенно удобно при проверке на подлинность долларов США, впрочем, как видно из рисунка, в данном случае он используется для проверки наличия «магнитной» краски на российских рублях.

Из разработанных в последнее время можно отметить визуализатор магнитных меток «DORS 30». Он имеет автономное питание и предназначен для визуального контроля подлинности банкнот различных валют, ценных бумаг и документов по наличию и расположению защитных элементов, нанесенных магнитными красками. Благодаря наличию в приборе десятикратной оптической увеличительной системы пользователь получает возможность проводить детальное изучение точных границ расположения и способа печати защитных элементов, нанесенных магнитными красками или имеющих включения ферромагнетиков.

И, наконец, к числу простейших устройств для проверки подлинности защищенной полиграфической продукции отнесем разнообразные поляризующие фильтры, источники когерентного и поляризованного света (рис. 2.1.7).

Рис. 2.1.7. Поляризующие фильтры, источники когерентного и поляризованного света

Основной задачей специальных пластинок-фильтров, показанных на рисунке, является выявление скрытых изображений (в зависимости от физических принципов их создания). Это может быть как выявление специальной защищенной полиграфической краски (рис. 2.1.8), так и скрытых надписей. На рис. 2.1.9 показаны примеры проверки таких скрытых изображений с помощью различных фильтров.

Рис. 2.1.8. Поляризующие фильтры

Рис. 2.1.9. Выявление скрытых изображений

На фото рис. 2.1.8 (слева) мы видим, что однородная при рассмотрении в правом окошке фильтра (или без него) краска с металлизированным блеском в левом окошке выглядит черной. Еще более интересным (и полезным) представляется фильтр, разработанный на Гознаке и одобренный Банком России для проверки банкноты достоинством 5000 руб. (рис. 2.1.8, справа).

Он выявляет специальное покрытие с поляризационными свойствами, расположенное на эмблеме Банка России. Фильтр выполнен в виде карточки с прямоугольным «окном», с пленкой, разделенным по вертикали на равные части. При наложении фильтра на эмблему в правой части окна цвет эмблемы изменяется на зеленоватый и появляются блестящие точки. Проверка занимает 1–2 секунды. Можно предположить, что этот защитный признак может быть использован при следующих модификациях или в новых сериях банкнот Банка России.

В свою очередь, при рассмотрении образца банкноты через фильтр-тестер (рис. 2.1.9, вверху) изображение девушки затемняется, зато появляются скрытая разноцветная надпись «Ivonne». На образце ценной бумаги (рис. 2.1.9, внизу) на прямоугольном поле справа вверху от голограммы проявляются светлые буквы ППД.

Достоинством любого скрытого изображения является то, что при обычном рассмотрении оно обычно незаметно, и лишь при определенных условиях скрытая информация становится заметной – в этом-то и заключается их особая привлекательность для дизайнера и заказчика.

Достаточно простым в использовании является портативный детектор для лазерной визуализации скрытых голографических изображений «Ультрамаг-27Г» (рис. 2.1.10). Он предназначен для проверки подлинности голографических этикеток на товарах, документах, специальных, акцизных и идентификационных марках, а также и на банкнотах.

Рис. 2.1.10. Детектор для лазерной визуализации скрытых голографических изображений

Прибор содержит в одном корпусе два устройства, необходимых для проверки подлинности объектов, защищенных голограммами со скрытым изображением и микротекстом. Лазерный визуализатор позволяет увидеть на встроенном экране изображения, записанные особым способом на поверхности голографических этикеток и невидимые при обычном освещении. Лупа с 15-кратным увеличением, со встроенной подсветкой дает возможность проверять микротекст и другие визуальные защитные признаки.

Прибор прост и надежен в работе, экономичен. Поскольку для контроля голограмм различных изготовителей требуются различные углы подсветки лазером, прибор может быть изготовлен с любым заданным углом подсветки.

Переходя от аутентификации полиграфической продукции к проверке изделий из сплавов (в том числе из драгметаллов), отметим, что для проверки монет и ювелирной продукции на подлинность иногда достаточно обыкновенной лупы для визуального изучения рельефа аверса, реверса и гурта монеты или клейма и знака пробы на ювелирных изделиях. Для более детального изучения применяются точные весы и анализаторы сплава. К специализированным (и недорогим) приборам для анализа сплава относятся «ДеМон» (детектор монет) и «ДеМон-Ю» (рис. 2.1.11).

Рис. 2.1.11. Детектор сплава «ДеМон»

Это настольные приборы для идентификации монет, драгоценных металлов и сплавов, позволяющие производить неразрушающий экспресс-контроль ювелирных и других металлических изделий по электрохимическому потенциалу поверхности материала. Приборы серии «ДеМон» позволяют идентифицировать пробу (для золотых изделий – от 333 до 999-й, или от 8 карат до 24) на локальном участке площадью несколько квадратных миллиметров, выявлять неоднородность сплава при измерении в нескольких точках. И все это – без разрушения или повреждения объекта исследования.

Изделие выпускается в двух модификациях. «ДеМон» – профессиональный прибор, позволяющий идентифицировать любые металлы и сплавы. По значениям потенциалов, выводимых на дисплей, с помощью справочника или компьютерной программы можно установить, какой сплав тестируется, а для золота, серебра, платины – идентифицировать сплав данной пробы. Приборами «ДеМон» оснащены центральное и региональные управления Банка России, в составе системы неразрушающего контроля слитков золота (о чем скажем позже) он поставляется в отделения Сбербанка России и в другие коммерческие банки. Другая модификация – «ДеМон-Ю» представляет собой специализированный прибор для идентификации пробы драгоценных металлов. Он используется для демонстрации качества ювелирных изделий, идентификации монет, слитков, для быстрого обнаружения подделок, отличающихся от подлинных изделий составом материала. Прибор запрограммирован для проверки сплавов золота и серебра, но может быть перепрограммирован под любой металл или сплав. Выпускается модификация прибора с показаниями в каратах. Для работы с приборами серии «ДеМон» компания-производитель «Вилдис» выпускает справочник электрохимических потенциалов драгоценных металлов и их сплавов.

Существуют и другие, более точные приборы для определения содержания каждого металла в сплаве, однако их стоимость составляет десятки тысяч долларов.

Для проверки подлинности больших объемов монеты в кассовых центрах используются встроенные детекторы, проверяющие не только диаметр, толщину монеты и отсутствие серьезных дефектов, но и ее конструкцию и материал – путем измерения магнитной проницаемости, различных видов электропроводности и др. Впрочем, о них мы скажем позже.

Универсальность приборов для проверки подлинности первой группы позволяет, в том числе, осуществлять и грубую аутентификацию драгоценных камней. В частности, приборы «Ультрамаг-К3-22» (рис. 2.1.12) и «Ультрамаг-А36-2» (это комбинированный прибор, о нем подробнее будет сказано позже) могут применяться для исследования и разбраковки драгоценных камней по их люминесценции при ультрафиолетовом облучении с различными длинами волн. Специальная методика позволяет отличать природные камни от их синтетических аналогов, причем разбраковке поддаются даже алмазы.

Рис. 2.1.12. Ультрафиолетовый детектор «Ультрамаг-К3-22»

Настольный прибор «Ультрамаг-К3-22» оснащен двумя УФ-лампами мощностью 8 Вт разной длины волны – 365 нм и 254 нм. Размеры прибора позволяют с максимальным удобством контролировать не только единичные экземпляры банкнот, но и банкноты, упакованные в корешки и пачки (по 1000 листов), проверять и сравнивать ценные бумаги и документы большого размера. Благодаря ультрафиолетовому освещению с разной длиной волны эта модель может использоваться для сортировки драгоценных камней по их люминесценции под воздействием УФ-излучения.

Таким образом, мы рассмотрели наиболее простые и компактные устройства для проверки подлинности самой разнообразной защищенной продукции, входящие в первую группу. Разумеется, широкой публике нет необходимости детально изучать признаки второго и третьего уровней и приобретать специальное оборудование. Тем не менее каждому из нас полезно знать и уметь проверять признаки хотя бы первого уровня защиты, а желающим (особенно тем, кто имеет дело с купюрами высокого достоинства или валютой) – и второго. Естественно, большинство населения может применять только простые портативные приборы, позволяющие проверить ультрафиолетовое свечение банкноты, водяные знаки и защитную нить, микропечать и др.

На фотографии (рис. 2.1.13) мы видим две лупы (обычную и банковскую с 10-кратным увеличением), простейший УФ-детектор в виде брелока и два более мощных ручных УФ-детектора (справа внизу – имеющий белую лампу для проверки на просвет, используемую, в том числе и как фонарик). Подобный набор может быть вполне достаточен и для простой предварительной экспертизы в полевых условиях.

Рис. 2.1.13. Простейшие детекторы для населения

В дополнение к показанным на фото простейшими техническими средствами для проверки подлинности защищенной продукции можно считать химические (маркеры, реагирующие на пропитку бумаги или состав полиграфических красок, которые пропагандировались для проверки долларов США в начале 1990-х годов) и магнитные (детекторы в виде авторучки с магнитной головкой, подающие звуковой и световой сигнал при обнаружении краски с магнитным пигментом).

Впрочем, в конце апреля 2011 г. Бюро гравирования и печати США (The Bureau of Engraving and Printing – BEP) объявило о выпуске бесплатного загружаемого приложения EyeNote® для мобильных устройств. Это приложение позволяет слепым и людям с ослабленным зрением распознавать все номиналы долларов США, выпущенных в обращение после 1996 г.

EyeNote® – это приложение, разработанное для мобильных устройств Apple iPhone® (3G, 3Gs, 4) и платформ 4-го поколения iPod® Touch и iPad® 2. Его можно установить через магазин приложений Apple AppStore SM . Платформа Apple была выбрана потому, что исследование показало: более чем 100 000 слепых и людей со слабым зрением в США в настоящее время пользуются Apple iPhone®.

Чтобы определить номинал банкноты, EyeNote® использует технологию распознавания изображения. Для камеры мобильного устройства требуется, чтобы было просмотрено не менее 51 % изображения лицевой или оборотной сторон банкноты. В течение 2–4 секунд EyeNote® распознает номинал любой банкноты ФРС США, выпущенной начиная с 1996 г., и подаст звуковой (на английском или испанском языке, по выбору) или вибросигнал, соответствующий номиналу.

В «разговорном» режиме мобильное устройство «произнесет», например: «10 долларов – лицевая сторона», или «20 долларов – оборотная», или «Ошибка, измените положение банкноты» в случае, если банкнота не распознана. Вибросигнал подается в «конфиденциальном» режиме: количество сигналов возрастает в зависимости от номинала банкноты: 1 долл. – 1 импульс, 2 долл. – 2, 5 долл. – 3, 10 долл. – 4, 20 долл. – 5, 50 долл. – 6, 100 долл. – 7 импульсов, ошибка – 8 коротких импульсов.

Бесплатные обновления приложения будут доступны каждый раз, когда будут вводиться в обращение доллары США нового дизайна. Таким образом, к простейшим приборам добавились современные «гаджеты», позволяющие быстро определять номинал банкноты. Впрочем, детекторами подлинности в общепринятом смысле для долларов США они не являются, поскольку распознают только часть видимого изображения банкноты.

А теперь продолжим рассмотрение универсальных приборов первой группы, акцентируя внимание на настольных просмотровых приборах, имеющих широкое поле обзора и позволяющих исследовать объект (или группу объектов) в целом.

Просмотровые приборы

Одним из наиболее распространенных видов технических средств, применяемых для контроля защищенной продукции, являются просмотровые приборы. Это достаточно простые настольные устройства, позволяющие проверять основные защитные признаки в видимом спектре (отраженный, проходящий и косопадающий белый свет) и в ультрафиолетовом диапазоне. В последние годы вследствие того, что значительно возросла роль инфракрасной защиты банкнот и ценных бумаг, появилась целая серия просмотровых приборов ИК-диапазона.

Особенностью просмотровых приборов является то, что они обеспечивают контроль защитных признаков по всей поверхности объекта (группы объектов) одновременно. Самые простые приборы имеют только УФ-освещение (одна или две лампы мощностью от 4 до 8 Вт). Основной параметр, характеризующий такие детекторы, – прежде всего яркость люминесценции облучаемого образца (не следует ее путать с видимой яркостью свечения самой УФ-лампы). Другими параметрами являются наличие узкополосного светофильтра (уменьшает паразитную засветку объекта); время наработки на отказ и продолжительность эксплуатации; время зажигания лампы при включении; частота источника питания ламп (частота 50 Гц наименее предпочтительна из-за повышенной утомляемости оператора); рассеяние УФ-излучения за пределы рабочего поля и т. д.

Большинство современных просмотровых приборов имеет и белую подсветку снизу. Это позволяет проверять банкноты, ценные бумаги и другие документы в проходящем свете, проверяя наличие и качество водяных знаков, совмещенных изображений, микроперфорации, защитной нити. Основным достоинством простых просмотровых приборов является, разумеется, низкая цена. Поэтому применяются они в основном в кассах магазинов и промышленных предприятий, в офисах компаний.

На рис. 2.1.14 показаны наиболее популярные простые просмотровые УФ-приборы различного дизайна. Это детекторы DoCash 025, DORS серии 60, «Регула 2003», Kobell LD-2, «Аксиум-А300». Существует целый ряд и других моделей, менее привлекательных с точки зрения удобства работы с пачкой купюр, качества ультрафиолета и т. д.

Рис. 2.1.14. Простые просмотровые приборы

Обратим внимание на последнюю модель. «Аксиум-А300» (рис. 2.1.14, внизу справа) осуществляет контроль сразу двух видов защиты – не только УФ-люминесценции, но и ИК-метамерных красок. Высококонтрастное изображение на экране (ИК-диапазон) в сочетании с УФ позволяет обнаруживать самые изощренные подделки. После включения прибора он переходит в режим просмотра автоматически, как только банкнота или документ оказываются в поле обзора его видеокамеры. Поскольку «Аксиум-А300» «включается» только на время проверки, он экономит электроэнергию и меньше утомляет глаза оператора действием УФ-излучения. Детектор не требует технического обслуживания и дополнительных расходов, например, на замену УФ-ламп (применены светодиоды), в течение всего периода эксплуатации и не загромождает рабочее место, так как имеет малые размеры.

Практически ко всем простым просмотровым приборам предлагаются различные аксессуары, такие, например, как лупы 10-кратные с подсветкой или без нее, автономные или с питанием от прибора, а также комбинированные магнитные/инфракрасные датчики-сигнализаторы типа «мышь», подобные показанным ранее на рис. 2.1.4.

Таким образом, с помощью этих приборов можно контролировать наличие практически всех основных защитных признаков, таких как:

1) проверка в ультрафиолетовом свете. Поверхность подлинного документа полностью светиться не должна – люминесцируют лишь ее отдельные участки (метки, волокна, фрагменты рисунка), нанесенные специальной краской, в состав которой входят вещества, имеющие свойства люминесценции;

2) проверка в белом отраженном свете. Исследуются элементы полиграфической защиты (металлографская, орловская, ирисовая печать и др.), контролируются четкость рисунка, правильность цветовых переходов, характеристики защитных волокон, участки защитной нити на поверхности документа, выявляются дефекты печати, возможные подчистки и исправления в документе, наклейки и склейки;

3) проверка в белом проходящем свете. Проводится исследование на просвет водяных знаков, защитных нитей, совмещающихся изображений, приводка (взаимное расположение) печати лицевой и оборотной сторон, микроперфорация и др.;

4) проверка микропечати, шрифтов и мелких деталей графической защиты документа. Осуществляется при помощи встроенной, выносной или автономной лупы, что позволяет детально изучить отдельные элементы полиграфической защиты;

5) геометрический контроль. Наличие во многих приборах измерительной шкалы позволяет измерить размеры объекта, проводить проверку размеров банкнот и документов, а в ряде случаев – и оценить площадь утраченных фрагментов при определении платежности банкнот;

6) проверка магнитной и инфракрасной защиты. Некоторые приборы имеют встроенную магнитную головку-датчик. В любом случае комплект детектора может быть дополнен комбинированным датчиком магнитной/инфракрасной защиты типа «мышь».

В связи с возросшими требованиями по контролю ИК-защиты наряду с упомянутыми УФ-просмотровыми приборами получили широкое распространение и продолжают совершенствоваться ИК-визуализаторы. К широко известным отечественным моделям DORS 1000, «Ультрамаг 25ИКМ» (ИКМ2 – с магнитной визуализацией) Assistant DVM и Regula 4003 MU (рис. 2.1.15, верхний ряд) добавились приборы «Ультрамаг 25ИКМ-А», Kobell IRD-100 и IRD-1200 (Англия), Royal «Eagle Eye» (Тайвань) и DoCash SuperDVM (Германия) (рис. 2.1.15, нижний ряд).

Рис. 2.1.15. ИК-визуализаторы

Эти приборы отличаются относительно низкой ценой, а также введением энергосберегающих и некоторых дополнительных функций. Например, детектор IRD-1200 (рис. 2.1.15, внизу в центре) имеет не только ИК-детекцию (включая контроль спецэлемента «М», т. е. так называемый «мерцающий ИК»), но и режим УФ-контроля, а также возможность подключения видеолупы МС-1202 для вывода на экран изображения с 10-кратным увеличением.

«Ультрамаг 25ИКМ-А» (рис. 2.1.15, внизу слева) обеспечивает быстроту и наглядность контроля. Достаточно поместить проверяемую банкноту или документ в просмотровую зону перед прибором – и скрытые элементы защиты появляются на экране монитора. Прибор компактен, экономичен, имеет эргономичный дизайн при минимальной цене.

Детектор DoCash SuperDVM (рис. 2.1.15, внизу справа) осуществляет визуализацию защитных меток, нанесенных ИК-метамерными красками, в том числе и спецэлемента «М», обеспечивая контрастное изображение исследуемой банкноты на мониторе. Для удобства работы в приборах DoCash SuperDVM предусмотрена возможность подключения выносных устройств, таких как DoCash VL (видеолупа, вывод на экран изображения с 12-кратным увеличением в трех режимах работы: видимый диапазон, ИК, УФ, см. рис. 2.1.15), DoCash M (мышь для контроля ИК и магнитных меток) и DoCash L (оптическая 10-кратная лупа с подсветкой), рис. 2.1.16.

Рис. 2.1.16. Выносные устройства DoCash M и DoCash L

Благодаря использованию этих выносных устройств можно проводить визуальный контроль всех основных защитных признаков банкнот и ценных бумаг. При этом процесс комплексной проверки не займет много времени: приборы DoCash L, DoCash M и DoCash VL – видеолупа с 12-кратным увеличением для контроля защитных признаков в УФ-, ИК– и белом отраженном косопадающем свете, могут быть подключены одновременно – для каждого аксессуара предусмотрен отдельный разъем.

Детекторы DoCash SuperDVM оснащены большим 5-дюймовым цветным ЖК-монитором. Для настройки яркости, контрастности и цветовой насыщенности (при подключении DoCash VL) дисплея используются управляющие клавиши, расположенные на лицевой панели прибора. При активации клавиш на экране появляется шкала регулировки. Пользователь видит процесс настройки, он становится проще, точнее и понятнее. Установки сохраняются в специальной памяти и не изменяются при отключении электропитания. Режим автовыключения обеспечивает экономию электроэнергии, автоматически отключая питание в установленное время.

Постепенно уходят в прошлое, хотя пока еще достаточно распространены и широко применяются в кассах банков (в первую очередь – в пунктах обмена валюты) несколько более сложные просмотровые приборы (рис. 2.1.17), сочетающие встроенную лупу, белую и УФ-подсветку с выносными датчиками ИК и магнитных меток в виде мыши-сигнализатора.

Рис. 2.1.17. Сложные просмотровые приборы

Впрочем, детектор «Регула-4004» (рис. 2.1.17, справа) в отличие от других приборов, показанных на рисунке, оснащен электронно-оптическим модулем (ЭОМ). Это позволяет визуально обнаружить признаки подлинности, обусловленные ИК-свойствами материала, дифференцировать материалы документов по степени поглощения (отражения) ИК-лучей в диапазоне 710–900 нм, выявить рисунок или прочесть текст, выполненный типографской краской, карандашом, тушью, залитый чернилами. Детектор дает возможность определять места внесения изменений в первоначальное содержание документа методами дописки, дорисовки, травления, смывания. Все это сделало его популярным еще в середине 1990-х годов.

Объединение достоинств таких приборов с возможностью визуализации ИК-защиты привело к созданию комбинированных просмотровых приборов, способных визуализировать любые признаки (в том числе и магнитную защиту, и антистоксовую защиту). Условимся к комбинированным просмотровым приборам относить детекторы, позволяющие проверить более трех разных видов защитных признаков (например, видимые в белом свете, УФ, ИК и магнитные).

Комбинированные просмотровые приборы

В последние годы для ведущих разработчиков технических средств контроля подлинности одним из приоритетных направлений стало создание сложных комбинированных приборов, позволяющих проверить практически все распространенные сейчас виды защиты, включая инфракрасную и магнитную (рис. 2.1.18). Основными направлениями таких разработок стали объединение разных датчиков в одном приборе, развитие модульной архитектуры построения прибора, уменьшение его габаритов и веса, визуализация самых различных данных, подключение к компьютеру с разработанным специальным программным обеспечением. Такие приборы работают, как правило, в нескольких поддиапазонах видимого, УФ– и инфракрасного спектра, имеют различные виды подсветки.

Рис. 2.1.18. Комбинированные просмотровые приборы

Это приближает их по уровню и качеству проверки к экспертнокриминалистическим комплексам, оставляя их, тем не менее, в ценовом диапазоне, доступном для большинства коммерческих банков и других организаций, работающих с крупными объемами наличности.

Разумеется, такие приборы успешно используются не только для проверки подлинности банкнот, но и для детальной экспертизы паспортов, водительских удостоверений, удостоверений личности, технических и транспортных документов, выездных виз и печатей, ценных бумаг и иных документов со специальной защитой. Подобными приборами, в том числе, оснащаются региональные экспертно-криминалистические центры МВД, посты паспортного контроля Федеральной пограничной службы и др. Поэтому приборы такого класса в полной комплектации целесообразно называть экспертными комбинированными приборами.

Дадим краткую характеристику одной из наиболее известных подобных моделей: профессиональному настольному прибору «Ультрамаг-С6» (рис. 2.1.18, слева). Он предназначен для определения подлинности банкнот, ценных бумаг, документов, акцизных, специальных и идентификационных марок и обеспечивает проверку всех основных визуальных и машиночитаемых защитных признаков банкнот и ценных бумаг, разнообразной защищенной продукции. Для этого в детекторе предусмотрено использование разных видов подсветки в различных диапазонах спектра: видимом, ультрафиолетовом, инфракрасном.

Прибор снабжен видеокамерой и черно-белым жидкокристаллическим дисплеем, что ускоряет работу кассира: проверку различных элементов защиты можно проводить последовательно, не отрывая взгляда от экрана. К прибору «Ультрамаг-С6» возможно одновременное подключение комбинированного магнитно-инфракрасного датчика и 10-кратной лупы с подсветкой, а к видеовходу – магнитооптического визуализатора «Маг-Видео» или спектральной видеолупы либо внешнего видеокомплекса.

Подключение к прибору спектральной видеолупы «Ультрамаг-А37» (рис. 2.1.19) позволяет осуществлять детальную проверку фрагментов документа в различных диапазонах (видимом, УФ, ИК) и выводить их изображение, увеличенное в 10–20 раз, на монитор.

Рис. 2.1.19. Спектральная видеолупа «Ультрамаг-А37»

Видеолупа позволяет также распознавать различные виды изменений в тексте – подчистки, заливки, следы травления, дорисовки, смывания и т. д. Данный вид проверки необходим при исследовании ценных бумаг (векселей, депозитных сертификатов и др.). Органы управления, расположенные на приборе, позволяют выбирать специальные фильтры и виды подсветки, информация о которых отображается на дисплее. Кроме того, изображение с него можно выводить как на дисплей компьютера, так и на экран телевизора, что делает «Ультрамаг-А37» практически автономным экспертным прибором.

В целом на базе основной модели «Ультрамаг-С6» осуществляется выпуск модельного ряда высокого, среднего и простого уровней сложности, отличающихся как набором функций, так и ценой. Наибольшим разнообразием функций обладают модели высокого уровня сложности. Ими обеспечиваются:

• визуализация фрагментов изображения, нанесенного ИК-метамерными красками и М-меток с выводом на монитор;

• визуальная проверка в проходящем белом свете;

• визуальная проверка люминесцирующих участков под действием УФ-освещения;

• проверка вида банкноты в отраженном УФ-свете с выводом на монитор;

• проверка вида банкноты при косой ИК-подсветке с выводом на монитор.

При подключении дополнительных устройств (экспертная комплектация прибора – «Ультрамаг-С6Э») прибором обеспечиваются дополнительно:

• проверка микропечати (при подключении 10-кратной лупы с подсветкой);

• обнаружение магнитных и ИК-метамерных меток (при подключении комбинированного магнитно-инфракрасного датчика «Ультрамаг-121»);

• визуализация магнитных меток с выводом на монитор (при подключении магнитооптического визуализатора «Маг-Видео»);

• детальная проверка фрагментов документа с большим увеличением в видимом, УФ-, ИК-диапазоне с выводом на монитор (при подключении спектральной видеолупы «Ультрамаг-А37»);

• исследование и отбраковка драгоценных камней по их люминесценции в УФ-свете (в случае установки вместо одной из УФ-ламп с длиной волны 365 нм лампы с длиной волны 254 нм).

Комплексный просмотровый прибор «Ультрамаг-С6» эргономичен и безопасен для пользователя. Дисплей находится на уровне глаз оператора и может наклоняться для удобства наблюдения. УФ-лампы прикрыты отражателями.

Похожими функциональными возможностями и техническими характеристиками обладают и другие приборы, показанные на рис. 2.1.18: «Регула 4105» (в центре) и «Спектр-Видео-М2» (справа).

Помимо перечисленных экспертных приборов, из разработанных в последнее время отметим комбинированные просмотровые приборы DORS 1200 и DoCash DVM BIG. Они обладают набором функций, аналогичным рассмотренным, однако не имеют пока специализированного программного обеспечения для обработки и хранения изображений, о котором мы скажем позже.

Комбинированный просмотровый прибор DORS 1200 (рис. 2.1.20, слева) имеет современный эргономичный дизайн и компактные размеры, отличается широкой функциональностью, эффективностью, простотой и удобством в эксплуатации. Он оснащен встроенной видеокамерой с оптическим ИК-фильтром, модулем двухдиапазонной верхней ИК-подсветки, верхней УФ-подсветкой (несколько слабоватой, по мнению специалистов), верхней подсветкой белым косопадающим светом, нижней подсветкой белым рассеянным светом, цветным жидкокристаллическим TFT-монитором с диагональю 8,9 см и сенсорной панелью управления со светодиодными индикаторами включенных функций.

Рис. 2.1.20. Комбинированные просмотровые приборы DORS 1200 и DoCash DVM BIG

Еще более новым универсальным просмотровым детектором, совмещающим в себе все достоинства УФ и ИК-детекторов, является DoCash DVM BIG (рис. 2.1.20, справа). Несмотря на свое название (big – «большой»), прибор достаточно компактен: его габариты (В х Ш х Г) составляют 254 х 240 х 160 мм, а вес – 1,3 кг. Он обладает хорошими эргономическими показателями и современным дизайном, оснащен большим монитором с диагональю 12,7 см и успешно зарекомендовал себя во многих коммерческих банках.

Инфракрасная камера, работающая в двух диапазонах ИК-спектра, передает контрастное изображение метамерных защитных меток банкнот и ценных бумаг, позволяя кассиру идентифицировать инфракрасные метки и спецэлемент «М». Оптимально расположенные яркие источники УФ– и белого проходящего и отраженного света обеспечивают контроль свечения рисунка и защитных волокон, светящихся под воздействием УФ излучения, при отсутствии люминесценции бумаги, проверку водяных знаков и защитной нити, качество микроперфорации, различные виды полиграфической защиты.

Для геометрического контроля банкнот на просмотровую панель детектора нанесена размерная шкала. Прибор оснащен большим 5-дюймовым цветным дисплеем с высокой четкостью изображения. Исследуемая банкнота отображается на экране в масштабе 1: 1 без искажений. Кассир имеет возможность регулировать контрастность, яркость, цветовую насыщенность изображения и период работы детектора до автовыключения для различных условий освещенности рабочего места.

При подключении дополнительных выносных устройств DoCash L, M и VL просмотровый детектор DoCash DVM BIG позволяет проверять все основные признаки защиты, включая магнитную. Кроме того, он имеет разъем для вывода видеосигнала на внешний монитор или дисплей ПК. На задней стенке прибора предусмотрена прорезь для проверки документов до формата А4.

Перед тем как перейти к специальному программному обеспечению, позволяющему тщательно обрабатывать полученные от приборов изображения и создавать базы данных, рассмотрим более подробно линейку детекторов DoCash. Этот разнообразный набор просмотровых детекторов, разработан отделом НИОКР компании «Гамма-Центр», которая и выпускает его совместно с германской компанией DoCash GmbH. Наиболее простой и экономичной моделью является DoCash 025 (рис. 2.1.21). Эта недорогая модель создана для бухгалтерий офисов, касс магазинов и других предприятий сферы услуг.

Рис. 2.1.21. УФ-детектор DoCash 025

Прибор очень компактен (габариты: 180 x 100 x 110 мм, вес: 0,4 кг), тем не менее благодаря яркому свечению ультрафиолетовой лампы (9 Вт) и особой конструкции корпуса, обеспечивающей максимальную концентрацию УФ и снижение влияния дневного света, он гарантирует надежную проверку банкнот на подлинность. Просмотровая зона детектора позволяет проверять банкноты, разложенные веером.

Детекторы DoCash серии 500 разработаны уже для профессиональной проверки банкнот и документов. Они имеют современный эргономичный дизайн: корпус выполнен из легкого прочного пластика, выдвижные ножки обеспечивают возможность выбора наиболее удобного угла наклона прибора. Сетевой включатель и переключатель расположены на передней панели – кассиру не нужно передвигать детектор, чтобы включить или выключить его. На задней стенке корпуса предусмотрена прорезь для проверки документов размером до формата А4 (рис. 2.1.22).

Рис. 2.1.22. Детектор DoCash серии 500

Широкое просмотровое поле позволяет проверять банкноты «веером», экономя время, необходимое для экспресс-оценки их подлинности. На нем нанесена измерительная шкала для геометрического контроля проверяемых банкнот (их размера, точности расположения контрольных меток, определения площади утраченного фрагмента или разрыва), что создает комфортные условия для работы кассира.

Благодаря мощным источникам УФ-света и верхнему отражателю ультрафиолетового света, направляющему излучение на рабочую поверхность, приборы DoCash серии 500 позволяют эффективно работать при ярком дневном свете или в хорошо освещенных помещениях (например, кассы гипермаркетов).

Базовая модель DoCash 502 оснащена двумя УФ-лампами. Детекторы DoCash 525/530/531 имеют комбинированную подсветку: верхний УФ-источник и нижний источник белого проходящего света для проверки на просвет водяных знаков, защитных нитей, микроперфорации, совмещенных изображений лицевой и оборотной сторон банкноты. Модель DoCash 525 дополнительно оснащена источником светодиодного верхнего косопадающего белого света.

Для расширения функциональных возможностей приборы DoCash 525/530 могут быть доукомплектованы выносной 10-кратной лупой с подсветкой DoCash L для просмотра шрифтов и мелких элементов и комбинированным датчиком определения наличия инфракрасных и магнитных меток DoCash M (см. рис. 2.1.16).

Все модели серии 500 имеют одинаковые габариты (260 х 120 х 140 мм) и вес порядка 0,65 кг, их потребляемая мощность не более 10 Вт, длина волны УФ-излучения – 365 нм.

Характеристики различных моделей просмотровых УФ-приборов DoCash показаны в табл. 2.1.1.

Таблица 2.1.1. Характеристики моделей просмотровых УФ-приборов

Сюда же можно добавить не рассмотренные нами ранее детекторы DoCash DVM A и DoCash DVM Lite D.

DoCash DVM A (рис. 2.1.23, слева) – это бюджетный просмотровый детектор для контроля банкнот и ценных бумаг по наличию, расположению и качеству исполнения защитных инфракрасных меток. Благодаря эргономичному дизайну прибор занимает минимум пространства на рабочем столе кассира. Широкая просмотровая зона позволяет расположить купюры веером и проверять сразу несколько или даже всю пачку банкнот.

Рис. 2.1.23. Детекторы DoCash DVM A и DoCash DVM Lite D

Встроенная в детекторы камера с оптическим инфракрасным фильтром выводит контрастное изображение инфракрасных меток на большой четырехдюймовый (10,16 см) дисплей. Инфракрасная подсветка обеспечивает проведение ИК-контроля при любом освещении в помещении. Функциональные возможности детектора DoCash DVM A могут быть расширены благодаря возможности подключения внешнего монитора и выносных детекторов DoCash L и DoCash M.

Новейшей разработкой компании «Гамма-Центр» является просмотровой инфракрасный детектор DoCash DVM Lite D, также предназначенный для визуализации ИК меток и контроля спецэлемента «М», схожий по дизайну на DoCash SuperDVM (рис. 2.1.23, справа). Это первый детектор такого класса, имеющий сенсорное управление с помощью touch-screen.

Сенсорное управление обеспечивает следующие основные функции:

• включение/выключение прибора;

• регулировку режима просмотра спецэлемента «М»;

• настройку яркости и контрастности изображения.

Включение детектора осуществляется путем простого прикосновения к его экрану. Для выполнения других функций нужно выбрать одну из клавиш на панели управления, появляющейся в нижней части экрана после включения прибора.

Благодаря новым решениям детекторы DoCash DVM Lite D не только максимально просты в использовании, но и обладают целым рядом достоинств. Touch-screen не содержит механических подвижных узлов, что повышает надежность и срок службы прибора. Приборы оснащены разъемами для подключения выносных устройств, а также поддерживают функцию автовыключения. Режим автовыключения обеспечивает экономию электроэнергии, автоматически отключая питание в установленное время. Даже если время автовыключения не было установлено, через 8 часов прибор по умолчанию прекратит свою работу. В случае необходимости пользователь может блокировать выполнение данной функции.

Встроенная в детектор DoCash DVM Lite D цифровая видеокамера с оптическим инфракрасным фильтром выводит изображение на большой 4,7-дюймовый (11,9 см) ЖК-монитор, обеспечивая высокую четкость и контрастность визуализации его ИК-контрастных деталей. Исследуемые банкноты отображаются на мониторе полностью и без оптических искажений. Благодаря инфракрасной подсветке проводить ИК контроль можно при любом освещении в помещении.

Возможность подключения, как и к другим моделям, датчика определения наличия инфракрасных и магнитных меток DoCash M и 10-кратной лупы с подсветкой DoCash L для проверки микрошрифтов и мелких элементов рисунков банкнот, ценных бумаг и документов существенно расширяет возможности проверки их подлинности.

Как видим, даже один, но «продвинутый» производитель предоставляет широкие возможности для оснащения касс самыми разнообразными детекторами подлинности.

Видеоспектральные лупы. Теперь отметим особый класс приборов, не получивший пока широкого распространения в кассах коммерческих банков. Это – портативные видеоспектральные лупы, которые могут подключаться к ТВ-монитору, к персональному компьютеру или к экспертным комбинированным приборам, подобно уже рассмотренной нами видеоспектральной лупе «Ультрамаг-А37» (рис. 2.1.19).

Таким же богатым набором возможностей и высокими техническими характеристиками обладает и видеоспектральная лупа «Регула 4177» (рис. 2.1.24).

Рис. 2.1.24. Внешний вид видеоспектральной лупы «Регула 4177»

Это портативное USB-устройство для проверки подлинности, а также изучения и детальной экспертизы паспортов, водительских удостоверений, удостоверений личности, технических и транспортных документов, выездных виз и печатей, банкнот и прочих ценных бумаг и иных документов со специальной защитой в видимом диапазоне спектра. Его достоинством является то, что прибор подключается непосредственно к портативному компьютеру, что позволяет успешно применять его совместно со специализированным программным обеспечением в полевых условиях.

Перечислим основные характеристики и режимы работы видеоспектральной лупы «Регула 4177».

Исследовательские характеристики:

Источники излучения:

• белый верхний;

• ультрафиолетовый верхний 365 нм;

• инфракрасный верхний 870 нм;

• инфракрасный верхний 940 нм;

• зеленый верхний 530 нм;

• белый косопадающий;

• инфракрасный косопадающий 870 нм.

Исследовательские режимы:

• исследования в белом свете;

• исследования в инфракрасном свете двух диапазонов (спецэлемент «М»);

• исследования в косопадающем белом свете;

• исследования в косопадающем ИК-свете;

• исследование ИК-люминесцентных свойств материалов;

• исследование люминесцентных свойств материалов при возбуждении ультрафиолетовым излучением.

Фильтры:

ИК-пропускающий 700-1100 нм (КС-19).

Оптические характеристики:

Разрешающая способность: не менее 2500 dpi; поле зрения: 12,5x10 мм. Характеристики датчика:

тип: 1,3 мегапиксела, цветной; разрешение: 1280x1024 пиксела; динамический диапазон 60 дБ; максимальный поток: 30 кадров в секунду при разрешении 640x480 и 15 кадров в секунду при разрешении 1280x1024;

прочие характеристики:

габаритные размеры 94x59x52 мм;

масса, не более 130 г;

потребляемая мощность не более 3 Вт;

интерфейс связи USB 2.0.

Минимальные системные требования к компьютеру: процессор Intel Pentium III, Celeron 1 ГГц, AMD-K7 или выше; операционные системы Windows XP, Windows 2000 и выше; свободный USB 2.0 порт; оперативная память не менее 128 Мбайт и видеоадаптер, поддерживающий режим 1280x1024, 24-бит цвета.

Видеоспектральная лупа «Регула 4177» подключается к компьютеру со специальным программным обеспечением для обработки изображений или к экспертным комбинированным приборам «Регула 4105М» либо «Регула 4315».

Заметные успехи достигнуты в области визуализации магнитных свойств полиграфических красок. Одними из наиболее совершенных устройств, предназначенных для этих целей, являются магнитные визуализаторы «Регула 4097» (рис. 2.1.25) и «Регула 4098» со специальным программным обеспечением.

Рис. 2.1.25. Магнитный визуализатор «Регула 4097» и изображение фрагмента банкноты

Устройство является компактным: габаритные размеры 60x50x110 мм, масса – не более 0,5 кг. Одной из интересных возможностей является та, что специальное программное обеспечение MagMouse позволяет выполнять автоматизированное «сшивание» кадров полученного изображения в режиме реального времени.

Это позволяет не только исследовать фрагменты изображения, превышающие размеры поля зрения визуализатора, но и создавать целостную картину размещения краски с магнитным пигментом, например, на банкноте достоинством 100 долл. США (рис. 2.1.26).

Рис. 2.1.26. «Склейка» участков банкноты 100 долларов США и результирующее общее изображение

Другие возможности магнитного визуализатора и специального программного обеспечения продемонстрированы на рис. 2.1.27.

Рис. 2.1.27. Магнитооптическая визуализация банкнот и кредитной карты

Еще одним подобным прибором является магнитный визуализатор «Регула 4098» (рис. 2.1.28). Он еще более компактен и позволяет получать четкие изображения магнитоконтрастных участков.

Рис. 2.1.28. Магнитный визуализатор «Регула 4098» и изображение фрагмента банкноты

Оба этих прибора подключаются к компьютеру со специальным программным обеспечением MagMouse для обработки изображений, или к экспертным комбинированным приборам «Регула 4105М» либо «Регула 4315».

Теперь настало время рассказать и о специальных компьютерных программах.

Специальное программное обеспечение

Важным достоинством экспертных комбинированных приборов «Ультрамаг-С6» и «Ультрамаг-А37», а также «Регула 4105», «Регула 4077», 4177 и «Регула 4315» является то, что они не только подключаются к компьютеру, но и имеют специальное программное обеспечение, позволяющее производить цифровую обработку изображений. Это дает возможность выполнять самые различные преобразования данных (наложение и вычитание изображений, совмещение разных фрагментов и др.), производить различные измерения (расстояния между точками, углы, длину кривой и т. д.), создавать собственные базы данных и т. д.

На рис. 2.1.29 показан один из экранов программы QuickShot для видеоспектральной лупы «Регула 4177». Программа выводит на дисплей компьютера изображение при прямом и 3 видах косопадающего белого освещения; верхнего и 3 видах косопадающего ИК-освещения с длиной волны 870 нм, а также верхнего ИК 950 нм; зеленом освещении с длиной волны 530 нм, а также при УФ-облучении 365 нм и в антистоксовом режиме.

Рис. 2.1.29. Исследуемый участок банкноты в режиме «Белый верхний»

Программа позволяет осуществлять цифровое фотографирование фрагментов банкноты в разных режимах (рис. 2.1.30), создавая базы данных, осуществлять видеозапись.

Рис. 2.1.30. Фрагмент банкноты 1000 руб. в разных режимах

Используя видеоспектральную лупу «Регула 4177» и эту программу, можно легко различать поддельные и подлинные банкноты (рис. 2.1.31).

Рис. 2.1.31. Фрагмент поддельной (вверху) и подлинной банкноты 1000 руб. в разных режимах

Удобным дополнением к видеоспектральной лупе «Регула 4177» является просмотровой столик «Регула 4167» (рис. 2.1.32).

Рис. 2.1.32. Видеоспектральная лупа «Регула 4177» на просмотровом столике и снимки водяного знака

Просмотровой столик обеспечивает равномерную нижнюю подсветку банкноты белым светом (рис. 2.1.32, справа вверху) или в ИК-диапазоне (рис. 2.1.32, справа внизу). Это дает возможность исследовать и делать цифровое фото банкноты на просвет, причем для исследования водяных знаков удобнее ИК-режим, поскольку не мешают фоновые сетки, защитные волокна и другие элементы, видимые в белом проходящем свете. Более сложная специальная компьютерная программа – система получения и обработки изображений VideoScope позволяет сравнивать исследуемые банкноты и защищенные документы с образцами подлинных, хранящихся в картотеке, путем наложения и совмещения фрагментов и средств защиты. Программа предоставляет возможность создания собственной картотеки образцов для сравнения. Рассмотрим ее основные модули.

Программа состоит из шести основных частей:

1) системы получения изображений;

2) системы обработки и исследования изображений;

3) системы сравнения изображений;

4) системы архивирования;

5) системы идентификации пользователя;

6) системы навигации.

При работе с системой VideoScope источниками получения изображений являются:

• устройства видеоввода;

• устройства получения изображений, поддерживающие протокол TWAIN (например, сканеры);

• файловая система;

• буфер обмена Windows;

• результаты сравнения и обработки изображений в VideoScope;

• библиотеки, созданные ранее при работе с VideoScope;

• информационно-справочные системы (ИСС) по различным валютам (Валюта), по защите паспортов (Passport) и водительских документов (Autodocs).

ИСС «Валюта» содержит сведения об основных признаках подлинности валют различных государств. Денежные билеты исследуются на четырех уровнях системы защиты: полиграфия (дизайн), ультрафиолетовая, инфракрасная и спецматериалы.

Система обработки и исследования изображений представляет собой набор инструментов и функций, с помощью которого можно производить различные действия с изображениями (рис. 2.1.33, вверху). Инструменты могут модифицировать исходное изображение (например, изменять яркость изображения) или просто измерять некоторые характеристики (например, расстояние между двумя точками).

Рис. 2.1.33. Увеличенный вид панели инструментов и один из экранов программы VideoScope (измерение ширины защитной нити в ИК-диапазоне)

Ввиду ограниченного объема книги нельзя рассказать обо всех возможностях программы VideoScope. Отметим только, что они намного превышают возможности программы QuickShot.

Система сравнения изображений предназначена для обнаружения различий между эталонным и исследуемым изображениями объекта. Сравнение может производиться методами взаимного вычитания, сложения изображений и методом визуального совмещения исследуемого изображения с частью эталонного. При работе в окне сравнения также предусмотрен режим соединения (склеивания) двух изображений.

Система архивирования предназначена для группировки по определенному принципу описания и хранения изображений. Хранение изображений производится в пользовательских библиотеках.

Таким образом, цифровая обработка полученных изображений создает возможность выполнять различные преобразования данных (наложение и вычитание изображений, совмещение разных фрагментов и др.), производить различные измерения (расстояния между точками, углы, длину кривой и т. д.), создавать собственные базы данных.

