ДЕНИС ПАНОВ
«ДОЛГОВОЙ МИЛЛИОНЕР:
КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ КРЕДИТНОГО РАБСТВА»
Аннотация
Книга о том, как осознать кредитное рабство от банков и кредиторов и раз и навсегда избавиться от его оков. Понять и применить систему избавления от кредитов и долгов – основа этой книги. В ней описывается история собственной жизни автора, его мыслей, разочарований и озарений. Эта книга поможет Вам не просто понять, как избавиться от кредитной зависимости, но и сделать свою жизнь свободной от различных кредитов, займов и долгов до конца ваших дней.
ЧАСТЬ I. ИЗМЕНЯЯ МЫШЛЕНИЕ
Глава 1. Начало
Приятный теплый весенний вечер, бокал виски с колой, уютная атмосфера в номере Вилла Диего города Ростов-на-Дону. Я в очередной раз приехал в командировку на пару дней в поисках должника, который должен компании, в которой я работаю. Легкий бриз от реки Дон привносят ощущение небольшого отдыха и легкости. Работа по поиску должника и работы с приставами уже завершена, а значит, есть повод немного расслабиться и отдохнуть. И вот в эти самые мгновения я пишу эту книгу, чтобы поделиться своими успехами, если так их можно назвать, в области избавления от кредитного рабства, в которое все больше и больше попадает каждый из нас, но не может от туда выбраться.
Знаете, хотя почему «знаете», давай уж сразу на «Ты». В любом случае к концу этой книги мы станем с тобой лучшими друзьями, по крайней мере, я на это очень надеюсь. Я собираюсь с тобой поделиться не просто своими достижениями, а помочь тебе тоже выбраться из этой кредитной ямы и зажить свободной жизнью. Знаешь, вспоминая историю нашей матушки России, я прихожу к одному очень удивительному выводу. Жизнь нашего общества (россиян, русских, граждан, называй как хочешь) фактически не меняется. Да, внешне все прогрессы и достижения на лицо, технологии рвутся далеко вперед и их не остановить. Но в сущности мы проживаем всю ту же жизнь, что и наши предки.
Вспомни хотя бы крепостное право, которое отменили только 19 февраля 1861 года, дав крестьянам (фактически рабам) свободу, но так ли это на самом деле?
Да, на законодательном уровне они перестали быть крепостными крестьянами (рабами) местных феодалов, но в результате у них все равно не было на что жить, церковь отбирала большую часть их дохода или урожая, ссылаясь на то, что бедность – это благодетель, а богатство – страшный грех (что-то это мне напоминает). И когда у крестьянина не было своей собственной земли, не было денег ее купить, к кому он пошел? Правильно, все к тому же феодалу, у которого не так давно был в рабстве. Он брал его земли, обрабатывал и отдавал часть своего урожая ему. Ну а если не мог отдать, то снова уходил к нему в рабство, только уже на законных основаниях. То есть на бумагах крепостное рабство отменили, но фактически оно продолжало существовать. Сегодня, феодалы превратились в банки, а крестьяне в заемщиков. Все тоже крепостное право, только теперь это кредитное рабство.
Да, сложно в это поверить, когда видишь обеспеченных людей, в шикарных машинах, имеющих дома и квартиры с первоклассным ремонтом, но стоит заглянуть глубже, и вот ты уже видишь их бесконечные кредиты и займы, на которые уходит почти весь их доход, если его вообще хватает.
И стоит им просрочить хотя бы один платеж, как банк заберет все, что у них есть. Фактически все то, что у них есть, это лишь иллюзия богатства.
Хочешь проверить это?
Перестань платить по кредитам, и ты увидишь, как банк заберет твою машину, твою квартиру, все твое имущество, а оставит тебя с долгами.
А знаешь почему?
Потому что даже самый лояльный и щедрый банк, который дает тебе кредит под самый низкий, как тебе кажется, процент в результате за 5 лет кредита получает минимум 60% от суммы выданного тебе кредита. Иначе говоря, если ты взял в банке 100 000 рублей, то за 5 лет вернешь 160 000 рублей при условии, что ты досрочно его не закрывал и вовремя платил. Ну а если были просрочки, то доход банка автоматически может возврати до 70-80%, т.к. в зависимости от условий, в случае просрочки действует штраф или неустойка, которая может быть как фиксированной, так и в процентах годовых, либо же автоматическое повышение процентной ставки на пару пунктов. И заметь, самую низкую процентную ставку по кредитам они дают только тем заемщикам, которые уже брали пару-тройку раз у них кредиты и закрывали их без досрочного погашения и просрочек, т.е. принесли максимальный доход банку.