Большое удобство создает режим совмещения эталонного и исследуемого изображений в режиме вычитания (рис. 2.1.34). В этом режиме при совпадении изображений на экране получается равномерное серое поле с выделением только мелких различий. Таким образом, появляется возможность достаточно быстрого и несложного выявления суперподделок долларов США, которые, как известно, отличаются в основном мелкими графическими элементами. Имея в базе данных эталонные изображения подлинных банкнот при сравнении с ними исследуемой купюры, мы сможем выявить отличия в изображении портрета президента, начертании букв и других графических деталях.

Рис. 2.1.34. Режим совмещения изображений

В результате цифровой обработки эксперт получает возможность предельно точной и детальной экспертизы банкнот и ценных бумаг, вести их учет. А кроме того, сохранить в базе данных изображения фрагментов наиболее характерных поддельных банкнот (после чего их можно направить в органы МВД), причем в разных диапазонах спектра. На основе их описания можно подготовить материалы по наиболее опасным подделкам для рассылки в филиалы банка в других городах и регионах. Эти же базы данных станут замечательным методическим материалом для обучения и повышения квалификации кассовых работников, в первую очередь – валютных кассиров.

В завершение разговора о комплексных просмотровых приборах и компьютерных программах ненадолго вернемся к оптическим средствам.

Удобным и надежным средством проверки подлинности банкнот в операционных кассах, пунктах обмена валюты могут стать более сложные, чем типовые оптические, комбинированные варианты экспертных оптических луп. Например, комбинированные лупы «Регула 1017» (рис. 2.1.35, слева), 1018 и 1019 помимо опций, присущих обычным лупам (10-кратное увеличение, белая подсветка, измерительная шкала), имеют трехдиапазонную УФ-подсветку (365, 313 и 254 нм), а также возможность проверки антистоксовой защиты (AS, для мод. 1017) или скрытых изображений (3M, для мод. 1018). Впрочем, имеются и «облегченные» модификации этого прибора: модели 1010–1016.

Рис. 2.1.35. Портативные экспертные лупы

Комбинированная лупа «Регула 1019» (рис. 2.1.35, вверху справа) сочетает достоинства моделей 1017 и 1018, позволяя проверять как антистоксовую защиту AS (что очень важно как в свете новых требований Банка России, так и с точки зрения высокой надежности этого признака), так и голограммы с защитой 3М.

Такие компактные экспертные приборы предназначены для углубленного контроля подлинности акцизных и специальных марок для маркировки алкогольной продукции, различных защищенных бумаг и документов. Они также имеют отличную центровую и боковую резкость с отсутствием искажений, яркость и контраст, правильную цветовую гамму. Дополнительно могут оснащаться измерительным диском (рис. 2.1.35, вверху в центре), аккумулятором и зарядным устройством вместо батарей.

Другим подобным прибором является «Ультрамаг-А36» (рис. 2.1.35, внизу) различных модификаций. Базовая модель оснащена трехлинзовой лупой 10-кратного увеличения с белой боковой скользящей и ультрафиолетовой (365 нм) подсветками. Кроме этого, модификации прибора имеют дополнительно: А36-2 – ультрафиолетовую подсветку с длиной волны 254 нм для выявления двухдиапазонной УФ-защиты; А36Ю – белую верхнюю подсветку вместо белой боковой на базовой модели, ультрафиолетовую подсветку с длиной волны 254 нм и оптическую систему, оптимизированную для выявления флюоресценции драгоценных камней; А36И – блок визуализации антистоксовских люминофоров для контроля спецэлемента «И» на российских рублях, специальных и акцизных марках, документах и лупу с 15-кратным увеличением; А36М – датчик для контроля магнитной защиты.

Этот прибор имеет удобный корпус современного дизайна; управление всеми режимами работы производится одной кнопкой со световой индикацией выбранного режима. Питание осуществляется от встроенной аккумуляторной батареи из четырех элементов типа «АА» или от сети переменного тока 220 В через блок питания.

Таким образом, как мы видим, имеется широкий набор комплексных просмотровых приборов как настольных, так и портативных, позволяющих проверить все основные защитные признаки банкнот, паспортов, акцизных и специальных марок для маркировки алкогольной продукции, различных защищенных бумаг и документов. Вместе с тем для тщательной, детальной экспертизы в лабораторных условиях с выявлением особенностей изготовления подделок требуются более сложные экспертные комплексы. Впрочем, существуют и мобильные варианты: передвижные криминалистические лаборатории или наиболее простой вариант – чемоданчики экспертов.

Экспертные и лабораторные комплексы

Как мы уже отметили, особое место среди приборов для проверки подлинности занимают экспертные комплексы для детального анализа банкноты, ценной бумаги или другого защищенного документа или объекта не просто визуально, но и с использованием различных математических методов обработки изображений (например, фильтрации).

Экспертные видеокомплексы (рис. 2.1.36), разработанные разными фирмами-производителями, обычно включают в себя различные наборы специализированных миникамер для исследования визуальных (в том числе и цветных), инфракрасных, магнитных и других защитных признаков, набор источников освещения со светофильтрами, монитор, IBM-совместимый компьютер со специализированным программным обеспечением, устройство видеоввода. Видеокомплекс позволяет оперативно проводить контроль защитных признаков банкнот путем визуального сравнения с эталонными образцами из базы данных персонального компьютера, осуществлять переход между различными режимами контроля, изменять масштаб выводимого на экран изображения (функция «электронной лупы»), печатать экспертные заключения с изображениями исследуемых и эталонных фрагментов контролируемой банкноты, редактировать и пополнять базу данных.

Рис. 2.1.36. Экспертно-криминалистические комплексы

Экспертные приборы (стационарные комплексы или портативные комплекты) позволяют детально исследовать все виды защитных признаков в лабораторных или полевых условиях. В настоящее время такой комплект, включающий в себя портативный компьютер, может размещаться даже в чемодане эксперта.

Главным достоинством экспертно-криминалистических комплексов является то, что они дают возможность детальнейшего исследования любой защищенной продукции. Эксперт может анализировать различные спектральные и магнитные защитные признаки документов, банкнот, ценных бумаг любого формата; выявлять структуру материала, типографское исполнение; выявлять замаскированные надписи и рисунки; оперативно проводить контроль защитных признаков документов путем визуального сравнения фрагментов документа с эталонными образцами из базы данных; выявлять внесение изменений в первоначальное содержание дорисовкой, подчисткой, смыванием, травлением; анализировать и сравнивать оттиски печатей и штампов и т. д. Такие комплексы применяются в крупнейших банках, активно работающих с ценными бумагами, а также в крупных криминалистических центрах МВД, ФСБ, ФПС и др.

Такой наиболее сложной и требующей высокой подготовленности как банковских экспертов, так и экспертов-криминалистов аппаратурой обеспечивают ведущие компании России и СНГ, такие как «Вилдис» (Москва), «Регула» (Минск), «Спектр» (Николаев), «ЭВС» (Санкт-Петербург). Из зарубежных поставщиков экспертной аппаратуры в Россию наиболее известными являются швейцарская компания Projectina и английская компания Foster & Freeman.

В качестве примера экспертного комплекса рассмотрим возможности и технические характеристики видеоспектрального компаратора VC-30 (рис. 2.1.36, слева), функционирующего в составе автоматизированного рабочего места на базе персонального компьютера.

Он позволяет визуализировать на экране монитора ПК и исследовать следующие защитные признаки: микросимволы и рисунки; структуру материала; рельефную печать (высокая, плоская или глубокая); скрытые изображения; водяные знаки; совмещаемые кодовые рисунки; защитные волокна, нити и полосы, выполненные с помощью голографических технологий; спецэлементы «М»; спецэлементы «И»; цветопеременные печатные краски; ИК-контрастные краски; люминесценцию элементов; люминофорные краски, а также позволяет определить наличие подчисток и особенностей оттиска печати (штампа). Экспертиза проводится с использованием 10 видов подсветки видимого, инфракрасного и ультрафиолетового излучения в отраженном, косопадающем и проходящем свете, с применением 15 отрезных и 1 полосового фильтров.

Прибор оснащен двумя цветными цифровыми камерами с матрицей 1/2 дюйма и разрешением 2048 х 1536 (3 млн пикселей). Основная камера установлена вертикально, оснащена оптическим 10-кратным зумом (цифровое увеличение не ограничено) и моторизованным приводом регулировок диафрагмы, масштаба, фокусировки изображения и механизмом смены светофильтров, что позволяет получить высококачественное изображение участка материала с 30-кратным увеличением при наблюдении на мониторе с диагональю 19 дюймов.

Камера бокового обзора имеет макрообъектив с фиксированным фокусным расстоянием f = 25 мм, возможность ручной регулировки диафрагмы и переменный угол установки от 0 до 30 град. (только для модели VC-30M, для VC-30A угол постоянный). Камера предназначена для проведения экспертизы в отраженном либо косопадающем белом свете. Конструктивное решение корпуса, включающее моторизованный столик, обеспечивает возможность исследования документа любого формата, не превышающего A4, с сохранением и воспроизведением координат исследуемой области.

Оригинальное программное обеспечение ExpertProf использует быстродействующие графические решения. База данных позволяет выстраивать произвольную структуру хранения информации, создание и повторное применение сценариев типовых экспертиз.

Другим примером является видеоспектральный компаратор «Регула 4315» (рис. 2.1.36, в центре). Этот видеокомплекс является наиболее компактным и может работать автономно, однако все его достоинства в полной мере проявляются при подключении его к компьютеру с установленным на нем специальным программным обеспечением.

Прибор имеет следующие источники излучения и фильтры:

• ультрафиолетовые: UV 400 нм; UV-A 365 нм; UV-B 313 нм; UV–C 254 нм;

• верхний белый и донный белый свет с регулируемой яркостью;

• верхний ИК-свет 870 нм и 940 нм и донный ИК-свет 870 нм с регулируемой яркостью;

• коаксиальный белый свет (3М);

• выносной источник косопадающего света (фонарик) и внутренний источник белого косопадающего света;

• верхний зеленый свет 530 нм;

• фильтры камеры: ЖЗС-5 – стационарный полосовой фильтр видимой области света, СЗС-21 – сменный ИК-отсекающий фильтр и КС-19 – сменный ИК-пропускающий фильтр.

Благодаря такому набору устройств экспертно-криминалистический комплекс «Регула 4315» обеспечивает следующие исследовательские режимы:

• исследования в белом свете;

• исследования ИК-свойств материалов в двух диапазонах ИК-света;

• исследования в косопадающем ИК и белом свете;

• исследования УФ-люминесцентных свойств материалов;

• исследования в проходящем белом свете;

• исследование в проходящем ИК-свете;

• исследования в коаксиальном свете (3М-защита);

• исследования ИК-люминесцентных свойств материалов.

Особенностями видеокомплекса являются автоматический баланс белого света, автоматическая экспозиция изображения, функция «негатив» и экспокоррекция. Кроме того, к нему для расширения диапазона возможностей могут подключаться дополнительные устройства (например, рассмотренная нами видеоспектральная лупа «Регула 4177» и различные внешние мониторы).

При подключении к компьютеру специальная программа «Система получения и обработки изображений Video Scope» (см. рис. 2.1.33, 2.1.34) позволяет сравнивать исследуемые банкноты и документы с образцами подлинных, хранящихся в картотеке, путем наложения и совмещения фрагментов и средств защиты. Программа обеспечивает цифровое фотографирование объектов в разных диапазонах спектра и предоставляет возможность создания собственной картотеки образцов для сравнения.

Перейдем к рассмотрению портативных экспертных комплектов, позволяющих детально исследовать все виды защитных признаков в полевых условиях. В настоящее время такой комплект, включающий в себя портативный компьютер, может размещаться даже в чемодане эксперта.

Примером такой мобильной лаборатории, размещенной в металлическом кейсе, служит экспертный комплект «Регула 8304» (рис. 2.1.37). В состав лаборатории входят уже рассмотренные нами приборы:

• лупа спектральная люминесцентная «Регула 4177»;

• просмотровой столик «Регула 4167» (белая и ИК-подсветка);

• прибор компактный «Регула 1019»;

• на портативном компьютере установлена система получения и обработки изображений VideoScope. Дополнительно могут быть установлены и другие программы.

Рис. 2.1.37. Экспертный комплект «Регула 8304»

Такой комплект позволит в случае необходимости выезжать в филиалы банка для изучения и фотографирования особо опасных подделок или проведения занятий.

Если рассматривать не только экспертизу банкнот, то в области задач, решаемых, например, экспертами Торгово-промышленной палаты РФ, наиболее подходящими могут стать экспертные наборы в так называемых «чемоданчиках эксперта». Рассмотрим некоторые из таких наборов.

Начнем с комплектов для определения подлинности специальных и акцизных марок, банкнот. Например, компания «Вилдис» (Москва) предлагает экспертам четыре варианта таких комплектов: КОП-3, КОП-3Г, КОП-4В и КОП-5.

Комплект определения подлинности (КОП) – это набор портативных автономных приборов, предназначенных для всесторонней комплексной проверки подлинности специальных и акцизных марок, банкнот, ценных бумаг, документов. Уже более 10 лет наборы КОП успешно используются налоговыми органами, региональными и местными торговыми инспекциями, подразделениями по борьбе с экономическими преступлениями МВД России.

Состав приборов, входящих в экспертный набор КОП, определяется потребностями заказчика.

В комплект КОП-3 входят детекторы: «Ультрамаг-А45УК», «Ультрамаг-А11Б» и «Ультрамаг-А16ИЛ» (оптический прибор для визуального контроля антистоксовских люминофоров, а также контроля микроизображений), а также портативный УФ-фонарь.

В комплекте КОП-3Г вместо детектора «Ультрамаг-А11Б» имеется прибор для проверки скрытых голографических изображений «Ультрамаг-А27Г».

Комплект КОП-4В состоит из приборов, обеспечивающих визуализацию скрытых защитных признаков: «Ультрамаг-А36И», «Ультрамаг-А45УК», «Маг-2», «Гном-СВ» (ИК-визуализатор).

В комплект КОП-5 входят приборы: «Ультрамаг-А45УК», «Ультрамаг-А11Б» и «Ультрамаг-А36И».

Комплект размещается в небольшом пластмассовом чемодане (320х55х75 мм, рис. 2.1.38). Масса комплекта – не более 1,5 кг. На внутренней стороне крышки чемодана имеется краткое описание приборов и инструкция по проверке акцизных и специальных марок.

Рис. 2.1.38. Экспертный комплект КОП-5

Другой экспертный комплект, предлагаемый компанией «Вилдис», предназначен для осуществления неразрушающего контроля изделий из драгоценных металлов.

В состав системы (рис. 2.1.39) входят следующие устройства:

• электрохимический детектор «ДеМон»;

• ультразвуковой детектор US-56 Gold;

• 10-кратная лупа с автономным питанием;

• штангенциркуль, микрометр МК 25, микрометр МК 50 (все – с электронным измерительным блоком);

• сменные баллоны с электролитом, специальная контактная жидкость и другие принадлежности.

Рис. 2.1.39. Экспертный комплект для контроля изделий из драгоценных металлов

Система неразрушающего контроля изделий из драгоценных металлов – это комплекс приборов и методов, основанных на различных физических и физико-химических принципах. Наиболее часто она используется для неразрушающего контроля слитков золота в центральных и коммерческих банках.

Контроль слитков проводится в несколько этапов.

Сначала осуществляется визуальный осмотр слитка с помощью специальной лупы с подсветкой и его замер с помощью штангенциркуля и микрометра. Эти исследования и расчет условной плотности материала позволяют отбраковать грубые подделки сразу же.

Далее проводится электрохимическое исследование с помощью детектора «ДеМон», которое позволяет выявить слитки с возможными отклонениями состава сплава слитка от паспортного значения.

Для обнаружения подделок, в которых слой золота любой толщины покрывает внутренний слой любого другого металла, проводится ультразвуковой контроль.

Такой поэтапный контроль позволяет точно идентифицировать слитки и уверенно выявлять даже самые качественные подделки.

Специально разработанная методика позволяет обобщить результаты тестирования. На основе этой методики разработана компьютерная программа, помогающая принять обоснованное решение о подлинности слитка. Эта система с 1998 г. успешно работает в банках, торгующих мерными слитками золота: в Московском и региональных банках Сбербанка России, Внешторгбанке, Ланта-Банке, Номос-Банке, Национальном банке Республики Беларусь и др. За период ее применения с помощью системы неразрушающего контроля проверены десятки тысяч мерных и стандартных слитков золота. Впрочем, эта система может быть адаптирована к контролю слитков любых драгоценных металлов, а приборы, входящие в ее состав, могут применяться и для контроля различных изделий из драгоценных металлов.

Таковы вкратце возможности экспертно-криминалистических видеокомплексов и различных портативных комплектов для экспертов.

На этом мы заканчиваем рассмотрение универсальных технических устройств, которые могут использоваться для контроля подлинности практически любой защищенной продукции. Теперь остановимся на тех устройствах, которые применяются, как правило, только в банковской сфере, где требуется проверка подлинности значительных объемов однородной высокозащищенной продукции (банкнот и монеты). Мы уже отметили, что именно эти факторы и создали возможности для успешной автоматизации процессов проверки подлинности и сортировки денежных знаков.

Перейдем к рассмотрению банковской техники для автоматизированной проверки подлинности банкнот. К специализированным приборам такого рода относятся настольные полуавтоматические детекторы подлинности банкнот и валидаторы банкнот (модули проверки подлинности и определения номинала банкноты) в устройствах банковского самообслуживания, о которых мы будем говорить в главе 3 этой книги.

Настольные полуавтоматические детекторы подлинности банкнот

Эти широко распространенные в 1990-е годы и в первое десятилетие нового века приборы позволяют комплексно проверить как открытые, так и машиночитаемые защитные признаки с производительностью 60-100 банкнот в минуту, снижая нагрузку на кассира.

Впервые такие приборы появились в России в начале 1990-х годов, это были детекторы CashScan и SuperScan. В дальнейшем появилось достаточно большое число других моделей (например, серия DBC японской корпорации JCM), включая и отечественные разработки. Остановимся на новейших образцах. На рис. 2.1.40 показаны детекторы DoCash серии 400, DORS 220, PRO 310A и МТ2000А. Все они, кроме DORS 220, являются мультивалютными.

Рис. 2.1.40. Полуавтоматические детекторы подлинности банкнот

Достаточно популярными в российских банках являются полуавтоматические детекторы DoСash серии 400 (рис. 2.1.40, слева). Эти компактные, удобные в эксплуатации и не требующие специальной подготовки кассира аппараты обеспечивают быструю проверку основных признаков защиты банкнот: ИК-образа, магнитных меток, оптической плотности бумаги и др. Детекторы оснащены многоканальными датчиками подлинности, которые позволяют выявлять подделки высокого качества и даже «cy?ер?одделки» долларов США.

Приборы DoCash серии 400 успешно прошли тестирование в Европейском центральном банке. В ходе испытаний специалисты банка убедились в стабильности и качестве их работы – детектор DoCash 430 USD/EUR/RUB не пропустил ни одной поддельной или модифицированной евробанкноты.

Детекторы DoCash серии 400 предусматривают возможность расширения до 6 валют. В мультивалютных версиях аппараты настраиваются на проверяемую валюту автоматически. Скорость проверки высокая – 90-100 банкнот в минуту.

Информация о работе отображается на двухстрочном светодиодном дисплее с цветовым выделением функциональных зон для вывода данных о валютах, количестве банкнот, номиналах и общей сумме. Владельцы автоматических детекторов DoСash серии 400 могут обновлять программное обеспечение аппаратов самостоятельно при подключении их к компьютеру с помощью кабеля, входящего в комплектацию детектора.

Несомненным преимуществом аппаратов DoСash серии 400 является их возможность работать как от внешнего источника питания, так и автономно. Емкости аккумулятора хватает на 6 часов непрерывной работы без подзарядки. Это позволяет использовать детектор в нестационарных условиях, например в точках выездной торговли. Дополнительно в комплектацию детектора может входить автоадаптер для зарядки аккумулятора от бортовой сети автомобиля и специальная сумка, предусмотренная для переноски прибора. Сумка оснащена отдельным карманом, в котором удобно хранить проверенные на подлинность купюры.

Детектор валюты DORS 220 (рис. 2.1.40, второй слева) предназначен для автоматического определения подлинности банкнот евро всех номиналов. Он имеет современный дизайн, оснащен графическим ЖК-дисплеем с подсветкой и сенсорной панелью управления. Детектор DORS 210 предназначен для определения подлинности долларов США всех номиналов начиная с выпуска 1988 г.

Мультивалютный детектор PRO 310A MULTI 5 проверяет на подлинность доллары США, евро, российские рубли, английские фунты стерлингов и японские иены. Мультивалютность и хорошее качество проверки достигаются за счет того, что в приборе осуществляется спектральный анализ красок, ИК-детекция, проверка наличия и расположения магнитных меток, оптическая детекция размеров банкноты.

Мультивалютный детектор банкнот MT2000A (рис. 2.1.40, справа) автоматически за 0,7 секунды определяет тип валюты и номинал банкноты, проверяет ее подлинность по ИК, магнитным и спектральным характеристикам, осуществляет подсчет и суммирование банкнот по номиналам и в целом. Прибор имеет удобный графический дисплей в виде большого жидкокристаллического монитора. Подача банкнот, как и в большинстве других детекторов, осуществляется лицевой стороной вверх, в одном направлении, автоматически. МТ2000А проверяет 5 видов валют (рубли, доллары США, евро, британские фунты стерлингов и японские иены) с возможностью добавления еще двух валют. Обновление программного обеспечения проводится загрузкой с компьютера. Прибор достаточно компактен: его габариты – 175 х 116 х 96 мм, а вес – 1,2 кг.

Разумеется, рассмотренными моделями перечень полуавтоматических детекторов подлинности банкнот, применяемых в коммерческих банках, далеко не исчерпывается. Просто эти приборы обладают наиболее высокими техническими характеристиками.

Важную роль в проверке подлинности денежных знаков играют современные счетно-денежные машины (СДМ), оснащенные разнообразными детекторами: размера, сдвоенности и толщины, ультрафиолетовым, инфракрасным, проводимости защитной нити и др.

Об этом широко распространенном виде банковской техники мы и продолжим разговор в следующем параграфе.

2.2. Счетчики банкнот и монеты

Этот вид банковского оборудования является наиболее распространенным в кассах. Если не учитывать разнообразные детекторы подлинности банкнот, конечно. Начиная с 1990-х годов такая техника внедряется не только в кассах банков и крупных транспортных и торговых организаций, но и в аптеках, небольших магазинах, офисах компаний. Рассмотрим классификацию и технические характеристики основных моделей счетно-денежных машин (СДМ).

Счетчики банкнот

Одним из основных критериев, по которому можно классифицировать счетчики банкнот, является конструкция механизма листоотделения, т. е. способ, с помощью которого банкноты отделяются одна от другой для последующего пересчета и проверки.

Наиболее распространенными являются ролико-фрикционные модели (от лат. frictio – трение), в которых захват банкноты из пачки осуществляется с помощью специальных резиновых или полиуретановых роликов. Банкноты отделяются друг от друга в загрузочном бункере и проходят через систему роликов и детекторов в приемный бункер (рис. 2.2.1). К моделям этого типа относится подавляющее большинство популярных на российском рынке моделей Billcon, Brandt/De La Rue, DoCash, Glory, Kobell, Laurel, Magner, Plus, SCAN COIN, Tellac, Toyocom, а также все счетчики банкнот российского производства.

Рис. 2.2.1. Загрузочный и приемный бункер ролико-фрикционного счетчика банкнот DoCash 3100

К достоинствам этих моделей можно отнести сравнительно невысокую цену и возможность установки встроенных датчиков для проверки подлинности банкнот. Наиболее совершенные модели имеют возможность в ходе пересчета со скоростью до 1600–1800 банкнот в минуту проверять банкноты на подлинность по оптической плотности бумаги, УФ-свечению, магнитным меткам, защитной нити и геометрическим размерам (причем не только в направлении подачи, но и по длине – 2D, и по толщине банкноты – 3D). Недостатками счетчиков этого типа являются достаточно высокий уровень шума и более высокая изнашиваемость денег в процессе пересчета (в отличие от моделей вакуумного типа). Она зависит как от скорости захвата и прохождения банкнот по транспортному тракту, так и от качества тракта (степени износа и сбалансированности роликов, механизма регулировки зазора, количества изгибов и их величины, материала, из которого изготовлены ролики и накладки листопротяжного механизма, и др.).

В счетчиках банкнот и ценных бумаг вакуумного типа (рис. 2.2.2) пересчет происходит только по краю пачки банкнот или ценных бумаг с помощью специальной системы вакуумных головок. К этой группе относятся модели De La Rue/Talaris 1250HS, Glory GND-200 и GNH-200, Laurel PV-35, Magner VC-525 и др.

Рис. 2.2.2. Счетчики вакуумного типа Talaris 1250HS и Glory GNH-200

Эти модели отличаются низким уровнем шума, возможностью пересчета листов большого формата (например, ценных бумаг и бланков строгой отчетности), высокой точностью пересчета и надежностью в эксплуатации, что обусловлено их конструктивными особенностями. Недостатками (из-за чего счетчики и не получили широкого распространения в России) являются высокая стоимость по сравнению с большинством моделей ролико-фрикционных счетчиков (около 4000 долларов США) и отсутствие детекторов подлинности.

Счетчики для пересчета по весу представляют собой высокоточные весы, откалиброванные не в граммах, а в количестве банкнот, монет, жетонов и др. Эти устройства являются универсальными и позволяют считать предметы, которые нежелательно или невозможно изгибать при пересчете, которые имеют нестандартные размеры (корешки банкнот, монеты, пластиковые карточки, ценные бумаги, бланки строгой отчетности и т. д.). Такими являются, например, модели серий Tellermate T, ТХ, TY (рис. 2.2.3). Серия T была запущена в производство еще в начале 1980-х годов, однако в России такие модели распространения не получили.

Рис. 2.2.3. Универсальный счетчик Tellermate TY

В связи с тем, что в России подобный тип счетчиков малоизвестен, стоит охарактеризовать их подробнее. Основными достоинствами являются небольшие габариты, высокое быстродействие, малая потребляемая мощность (что дает возможность работать от аккумулятора, рис. 2.2.4, слева) и полное отсутствие шума. Благодаря алфавитно-цифровой клавиатуре появляется возможность не только использовать счетчик как обычный калькулятор, но и вводить в дополнение к данным о пересчитанных банкнотах и монетах информацию о принятых к оплате чеках, а также данные клиента, полностью характеризуя, таким образом, депозит. Все модели имеют 1–2 COM-порта, возможность подключаться к компьютеру (для передачи данных в систему) и подсоединять принтер (для распечатки чеков и отчетов, рис. 2.2.4, в центре), имеют удобный дисплей (рис. 2.2.4, справа).

Рис. 2.2.4. Дополнительные возможности счетчиков серии Tellermate TY

К недостаткам счетчиков этого типа можно отнести не очень высокую точность работы на ветхих и надорванных банкнотах и невозможность установки датчиков для проверки подлинности. Непременным требованием безошибочной работы этих счетчиков являются равномерная плотность материала и одинаковые размеры просчитываемых предметов.

Помимо перечисленных и наиболее распространенных в мире трех типов счетчиков существуют и довольно «экзотические» модели. К ним можно отнести ручной счетчик банкнот SPEED LD-6 (рис. 2.2.5), скорость счета которого равна скорости, с которой вращают ручку. Его загрузочный бункер рассчитан на 300 банкнот. Счетчик имеет размеры 300x150x150 мм и вес 3,7 кг. Другим «чудом света» является карманный аппарат для счета банкнот NGL-100, работающий от четырех пальчиковых батареек. Он имеет размеры 170 х 70 х 35 мм и скорость счета 800 банкнот в минуту. Разумеется, требования надежности к таким аппаратам не могут быть такими же, как к обычным счетчикам.

Рис. 2.2.5. Ручной счетчик банкнот

Исходя из предназначения, технических и ценовых характеристик, счетчики банкнот принято делить на три основных категории.

1. Для малых объемов наличности (офисный класс) – для небольших касс, магазинов, офисов и т. д. К ним относятся малопроизводительные недорогие (от 300 до 700 долл. США) счетчики, время работы которых составляет менее 4 часов в сутки. При более интенсивной эксплуатации машина начинает ошибаться, «загонять» листы, снижается срок эксплуатации.

2. Для средних объемов наличности (средний класс) – для крупных магазинов и подразделений банков, не связанных с интенсивной обработкой денежной наличности. Время их непрерывной работы составляет до 8 часов в сутки (одну рабочую смену).

3. Для крупных объемов наличности (банковский класс) – для крупных кассовых центров. Время непрерывной эксплуатации счетчиков может достигать 22–23 часов в сутки.

Модели первой и второй категорий имеют, как правило, одну скорость счета – 800-1200 банкнот/мин. или две скорости счета– 500–600/ 1000–1200 банкнот/мин. (для ветхих и новых банкнот) в зависимости от конкретной модели и фирмы-производителя. Счетчики банкнот банковского класса имеют три или четыре скорости счета: чаще всего 500, 1000,1500 банкнот/мин.

Офисный класс . Среди счетчиков офисного класса наиболее широкую известность в России приобрел Magner 35, который долгое время был признанным лидером продаж среди моделей своего класса, так как удачно сочетал надежность и простоту в эксплуатации с низкой ценой. Однако в конце 1990-х годов на российском рынке появились и другие модели этого класса и ценового диапазона, превосходящие его по качеству.

Говоря о российских счетчиках банкнот офисного класса, к сожалению, ни одну из моделей нельзя привести в пример. Несмотря на их гораздо более низкую цену, спрос на них постоянно падал из-за низких эксплуатационных качеств. И в настоящее время поставщики банковской техники практически прекратили предлагать российские счетчики банкнот.

За последние 10–15 лет хорошо зарекомендовала себя модель Kobell 8750SD/UV (рис. 2.2.6, слева), которая наряду с достаточно высокой скоростью пересчета (1200 банкнот/мин.), имеет 3-ступенчатый детектор размера, оптической плотности бумаги, сдвоенности и УФ-свечения, а также автоматическую пылезащитную крышку. Модификация Kobell 8750SD/UV/MG оснащена магнитным детектором. Также хорошо показывают себя счетчики Plus P-106A/UV (рис. 2.2.6, в центре). Наряду с надежной работой особенностью этих счетчиков, как и похожей по дизайну «старшей» модели, Plus P-329A/UV, является встроенная система удаления пыли из внутреннего отсека – подобно применяемой в системных блоках компьютеров.

Рис. 2.2.6. Счетчики банкнот Kobell 8750SD/UV, Plus P-106A/UV и Plus P-506

Будучи счетчиком, относящимся к среднему классу (скорости пересчета – 500, 1000 и 1500 банкнот/мин.), старшая модель Plus 329A может иметь кроме УФ еще и магнитный детектор (модификация Plus P-329A/ UV/MG). Впрочем, если потребитель хочет сэкономить средства, он может приобрести и базовые модели Plus P-106A и Plus P-329A, не имеющие ультрафиолетовой и магнитной детекции, но обеспечивающие такое же хорошее качество пересчета. Стоит также отметить возможность подключения выносного дисплея, позволяющего клиенту видеть результаты пересчета одновременно с кассиром, и RS-порта.

Самой современной версией счетчика Plus P-329A является счетчик среднего класса Plus P-506 (рис. 2.2.6). Если сравнить ее с «предшественником», то обнаружатся ощутимые преимущества новинки.

Во-первых, увеличена скорость пересчета – 1000, 1200, 1500 и 1800 банкнот/мин. Это позволяет работать с большей производительностью. Отметим, что Plus P-506 оптимален в эксплуатации при средних объемах наличности, причем высокий верхний предел скорости ставит аппарат в число самых «продвинутых» в своем классе. Во-вторых, добавлена функция подачи звукового сигнала при обнаружении фальшивой банкноты, что упрощает работу кассира. В-третьих, компания Plus Banking Machines Co., Ltd (Корея) использует в данной модификации новейшие технологии и комплектующие, что позволило повысить прочность корпуса и надежность счетчика при одновременном удешевлении производства. Наконец, в-четвертых, достаточно новым явлением на рынке является гарантия 3 года. Это позволяет сократить расходы на сервисное обслуживание и прогнозировать затраты по этой статье на несколько лет вперед.

Таким образом, Plus P-506 обладает улучшенной функциональностью (более высокая скорость пересчета, расширенные возможности детекции, простота в обслуживании) при сравнительно низкой стоимости и традиционно высокой надежности.

Одним из типичных представителей счетчиков банкнот офисного класса является счетчик банкнот DoCash 3050 SD/UV (рис. 2.2.7, слева), который успешно используется в бухгалтериях, торговых предприятиях, на АЗС, где необходим пересчет малых и средних объемов наличности с проверкой банкнот на подлинность по УФ и размеру.

Рис. 2.2.7. Счетчики банкнот DoCash 3050 SD/UV и DoCash 3100 SD/UV

Счетчик имеет несколько необычный дизайн: загрузочный отсек расположен сзади и банкноты укладываются в него вертикально, кроме того счетчик оснащен удобным поворотным дисплеем. Простой и надежный транспортный механизм, обеспечивающий уверенное слистывание банкнот с производительностью 1000 банкнот в минуту, минимальное количество клавиш на панели управления, компактный размер, пониженный уровень шума и звуковая индикация процесса пересчета и настроек гарантируют комфортную работу с СДМ, а легкий доступ к ее механизмам – удобство при обслуживании.

Счетчики банкнот DoCash 3000 SD/3100 SD/UV (рис. 2.2.7, в центре), схожие по дизайну, недорогие, простые в эксплуатации счетчики для пересчета малого и среднего объема банкнот с проверкой подлинности.

Как и DoCash 3050 SD/UV, они осуществляют простой пересчет банкнот с одновременной проверкой подлинности, пересчет с накоплением итога, фасовку. Детекция производится по размеру и ультрафиолетовой защите. При обнаружении подозрительной или отличной по размеру банкноты счет останавливается. Такие банкноты всегда оказываются верхними в приемном кармане и не прибавляются к результату успешно посчитанных банкнот.

Чтобы избежать ошибок пересчета, счетчики оснащены датчиком оптической плотности с трехуровневой настройкой чувствительности, что позволяет им уверенно выявлять сдвоенные купюры вне зависимости от их состояния и вида валюты.

С помощью интуитивно понятного интерфейса (рис. 2.2.7, справа) осуществляется выбор режимов пересчета, выбор скорости пересчета (3 скорости соответствуют уже среднему классу), задается размер фасовки, автоматический и ручной старт.

Сохранение настроек рабочих режимов при выключении счетчика, два ярких светодиодных дисплея, отображающих информацию о размере фасовки и результатах счета, звуковая индикация процесса пересчета и настроек, высокая чувствительность клавиш обеспечивают удобство пользования счетчиком, позволяя кассиру работать с максимальной производительностью.

Технические характеристики обеих моделей приведены в табл. 2.2.1.

Таблица 2.2.1. Технические характеристики счетчиков банкнот DoCash 3000 SD/3100 SD/UV

Разумеется, кроме рассмотренных, есть и другие модели счетчиков офисного класса. Например, это Magner 35S и Magner 100 Digital, DORS 600, PRO 95 (рис. 2.2.8) и другие.

Рис. 2.2.8. Счетчики банкнот офисного класса

Итак, счетчики банкнот офисного класса в силу своих характеристик предназначены для небольших касс, магазинов, офисов, АЗС и т. д., где обрабатываются малые и средние объемы денег.

Средний класс . Счетчики банкнот среднего класса отличаются тем, что имеют несколько скоростей пересчета, более надежны в эксплуатации, снабжены разнообразными детекторами. Из отечественных счетчиков к этой категории с некоторой натяжкой можно отнести «Импульс-22М», хорошо зарекомендовавший себя в условиях интенсивной эксплуатации. К сожалению, его давно уже сняли с производства, как и большинство других моделей.

Хорошо показали себя в российских условиях счетчики банкнот Tellac производства известной японской корпорации MUSASHI Corp. Все основные модели (Tellac-7, Tellac-8, Tellac-9, новая модель Tellac-16) и их модификации имеют современный, своеобразный дизайн и удобный для кассира наглядный интерфейс, достаточно жесткий скоростной (до 1800 банкнот/мин) ролико-фрикционный механизм, а последние модели – электронную настройку чувствительности датчиков (сдвоенности, размера, УФ, магнитных меток). Особенно стоит отметить хорошее качество детекции магнитной краски на российских рублях (Tellac-9 SUM/Ru имеет датчики сдвоенности, размера S, ультрафиолетового свечения U, магнитных меток M и специально адаптированный к российским рублям, рис. 2.2.9).

Рис. 2.2.9. Панель управления счетчика Tellac-9 SUM/Ru

Высокое качество детекции обеспечивается внедрением MUSASHI Corp. таких технологических решений, как специальная цифровая обработка сигналов датчиков, специальная обработка деталей для увеличения срока их службы, установка многоуровневых УФ-детекторов и др. В целом серия счетчиков банкнот Tellac представлена на российском рынке 9 различными модификациями моделей Tellac-7, Tellac-8, Tellac-9 и Tellac-16.

Среди перечисленных моделей среднего класса весьма популярной среди кассиров по-прежнему является, безусловно, Brandt/De La Rue 8643 (рис. 2.2.10, слева). Этот счетчик, несмотря на то что не имеет широкого набора детекторов, очень удачно сконструирован. Благодаря этому у него низкий уровень шума, он успешно «справляется» практически с любыми банкнотами и очень надежен в эксплуатации (с этой точки зрения его можно было бы отнести к счетчикам банковского класса, поскольку даже кассиры ГРКЦ, проработавшие на этих счетчиках более 15 лет, дают им очень высокую оценку). К достоинствам машины можно отнести удобный дисплей, а также возможность программирования (с шагом 100 банкнот/мин.) любой из трех скоростей пересчета. В итоге могут выдаваться как количество просчитанных банкнот, так и пересчитанная сумма депозита.

Рис. 2.2.10. Счетчики банкнот Brandt 8643, «Импульс-22М» и SCAN COIN SC-1500 SD/UV/MG/IR

Заслуживают похвалы (и не только из чувства патриотизма) российские счетчики «Импульс-22М» (рис. 2.2.10, в центре) производства ОАО «Импульс» (Москва), представленный основными моделями ряда «Импульс-22» и «Импульс-31» и практически ушедший с рынка. Эта машина по надежности и точности счета превосходила все другие отечественные счетчики, а цена у нее была почти вдвое ниже, чем у аналогичных импортных моделей. К недостаткам счетчика можно отнести несколько большие габариты, чем у других счетчиков этого класса, а также то, что он снят с производства и в банках практически не встречается. Счетчики банкнот производства шведской компании SCAN COIN представлены на российском рынке четырьмя основными моделями: SC-860, SC-865, SC-870, SC-880, а также счетчиками новой серии SC-1500 (рис. 2.2.10, справа), которые наряду с набором стандартных функций, присущих аналогичным моделям данного класса, обладают дополнительными возможностями по детекции банкнот, а также, что немаловажно, имеют более низкую цену и экономичны в обслуживании, что обусловлено относительно невысокой стоимостью запасных частей.

Банковский класс . Как уже отмечалось, счетчики банкнот банковского класса должны отвечать самым жестким требованиям: не только иметь высокую скорость пересчета, но и обеспечивать точный и с минимальным количеством заторов пересчет как совершенно новых, так и ветхих банкнот, сохраняя при этом высокие эксплуатационные характеристики на протяжении длительного времени.

Естественно, что моделей этой категории не так много, а цена их заметно выше.

Счетчики Billcon серии N-100 (рис. 2.2.11) удовлетворяют самый взыскательный профессиональный спрос. Японская корпорация Billcon специализируется на производстве банковского оборудования более 45 лет и была первой компанией, которая разработала и представила на рынок счетчик на основе ролико-фрикционного принципа подачи банкнот. Являясь пионером в этой области, компания постоянно совершенствует и внедряет принципиально новые технологические решения, отвечающие современным тенденциям рынка и специфическим требованиям клиентов. Сегодня продукция Billcon продается в 70 странах мира и представляет собой гармоничное сочетание последних достижений механики, электроники и программного обеспечения. Весной 2002 г. Billcon Corporation получила сертификат соответствия ее системы управления качеством международному стандарту ISO 9001 : 1994.

Рис. 2.2.11. Счетчик банкнот Billcon N-143

Основное достоинство счетчиков Billcon – способность обрабатывать банкноты любой степени изношенности за счет совершенной, запатентованной производителем системы подачи банкнот. Это характеристика, которую пользователи единодушно ставят на первое место. Также стоит отметить особую надежность механической части машины и длительный ресурс работы с большой нагрузкой без замены запчастей, подверженных износу.

Счетчики осуществляют счет и проверку подлинности рублей, долларов и евро, имеют три скоростных режима (максимальная скорость – 1500 банкнот/мин.), несколько режимов счета и фасовки, оснащены серийным интерфейсом RS-232 для связи с компьютером и другими внешними устройствами, дополнительно поставляются различные выносные дисплеи. Комплектация различных моделей серии N-100 детекторами показана в табл. 2.2.2.

Таблица 2.2.2. Комплектация моделей серии N-100 детекторами

В счетчиках серии N-100 были усовершенствованы характеристики, непосредственно отвечающие за простоту и удобство использования. Эти машины отличает эргономичный дизайн, увеличены кнопки на панели управления, дисплей имеет четкую, хорошо различимую под любым углом зрения индикацию. Преимущество дисплея Billcon состоит и в том, что светодиодная индикация красного цвета отлично считывается видеокамерой (в отличие от индикации на жидкокристаллических дисплеях). Это позволяет осуществлять оперативный контроль счетных операций в случае, если в кассовом зале или кассе пересчета установлена система видеонаблюдения.

Таким образом, счетчики банкнот Billcon серии N-100 продолжают и развивают традиционно высокое качество своих предшественников – счетчиков серии К-100.

Одной из наиболее производительных моделей являются счетчики банкнот GLORY серии GFB-800/900 (рис. 2.2.12). Эти модели имеют целый ряд достоинств. Наиболее очевидным из них является высокая скорость пересчета – до 1800 банкнот/мин. При необходимости можно включить скорости 1500, 1000 и 500 банкнот/мин. Особо стоит отметить четкую, уверенную работу механизма подачи даже на самой высокой скорости.

Рис. 2.2.12. Счетчик банкнот GLORY GFB-937

Другим достоинством счетчика является система детектирования MCCD (мультивалютные детекторы подлинности банкнот). Таких детекторов может быть от одного до четырех. В режиме автоматического определения подлинности (CF Auto Mode) счетчик банкнот выявляет специфические характеристики пересчитываемых банкнот, исходя из типа выбранной валюты. Если все составляющие (размер, уровень магнитного поля и ультрафиолетового свечения, расположение инфракрасных меток) совпадают с данными, записанными в памяти машины, то банкнота признается подлинной и счет продолжается. Иначе счет останавливается, и аппарат индицирует, по какому признаку она отбракована.

Впрочем, можно включать различные детекторы (УФ, магнитный, ИК и др.) раздельно, как и настраивать их чувствительность. Это создает возможность пересчета практически любой валюты мира.

Для различных секторов рынка компания GLORY предлагает несколько модификаций моделей счетчика банкнот GLORY GFB-800/900, оснащенных MCCD-детекторами в различных комбинациях, благодаря чему покупатель может подобрать подходящую по функциям (и по цене) модель (табл. 2.2.3).

Таблица 2.2.3. Комплектация моделей Glory GFB детекторами

Разумеется, счетчики GLORY серии GFB-800/900 имеют все функции, присущие моделям этого класса. К ним относятся: датчик контроля оптической плотности/сдвоенности банкнот; выбор режимов автоматического (Auto-Start) или ручного запуска (Manual-Start) пересчета; фасовки по заданному фиксированному (10, 20, 25, 50 или 100) или любому другому (в пределах от 1 до 999) количеству банкнот.

Счетчики GLORY серии GFB-800/900 имеют современный эргономичный дизайн. Удобная, легкая в восприятии фронтальная панель обеспечивает наглядность отображаемых данных, легкое управление с клавиатуры. При возникновении сбоя код ошибки выводится на дисплей, что позволяет кассиру сразу определить причину остановки счета.

В банковском классе до сих пор выгодно выделяется и модель Brandt/De La Rue 8672 (рис. 2.2.13, слева). Это мощный счетчик довольно большого размера, прекрасно себя зарекомендовавший в крупнейших российских кассовых центрах, начиная с Центрального хранилища Банка России. Он отличается не только высокой скоростью пересчета, но и большой емкостью загрузочного отсека. Таким образом, кассир может обандероливать очередной корешок, не останавливая машину. Счетчик имеет полный набор детекторов и удобный интерфейс.

Рис. 2.2.13. Счетчики банкнот Brandt/DeLaRue 8672, De La Rue 2650 E II + R и Magner 75

К числу одной из лучших моделей счетчиков De La Rue банковского класса нужно отнести De La Rue 2650 E II + R (рис. 2.2.13, в центре). Это мощная 4-скоростная машина с хорошей детекцией не только долларов США и евро, но и российских рублей.

Одна из основных моделей корпорации Magner, счетчик банкнот Magner 75 (рис. 2.2.13, справа), хорошо себя зарекомендовал на российском рынке. Машина имеет по сравнению с предыдущими разработками другой дизайн и несколько большие размеры. Это дало возможность увеличить емкость загрузочного отсека, расширить диапазон размеров обрабатываемых банкнот и повысить качество пересчета. Самой новой разработкой корпорации стал счетчик банкнот Magner 75 Digital. Имея похожий внешний вид, габариты и механические характеристики (за исключением несколько большей высоты и массы – 8,5 кг), он обладает гораздо более совершенной системой детекции – цифровой инфракрасной, цифровой оптической (образа банкноты), ультрафиолетовой, магнитной и размера. Таким образом, счетчик способен выявлять пересортицу и выполнять функции подсчета суммы депозита.

Начиная с 2005 г. компания «Гамма-Центр» поставляла в Россию универсальный мультивалютный счетчик банкнот Laurel J-797 SD/UV/ MG/IR. Эта модель специально адаптирована для российского рынка и обладает широкими возможностями контроля защитных признаков. Laurel J-797 SD/UV/MG/IR работает с тремя основными валютами (рубли, доллары США, евро) и осуществляет 4 вида детекции:

• SD: детекция по размеру;

• UV: детекция по ультрафиолетовой защите (3 уровня чувствительности);

• MG: комплекс проверки магнитных защитных признаков (4 магнитные головки, 2 уровня чувствительности);

• IR: детекция по инфракрасной защите.

При выборе режима пересчета соответствующей валюты необходимые детекторы включаются в нужный режим автоматически. Включение и выключение любого детектора можно выполнить и вручную. Остановка счета происходит точно на подозрительной банкноте. Датчик сдвоенности имеет 3 предустановленных режима и режим автоматической настройки по первой банкноте. Инфракрасный детектор позволяет проверять банкноты независимо от ориентации.

Размер фасовки включает 6 предварительно заданных величин или любое значение от 1 до 999. Производительность счетчика составляет без использования детекции 850/1250/1500 банкнот/мин., при использовании любого из детекторов – 850/1250 банкнот/мин.

На смену популярной модели J-797 SD/UV/MG/IR пришел новый счетчик банковского класса Laurel J-798 SD/UV/MG/IR (рис. 2.2.14). Это по-прежнему машина с надежной механической конструкцией, эффективным набором датчиков и простая в управлении. Широкие возможности контроля защитных признаков позволяют работать с рублями, долларами США, евро и другой валютой.

Рис. 2.2.14. Мультивалютный счетчик банкнот Laurel J-798 SD/UV/MG/IR

Счетчик может дополнительно комплектоваться выносным дисплеем, позволяющим клиенту видеть просчитанные суммы, а также интерфейсным кабелем для подключения к внешним устройствам через порт RS-232.

Аппарат считает и проверяет на подлинность банкноты в любой из четырех возможных ориентаций. В режиме простого пересчета он работает на трех скоростях (850/1250/1500 банкнот/мин.), в режиме детекции – на двух (850 или 1250 банкнот/мин.). Предусмотрено шесть предварительно заданных размеров фасовки, а также возможность выбрать любой другой. Режимов работы два – ручной и авто.

Как и его предшественник, Laurel J-798 имеет широкий набор детекторов и определяет подлинность банкнот: по размеру, УФ-защите, ИКи магнитным защитным признакам, а также по оптической плотности (4 режима работы датчика сдвоенности, в том числе автоматический – «по первой банкноте»). Подозрительная купюра всегда остается верхней в приемном лотке.

В новом счетчике заметно усовершенствован блок детекции. Более эффективно сгруппированы ИК-датчики (14 дискретных элементов собраны в линейки 6 + 1 + 1 + 6, ширина области контроля составляет 100 мм). Улучшены конструктивные особенности магнитных датчиков (добавлены активные элементы на плату, 4 магнитные головки высокой чувствительности увеличены в размерах и обеспечивают ширину области контроля до 120 мм). Кроме того, обновлено программное обеспечение (для каждого вида валют), а две платы ЦПУ заменены на одну. Полупроводниковый УФ-излучатель не требует дополнительного времени на прогрев и имеет более длительный срок службы. Все это повышает стабильность и надежность работы машины. В случае если необходим простой пересчет на высокой скорости, детекцию можно отключить.

В свою очередь, на смену модели De La Rue 2650 E II + R пришли счетчики компании Talaris серии EV-8650 (рис. 2.2.15). Это счетчики банкнот нового поколения, обеспечивающие высокую скорость (до 2000 банкнот/мин.) и одновременно точность обработки банкнот вне зависимости от их состояния; выполнены с применением инновационных технологий MDD и Ultra Feed.

Рис. 2.2.15. Мультивалютный счетчик банкнот Talaris EV-8650

Счетчики специально разработаны для применения в банках и рассчитаны на многочасовую работу без перерыва. Благодаря загрузочному бункеру вместимостью не менее 500 банкнот и высокой скорости счета они помогают быстро обработать большие объемы наличности в операционных кассах, кассах пересчета и вечерних кассах с приемом наличности от организаций, осуществляя сквозной пересчет, пересчет с фасовкой или пересчет и выдачу банкнот по номиналу.

Имеются следующие виды детекции:

SD: детекция по размеру (по ширине банкноты);

UV: детекция по ультрафиолетовой защите;

EMG: расширенная проверка меток, нанесенных ферромагнитными красками (режим EMG – Enhanced Magnetic Detection – позволяет проверять параметры сигнала, принимаемого магнитными головами счетчика при прохождении банкнот долларов США).

Характеристики различных моделей серии EV-8650 приведены в таблице 2.2.4.

Таблица 2.2.4. Характеристики серии EV-8650

Говоря о ролико-фрикционных счетчиках банкнот, отметим, что целый ряд моделей – De La Rue и Talaris, Laurel, Magner, Tellac и др. – могут осуществлять подсчет смешанных депозитов. В процессе пересчета машина определяет достоинство каждой банкноты и накапливает сумму депозита. Как правило, это выполняется, если банкноты разного номинала имеют различные размеры или в счетчике установлен высококачественный ИК-детектор.

Более успешно эту задачу выполняют счетчики-сортировщики банкнот. Этот продукт появился на российском рынке уже более 10 лет назад, однако широкую популярность приобрел лишь в последние несколько лет. Эти машины, которые за рубежом называют «дискриминаторами» (т. е. «разделителями»), а в России – «двухкарманниками», уже не являются счетчиками, поскольку благодаря двум сортировочным отсекам-карманам они разделяют банкноты по номиналам, ориентации, годам эмиссии, пересчитывают смешанные депозиты без остановов и т. д. Вместе с тем их нельзя отнести к настольным сортировщикам банкнот в силу ограниченности возможностей по функциям и качеству сортировки – это некий промежуточный, но ставший достаточно популярным банковский продукт. Примерно такую же позицию счетчики-сортировщики банкнот занимают и по цене: она в среднем примерно в 3 раза выше, чем у мощных счетчиков с детекцией, и примерно в 6 раз ниже, чем у настольных сортировщиков банкнот.

Ввиду высокой популярности такого банковского оборудования рассмотрим эту категорию машин достаточно подробно.

Первый «двухкарманник», De La Rue 2800VB, был представлен в Москве в 1998 г. на выставке «Банк и Офис 98». De La Rue 2800/2830 (рис. 2.2.16, слева) – это многофункциональный счетчик-сортировщик банкнот, внешне похожий на своего предшественника Brandt/De La Rue 8672, однако большего размера и дополнительным приемным отсеком. Машина также может выполнять и ряд функций сортировщика (для чего снижена скорость). Она способна определять сумму стоимости смешанных партий одновременно с отбраковкой сомнительных банкнот, отсортировывать банкноты заданного номинала, разделять банкноты нового и старого образца и др.

Рис. 2.2.16. Первые счетчики-сортировщики банкнот De La Rue 2830 и Billcon D-501

Чуть позже на рынке был представлен двухкарманный счетчик-сортировщик банкнот Billcon D-501, предназначенный для пересчета банкнот и сортировки долларов США (рис. 2.2.16, справа). Эта машина банковского класса работает с долларами как старого, так и нового образца. Машина осуществляет пересчет (до 1200 банкнот/мин.), детекцию долларов США (на основе магнитного датчика) и их сортировку как по номиналам, так и по ориентации банкнот в пачке. Billcon D-501 обладает широкими функциональными возможностями: 5 рабочих режимов (стандартный, смешанный, одного номинала, разделения, сортировки по ориентации), отбраковка подозрительных, нестандартных или нераспознанных банкнот, ручной/автоматический старт, возможность выбора заводских (10,20,25, 50,100) или установки произвольных размеров фасовки.

С началом нового тысячелетия благодаря более стабильной ситуации в банковской сфере дело пошло быстрее, и на российском рынке стали регулярно появляться все новые модели. Так, целую серию двухкарманных счетчиков-сортировщиков выпустила южнокорейская компания SBMCo., Ltd. (Shinwoo Banking Machines Co., Ltd.). Используя свой опыт разработки факсимильных аппаратов и лазерных принтеров, компания первой в Корее применила сканер CIS для определения номинала и проверки подлинности банкнот. Благодаря высокому качеству детекции, которого удалось достичь с помощью высокого разрешения при сканировании банкнот и эффективной обработке данных собственным программным обеспечением, техника под маркой SBM завоевала признание на рынках многих стран мира.

Одной из первых моделей в 2003 г. стал SB-1000 – мультивалютный (доллары, евро, рубли), высокоскоростной (800, 1000 и 1200 банкнот/мин.), двухкарманный счетчик-сортировщик банкнот с детекцией по всем основным признакам подлинности (УФ, ИК, магнитная защита, спектральный анализ) и отбраковкой в дополнительный карман банкнот, не соответствующих заданным параметрам.

Далее, в 2007 г. был выпущен двухкарманный счетчик банкнот SBM SB-1100, а затем, в 2009 г. – SBM SB-1050. Основные выполняемые ими функции характерны для машин этого класса. Это непрерывный пересчет, проверка на подлинность, пересчет смешанной пачки банкнот с выдачей общего результата и количества листов каждого номинала, сортировка по номиналам и ориентации, печать результатов счета. Счетчики-сортировщики компактны, отличаются удобным дизайном, небольшим весом и наиболее низкой ценой для своего класса.

Модели SB-1000 и 1100 имеют 3 скорости пересчета – 800, 1000 и 1200 банкнот/мин., примерно одинаковые габаритные размеры (ШхГхВ – 312x321х289 мм) и вес – 12 кг.

Модель SB-1050 (рис. 2.2.17, справа) имеет более компактный размер, лишь немного превосходящий габариты стандартных однокарманных счетчиков банкнот (ШхГхВ – 280x269x271 мм и вес – 9 кг). Однако скорости пересчета у нее несколько выше – 1000, 1200 и 1500 банкнот/мин.

Рис. 2.2.17. Двухкарманные счетчики-сортировщики банкнот SB-1100 и SB-1050 с принтером и выносным дисплеем

Программное обеспечение у всех машин может быть легко обновлено с помощью компьютера и флеш-карты через USB-порт, без применения специального программатора. Они распознают следующие машиночитаемые защитные признаки банкнот Банка России в соответствии с требованиями Указания 2087-У ЦБ РФ:

• видимое изображение банкнот;

• изображения банкнот, видимые в инфракрасном диапазоне спектра (880-1000 нм);

• наличие магнитных свойств у элементов изображения банкнот, представленных на веб-сайте Банка России;

• соответствие люминесценции элементов изображения банкнот под воздействием ультрафиолетового излучения с длиной волны в диапазоне 350–380 нм изображениям, представленным на веб-сайте Банка России;

• отсутствие фонового свечения бумаги под воздействием ультрафиолетового излучения с длиной волны 350–380 нм.

В 2010 г. компания Shinwoo Banking Machines Co., Ltd. начала выпуск новейшего двухкарманного счетчика-сортировщика SBM SB-2000 (рис. 2.2.18).

Рис. 2.2.18. Двухкарманный счетчик-сортировщик банкнот SB-2000

Хотя по своим габаритам и весу эта машина соответствует моделям SB-1000 и 1100, она качественно от них отличается и благодаря этому сертифицирована Банком России для применения кредитными организациями, а также филиалами и внутренними структурными подразделениями кредитной организации, не имеющими отдельного помещения для обработки денежной наличности.

В дополнение ко всем функциям, присущим предшествующим моделям, SB-2000 имеет возможность сортировки банкнот по ветхости с учетом изношенности, загрязнения и надписей, наличия отверстий, оборванных и загнутых углов, надрывов, склеивающей ленты. Для этого предусмотрены 4 скорости пересчета – 700, 800, 1000 и 1200 банкнот/мин.

В машине имеется режим автоматической настройки по первой банкноте (при сортировке аппарат распознает номинал первой банкноты и далее отбирает купюры в соответствии с ним), возможность сохранения индивидуальных настроек, автоматическое добавление результата последней операции к общей сумме при нажатии клавиши «печать», три режима отображения данных на большом ЖК-дисплее (общий обзор, детальный обзор – сумма и количество с разбивкой по номиналам, причина отбраковки). Есть возможность настройки уровней чувствительности УФ-, ИК– и магнитного детекторов и датчиков ветхости. Можно подключить машину к системам видеонаблюдения, а также (как и к другим моделям) подключать к SB-2000 выносной дисплей, термопринтер и компьютер.

Все перечисленное делает счетчик-сортировщик SBM SB-2000 эффективным решением для обработки банкнот в операционных кассах и вечерних кассах с приемом наличности от организаций для обработки смешанных депозитов, отбора банкнот заданного номинала для выдачи клиенту, сведения кассы за день, отсортировки ветхих банкнот.

Разумеется, не стояли на месте и другие компании – разработчики банковского оборудования.

Уже упомянутой нами южнокорейской компанией PLUS был разработан высокоскоростной двухкарманный счетчик-сортировщик PLUS 624 для операционных, приходно-расходных касс, касс пересчета (рис. 2.2.19, слева). Машина работает с 3 видами валюты – рублями, долларами и евро, обеспечивая пересчет со скоростью до 1500 банкнот в минуту. Комплексная проверка банкнот проводится в ИК и УФ-лучах, в видимом спектре и с помощью магнитного датчика.

Рис. 2.2.19. Двухкарманный счетчик-сортировщик банкнот PLUS 624, Glory GFR-220, Cummins JetScan 4196

Предусмотрены следующие варианты сортировки:

• пересчет всех номиналов и ориентации банкнот одной валюты;

• пересчет одного номинала банкнот всех ориентаций;

• пересчет заданного вручную номинала банкнот;

• пересчет различных номиналов банкнот одной валюты;

• пересчет одного номинала банкнот;

• печать серийных номеров пересчитываемых банкнот (дополнительная опция);

• распечатка чека по итогам пересчета.

Информация обо всех выполненных операциях выводится на большой контрастный ЖК-дисплей синего или зеленого цвета. Дополнительно можно подключить дисплей для клиента и принтер – для распечатки данных о результате пересчета, количестве пересчитанных банкнот и печати серийных номеров.

Счетчик-сортировщик банкнот Glory GFR-220 (рис. 2.2.19, в центре), предназначен для пересчета банкнот с определением номинала, сортировки по номиналу и ориентации. При сортировке все банкноты проверяются на подлинность по основным параметрам. Наличие второго приемного отсека, как и в других моделях, делает процедуру пересчета безостановочной.

В блоке детекции счетчика установлены: 12-сегментный магнитный датчик, покрывающий всю поверхность проходящих банкнот; два линейных ИК-датчика, снимающих весь ИК-образ банкноты с разрешением 400 точек на дюйм; датчики сдвоенности и два УФ-датчика.

Счетчик-сортировщик банкнот Cummins JetScan™ 4196, США (рис. 2.2.19, справа) работает как с основными мировыми валютами, так и с любыми местными. Настройка производится сервисным инженером на месте: в ходе тестирования машина была настроена на банкноты номинала 100 тыс. турецких лир примерно за 5 минут. Машина стандартной модификации обрабатывает 2 валюты, дополнительный модуль памяти расширяет возможности счетчика-сортировщика до 5-10 валют. Тестируемая машина была настроена на рубли, доллары США, евро, фунты стерлингов и швейцарские франки. Наращивание возможностей счетчика-сортировщика производится на основе технологии «флэш-кард». Многообразие рабочих режимов и функций позволяет в режиме установки выбрать конфигурацию машины, максимально отвечающую потребностям конкретного покупателя.

Сортировщик оснащен блоком сканирования, который с высокой точностью считывает узор и цветовую гамму банкноты каждого номинала и сравнивает полученные данные с эталоном, заложенным в память машины. Это также позволяет выявлять подделки невысокого качества.

Наличие двух приемных отсеков с укладчиками позволяет обрабатывать банкноты с высокой скоростью даже при сортировке по многим параметрам одновременно.

Жидкокристаллический дисплей с изменяемым углом наклона объединяет в себе дисплей как таковой и панель управления с сенсорными кнопками (touch-screen). Для каждой функции и режима существует своя собственная картинка, на которой показаны только те сенсорные кнопки, которые используются в данный момент.

Функциональные возможности JetScan™ 4196 являются весьма широкими:

• счет и сортировка банкнот по номиналам, положению и ориентации банкнот в пачке;

• обработка смешанной банкнотной массы с регистрацией количества банкнот и суммы по каждому номиналу;

• отбраковка подозрительных и нераспознанных банкнот;

• остановка счета, звуковой сигнал и индикация ошибки на дисплее при выявлении сдвоенных, поданных цепочкой, помятых и половинок банкнот;

• сохранение в памяти итогов разного уровня: промежуточные и общий для каждой счетной операции, итог дня и пр.;

• возможность установить фасовочные значения для каждого номинала в отдельности;

• четыре коммуникационных порта (в стандартной комплектации) для подключения компьютера или принтера (сетевой протокол);

• распечатка подробных отчетов о текущем статусе машины и результатах счетных операций (количество банкнот/сумма номиналов, общие/промежуточные итоги, количество выявленных сдвоенных, поданных цепочкой и половинок банкнот, количество выявленных подозрительных банкнот с указанием признаков, по которым они не прошли идентификацию и пр.).

Модель JetScan™ 4196 осуществляет детекцию обрабатываемых банкнот и оснащена детектором металлической нити, двойным магнитным и ультрафиолетовым детекторами, а также дополнительным датчиком флуоресценции. В качестве отбраковочного может быть выбран как верхний, так и нижний приемный отсек.

Одной из новейших моделей является счетчик-сортировщик банкнот Talaris NVision (рис. 2.2.20). Это машина для обработки среднего и повышенного объема наличности известного мирового производителя банковского оборудования компании Talaris (бывшей De La Rue Cash Systems).

Рис. 2.2.20. Cчетчик-сортировщик банкнот Talaris NVision

Машина может работать в режимах пересчета смешанной пачки, сортировки банкнот по номиналам, по ориентации, по физическому состоянию с варьируемой скоростью пересчета и размером фасовки.

Модуль SDA (Secure Document Analysis) и датчик ультразвука гарантируют надежное определение поддельных банкнот, а также позволяют задать широкий диапазон критериев отделения ветхих банкнот от банкнот, пригодных для последующего ввода в оборот. Имеется возможность сохранения до 50 программ, настроенных на различные уровни сортировки в зависимости от типа валюты и ее номинала, а также возможность использования пользовательских настроек для 5 операторов.

Характеристики и габариты Talaris NVision приведены в табл. 2.2.5.

Таблица 2.2.5. Технические характеристики Talaris NVision

Счетчик-сортировщик Laurel K2 (рис. 2.2.21) производит сортировку банкнот по всем параметрам, присущим более мощным ССМ, работающим в расчетно-кассовых узлах банков, и способен за один прогон проверить на подлинность и рассортировать банкноты по ветхости в соответствии с современными требованиями. Эти машины – эффективное решение для снижения временных затрат на обработку банкнот в операционных кассах, вечерних кассах с приемом наличности от организаций.

Рис. 2.2.21. Счетчик-сортировщик банкнот Laurel K2

Они могут выполнять пересчет смешанной пачки банкнот или их сортировку по ветхости, по номиналам, по ориентации, по модификациям, с одновременной проверкой на подлинность по основным видам защиты: УФ, ИК, магнитной и видимому образу.

Основные характеристики счетчика-сортировщика банкнот Laurel K2 приведены в табл. 2.2.6.

Таблица 2.2.6. Технические характеристики Laurel K2

Еще один двухкарманный счетчик-сортировщик банкнот – Cassida MSD-1000F – производится южнокорейской компанией Myoung Sung Banking Machines. Он достаточно компактен: длина – 355 мм, ширина – 321 мм, высота – 334 мм. Счетчик имеет небольшой вес – 14 кг и своеобразный дизайн (рис. 2.2.22).

Рис. 2.2.22. Счетчик-сортировщик банкнот Cassida MSD-1000F

Машина осуществляет пересчет и сортировку российских рублей (RUR), долларов США (USD) и евро (EUR) по номиналу, ориентации и ветхости.

Обработка банкнот осуществляется с производительностью от 600 до 1000 банкнот в минуту. Вместимость подающего отсека – 500 банкнот, приемного – 250, отбраковочного отсека – 100 банкнот.

В ходе пересчета и сортировки проводится контроль подлинности банкнот в ИК– и УФ-диапазоне, по видимому изображению и уровню оптической плотности, по магнитным меткам, по геометрическим параметрам, а также по наличию склеивающей ленты.

Опционально имеется возможность подключения выносного дисплея, принтера (на чеке отображаются результаты пересчета депозита, а также серийные номера банкнот) и компьютера.

И, наконец, одна из наиболее популярных моделей – KISAN Newton-F. Это мультивалютный двухкарманный счетчик-сортировщик банкнот, разработанный для проверки, пересчета и сортировки крупных объемов наличности. Технологии, которые применяются в приборе, до этого использовались только в устройствах стоимостью более 60 000 евро. Машина может работать одновременно с 7 видами валют; общая база данных включает до 50 видов валют, в том числе и валюты стран СНГ.

Впервые счетчик-сортировщик KISAN Newton был представлен на международной выставке CetBit в 2008 г. В том же году, в апреле, он прошел успешное тестирование в Европейском центральном банке, а с мая по октябрь Newton проходил тестирование в банках России. С декабря 2008 г. началось массовое производство и поставки сортировщика, и сегодня на рынке представлен прибор, полностью адаптированный для работы с российскими рублями.

Сортировщики семейства Newton многофункциональны. Они выполняют простой пересчет, фасовку по количеству листов и сумме; сортируют банкноты по номиналу, по ориентации, по году модификации, по ветхости (модель Newton-F); считывают и сверяют серийные номера банкнот (модели Newton-VS и Newton-FS).

Проверка подлинности банкнот осуществляется во всех режимах (за исключением режима сверки серийных номеров). Сомнительные банкноты и банкноты, не соответствующие заданным условиям сортировки, будут отправлены в отсек возврата. При его заполнении срабатывает индикатор.

KISAN Newton (рис. 2.2.23) оснащен высокоэффективными датчиками контроля подлинности. В нем установлен полноразмерный сканер с разрешением 1024 точки на дюйм, работающий в видимом, УФ– и ИК-диапазоне. С его помощью банкноты проверяются в видимом, инфракрасном диапазонах спектра и выявляется УФ-люминесценция бумаги и специальных красок. Ширина магнитных сканеров – 210 мм – позволяет проверять «магнитную карту» банкноты по всей ее площади. Кроме того, KISAN Newton – это первый двухкарманный счетчик-сортировщик с ультразвуковыми датчиками толщины и детекцией склеивающей ленты. Программное обеспечение прибора позволяет нажатием одной кнопки задавать режим сортировки по ветхости в соответствии с требованиями Указания Банка России № 2405-У.

Рис. 2.2.23. Счетчик-сортировщик банкнот KISAN Newton-F

Управление прибором осуществляется с сенсорного дисплея или с клавиатуры – по выбору кассира. Полностью русифицированное меню, широкий 11-сантиметровый ЖК-дисплей, на который выводится информация о проведенных операциях и их итоги, быстрый доступ к главному меню путем нажатия всего одной кнопки – все это делает работу с сортировщиком очень удобной. Одним из преимуществ KISAN Newton является использование операционной системы Windows CE. Встроенная память сортировщика составляет 1 Гб. Можно обновлять программное обеспечение через LAN– и USB-порты; сохранять и загружать данные, используя флэш-карту SD. Кроме того, возможно сохранение многопользовательских настроек. Например, машина может использоваться несколькими операторами, при этом все настройки и результаты будут закреплены за каждым индивидуально.

Компактный размер и эргономичная модульная конструкция создают дополнительные удобства. Встроенная активная система пылеудаления бережет здоровье кассира и обеспечивает простоту в обслуживании. Доступ к тракту для чистки и обслуживания осуществляется нажатием одной кнопки.

При желании KISAN Newton может быть укомплектован дополнительным дисплеем для клиента и чековым принтером для печати серийных номеров. Сортировщик также может быть подключен к централизованной системе видеонаблюдения в режиме онлайн (об этом подробнее в главе 3).

Таблица 2.2.7. Технические характеристики KISAN Newton

В заключение обзора столь популярных в настоящее время «двухкарманников» отметим, что большинство из рассмотренных нами счетчиков-сортировщиков входят в «Список счетно-сортировальных машин, прошедших испытание в Банке России, рекомендованных для применения кредитными организациями, а также филиалами и внутренними структурными подразделениями кредитной организации, не имеющих отдельного помещения для обработки денежной наличности», табл. 2.2.8.

Таблица 2.2.8. Список рекомендованных Банком России двухкарманных ССМ

Теперь вкратце охарактеризуем счетчики банкнот и ценных бумаг вакуумного типа.

Как уже упоминалось, они обладают некоторыми достоинствами по сравнению с ролико-фрикционными. Поэтому, несмотря на довольно высокую стоимость, такие машины применяются в основном для пересчета ценных бумаг и бланков строгой отчетности. В табл. 2.2.9 приведены характеристики некоторых моделей вакуумных (иногда их еще называют шпиндельными, поскольку пересчет осуществляется с помощью системы шпинделей) счетчиков. Практически все модели исполняются в двух вариантах – настольном и напольном (рис. 2.2.24).

Рис. 2.2.24. Настольный счетчик Magner VC-525 и напольный счетчик Laurel PV-30

Таблица 2.2.9. Характеристики счетчиков банкнот и ценных бумаг вакуумного типа

Выбирая тот или иной тип счетно-денежных машин, характеристики которых были приведены выше, или других, необходимо учитывать не только те данные, которые указаны в таблицах, и цену счетчика. Очень важными показателями для кассиров являются точность пересчета (особенно новых банкнот), отсутствие частых заторов и остановов машины (особенно на ветхих и замасленных банкнотах), низкий уровень шума, удобство интерфейса (большинство кассиров предпочитают светодиодный дисплей и клавишную клавиатуру). Особенно важно учитывать это при оснащении крупных касс пересчета, в которых кассиры проводят за счетчиками почти весь рабочий день. При создании программно-технических комплексов необходимо, чтобы счетчик имел интерфейс RS-232 для подключения к компьютеру.

В настоящее время приняты три основные технологии пересчета монеты. Наиболее распространенная основана на селекции монет по диаметру и толщине. Другая технология исходит из того, что при взвешивании монет одного и того же номинала (имеющих приблизительно один и тот же вес), зная средний вес одной монеты заданного номинала и общий вес монетной массы, можно определить количество принятых монет и/или инкассируемую сумму как произведение количества монет на их номинал. В случае значительных расхождений с ожидаемым количеством монет можно предположить:

а) попадание в счетчик монеты другого номинала (и веса соответственно);

б) наличие в обрабатываемой массе монет поддельных, изготовленных из другого сплава и весящих больше или меньше стандартной монеты.

Достоинством этого метода является высокая скорость обработки. К его недостаткам следует отнести то, что при использовании значительно более легких, но кратных по весу настоящим монетам жетонов при некоторых условиях возможно ошибочное определение количества монет и инкассируемой суммы соответственно. Проверка монет на подлинность практически исключена. И, наконец, для быстрого контроля количества монеты в кассе применяются специальные монетные лотки с измерительной шкалой.

Углубления в лотках расположены пономинально и выполнены согласно диаметру монет соответствующего номинала. Градуировка шкалы соответствует толщине монет и выполняется в единицах количества и суммы монет данного номинала. Таким образом, взглянув на лоток, можно сразу определить количество и сумму монет, находящихся в нем. Как правило, такими монетными лотками оснащаются переносные миникассы (рис. 2.2.25). Они очень удобны и позволяют не только хранить и выдавать размен, но и быстро определять, сколько разменной монеты находится в кассе.

Рис. 2.2.25. Различные варианты мини-касс

Как мы уже отметили, наиболее распространенный метод заключается в селекции монет заданного диаметра и толщины с одновременным пересчетом их количества и отбраковкой всех прочих монет. Эта идея заложена в основу большинства применяемых в настоящее время счетчиков и сортировщиков монет или жетонов.

Размеры современных российских монет находятся в диапазоне от 15,5 мм (диаметр) и 1,25 мм (толщина) для монеты достоинством 1 копейка до 27 мм (диаметр) и 2,2 мм (толщина) для монет достоинством 10 руб. Для сравнения отметим, что украинские монеты, время от времени встречающиеся в нашем обиходе, имеют размеры от 16 мм (диаметр) и 1,2 мм (толщина) для монеты достоинством 1 копейка до 24 мм (диаметр монеты 5 коп.) и 1,55 мм (толщина монеты достоинством 50 коп.).

По аналогии со счетчиками банкнот счетчики монеты принято делить на три основных категории исходя из их предназначения, технических и ценовых характеристик.

Для малых объемов наличности (офисный класс) – для небольших касс, магазинов, офисов и т. д. К ним относятся малопроизводительные недорогие (от 300 до 700 долл. США) счетчики, время работы которых составляет менее 4 часов в сутки. При более интенсивной эксплуатации машина начинает ошибаться, учащаются заторы монеты, быстро изнашиваются элементы транспортного тракта и снижается срок эксплуатации.

Для средних объемов наличности (средний класс) – для крупных магазинов и подразделений банков, не связанных с интенсивной обработкой денежной наличности. Время их непрерывной работы составляет до 8 часов в сутки (одну рабочую смену).

Для крупных объемов наличности (банковский класс) – для крупных кассовых центров или монетных производств. Время непрерывной эксплуатации счетчиков может достигать 22–23 часов в сутки.

Модели первой и второй категорий имеют скорость пересчета от 1500 до 3000 монет в минуту в зависимости от конкретной модели и фирмы-производителя. Они достаточно легкие и небольшие по размеру, емкость загрузочного лотка невелика (до 2000 монет). Счетчики монеты банковского класса имеют высокую скорость пересчета – свыше 3000 монет в минуту, мощный транспортный тракт, загрузочные бункеры большой емкости, специальные устройства и интерфейс для подключения к вспомогательным устройствам (конвейеры загрузки монеты, принтеры, упаковщики монеты и др.), а также к автоматизированным системам управления наличностью (Cash Management System – CMS).

Счетчики монеты офисного класса (модели Kobell 949 и М2, DoCash 903, JCM CS-20 и CS-25, SCAN COIN 303, Magner 915 и др.) (рис. 2.2.26) позволяют выполнять все необходимые операции по пересчету и отсчету заданного количества монет определенного номинала со скоростью до 2000–2500 монет/мин. с отбраковкой монет прочих номиналов, тем самым успешно заменяя ручной труд кассиров. Емкость загрузочного бункера таких счетчиков сравнительно невелика – 1500–3000 монет. Использование такого оборудования сокращает время приема наличности и тем самым позволяет увеличить число обслуживаемых клиентов в одной операционной кассе, в магазине (автору доводилось видеть их даже на предприятиях ЖКХ).

Рис. 2.2.26. Счетчики монеты Kobell 949, SCAN COIN 303, JCM CS-20 и Magner 915

Типичным представителем этого, впрочем, как и следующего, среднего класса являются счетчики DoCash 903 и 923 (рис. 2.2.27), появившиеся на российском рынке сравнительно недавно.

Рис. 2.2.27. Счетчики монеты DoCash 903 и 923

Они предназначены для подсчета и сортировки монеты разного номинала и жетонов по их диаметру и толщине. Два независимых регулятора на верхней панели счетчиков позволяют пользователям выбрать диаметр и толщину монеты для обработки или сортировки смешанных депозитов. Таким образом, DoCash 903 и 923 подсчитывают и сортируют на достаточно высокой скорости (1600 и 2000 монет/мин. соответственно) все российские монеты, евромонеты, монеты США и других государств, а также различные жетоны.

Большинство моделей офисного класса имеют хорошие эксплуатационные качества и функциональные возможности, отличаются компактностью и небольшим весом.

Функциональные возможности этих моделей позволяют осуществлять:

• стандартную фасовку или выбор заданного количества монет в диапазоне от 1 до 999 с помощью 10-разрядной клавиатуры;

• пересчет монет – как поштучно, так и по номиналу с определением суммы;

• автоматический реверс для устранения застрявшей монеты;

• автоматический останов при попадании монет, непригодных к дальнейшему использованию, и отбраковку монеты меньшего размера;

• имеется энергонезависимая память с тремя уровнями для отображения статистической информации: промежуточные итоги, общий итог и отдельный блок памяти для счета с фасовкой;

• загрузку с опрокидывающегося загрузочного лотка-крышки;

• имеются удобная ручка для переноски счетчика и крепления для мешков с отсортированными и отбракованными монетами (наряду со стандартной чашкой).

Перечисленные функции и характеристики с небольшими различиями присущи многим счетчикам офисного класса. В ряде случаев на их базе создаются счетчики среднего класса, отличающиеся в основном большим объемом загрузочного бункера и более высокой эксплуатационной надежностью.

К счетчикам монеты среднего класса (рис. 2.2.28) помимо уже упомянутого DoCash 923 относятся модели Kobell 950 HF и Kobell CS2000, JCM CS-30, SCAN COIN 313, Magner 916 и 935 и другие. Они также позволяют выполнять все необходимые операции по пересчету и отсчету заданного количества монет определенного номинала с отбраковкой монет прочих номиналов, однако имеют большую емкость загрузочного бункера (около 4000 монет) и, как правило, более высокую скорость пересчета. В некоторых моделях имеются специальные механизмы с дополнительным электродвигателем, облегчающие поступление монеты из загрузочного отсека большой емкости в сортировочный отсек.

Рис. 2.2.28. Счетчики монеты Kobell CS2000, Kobell 950 HF, JCM CS-30 и Magner 916

В целом по своим техническим характеристикам (за исключением габаритов и массы), особенностям управления и интерфейсу эти машины схожи с соответствующими моделями офисного класса, что облегчает их освоение и эксплуатацию. Вообще, это достаточно распространенная техника, в связи с чем ее выпускают многие компании: Billcon, Glory, JCM, Kobell, Legend, SCAN COIN, Speed/PRO, Musashi и другие. Возможно, поэтому дизайн счетчиков бывает достаточно схожим. Иначе обстоят дела с мощной сортировочной техникой, многоканальными сортировщиками и вспомогательным оборудованием для крупных кассовых центров. Здесь признанными лидерами являются шведская группа компаний SCAN COIN, британская группа компаний De La Rue (теперь – Talaris), германская компания REIS, швейцарская PREMA. Впрочем, о технике и технологиях этого уровня будет сказано в следующем параграфе.

Высокоскоростные многофункциональные счетчики/сортировщики монеты банковского класса, характерным представителем которых является модель Brandt/De La Rue 7500 Express (рис. 2.2.29), осуществляют как пересчет монет со скоростью до 4000 монет/мин., так и их последовательную сортировку.

Рис. 2.2.29. Мощный счетчик/сортировщик монеты Brandt/De La Rue 7500 Express

Теоретически сортировку монеты можно выполнять и с помощью ранее рассмотренных счетчиков офисного и среднего класса. Однако на практике это вряд ли целесообразно. Последовательный пересчет на них занимает довольно много времени, монеты могут застревать, быстрее изнашивается транспортный тракт. С мощными машинами дело обстоит проще.

Счетчик Brandt/De La Rue 7500 Express обладает увеличенным диапазоном перестройки по диаметру монет (до 38 мм), большей емкостью загрузчика (до 5000 монет), большим количеством монет при отсчете порциями (до 999 999), а также возможностями промежуточного и итогового суммирования по каждому пересчитанному номиналу как количества монет, так и их суммы.

Такие машины могут подключаться к автоматизированным банковским системам (компьютерам, банковским терминалам и др.) через интерфейс RS-232, а к ним, в свою очередь, могут подключаться конвейерные загрузчики монет. Весьма полезной является также возможность отсчета необходимого количества монет на заданную сумму для выдачи клиенту.

Рассмотренные преимущества этой модели позволили успешно применять ее (после некоторой модификации) не только в кассах банков, но и на монетных дворах.

Другим типичным представителем класса мощных счетчиков/сортировщиков монет является модель SC-3003 (рис. 2.2.30) производства SCAN COIN. Это настольный счетчик монет – бесшумный, быстрый, с повышенной надежностью. Функция автоматической остановки счетчика после прохождения последней монеты осуществляется встроенным электронным сенсором. Функция автореверса предотвращает заедания (заторы). Большое количество аксессуаров и 7 задаваемых вариантов сумм отсчета монет по количеству в упаковку (плюс один постоянный) обеспечивают высокую эффективность при расфасовке монет в бумажные гильзы и в мешки с различной вместимостью. Возможно использование различных загрузочных лотков, а также подключение интерфейса для связи с компьютером. Имеется ряд модификаций счетчика SC-3003.

Рис. 2.2.30. Cчетчик/сортировщик монеты SC-3003 отдельно и в составе упаковщика монеты (сверху)

Модель SC-3003 VA – это счетчик монет, аналогичный SC-3003, но имеющий дополнительные функции: подсчет общей суммы просчитанных монет, накопление в память, возможность пересчитывать поочередно монеты различных номиналов и записывать общую сумму в память. Счетчик SC-3003 VA PLUS аналогичен SC-3003 VA, но имеет дополнительные функции: возможность задания 5 различных фиксированных значений количества (группировки по количеству просчитанных монет) для счета; серийный интерфейс для подключения к принтеру или ПК; часы (индикатор времени); многоуровневую функцию памяти, позволяющую запоминать сразу несколько промежуточных значений счета под разными идентификационными номерами; функцию памяти с подсчетом общих итогов; возможность задания фиксированной суммы (группировки по сумме просчитанных монет).

Такие счетчики рекомендуются для работы с большими объемами монеты в хранилищах банков, крупных торговых центрах, транспортных кассах. Они успешно применяются совместно с упаковочной системой SACHET на монетных дворах и в крупных банках. На рис. 2.2.30 (справа) мы можем видеть упаковщик монеты с размещенным сверху SC-3003.

После различных проблем, связанных с производством банковской техники в России, казалось бы, эта сфера прекратила свое существование, и счетчики банкнот «Импульс», СДБ, монетосчетные машины МС-11, МС-12 и другие можно увидеть только где-нибудь на запыленных полках склада.

Однако, оказывается, не совсем это так. В качестве положительного примера приведем счетчики монеты с детектором подлинности (что не характерно для зарубежных машин) серии АСМ, производства уральского научно-производственного предприятия «АДОНИС» (г. Чайковский). Эта техника успешно применяется в кассовых подразделениях ЦБ РФ.

Счетчик монеты АСМ-1Л (рис. 2.2.31) предназначен для счета и фасовки монет всех достоинств ЦБ РФ и монет иностранных государств диаметром от 15 до 30 мм, толщиной от 0,9 до 2,5 мм, а также отсортировки суррогата и монет, размеры которых не соответствуют заданным. В процессе счета машина производит контроль по материалу монет и автоматическую поштучную отбраковку.

Рис. 2.2.31. Счетчик монеты АСМ-1Л

Настройка ширины и высоты монетного канала непосредственно по обрабатываемым монетам, оригинальный узел крепления мешка, поворотный загрузочный лоток и легкий доступ ко всем узлам машины обеспечивают максимальное удобство и простоту эксплуатации. Конструкция монетосчетной машины защищена патентом РФ № 2168766, а гарантийный срок ее эксплуатации составляет 12 месяцев.

Важным достоинством счетчика является наличие детектора подлинности монеты. Физический принцип его действия основан на изменении электромагнитных свойств колебательного контура, образованного катушками индуктивности и конденсатором, при внешнем воздействии металла (монет). Конструктивно детектор подлинности машины АСМ-1Л представляет собой колебательный контур, состоящий из двух катушек индуктивности, соединенных последовательно, и конденсатора. Этот контур периодически возбуждается одиночными электрическими импульсами, при этом возникают затухающие электрические колебания. Число колебаний подсчитывается микропроцессором. Тестируемые монеты движутся между катушками, которые расположены друг над другом в тракте монетопровода. Состав монеты влияет на число затухающих колебаний. При этом диамагнитные металлы, входящие в состав монет, уменьшают, а ферромагнитные увеличивают число колебаний по сравнению с периодом отсутствия монеты между катушками.

Подобные детекторы для счетчиков монеты являются большой редкостью.

В случае когда не требуется высокая скорость пересчета, но важно сразу определить сумму депозита с раскладкой по номиналам, отбраковав фальшивые, выведенные из обращения, иностранные монеты, очень удобными являются счетчики монетных депозитов. В России первыми по достоинству их оценили кассиры транспортных организаций, кондуктора троллейбусов, автобусов, трамваев. Так, например, прием выручки через счетчик депозитов SC-102 от кондукторов автобусов в ПАТП-1 г. Твери позволил сократить время операции более чем в 3 раза. Рассмотрим его подробнее.

Счетчик монетных депозитов SC-102 производства SCAN COIN предназначен для пересчета смешанных монетных депозитов с суммированием их номиналов. В процессе счета показывается информация о количестве монет каждого номинала и их общей стоимости. Счетчик останавливается на заданном количестве монет, отбраковывает в отдельный лоток не прошедшие контроль монеты. Встроенный аккумулятор сохраняет в памяти информацию о пересчете в случае сбоя электрической сети.

Стандартная комплектация счетчика SC-102 включает запоминающее устройство и интерфейс RS-232 для принтера, соединения с компьютером и т. д. SC-102 может иметь специальную клавиатуру и память для хранения информации о промежуточных и конечных итогах пересчета (SC-102KB), переключатель режимов (2 режима по 8 номиналов) на различные серии номиналов монет (SC-102TC).

Упомянутая нами экономия времени на операции достигается за счет того, что кондуктор не пересчитывает и не раскладывает по номиналам монету перед сдачей, а просто высыпает ее в лоток и передает кассиру. Кассир пересыпает депозит в загрузочный бункер и запускает счет. Пока кассир пересчитывал сдаваемые банкноты и билеты, машина определила сумму депозита с пономинальной раскладкой, одновременно с проверкой подлинности и отбраковкой. После этого остается только заполнить приемную ведомость и опломбировать мешочек с монетой, поскольку прием осуществляется в ночное время. Наутро бригада пересчета вскрывает эти мешочки и сортирует монету уже по номиналам (в нашем случае – на сортировщике SC-102, рис. 2.2.32, справа), в результате чего производится сверка данных по депозитам и повторная проверка подлинности монет.

Рис. 2.2.32. Счетчик монетных депозитов SC-102 и вторичная обработка монеты на сортировщике SC-202 в кассе ПАТП-1 г. Твери

Отметим, что такая технология обработки монеты вполне применима в вечерних кассах коммерческих банков в соответствии со спецификой работы каждого банка.

Подобные счетчики монетных депозитов выпускают целый ряд компаний. В России помимо уже упомянутой продукции SCAN COIN наиболее известны машины датской компании CT Coin, английской компании Kobell, швейцарской PREMA и некоторые другие. Их конструктивные особенности позволяют обрабатывать монету с производительностью 600–700 монет в минуту.

Несколько лет назад на российском рынке появились и скоростные счетчики депозитов, например Kobell 502 (рис. 2.2.33).