В этом случае ты можешь рассчитывать на лояльность банка, да и то не всегда. Судя по санкциям со стороны Америки и Европы в отношении России с 2014 года, а также массовый отзыв лицензий у банков Центробанком, ты еще обязан предоставить несколько поручителей с доходом больше чем твой и отдать в залог свое имущество. Ах, да. И, конечно же, застраховать себя на случай смерти или потери работы, либо получения инвалидности, чтобы банк был максимально уверен, что получит свои «бабки» обратно, да еще и с лихвой заработает на тебе деньги в виде процентов.
Может, конечно, показаться, что я слишком пессимистичен и слишком уж жестоко описываю отношение банков к своим клиентам. Но ты все это можешь проверить на себе. Попробуй не платить ежемесячные платежи и обратись в банк с просьбой подождать пару месяцев. Ты увидишь реальное отношение банка к тебе, как к их клиенту. Ты хорош и к тебе хорошо относятся сотрудники банка, пока ты приносишь им доход, никто не собирается входить в твое положение и понимать, что у тебя временные трудности.
Таких банков, к сожалению буквально единицы, а понимающих сотрудников в них еще меньше.
Поэтому я вижу такое сходство с жизнью наших предков, которые жили во времена крепостного права, где были физически рабами феодалов, а мы сейчас с тобой рабы денежные и зависим от банков. Осознание этого пришло ко мне совсем недавно, буквально полтора года назад…
Осознание кредитного рабства
31 декабря 2014 года полночь, бой курантов, когда одни, закатив глаза вверх, мечтают, что следующий год сделает их счастливее и их желания сбудутся, другие судорожно и торопливо записывают свои желания на бумажку и сжигают ее, бросая пепел в бокал с шампанским, третьи просто радуются очередным праздничным выходным.
И вот под последний бой курантов я смотрю на пузырьки шампанского, искрящиеся в бокале, и понимаю, что сейчас я стал «Долговым миллионером».
Знаешь лет 5 назад я мечтал быть миллионером, хотя бы рублевым, не говоря уже о долларовом. И я могу с уверенностью тебе сказать, все мечты сбываются. Правда есть одно но, они сбываются не всегда так, как тебе хочется. Когда я мечтал о том, чтобы стать миллионером, я не уточнял каким миллионером я хочу стать. И вот результат, я им стал, только долговым миллионером, то есть у меня есть миллион рублей в виде кредитов и долгов перед кредиторами, но нет этого же миллиона на счету в банке. Иначе говоря, если я отдам этот долг, то я нищий, у меня нет ни копейки денег.
За 24 часа до этого…
Примерно за сутки до новогоднего боя курантов, я сидел за своим ноутбуком и подводил итоги по своим поставленным целям. Это уже вошло у меня в привычку и дает мне понять, чего я достиг за прошедший год. Одной из моих целей, было погашение кредитов, и когда я подсчитал все свои долги, то пришел в невероятное разочарование. Сумма моего долга по кредитам и займам превысила 1 миллион рублей, учитывая, что это только потребительские кредиты, кредитные карты и займ на машину. Я даже не брал ипотеку. Да и кто бы мне ее дал, у меня итак уже миллион в кредите.
Меня это просто ввело в ступор. Как я, человек, который любит и умеет экономить, достиг такого «восхитительного» результата в виде суммы долга свыше миллиона рублей, это только основной долг, прибавьте к этому еще 60% от этой суммы, и будет мой реальный долг с процентами банкам.
Я разочаровался сам в себе, в своих умениях и способностях находить выход из любой ситуации. Я сделал себе самый «шикарный» подарок, который только мог сделать. Я за каких-то пару лет загнал себя в кредитное рабство, из которого не смогу выбраться еще лет 5, при условии, что перестану пользоваться кредитными картами и всю зарплату буду отдавать банкам.