Рис. 2.2.33. Скоростной счетчик монетных депозитов Kobell 502

Это достаточно компактная (480x360x455 мм) высокоскоростная машина, построенная на принципе «горизонтального прямого рельса» в транспортном тракте, использующая специальную технологию детектирования монеты Coinsure. Она считает и сортирует в 2 приемных отсека (основной и отбраковочный) монеты различных номиналов со скоростью до 1800 монет в минуту. Емкость загрузочного отсека также достаточно велика – до 10 000 монет.

Счетчик монетных депозитов Kobell 401 (рис. 2.2.34) имеет совершенно другие характеристики: производительность – 300 монет в минуту, емкость загрузочного отсека – всего 150 монет. Зато он отличается малым весом (всего 4 кг) и размерами (320x200x230 мм).

Рис. 2.2.34. Малогабаритный счетчик монетных депозитов Kobell 401

Итак, мы рассмотрели наиболее часто встречающиеся устройства для обработки монеты – счетчики монеты. В крупных кассовых центрах применяются и другие машины – сортировщики монеты, конвейерные загрузчики и транспортеры, упаковщики в тюбики и полиэтиленовую пленку, а также специальное программное обеспечение. В кассовых залах зарубежных коммерческих банков можно увидеть диспенсеры (устройства для автоматизированной выдачи) монеты, как правило, работающие совместно с диспенсерами банкнот. Впрочем, об этом будет рассказано позже. Следующими этапами после проверки подлинности и пересчета денежных знаков обычно являются их сортировка, обандероливание (для банкнот) и упаковка.

2.3. Техника для сортировки, упаковки и выдачи наличности

Техника и оборудование, рассмотренные в предыдущих разделах книги, могут применяться кассовыми работниками не только банков, но и практически любого учреждения, предприятия, компании, магазина. Перейдем к изучению банковской техники и технологий, предназначенных для обработки значительных объемов денежной массы. Такая техника применяется уже в достаточно крупных кассовых узлах: в банках, кассах крупных транспортных предприятий, супермаркетов и др.

Не затрагивая вопросы технического оснащения крупнейших кассовых центров мощными сортировочными системами для обработки больших объемов банкнот и монеты (включая упаковочные и транспортировочные системы), рассмотрим более «легкую» технику, начиная с мини-сортировщиков банкнот. Далее поговорим о настольных и напольных сортировщиках. Пока же отметим, что по распространенной классификации настольные сортировщики банкнот относятся к категории малоскоростных (производительность – до 20 тыс. банкнот/ч) или среднескоростных (от 20 до 40 тыс. банкнот/ч). Для сравнения отметим, что системы высшей категории, суперскоростные, имеют производительность более 100 тыс. банкнот/ч. Итак, о технике для кассовых узлов среднего уровня.

Начнем с самой «легкой» техники – мини-сортировщиков банкнот.

Мини-сортировщики банкнот . В 2002 г. на российский рынок поступил один из первых настольных мини-сортировщиков банкнот Numeron производства германского концерна Giesecke & Devrient. Рассмотрим подробнее его возможности.

Numeron – это компактная многофункциональная настольная система для обработки банкнот (рис. 2.3.1). Она способна обрабатывать до 30 тыс. банкнот в час со скоростью 20 банкнот/с при обработке депозитов и 10 банкнот/с при сортировке по состоянию. Система позволяет осуществлять пересчет банкнот с определением номинала, подлинности и состояния, их сортировку в два кармана – выдачи и отбраковки, определение суммы депозита и протоколирование операций, а также подключаться к локальной сети для передачи данных.

Рис. 2.3.1. Мини-сортировщики банкнот Numeron и Xensor

Блок датчиков CashRay 180 производит анализ подлинности одновременно обеих сторон банкноты и по всей ее площади (печатное изображение в видимом и ИК-диапазоне, формат, магнитные свойства, светимость в УФ-спектре). Благодаря этому распознаются номинал, тип валюты, год эмиссии, ориентация, дефекты банкнот, сдвоенные банкноты, загнутые углы, отверстия, разрывы и другие дефекты формата.

Выпускаются 5 различных модификаций машины: для обработки депозитов (Numeron D), для выявления банкнот со склеивающей лентой (Numeron Т), для сортировки по состоянию (Numeron F) и машины со смешанными функциями (Numeron DU и TU). Перечень детекторов для различных моделей Numeron показан в табл. 2.3.1.

Таблица 2.3.1. Перечень детекторов для различных моделей Numeron

Мини-сортировщики Numeron производятся в России на совместном российско-германском предприятии «Гизеке & Девриент-ЛОМО, ЗАО» в Санкт-Петербурге. Они выпускаются настроенными на российские рубли, доллары США и евро, хотя могут быть адаптированы и к любым другим трем валютам.

Более новой моделью «Гизеке & Девриент», внешне похожей на Numeron, является мини-сортировщик банкнот Xensor. Он выполнен по похожей схеме (рис. 2.3.1, справа), однако в отличие от Numeron оснащен специальной функцией отсека отбраковки («виртуальный карман»), позволяющей оптимизировать процесс обработки банкнот, отбракованных сортировщиком банкнот в процессе пересчета. Принцип его работы следующий: в ходе обработки в отсек отбраковки попадают как сомнительные банкноты, так и подлинные банкноты, не отвечающие заданным требованиям. В случае если в отсеке находится сомнительная купюра, срабатывает индикатор. Соответственно, если в отсеке отбраковки сомнительные купюры отсутствуют, то сигнала нет. Это позволяет кассиру принять данные банкноты как подлинные, но не отвечающие условиям сортировки.

Кроме того, эта машина отличается интерфейсом и имеет более низкую стоимость.

KISAN K-500 производства компании Kisan Electronics, Южная Корея (рис. 2.3.2), это многофункциональный пятикарманный мини-сортировщик банкнот. Он осуществляет сортировку по 9 уровням ветхости, разделяя банкноты на 3 категории: ATM (годные для банкоматов), FIT (годные к дальнейшему обращению), UNFIT (не годные), а также по номиналам и по ориентации с производительностью до 600 банкнот в минуту.

Рис. 2.3.2. Мини-сортировщик банкнот KISAN K-500 и вид экрана компьютера в режиме анализа банкноты

Комплексный детектор проверяет УФ, ИК и магнитные свойства банкнот, измеряет их размеры и оптическую плотность бумаги, производит многоуровневую оценку изображения банкноты для сравнения с образцом.

При подключении к компьютеру отсканированные детектором KISAN K-500 изображения и результаты анализа подлинности банкнот в виде графиков могут быть просмотрены на дисплее компьютера.

Счетчик-сортировщик разделяет банкноты и определяет сумму смешанного депозита как в целом, так и по номиналам. Имеется возможность подключения компьютера и принтера для вывода результатов пересчета, а также – благодаря наличию разъема S-VIDEO – и выносного табло/дисплея для наблюдения за ходом пересчета.

Поставкой и обслуживанием KISAN K-500 в России и СНГ на протяжении уже целого ряда лет занимается компания «ДИИП-2000» (Москва). Машины выпускаются настроенными на российские рубли, доллары США, евро, но могут быть адаптированы и к любым другим валютам. Они сертифицированы Европейским центральным банком и Банком России.

Еще одной известной моделью является мини-сортировщик банкнот Kalebra разработки De La Rue. Мультивалютная модель Kalebra М (рис. 2.3.3) сортирует российские рубли, доллары США и евро; модель Kalebra работает только с рублями. Машины оснащены 4 карманами (3 сортировочных и 1 для отбраковки). Сортировка банкнот производится по номиналам и физическому состоянию (по трем уровням ветхости). Для каждого режима возможна установка одной из четырех скоростей: 600, 800, 1000 или 1200 банкнот в минуту.

Рис. 2.3.3. Мини-сортировщик банкнот Kalebra

В различных режимах Kalebra выполняет многоуровневую сортировку по состоянию (Fitness) – по трем градациям ветхости за один прогон. Для этого используются детекторы размера, загрязнения, склеивающей ленты, дыр и надрывов, загнутых углов, проверяется с высоким разрешением оптическое изображение банкноты по всей ее поверхности. Существует и режим пересчета депозита с проверкой подлинности за один прогон.

В ходе проверки подлинности российских рублей, долларов США и евро (или валют других государств) детектируются основные защитные признаки и осуществляется проверка магнитной, ИК и УФ защиты, определяется рисунок банкнот, определяются свойства защитной нити с производительностью до 20 банкнот в секунду. Причины отбраковки банкноты отображаются на дисплее с помощью пиктограмм. Емкость загрузочного отсека машины – 500 банкнот, емкость накопителей – по 200 банкнот, емкость накопителя для отбраковки – 50 банкнот. Имеется возможность удаленной диагностики, распечатки отчетов, подключения к автоматизированным системам обработки наличности (АСОН) для ведения реестра операций.

Одной из моделей мини-сортировщиков, совсем недавно поступивших на российский рынок, является трехкарманный сортировщик банкнот Julong JL-303 производства компании STU Julong (Китай), рис. 2.3.4.

Рис. 2.3.4. Мини-сортировщик банкнот Julong JL-303

Мини-сортировщик Julong JL-303, прошедший сертификацию в Банке России, может успешно использоваться как в операционных кассах, так и в кассах пересчета для приема смешанных депозитов, отсортировки выводимых из оборота ветхих банкнот, подготовки наличности к загрузке в банкоматы, отделения банкнот заданного номинала для выдачи клиенту, сведения кассы за день и т. д.

Машина полностью адаптирована к российским рублям в соответствии с требованиями Положения № 318-П ЦБРФ, хотя может работать и в мультивалютном режиме. Она имеет два кармана-накопителя и отсек для отбракованных банкнот, что позволяет производить пересчет банкнот с одновременной проверкой подлинности и сортировкой по ветхости с производительностью 500–800 банкнот/мин.

Достоинствами машины являются разнообразие настроек для изменения уровня детекции и сортировки по состоянию, установки размера фасовки, времени, защиты паролем, отключения функций, а также возможность обновления программного обеспечения с помощью ПК непосредственно на рабочем месте.

Переходя к более внушительным по габаритам (в частности, к настольным сортировщикам банкнот) и более мощным системам, отметим, что их основными показателями являются максимальная и средняя производительность, количество карманов, размеры обрабатываемых банкнот, емкость загрузочного отсека (фидера), емкость сортировочных карманов, напряжение электропитания, потребляемая мощность, размеры, вес и другие.

Настольные сортировщики банкнот и сортировочные системы. В настоящее время не только Банк России, но и многие коммерческие банки, гипермаркеты и другие организации, обрабатывающие большие объемы банкнот, переходят к применению в кассовых центрах настольных сортировщиков банкнот. Это связано с тем, что пересчет на счетчиках банкнот с ручной сортировкой и проверкой подлинности требует повышенных трудозатрат.

Типичным представителем (к тому же давно известным в России благодаря широкому использованию его ранее в кассовых подразделениях ЦБ РФ) класса малоскоростных машин является сортировщик банкнот De La Rue 3700 (рис. 2.3.5, слева). Это настольная сортировочная машина, достоинством которой являются небольшие размеры и вес, что позволяет успешно применять ее в небольших банках, компаниях по транспортировке наличности, на вокзалах и в почтовых учреждениях. Вместе с тем по состоянию на сегодняшний день эта модель уже устарела и не отвечает современным требованиям. В конце 1999 г. была анонсирована ее модификация – De La Rue 3700e (рис. 2.3.5, в центре), отличающаяся современным дизайном и более высоким качеством детекции. Дальнейшим развитием концепции стал среднескоростной сортировщик банкнот Cobra (рис. 2.3.5, справа), производимый, как и предыдущие модели, на заводе De La Rue («Де Ла Рю – СНГ») в г. Сергиев Посад.

Рис. 2.3.5. Семейство настольных сортировщиков De La Rue

Их соперниками по техническим характеристикам являются разработки российской компании «Дата-Центр» (Екатеринбург), производимые в настоящее время ФГУП «Гознак», – среднескоростные сортировщики БАРС 3000, БАРС 5200 и БАРС 5600 (рис. 2.3.6).

Рис. 2.3.6. Семейство настольных сортировщиков БАРС

Серьезную конкуренцию перечисленным машинам по размерам и области применения могла бы представить разработка швейцарской фирмы ВЕВ – сортировщик CashCat (рис. 2.3.7, слева). Его безусловными преимуществами являются модульное построение и соответственно – возможность установить 2, 4, 6 или 8 сортировочных карманов, что создает условия для многономинальной сортировки и соответственно обработки коммерческих депозитов за один проход. А кроме того – и быстрой замены вышедших из строя модулей с случае необходимости силами инженеров самого банка. Однако по ряду причин этот сортировщик распространения в России не получил.

Рис. 2.3.7. Настольные сортировщики банкнот CashCat и Glory UW-220

Кроме того, можно отметить и настольный сортировщик банкнот Glory UW-220 (рис. 2.3.7, справа), получивший распространение на российском рынке как раз благодаря активной деятельности российских компаний по его продвижению и относительно невысокой цене.

Уже успел хорошо себя зарекомендовать настольный сортировщик банкнот японской компании Laurel модели К4 (рис. 2.3.8, слева). Это надежная машина, обеспечивающая качественное определение подлинности банкнот по основным защитным признакам и высокую повторяемость при сортировке банкнот по ветхости (для этого используются детекторы загрязнения, отверстий и надрывов, загнутых углов и др.). Есть и более мощная модель сортировщика – Laurel К4+4, рис. 2.3.8, справа. Эти CCM позволяют достичь производительности обработки свыше 150 тыс. банкнот в день.

Рис. 2.3.8. Настольные сортировщики банкнот Laurel К4 и К4+4

Обе модели имеют возможность индивидуальной настройки для определения подлинности и сортировки по ветхости для различных режимов работы, возможность создания разнообразных программ сортировки. Вообще говоря, в машинах предустановлены несколько режимов сортировки, включая сортировку по ветхости, каждый из которых по заявке клиента может быть перенастроен под его индивидуальные требования. Это создает возможность реализовывать наиболее эффективные схемы обработки банкнот в соответствии с действующей в банке технологией обработки наличных – с момента их прихода в кассовый центр и до момента передачи детализированных итогов пересчета контролеру.

Интересной опцией Laurel K4 и К4+4 является возможность пересчета мультивалютного депозита. Благодаря ее реализации можно быстро, за один прогон, проверить на подлинность и рассортировать по ориентации смешанную пачку банкнот, состоящую из денежных знаков трех основных видов валют, используемых в России: рублей, евро и долларов США, что особенно удобно при обработке кассет торговых аппаратов, платежных терминалов и банкоматов с функцией Cash-in.

По окончании обработки депозита на дисплее отображается информация о результатах пересчета по каждой валюте: количество пересчитанных банкнот, сумма, купюрное строение (сколько банкнот каждого номинала было посчитано). Для учета в сумме депозита и отражения в протоколе пересчета банкнот, направленных в отсек отбраковки, в сортировщике предусмотрена возможность их ручного пономинального ввода. Для большей наглядности полученные данные выводятся на печать. Разделение по валютам рассортированной по ориентации наличности производится при ее повторном пересчете. При этом в два первых приемных кармана попадают рубли, в третий – евро и в четвертый – доллары США.

Работа в мультивалютном режиме, при последовательном выполнении операций сортировки банкнот по ориентации и разделения их по валютам, позволяет существенно увеличить производительность труда кассиров за счет сокращения количества прогонов, необходимых на обработку наличности, до двух (при работе в обычном режиме на выполнение этих операций потребуется шесть прогонов).

К достоинствам машины относятся также возможность выбора языка меню, настройки яркости дисплея, «спящего» режима, уровня громкости, установки текущих даты и времени, использование «удаленной диагностики» состояния счетно-сортировальной машины, уникальная оптикомеханическая технология определения сдвоенных банкнот и предотвращения замятия банкнот, функция самодиагностики при включении машины, позволяющая определить необходимость проведения профилактического обслуживания.

Технические характеристики и габариты настольного сортировщика банкнот Laurel K4 (Япония) приведены в табл. 2.3.2.

Таблица 2.3.2. Технические характеристики сортировщика банкнот Laurel K4

Пожалуй, наиболее типичным представителем семейства современных настольных сортировочных систем (и наиболее известным в России) является среднескоростной сортировщик BPS 200 производства германского концерна «Гизеке & Девриент GmbH». Эти системы в числе других, более мощных (BPS 500, BPS 1000) выпускает в Санкт-Петербурге совместное российско-германское предприятие «Гизеке & Девриент-ЛОМО, ЗАО».

BPS 200 – это многофункциональная настольная система обработки банкнот, которая обладает широкими возможностями детектирования и исключительно гибкой конфигурацией. Она может применяться как самостоятельно (в небольших банках и предприятиях сферы обслуживания), так и в качестве дополнения к высокоскоростным системам для цельного покрытия мощностей при больших объемах банкнот.

Система способна обрабатывать до 30 тыс. банкнот/ч. Число сортировочных карманов варьируется от 4 до 16. Система определяет наличие и качество признаков подлинности, номинал, эмиссию, ориентацию и состояние банкнот, а также производит их сортировку по этим параметрам. Несомненным достоинством BPS 200 является ее модульная структура, позволяющая создать конфигурацию, удовлетворяющую требованиям заказчика.

Так, например, базисная машина с 4 сортировочными карманами BPS 204 (рис. 2.3.9, слева) может применяться в кассовых подразделениях центральных и коммерческих банков для пономинальной обработки банкнот с разделением по годам выпуска, а также на ветхие/годные/для банковских и торговых автоматов.

Рис. 2.3.9. Настольные сортировщики банкнот BPS 204 и BPS 216

Обратим внимание на эргономику рабочего места оператора. Рабочее место включает столик, регулируемый по высоте (для работы сидя или стоя), контейнеры для транспортировки банкнот и лотки к ним, а также бандерольную машину, расположенные в зоне досягаемости оператора.

Модульная структура позволяет добавлять до 3 дополнительных блоков из 4 стандартных (емкостью 100 банкнот) или 3 больших (на 500 банкнот) сортировочных карманов. Это дает возможность создания уникальных конфигураций для обработки крупных депозитов с большим числом номиналов за один проход с одновременной сортировкой по состоянию.

По мнению специалистов «Гизеке & Девриент», основными достоинствами настольных сортировщиков серии BPS 200 являются:

• простой ввод машины в эксплуатацию заказчиком: машина распаковывается, подключается к сети, включается и начинается сортировка;

• возможность расширения до 16 карманов выдачи (рис. 2.2.9, справа) для удовлетворения различным требованиям сортировки в ходе одной рабочей операции;

• оптимальное соотношение цена/качество машины, изготовленной по индивидуальному заказу;

• легкость обслуживания, эргономическая концепция BPS 200 – для работы сидя и стоя;

• разделение банкнот низкого качества с помощью воздушного потока;

• возможность использования перфокарт для обеспечения высокой производительности при обработке мелких депозитов;

• обработка банкнот смешанных номиналов и ориентаций;

• простая адаптация сенсоров к новым валютам и банкнотам новых серий;

• высокая надежность пересчета, распознавания номинала, подлинности и состояния путем сканирования обеих сторон банкноты по всей ее поверхности;

• высокая гибкость в определении заказчиком параметров и режимов обработки;

• наглядность получаемых протоколов с применением черной и красной печатной краски;

• гибкие интерфейсы данных (TCP/IP) для подсоединения к центру управления наличностью и главному компьютеру;

• долгий срок службы и стабильность работы в условиях интенсивной эксплуатации;

• компактность машины, удобство транспортировки, однофазное питание;

• незначительные затраты на сервисное обслуживание.

Среднескоростные сортировщики банкнот, как правило, выпускаются уже в напольной конфигурации, и их длина, в зависимости от количества сортировочных карманов, может достигать нескольких метров. Характеристики среднескоростных систем приведены в табл. 2.3.3, а их внешний вид показан на рис. 2.3.10.

Рис. 2.3.10. Cреднескоростные сортировщики банкнот BPS 500, DLR 3200 и Toshiba FS-7560

Таблица 2.3.3. Технические характеристики среднескоростных сортировщиков банкнот

В центральных и национальных банках различных стран, на печатных фабриках и в кассовых центрах крупнейших коммерческих банков мира применяются высокоскоростные сортировочные системы, позволяющие обрабатывать огромные объемы банкнот в течение рабочей смены, включая обработку коммерческих депозитов различной структуры и объема размера за один проход. Своего рода «пионером» и типичным представителем этого класса является сортировочная система CPS 1500 (рис. 2.3.11, слева) производства корпорации Сиггеису Systems International (CSI).

Рис. 2.3.11. Высокоскоростные сортировщики банкнот CPS 1500, BPS 1000 и DLR 6000

Модульное построение и открытая архитектура этой системы позволяют расширять ее до 24 сортировочных карманов и 20 бандерольных машин, что создает возможность одновременной сортировки не только по всем номиналам, но и по годности (или ориентации). К системам этого же класса относятся сортировщики BPS 1000 (рис. 2.3.11, в центре) производства «Гизеке & Девриент» и разработка компании De La Rue, сортировщик DLR 6000 (рис. 2.3.11, справа), которые также являются многокарманными.

Высокоскоростные сортировочные системы BPS 1000 являются основой парка мощных машин, применяемых в центральных кассовых центрах Банка России и успешно зарекомендовали себя на протяжении целого ряда лет.

Машины этого типа широко используются в ряде центральных и коммерческих банков Европы, Азии, Америки.

Наиболее мощные (суперскоростные) машины применяются, как правило, печатными фабриками для осуществления контроля качества печати выпускаемых банкнот. В связи с высоким качеством и отсутствием износа бумаги, а также благодаря пономинальному режиму обработки сортировщики способны обрабатывать до 144 тыс. банкнот в час. Такие машины обычно работают в комплексе с системами автоматической резки и подачи банкнот (на входе), а также автоматической упаковки и транспортировки банкнот, а также с мощными системами уничтожения отбракованных банкнот в режиме он-лайн или офф-лайн (на выходе).

Таблица 2.3.4. Технические характеристики высокоскоростных сортировщиков банкнот

Вместе с тем успехи в разработке систем контроля качества печати позволяют со временем адаптировать их и для обработки банкнот, находящихся в обращении (в кассовых центрах центральных и коммерческих банков). Примером этого может служить система CPS 2000. Мощными и высокопроизводительными являются также сортировочные системы CPS 1800 и BPS 1000-30.

Таблица 2.3.5. Технические характеристики суперскоростных сортировщиков банкнот

Обратим внимание на новейшие достижения концерна «Гизеке & Девриент» и компании De La Rue (ее подразделение, занимающееся разработкой систем обработки банкнот, теперь получило название Cash Processing Solutions, поскольку технологии производства счетчиков банкнот и монеты проданы компании Talaris).

Несмотря на то что дизайн этих сортировочных систем (рис. 2.3.12) сохранил черты, присущие их предшественникам (BPS 1000 и CPS 1800 соответственно), в обеих машинах внедрены новейшие технические решения.

Рис. 2.3.12. Новейшие суперскоростные сортировщики банкнот BPS М7 и DLR 7000

Суперскоростной сортировщик банкнот BPS М7 (рис. 2.3.12, слева) характеризуется дальнейшим развитием принципа модульного построения (отсюда, собственно говоря, и буква «М» в названии модели. Эта модульность проявляется не только в возможности наращивания числа сортировочных карманов, добавления шредера и т. д., но и в изменении конфигурации системных средств – процессоров вычислительного комплекса. Применены новейшие детекторы толщины банкноты и изображения с высоким разрешением, усовершенствован транспортный тракт, система обандероливания корешков банкнот, упаковки их в пачки и многое другое.

В итоге BPS М7, будучи мощной и высокотехнологичной системой, предъявляет более мягкие требования к уровню подготовки обслуживающего персонала.

Машина имеет несколько разновидностей. Основные – BPS М7-22 и BPS М7-33 – отличаются производительностью: 80 тыс. банкнот/ч (22,2 банкноты/с) и 120 тыс. банкнот/ч (33,3 банкноты/с). Обе системы могут иметь от 2 до 20 сортировочных карманов с подключением усовершенствованных бандерольных машин и систем упаковки пачек банкнот NotaPack или NotaPack 2.

Аналогичные принципы, но на несколько иной платформе, реализованы в суперскоростном сортировщике банкнот DLR 7000. В нем также применены более совершенные детекторы и программные средства, позволившие повысить производительность обработки. Емкость загрузочного отсека (фидера) может быть увеличена с 4000 до 6000 банкнот благодаря дополнительному устройству загрузки.

Созданы 4 варианта машины, обеспечивающие производительность до 72 тыс. банкнот/ч (1200 банкнот/мин.), до 90 тыс. банкнот/ч (1500 банкнот/мин.), до 108 тыс. банкнот/ч (1800 банкнот/мин.) и до 120 тыс. банкнот/ч (2000 банкнот/мин.). Сортировочная система DLR 7000 может состоять из нескольких модулей (до 25 сортировочных карманов, в том числе 20 – с бандерольными машинами). Предусмотрены различные варианты ручной и автоматической загрузки системы.

Суперскоростные системы обработки банкнот базируются на мощном программном обеспечении, позволяющем не только распознавать изображение на банкноте, проверять весь комплекс защитных признаков и считывать серийные номера банкнот на огромной скорости (до 144 тыс. банкнот в час – таким образом, каждая банкнота проверяется по всему комплексу параметров менее чем за 25 миллисекунд), но и размещать в памяти комплекса все данные о серийном номере и номинале банкноты, о результатах проверки по всем параметрам, а также о номерах банкнот, отбракованных как фальшивые, непригодные к дальнейшему обращению, о номерах банкнот в сформированных корешках, пачках и контейнерах. Такое программное обеспечение, ранее разработанное корпорацией Currency Systems International, носит наименование системы DSNS (Daily Serial Number Storage). Этой же корпорацией была разработана система автоматической загрузки сортировщиков из кассет и загрузки кассет после сортировки заданным для конкретной точки количеством банкнот (для доставки и использования в банкоматах, диспенсерах, автоматах обмена валюты и др.) – ACLS (Automated Loading Cassette System).

К основным направлениям дальнейшего развития сортировочных систем можно отнести расширение перечня детекторов и повышение качества аутентификации, дальнейшее совершенствование программного обеспечения с точки зрения обработки коммерческих депозитов и объединения нескольких однотипных или разнотипных сортировщиков в единую систему с возможностью дистанционного управления режимами сортировки и контроля параметров. Как уже отмечалось, ведущие мировые производители работают в направлении развития систем всех классов: от мини-сортировщиков до суперскоростных.

Перейдем к рассмотрению банковского оборудования, применяемого в современных условиях для обработки монеты.

Техника и технологии сортировки монеты

Из перечисленных нами в предыдущем параграфе книги машин наиболее распространенными являются сортировщики монеты, применяемые в российских коммерческих банках и крупных транспортных организациях, как правило, не в составе системы, а в качестве отдельного устройства.

Необходимо заметить, что сортировщики монеты, как и счетчики монетных депозитов, рассмотренные нами в предыдущей главе, качественно отличаются от обычных счетчиков – в первую очередь благодаря расширенным возможностям их подключения к автоматизированным банковским системам (АБС) различной конфигурации и отбраковки непригодной к дальнейшему использованию монеты. Разумеется, главным их достоинством является то, что монета одновременно с пересчетом и проверкой подлинности рассортировывается по 6–9 приемным отсекам в специальные лотки (внутренние или внешние), мешочки, упаковочные тубусы или направляется непосредственно на конвейер.

Важным показателем этих машин, наряду со скоростью сортировки и диапазоном перестройки по диаметру и толщине, является количество одновременно обрабатываемых номиналов монеты. Примерами таких сортировщиков являются модели производства Англии, Германии, США, Швейцарии, Швеции и Японии.

Различными являются принципы сортировки и перемещения монеты по транспортному тракту («наклонный рельс» или «цепочечная» транспортировка, «монетное сито» или барабанная сортировка, рис. 2.3.13, слева направо).

Рис. 2.3.13. Сортировщики монеты, построенные на различных принципах

Многоканальные сортировщики монеты имеют, как правило, целый ряд дополнительных опций, таких как специальные принтеры для распечатки отчетов о результатах обработки, терминалы, порты RS-232, стойки, интерфейс с автоматическими конвейерами для подачи монеты и т. д.

Все сортировщики имеют как минимум 3 уровня детекции (диаметр, толщина, электромагнитный детектор сплава) и могут «управлять» загрузкой (а высокоскоростные – и выгрузкой) монет, могут передавать в АБС (или на принтер) данные о ходе и результатах пересчета, сортировки и отбраковки. Вопрос заключается только в желании (или умении) кассовых работников использовать эти возможности в технологическом процессе, а также работать с полученной статистикой.

Одной из наиболее совершенных с точки зрения качества является система детектирования, разработанная шведской группой компаний SCAN COIN. Как в счетчиках монетных депозитов (SC 102), так и в сортировщиках монеты (SC 202, SC 22 – рис. 2.3.14) установлены детекторы, проверяющие монеты по 5 параметрам (диаметр, толщина, магнитная проницаемость и 2 вида электропроводимости сплава, рис. 2.3.14, справа).

Рис. 2.3.14. Сортировщик SCAN COIN SC 22 и детектор монеты

Система детектирования может быть запрограммирована на 32 вида монет в трех различных режимах сортировки и расфасовывает монету одновременно по 8 типам в сортировочные отсеки. Как показывает практический опыт автора, настройка на новый номинал монеты (или изучение причин, по которым отбраковывается фальшивая монета) осуществляется просто и наглядно.

Характеристики сортировщиков . В отличие от счетчиков банкнот или монеты сортировщики монеты являются техникой банковского класса, предназначенной для обработки значительных объемов монеты. Поэтому классифицировать их целесообразно в первую очередь по производительности: малоскоростные (до 1000 монет в минуту) среднескоростные (1000–3000 монет в минуту) и высокоскоростные (свыше 3000 монет в минуту).

Малоскоростные сортировщики монеты предназначены для того, чтобы облегчить ручной труд кассиров транспортных (и других, работающих с большими объемами монеты) предприятий по пересчету монеты одновременно с проверкой подлинности, сортировкой и фасовкой заданного ее количества (чаще всего в мешочки). В ряде случаев они встречаются и в кассах пересчета коммерческих банков, однако чаще всего банки предоставляют такую технику в лизинг предприятиям-клиентам.

Иногда по договору с клиентом банк выделяет на время обработки монеты в кассе предприятия своего кассира-контролера, который участвует в процессе обработки, пломбируя мешки с отсортированной монетой. Таким образом, банк избавляется от повторного пересчета и сортировки монеты в собственной кассе. Это, разумеется, экономит время и ресурс машин самого банка.

Рассмотрим более подробно основные возможности некоторых сортировщиков этого класса.

Начнем с упомянутого в предыдущем параграфе SCAN COIN SC 202. Сортировщик может работать в 3 режимах: стандартный пересчет, пересчет с детекцией и пересчет с фасовкой. В последнем режиме возможна установка заданного (в мешки – в соответствии с требованиями ЦБ РФ или иного) размера фасовки для каждого номинала. Подозрительные, поврежденные и монеты иностранных государств будут отбраковываться.

Пластиковая крышка загрузочного лотка снижает уровень шума и одновременно защищает механизм от пыли. Буквенно-цифровой ЖК-дисплей обеспечивает легкое управление всеми процессами, показывая данные о промежуточных итогах, итогах по номиналу и общем итоге, времени и дате проведения операций. Эти же данные могут быть распечатаны на принтере (опция) или передаваться в компьютерную сеть при подключении сортировщика к автоматизированной системе обработки наличности через порт RS-232. При подключении к порту RS-232 компьютера осуществляется, как было упомянуто, настройка на новые номиналы монеты, тестирование, управление сортировщиком.

Для обеспечения авторизации работы можно вводить личный код оператора (13 знаков) с панели управления. Время задержки останова машины при прохождении последней монеты через детектор также регулируется с этой панели, что дает возможность безостановочно подгружать сортировщик. Можно изменять также и скорость вращения привода (6 скоростей), включать и отключать звуковой сигнал при различных сообщениях от сортировщика (например, «Останов»).

Рис. 2.3.15. Панель управления с загрузочным отсеком и некоторые аксессуары SC 202

Поставляемые на российский рынок сортировщики уже имеют заводскую настройку на российские монеты. Это значительно упрощает обработку наличности, одновременно увеличивая производительность работы. К машинам предлагаются разнообразные дополнительные устройства (табл. 2.3.6). Таблица 2.3.6. Аксессуары для сортировщика монет SC 202

Сортировщик SCAN COIN SC 202 достаточно компактен: ДхШхВ = 305x710x425 мм. Кстати, упомянутый нами сортировщик SCAN COIN SC 22 представляет собой несколько отличающуюся по дизайну, еще более компактную (ДхШхВ = 250x525x400 мм) и более легкую модель, обладающую всеми перечисленными возможностями.

Достаточно широкое распространение на российском рынке получили сортировщики швейцарской компании PREMA благодаря высокой точности и надежности работы. Имеется достаточно большое количество моделей этих машин и их модификаций: PREMA 300 F SE/300 F EP, 300 F SE/300 F EP MonoStop, 300 FD SE/300 FD EP Stop, 400 F SE/400 F EP, 301 F EP, 401 F EP.

Среднескоростные сортировщики монеты – это машины, предназначенные для обработки средних и больших объемов монеты в коммерческих банках и на предприятиях, имеющий значительный оборот монеты. Рассмотрим более подробно основные возможности некоторых сортировщиков этого класса.

Мини-сортировщик монеты MACH 3 производства английской компании De La Rue (теперь их выпускает Talaris) отличается, прежде всего, своими небольшими размерами (ДхШхВ = 390x229x235 мм) и весом. С этой точки зрения его можно назвать мини-сортировщиком, обладающим, тем не менее, достаточно высокой производительностью и имеющим все основные опции.

Эта машина работает с производительностью до 1500 монет в минуту, одновременно пересчитывая и рассортировывая 6 номиналов монеты. Она занимает мало места и может быть легко перемещена. Как и в уже рассмотренных нами сортировщиках, имеется возможность устанавливать пароль оператора и есть энергонезависимая память. Емкость стандартного приемного лотка составляет 500 монет, однако можно установить и лотки повышенной емкости Mega Drawer емкостью 900 монет.

Удобная панель управления и наглядный дисплей позволяют быстро изменять режимы работы и сортировки, применять типовые или устанавливать пользовательские размеры фасовки и т. д.

MACH 3 может быть оснащен целым рядом дополнительных устройств и приспособлений, позволяющих по-разному загружать и упаковывать монету. Помимо одновременной сортировки заданного количества монеты в лотки и мешки (рис. 2.3.16) он может оснащаться и приспособлением для упаковки в тубусы. В этом случае возможны 2 варианта работы:

а) предварительная сортировка монеты, а затем упаковка в тубусы заданных номиналов;

б) упаковка всех номиналов одновременно с сортировкой.

Рис. 2.3.16. Мини-сортировщик MACH 3

Приспособление для упаковки в тубусы выполнено так, что первая же монета, попавшая в тубус, фиксирует его, избавляя кассира от необходимости поддерживать тубус в процессе заполнения.

Еще одно устройство – Cash Till Kit (набор для работы с денежными ящиками) – состоит из загрузочной воронки и коллектора. Оно очень удобно для гипермаркетов, где требуется частая «перезарядка» большого количества денежных ящиков кассирами с одновременным учетом принятой от них мелочи.

Другие аксессуары включают в себя приспособления для сортировки в мешки и пьедестал, выносной дисплей, принтер, магнит для удаления металлической пыли, два последовательных порта RS-232, лотки повышенной емкости Mega Drawer, сумку-чехол для хранения и переноски сортировщика, наборы для упаковки в тубусы (1 адаптер и 4 монетных трубки разного диаметра или 4 адаптера с 4 монетными трубками разного диаметра).

Рассмотрим две других достаточно известных в России модели среднескоростных сортировщиков. Начнем с модели германского производства Perconta Sortovit MS 10C (рис. 2.3.17). Поставки продукции германской компании Perconta GmbH в Россию начались в середине 1990-х годов, и модели Sortovit, Sortorex, Sortofax достаточно успешно применялись в российских коммерческих банках. В начале 2004 г. компания вошла в состав SCAN COIN и в настоящее время является одним из подразделений шведской группы компаний.

Рис. 2.3.17. Сортировщик монеты Perconta Sortovit MS 10C

Сортировщики этой серии обладают полным набором функций, присущих моделям этого класса. Они осуществляют сквозной пересчет с сортировкой, счет с различной фасовкой для каждого номинала, счет с проверкой, имеют и другие функции, отмеченные нами для SCAN COIN SC 202, например. Ресурс работы машины составляет 20 млн монет.

Имеется 3 разновидности сортировщика Perconta Sortovit: S 10C, MS 7 и MS 10C. Буква S в первой модели означает концепцию single-stop, т. е. монеты одного номинала отсортировываются в мешки или тубусы последовательно и машина останавливается при накоплении заданного количества в приемном отсеке. MS – multi-stop – означает, что заполнение отсеков происходит независимо, т. е. за один проход упаковывается сразу несколько номиналов, что экономит время сортировки.

Достаточно интересна концепция построения сортировщика монеты SCAN COIN 2200 Active (рис. 2.3.18). В этой модели, как и в ряде других высокопроизводительных машин, применена технология Active Sorting™ («Активная сортировка»). Она предполагает активизацию другого накопителя при заполнении первого. Таким образом, при заполнении монетами одного из боксов сортировщик может без остановки продолжить наполнение свободных боксов, что предотвращает излишние и ошибочные остановы при сортировке. Этим обеспечивается заметное снижение временных затрат на обработку монеты.

Рис. 2.3.18. Сортировщик монеты SCAN COIN 2200 Active

Как видно из графика рис. 2.3.19, сортировщик работает в режиме «нон-стоп» и его производительность снижается всего на 10 %, тогда как при обычной сортировке она падает до нуля.

Рис. 2.3.19. Изменение производительности в ходе «активной» и традиционной сортировки

Изменение назначения накопителей по номиналам производится программным способом в динамическом режиме непосредственно в ходе сортировки. Это очень удобно: как только у вас наполнился один накопитель, вы можете назначить другой накопитель для данного номинала, при этом останов машины не потребуется.

Каждая монета проходит через электронную систему контроля, которая представляет из себя комбинацию лучших технологий SCAN COIN: безфрикционного метода счета, электронной системы идентификации монет и уникальной системы программного управления процессом сортировки.

При прохождении монеты через эту систему считываются и направляются в микропроцессор сортировщика ее параметры. В нем полученные данные анализируются и принимается решение о соответствии монеты параметрам монет текущей обработки, а также определяется, в какой накопитель она будет направлена. Если накопитель заполнен и оператором не выбран другой возможный накопитель для данного номинала монеты, то монета остается в бункере сортировки до тех пор, пока накопитель не будет свободен. Как только в процессор поступает информация о том, что накопитель свободен и монета может быть размещена, она направляется в соответствующий накопитель.

Высокоскоростные сортировщики монеты – это машины, предназначенные для обработки значительных объемов монеты в кассовых центрах центральных и крупных коммерческих банков, на предприятиях, имеющий очень большой оборот монеты.

Рассмотрим некоторые модели. Наиболее производительной машиной De La Rue/Talaris является сортировщик монеты MACH 12 (рис. 2.3.20). Это мощный напольный (floor unit) сортировщик, обладающий всеми опциями, присущими ранее рассмотренным моделям De La Rue. MACH 12 имеет встроенный принтер и выносной дисплей, а также 4 порта RS-232. Он имеет современный эргономичный дизайн и может работать как отдельно, так и в составе системы обработки монеты. Характерны высокая производительность (до 6000 монет в минуту) и большая емкость загрузочного бункера (до 10 тыс. монет) при относительно небольшой для подобной машины массе – 90 кг.

Рис. 2.3.20. Сортировщик монеты De La Rue MACH 12

Интересной опцией модели сортировщика MACH 12 Plus является dual bagging: возможность установки на 4 приемных отсеках по 2 мешка на каждом – для тех номиналов, которые преобладают в монетной массе. Машина может функционировать в режиме рабочей станции кассира – совместно со счетчиком банкнот. В этом случае с клавиатуры обеспечивается ввод данных по депозиту в целом – включая данные не только по банкнотам, но и чекам, ваучерам и т. д. – в автоматизированную систему управления MICS (Management Information Control System).

Отдельно, как монетно-счетную систему нового поколения, необходимо выделить мощный многоканальный сортировщик монет SCAN COIN SC 4000. Эта разработка является гордостью инженеров SCAN COIN, предназначена для наиболее крупных кассовых центров и монетных дворов и рекомендуется для работы с большими объемами монеты в центральных хранилищах банков.

Благодаря внедрению современных технологий и усовершенствованному электронному контролю машина обеспечивает высокую скорость (4000 монет/мин.) и точность пересчета, обрабатывает до 16 типов монет, дает возможность выбора пользователем вывода (8 выводов для расфасовки и 1 – для отбраковки) для определенного типа монет или нескольких выводов для одного типа, чтобы повысить скорость обработки.

Встроенные компьютер, монитор, клавиатура и принтер, а также 3 кода доступа (супервизор, оператор, инженер) позволяют управлять работой машины и полностью контролировать процесс работы, выводить всю информацию на печать (32 печатных колонки) и хранить ее в памяти (или передавать в базу данных банка). Удобный интерфейс позволяет легко контролировать процесс и управлять ходом обработки. Обратим внимание, что мнемосхема заполнения мешков (рис. 2.3.21, слева внизу) построена в соответствии с расположением приемных отсеков, как и у SC 2200 Active.

Рис. 2.3.21. Сортировщик SC 4000 очень удобен в управлении

В заключение отметим новинку от датской компании CTroin– настольный сортировщик монеты Pelican 309+ (рис. 2.3.22). Это «старшая» и наиболее совершенная модель в линейке настольных сортировщиков нового поколения, выпускаемых компанией. Он предназначен для пересчета смешанного депозита монет, сортировки по 9 номиналам и отбраковки фальшивых и иностранных монет с производительностью до 1100 монет/мин., успешно прошел испытания в Европейском центральном банке.

Рис. 2.3.22. Сортировщик монеты Pelican 309+

Машина обладает рядом интересных особенностей. Например, к общему итогу пересчета мешка можно добавить любую сумму, которая была в инкассаторской сумке в виде банкнот, чеков и т. д. Кроме того, с панели управления можно установить режим, в котором машина будет показывать причину отбраковки последней монеты, попавшей в отсек возврата, есть возможность установки на боксы и кожух специальных замков, блокировки счета без выключения машины и другие. Разумеется, сортировщик обладает всеми функциями, характерными для машин этого банковского класса.

После получения наличности из денежного хранилища банка ее выдача клиентам банка может осуществляться как вручную, так и с помощью специальных полуавтоматических устройств для выдачи наличных – диспенсеров.

Диспенсеры банкнот и монеты

Прежде чем рассказать о конфигурации и возможностях диспенсеров банкнот, стоит обратиться к истории появления диспенсеров в нашей стране. Первые такие машины поступили для оснащения банков в 1993 г. на волне банковского бума. Это был период интенсивного развития банковских технологий, когда многие ведущие банки России стремились внедрить все самое лучшее, что имелось на Западе.

Нет смысла перечислять другие технологии, а также высокопроизводительное и надежное оборудование (счетчики банкнот, детекторы валюты, вакуумные упаковщики и даже сортировщики банкнот), которое приобреталось и устанавливалось в российских банках. Нашлось свое место и для «электронных кассиров»: полуавтоматов для выдачи банкнот – диспенсеров TCD (Teller Cash Dispenser). В то время на рынке активно действовали российские компании IBS (поставлявшая широкий спектр продукции De La Rue Systems), АРБТ (Ассоциация Развития Банковских Технологий, продвигавшая диспенсеры Magner-PertoBox и Technitrol) и ДИИП, специализировавшаяся на поставках оборудования Brandt (США).

Пожалуй, наибольших успехов в продвижении диспенсеров в России добилась компания IBS – благодаря крупному контракту на поставку диспенсеров для Московского банка Сберегательного банка России. Наиболее известным производителем диспенсеров банкнот в России стала De La Rue (были и другие модели, кроме De La Rue, Brandt, Magner/ PertoBox и Technitrol, например Felix, но какого-либо распространения они не получили), а аббревиатура TCD стала нарицательным названием всех типов диспенсеров. Необходимо отметить, что в то время предлагались, но не были востребованы и диспенсеры монет (впрочем, как и другая монетообрабатывающая техника). Потребность в технике для обработки монет возникла позже, в связи с деноминацией, однако к тому времени уже наступил период банковской стагнации, поэтому диспенсеры монет в России так и не появились.

Важной особенностью внедрения диспенсеров стало то, что они практически почти не использовались как самостоятельная единица для выдачи банкнот. Фирма «Эскейп» (Москва), успешно интегрировавшая диспенсеры De La Rue и Brandt в свою автоматизированную банковскую систему «М-БАНК», обеспечила реализацию преимуществ автоматизированного управления и получении данных от диспенсеров. Кроме того, фирмой ДИИП был разработан программно-технический комплекс (ПТК) «Кассир операционной кассы», в котором прием банкнот кассиром осуществлялся с помощью счетчика Brandt 8643, а выдача – с помощью диспенсера Brandt 8904, подключенных к компьютеру со специальным программным обеспечением.

В дальнейшем наступили известные события 1996 и 1998 гг., что крайне негативно сказалось как на техническом оснащении российских банков, так и на развитии банковских технологий в России. Многие банки прекратили свое существование, а многие проекты так и остались на уровне проектов. Хорошо известные и широко применяемые за рубежом техника и технологии так и не дошли до российского потребителя.

В настоящее время серьезно занимаются поставками, внедрением и обслуживанием диспенсеров (иногда их еще называют кэш-диспенсерами) лишь три российских компании: «Европеум», «Гамма-Центр» и «Система». Необходимо отметить, что после 2000 г., который условно можно назвать стабилизационным, некоторые ведущие российские банки вновь начинают проявлять интерес к внедрению передовых банковских технологий (например, клиентских систем самообслуживания различного назначения) и ищут новые пути развития. С этой точки зрения целесообразно вернуться к вопросу о применении диспенсеров, тем более что их цена (как и цены на компьютеры, например) уменьшилась в разы (если в середине 1990-х годов она достигала 30–40 тыс. долл. США, то сейчас составляет в среднем около 10–12 тыс. долл. США), а программное обеспечение и методика применения уже в достаточной мере отработаны.

Применение «электронного» кассира при обслуживании клиентов позволяет банку получить целый ряд преимуществ. Прежде всего существенно повышается уровень безопасности, что весьма важно для небольших отделений (филиалов) банка. Не будем говорить о пунктах обмена валюты – применение TCD в них (да еще в двухвалютном режиме: рубли/доллары) является для России несбыточной мечтой.

Требования безопасности в результате использования диспенсеров реализуются на двух уровнях.

Во-первых, наличие сейфа, электронной блокировки замков, временной задержки их открытия и возможность подключения внешней сигнализации обеспечивают безопасность с точки зрения доступа посторонних лиц (грабителей) к наличным деньгам. Не случайно на дверях отделений многих зарубежных банков установлены таблички «Обслуживание ведется с помощью TCD».

Во-вторых, во всех моделях диспенсеров механически (с помощью замков и ключей) доступ кассира к загруженной наличности исключен. Диспенсеры банкнот Wincor Nixdorf, например, позволяют, кроме того, решать вопросы, связанные с безопасностью информации и запретом различного рода манипуляций и фальсификаций со стороны обслуживающего персонала. Достигается это за счет того, что управляет диспенсером встроенный внутри сейфа персональный компьютер, электронный доступ к которому защищен паролем. Устанавливается строгое разграничение доступа по категориям пользователей: операционист, инкассатор, сервисный инженер. Каждая из категорий имеет свои полномочия и лишена доступа к подпрограммам других категорий. Любая выполненная операция, будь то загрузка или выдача денег, регламентные работы или ремонт, инкассация и т. д., фиксируется в компьютере с указанием даты, времени и уполномоченного лица.

Другим очевидным преимуществом является увеличение скорости обслуживания клиентов. Использование диспенсеров позволяет существенно увеличить скорость выдачи денег клиенту (согласно эксплуатационным характеристикам скорость выдачи банкнот составляет от 8 до 15 банкнот/с, или 500–900 банкнот/мин.) и уменьшить время, отведенное на проведение одной операции, за счет механизации процесса выдачи. Причем скорость выдачи будет стабильной на протяжении всего рабочего дня, поскольку диспенсер в отличие от кассира не подвержен усталости. Вместе с тем «электронный кассир» позволяет избежать пересортицы и ошибок при выдаче денег, а также повысить контроль оборота денег в кассе (исключены недодача или передача лишней банкноты). Одновременно снижается нагрузка на кассиров.

Благодаря применению диспенсеров кассиры могут выполнять до 600 операций за смену, т. е. почти вдвое больше обычного, поскольку время выдачи среднестатистической суммы составляет 25–30 с, а кассир в это время занимается оформлением документов. В свою очередь автор этих строк наблюдал при испытаниях ПТК «Кассир операционной кассы» в ТверьУниверсалБанке, что сведение кассы после рабочего дня значительно упрощается и занимает времени в 2–3 раза меньше.

Связанным с этим преимуществом является возможность интеграции TCD в один из модулей программы «Операционный день банка» автоматизированных банковских систем. Это создает уникальные возможности разработки и осуществления оптимального графика подкрепления филиалов денежной наличностью за счет удаленного мониторинга.

Очередным преимуществом применения диспенсера является возможность совмещения рабочих мест кассира и операциониста. Помимо сокращения количества персонала этот фактор особенно важен для небольших помещений в филиалах и обменных пунктах. Кроме того, если более ранние модели диспенсеров работали с одним или двумя кассирами на одном рабочем месте, то современные модели могут взаимодействовать с 16 кассирами, что дает возможность создания компактных узлов обслуживания клиентов на базе одного диспенсера.

При работе с «электронным кассиром» упрощаются и удешевляются монтаж и отделка кассовых залов, внутренний интерьер банка приобретает более изящный характер, меняется компоновка помещений. Открытые, «дружелюбные» центры по обслуживанию клиентов позволяют установить более тесный контакт с клиентом. Кроме того, при использовании TCD пропадает необходимость в фиксированных местах кассиров, привязывающих персонал к определенному месту, требующих затрат на поддержание необходимых мер безопасности.

С последним из перечисленных преимуществ тесно связан и экономический фактор. Например, цена пуленепробиваемой кабины III класса защиты по ГОСТ 50941 (защита от АКМ) КЗ-03 (кабина защитная, пуленепробиваемые панели (высотой до 2 м), дверь, лоток, без пола и потолка, высотой 2,5 м, шириной 3 м и глубиной 2 м) составляет около 3000 долл. США. С учетом стоимости монтажных и отделочных работ, установки сигнализации, вентиляции и дополнительных устройств (подвижный лоток, переговорное устройство и др.) стоимость полного оснащения одного рабочего места кассира может достигать 6000–7000 долл. США.

В то же время даже если с одним диспенсером работают всего два кассира-операциониста, то нетрудно просчитать затраты банка, связанные с приобретением «электронного кассира». При стоимости TCD, равной 10 000 долл. США, его внедрение дает чистую экономическую выгоду минимум в 2000 долл.: 6000x2-10 000 = 2000. В то же время уровень безопасности остается соответствующим требованиям инструкций ЦБ РФ.

Кроме того, в завершение описания преимуществ диспенсеров отметим гибкость и возможность быстрого изменения конфигурации кассового узла в случае необходимости без длительных монтажных работ и согласований. Такая необходимость может возникать и в результате сезонного наплыва клиентов, и в результате неких непредвиденных обстоятельств, и в случае, когда требуется открыть филиал или расширить его деятельность как можно скорее.

Внешний вид диспенсеров De La Rue (как наиболее распространенных сейчас в России – ими оснащены многие отделения Сберегательного банка) TCD 9210 (ближний) и TCD 9240 показан на рис. 2.3.23.

Рис. 2.3.23. Популярные в России диспенсеры De La Rue TCD 9210 (ближний) и TCD 9240

Теперь, в целях пропаганды передового опыта, охарактеризуем подробнее только наиболее современную, причем российскую модель – DoCash 1100 (рис. 2.3.24).

Рис. 2.3.24. Электронный кассир DoCash 1100

Эта модель имеет следующие особенности и характеристики. Вертикальный механизм нового поколения (рис. 2.3.24, справа) позволяет значительно облегчить работу по загрузке и обслуживанию диспенсера, а также уменьшить необходимое для этого пространство. Таким образом, электронные кассиры DoCash можно использовать даже в небольших помещениях.

Электронный кассир DoCash оснащается механизмом выдачи на 4 штатные кассеты для различных номиналов банкнот и одну для отбракованных банкнот. В соответствии с потребностями банка кассеты могут быть оперативно настроены на выдачу всех существующих номиналов любых валют. Кроме того, можно приобрести и дополнительные кассеты: NC 301 – кассета для банкнот, КМ-301 – кассета для отбраковки.

Программное обеспечение (ПО) электронного кассира DoCash легко стыкуется с ПО операционного дня банка и интегрируется в компьютерные системы банковских отделений.

Возможны различные варианты подключения DoCash к ПО банка. При локальном подключении он подключается через порт RS-232. Такой вариант подключения позволяет двум кассирам-операционистам работать с одним электронным кассиром DoCash (рис. 2.3.25), размещая рабочие места по-разному.

Рис. 2.3.25. Варианты размещения рабочих мест

При сетевом подключении с использованием протокола TCP/IP один электронный кассир DoCash может управляться неограниченным количеством кассиров-операционистов. В этом варианте подключения предусмотрено шифрование данных обмена электронного кассира с ПО операционного дня банка.

Серьезное внимание в ходе разработки было уделено обеспечению высокого уровня безопасности. Высокопрочная конструкция стального сейфа соответствует I классу защиты от взлома по ГОСТ P 51113-97. Кроме того, предусмотрено анкерное крепление электронного кассира DoCash к полу.

Ударопрочные кассеты (рис. 2.3.26, слева и справа вверху) оснащены ключевым замком и устройством для опломбирования. Кроме того, электронный кассир DoCash оснащается ключевым и электромеханическим замками ведущих мировых производителей (рис. 2.3.26, справа внизу). Электромеханический замок имеет временную задержку открытия от 0 до 99 минут.

Рис. 2.3.26. Аксессуары DoCash 1100

Создание комфортной обстановки за счет отсутствия глухих бронированных барьеров между клиентами и сотрудниками банка позволяет значительно улучшить условия реализации розничных услуг.

Точную выдачу требуемой суммы диспенсером обеспечивают датчики сдвоенности, а программное обеспечение позволяет получить информацию о количестве банкнот каждого номинала и сумме наличности, находящейся в электронном кассире, в любой момент времени.

Высокая техническая надежность диспенсеров DoCash достигается тем, что при их производстве используются только высококачественные узлы и комплектующие от ведущих мировых производителей. Система самодиагностики, автоматически контролирующая работоспособность датчиков и узлов, гарантирует бесперебойную работу электронных кассиров.

Таким образом, применение электронных кассиров DoCash позволяет обеспечить снижение издержек и экономию ресурсов, в том числе:

• снижение затрат, связанных с созданием и обслуживанием рабочего места кассира;

• сокращение стоимости операции по выдаче наличных;

• сокращение затрат времени на подведение итогов операционного дня.

Благодаря их применению достигается и повышение эффективности банковского розничного бизнеса, а именно:

• увеличение числа клиентов, обслуживаемых за смену, без увеличения штата сотрудников;

• увеличение производительности работы кассиров;

• исключение ошибок при выдаче наличных денег;

• эффективный контроль движения наличных средств.

Новым поколением машин, предназначенных для работы с наличностью, стали рециркуляторы TCR (Teller Cash Recycler, рис. 2.3.27), т. е. полуавтоматы, которые не только выдают наличность (как диспенсеры), но и принимают ее, проверяя и сортируя при приеме. Благодаря таким машинам не только значительно уменьшается потребность в повторной загрузке, но и автоматизируется учет по приходу и расходу, особенно это удобно в тех отделениях банков, где имеется большой поток клиентов.

Рис. 2.3.27. Кассир работает с TCR 8000c

Одну из ведущих позиций на этом рынке, как и в отношении диспенсеров банкнот, занимала компания De La Rue. Ею были разработаны три модели рециркуляторов: TCR 3000, TCR 8000c и TCR Twin Safe. На рис. 2.3.27 мы видим кассира-операциониста, работающего с рециркулятором TCR 8000c.

Этот рециркулятор является мощной высокоскоростной системой барабанного типа для приема и повторной выдачи банкнот. Он обеспечивает прием (с проверкой подлинности, пересчетом и сортировкой) 6 различных номиналов банкнот, а также их выдачу, подобно диспенсеру, снимая, таким образом, нагрузку с кассира, увеличивая его безопасность и автоматизируя операции прихода-расхода банкнот.

Электронный кассир с функцией рециркуляции CTS CM-18 (рис. 2.3.28) позволяет автоматизировать обработку наличности непосредственно в ходе проведения приходно-расходных операций. Он производится одним из лидеров европейского рынка банковской техники – компанией CTS cashpro (Италия), имеющей опыт установки более 34 тыс. машин.

Рис. 2.3.28. Электронный кассир с функцией рециркуляции CTS CM-18

Аппарат в отличие от диспенсеров не только выдает заранее подготовленные банкноты, но и производит распознавание и отбраковку поддельных или поврежденных банкнот и выпускает в повторный оборот годные для дальнейшего обращения банкноты.

Как показывает зарубежный опыт, применение таких машин существенно увеличивает эффективность и рентабельность работы с наличностью.

Рециркулятор банкнот CM-18 позволяет принимать за одну операцию пачку до 200 банкнот, смешанную по номиналам, причем могут приниматься банкноты разного размера. Сдвоенные и поврежденные, подозрительные банкноты возвращаются кассиру. Скорость считывания и проверки подлинности составляет 5 банкнот/с. Машина также проводит операции по выдаче наличности в смешанных пачках до 200 банкнот со скоростью выдачи 7 банкнот/с.

Хорошо зарекомендовавший себя модуль распознавания банкнот разработки CTS cashpro (рис. 2.3.29, слева), сертифицированный Европейским центральным банком, осуществляет сканирование всей площади банкнот в видимом, ИК– и УФ-спектрах, а также магнитной детекции. Объем памяти позволяет одновременно работать с 4 валютами. Модуль осуществляет также чтение и распознавание серийных номеров, что важно как для учета, так и для борьбы с фальшивомонетничеством.

Рис. 2.3.29. Модули рециркулятора банкнот CTS CM-18

Блок хранения банкнот (рис. 2.3.29, в центре) позволяет комплектацию в составе от 8 до 12 кассет с возможностью размещения в каждой до 500 банкнот (в зависимости от их размера) и суммарной вместимостью до 4000–6000 банкнот, что более чем достаточно для непрерывной работы.

Имеется возможность подключения к программному обеспечению операционного дня банка через сетевую карту Ethernet, RS-232, USB 2.0 порты. CTS CM-18 предусматривает возможность подключения к Windows и Linux и обеспечения работы с Web-интерфейсом через локальные сети.

Интерфейс кассира-операциониста включает загрузочный бункер с тремя накопителями: приема, выдачи и отбраковки ветхих и подозрительных банкнот, а также цветной сенсорный дисплей управления (touch-screen) (рис. 2.3.29, справа). Сенсорный дисплей CM-18 позволяет оператору осуществлять различные дополнительные локальные функции и операции, т. е счет и сортировку банкнот, настройку и диагностику оборудования и т. д. Кроме того, такой дисплей расширяет возможности интерфейса пользователя: к примеру, может быть запущена анимированная подсказка в случае замятия банкнот или других неисправностей, что сможет заменить чтение руководства по эксплуатации.

Безопасность работы обеспечивается за счет комплектации сейфами, сертифицированными по UL291 CENL и CEN III. Рециркулятор CM-18 может быть исполнен как с левосторонними, так и с правосторонними петлями двери. Предусмотрена возможность анкерного крепления к полу, имеются внутренние датчики безопасности. В рециркуляторах CTS cashpro устанавливаются замки от ведущих производителей механического, электронного или комбинированного типа (Combogard, Lagard, Safegard, Baussa Spider pro, LGmaster, Cencon 2000 KABA).

Передача информации осуществляется в кодированном виде (протокол TCP/IP V6-Ipsec). Имеется возможность удаленного мониторинга состояния устройства.

Основные габариты и скорость обработки банкнот рециркулятора CM-18 приведены в табл. 2.3.7.

Таблица 2.3.7. Основные габариты и скорость обработки банкнот рециркулятора CM-18

Таким образом, рециркуляторы наличности представляют собой гораздо более совершенные устройства по сравнению с диспенсерами, объединяя в себе функции счетчика и детектора банкнот с функциями их надежного хранения и выдачи.

Применение в крупных банках счетчиков и сортировщиков монет, оснащенных компьютерным интерфейсом, в совокупности с оборудованием для загрузки и упаковки монет позволяет создавать автоматизированные рабочие места (АРМ) по приему и учету наличности. Небольшие и средние банки также могут применять данное оборудование в составе программно-технических комплексов (ПТК) «Кассир операционной кассы», включающих в себя для быстрого и качественного обслуживания клиентов не только счетчик и диспенсер банкнот, управляемые через компьютер, как было ранее, но и диспенсер монет.

В качестве примера такого диспенсера можно привести 9-канальный Brandt/De La Rue 583 (рис. 2.3.30). В это устройство, подключенное к компьютеру через интерфейс, загружается до 1050 монет пяти типовых размеров. При выдаче клиенту наличных кассир набирает заданную сумму на клавиатуре компьютера, после чего выдает ее, забирая банкноты из диспенсера банкнот, а оставшуюся часть суммы (в монетах) – из диспенсера монет.

Рис. 2.3.30. Диспенсер монет Brandt/De La Rue 583

Выдача монет осуществляется по 9 каналам, что дает возможность загружать большее количество монет наиболее ходовых номиналов.

Итак, мы убедились в том, что имеется достаточно обширный спектр банковского оборудования для обработки как банкнот, так и монеты. Это позволяет успешно автоматизировать все процессы, связанные с пересчетом, сортировкой, упаковкой, а также выдачей наличности, создавая высокопроизводительные комплексы для касс пересчета и операционных касс банков. Вопрос заключается только в том, насколько такое оборудование применяется в России.

Одним из основных этапов обработки наличности является ее упаковка. В последнее время этой проблеме уделяется большое внимание. Решение вопросов, связанных с упаковкой наличности, позволяет оптимизировать ее учет, обеспечить сохранность и защиту от манипуляций, а также облегчить выдачу наличных денег юридическим лицам (организациям).

Оборудование и технологии упаковки наличности

За последние 10–15 лет технологии формирования и упаковки денежной наличности в российских банках претерпели значительные изменения. Ушли в прошлое времена, когда корешки банкнот обандероливали только крестообразно и вручную, а сформированные пачки перевязывали шпагатом. И хотя в этой сфере доля ручного труда достаточно велика, тем не менее, все шире используются современные расходные материалы, технологии упаковки и банковское оборудование.

В соответствии с действующим в настоящее время Положением Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация или ее внутренние структурные подразделения (ВСП) для выдачи наличных денег клиентам, кассовым, инкассаторским работникам могут упаковывать их различным образом. Это могут быть инкассаторские сумки, специальные мешки, кейсы, кассеты и другие средства для упаковки наличных денег, обеспечивающие сохранность наличных денег и не позволяющие осуществить их вскрытие без видимых следов нарушения целости (например, одноразовые полиэтиленовые пакеты с реквизитами и штрихкодом).

В свою очередь, выдача наличных денег из касс кредитной организации, ВСП осуществляется в упаковке кредитных организаций, ВСП кредитных организаций, учреждений Банка России, организаций, входящих в систему Банка России, или печатных фабрик, монетных дворов ФГУП «Гознак».

Основные правила упаковки наличности . Рассортированные по номиналам годные к обращению и ветхие банкноты, а также годная к обращению и дефектная монета формируются и упаковываются кассирами отдельно.

Упаковка банкнот . Каждые 100 листов банкнот одного номинала формируются в корешки и обандероливаются в зависимости от способа упаковки пачки: крестообразно или кольцевой поперечной бандеролью. Бандероль имеет следующие стандартные реквизиты: надпись «Банкноты Банка России», сумма цифрами, количество и номинал банкнот, год образца и надпись «Без гарантии. При получении пересчитывать». Кроме того, на бандероли проставляются: фирменное наименование кредитной организации (при упаковке в филиале и ВСП – еще и наименования филиала и ВСП), банковский идентификационный код учреждения Банка России, осуществляющего кассовое обслуживание кредитной организации, ВСП, дата, фамилия, инициалы кассового работника, осуществлявшего формирование корешка, а также проставляется подпись этого работника.

Каждые 10 полных корешков одного номинала формируются и упаковываются в полную пачку банкнот по 1000 листов, а полные корешки одного номинала, из которых нельзя сформировать полные пачки банкнот, формируются и упаковываются в неполные пачки банкнот. Каждая полная и неполная пачка банкнот снабжается верхней и нижней накладками из картона. На верхней накладке полной, неполной пачки банкнот проставляются слова «Банкноты Банка России», сумма цифрами и прописью, количество и номинал банкнот Банка России, год образца, а также фирменное наименование и другие реквизиты, аналогичные указываемым на бандеролях.

Кроме того, в главе 14 Положения № 318-П «Порядок формирования и упаковки наличных денег» определен порядок формирования и реквизиты неполносборных пачек банкнот Банка России одного номинала и сборных пачек банкнот Банка России разных номиналов. И те, и другие не могут содержать более 1000 листов.

Пачка банкнот из корешков, обандероленных крестообразно или кольцевой поперечной бандеролью, упаковывается в полиэтиленовую упаковку. На ее сварочном шве проставляется оттиск (оттиски) клише со следующими реквизитами: сокращенное фирменное наименование кредитной организации (при упаковке в филиале и ВСП – еще и сокращенные наименования филиала и ВСП) или ее банковский идентификационный код, код кассового работника.

Как и ранее, пачка банкнот из корешков, обандероленных крестообразно, может обвязываться без узлов и надрывов крестообразно двойной вязкой на четыре глухих узла и снабжаться пломбой. Пломба должна иметь те же реквизиты, что и клише, только вместо кода проставляется номер пломбы кассового работника.

Упаковка монеты . Монета Банка России формируется и упаковывается кассовыми работниками по номиналам в полные и неполные мешки без наружных швов. Максимальная сумма вложения в мешок составляет: для монет номиналом 1 копейка – 40 руб., 5 коп. – 100 руб., 10 коп. – 250 руб., 50 коп. – 1000 руб., 1 руб. – 1500 руб., 2 руб. – 2000 руб., 5 руб. – 5000 руб., 10 руб. – 5000 руб.

Монета Банка России разных номиналов может формироваться и упаковываться в сборные мешки весом не более 7 кг. В этом случае максимальная сумма вложения монеты Банка России в один мешок определяется заведующим кассой.

На ярлыках к мешкам с монетой проставляются фирменное наименование кредитной организации (при упаковке в филиале и ВСП – еще и наименования филиала и ВСП), банковский идентификационный код учреждения Банка России, осуществляющего кассовое обслуживание кредитной организации, ВСП, номинал монеты Банка России, сумма цифрами и прописью, дата, фамилия, инициалы и подпись кассового работника, осуществлявшего пересчет, формирование и упаковку мешка с монетой. На ярлыках к сборным мешкам с монетой дополнительно проставляются суммы цифрами монеты Банка России по каждому номиналу, а также надпись «Сборный». Мешок с монетой снабжается пломбой, содержащей реквизиты, аналогичные пломбам для банкнот.

Кроме того, монета Банка России может формироваться предварительно в пакеты или тюбики. Максимальная сумма вложения монеты Банка России в пакет, тюбик определяется заведующим кассой. На пакетах или тюбиках проставляются количество и номинал монеты Банка России, сумма цифрами.

При упаковке неплатежеспособных денежных знаков Банка России на бандеролях корешков и верхних накладках пачек банкнот с ветхими банкнотами проставляется надпись «Ветхие», на ярлыках к мешкам с дефектной монетой – надпись «Дефектные».

Для кратковременного хранения полные, неполные, неполносборные и сборные пачки банкнот, предназначенные для выдачи клиентам в день формирования и упаковки, а также полные, неполные, неполно-сборные и сборные пачки банкнот, предназначенные для перевозки между кредитной организацией и ее ВСП, могут обвязываться крестообразно обвязкой без наложения пломбы или упаковываться в полиэтиленовую упаковку без проставления оттиска (оттисков) клише, а полные и неполные мешки с монетой могут обвязываться с прикреплением только ярлыка с установленными реквизитами.

Кроме рассмотренных вариантов, кредитные организации, ВСП могут упаковывать полные пачки банкнот в кассеты, применяемые учреждениями Банка России, для перевозки в эти учреждения. В этом случае 10 полных пачек банкнот одного номинала формируются и упаковываются в полную кассету. Меньшее количество полных пачек банкнот одного номинала формируется и упаковывается в неполную кассету. Кассета снабжается ярлыком, на котором указываются фирменное наименование кредитной организации (при упаковке в филиале и ВСП – еще и наименования филиала и ВСП), банковский идентификационный код учреждения Банка России, осуществляющего кассовое обслуживание кредитной организации, ВСП, условное обозначение принадлежности упаковки, слова «Банкноты Банка России», «Годные» или «Ветхие», номинал банкнот Банка России, год образца, количество вложенных пачек в кассету, сумма вложения цифрами и прописью, дата упаковки кассеты, номера пломб, фамилия, инициалы кассового работника, осуществлявшего формирование и упаковку кассеты, а также проставляется подпись этого работника.

После рассмотрения вариантов и правил упаковки наличности, предусмотренных в настоящее время Банком России, перейдем к перечню расходных материалов, технологий и оборудования, применяемого для упаковки денежной наличности.

Оборудование и материалы для ручной упаковки . Ручная упаковка наличности (особенно банкнот) является одним из наиболее сложных и трудоемких процессов. Как было указано выше, для упаковки банкнот и монеты могут применяться (рис. 2.3.31):

• бандерольная лента (или кольцевые бандероли) установленного Банком России образца;

• верхние и нижние накладки для пачек банкнот;

• полиэтиленовые пакеты (или рукав) для упаковщиков;

• полипропиленовая лента;

• шпагат и ручные прессы для обвязки денежных пачек;

• пломбиры и свинцовые пломбы, пластиковые или пластмассовые пломбы;

• лента и тюбики, пакеты и мешки для мелочи;

• специальные кассеты на 10 пачек, применяемые учреждениями Банка России;

• одноразовые пакеты со штрихкодом и реквизитами, мешки и сумки инкассаторские и др.

Рис. 2.3.31. Материалы и оборудование для ручной упаковки

Перечисленные виды расходных материалов в той или иной мере предоставляют практически все основные компании – поставщики банковского оборудования, однако наиболее широкий ассортимент обеспечивает компания «Банкор», занимающаяся этим уже более 17 лет. Она специализируется на поставках упаковочного оборудования и расходных материалов для банков, обменных пунктов, касс пересчета и инкассаторских служб, причем поставляет не только бандерольные машины, вакуумные и безвакуумные упаковщики, расходные материалы и инкассаторские сумки, но и полный спектр учетных форм (журналов, ведомостей, справок, ордеров и др.), предусмотренных приложениями к Положению Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П.

Следует отметить, что в последнее время получают распространение технические средства (кейсы) для упаковки наличных денег, в случае похищения и несанкционированного вскрытия которых происходит окрашивание поверхности каждой банкноты Банка России специальной краской, обладающей устойчивостью к воздействию растворителей, химических реактивов и другими отличительными характеристиками, позволяющими идентифицировать ее наличие на банкноте Банка России (рис. 2.3.32).

Рис. 2.3.32. Действие защитной системы ETS (Electronic Transport System)

При попытке злоумышленника похитить такой кейс срабатывает дистанционный датчик, в результате чего из кейса идет густой дым, включается звуковой сигнал, а содержимое кейса окрашивается специальной краской. Подобные контейнеры могут входить и в систему мониторинга, позволяющую отслеживать их перемещения, попытки несанкционированного вскрытия и т. д.

Практика показывает, что, несмотря на относительную дешевизну ручной упаковки денег, автоматизированная упаковка (помимо значительного выигрыша в производительности) дает следующие преимущества:

• снижение трудоемкости процессов;

• более низкие требования к квалификации специалистов;

• более качественную и надежную упаковку;

• снижение вероятности повреждения банкнот.

Поэтому в последние годы все более широко внедряется разнообразное оборудование и системы для автоматизированной и скоростной автоматической упаковки денежной наличности.

Бандерольные машины . Это устройства, предназначенные для обвязывания однородных предметов в пачки с помощью специальной (пластиковой или бумажной с термоклеем) ленты. В качестве примера можно привести бандерольную машину Loop Plus производства компании Felins (США). Как видно из рис. 2.3.33, эта машина предназначена для обвязывания полипропиленовой лентой шириной 6 мм не только пачек банкнот по 10 корешков, но и других предметов (пачек ценных бумаг, журналов, картонных коробок и т. д.).

Рис. 2.3.33. Бандерольная машина Loop Plus

Основные характеристики Loop Plus

Габариты:

ширина – 699 мм;

глубина – 425 мм;

высота – 210 мм.

Масса – 21 кг.

Рабочее поле – 355 х 406 мм.

Размер упаковки:

минимальный – 70 х 6 мм;

максимальный – обвязка петлей окружностью до 1,5 м.

Производительность – до 20 обвязок в минуту.

В коммерческих банках такие машины применяются для упаковки пачек банкнот, выдаваемых в тот же день, а также для упаковки ценных бумаг и другой документации.

Обандероливание банкнот в корешки бумажной лентой с термоклеем на протяжении длительного времени (с конца 1990-х годов) наиболее часто осуществляется с помощью малогабаритной настольной бандерольной машины COM JD-240 (Япония), получившей в России широкое распространение (рис. 2.3.34).

Рис. 2.3.34. Бандерольная машина COM JD-240

Бандерольная машина COM JD-240 предназначена для быстрой и прочной обвязки бумажной лентой пачек различных документов, в том числе корешков и пачек банкнот. Она проста в эксплуатации и может использоваться любым оператором. В машине использован специальный патентованный механизм образования петли. Конструкцией предусмотрено отсутствие движущихся механических частей выше рабочей поверхности машины. Эта разработка позволила решить основную проблему бандерольных машин – бесперебойное образование ленточной петли.

COM JD-240 использует бумажную ленту с термоклеем, который не оставляет следов на поверхности документов. Плотность стяжки гораздо выше, чем при ручной обвязке. Каждая машина может быть откалибрована на один размер по ширине бумажной ленты. Возможны следующие размеры: 20, 25, 30 и 40 мм. Рабочая поверхность имеет продольный и поперечный экраны для фиксации обвязываемой пачки, легко перемещаемые при изменении размеров документов.

Для управления машиной предусмотрено 2 режима работы: ручной пуск от кнопки на пульте управления или ножной педали и автоматический пуск при помещении пачки на рабочую поверхность.

Подобные машины широко применяются в России сейчас и были разрешены Банком России к использованию в коммерческих банках, поскольку даже еще Положение ЦБ РФ от 25 марта 1997 г. № 56 «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» предусматривало использование одной кольцевой поперечной бандероли при упаковке пачек банкнот в полиэтиленовый рукав или пакет. Это же было подтверждено и следующим Положением № 199-П, не говоря уже о действующем Положении № 318-П.

Сравнительный анализ затрат при упаковке денежных корешков вручную или с помощью бандерольной машины COM JD-240 показывает, что при затраты на расходные материалы в том и в другом случае одинаковы, тогда как скорость обандероливания корешков на COM JD-240 на 20–25 % выше, чем при ручном обандероливании даже опытным кассиром.

Основные характеристики COM JD-240

Габариты:

высота – 400 мм (высота рабочей поверхности 230 мм);

ширина – 435 мм;

глубина – 287 мм.

Масса – 23 кг.

Электропитание – от сети 220 В, 50 Гц.

Ширина обвязываемых документов – от 30 до 240 мм.

Скорость обвязывания – 25 корешков в минуту.

Существуют импортные машины и еще меньших размеров (например, CCE или COM-BB).

В настоящее время на российский рынок поступили новые модификации бандерольных машин, например COM JE-240 и COM-BBF. Они незначительно отличаются по дизайну и техническим данным, однако благодаря упрощенной механике и улучшенному нагревательному элементу значительно увеличена надежность оборудования. Усовершенствованная система охлаждения также продлевает срок службы оборудования, поскольку некоторые элементы внутри корпуса нагреваются до 220 °C.

Что касается российских производителей, в ходе длительной эксплуатации хорошо себя зарекомендовало устройство для обандероливания корешков денежных билетов УОК-2.01 (рис. 2.3.35) производства АО «Система» (Калининград). Аппарат широко применяется в кассовых подразделениях Банка России и доказал свою высокую надежность и удобство в эксплуатации.

Рис. 2.3.35. Бандерольная машина УОК-2.01

УОК-2.01 имеет меньшие габариты и вес (185x360x266 мм, 14 кг), чем COM-JD, и практически такую же производительность (3,5 секунды на корешок).

В последнее время ряд ведущих российских компаний-поставщиков наладил и производство банковской техники. Что касается бандерольных машин, это – DoCash 2500 от компании «Гамма-Центр» (рис. 2.3.36).

Рис. 2.3.36. Бандерольная машина DoCash 2500

Основные характеристики DoCash 2500

Габариты:

высота – 321 мм;

ширина – 220 мм;

глубина – 380 мм.

Масса – 20 кг.

Электропитание – от сети 220 В, 50 Гц.

Ширина обвязываемых документов – от 35 до 240 мм.

Высота стопки обвязываемых документов – от 5 до 170 мм.

Скорость обвязывания – 25 корешков в минуту.

Напомним, что с февраля и до конца 2009 года компания «Гамма-Центр» провела ребрендинг собственных торговых марок. Поэтому все банковское оборудование: детекторы и счетчики банкнот, вакуумные и безвакуумные упаковщики, счетчики монеты, электронные кассиры и темпо-кассы, депозитные стойки, табло котировки валют, системы управления очередью и др., известные ранее под торговыми марками Assistant, InDeKs, DoCash Tempo, GAMMA, – объединяется теперь под единым международным брендом DoCash.

Вакуумные упаковщики . Обандероленные корешки (в составе пачек по 10 штук), как правило, упаковываются в специальный полиэтиленовый рукав, а чаще всего – в пакеты из многослойного полиэтилена с помощью вакуумных упаковщиков. Эти машины упаковывают банкноты в полиэтиленовые пакеты под вакуумом, на заварочный шов наносятся необходимые реквизиты. Наиболее популярными в России моделями вакуумных упаковщиков являются Multivac и Dette (Германия) (рис. 2.3.37).

Рис. 2.3.37. Вакуумные упаковщики Multivac и Dette

Обе германские фирмы выпускают широкий спектр упаковщиков, однако для банковских целей используются в основном настольные упаковщики Multivac С-100 и DB2240 (на 1 пачку), Multivac A-200/15 и DB2241 (на 2 пачки) и большой напольный упаковщик DB2242 (на 4 пачки). Все эти машины могут применяться не только для упаковки пачек банкнот, но и для упаковки монет, как россыпью, так и в бумажных тюбиках (о чем будет сказано позже).

Типовой упаковщик включает в себя следующие основные узлы:

• высокопрочный корпус из нержавеющей стали;

• вакуумную камеру с откидной крышкой;

• систему откачки воздуха;

• устройство термосварки и обрезки;

• систему полуавтоматического управления процессом;

• пульт управления режимами работы.

К достоинствам вакуумных упаковщиков относится то, что они изготовлены из легированной стали, а прозрачная крышка из высококачественного акрилового стекла позволяет наблюдать и контролировать процесс упаковки. Машины достаточно просты в эксплуатации, требуется несложное техническое обслуживание (контроль состояния и замена масла). Позволяют осуществлять запайку с нанесением логотипа до четырех пачек банкнот (или тюбиков с монетой) одновременно с обрезкой по шву, при этом клише с логотипами легко заменяются при необходимости. В них осуществляется автоматический прогрессивный подвод воздуха, который обеспечивает плотное соприкосновение пленки с деньгами и аккуратное сжатие пачки. Микропроцессорная система управления обеспечивает выбор оператором и контроль всех функций: времени и уровня откачки воздуха из камеры, времени заварки шва и охлаждения.

Основные характеристики вакуумных упаковщиков приведены в табл. 2.3.8.

Таблица 2.3.8. Характеристики вакуумных упаковщиков (Германия)

К сожалению, российские упаковщики («Сайгатка», «Чайка» и др.) значительно уступали по качеству немецким, однако в последние годы ведущие российские компании-поставщики наряду с продажами немецких вакуумных упаковщиков наладили и собственное производство.

В табл. 2.3.9 приведены технические характеристики вакуумных упаковщиков компаний «Гамма-Центр» и «ДИИП-2000».

Таблица 2.3.9. Характеристики вакуумных упаковщиков российского производства

В последнее время ряд российских банков применяет и менее дорогие машины – безвакуумные упаковщики. Они отличаются от только что рассмотренных тем, что в них отсутствует вакуумная камера и, соответственно, масляный вакуумный насос. Как правило, они применяются в небольших кассах.

К достоинствам безвакуумных упаковщиков относятся:

• это недорогое устройство, тем не менее дающее возможность герметично упаковывать пачку в полиэтиленовый пакет;

• возможность нанесения на сварочный шов реквизитов банка/ВСП обеспечивает дополнительную идентификацию пакета;

• тефлоновое покрытие нагревателя препятствует повреждению запаиваемых пакетов и налипанию пленки на нагреватель;

• быстрая настройка на пакеты различной толщины;

• быстрая и удобная смена клише;

• индикатор режима сварки сигнализирует кассиру об окончании процесса заваривания;

• ножное управление устройством позволяет кассиру экономить время на упаковку пачек (пока идет процесс сваривания, кассир готовит следующую упаковку);

• ширина сварочного шва равна шву, образующемуся при упаковке с использование вакуумных упаковщиков;

• оптимальная нагревательная поверхность – на один пакет, меньше потребляемая мощность.

Внешний вид безвакуумного упаковщика в напольном и настольном вариантах показан на рис. 2.3.38.

Рис. 2.3.38. Безвакуумные упаковщики TISF 305 и DoCash 2045

Основные характеристики TISF 305

Габариты:

высота – 800 мм;

ширина – 540 мм;

глубина – 450 мм.

Масса – 21 кг.

Электропитание – от сети 220 В, 50 Гц.

Ширина шва сварки – 10 мм.

Длина шва сварки – 350 мм.

Среднее время запаивания – 0,6 с.

Итак, мы рассмотрели оборудование для ручной и автоматизированной упаковки банкнот, часть из которого, впрочем, применяется и для упаковки монеты. Оборудование для упаковки монеты

После пересчета и сортировки монеты очередным этапом ее обработки является упаковка. Как правило, в российских банках монету расфасовывают в небольшие бумажные (полиэтиленовые) пакеты по 100 штук или в холщовые мешочки (которые прошивают и пломбируют) и на этом упаковка заканчивается.

Впрочем, в свое время для российских монет был разработан автомат для счета и упаковки их в тюбики (АСУМТ-2), обеспечивавший упаковку 1-, 2-, 3-, 10-, 15-, и 20-копеечных монет бумажной лентой в тюбики по 50 штук, а 5-копеечных монет – в тюбики по 40 штук с производительностью 15 тюбиков/мин. Устройство монетоупаковочное (УМУ), предназначенное для работы со счетчиком МС-11, упаковывает монеты в тюбики того же размера, затрачивая на упаковку в тюбик не более 8 секунд.

Аналогичные современные упаковщики зарубежного производства имеют производительность по пересчету 1500–3000 монет/мин., по упаковке свыше 15 тюбиков/мин., обрабатывая монеты диаметром от 15 до 38 мм и имея вместимость загрузочного бункера свыше 5000 монет. Высококачественное упаковочное оборудование производят компании LAUREL (LPC-2R – до 20 тюбиков/мин., LAC 10E – до 24 тюбиков/мин., LAC-16R – до 40 тюбиков/мин.), REIS Eurosystems (компактный упаковщик CW2101 – до 9 тюбиков/мин., скоростной CW2001 – до 30 тюбиков/мин.), GLORY и др. (рис. 2.3.39).

Рис. 2.3.39. Упаковщики монеты Laurel LPC-2R и LAC-16R

Характеристики упаковщиков Laurel LPC-2R и LAC-16R приведены в табл. 2.3.10. Таблица 2.3.10. Характеристики упаковщиков монеты Laurel LPC-2R и LAC-16R

В дальнейшем тюбики с монетой могут упаковываться в полиэтилен, в небольшие пластиковые контейнеры или в картонные коробки.

Кстати, многие зарубежные модели счетчиков монет (и практически все сортировщики монет) также допускают возможность установки на них специальных насадок для упаковки монет в тюбики. Кроме того, для выполнения этой операции существуют и ручные приспособления. Однако в российских банках чаще всего к счетчикам и к сортировщикам монеты прикрепляют мешочки.

Для расфасовки и упаковки монеты в полиэтиленовые пакеты существуют и специальные мини-системы. Одной из них является Sachet производства шведской компании SCAN COIN (рис. 2.3.40).

Рис. 2.3.40. Упаковочная мини-система Sachet

Система состоит из счетчика монет SC-3003, автоматического лотка CH 45 и упаковывающей машины BDO1C. Счетчик SC-3003 с лотком CH 45 устанавливается сверху машины BDO1C. Система автоматически упаковывает любые монеты в необходимом количестве в пакеты различных размеров. Количество монет и размер пакета задаются оператором перед началом работы. Все остальное система выполняет автоматически.

Основные характеристики системы Sachet

Габариты:

высота – 1100 мм;

ширина – 980 мм;

глубина – 540 мм.

Масса – 300 кг.

Максимальный объем разовой фасовки – до 200 монет.

Средняя производительность – 5 тонн монет в день.

Максимальная производительность машины – 45–50 пакетов/6002000 монет в минуту.

Для упаковки используются четыре стандартные длины пакетов – 90, 110, 125, 150 мм.

Ширина пакетов одинакова – около 11 см (половина ширины пленки минус сварной шов).

Для упаковки используется пленка из полиэстера высокой плотности.

Стандарты пленки:

толщина – от 50 до 70 микрон,

ширина – 225 мм.

Количество пакетов длиной 100 мм, получаемых из рулона, поставляемого производителем, приблизительно 5000 шт.

Масса рулона пленки – около 9 кг.

Итак, мы рассмотрели различные виды банковской техники и оборудования для сортировки, упаковки и выдачи банкнот и монеты. Теперь перейдем к заключительной главе книги, посвященной автоматизации обработки денежной наличности.

Глава 3 Автоматизация обработки наличности

Необходимо отметить, что кассовые узлы во многих российских банках по-прежнему являются в лучшем случае механизированными. Они оснащены определенным количеством счетчиков и детекторов подлинности банкнот того или иного качества. Как правило, имеются вакуумные упаковщики и счетчики монеты, реже встречаются бандерольные машины. Обработка и ввод данных осуществляются как правило вручную. Что касается сортировщиков банкнот, а тем более монеты, то для многих российских касс они остаются экзотикой. Несмотря на роскошные здания и интерьеры многих столичных банков, по пальцам можно пересчитать те из них, где имеется хотя бы один мощный сортировщик банкнот или принимаются серьезные меры к структурной перестройке системы обращения наличных денег в банке.

В этих условиях приемлемым выходом с точки зрения затрат (и экономии средств, которые могут быть использованы для улучшения интерьеров) является автоматизация приема-выдачи и пересчета наличности. В случае если касса оснащена современными моделями счетчиков, имеющими интерфейс для подключения к компьютеру, затраты сведутся в основном к установке программного обеспечения, плат расширения в компьютер, подключению счетчиков к компьютеру и, разумеется, обучению персонала кассовых подразделений.

Другим весьма популярным направлением автоматизации является широкое внедрение устройств банковского самообслуживания (УБС) – банкоматов, автоматов обмена валют, автоматических депозитариев и других.

Ну и наконец, в условиях широкого внедрения автоматических устройств и развития проводных и беспроводных средств коммуникации все более важную роль играют автоматизированные банковские системы (АБС), включая системы обработки коммерческих депозитов в кассовых узлах коммерческих банков, системы прогнозирования денежных потоков и управления ими.

3.1. Банковская техника и автоматизация

Учитывая возрастающие потребности российских банков в автоматизации пересчета, наиболее серьезные фирмы – поставщики/интеграторы банковского оборудования постоянно принимают меры для объединения поставляемого оборудования в единую систему. Это обеспечивает удобство обработки результатов пересчета наличности и возможность передачи данных в автоматизированные банковские системы (АБС) для дальнейшего анализа, учета и осуществления контроля за циклом поступления и прохождения наличности в банке.

В настоящее время существует два основных направления интеграции банковского оборудования в автоматизированные системы. Первое – это создание специальных программно-технических комплексов (ПТК) для управления процессом приема-выдачи или пересчета наличности, работающих автономно или с передачей данных о проведенных транзакциях в АБС банка. Второе – интеграция оборудования непосредственно в уже разработанную полномасштабную автоматизированную банковскую систему.