Но самое смешное было в том, что пользоваться кредитными картами я не мог перестать, так как и так всю свою зарплату отдавал банкам, а приходилось еще на что-то кушать, заправлять машину, ежегодно обслуживать ее, платить за квартиру и т.д. Ежегодное ТО иномарки обходится примерно в 15-20 тысяч рублей, страховка еще 10 000 рублей, бензин примерно 2 500 – 4 000 рублей в месяц, если особо часто ей не пользоваться и ездить в пределах своего города. В среднем за год отдаешь 60 000 – 70 000 рублей за то что ездишь с комфортом на иномарке. И это при условии, что с машиной все в порядке.
Это меня еще больше угнетало. Весь предпраздничный день я провел в очень подавленном состоянии. И вот под бой курантов, когда я в мыслях назвал себя «долговым миллионером», ко мне пришло озарение…
Я решил, что с меня хватит всего этого. Я перестану быть тем, кем являюсь сейчас. Я решил закрыть все свои долги за 3 года и уже к 2017 году стать полностью свободным человеком, свободным от кредитной зависимости и зависимости от банков по выплате кредитов. Я должен был измениться. Если я этого не сделал бы, то сейчас не смог бы написать даже эту книгу, потому что банк забрал бы у меня мой ноутбук, мою машину, за которую я должен все равно выплачивать.
Слава богу мою долю в квартире он забрать не сможет, потому что это единственное жилье, но вот всего имущества я был бы лишен. И это будущее могло наступить уже к марту 2015 года. Но не наступило.
Я нашел решение своей проблемы и сейчас уже на пути к тому, чтобы стать свободным человеком, свободным от кредитного рабства и навсегда забыть что такое кредиты. А забыть очень просто, потому что как только я закрою свои долги, у меня будут деньги на все что мне нужно.
О том, как я этого достиг, я тебе расскажу в этой книге со всеми мельчайшими подробностями.
Глава 2. Избавление от кредитного рабства
В тот момент, когда ко мне пришло озарение того, что я стал долговым миллионером, ко мне также пришел и огромный энтузиазм и желание сбросить с себя эти тяжелые оковы кредитного рабства, которые уже порядком «обтерли мне запястья». Вопрос состоял лишь в том, как мне сделать так, чтобы расплатиться с кредитами за 3 года.
Сейчас в интернете, да и в оффлайне (реальной жизни) существует куча рекламы, которая говорит о том, как «специалисты» могут помочь избавиться от кредитов за символическую плату в 10-15% от суммы долга. К сожалению, большинство людей не понимают, что это всего лишь мошенники, которые не просто не избавят от кредитных долгов, но и с лихвой приплюсуют тебе еще потерю 10-15% твоих личных денег, которые ты им отдашь в надежде на решение проблем.
И проблема, действительно, решиться на 1 месяц, пока тебе не позвонят из банка и не попросят заплатить ежемесячный платеж. А на твои слова «я продал долг такой-то компании», тебе сообщат, что ты этого сделать не можешь без согласия банка, ни по закону, ни по собственному желанию. И ты побежишь в эту контору, куда недавно с радостью отнес свои деньги, и узнаешь, что эта контора, либо уже не работает, либо тебе просто скажут, что ты «лох», только вежливо и замысловатыми фразами, чтобы ты никуда не обратился.
Поэтому подобные возможности я сразу отверг. Я не хотел тратить свое время и деньги на проверку реальности такого метода, чтобы в конечном итоге убедиться, в обратном, и потерять еще больше денег. Мне хватало и так долга свыше 1 миллиона рублей. Вопрос пришлось поставить ребром. Не «как» я могу закрыть кредиты за 3 года, а «почему» я хочу это сделать. Этот вопрос заставил напрячься мой мозг, чтобы осознать реальную причину моего желания расплатиться с долгами. И вот здесь было самое интересное.
Я уединился в любимом кафе, где было тихо и спокойно, никто не мог меня там потревожить без надобности. Я поставил на беззвучный режим свой телефон, чтобы не отвлекали по пустякам. Взял листы бумаги с ручкой, заказал себе чашечку любимого капучино с корицей и написал себе этот вопрос на бумаге:
«Почему я хочу закрыть все свои долги за 3 года».
Безусловно, первый ответ на вопрос не заставил себя долга ждать и я тут же выпалил:
«Да, просто потому что я устал каждый месяц платить по ним, хочу свободы от них и тратить свои деньги в свое удовольствие, а не думать на какие ежемесячные платежи девать зарплату и все ли я их закрыл в этом месяце».