К числу фирм, работающих в первом направлении, необходимо отнести компании «ДИИП-2000», «Гамма-Центр» и «Европеум». Каждая из них известна в России как поставщик высококачественного банковского оборудования, у каждой имеется опыт взаимодействия с крупнейшими банками России и стран СНГ. Соответственно именно они прилагают серьезные усилия для того, чтобы облегчить решение проблем, возникающих у российских банков в связи с пересчетом наличности.

Второе направление (несмотря на довольно большое количество известных фирм – разработчиков АБС) представлено единственной российской фирмой – «Эскейп/М», осуществляющей интеграцию самого разнообразного банковского и другого оборудования в разработанную ею АБС «МтБАНК» (о чем будет рассказано ниже). Естественно, при этом также предлагается самое современное оборудование или же интегрируется техника, уже имеющаяся в банке.

Зарубежные системы управления денежными потоками, например CompassCM разработки Giesecke & Devrient и Maestro™ разработки компании Currency Software Solutions, входившей в состав Currency Systems International (CSI), а впоследствии в группу компаний De La Rue, в России, к сожалению, до сих пор практически неизвестны, в первую очередь из-за крайне низкого уровня автоматизации обработки наличности. О них будет сказано позже в параграфе 3.3.

Применение программно-технических комплексов (ПТК)

Объединение разнообразного оборудования на одном рабочем месте или нескольких рабочих мест в единую автоматизированную систему (создание программно-технических комплексов) является эффективным путем повышения производительности обработки.

Если говорить об автоматизированном рабочем месте (АРМ) кассира (рис. 3.1.1), таким оборудованием являются счетчик или счетчик-сортировщик банкнот, диспенсер (или рециркулятор) банкнот и диспенсер или сортировщик монеты.

Рис. 3.1.1. Автоматизированное рабочее место кассира

Перечисленные устройства подключаются к персональному компьютеру со специальным программным обеспечением (Depros™, Compass™, «Кассир операционной кассы» и др.). В итоге получается программнотехнический комплекс (ПТК) по приему-выдаче наличности.

Его внедрение создает возможность автоматизировать процесс приема и выдачи наличности, повысить скорость обслуживания клиентов в 1,5–2 раза, уменьшить число возможных ошибок при приеме и выдаче банкнот, получить дополнительные возможности контроля оборота наличности, ускорить процесс сведения кассы в конце операционного дня, а также улучшить условия работы кассира.

В качестве примера автоматизации кассовой работы на разных уровнях приведем ПТК, разработанные в конце 1990-х годов и надежно апробированные на практике. Рассмотрим структуру и возможности ПТК для операционных касс и касс пересчета, обеспечивающих автоматизацию обработки наличности и передачу данных в АБС, на примере ПТК, созданных фирмой «ДИИП-2000».

Программно-технический комплекс «Кассир операционной кассы». Этот программно-технический комплекс был разработан для автоматизации работы с клиентами в кассах банков, а также в железнодорожных или авиакассах. ПТК создан на базе персонального компьютера, счетчика банкнот, диспенсера и представляет собой комплект программных и аппаратных средств.

В состав ПТК входят:

• персональный компьютер, отвечающий требованиям для работы под Windows, имеющий два свободных последовательных порта и выделенный порт для мыши;

• диспенсер банкнот Brandt (все модели);

• счетчик банкнот Brandt/De La Rue (все модели с портами RS-232);

• два кабеля для подключения счетчика банкнот и диспенсера к персональному компьютеру;

• программный модуль WinCash v2.0.

Рассматривая оборудование, входящее в состав комплекса, следует отметить две модели счетчиков Brandt/De La Rue (8643 и 8672), применяемых в ПТК.

Модель 8643 помимо высокого качества пересчета купюр различной степени износа имеет встроенную функцию программирования, позволяющую задавать обработку до 10 номиналов банкнот, хранить и передавать информацию о результатах счета в купюрном строении. Модель 8672 предлагает в дополнение к высокому качеству пересчета совокупность детекторов для проверки подлинности банкнот: детектор размера, детектор сдвоенности, ультрафиолетовый детектор и позиционированный магнитный детектор с двумя головками, способный тестировать российские рубли на наличие магнитной краски.

Диспенсер Brandt – высокотехнологичный полуавтомат по выдаче банкнот – имеет несколько базовых моделей (настольный, напольный и напольный бронированный), способен по команде извне (например, с персонального компьютера) осуществлять автоматическую выдачу заданных сумм со скоростью до 600 банкнот в минуту. Следует добавить, что теоретически возможно (но нецелесообразно экономически) подключение к ПТК диспенсера монет и счетчика монет, а также введение функции приема чеков. При необходимости можно передать данные в АБС банка по согласованному протоколу.

Программный модуль WinCash v2.0 – это Windows-приложение, позволяющее:

• выдавать наличные деньги через диспенсер Brandt 8904/8906;

• автоматически получать информацию о результатах пересчета принимаемых наличных денег посредством счетчика банкнот или вводить вручную (при приеме нескольких банкнот);

• отслеживать текущее состояние наличности в кассе (рис. 3.1.2);

Рис. 3.1.2. Вид одного из экранов АРМ

• автоматизированно вести журнал операций по приходу и расходу наличных денег;

• вести, просматривать и распечатывать архив журналов операций.

Внедрение ПТК «Кассир операционной кассы» дает возможность: автоматизировать процесс приема и выдачи наличности; повысить скорость обслуживания клиентов в 1,5–2 раза; уменьшить число возможных ошибок при приеме и выдаче банкнот; получить дополнительные возможности контроля оборота наличности; ускорить процесс сведения кассы в конце операционного дня, а также улучшить условия работы кассира.

Программно-технический комплекс «Касса пересчета». Этот программно-технический комплекс предназначен для автоматизации работы как небольших касс пересчета (4–8 кассиров), так и кассовых центров, имеющих в своем составе несколько бригад.

Основной идеей, заложенной в ПТК «Касса пересчета», является интенсификация обработки наличности, достигаемая следующими средствами:

• применением наиболее производительного оборудования для пересчета наличности;

• передачей учетных операций от кассиров системе (причем в данном случае система не является доминирующей – всегда возможны ручной ввод и корректировка данных на каждом из рабочих мест);

• обеспечением подготовки полного (согласно требованиям ЦБ РФ или заказчика) набора справок и отчетов, который может быть выдан в любой момент времени по запросу бригадира кассы пересчета или контролера;

• ускорением сведения кассы как на рабочем месте кассира-счетчика, так и на рабочем месте бригадира-контролера (по бригаде в целом);

• упрощением процедуры подбора остатков в кассе как вручную – при передаче остатков от кассира кассиру, так и автоматически – с использованием встроенного оптимизационного алгоритма подбора остатков;

• ускорением операций по закладке подкрепления (вручную – при передаче остатков от кассира кассиру или автоматически – используя встроенный оптимизационный алгоритм).

Таким образом, интенсификация процесса пересчета наличности достигается за счет передачи большинства учетных функций кассовых работников системе, использующей ряд алгоритмов, позволяющих принимать оперативные решения по управлению оборотом и распределением наличности в банке. Для удобства пользователя в ПТК применены удобные меню на базе операционной среды Windows. В целях обеспечения безопасности и сохранности информации используется система парольного ограничения доступа.

Весомым подтверждением достоинств применяемых версий ПТК «Касса пересчета» является и факт успешного продолжения эксплуатация комплексов в кассах банков после начала деноминации. Уже в рамках внедренных версий на каждом рабочем месте кассира возможно использование режима ручного ввода для работы с монетой. Кроме того, подключение к системе счетчиков/сортировщиков монет Brandt/De La Rue 7500 (имеющих возможность как ручной, так и автоматической загрузки монет с конвейерного загрузчика) не представляет технической проблемы, поскольку обмен данными между компьютером и счетчиками Brandt/De La Rue унифицирован.

Система обеспечивает полнофункциональный базовый набор программных модулей для обработки наличности в сочетании с возможностью его адаптации к требованиям, принятым в конкретном банке, включая стыковку программного обеспечения ПТК с программным обеспечением, установленным в этом банке. Гибкость системы дает возможность постоянно насыщать ПТК все новыми и новыми функциями, внедряя смежные или функционально новые модули для реализации самых современных банковских технологий.

Итак, ПТК «Касса пересчета» – это набор программных и аппаратных средств, предназначенный для автоматизации процесса пересчета и учета инкассированной банком наличности с соблюдением всех требований ЦБ РФ.

Устанавливая ПТК, банк получает возможность:

• автоматизировать процесс обработки наличности;

• создать условия для оперативного управления наличными ресурсами;

• осуществить анализ покупюрной раскладки пересчитанной наличности;

• получить дополнительные возможности контроля прохождения наличности;

• улучшить условия работы персонала кассы пересчета.

ПТК «Касса пересчета» (DeePCount™) включает в себя следующие автоматизированные рабочие места (АРМ):

Таблица 3.1.1. Характеристика АРМ

Примерная схема оборудования ПТК для одной счетной бригады показана на рис. 3.1.3.

Рис. 3.1.3. Схема оборудования ПТК «Касса пересчета» (одна бригада)

Говоря об АРМ кассира, следует еще раз отметить высокую надежность и качество пересчета счетчиков банкнот Brandt/De La Rue (8643 и 8672), на базе которых реализовано большинство ныне действующих модификаций комплекса.

В паре со счетчиком купюр Brandt/De La Rue 8672 на каждом рабочем месте кассира в ПТК «Касса пересчета» используется TRICOM ТМ-310– банковский терминал кассира кассы пересчета. Он предоставляет кассиру, помимо дополнительных корректирующих функций и функций по управлению счетчиком банкнот, еще и возможность распечатки вспомогательной информации о результатах пересчета (с помощью встроенного принтера), а также выполнения необходимых вспомогательных вычислений.

АРМ бригадира-контролера кассы пересчета представляет собой программный комплекс, позволяющий получать статистические данные о результатах работы каждого кассира кассы пересчета, подготовить данные о результатах пересчета для дальнейшего использования в подсистеме «Операционный день» АБС банка, автоматизировать сверку с препроводительными ведомостями, оперативно распечатывать все отчетные документы (контрольные листы, контрольные ведомости, справки о количестве банковских билетов, обнаруженных в сумках с выручкой (в купюрном разрезе) и т. д.).

На этом АРМ выполняются следующие операции:

• прикрепление кассиров к рабочим местам;

• регистрация информации о принятых на пересчет сумках (возможен импорт данных из файла, предварительно подготовленного вечерней кассой);

• регистрация операций по выдаче сумок кассирам;

• автоматическая сверка результатов пересчета с суммами, указанными в препроводительных ведомостях;

• регистрация операций о передаче сумок другим бригадам (с отражением в реестре передач);

• регистрация операций передачи (отписывания) наличности от одного кассира другому (с отражением в контрольном листе);

• автоматизированная подготовка схемы подбора остатков с отражением всех передач в контрольных листах кассиров;

• автоматизированная подготовка схемы сбора подкрепления с отражением всех передач в контрольных листах кассиров;

• регистрация сдачи бригадных остатков в кладовую;

• пересчет остатков кладовой;

• регистрация и пересчет наличности, получаемой от других касс;

• подготовка текущих отчетов о работе кассиров и бригады (справка о количестве банковских и казначейских билетов, обнаруженных в сумках с выручкой (в купюрном разрезе); контрольная ведомость по пересчету выручки; реестр на передачу сумок с выручкой в течение операционного дня от бригады бригаде; контрольный лист; отчет о подкреплении);

• подготовка отчетов с разделением информации по старым и новым денежным знакам и монетам.

Вид одного из рабочих экранов АРМ показан на рис. 3.1.4.

Рис. 3.1.4. Экран АРМ бригадира-контролера

АРМ администратора позволяет решать следующие задачи:

• ведение справочников администраторов, бригад, кассиров, групп клиентов, клиентов, валют;

• установку индивидуальных паролей бригадиров и администратора;

• мониторинг текущего процесса пересчета на уровне глобальных параметров;

• просмотр и редактирование остатка кладовой;

• просмотр списков обработанных и необработанных сумок;

• ведение учета и отчетности по подготовке подкреплений наличностью филиалов и обменных пунктов банка;

• получение разнообразных консолидированных отчетов (отчет по кассе с указанием количества пересчитанных полных пачек в разрезе номиналов; учетные листы; данные о недовложениях или излишках по всем клиентам; статистика обнаружения кассирами излишков/недостач; отчет о подкреплениях; сведения о размерах принятой выручки и др.).

Типовой вид одного из рабочих экранов АРМ приведен на рис. 3.1.5.

Рис. 3.1.5. Экран АРМ администратора

Комплекс не требует отказа от привычной ручной технологии пересчета на традиционных счетчиках банкнот. Однако он предполагает использовать технологию автоматической регистрации информации для просчитанных сумм, что существенно облегчает работу кассиров, которым остается только качественно осуществлять пересчет с проверкой подлинности (не отвлекаясь на «учетные» функции). В свою очередь бригадир-контролер получает прекрасный механизм управления и контроля за работой бригады в виде автоматизированного рабочего места, предоставляющего информацию о ходе процесса пересчета как текущую, так и с начала смены.

За счет присутствия в АРМ бригадира информации о купюрном строении каждой из просчитанных сумок с указанием того, какой кассир произвел пересчет, удается автоматизировать и значительно сократить по времени процесс сверки с препроводительными ведомостями и последующую распечатку необходимых форм отчетности (реестров, ведомостей или справок).

Как следует из описания ПТК «Касса пересчета», одним из его достоинств является возможность применения комплекса как в небольших кассовых формированиях (2–6 кассиров), так и в крупных кассовых центрах (от 16 до 80 кассиров). Схема ПТК для крупного кассового центра (на 4 пересчетных бригады разного состава) показана на рис. 3.1.6.

Рис. 3.1.6. Схема оборудования ПТК «Касса пересчета» (кассовый центр)

По мнению банковских специалистов, внедрение ПТК «Касса пересчета» в кассовом центре позволяет значительно (на 25–30 %) увеличить скорость и объемы пересчета денежной наличности, усилить контроль за работой кассиров. В свою очередь кассиры освободились от работы с бумажными формулярами и имеют возможность сосредоточиться только на пересчете денег. Благодаря автоматизации банк получает возможность зачисления депозитов на расчетные счета клиентов уже утром следующего дня. Появляется возможность оперативного контроля за ходом обработки наличности, анализа купюрного строения депозитов, поступающих от различных клиентов, планирования подкрепления филиалов и обменных пунктов.

По мнению разработчиков, к перспективам развития таких систем можно отнести: расширение спектра и внедрение наиболее производительного оборудования для пересчета наличности; постоянное обеспечение подготовки полного (согласно изменяющимся требованиям ЦБ РФ или заказчика) набора отчетов, который может быть выдан в любой момент времени по запросу бригадира кассы пересчета или контролера; включение в систему редактора отчетов; дальнейшее развитие программных модулей для счетчиков и сортировщиков монет; совершенствование оптимизационных алгоритмов (подбора остатков, закладки подкрепления и др.), создание смежных технологических модулей (для инкассации, вечерней кассы, хранилища).

Программно-аппаратный комплекс (ПАК) «Автоматизированная касса пересчета» разработки компании «Система» также позволяет банкам автоматизировать процесс обработки наличности, создать дополнительные условия для оперативного контроля за наличными ресурсами, осуществить анализ раскладки купюр при пересчете и усовершенствовать условия работы персонала кассы пересчета.

ПАК «Автоматизированная касса пересчета» может включать в себя от 1 до 18 и более рабочих мест (PM) кассира и одно PM контролера. В состав оборудования входят IBM-совместимые ПК (по количеству рабочих мест), мультиплексоры последовательных портов, кабели для подключения счетчиков банкнот или сортировщиков монет к компьютерам кассиров и сами счетчики банкнот или сортировщики монет (по числу PM кассира).

PM кассира – это персональный компьютер с установленной на нем программой «Рабочее место кассира» и подключенным к нему счетчиком банкнот или сортировщиком монеты.

PM контролера – это персональный компьютер с установленной на нем программой «Автоматизированная касса пересчета».

Программы, входящие в ПАК «Автоматизированная касса пересчета», являются мультивалютными и предназначены для оптимизации и автоматизации операций пересчета наличных средств различных валют с использованием счетчиков банкнот Magner серий от 35, 75, 95 всех модификаций. Pазработчики ПТК проводят его адаптацию, исходя из нужд и требований клиента. При необходимости возможно изменение интерфейса на основе предоставленного заказчиком технического задания, а также подключение сортировщиков монет типа Perconta и CTcoin. В настоящее время компания предлагает новую модификацию ПТК для касс пересчета – ProKAS (рис. 3.1.7). Как и предыдущий, этот ПТК предназначен для автоматизации работ и документооборота при выполнении технологических операций в кассе пересчета организаций с большим объемом обрабатываемой наличности (финансовые организации, торговые оптово-розничные сети, казино и т. д.). Аппаратная часть ProKAS может осуществлять автоматический пересчет денежной наличности с помощью счетчиков и сортировщиков Magner и Glory.

Рис. 3.1.7. Один из «экранов» ПАК ProKAS

Программное обеспечение ProKAS автоматизирует ведение справочников кассы пересчета, учет просчитанных банкнот и монеты, принятых инкассаторских сумок, подготовку журнальных, статистических, платежных и отчетных документов.

Программно-технический комплекс компании «Гамма-Центр» носит название «Автоматизированная система обработки наличности» (АСОН) . Он позволяет автоматизировать прием инкассаторских сумок с денежной наличностью в кассе пересчета банка в течение операционного дня, прием сумок в вечерней кассе банка, а также автоматизировать пересчет денежной наличности одной или несколькими бригадами (в составе контролера и нескольких кассиров) с формированием необходимых отчетов.

В составе оборудования одной счетной бригады применяются персональный компьютер контролера со специальным ПО, а также счетчики и/или сортировщики банкнот и монеты (по числу АPM кассиров).

Этот ПТК основан на технологии «клиент – сервер», обеспечивающей высокую степень защиты информации, надежность работы системы, сохранение всех данных в случае сбоев, использование в качестве баз данных как простых (Paradox 7), так и различных SQL-серверов мировых производителей (Interbase 6). АСОН состоит из двух частей: сервер – ASON Server и клиент – рабочая станция (ASON Workstation). Создание и настройка необходимых рабочих мест осуществляются пользователями путем настройки конфигурации клиентских частей АСОН.

Рассмотрим возможности ПТК АСОН на примере автоматизированной системы, которая на протяжении целого ряда лет успешно эксплуатируется в кассовом центре ОАО «Промсвязьбанк» (рис. 3.1.8). В качестве сервера используется ПК с Intel Pentium D 3.4 GHz, 1 GB ОЗУ, на котором установлены программные средства АСОН на базе Windows XP SP2, Interbase 6 DB 6.0.0.627 и BDE Ver 5.01.

Рис. 3.1.8. В кассовом центре «Промсвязьбанка»

В состав банковского оборудования входят сортировщики банкнот BPS-208 и Numeron D, Numeron DU; Glory GFR-220 и Glory UW-100, счетчики и детекторы банкнот, а также оборудование для штрихкодирования (сканер CipherLab CCD-1000 и принтер Zebra TLP-2824).

Обработка денежной наличности с использованием программного обеспечения АСОН позволяет вести в электронной форме такие виды отчетов, как:

– контрольная ведомость по пересчету денежной наличности;

– журнал учета принятых сумок и порожних сумок;

– справка о принятых сумках и порожних сумках;

– справка купюрного строения;

– карточка клиентской ошибаемости и другие необходимые отчеты (рис. 3.1.9).

Рис. 3.1.9. Вид некоторых «экранов» ПТК АСОН

По мнению ведущих специалистов Департамента кассовых операций «Промсвязьбанка», автоматизация обработки денежной наличности с применением АСОН заметно уменьшает операционные риски, связанные со спорными ситуациями по пересчету. Программное обеспечение фиксирует реальное время пересчета и фактическое количество денежных средств, что позволяет при просмотре видеозаписи объективно оценить и решить конфликтную ситуацию с клиентом (как правило, в пользу банка).

Заметно снижается нагрузка на кассовых работников, а следовательно, и число ошибок, связанных с человеческим фактором (усталость, отвлечение внимания, недостаточный опыт и др.).

Наконец, самое главное – автоматизированная система существенно повышает производительность кассовых операций (табл. 3.1.2).

Таблица 3.1.2. Усредненные временные характеристики кассовых операций в ПТК АСОН

Таким образом, согласно статистике «Промсвязьбанка» выигрыш и сокращение рабочего времени кассовых работников при обработке денежной наличности в АСОН составляет в среднем 5 мин. 10 с по каждой обрабатываемой сумке. С учетом того, что среднее количество сумок в день составляет 628 штук, а в процессе приема и обработки денежной наличности из сумок участвует 13 кассовых работников, то без использования программного обеспечения АСОН банку потребовалось бы увеличение численности кассы пересчета на 5 человек.

Завершая обзор ПТК для касс пересчета, следует, впрочем, отметить, что в последние годы активность российских банков по внедрению новых систем относительно невысока, соответственно, и разработчики в основном осуществляют только поддержку действующих ПТК.

Итак, мы рассмотрели основные виды ПТК, автоматизирующих обработку данных при обработке наличности кассовыми работниками с помощью счетчиков и мини-сортировщиков банкнот и монеты. В случае применения мощных сортировочных систем используются уже иные средства автоматизации, о которых будет сказано в параграфе 3.3.

Интеграция банковской техники в АБС «МтБАНК». Следующим, более высоким по сравнению с ПТК уровнем интеграции банковского оборудования уже в полномасштабную автоматизированную банковскую систему является АБС «МтБАНК» разработки фирмы «Эскейп/М».

Система предназначена для решения широкого спектра как канонических, так и нестандартных задач банковской деятельности. В связи с этим в состав АБС входят такие основные подсистемы, как:

• администратор;

• операционный день;

• интернет-банк;

• аналитическая подсистема;

• кредитный отдел;

• обслуживание рынка ценных бумаг;

• розничные операции (вклады населения);

• коммунальные платежи;

• обслуживание пластиковых карточек;

• обмен валюты;

• средства разработки для пользователя (SQL-генератор отчетов; типовые операции и макроязык).

Применение для новой версии «МтБАНК» (MtBANK. CACHE) технологии CACHE (представляющей собой полностью интегрированную высокопроизводительную систему управления базами данных и среду быстрой разработки современных приложений, ориентированных на обработку транзакций) в качестве операционной платформы позволяет не только обеспечить одновременную работу любого числа клиентов без потери производительности, но и значительно ускорить создание драйверов для самых разнообразных устройств.

К любому необходимому количеству рабочих мест, связанных с обработкой наличности, могут быть подключены, как показано на рис. 3.1.10, самые разные устройства. Это счетчики и диспенсеры банкнот различных типов и модификаций, табло котировок валют, банкоматы, банковские принтеры (с передней закладкой – для печати вкладных и сберкнижек, с боковой закладкой – для печати коммунальных платежей, двухцветные с отрезом – для печати ордеров, фискальные принтеры), устройства биометрической идентификации клиента и оператора, мультиплексоры и др. При желании в систему могут быть подключены и сортировщики банкнот и монеты.

Рис. 3.1.10. Варианты интеграции банковского оборудования в систему «МтБАНК»

В числе продуктов компании – разработка необходимого программного обеспечения и подключение к системе устройства биометрического контроля нового типа – TouchLock.

Одной из наиболее отработанных в настоящее время биометрических технологий идентификации является технология электронной дактилоскопии, а рынок предлагает широкий набор различных средств дактилоскопического контроля доступа (СДКД). Согласно статистике такие средства занимают более 2 /3 рынка, значительно превышая распространенность биометрических систем контроля по форме руки, спектральному составу голоса, цвету радужной оболочки глаза, почерку, форме лица и др.

В системе контроля доступа TouchLock фирмы Identix (США), занимающей более 80 % мирового рынка, отпечаток пальца руки записывается в качестве контрольного образа, который сканируется оптической системой, анализируется, оцифровывается и хранится в памяти терминала или управляющего компьютера для проверки каждого, кто выдает себя за авторизованного пользователя. При этом в памяти устройства не содержится реальных отпечатков пальцев, что предотвращает их хищение. Каждый заносимый в память терминала авторизованный пользователь набирает PIN-код на клавиатуре и проходит стадию проверки идентичности, занимающую приблизительно 0,5–2 с. Типичное время занесения в память одного контрольного отпечатка пальца составляет 30 с. Согласно одному PIN-коду обычно хранится образец отпечатка одного пальца, но возможна аутентификация по отпечаткам трех пальцев. При совпадении предъявляемого контрольного отпечатка терминал подает сигнал на исполнительное устройство – электрозамок, шлюз, разрешает доступ в АБС и т. д.

Таким образом, возможности системы MtBANK. CACHE по идентификации личности клиента банка, кассира, администратора системы существенно расширились за счет возможности применения уже нового устройства идентификации – TouchLock вместо уже достаточно распространенного устройства HandKey или, по усмотрению заказчика системы, наряду с ним.

Автоматизация ввода информации в АБС позволяет не только значительно ускорить процесс обслуживания клиентов (судите сами, что быстрее – набирать на клавиатуре выданную или принятую сумму по номиналам вручную или один раз нажать клавишу Enter). Система MtBANK. CACHE располагает детальнейшей статистической информацией в реальном масштабе времени о наличии и купюрном строении, приходе-расходе денежных средств по огромному (практически неограниченному) количеству точек хранения и обработки наличности с обобщением данных по месту и иерархии. Кроме того, имеется возможность учета и анализа качества работы каждого кассира, продолжительности обслуживания клиентов и др.

Исходя из этого, создаются широкие возможности планирования и совершенствования как операционной, так и инкассаторской работы в банке.

К числу основных свойств автоматизированной банковской системы MtBANK. CACHE помимо канонического функционального наполнения можно отнести следующие:

• инвариантность к сетевым топологиям (в том числе работа в архитектуре «клиент – сервер»);

• масштабируемость (от одного до десятков тысяч рабочих мест);

• универсальность – возможность функционирования в небольших, средних и крупных многофилиальных банках;

• автоматическое наращивание мощности и ресурсов системы с ростом объема операций;

• открытость (возможность обмена данными на уровне стандартных протоколов);

• наличие генераторов отчетов и объектно-ориентированного конструктора операций;

• возможность реляционного доступа к базе данных на SQL;

• графическая интерпретация аналитической информации;

• возможность работы с системой через Интернет, используя стандартные браузеры;

• наличие баланса в реальном масштабе времени;

• консолидированная отчетность;

• возможность обслуживания клиента независимо от места открытия счета в любом отделении;

• наличие электронной документации в режиме онлайн;

• малая зависимость скорости обработки от объема базы данных;

• удаленное автоматизированное администрирование системы;

• обеспечение и поддержка транзакций;

• наличие средств организации и контроля доступа с ведением фискальных журналов;

• возможность репликации данных из локальных баз данных в центральные;

• возможность работы на большинстве операционных платформ (Windows, UNIX, DOS и т. д.).

Большинство из перечисленных свойств имеет самое непосредственное отношение к кассовой работе и обработке наличности. Таким образом, компании «Эскейп/М» удалось создать одну из наиболее современных банковских систем, к тому же автоматизирующую один из самых трудоемких процессов в банке – обработку наличности.

Несмотря на широкое разнообразие функций и достаточно большой объем работ по внедрению АБС, весь процесс занимает от 4 до 10 дней (в зависимости от функционального наполнения системы), а время реакции на возможные неполадки составляет от нескольких минут до 2–3 часов.

Таким образом, мы рассмотрели основные виды ПТК. Перейдем теперь к следующему основному направлению развития автоматизации в банковской сфере – внедрению разнообразных устройств и систем банковского самообслуживания.

3.2. Внедрение систем самообслуживания

К числу наиболее распространенных в настоящее время путей автоматизации обработки наличности, позволяющих существенно повысить эффективность работы не только банков, но и других финансовых учреждений, относится создание сети разнообразных устройств и систем банковского самообслуживания.

Необходимость развития этого направления обусловлена стремлением коммерческих банков и других учреждений, активно работающих с наличными деньгами, максимально сократить использование персонала (особенно непродуктивное), одновременно расширяя спектр и повышая качество предоставляемых услуг (наряду с доступом к услугам банка с помощью телефона, персонального компьютера или интерактивного банковского терминала).

Главным достоинством устройств банковского самообслуживания (так же, впрочем, как и других автоматов – для продажи билетов, напитков и товаров мелкого ширпотреба) является то, что они способны работать 24 часа в сутки без выходных (и больничных), выполняют все операции быстрее человека и при этом не обманывают клиента или хозяина. Наиболее современные банковские устройства могут объединять в себе функции небольшого отделения банка, занимая при этом гораздо меньше места. Таким образом, их удобно располагать не только в банке (как это чаще всего делается в России), но и в магазинах, гостиницах, метро, аэропортах, на вокзалах и т. д.

Наиболее известными в мире производителями устройств банковского самообслуживания являются корпорации NCR, Diebold, Fujitsu, Omron, Wincor Nixdorf, Olivetti, Bull, Triton, DEC, Cable Print, De La Rue, Bode-Panzer, SCAN COIN и др.

Исходя из основного назначения устройств самообслуживания, их принято делить на три основные категории: банкоматы, автоматы обмена валюты и автоматические депозитарии. Будем придерживаться такой классификации и мы, хотя, в сущности, в последние годы появились устройства, объединяющие в себе целый ряд функций, присущих другим категориям банковских машин.

Внедрение устройств и систем банковского самообслуживания является одним из наиболее успешно развивающихся в России направлений банковских технологий. Сейчас осталось совсем немного людей, не знающих, что такое банкомат, хотя бы благодаря телевизионным передачам. Устройства банковского самообслуживания имеются на многих автостанциях, железнодорожных вокзалах, аэропортах.

Приоритет этому направлению отдают ведущие российские банки. Например, Сбербанком России развернута программа увеличения доступности услуг банка, реализуемых через удаленные каналы. К числу удаленных каналов самообслуживания Сбербанк относит информационно-платежные терминалы (ИПТ), банкоматы, интернет-систему «Сбербанк-Онл@йн», «Мобильный банк» и долгосрочные поручения, когда клиент оформляет в банке заявление, согласно которому банк ежемесячно перечисляет со счета клиента обговоренные платежи.

Через удаленные каналы клиент банка может самостоятельно проводить различные финансовые операции: в том числе (что представляет сейчас особый интерес для Сбербанка) осуществлять платежи в пользу юридических лиц: коммунальные платежи, оплату электроэнергии, стационарной и мобильной связи, услуги интернет-провайдеров и т. д. Обслуживание через удаленные каналы обходится клиенту дешевле, чем в операционной кассе, к тому же существенно экономится время на пребывание в очередях.

Важное место в этой программе занимает расширение сети банкоматов и информационно-платежных терминалов. В частности, по информации Московского банка Сбербанка России количество банкоматов и информационно-платежных терминалов к 1 июня 2010 г. достигло 2680 единиц, из них 1877 банкоматов (на 132 шт. больше, чем на 1 января) и 803 информационно-платежных терминала (на 315 шт. больше, чем на 1 января). Доля удаленных каналов самообслуживания в общем количестве платежей, проведенных через банк в I квартале 2010 г., составила 35,02 %, что на 5 % больше, чем за IV квартал 2009 г.

К концу года Московский банк планировал увеличить количество устройств самообслуживания Сбербанка России в Москве до 3,05 тыс. штук (количество банкоматов планируется довести до 2,05 тыс. штук, а информационно-платежных терминалов – до 1 тыс. штук).

Основные функции информационно-платежных терминалов и их отличия от других УБС рассмотрим на примере модели DORS PTM-1112 (рис. 3.2.1) производства компании «СИСТЕМА» (Москва), которую можно увидеть во многих отделениях Сбербанка.

Рис. 3.2.1. Внешний вид информационно-платежного терминала DORS PTM-1112

Основная цель внедрения информационно-платежных терминалов заключается в расширении возможностей банка по предоставлению разнообразных услуг частным лицам в круглосуточном режиме для повышения эффективности обслуживания клиентов банка и оптимизации расходов на операцию. Кроме того, размещение информационно-платежного терминала в офисе банка позволяет освободить сотрудников от части рутинной работы по заполнению и распечатке типовых документов, сократить очереди.

Терминал DORS PTM-1112 обеспечивает выполнение следующих функций:

• самостоятельное проведение клиентами платежей в адрес банка или сторонних организаций с помощью пластиковой карты;

• принятие наличных денег с целью зачисления на счет, погашения кредита или оплаты в счет различных поставщиков услуг;

• предоставление информации о банковских услугах (или услугах сторонних организаций), текущем состоянии счетов клиента;

• предоставление выписок по операциям в печатном виде или на экране;

• гибкое встраивание в сеть банка – подключение к инфраструктуре банка по стандартным протоколам в ISO8583 или NDC + /DDC9X2 с использованием типовых сетевых решений;

• проведение платежей со сканированием штрихкодов, например, с квитанций на оплату коммунальных услуг и др.

Информационно-платежные терминалы DORS PTM-1112 соответствуют основным требованиям по безопасности, поскольку оснащены моторизованным картридером с антискимминговой (от применения фальшивой накладной клавиатуры) защитой и функцией захвата карточки; вандалоустойчивой клавиатурой с Triple DES шифрованием PIN-кода; камерой видеонаблюдения; датчиками удара и открытия верхней панели и декоративной двери, имеют высокопрочный корпус и замки.

Перенос части нагрузки информационного обслуживания и платежных операций на терминал повышает эффективность использования банкоматной сети. Видимо, поэтому Сбербанк России приступил к широкому внедрению ИПТ. Однако при этом необходимо оценивать и стоимость терминалов, поскольку в крупных проектах она всегда несколько ниже, чем когда речь идет о десятках машин.

Серьезные программы развития сети УБС имеют и другие российские коммерческие банки. В связи с этим достаточно актуальными вопросами являются принципы размещения и применения УБС, а также использование аутсорсинга при их инкассации и техническом обслуживании.

Определение количества, мест размещения и функциональных возможностей УБС. Рассмотрение этого вопроса предполагает анализ по двум уровням: локальному (сколько УБС необходимо в данной точке) и территориальному (необходимое количество УБС в крупном административном центре и в регионе в целом). Как правило, территориальные нормативы определяются исходя из представительства банка в заданном регионе и количества эмитированных в регионе банковских карт, экономического состояния региона, плотности и уровня жизни населения. Кроме того, учитывается и присутствие других крупных банков в этом регионе, плотность размещения УБС на заданной территории.

В некоторых регионах у крупных коммерческих банков могут быть так называемые банки-агенты. Банки-агенты обычно берут на себя все расходы по покупке оборудования и его обслуживанию, обеспечению связи и прочие накладные расходы. Соответственно с каждой проведенной транзакции банк-агент получает определенное договором вознаграждение. В этом случае нет необходимости расширять собственную сеть УБС.

Что касается локализации места расположения, скажем, банкомата или автомата обмена валюты, основным принципом является наличие достаточно интенсивного потока возможных клиентов. С этой точки зрения наиболее привлекательными являются крупные круглосуточные торговые сети, станции метро, аэропорты, железнодорожные и автовокзалы, автозаправки на скоростных магистралях и т. д. В случае реализации зарплатных проектов целесообразно располагать банкомат вблизи крупных промышленных предприятий, а иногда и непосредственно на их территории. Одновременно такой подход существенно снижает риски, связанные с попытками вскрытия или хищения УБС.

После установки каждого УБС проводится мониторинг с целью оценки его эффективности. Он особенно важен в течение первых двухтрех месяцев после установки. Для этого ведется ежемесячный учет количества проведенных операций и объема наличности, прошедшей через аппарат. Исходя из этих показателей рассчитывается прибыльность УБС.

Прибыльность, как и оборот, существенно зависит от размера взимаемой комиссии. При размере комиссии 3 % от суммы операции оборот в 4–5 млн руб. может быть вполне рентабельным. Разумеется, при комиссии 0,3 % оборот должен быть значительно выше. Показатели прибыльности определяются двумя основными факторами. Если банк сориентирован на обслуживание собственных клиентов – показателем, как правило, служит объем выданной наличности. Скажем, банкомат с оборотом 1 млн руб. в месяц держать в данной точке бессмысленно, тогда как 20–25 млн руб. – совсем неплохой результат. При обслуживании в основном сторонних клиентов минимально допустимое количество операций с чужими картами, как правило, должно быть от 400 до 500 операций ежемесячно, если не учитываются еще и «политические» мотивы.

В случае если УБС не приносит ожидаемой прибыли, принимается соответствующее решение и он переносится на склад или устанавливается в новой точке.

С этой точки зрения представляет интерес инициатива литовского банка «СНОРАС». По сообщению портала Банкир. Ру, на различных концертах, выставках, ярмарках, играх и других массовых мероприятиях начинают действовать первые в Литве мобильные банкоматы. Банк «СНОРАС» может предоставлять эту услугу по всей Литве, а по окончании мероприятия мобильный банкомат можно оперативно перевезти на место проведения другого мероприятия в любом городе страны. Мобильный банкомат позволяет осуществлять основные операции с банковскими картами серии MasterCard и VISA, выпущенными как банком «СНОРАС», так и любым другим банком: проверять балансы счетов, обналичивать литы, евро и доллары США.

«До сих пор операции получения наличных денег были недоступны на большинстве мероприятий, поэтому, руководствуясь философией банка «СНОРАС» – быть к клиенту как можно ближе, мы представляем на рынок данную новинку, которая позволит клиентам удобно и просто воспользоваться банковскими услугами», – утверждает Жоржас Шарафановичюс, заместитель председателя правления, директор службы розничной деятельности АО банка «СНОРАС».

По его словам, нередко во время различных мероприятий люди сталкиваются с простой, но довольно неприятной проблемой – негде получить наличные деньги, а на местах продажи услуг нет возможности расплатиться банковскими картами. «Думаю, что данное решение открывает прекрасные возможности для предпринимателей, работающих во время различных мероприятий, а услуга должна заинтересовать многих организаторов мероприятий», – говорит Шарафановичюс.

Первыми возможность обналичить деньги в мобильных банкоматах получили поклонники рок-группы Metallica на Siemens-арене во время проходивших в Вильнюсе концертов, а также посетители международной выставки AgroBalt 2010, проходившей в выставочном центре Litexpo.

Определение функциональных возможностей УБС. Набор функций, которые способен выполнять, например, банкомат, зависит в первую очередь от его местоположения и прогнозируемого уровня грамотности и активности населения в использовании платежных устройств. Как показывает статистика, 93 % операций сводятся к обналичиванию денежных средств даже в крупных городах, т. е. пользователи сначала снимают деньги, а потом несут их в магазин. Если говорить о дополнительных сервисах, то в последнее время можно отметить некоторое увеличение числа пользователей благодаря оплате услуг сотовой связи, отчасти и коммунальных услуг. В крупных городах достаточно эффективны кобрендинговые проекты типа Miles & More, Cash Back, Visa Аэрофлот, Mastercard МТС и др., в первую очередь благодаря предоставлению партнерами банков скидок на товары и услуги, а также благодаря работе банков по расширению сети POS-терминалов в салонах сотовой связи, в аптеках, ювелирных салонах и др.

При расширении функциональных возможностей УБС банк исходит из того, что дополнительные сервисы как бы «отвлекают» банкоматы от основной их функции – выдачи денег и могут приводить к созданию очередей. Поэтому зачастую используются только самые распространенные виды платежей: оплата услуг операторов мобильной связи, коммунальных услуг, услуг спутниковой связи и некоторых других.

Тем не менее банк должен учитывать не только возможность получения максимальной прибыли, но и имиджевую составляющую функционала УБС. В этом отношении важную роль играет необходимость внесения аппаратных изменений в банкоматы. Для решения этой задачи необходимо потратить массу средств и времени: закупить необходимые модули, установить новое программное обеспечение, объехать все банкоматы, оплатить услуги специалистов и т. д. Примером может служить переход на обслуживание карт с микрочипами или установка банкнотоприемников. Вместе с тем внести в меню УБС сервисы обслуживания дополнительных клиентов достаточно просто, поскольку это можно сделать из процессингового центра.

Достаточно просто с точки зрения процессинга организуется обслуживание автоматов обмена валюты, однако для них требуются как минимум, диспенсеры монеты (а иногда и монетоприемники) и банкнотоприемники с высококачественными детекторами подлинности банкнот.

Что касается УБС с функцией приема наличности (cash-in), в силу ряда технических условий наиболее целесообразным представляется закупать устройства с уже установленными и отлаженными модулями приема наличных. Формировать сеть полностью из банкоматов, оснащенных функцией приема наличных, вряд ли целесообразно со стоимостной точки зрения. В точках, сориентированных на зарплатные проекты, важно обеспечить выдачу наличных средств. В то же время если в банке развито кредитование, то необходимо обеспечивать и прием денег, особенно в точках, удаленных от отделений банка, поскольку это поможет сократить время погашения задолженности по кредиту.

Достаточно привлекательными по стоимости инкассации могут оказаться банкоматы cash-in с функцией рециркуляции или кэшресайклинга (от англ. cash и recycle), повторной выдачи принятых банкнот последующим клиентам аналогично рециркуляторам (TCR), рассмотренным в главе 2. Вообще говоря, кэш-ресайклинг – это эффективная и перспективная для российского рынка технология, предоставляющая банкам дополнительные возможности по экономии средств и увеличению денежного оборота. Благодаря ей наличность, внесенная в устройство клиентами, может быть использована для выдачи другим клиентам без процедуры инкассации. Любой традиционный банкомат с функцией приема наличных требует регулярной замены депозитных кассет по мере их заполнения, а также замены кассет для выдачи наличности для их пополнения. В то же время банкомат с кэш-ресайклингом способствует сокращению финансовых и временных затрат на инкассацию благодаря повторной выдаче уже принятых банкоматом купюр, причем экономия существенно выше, чем у TCR.

И не случайно в последние годы Банк России внимательно изучает опыт рециркуляции банкнот Федеральной резервной системы США и Европейского центрального банка для его последовательного внедрения в России.

Примером таких УБС может служить банковский терминал Opteva 328 (рис. 3.2.2) производства корпорации Diebold (США). Это – инновационная модель, которая может быть использован как в качестве банкомата с функцией депозитария, так и в качестве терминала самообслуживания с функцией замкнутого оборота наличных. Многофункциональная модель позволяет клиентам вносить или получать до 200 банкнот одновременно и увеличивает количество обслуживаемых клиентов. 5-кассетная конфигурация Opteva 328 обеспечивает оборот до 10 000 купюр. Проверка подлинности купюр во время приема и выдачи наличных, усиленные модули безопасности, включая камеру наблюдения за пользователями, камеру наблюдения за отсеками для приема и выдачи наличности и зеркалами заднего обзора для клиентов обеспечивают высокую надежность терминала.

Рис. 3.2.2. Внешний вид УБС Opteva 328 и SelfServ 32

Устройство банковского самообслуживания SelfServ 32 производства компании NCR (США) представляет собой полнофункциональный автономный банкомат. Он предусматривает установку как в пределах банковского офиса, так и в любом другом помещении. NCR SelfServ 32 рассчитан на интенсивность потока транзакций от средней до высокой. Он обеспечивает выдачу наличности пачкой, а также депонирование наличных (до 200 банкнот за транзакцию) и чеков (до 30) и предлагает широкий ассортимент других услуг – таких как оплата счетов, перечисление средств на счета, пополнение баланса мобильного телефона и предоставление мини-выписок по счету. Для осуществления кэш-ресайклинга имеется до 4 кассет емкостью до 2000 банкнот каждая.

Разумеется, все УБС, размещаемые вне банковских офисов или помещений, находящихся под надежной охраной, должны обеспечивать выполнение более высоких требований по защищенности от преступных посягательств: иметь более надежный корпус и замки, вандалоустойчивые экран и клавиатуру, антискимминговую (от применения мошенниками фальшивой накладной клавиатуры) и антитраппинговую (от применения ими устройств для захвата и извлечения карточки) защиту, датчики удара, открытия верхней панели, декоративной двери и др.

Ну и наконец, важную роль играют техническая надежность и достаточно длительный (не менее 7–8 лет, далее модель, как правило, устаревает морально) срок службы устройства. С точки зрения технической надежности основные проблемы возникают зимой. Например, по сообщениям РБК daily в декабре 2009 г. из-за установившихся двадцатиградусных морозов у Сбербанка в Москве вышли из строя 34 банкомата (2 % по столице), у ВТБ 24 – одиннадцать банкоматов в Москве и Московской области (более 2 %) и около семи банкоматов в Санкт-Петербурге (1,5 %). Проблемы возникли также у Альфа-банка, банка «Возрождение» и Московского кредитного банка (МКБ). Банкоматы не выдавали купюры в связи с замерзанием механизма выдачи банкнот, однако, по словам специалистов Сбербанка и ВТБ 24, все остальные операции выполнялись.

Поскольку внешние, «уличные» банкоматы ведущих производителей (NCR, Diebold, Wincor Nixdorf и др.) могут нормально функционировать на высоте до 3000 м над уровнем моря при температуре воздуха от -34 до +54 °C и относительной влажности от 20 до 80 %, причинами возникновения проблем могли стать: во-первых, применение «на улице» внутренних банкоматов (из соображений экономии или по иным причинам); во-вторых – установка устройств в местах с постоянными резкими перепадами температуры и влажности (вблизи входа в здания, в промежуточных тамбурах-фойе и т. д.); и, в-третьих, просто выход из строя систем обогрева и вентиляции механизмов. В первых двух случаях налицо ошибки эксплуатирующего УБС персонала, которых можно избежать.

Так или иначе, устройства банковского самообслуживания получают все более широкое распространение, на их основе уже на протяжении ряда лет создаются разнообразные автоматизированные пункты банковского самообслуживания (АПБС), которые дополняют, а в ряде случаев и заменяют операционные офисы.

Автоматизированные пункты банковского самообслуживания (АПБС). В течение уже достаточно длительного времени зарубежные банки создают автоматизированные пункты банковского самообслуживания (АПБС) для тех клиентов, которые предпочитают пользоваться банкоматами и другими автоматическими устройствами. В ряде источников они называются автоматизированными филиалами банковского самообслуживания (АФБ) или автоматизированными офисами банковского самообслуживания (АОБС). Эти кассовые узлы представляют собой помещения с установленными в них разнообразными устройствами: банкоматами, автоматами обмена валюты, автоматическими депозитариями, информационными терминалами и др. (рис. 3.2.3), как правило, имеющими связь с основной и вспомогательной банковскими системами.

Рис. 3.2.3. Клиентский зал АПБС

Как уже отмечалось, устройства банковского самообслуживания способны выполнять самые разнообразные операции: хранение, выдачу и депозит наличных денег и других ценностей; обмен иностранных валют; перевод средств между счетами клиента; оплату коммунальных платежей; операции с чеками; выдачу различных документов о состоянии счета и проведенных операциях в виде выписок, мини-выписок и т. п.; обслуживание карт локальных и международных платежных систем; операции по открытию счета и заказ чековых книжек; обновление информации в сберегательных книжках и др.

В зарубежных странах эти устройства имеют еще и то неоспоримое преимущество, что выполняемые с их помощью транзакции могут осуществляться круглосуточно и обходятся дешевле примерно в 4 раза: 27 центов против 1,07 долл. Кроме того, отмечается, что при внедрении автоматизированных пунктов операционные расходы сократились на 50–70 %, площадь – на 50 %, а количество персонала – с 12 человек до одного.

В 2003 г. первые АПБС появились и в России. В частности, на состоявшейся в феврале 2003 г. пресс-конференции БИН-банк объявил о начале предоставления банковских услуг с помощью круглосуточных полностью автоматизированных офисов банковского самообслуживания, тем самым завершая первый этап проекта по внедрению новой формы обслуживания населения.

Как тогда отметил президент БИН-банка, внедряемая форма обслуживания является уникальной и впервые предоставляется на рынке банковских услуг в таком виде. Уникальность новой формы обслуживания состоит не только в полной автоматизации процесса и возможности круглосуточного обслуживания, но и в том, что услуги предоставляются в режиме онлайн. Например, при внесении наличных на пластиковую карту клиент может сразу же воспользоваться этой суммой, расплачиваясь в магазине за товары и услуги.

Введение новой формы обслуживания клиентов позволило БИНбанку обеспечить 24-часовое обслуживание частных клиентов; значительно повысить качество обслуживания клиентов за счет повышения уровня технологичности банка и предложить наряду с банковским обслуживанием дополнительные информационные услуги.

На первом этапе с помощью автоматизированного офиса банковского самообслуживания осуществлялись операции:

• по обмену валюты;

• выдаче наличных по пластиковой карте любых эмитентов;

• пополнению счета карты, открытой в БИН-банке, наличными;

• получению информации об остатке на пластиковой карте;

• оплате услуг мобильной связи.

В дальнейшем перечень услуг был расширен и реализованы возможности проведения банковских операций:

• по внесению и выдаче наличных со счетов клиента, открытых в БИНбанке;

• осуществлению переводов с одного счета на другой;

• осуществлению наличных и безналичных платежей;

• безналичному пополнению счета карты;

• получению информации об остатке на любом счете, открытом в БИНбанке;

• получению выписки по любому счету.

Все операции автоматизированного офиса банковского самообслуживания проводятся на оборудовании ведущих мировых производителей специализированного банковского оборудования. Технология проведения услуг разработана и реализована в соответствии с действующим законодательством и полностью отвечает нормативным требованиям Центрального банка РФ и требованиям международных платежных систем.

В настоящее время в БИН-банке автоматизированные офисы банковского самообслуживания действуют в составе системы «Банкомат 24+», удобной формы предоставления банковских услуг, не требующей посещения банка. Для доступа в помещение автоматизированного офиса банковского самообслуживания можно воспользоваться любой пластиковой картой с магнитной полосой (включая дисконтные карты торговосервисных предприятий). Доступ в помещение офиса осуществляется по одному, для обеспечения безопасности клиентов.

С помощью системы «Банкомат 24+» можно получить самые различные услуги, причем целый ряд из них – и без использования банковской карты, наличными. В частности, можно выполнить следующие операции:

• обменять иностранную валюту (доллары США и евро на российские рубли);

• оплатить услуги операторов сотовой связи: МТС, «Билайн», «Мегафон», «Скайлинк», СМАРТС, «Ютел»;

• оплатить услуги городской телефонной связи: МГТС и МТТ (абонентская плата за телефон);

• оплатить услуги жилищно-коммунальных хозяйств Москвы и Санкт-Петербурга (квартплата);

• оплатить услуги Мосэнерго (оплата электроэнергии по показателям многотарифных счетчиков совершается одной операцией. Сумма платежа складывается из количества КВт, умноженного на дневной тариф, плюс количество КВт, умноженное на ночной тариф);

• оплатить счет за услуги спутникового телевидения НТВ+;

• оплатить услуги интернет-провайдеров «Стрим», «Ютел»;

• совершить «Персональный платеж» по необходимым клиенту реквизитам (в том числе погасить кредит, оформленный в БИН-банке);

• получить наличные по банковской карте БИН-банка и других банков-эмитентов;

• пополнить наличными счет банковской карты БИН-банка;

• узнать сумму, доступную для расхода по карте клиента БИН-банка, а также получить выписку о последних операциях;

• узнать полезную информацию о банке;

• подключить услугу «СМС-Информирование» в режиме online, без обращения в офис банка.

Таким образом, сеть АОБС «Банкомат 24+» позволяет клиентам не только реально экономить свое время, но и получать дополнительные преимущества. Круглосуточный режим работы офисов позволяет совершать необходимые операции в удобное время. Вход в офис самообслуживания осуществляется по одному человеку, что обеспечивает безопасность и спокойствие клиента. Количество услуг, предоставляемых с помощью системы «Банкомат 24+», больше, чем предлагают обычные банкоматы, а управлять операциями с помощью этой системы просто (к тому же на веб-сайте банка есть виртуальный тренажер. Соответственно, клиент выигрывает в скорости и качестве обслуживания, к тому же при осуществлении операций с помощью системы «Банкомат 24+» нет необходимости предъявлять документы, которые обычно требуют в отделениях банков.

Подобные технологии в той или иной степени на протяжении ряда лет уже применяют и другие российские банки. Например, в «Банке Москвы» заменяют часть операционных офисов на мини-офисы без кассиров. В небольшом павильоне сидят 2 сотрудника банка за обычной стойкой, а рядом с ней стоит банкомат с функцией cash-in, который и выполняет все операции с наличностью. Это выгодно банку, потому что не нужно платить кассовому работнику зарплату и не нужно оборудовать рабочее место счетчиками, детекторами, сейфами и т. д.

Концепцию АПБС удобно реализовывать на базе облегченных сооружений, известных как автономные автоматизированные банковские мини-офисы. Рассмотрим примеры таких сооружений на основе разработок российской компании «INPAS».

Автономный автоматизированный банковский мини-офис. Это крытое сооружение, состоящее из двух и более разделенных помещений (рис. 3.2.4): клиентская зона и служебная зона, общей площадью от 10 до 60 квадратных метров. Клиентская зона предназначена для непосредственного доступа клиентов банка, а также для обслуживания и загрузки банкомата. Клиентская зона должна обеспечивать необходимый уровень комфорта и безопасности при оказании банковской услуги вне зависимости от погоды и времени суток. Тонировка стекол клиентской зоны не позволяет злоумышленнику точно установить, какую именно операцию выполняет клиент, тем самым снижается вероятность нападения.

Рис. 3.2.4. Внеший вид банковского мини-офиса

В сервисной зоне располагается оборудование, входящее в состав систем безопасности и инженерных систем, там же располагается и рабочее место сотрудника банка. Внутренняя планировка клиентской и сервисной зоны может изменяться, исходя из потребностей. Автономный автоматизированный банковский мини-офис может интегрироваться с остановкой городского транспорта. На его крыше обычно располагается рекламная группа, содержащая информацию о банке, а также информационное сообщение «Автоматизированный банковский мини-офис» или «Банковские услуги».

Корпус мини-офиса представляет собой стальной каркас, соответствующим образом утепленный и обшитый отделочными материалами изнутри и снаружи. Входная группа выполняется из стальной рамы с остеклением из поликарбоната или из алюминиевой рамы с остеклением (армированным стеклом или стеклом с защитной пленкой). Конструкция корпуса обеспечивает защиту от взлома на уровне 0-III класса (в зависимости от требований банка) по всему периметру. Кроме того, в случае необходимости могут устанавливаться бронепанели, обеспечивающие I–II класс пулестойкости. Остекление клиентской зоны может покрываться защитной пленкой класса A2—А3. Возможна установка бронестекол. Мини-офис оснащается комплексом внутренних инженерных систем, систем безопасности и связи, обеспечивающих необходимый уровень безопасности и бесперебойную круглогодичную эксплуатацию в режиме 24 часа 7 дней в неделю, в следующих климатических условиях: температура – от -40 до +40 °C, влажность – от 30 до 90 %.

Автономный автоматизированный банковский мини-офис оснащается системами автоматизации (программное обеспечение и оборудование) с целью организации автоматизированного обслуживания клиентов банка в режиме самообслуживания и для перераспределения клиентских потоков, а также для повышения эффективности работы банка. В качестве оборудования используются банкоматы, информационные киоски, автоматизированные киоски обмена валюты и т. д.

Свободные грани павильона предназначены для размещения рекламы банковских продуктов и услуг, а также социальной городской рекламы. Конструкция павильона позволяет размещать спецоборудование (пожарная сигнализация, тревожные кнопки, видеосистемы) для взаимодействия с органами МЧС и МВД.

Использование УБС в кассовых залах банков. Мы уже рассмотрели возможности применения разнообразных устройств банковского самообслуживания в различных условиях. Каковы особенности их использования в кассовых залах коммерческих банков? Основным принципом в данном случае является системное применение устройств банковского самообслуживания. Действительно, мы знаем, что УБС могут выполнять значительный набор банковских операций без участия сотрудников банка: хранение, выдачу и депозит наличных денег и других ценностей; обмен иностранных валют; перевод средств между счетами клиента; оплату коммунальных платежей; операции с чеками; выдачу различных документов о состоянии счета и проведенных операциях в виде выписок, мини-выписок и т. п.; обслуживание карт локальных и международных платежных систем; операции по открытию счета и заказ чековых книжек; обновление информации в сберегательных книжках и др.

Однако для достаточно большого числа клиентов, причем не только в России, но и за рубежом, наиболее привлекательным вариантом обслуживания является живое общение – с возможностью посоветоваться, выбрать наилучший вариант решения, наконец, отменить операцию в случае ошибки. Есть и другие функции, законодательно закрепленные за человеком, например, посещение депозитария. Кроме того, не будем забывать и о стоимости УБС.

Таким образом, в банковском офисе всегда будут сохраняться информационная стойка и рабочие места консультантов, места для оформления документов по вкладам и кредитам, необходимое количество операционных касс, включая кассы для обмена большого числа валют (5–6 и более) или работы с крупными суммами денег. Для повышения скорости и качества обслуживания клиентов, особенно в часы пик, в операционных кассах целесообразно устанавливать диспенсеры или рециркуляторы наличности. В ряде зарубежных банков эти устройства выносятся к клиентам, в операционный зал. Однако, по мнению автора, рекомендовать подобную методику обслуживания для России несколько преждевременно.

Для обслуживания хорошо подготовленных клиентов, четко представляющих цель своего посещения банка и уверенно ориентирующихся в работе с УБС, создаются отдельные зоны самообслуживания, предназначенные для решения конкретных групп задач (например информационных задач, снятия наличных, погашения задолженности по кредиту, выполнения коммунальных платежей, безналичных расчетов и др.).

Количество УБС и их функциональные возможности зависят от конкретных задач, решаемых отделением. Главное, чтобы в этих зонах не создавались очереди вследствие решения разнородных (и занимающих различное время для выполнения) задач. Нецелесообразно ставить в одной зоне автомат обмена валюты и банкомат cash-in, поскольку средняя продолжительность операции в них заметно отличается. Не будем забывать и о том, что стоимость устройств с ограниченным функционалом ниже, а их техническая надежность, как правило, выше. Поэтому в зоне самообслуживания лучше устанавливать различные УБС, хотя и нужно учитывать общее количество тех или иных банковских операций в данном банковском офисе.

Для выполнения задач, решаемых круглосуточно, создается зона круглосуточного самообслуживания в фойе на входе в офис, в которой размещается информационный терминал с телефоном, банкомат (возможно, что и с депозитной функцией) и автомат обмена валюты. Доступ в эту зону осуществляется, как правило, по банковской карте.

В целом основной принцип применения УБС в банковских офисах заключается в том, что они должны разгружать сотрудников офиса (в первую очередь кассиров-операционистов), особенно в часы пик, выполняя операции, на которые человек затрачивает больше времени: проверка подлинности банкнот, оформление выписок и т. д. Разумеется, при этом учитываются стоимостные факторы, а также поддержание высокого имиджа банка.

Разменные автоматы . Этот вид устройств применяется в основном за рубежом (в России – разве только для того, чтобы обеспечить клиентов игральных автоматов 5-рублевой монетой). Их предназначение заключается в том, чтобы обеспечить клиенту обмен разменной монеты на банкноты или наоборот не только в банке, но и в АПБС, на вокзале, в гипермаркете.

В качестве примера приведем разменный автомат германской компании Professor Alfred Krauth Apparatebau GmbH & Co АК 0404 (рис. 3.2.5). Эта машина встраивается в металлический корпус и может не только выдавать, но и принимать разменную монету следующих номиналов: 0,05/0,10/0,20/0,50/1,00/2,00 евро. В случае если приемные отсеки перегружены, излишки монеты поступают в специальный дополнительный отсек.

Рис. 3.2.5. Разменный автомат AK 0404

Технические характеристики автомата приведены в табл. 3.2.1. Таблица 3.2.1. Габариты и технические характеристики разменного автомата AK 0404

Разумеется, существуют и разменные автоматы, которые обменивают монету на банкноты (и наоборот). Примером такой, тоже германского производства (компания Reis Eurosystems), машины может служить автомат самообслуживания Diabolo 4500 (рис. 3.2.6).

Рис. 3.2.6. Разменный автомат Diabolo 4500

Эта машина позволяет производить обмен наличности в самых различных вариантах:

• банкноты – на монету в роликах;

• банкноты – на монету россыпью;

• монету россыпью – на монету в роликах;

• монету россыпью – на монету россыпью.

Автомат также работает с банковскими картами с магнитной полосой, имеет удобный интерфейс (touch-screen) и необходимые коммуникационные устройства. В Diabolo 4500 можно загружать до 2500 роликов с монетой, он оснащен 4 отсеками для роликов и 3 или 4 отсеками для монеты, выдаваемой россыпью.

Одним из широко распространенных за границей устройств для работы с монетой являются депозитные системы самообслуживания. Это связано, прежде всего, с тем, что обычно банкоматы не принимают монеты на депозит, тогда как существует целый ряд категорий клиентов, заинтересованных в сдаче относительно небольших монетных депозитов или осуществляющих взнос небольших сумм (например, коммунальные платежи) в основном монетами или небольшим количеством банкнот. Кроме того, владельцы небольших магазинов или кафе предпочитают сдавать монету через подобные устройства.

Депозитные монетные системы самообслуживания . Хотя в настоящее время существует достаточно большое количество моделей депозитных систем самообслуживания, выпускаемых ведущими компаниями мира, рассказ о них мы начнем с депозитных систем шведской компании SCAN COIN. Именно ею в 1988 г. была создана первая в мире такая система – CDS (Cash Deposit System). С тех пор SCAN COIN сохраняет свои ведущие позиции в этой области (почти за 20 лет по всему миру установлено 12 000 таких систем), несмотря на то, что производством аналогичных систем занимаются и De La Rue, и Magner, и Glory, и Reis, и Cummins, и другие компании.

Компания SCAN COIN выпускает широкий спектр машин для самообслуживания, часть из моделей принимает не только монеты, но и банкноты. Все машины оснащены высококачественной системой детекции на подлинность и обеспечивают высокую точность подсчета депозита. Существует два варианта исполнения CDS: напольный – для размещения в холлах банков, магазинов и т. д., а также встраиваемый в стену.

В качестве примера рассмотрим более подробно характеристики одной из новейших моделей – SCAN COIN CDS 820 (рис. 3.2.7). Эта машина, так же как и другие модели 800-й серии (CDS 810 и CDS 830), относится к депозитным устройствам третьего поколения. На модели CDS 820 стоит подробнее остановиться еще и потому, что это единственный вид монетных депозитных систем, который начал поставляться в Россию компанией «Гамма-Центр» начиная с осени 2007 г., что и дало автору возможность ознакомиться с CDS 820 более детально. Практически это банковский терминал, предназначенный для установки в банковских зонах самообслуживания для приема монетных депозитных вкладов клиентов. В российских условиях – для приема монеты в первую очередь от индивидуальных предпринимателей или небольших транспортных компаний.

Рис. 3.2.7. Внешний вид SCAN COIN CDS 820

Машина автоматически производит сортировку 8 номиналов принимаемых монет в монетные мешки или боксы большой емкости, расположенные в корпусе. Уникальная технология проверки монет, разработанная SCAN COIN, дает возможность машине работать без перебоев и позволяет отбраковывать иностранные, поврежденные или поддельные монеты.

CDS 820 очень удобна для реализации операций самообслуживания в банках, транспортных компаниях (для приема разменной монеты от кондукторов) и других подобных учреждениях.

Клиент помещает монеты в приемный бункер и нажимает на кнопку старта, после пересчета на дисплее будет отображена общая пересчитанная сумма. С помощью опциональной клавиатуры клиенту присваивается номер (модификация CDS 820 КВ позволяет клиенту вводить номер своего расчетного счета), существует также и опциональная возможность установки модуля считывания банковских карт для непосредственного зачисления депозита на расчетный счет клиента. После нажатия на кнопку печати принтер распечатывает для клиента чек о принятой сумме и одновременно делает копию внутри машины.

В режиме «Инкассация» машина может отображать обслуживающему персоналу на чеке с принтера все виды статистической информации, например общую сумму, характеристики монет в каждом боксе и др. По мере заполнения мешки или боксы с монетами погружаются на тележку-транспортер, которую можно вывозить с помощью ручки.

Система очистки монет АСС, совмещенная с загрузочным лотком (рис. 3.2.8, слева), эффективно устраняет грязь, пыль, скобки, посторонние мелкие предметы и т. д.

Рис. 3.2.8. Различные модули депозитной системы CDS 820

Благодаря открытой архитектуре системы к магистральной шине можно подключать самые различные модули (рис. 3.2.8, второй слева), такие, как клавиатура, считыватель карт, один из вариантов приемного модуля CAM (Coin Acceptance Module: САМ 200 – прием депозита без сортировки, САМ 208 – с сортировкой по 8 номиналам, CAM F3 – высокоскоростной) и др.

Модернизация программного обеспечения производится с помощью установки внешнего чипа (рис. 3.2.8, второй справа). Для проверки подлинности и отбраковки иностранной, поврежденной или поддельной монеты используется передовая технология детектирования по 5 параметрам (диаметр, толщина монеты, магнитная проницаемость и 2 вида электропроводимости сплава, рис. 3.2.8, справа), апробированная в сортировщиках монеты SCAN COIN.

Эта система детектирования может быть запрограммирована на 32 вида монет в 3 различных режимах сортировки и расфасовывает монету одновременно по 8 типам в сортировочные отсеки. Технические характеристики и комплектация CDS 820 приведены в табл. 3.2.2.

Таблица 3.2.2. Технические характеристики CDS 820

Кроме перечисленных аксессуаров, имеется возможность комплектации CDS 820 корпусом с передним или задним доступом к депозитным боксам или мешкам, системой монетных выходов MBS 6 с креплениями для 6 мешков (поочередное заполнение без сортировки) или системой монетных выходов BHU 2 (одновременное заполнение 8 мешков отсортированной по номиналам монетой), монетными боксами на тележке (в том числе самозакрывающимися), защищенным (сталь 4 мм) шкафчиком для монеты и другими аксессуарами.

Таким образом, можно осуществлять достаточно гибкий выбор варианта комплектации системы исходя из конкретных условий ее применения. К тому же в случае изменения этих условий конфигурацию CDS 820 можно также изменить.

Автоматизированная система приема депозитов «АВТОСЕЙФ». Разработка и внедрение новых банковских услуг и технологий – ответственный процесс. Как правило, он требует значительного времени и материальных затрат, а выигрыш не всегда очевиден. Автоматизированная система приема наличности Автобанка «АВТОСЕЙФ» является одной из наиболее современных технологий, уникальной для российских банков.

Необходимо отметить, что это не единственная передовая технология работы с наличностью, реализованная банком на практике. Автобанк одним из первых внедрил в январе 1997 г. программно-технический комплекс «Касса пересчета» и накопил солидный опыт его эксплуатации. Комплекс представляет собой автоматизированную систему пересчета и учета движения наличных денег, объединяющую счетно-денежные машины, терминалы и компьютеры в единую сеть.

Другой инновацией является компьютерная система «Домашний банк» (управление своим счетом в банке с домашнего или рабочего компьютера, разрабатывалась более двух лет и была внедрена в мае 1998 г.). Эта система позволяет клиенту банка открывать и закрывать вклады, пополнять карточные счета и контролировать движение средств на счете, переводить деньги за границу, проводить коммунальные платежи. С помощью «Домашнего банка» можно осуществлять быстрый доступ к любому из своих счетов, переводить денежные средства с одного счета на другой (например, с текущего на карточный, с текущего или карточного на депозитный), экономя свое время и избегая потерь от обналичивания денег.

С точки зрения аппаратной части, находящейся у клиента, система очень компактна: это таблетка-чип, засекречивающая информацию и открывающая доступ в подсистему клиента в компьютерной сети банка; приемное устройство для чипа, присоединяющееся к порту компьютера и дискета с программой. Информация, которой обмениваются клиент и банк, шифруется с помощью двух ключей: чипом с 20-значной буквенно-цифровой кодировкой пятизначным паролем, который клиент набирает для получения доступа в свою подсистему. Таким образом, достоинства системы «Домашний банк» очевидны: это возможность оперативного контроля и управления своими финансами, экономия времени и средств на банковские операции, надежная защита информации.

Широко известна также система перевода и получения денежных средств MoneyGram (была внедрена в мае 2000 г., впоследствии ее стали применять и другие коммерческие банки). Эти и другие технологии, разработанные, внедренные и успешно применяемые в Автобанке, несмотря на перипетии и кризисы российской банковской системы последних лет XX столетия, позволяют существенно повысить качество и объем услуг, предоставляемых клиентам банка. Однако вернемся к «АВТОСЕЙФУ».

Эта система была разработана совместно специалистами Автобанка со швейцарской фирмой «Мюллер Сейф АГ» и внедрена в январе 1998 г. Она предназначена для непрерывного круглосуточного обслуживания клиентов банка по приему от них различного рода ценностей без непосредственного участия персонала. В частности, ее используют для приема небольших сумм наличных денег у юридических лиц. А это, как известно, одна из самых трудоемких и дорогих операций в банках.

Система расположена в специальной защищенной кабине с приемным устройством, передаточным устройством и сейфом со стороны кассы. Приемное устройство «АВТОСЕЙФА» со стороны клиента (рис. ххх) похоже на мощный банкомат с той разницей, что у нас в России деньги в банкоматах снимают, причем не всегда круглосуточно, а в «АВТОСЕЙФ» их сдают в любое время суток (рис. 3.2.9).

Рис. 3.2.9. У приемного устройства «АВТОСЕЙФА»

Эта автоматизированная технология рассчитана на представителей малого и среднего бизнеса (владельцев небольших торговых предприятий, аптек и др.), ежедневно сдающих выручку, а таких клиентов у банка – несколько тысяч. В отличие от обычной инкассации стоимость услуги составляет 0,15 % от сданной суммы, что в среднем в 2 раза дешевле. Кроме того, предприниматель может сдавать выручку по гибкому графику и в удобное для себя время.

Деньги заранее укладываются в специальный пакет. С помощью пластиковой карточки и PIN-кода клиент имеет возможность доступа в кабину «АВТОСЕЙФА» на охраняемой территории, открывает его, закладывает пакет в приемное устройство системы и получает чек. Вся остальная работа выполняется банком с гарантией быстрого зачисления средств на расчетный счет клиента и полного контроля над их прохождением.

Системы такого типа (на Западе их часто называют ночными сейфами) широко используются во всем мире как банковская услуга и одно из непременных средств привлечения клиентов, однако в России такие технологии почти не распространены, и только в последнее время на них обратили внимание некоторые поставщики оборудования и технологий. Эта совместная разработка варианта ночного сейфа российских и швейцарских специалистов максимально отвечает специфике работы в России. Кроме того, длительный опыт успешного использования Автобанком такого устройства в России (не в самые лучшие для банковской системы годы) говорит сам за себя.

Автоматизированная система «АВТОСЕЙФ» позволяет разгрузить банковский персонал для выполнения других операций в зале обслуживания юридических лиц и в вечерних кассах. В отделениях банка она практически незаменима, поскольку ночной сейф в любое время суток и по праздникам готов к работе с клиентами, даже когда отделение закрыто. Обслуживание клиентов происходит примерно так же, как при использовании инкассаторских сумок, только в роли инкассаторов выступают сами клиенты и так часто, как им удобно. Деньги и поручение стандартной формы заранее упаковываются клиентом в специальные пластиковые пакеты, сбрасываются клиентом (или его курьером) в приемное устройство, после чего устройство выдает распечатанную квитанцию о вложении. Изъятие пакетов с деньгами из сейфа банковским персоналом, пересчет денег и зачисление их на расчетный счет клиента в соответствии с поручением, вложенным им в пакет, производятся в удобное для банка время по регламенту и с периодичностью, принятыми в банке. Возможные споры между клиентами и банком (а они случаются при приеме-выдаче наличных денег при практически любой банковской технологии) разрешаются стандартным образом, а способы их разрешения оговариваются при заключении с клиентами договоров на обслуживание.

Предприниматели, у которых выручка накапливается круглосуточно или равномерно в течение рабочего дня (небольшие магазины, предприятия по предоставлению различного рода услуг населению и т. п.), обнаружили целый ряд преимуществ в технологии сдачи наличных денег с использованием ночного сейфа. Используя такие современные, удобные, дешевые и безопасные банковские технологии, они могут повышать свою конкурентоспособность. Как следствие, их обороты возрастают, что хорошо не только для клиентов, но и для банка. В свою очередь банк существенно экономит свои ресурсы при выполнении такого рода мелких операций и поэтому не в ущерб себе может снижать тарифы на обслуживание, что также способствует привлечению новых клиентов.

По мнению специалистов Автобанка, повышение технологичности кассовых операций за счет внедрения автоматизированных систем позволяет не только экономить ресурсы, но и расширять спектр банковских услуг. Опыт применения автоматизированной системы «АВТОСЕЙФ» показывает, что основными ее достоинствами являются:

• высокий уровень безопасности при обслуживании клиентов, который обеспечивается всесторонне продуманной системой аппаратной защиты ценностей клиентов от несанкционированного доступа к этим ценностям;

• комфортные условия для клиентов в процессе сдачи ценностей (простота в управлении, конфиденциальность и скорость в обслуживании), что нравится клиентам;

• удобство и простота технологического обслуживания системы, автоматическое ведение базы данных о вложениях клиентов, богатые возможности по обработке необходимой информации о клиентах, что нравится персоналу банка;

• швейцарское качество изготовления и надежность в эксплуатации;

• максимально возможное для данного типа устройств соблюдение нормативов Банка России по приему ценностей от клиентов;

• многолетний положительный опыт эксплуатации в России.

Аутсорсинг в инкассации и техническом обслуживании УБС . Одной из особенностей криминальной обстановки в 2009–2010 гг. стало серьезное увеличение количества нападений на инкассаторов. Этот фактор является важным аргументом для коммерческих банков в пользу перевода инкассации (а заодно и технического обслуживания) УБС на аутсорсинг.

Не вдаваясь в подробности преимуществ и рисков передачи части непрофильных функций за согласованную плату на исполнение компании-подрядчику (что и является основным содержанием аутсорсинга), вспомним основные понятия.

Итак, аутсорсинг (от англ. outsourcing —внешний источник) – это передача организацией определенных бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области.

Вместе с тем в отличие от услуг сервиса и поддержки, имеющих разовый, эпизодический, случайный характер и ограниченных началом и концом, на аутсорсинг обычно передаются функции по профессиональной поддержке бесперебойной работоспособности инфраструктуры и отдельных систем на основе длительного контракта (как правило, не менее 1 года).

Выражаясь проще, аутсорсинг – это покупка операций, которые могли бы осуществляться организацией самостоятельно, у сторонних поставщиков продуктов и услуг. А главная идея аутсорсинга: «оставлю себе только то, что могу делать лучше других, передам остальное тем, которые делают это лучше других». Таким образом, участники рынка приходят к более высокой степени специализации, что в целом повышает качество предоставляемых ими на рынке услуг.

Основная цель этой управленческой технологии – снижение затрат для извлечения максимальной прибыли. А в нашем случае – еще и уменьшение рисков хищений при одновременном повышении быстроты и качества обслуживания. Главная причина перехода компаний на аутсорсинг – значительное снижение трудозатрат, концентрация ограниченных ресурсов на основной деятельности и бизнес-процессах компании, достижение конкурентных преимуществ в основном виде деятельности за счет более низких издержек или более эффективного производства или предоставления услуг, не отвлекаясь на вспомогательные задачи.

В последнее время, с учетом мировых тенденций, банки передают на аутсорсинг операции с денежной наличностью. В первую очередь к ним относятся инкассация денежной выручки клиентов, перевозка наличных денег между внутренними структурными подразделениями банка, между подразделениями банка и учреждениями Банка России, предоставление в аренду вооруженной охраны и спецавтотранспорта, операции по загрузке наличными деньгами программно-технических средств банка.

Значительное сокращение расходов на содержание собственной службы инкассации и кассового узла особенно актуально в условиях финансового кризиса, что позволяет не только снизить издержки на содержание штата специалистов, но и минимизировать собственные риски, а также повысить качество обслуживания. В ряде коммерческих банков на аутсорсинг отданы не только инкассация и обслуживание удаленных УБС, но и обслуживание других платежных устройств в подразделениях банка. Техническое обслуживание высокотехнологичных устройств (сортировщики, диспенсеры и рециркуляторы наличности и т. д.) производят специалисты сервис-центров компаний, которые поставляют оборудование. Такая схема работы достаточно удобна и выгодна банку, потому что не нужно держать штат специалистов. Например, содержать собственную сервисную службу и службу инкассации в удаленных регионах и при небольших филиалах абсолютно нерентабельно.

К тому же ведущие инкассаторские компании предлагают широкий набор услуг, связанных с обработкой наличности (рис. 3.2.10).

Рис. 3.2.10. Услуги, предлагаемые компанией «БРИНКС» по аутсорсингу

На российском рынке инкассации в настоящее время традиционно заметно присутствие трех основных игроков – «Росинкаса», Сбербанка и «Инкахрана», причем первые два в ряде регионов, прежде всего удаленных от центра, занимают практически монопольное положение. Это вполне очевидно с учетом серьезных социальных задач, которые приходится решать этим двум организациям и, соответственно, получаемой поддержке. Если же брать крупные города нашей страны, то несмотря на то, что глобальных изменений, скорее всего, не произойдет, тем не менее конкуренция усилится.

Во-первых, за счет тех компаний, которые сейчас уже работают в более узких сегментах перевозки ценностей, но стремятся занять новые для себя ниши (например, ФГУП «Главный центр специальной связи», имеющее разветвленную сеть филиалов по всей стране, высококвалифицированный персонал и технические средства охраны и доставки).

Во-вторых, это российские «дочки» крупнейших зарубежных инкассаторских компаний. В августе 2008 г. получила лицензию Банка России на осуществление банковских операций и с октября приступила к обслуживанию клиентов небанковская кредитная организация (НКО) «БРИНКС» (общество с ограниченной ответственностью). Компания предлагает свои услуги кредитным организациям, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Современная служба инкассации позволяет ее клиентам выбрать максимально удобный график инкассации, а также воспользоваться иными услугами, связанными с перевозкой наличных денег и других ценностей клиента (рис. 3.2.10 выше).

В распоряжение клиентов предоставлен многофункциональный сертифицированный кассовый узел по обработке денежной наличности. Он оснащен современным кассовым оборудованием, которое соответствует требованиям нормативных актов Банка России и позволяет осуществлять полный цикл обработки денежной наличности – от пересчета и проверки подлинности наличных денег до подготовки индивидуальных разменных наборов. Компания предлагает инкассацию предприятий торговли и сферы услуг с последующей обработкой проинкассированной выручки в своем кассовом узле и зачислением ее на счет клиента в банке.

Кроме того, в штате НКО «БРИНКС» имеется специальное подразделение по обслуживанию программно-технических средств: банкоматов, устройств приема наличных денег (cash-in), банковских киосков самообслуживания и других электронных устройств. Его сотрудники имеют многолетний опыт работы с различными типами программно-технических средств ведущих производителей: NCR, Diebold, Wincor, наиболее широко представленных на территории Российской Федерации.

Таким образом, высокий уровень профессиональной подготовленности специалистов, крупный парк бронеавтомобилей различной грузоподъемности и возможности кассового центра НКО «БРИНКС» в совокупности предоставляют ее клиентам возможность передачи обслуживания налично-денежного обращения на аутсорсинг полного цикла.

Кстати говоря, к ситуации на российском рынке инкассации помимо BRINK’S внимательно присматривается и другая крупнейшая международная компания – G4S (Group 4 Securicor). Разумеется, подобная конкурентная среда является очень выгодной для российских коммерческих банков, поскольку применение самых современных технологий инкассации и обработки денег повысит оперативность и качество обслуживания, а кроме того, может привести к снижению цен на обслуживание.

В этих условиях у российских коммерческих банков будет широкий выбор: обеспечивать инкассацию собственными силами, переходить на аутсорсинг полностью или использовать смешанную схему. В принципе, инкассация для банков является низкорентабельным и часто даже убыточным инструментом. Без нее нельзя обойтись, так как банки стремятся предложить клиентам полный спектр услуг, однако с точки зрения доходности – это проблема для кредитных организаций. Кроме того, ЦБ в настоящее время тщательно прорабатывает нормативы для инкассации и усиливает контроль в этой сфере деятельности. Поэтому банки в России все больше доверяют перевозки ценностей специализированным компаниям инкассации, как это уже стало обычным делом в большинстве развитых стран мира.

Кстати, многие крупные банки в России уже перевели инкассацию на аутсорсинг, хотя в регионах еще сохраняется традиция, когда для банка престижно иметь хотя бы один собственный броневик. Однако для мелких региональных банков инкассация – это очень затратная и связанная с рисками часть бизнеса, поэтому в перспективе, по мере расширения представительства крупных инкассаторских компаний, и эти банки перейдут на аутсорсинг.

Впрочем, этот процесс может быть задержан техническим прогрессом, поскольку в мире получает все большее распространение система альтернативной безопасности при транспортировке ценностей SSC. Это перевозка ценностей в специальном контейнере, в котором в случае несанкционированного изъятия и вскрытия происходит задымление и разброс красящих веществ, вследствие чего банкноты становятся непригодными для дальнейшего использования. Это достаточно дорогостоящая новинка, особенно с учетом того, что оборудование производится за границей и к тому же у него ограниченный срок эксплуатации. Однако система дает заметный эффект, поскольку преступники осознают, что нападение теряет смысл. В то же время инкассацию сможет производить облегченный экипаж, снижается риск для жизни инкассаторов и водителя. Применение таких средств предусмотрено Положением ЦБ РФ № 318-П, а в 2009 г. ЦБ РФ окончательно согласовал порядок использования данной технологии для применения в России.

В целом, по сообщениям средств массовой информации, во многих случаях экономия средств на страховании перевозимых ценностей, использование небронированной техники или привлечение частных охранных предприятий в качестве сомнительных перевозчиков и неподготовленной охраны еще достаточно распространены во многих регионах. И, как мы видим, именно такие перевозки становятся зачастую объектом нападения со стороны криминальных структур, провоцируя их.

Мы рассмотрели варианты передачи инкассации и обслуживания УБС специализированным инкассаторским компаниям. Вместе с тем вполне возможны интересные варианты сотрудничества с компаниями – поставщиками УБС.

Так, например, московское представительство корпорации Diebold (США), о которой мы упоминали, помимо предоставления аппаратных и технологических решений для автоматизации банковской деятельности предлагает воспользоваться системой комплексного обслуживания сети банкоматов.

Основная задача для большинства коммерческих банков заключается в разработке модели сети банкоматов, которая включала бы в себя два аспекта: экономический (сокращение затрат) и коммерческий (эффективность и оперативное предоставление сервиса). Предложение Diebold позволяет банку сократить затраты, оптимизировать инвестиции и управление ресурсами и рисками; получить единую точку контакта по всем вопросам, связанным с работой банкоматов; улучшить качество обслуживания клиентов; повысить эффективность управления сетью АТМ (поскольку обеспечивается круглосуточный автоматизированный мониторинг банкоматов и профессиональное управление денежной наличностью (кэш-менеджмент) в сети банка и благодаря этому – сконцентрироваться на профильной части банковского бизнеса.

В принципе, Diebold предлагает ряд решений, включающих в себя поставки оборудования и программного обеспечения, консалтинг и сервис, и наконец – финансирование проектов. Они могут быть рассмотрены как в комплексе, так и по отдельности, позволяя банку, таким образом, выбрать наиболее оптимальный способ управления собственной инфраструктурой в соответствии с имеющимися стандартами и текущей ситуацией в бизнесе.

К числу таких высокоэффективных решений относятся:

• лизинг банкоматов;

• мониторинг банкоматов;

• кэш-менеджмент;

• инкассация;

• процессинг транзакций;

• первый и второй уровни сервисной поддержки банкоматов.

Все это позволит достичь высокого уровня сервиса и управления сетью банкоматов путем оптимизации используемых ресурсов, что приведет к повышению прибыли от операций с УБС.

В конечном итоге технология полного аутсорсинга позволяет создать замкнутый цикл обслуживания УБС, т. е. включает не только инкассацию банкоматных кассет, но и их снаряжение денежными средствами, текущий ремонт кассет. К тому же возможен и полный цикл пересчета, сортировки и упаковки наличности в специализированном кассовом центре. В этом случае с банков снимается вся нагрузка по обслуживанию наличности, используемой в работе с их банкоматами, и не менее чем на два-три дня повышается оборачиваемость денежных средств.

Таким образом, внедрение разнообразных автоматизированных систем и устройств банковского самообслуживания позволяет не только успешно обслуживать имеющихся, но и привлекать новых клиентов в банк благодаря быстроте, удобству и высокому качеству обслуживания. В свою очередь банк получает возможность работы с самой разнообразной оперативной информацией, позволяющей осуществлять не только учет, но и прогнозирование, уменьшается нагрузка на сотрудников, осуществляющих обработку наличности. Вместе с тем остается актуальной задача дальнейшей автоматизированной обработки принимаемой наличности: как банкнот, так и монеты.

3.3. Повышение производительности обработки денег в банках и торговых сетях

Одним из наиболее эффективных путей повышения производительности и снижения затрат на обработку наличности является внедрение систем обработки банкнот. Крупные кассовые центры за рубежом, как правило, имеют от одного до нескольких мощных сортировщиков банкнот. В относительно небольших кассах применяются настольные сортировщики малой производительности.

Чтобы повысить производительность, в основу реорганизации работы кассового узла должны быть положены современные технические решения: автоматизация пересчета денежной наличности на основе применения высокотехнологичных сортировщиков банкнот, дающих возможность без увеличения штата кассиров и производственных площадей добиться роста производительности труда за счет:

• снижения доли подготовительных операций;

• совмещения функций обработки при пересчете наличности: пересчет, сведение сумок, контроль подлинности, сортировка по загрязнению ведутся одновременно – с реальной производительностью не ниже 20 пачек/час;

• снижения утомляемости кассиров;

• применения сетевых решений и компьютерной обработки информации.

Представляют интерес результаты тестирования уже упоминавшихся нами сортировщиков банкнот BPS 208 и Numeron, проведенного специалистами «Гизеке и Девриент-ЛОМО, ЗАО» (табл. 3.3.1).

Таблица 3.3.1. Комплексное применение ССМ

Предлагаемый вариант (2 Numeron + BPS 208) обеспечивает достаточно рациональное и эффективное использование как каждой из машин, так и технологической цепочки в целом с учетом возможности быстрой перестройки технологического процесса в зависимости от объемов и характера поступающей наличности.

Учитывая объемы денежной наличности (в среднем 200–250 пачек в смену), долю и характер валютных вложений (20–50 пачек в смену), можно модернизировать этот вариант для типовой структуры кассового узла путем создания двух бригад автоматизированного пересчета (рис. 3.3.1).

Рис. 3.3.1. Касса пересчета в составе двух бригад

В этом случае быстрота конфигурирования режимов обработки банкнот обеспечит гибкое реагирование на объемы и структуру поступающей в ходе рабочей смены наличности.

Использование сортировщиков позволяет сэкономить время и довольно значительные средства на квалифицированном персонале, оборудовании, стоимости зданий и систем защиты.

Системы автоматизированной обработки коммерческих депозитов ACDP . Автоматизированные системы обработки коммерческих депозитов ACDP (Automated Commercial Deposit Processing) представляют собой сложный производственный комплекс, включающий в себя весь процесс обработки: доставку мешков (пакетов, контейнеров, кассет и др.) с наличными и другими депозитами; их определение и сопровождение; подготовку к обработке; обработку с сортировкой и упаковкой; отправку в хранилище или потребителю (рис. 3.3.2).

Рис. 3.3.2. Процесс обработки коммерческих депозитов

Главная задача обработки коммерческих депозитов заключается в том, чтобы сразу, как можно быстрее, за один «прогон» определить сумму депозита для зачисления его на расчетный счет клиента, исключив из него фальшивые и подозрительные банкноты.

Первоначально автоматизированные системы обработки коммерческих депозитов ACDP базировались на программном обеспечении, разработанном корпорацией Currency Systems International, для своих мощных многокарманных сортировочных систем CPS 1200-1500-1800. Однако впоследствии подобные алгоритмы обработки банкнот стали применять и другие ведущие поставщики технологий обработки. В настоящее время ACDP реализуются даже на базе настольных сортировщиков банкнот типа BPS 200, Cobra, БАРС 3000 и др.

Технология ACDP реализуется следующим образом.

При поступлении сумки (пакета) с наличностью в комнате предварительной подготовки депозитов считывается штрихкод, определяющий принадлежность депозита конкретному клиенту. Далее вложение разделяется на потоки: банкноты/монета/чеки и т. д. Для банкнот на принтере распечатываются так называемые «заглавные карты», на которых в виде штрихкода наносятся данные по клиенту и сумма вложения согласно препроводительной ведомости.

Далее, банкноты без разделения по номиналам укладываются в загрузочные кассеты (у CSI это могли быть картонные коробки заданного размера), причем каждый депозит отделяется от другого заглавной картой. Кассеты укладываются на транспортировочную тележку, осуществляется считывание штрих-кода уже с кассет и они перевозятся в зал автоматизированной обработки.

В этом зале за один прогон сортировочная система проверяет подлинность, номинал или эмиссию несортированных банкнот и сортирует эти банкноты по степени ветхости: на пригодные к обращению, непригодные к обращению или пригодные для банкоматов, отбраковывая фальшивые и подозрительные банкноты. Первой, естественно, в отсек отбраковки попадает заглавная карта, обозначая начало пересчета и сортировки данного депозита и сумму, которая должна получиться в итоге (так называемая слепая выверка). На нее попадают все фальшивые и подозрительные банкноты, таким образом, они оказываются между двумя заглавными картами («своей» и «следующей»), определяя свою принадлежность к данному депозиту.

Оператор извлекает подозрительные банкноты, проверяет их подлинность, расправляет загнутые углы (что может быть причиной отбраковки) и вводит в систему ACDP дополнительные данные по выверке депозита.

В случае если система имеет достаточно много карманов (от 10 до 25), можно одновременно осуществить за один прогон сортировку по номиналам, по ветхости и по ориентации. Иначе понадобится 2–4 прогона.

Обработанные в запрограммированных карманах банкноты обандероливаются в корешки (или загружаются в кассеты банкоматов), если нужно – упаковываются в пачки по 500 или 1000 банкнот и транспортируются в хранилище банка или готовятся для отправки потребителю. В итоге смешанные коммерческие депозиты – как крупные, так и небольшие – обрабатываются с производительностью до 120 тыс. банкнот в час с тщательной проверкой подлинности, сортировкой и упаковкой.

Этот принцип в меньшем масштабе реализован в новой разработке «Гизеке & Девриент» – аппаратно-технологическом комплексе на базе систем BPS200 и Numeron для коммерческих банков CBS (Commercial Bank Solution), который внедряется в настоящее время в ряде кассовых подразделений Сбербанка РФ.

Аппаратно-технологический комплекс CBS на базе систем BPS 200 и Numeron . Эти автоматизированные комплексы для касс пересчета коммерческих банков формируются на базе любого числа сортировщиков банкнот BPS200 и программного решения, позволяющего:

• оптимизировать технологический процесс обработки банкнот сортировщиками BPS200, обеспечив непрерывную работу оборудования;

• обеспечить производительность автоматизированной обработки банкнот 120–150 пачек в смену;

• организовать централизованный сбор информации об автоматизированном пересчете и сортировке банкнот, автоматизировать заполнение форм и протоколов;

• повысить безопасность процесса обработки банкнот за счет авторизации пользователей.

Состав аппаратно-технологического комплекса (АТК) показан на рис. 3.3.3.

Рис. 3.3.3. Основные элементы ATK CBS

В составе бригады, работающей в системе АТК CBS, предусмотрены следующие специалисты: оператор программного комплекса, операторы CCM (по числу машин), контролер, монетный кассир упаковщик и эксперт. Схема работы в кассе пересчета показана на рис. 3.3.4.

Рис. 3.3.4. Схема работы кассы пересчета с ATK CBS

В пересчете денежной наличности из принятых сумок участвуют контролер и кассовые работники. В начале рабочего дня контролирующий работник назначает операторов на рабочие места с CCM. Контролирующий работник в течение рабочего дня получает сумки с денежной наличностью. После вскрытия сумок контролирующий работник извлекает из сумки препроводительную ведомость и регистрирует сумку через интерфейс программного обеспечения (ПО), заносит информацию о имеющейся в сумке наличности пономинально или общую сумму, присваивает сумке уникальный в рамках смены номер – FDP-карту (с этим номером и штрихкодом) и, если необходимо, указывает принадлежность сумки к данному депозиту, если сумок несколько.

Далее контролирующий работник передает сумку оператору ССМ. Кассовый работник, получивший сумку для пересчета, сканером штрихкода (подключенного к BPS 200) считывает номер с FDP-карты и начинает процесс пересчета. По окончании пересчета сумки, данные о результатах пересчета автоматически передаются на сервер. Банкноты, попавшие в укладчики, обандероленные в корешки, складываются в специальный лоток и далее отправляются на рабочее место упаковки в пачки.

Банкноты, попавшие в карман возврата, откладываются в отдельный лоток вместе с FDP-картой сумки. Далее оператор ССМ может начать обработку следующей сумки, считав ее номер с FDP-карты. По мере заполнения лотка банкнотами, попавшими в карман возврата, он забирается контролером для сведения сумок и передается на рабочее место эксперта, который проверяет подлинность денежных знаков и вводит данные в систему.

Контролер на своем рабочем месте завершает процесс пересчета сумок. Через интерфейс ПО CBS он считывает сканером штрихкода номер FDP-карты. На экране появляется информация о сумке. Контролер должен ввести в соответствующие поля количество банкнот возврата и сомнительных банкнот и нажать кнопку «Подтвердить». Результаты сравниваются с данными от эксперта и таким образом производится сведение сумки.

Основным достоинством такой схемы пересчета является наиболее эффективное использование ССМ, так как в данном случае минимизируется время их простоя. Кассовый работник не отвлекается от процесса пересчета на другие операции, связанные со сведением сумки (ввод количества банкнот возврата, проверка сомнительных банкнот и т. п.).

Для сбора статистических данных, поступающих от систем Numeron, разработано специальное ПО NSS (Numeron System Statistic). Программное обеспечение NSS принимает, сохраняет и обрабатывает данные от систем Numeron, подключенных в локальную сеть. Интерфейс программы реализван в стиле Web-приложения и обеспечивает удобный и дружественный интерфейс (рис. 3.3.5).

Рис. 3.3.5. Один из «экранов» системы сбора данных NSS

Вся информация об обработанных банкнотах, полученная при пересчете сохраняется в базе данных, управление базой данных осуществляется через MS SQL Server 2005. Пользователь в рабочем окне имеет возможность запросить информацию из базы данных об обработанных банкнотах по следующим критериям выбора: по номеру машины, по дате, по типу валюты. Подключение систем Numerom к программному обеспечению банка осуществляется с помощью драйвера, позволяющего получить данные с систем и представить ее в виде, удобном для банка.

Системы управления наличностью и прогнозирования денежных потоков . Высокая степень автоматизации процессов и интеграция самого разнообразного оборудования в единую систему позволяют не только получать данные о депозитах в реальном масштабе времени, но и управлять денежными потоками, а также прогнозировать развитие ситуации как в каждом из пунктов обработки (банкоматы, АПБС, небольшие отделения коммерческих банков и. т. д.), так и в банке (крупной инкассаторской компании и т. д.) в целом.

К числу систем управления денежными потоками, решающих эти задачи, относятся, например, CompassCM разработки Giesecke & Devrient и Maestro™ разработки компании Currency Software Solutions, входившей в состав CSI. В России, к сожалению, подобные системы малоизвестны, в первую очередь – из-за крайне низкого уровня автоматизации обработки наличности. Отечественных аналогов таких систем пока не существует.

На рис. 3.3.6 показано взаимодействие основных модулей системы управления Maestro™ для работы с денежными потоками, начиная от модулей подразделений центрального (национального) банка Maestro VMS (Vault Management System), инкассаторских компаний Maestro CIT (Cash-In-Transit) и заканчивая модулями подсистемы обслуживания клиентов Depros™ и системы прогнозирования Prognis™ для применения в филиалах и отделениях коммерческих банков.

Рис. 3.3.6. Схема взаимодействия основных модулей системы Maestro™

Вид одного из экранов системы прогнозирования Prognis™ для отделения банка показан на рис. 3.3.7. В данном случае на экране мы видим историю оборота наличности и прогноз для заданного диапазона дат с цифровыми статистическими показателями достоверности прогноза и с учетом потребности в загрузке банкоматов.

Рис. 3.3.7. Пример прогнозирования на указанный диапазон дат

Отметим, что именно эта система управления может «отдавать распоряжения» сортировочным комплексам, оснащенным системой автоматической загрузки кассет после сортировки ACLS (Automated Loading Cassette System), какой набор (по номиналам и количеству банкнот) нужно подготовить для доставки и использования в конкретных банкоматах, диспенсерах, автоматах обмена валюты и др.

В настоящее время компанией De La Rue разработана система управления наличностью Enterprise Cash Management (ECM™). Эта система спроектирована для решения следующих вопросов:

• Когда и сколько наличности заказывать?

• Какими номиналами?

• Когда и сколько наличности инкассировать?

• Как спланировать расписание инкассации?

• Когда использовать экстренные доставки?

Структура системы выглядит следующим образом (рис. 3.3.8).

Рис. 3.3.8. Основные модули системы Enterprise Cash Management (ECM™)

Блок ECM ISA управление кассовым центром автоматизирует основные процессы кассового центра: приемку и обработку сумок, обработку заказов, этапы перехода материальной ответственности, отправку наличности, а также ведение учета содержимого хранилища.

Блок ECM управление оборудованием собирает данные о работе оборудования: использование счетно-сортировальных машин, отбраковка банкнот и ее причины, обработка банкнот по номиналам и т. д. Информация в дальнейшем анализируется с помощью модуля ECM Business Intelligence (блок анализа деловой информации).

Блок ECM оптимизация предназначен для оптимизации затрат на обслуживание наличности путем уменьшения числа приостановки операций выдачи наличности банкоматами и филиалами из-за отсутствия наличности, снижения затрат, автоматизации процесса заказа и оптимизации расписания инкассации

Блок анализа деловой информации ECM Business Intelligence является инструментом для сбора, анализа, планирования и управления основными показателями. Внешний вид его экранов приведен на рис. 3.3.9.

Рис. 3.3.9. Вид экранов блока анализа деловой информации

По мнению специалистов De La Rue, к преимуществам, предоставляемым применением в кассовом центре системы ECM, относятся:

• повышение общей эффективности обработки наличности;

• получение управленческой информации в реальном масштабе времени;

• управление и контроль запасов наличности на всех этапах кассового цикла;

• управление и планирование затрат на обслуживание кассового цикла;

• управление и контроль производительности кассовой техники;

• контроль и поддержка максимально производительного использования;

• управление техническим обслуживанием;

• анализ причин простоев оборудования.

Остановимся более подробно на составе и основных модулях системы управления денежными потоками CompassCM разработки германского концерна Giesecke & Devrient.

CompassCM является системой управления центрами обработки денежной наличности, позволяющей автоматизировать банковские процессы на всех стадиях работы центров. Степень автоматизации зависит от индивидуальных потребностей кассового центра: все процессы, начиная с простейшей обработки денежного вклада и вплоть до целого комплекса работ внутри кассового центра, анализируются и управляются системой CompassCM .

Мы уже отметили, что автоматизированные системы обработки коммерческих депозитов в кассовых центрах представляют собой сложный производственный комплекс. Он включает в себя весь процесс обработки: доставку мешков (конвертов, пакетов, контейнеров, кассет и др.) с наличными деньгами и другими депозитами; их определение и сопровождение; подготовку к обработке; обработку с сортировкой и упаковкой; отправку в хранилище или потребителю. Комплекс также обеспечивает обработку заказов клиентов по подготовке и выдаче/доставке наличности, в нужном количестве, в указанное место и время. Схема такого кассового центра, управляемого с помощью системы CompassCM , показана на рис. 3.3.10.

Рис. 3.3.10. Система CompassCM в кассовом центре

Основными функциональными зонами системы CompassCM являются следующие ее модули.

Администрирование (CM Admin). В основном центральном модуле администрирования находятся важнейшие конфигурационные настройки для каждого процесса. Гибкость и способность адаптироваться к специфичным для конкретного заказчика требованиям делают систему высокоэффективной. Выступая в качестве инструмента администрирования, программа сводит воедино работу отдельных пунктов обработки и выдает подробную информацию о заявках на осуществление подсчета наличности, о маршруте сумок с наличностью, заказах и транспортировке наличности, а также о различных хранилищах кассового центра. Соответствующие специалисты получают полный обзор по всем текущим работам и имеют возможность распечатать протоколы работы, осуществляемой каждым оператором по любому клиенту.

Учет поступлений (CM Receiving). Входной модуль запускает обработку отдельных заявок на осуществление подсчета наличности. Этот модуль в зависимости от процесса может быть сконфигурирован таким образом, что, например, будет незамедлительно запускаться обработка и отслеживание малых и крупных вкладов и платежей и их зачисление на счет. После учета всех необходимых данных в данном модуле начинается их обработка в последующих.

Обработка депозитов (CM Deposit). Разделение обработки денежной наличности и связанных с ней оформительских письменных работ является одной из основных задач кассового центра. Функция подсчета и обработки может выполняться любым способом – начиная от настольных приборов и счетчиков монет и вплоть до мощных сортировщиков банкнот. Все работы отслеживаются кассирами и сохраняются в виде файлов-протоколов. Индивидуальные требования заказчика интегрированы в систему, которая обеспечивает качество и содержание обработки.

Обработка конвертов с денежной наличностью из банкоматов (СМ ATM Pro). Обработка конвертов с наличностью, поступающих от автоматов для приема наличности, рассчитана на максимальную производительность. Благодаря связи с центральным компьютером банка система может загружать данные о содержании конвертов, поступивших из определенного автомата. Подобная информация позволяет отслеживать содержание транзакций вплоть до самого источника и тем самым повышает производительность.

Заказы денежной наличности (CM Orders). Заказы на наличные банкноты и монеты могут осуществляться по факсу, телефону или через Интернет. Сроки поставки рассчитываются исходя из загрузки производства и пожеланий заказчика о транспортировке на различные объекты и сообщаются заказчику. После этого осуществляются все административные мероприятия, необходимые для эффективной реализации заказа. Специальные заказы, долгосрочные банковские поручения и срочные заявки также реализуются внутри системы.

Управление запасами денежной наличности (CM Inventory). Система позволяет создавать несколько каталогов учета запасов, распределенных по хранилищам или процессам. Независимо от их состояния возможно суммирование всех каталогов в целях получения единого обзора по запасам наличности в целом. Электронные устройства контролируют процессы транспортировки наличности на промежуточных участках между отдельными этапами обработки.

Последующая обработка банкнот (CM Recon). Функция последующей обработки банкнот была разработана специально для высокоскоростных сортировщиков банкнот. Она позволяет дополнительно обрабатывать отбракованные ими банкноты и облегчает сверку данных и внесение нужных изменений, позволяя машинам работать безостановочно.

Обмен документацией (СМ DocMGR). В этой зоне осуществляется работа с различной входящей и исходящей документацией, а также с документами внутри кассового центра.

Электронные подтверждения (CM Fax Back). Это зона для клиентов, желающих получать подтверждения о проведенных операциях ежедневно и не по почте. Они могут выбрать разные способы предоставления подтверждений об успешной обработке их вкладов: от ответственного за обработку наличности объекта, от центрального подразделения или от регионального филиала по факсу или электронной почте. В случае корректировки транзакции результаты могут быть отправлены кассиром по факсу или электронной почте сразу же после ее завершения.

Система работает на базе персональных компьютеров и имеет стандартные интерфейсы для подключения аппаратного и программного обеспечения. Широкие функциональные возможности группы модулей CompassCM вносят основной вклад в оптимизацию процессов в кассовых центрах. CompassCM не только увеличивает скорость обработки, но и повышает надежность результатов. Новые функции, такие как отслеживание платежей и вкладов в режиме он-лайн или обмен данными по сети Интернет, являются удобными инструментами не только для достижения экономии, но и для привлечения заказчиков.

На рис. 3.3.11 показан один из наиболее важных экранов системы – установки профиля пользователя. Управление специфичными настройками пользователя осуществляется через конфигурируемые пользовательские профили. С помощью данных из профилей система проводит пользователя по всем процессам обработки денежной наличности, управляемым системой и индивидуально настроенным, в основу которых положены данные от клиентов и объекты инсталляции.

Рис. 3.3.11. Выбор пользователя системы CompassCM

В наборе имеются профили «Счета клиентов», «Банки», «Операторы», «Бригады», «Инкассаторы», «Банкоматы» и «Хранилища/Запасы наличности)», которые, в свою очередь, конфигурируются в соответствии со спецификой и пожеланиями клиентов.

Счета клиентов. В профиле клиента содержится общая информация о клиенте, объектах инсталляции у него модулей системы, о процессе выведения остатка, заявках на обеспечение денежной наличностью и ее транспортировку, а также данные по счетам для электронной регистрации транзакций.

Банки. В банковском профиле определяется конфигурация, индивидуальная для данного конкретного банка. Она включает в себя общую информацию о контактных лицах, архивировании данных в случае размещения заявок на подсчет наличности и заказов на предоставление наличности, принимаемые средства передачи информации, правила осуществления электронных проводок по счетам, календарь праздничных дат и различные положения, регулирующие транзакции, и др.

Операторы. В данном профиле определяются и сопровождаются пользователи системы (администраторы, бригадиры-контролеры, кассиры/операторы), их права и уровни доступа и внесения изменений для каждой конкретной функции в рамках процессов и прочие однократные настройки.

Бригады. Система поддерживает создание рабочих групп – бригад, работающих совместно под групповым надзором. Работа в команде, ранее считавшаяся нехарактерной для обработки денежной наличности, проявила себя как метод, повышающий производительность и обеспечивающий более эффективное использование оборудования и других ресурсов.

Инкассаторы. Профили, обеспечивающие совместную работу собственных служб инкассации или инкассаторских компаний с кассовым центром, содержат общую информацию о контактных лицах, маршруты перевозок наличности, а также календари. Кроме того, эти профили могут в случае необходимости обозначать инкассаторские компании в качестве внешних складов для осуществления операций с монетой.

Банкоматы. В системе автоматической обработки денежной наличности, не только выдаваемой, но и вносимой клиентами в конвертах, каждый банкомат имеет свою идентификацию, позволяющую по каждому конкретному банкомату и объекту его установки отслеживать объем транзакций, подробности сведения остатков и другую информацию.

Хранилища/Запасы наличности. Система CompassCM позволяет задавать практически неограниченное число отдельных каталогов, отражающих состояние хранилищ и наличие запасов годных и ветхих банкнот, а также информацию по мощным сортировщикам банкнот и инкассаторским перевозкам. Кроме того, в зависимости от потребностей могут учитываться и запасы, фиксирующиеся с помощью особых технических средств.

Разработанные заранее профили обработки наличности, зависящие от специфики заказчика, минимизируют количество вводимых клиентом данных и тем самым позволяют достигать максимальной производительности. Таким образом, достигается непрерывное осуществление различных операций и эффективное управление ими.

Рассмотренная нами система CompassCM является основой управления работой кассового центра и, благодаря своему функциональному разнообразию, в полной конфигурации облегчает все процессы, происходящие в кассовом центре. Вместе с тем имеются ее версии, приспособленные для конкретных требований отдельных клиентов.

CompassEntreeCM ориентирована на обработку наличности в случае, когда нет необходимости использовать все функции кассового центра в полной мере. Она предназначена для применения в комплексе с сортировщиками банкнот серии BPS и является удобной для клиентов, которые не готовы осуществлять инвестирование в полностью оснащенный и высокотехнологичный кассовый центр.

CompassCasinoCM разработана с учетом специфических требований касс при игровых казино.

CompassRetailCM включает в себя программные решения, позволяющие предприятиям розничной торговли, гостиницам и другим получателям денежной наличности эффективно обрабатывать деньги.

CompassCentralCM предлагает программные решения, разработанные с учетом потребностей центральных банков.

Таким образом, система управления центрами обработки денежной наличности CompassCM прогнозирует движение потоков наличности и может планировать весь процесс их работы, управлять процессом и проводить его анализ. Этим и достигается снижение операционных затрат кассового центра при одновременном повышении его эффективности.

Повышение производительности работы с наличными в торговых сетях. Все более широкое распространение за рубежом, а в последнее время и в России получают банковские терминалы по приему наличности. Концепция такого терминала позволяет оптимизировать процесс приема наличности, считавшийся ранее трудоемким и затратным.

Одной из новейших разработок германского концерна Giesecke & Devrient в этой области является депозитный терминал Castella («Кастелла»). Устройство предназначено для размещения в дополнительных офисах банков, в розничных торговых точках и торговых центрах, супермаркетах, отелях, аэропортах и вокзалах, ресторанах и казино, спортивных и развлекательных центрах и т. д. (рис. 3.3.12).

Рис. 3.3.12. Депозитный терминал Castella

Терминал позволяет быстро (и в соответствии с требованиями ЦБ) проверить денежные вложения, надежно хранить их и мгновенно зачислять на расчетный счет. В результате общее время и расходы на обработку наличности сокращаются вдвое.

Концепция применения терминала направлена на перенос операций проверки депозита (как на подлинность банкнот, так и на соответствие заявленной сумме) из кассовых узлов банков непосредственно в точки приема наличности. Это существенно облегчает задачу обработки наличных денег по всей цепочке: владелец магазина – инкассаторы – банк, поскольку проверка депозита происходит непосредственно в момент приема и клиент получает чек.

Порядок работы терминала «Кастелла» следующий. Клиент вводит свои данные, используя свою карточку (рис. 3.3.13, слева) или пароль (PIN-код), после чего можно одновременно депонировать до 200 банкнот трех валют (для России – рубли, доллары США и евро) любых номиналов. Их обработка займет менее минуты. Определение типа валюты, номинала и проверка подлинности осуществляются высоконадежным датчиком CashRay 180. После проверки банкноты помещаются во встроенный сейф и система распечатывает чек о принятом депозите (рис. 3.3.13, справа). Если клиент не согласен с принятой суммой или изменил решение – операция может быть прервана в любой момент и деньги будут возвращены.

Рис. 3.3.13. Интерфейс терминала Castella

При заполнении сейфа (или специальных кассет емкостью до 3000 банкнот каждая) до заданного уровня банк или инкассаторская компания получает сигнал о необходимости инкассации терминала, что исключает лишние поездки.

Кроме того, интегрированная в терминал «Кастелла» технология Numeron, отработанная на сортировщиках банкнот, позволяет не только проверять и пересчитывать депозит, но и осуществлять предварительную сортировку по номиналам или ориентации. Передача данных через локальную сеть, а также встроенные схемы памяти позволяют передавать данные обо всех внесенных депозитах в режиме онлайн, а кроме того, считывать их при сдаче инкассаторами кассеты или денежного ящика в банк, что исключает необходимость перепроверки.

Вся информация о каждом депозите может быть напрямую передана в банк, инкассаторскую службу, в головной офис компании для дальнейшей обработки. Депозиты больше не нужно пересчитывать и проверять на подлинность в кассе пересчета банка, «Кастелла» позволяет избежать неверных данных о депозитах в кассовом центре, поскольку проверка уже осуществлена на месте. Конфигурация терминала позволяет соединить его с другими системами, например, со счетчиком монет и банкоматом, таким образом, появляется возможность организовать полностью автоматизированную кассу пересчета.

Опыт использования терминала «Кастелла» в Западной Европе свидетельствует о том, что он уверенно «прописался» не только в банках, но и в розничной торговле: в супер– и гипермаркетах, в торговых центрах, на вокзалах и в аэропортах, а также в казино и ресторанах, на бензозаправках и в транспортных компаниях.

Еще более новая разработка Giesecke & Devrient – многофункциональный депозитный POS-терминал Pecuron, показанный на рис. 3.3.14. Аппарат имеет достаточно небольшие габариты: ширина – 790 мм, глубина – 650 мм, высота – 1400 мм и вес – 175 кг. Он может принимать как наличные, так и безналичные платежи: банкнотами, монетой, банковскими картами, картами торговой сети, ваучерами, бесконтактные платежи.

Рис. 3.3.14. Многофункциональный депозитный POS-терминал Pecuron

Концепция «Пекурон» предполагает, что клиент супермаркета, совершая покупки самостоятельно, или через кассира, считывает штрихкод и получает чек на сумму покупки. Затем он вводит этот чек в терминал и оплачивает покупку любым упомянутым выше, удобным для него способом. Благодаря этому заметно сокращается число кассиров, а кроме того, немедленно и с высоким качеством осуществляется проверка подлинности и надежное хранение наличности в сейфе терминала.

В случае совместного применения различных устройств, работающих с монетой, возможно их объединение в банковскую систему. Примером такой системы может служить комплексная система производства SCAN COIN Retail Cash System™ (RCS). Основная идея ее создания заключается в повышении эффективности кассовых операций внутри банка, крупного торгового центра, транспортной организации и др., имеющих большое число кассиров.

За рубежом крупные торговые сети, применяя аутсорсинг, стараются перенести издержки, связанные с обработкой наличности (включая безопасность, исключение приема подделок и т. д.) на инкассаторские компании и кассовые центры банков. Применение RCS является как бы промежуточным вариантом, позволяющим автоматизировать ручные кассовые операции по получению денег кассирами в начале операционного дня, подкреплению в ходе работы и сдачи в конце смены.

Это инновационное решение значительно упрощает процедуры управления наличностью в бэк-офисе банка или торгового центра, повышая производительность и качество его работы, устраняя ручной пересчет и упаковку наличных денег, используемых для работы с клиентами.

Сама процедура работы Retail Cash System™ (рис. 3.3.15) выглядит следующим образом. В начале рабочей смены кассир регистрируется с личной картой в Cash Out. Менее чем через две минуты система автоматически представляет набор банкнот и монеты для кассира и отобранного им отдела. Монета получается в прозрачных пластиковых тюбиках, что позволяет контролировать их заполнение и сумму. Полученная наличность фиксируется в системе в режиме реального времени и подтверждается чеком (квитанцией). В течение дня автомат Cash Out также служит «поставщиком» подкрепления наличными, позволяя менеджеру банка (торгового центра) контролировать и управлять потоком наличности.

Рис. 3.3.15. Сдача наличности и различные модули системы SCAN COIN RCS

Таким образом, система устраняет ручную подготовку начала рабочего дня, деятельность администрации, бухгалтерии и кассиров во время работы, а также предоставляет возможность быстрого, точного и безопасного подсчета наличности.

В конце операционного (рабочего) дня или в ходе его кассир снова регистрируется и вносит через автомат Cash In полученные им средства – банкноты, монеты, купоны, чеки, слипы банковских карт (рис. 3.3.15). Все эти данные сразу же фиксируются в автоматизированной системе и поступают менеджеру-супервайзеру и в бухгалтерию. Таким образом, повторный и отнимающий много времени ручной подсчет устранен, и риск ошибок, задержек и времени ожидания сокращен до минимума.

Инкассация наличности также осуществляется очень удобно, путем доступа к автоматам RCS с обратной стороны после авторизации сотрудника. Таким образом, система SCAN COIN Retail Cash System™ с автоматами Cash Out и Cash In автоматизирует ручную обработку в бэкофисе банка (торгового центра), позволяя персоналу сосредоточиться решении других связанных с клиентами задач. Она также автоматизирует и управление денежными потоками.

Таким образом, наиболее рациональным и прогрессивным путем решения многочисленных проблем в сфере обработки денежной наличности как в коммерческих банках, так и в торговых сетях, представляется автоматизация обработки банкнот и монеты, внедрение современных сортировочных систем и автоматических устройств банковского самообслуживания.

В свою очередь широкое внедрение средств автоматизации в обработку наличности создает благоприятные условия для оптимизации денежных потоков и эффективного управления ими. Поэтому одним из перспективных путей развития банковских систем является внедрение автоматизированных систем управления денежными потоками.

Заключение

Итак, нами рассмотрен целый ряд вопросов, связанных с развивающимися тенденциями в наличном денежном обращении, с внедрением новейших технологий защиты денежных знаков, банковской техники и передовых технологий обработки наличных денег. Вы ознакомились как с глобальными тенденциями и проблемами в сфере наличного денежного обращения, так и с основами производства денежных знаков, конкретными видами банковской техники и оборудования для проверки подлинности банкнот и монеты, их пересчета, сортировки, упаковки и выдачи, системами автоматизации обработки наличности, основами управления денежными потоками.

Развитие техники и технологий в банковской сфере – процесс необратимый, как и технический прогресс в целом. Поэтому потребность всестороннего изучения и продуманного внедрения лучших зарубежных и отечественных технологий работы с наличностью должна оставаться постоянной. По-прежнему очень важной является задача повышения уровня менеджмента и стратегического планирования в российских банках, оснащения кассовых узлов коммерческих банков и рабочих мест кассиров транспортных организаций, крупных торговых компаний и других организаций, работающих с большими объемами наличности, высококлассной техникой. Как никогда, становится очевидной необходимость развития отечественных научных исследований и промышленных технологий в сфере обработки наличности. Все эти задачи могут быть решены только при условии постоянного знакомства с передовыми достижениями в ходе международных конференций и форумов, симпозиумов и семинаров, посещения зарубежных и отечественных выставок, банков, предприятий индустрии обработки наличности.

Надеюсь, что прочтение книги не только принесло пользу, но и доставило некоторое удовольствие всем, кто работает в сфере обработки наличности или интересуется этими проблемами. В настоящее время автор продолжает работу над более фундаментальным трудом – следующей книгой из серии «Библиотека наличного денежного обращения». Эта книга, «Наличные деньги. Энциклопедия для профессионалов», будет охватывать историю развития и полный спектр проблем современного наличного денежного обращения, начиная с опыта его организации в разных странах и завершая основами организации крупных кассовых центров.

Словарь основных терминов

Аверс – лицевая сторона монеты или медали. В современной литературе, исходящей из главной функции монет как денежных знаков, лицевой стороной монеты считается та, на которой, подобно печати, стоит знак, гарантирующий подлинность монеты (государственный герб, эмблема и т. п.). На аверсе современных российских монет помещено изображение двуглавого орла, являющегося эмблемой Банка России. В дизайне аверса евромонет, общем для всех стран-участниц, отражены их номинал и различные аспекты существования Европейского Союза.

Антистоксовая защита – один из элементов физико-химической защиты. При облучении люминофора мощным источником ИК-излучения происходит переизлучение с более короткой длиной волны (в отличие от эффекта Стокса), видимое через фильтр.

Ассюре – графический элемент из многократно повторяющихся волнистых или прямых параллельных линий, используется обычно для фоновой печати.

Банкнота (купюра, денежный билет) – бумажный или пластиковый денежный знак, применяющийся в качестве банковского кредитного знака. Банкомат (англ. ATM – Automated TellerMachine) – банковский автомат, устройство самообслуживания, автоматически выдающее или принимающее от вкладчика банка деньги при предъявлении пластиковой карточки банка и наборе на клавиатуре персонального кода.

Валюта (от ит. valute – букв. цена, стоимость) – 1) тип денежной системы государства (золотая, бумажная валюта) и денежная единица, лежащая в основе денежной системы государства; 2) денежные знаки зарубежных стран (банкноты, казначейские билеты, монеты); 3) кредитные и платежные документы (векселя, чеки и т. д.), используемые в международных расчетах.

Виньетка (от фр. vignette – заставка) – украшение в виде рисунка или орнамента, применяемое в оформлении денежных знаков и ценных бумаг.

Водяной знак – защитный элемент, создаваемый обычно путем изменения толщины и плотности материала в процессе формования (отлива) банкнотной бумаги.

Выворотное изображение – изображение, имеющее светлый (негативный) рисунок на темном фоне.

Высокая печать – способ печати, при котором печатающие элементы печатной формы расположены выше пробельных.

Гильоширные элементы (сетки, розетки, бордюры) – узоры, состоящие из тонких переплетающихся (пересекающихся) линий, расположенных согласно определенной закономерности и образующих сложные геометрические фигуры.

Глубокая печать – способ печати, при котором печатающие элементы печатной формы расположены ниже пробельных и краска находится в углублениях печатной формы.

Гурт – боковая поверхность монеты.

Дата чеканки – обозначение в легенде монеты года ее чеканки.

Деньги – собирательный термин. Наиболее емкий из всех терминов, включающий в себя различные формы платежных средств, начиная с самых древних видов (монеты, слитки и др.) и кончая такими современными формами, как электронные деньги (кредитные, дебетовые карточки и т. п.).

Диспенсер, кэш-диспенсер (от англ. dispenser; TCD – Teller Cash Dispenser) – банковский автомат, предназначенный для выдачи наличных денег (банкнот и монеты) по команде кассира-оператора.

Добавочный металл – металл, добавляемый к основному металлу для придания большей прочности и твердости монетному сплаву.

Живописное поле (см. также купонное поле) – вся площадь на денежном билете или ценной бумаге, запечатанная графическими элементами. Размеры живописного поля определяются по крайним точкам печатного изображения.

Защитные волокна – тонкие текстильные или полимерные волокна, внедряемые в композиционный состав бумаги для повышения защищенности денежных билетов и документов.

Защитная нить – узкая полимерная полоска, внедряемая в бумагу банкнот или ценных бумаг с целью их защиты от подделки.

Защитный элемент – элемент банкноты или ценной бумаги, трудновоспроизводимый кустарным способом и обеспечивающий ее защиту от определенного способа подделки.

Ирисовая печать (ирисовый раскат) – цветная печать несколькими красками одновременно с одной печатной формы при использовании специальных раскатных валиков. Позволяет получить на оттиске плавный переход цветов от одного к другому.

Кипп-эффект – скрытое (латентное) изображение в банкноте или ценной бумаге, которое проявляется в отраженном свете при рассмотрении под острым углом к плоскости листа.

Корро – графический элемент в виде плотной решетки, состоящей из пересекающихся под прямым углом тонких параллельных линий ассюре.

Купонное поле – свободное от полиграфической печати поле банкноты, обычно предназначенное для водяного знака.

Купюра (от фр. coupure) – денежный билет, акция, облигация или другая ценная бумага с обозначенной на ней нарицательной стоимостью.

Легенда (надпись на монете) – совокупность всех встречающихся на монете письменных знаков (слов, сокращений, отдельных букв). По месту расположения различают круговую легенду (расположена вдоль края монеты), надпись в поле монеты и гуртовую надпись.

Люминесценция – оптическое излучение, возбуждаемое в веществе за счет какого-либо вида энергии.

Лигатура (сплав) – однородная смесь из нескольких металлов, полученная в расплавленном состоянии и обладающая общими свойствами. Для монет рекомендуются лигатуры, обладающие наибольшей устойчивостью к изнашиванию.

Метамерные краски – краски, воспринимаемые визуально как краски одного цвета, однако имеющие различное отражение в инфракрасной (ИК) части спектра. Если изображение выполнено метамерными красками, то при его рассмотрении в ИК-диапазоне будет видна только часть рисунка, нанесенная краской, отражающей ИК-лучи.

Микроперфорация – технологический процесс/защитный элемент, состоящий из микроскопических овальных отверстий размером от 85 до 135 микрон, перфорированных лазерным лучом и образующих узор или надпись (чаще всего – цифры номинала банкноты), видимые только на просвет.

Микротекст – мелкий текст размером не более 0,25 мм, читаемый с помощью лупы.

Микроузор – узор, образованный близко размещенными концентрическими или расположенными под разными углами линиями, визуально воспринимаемый как однородный фон. При попытке копирования создает затруднения, образуя муар.

Монета – слиток металла определенной формы, веса и достоинства, который служит узаконенным средством платежа. Монета является обусловленной исторически и экономически формой денег. Ее существенными признаками являются: гарантированная способность функционировать в качестве средства наличного денежного обращения; форма, удобная для употребления и сохраняющая устойчивость против умеренных механических нагрузок в процессе обращения; стандартный состав материалов, геометрических параметров, веса и формы; соблюдение стандарта в графическом рисунке основных частей поверхности.

Монетное обращение – часть денежного обращения, которую можно осуществить только при помощи монет (например, оплата наличными мелких покупок, пользование торговыми и другими автоматами и др.).

Монетный знак – нанесенные на монеты мелкие буквы или знаки, являющиеся символами монетных дворов, монетных мастеров и др.

Монетный штемпель – стальной инструмент с негативными изображениями лицевой и оборотной сторон монеты.

Муар – посторонний рисунок в виде сетки или волнистых полос. Применяется также и в качестве защитного признака (см. скрытое муаровое изображение).

Нанотекст – очень мелкий текст с высотой символов менее 50 мкм, читаемый с помощью микроскопа.

Оптически изменяющаяся краска (англ. OVI – Optically Variable Ink) – краска сложной структуры, цвет изображения которой изменяется в зависимости от того, под каким углом рассматривается оттиск.

Оптически изменяющиеся признаки (англ. OVD – Optically Variable Device) – тонкие металлические, полимерные или металлизированные ярлычки или ленты, припрессовываемые на поверхность бумаги и создающие трудновоспроизводимые оптические эффекты (радужные бликуюшие переливы, трехмерные однопозиционные изображения – голограммы или многопозиционные изображения – кинеграммы).

Орловская печать – способ образования многокрасочных изображений путем переноса печатных красок с цветоделенных печатных форм высокой печати (шаблонов) на сборную форму (клише), где синтезируется цветное изображение, с последующей передачей его на запечатываемый материал в один краскооттиск (прогон).

Плоская печать – способ печати, при котором печатающие элементы печатной формы расположены в одной плоскости с пробельными.

Приводка – обеспечение правильного положения красочного изображения на листе бумаги. При печатании текстовой формы в одну краску приводка необходима для совмещения оттиска на лицевой стороне листа с оттиском на оборотной. При многокрасочной печати приводка имеет еще большее значение для обеспечения совмещения частей изображения, выполненных разными красками и способами печати. В защитных технологиях приводка также обеспечивает совмещение частей изображения лицевой и оборотной стороны банкноты, которые при просмотре на просвет образуют единое целое – совмещающееся изображение.

Проба (количество драгоценного металла) – соотношение между количеством чистого драгоценного металла и общим количеством монетного сплава.

Разрешающая способность – максимальное количество линий, воспроизводимых на единицу длины.

Реверс – оборотная сторона монеты.

Рециркулятор, кэш-рециркулятор (от англ. recycler; TCR – Teller Cash Recycler) – банковский полуавтомат или автомат, предназначенный не только для выдачи банкнот (см. диспенсер) по команде кассира-оператора, но и для их приема с проверкой подлинности и повторной выдачей.

Скрытое муаровое изображение (MVC) – защитный элемент, сочетающий предварительную печать системы разноокрашенных параллельных линий с последующим бескрасочным тиснением, выполненным особым образом. На лицевой стороне банкнот расположено поле, заполненное тонкими параллельными линиями. При рассматривании банкноты на расстоянии 30–50 см перпендикулярно направлению взгляда поле выглядит однотонным. При рассматривании банкноты под острым утлом на поле возникают многоцветные (радужные) полосы.

Фальшивомонетничество – изготовление с целью сбыта, а также сбыт фальшивых государственных казначейских и банковских билетов, металлической монеты, государственных ценных бумаг или иностранной валюты; кроме того, подделка подлинных денежных знаков или ценных бумаг путем изменения цифр, обозначающих их нарицательную стоимость или нумерацию, в целях извлечения незаконной прибыли, а также нанесения ущерба государству и населению.

Флуоресценция – способность вещества светиться под воздействием электромагнитного излучения определенного диапазона (например, ультрафиолетового излучения).

Фосфоресценция – способность вещества светиться после прекращения воздействия электромагнитного излучения («послесвечение»).

Чеканка – изготовление рельефных контуров (изображение и надпись) путем вытеснения рабочего материала посредством инструмента (монетного штемпеля) и усилия деформации (удары, прессование, прокатка).

Литература

Большой экономический словарь / под ред. А. Н. Азрилияна. М.: Институт новой экономики, 1999.

Валиев С. X., Эльтазаров Б. Т. Защита ценных бумаг. М.: ЧеРо, 1997.

Домнин В. Банковская экспертиза подлинности банкнот: Пособие для практической работы кассиров и экспертов. М.: Консалтбанкир, 1999.

Водяной знак. 2004–2010 ().

Деньги и кредит. 2006–2011 ().

Ионов В. М. Обработка наличности: банковская техника и технологии: практ. пособие. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2001.

Ионов В. М. Наличные деньги. Основы обработки: практ. пособие. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003.

Ионов В. М. Наличные деньги. Основы обработки: практ. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006.

Ионов В. М. Способы защиты банкнот и ценных бумаг. Методика выявления подделок. Пособие для практической работы кассиров и экспертов. М.: Консалтбанкир, 2006.

Ионов В. М. Способы защиты банкнот и ценных бумаг. Методика выявления подделок. Пособие для практической работы кассиров и экспертов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Консалтбанкир, 2007.

Ионов В. М. Способы защиты банкнот и ценных бумаг. Методика выявления подделок. Пособие для практической работы кассиров и экспертов. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Консалтбанкир, 2009.

Ионов В. М. Кассовая работа в банке: оценка, повышение эффективности, автоматизация операций: практ. пособие. М.: ИД «Регламент-Медиа», 2010.

Каталоги, проспекты, технические описания и руководства по эксплуатации оборудования компаний Billcon, Brandt, CashScan, CSI, De La Rue, Dette, Diebold, Giesecke & Devrient, Glory, JCM, Kobell, Laurel, Magner, Multivac, Musashi, NGZ, Reis, SCAN COIN, SPEED, Technitrol, «Вилдис», «Импульс», «Система», «ЭВС».

Лопатников Л. И. Экономико-математический словарь / Словарь современной экономической науки. М.: ABF, 1996.

Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1995.

Материалы I–III Международных научно-практических конференций по защищенной печати Watermark Conference.

Материалы III–XII международных конференций по наличному денежному обращению Currency Conference (на англ. языке).

Материалы I–IV Международных конференций «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции».

Материалы I–VIII Панъевропейских и азиатских конференций по высокозащищенной печати Cross Conference.

Материалы международного бюллетеня Currency News (2003–2011 гг., на англ. языке).

Михаэлис А. Э., Харламов Л. А. Бумажные деньги России. Пермь: Пермская печатная фабрика Гознака, 1993.

Нормативные документы Банка России по кассовой работе (веб-сайт ).

Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов (утв. Банком России) // Вестник Банка России. 2009. № 68.

Основы проведения экспертизы денежных знаков: в 2 ч. Ч. 1: Банкноты: метод. пособие / под ред. В. В. Финогенова, А. В. Юрова. М.: ЗАО ИИЦ «Европеум-пресс», 1999.

Основы проведения экспертизы денежных знаков: в 2 ч. Ч. 2: Монеты: метод. пособие / под ред. В. В. Финогенова, А. В. Юрова. М.: ЗАО ИИЦ «Европеум-пресс», 1999.

Отчеты Центрального банка Российской Федерации (Банка России) за 2004–2010 гг. ()

Патрин О. В., Яковлев Г. А. Кассовая работа на предприятиях и в коммерческих банках. М.: Инфра-М, 1998.

Положение Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2008. № 29–30.

Польской Г. Н. Тайны «монетного двора» (Очерки истории фальшивомонетничества с древнейших времен и до наших дней). М.: Финансы и статистика, 1996.

Способы защиты документов. М.: Альварес Паблишинг, 2002.

Стефанов С. И. Полиграфия для рекламистов и не только. М.: Гелла-принт, 2002.

Стефанов С. И. Путеводитель в мире полиграфии. М.: ИФ «Унисерв», 1998.

Фальшивые деньги (фальшивомонетничество) / под ред. проф. В. Д. Ларичева. М.: Экзамен, 2002.

Фенглер Х., Гироу Г., Унгер В. Словарь нумизмата / пер. с нем. М.: Радио и связь, 1982.

Черкасов В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Инфра-М, 1995.

Шевченко И. Т. Организация инкассации и перевозки ценностей в системе кредитных организаций (коммерческих банков). М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998.

Примечания

1

Основы проведения экспертизы денежных знаков: в 2 ч. Ч. 2: Монеты: Метод. пособие / под ред. В. В. Финогенова, А. В. Юрова. М.: ЗАО ИИЦ «Европеум-пресс», 1999. Заметим, что и первая часть этого пособия, посвященная экспертизе банкнот, читается с большим интересом.

2

О них будет сказано в следующей главе.

Оглавление

Об издании

От автора

Введение

Глава 1 Организация обработки наличных денег

1.1. Основы производства денежных знаков

1.2. Защитные признаки и проверка подлинности банкнот и монеты

1.3. Кассовые операции в коммерческом банке

Глава 2 Техника для работы с денежной наличностью

2.1. Приборы для проверки подлинности денежных знаков

2.2. Счетчики банкнот и монеты

2.3. Техника для сортировки, упаковки и выдачи наличности

Глава 3 Автоматизация обработки наличности

3.1. Банковская техника и автоматизация

3.2. Внедрение систем самообслуживания

3.3. Повышение производительности обработки денег в банках и торговых сетях

Заключение

Словарь основных терминов

Литература Fueled by Johannes Gensfleisch zur Laden zum Gutenberg