Кстати, не знаю, как тебе, но мне это порядком надоело. Такая система, как каждый месяц ты дробишь свою зарплату таким образом, чтобы заплатить за 3-4 кредита, вроде все закрываешь, потом после 25 числа вспоминаешь, все ли ты заплатил, и у тебя облегчение. Но оно заканчивается сразу с наступлением первого числа месяца, когда снова нужно дробить зарплату и считать, куда что платить. Фуф, это выматывает и угнетает.
Итак, как только я написал первый ответ на свой вопрос, то понял, что это был лишь крик души, накопившиеся эмоции и чувства. Это не реальная причина, почему я хочу это сделать. И я начал думать дальше.
Второй ответ был не за горами:
«Это позволит мне тратить деньги так, как мне хочется, а не отдавать их банкам каждый месяц».
Но это опять не то. Я и так тратил деньги, как хотел. Покупал себе и своей жене вещи, тратил деньги на ремонт и обстановку в комнатах квартиры, кушал в ресторанах, фаст-фудах, покупал продукты, в общем тратил деньги так как мне хотелось, не задумываясь куда и на что я их трачу. Вот только деньги были не мои, а банка. И если бы этот ответ на вопрос был реальной причиной, то что измениться после того, как я закрою долги?
Ничего, пройдет максимум год, как моя кредитная карта снова опустеет и мне снова нужно будет закрывать долги. Потому что я привык тратить деньги, и, закрыв долги, я от этой привычки не избавлюсь, скорее наоборот, ежемесячные взносы по кредитам тормозят мои потребительские желания, и я трачу кредитные деньги только на питание и заправку своего авто, в остальном обхожусь собственными средствами. А если мне не нужно будет платить банкам, то я просто солью все свои деньги и снова примусь за кредитные. Знаешь, это тоже самое, как заядлого алкоголика привести в винный магазин и сказать, что он может только продегустировать пару напитков, но при этом оставить его там одного и с деньгами. Все, он скупит пол магазина, пока у него не закончатся деньги.
Этот ответ меня не удовлетворил и я начал думать дальше. Должна быть более веская причина, чтобы я не просто захотел добиться этого результата, а желал этого всем сердцем и с полнейшим энтузиазмом.
И я нашел эту причину, она состояла в следующем:
«Я хочу избавиться от долгов, потому что мне это позволит раз и навсегда достичь финансовой свободы и независимости от обстоятельств».
Казалось бы, как избавление от долгов в один миг сделает меня финансово-независимым человеком?
На самом деле все гораздо проще и ответ сокрыт в глубине. Одновременно с ответом мне пришла в голову гениальная идея: создать собственную систему финансов, которая при незначительном моем участии в ее регулировании и контроле позволит больше не пользоваться кредитными продуктами банков и услугами кредиторов, которые дают свои деньги под процент.
В голове у меня сразу начала вырисовываться вся система целиком и я ее зафиксировал на листе бумаги. Это был потрясающий момент. Я был на вершине эйфории и во мне горел нескончаемый энтузиазм реализовать этот проект. Вот что дает простое уединение, чашечка любимого кофе и немного раздумий.
Ты только представь, если у тебя будет в руках такая система, которая делает тебя каждый месяц более обеспеченным и позволяет тебе при необходимости крупных покупок не обращаться в банк за кредитом, а использовать свои оборотные средства.
Хотел бы ты обладать такой системой?
Я думаю, ответ очевиден. Самое интересное, что я создал для себя такую систему, и она уже работает на меня. Но что более важно, ее каждый может подстраивать под себя, и она все равно будет действовать, только степень эффективности будет разная, но она будет.
О ней я расскажу тебе позже, обязательно расскажу.
Чтобы применять эту систему, у тебя должно быть другое мышление, не такое как сейчас. Сейчас у тебя мышление транжиры и должника, который всегда находит выход в кредите, когда нужны средства, и только увеличивает свой долг, надеясь и мечтая, что когда-нибудь он с ним расплатиться. Поверь мне, с таким мышлением это не произойдет.
И знаешь, почему?
Банки тебе не позволят это сделать. Ты их постоянный и стабильный доход, можно сказать «корова», которую они доят. Извини, но это так. Я сам таким же являюсь сейчас для них, но убежден, что еще 1-2 года, и эта ситуация перестанет быть для меня проблемой. Банк станет для меня «коровой», а не я для него.
Наша банковская система устроена таким образом, чтобы максимально превратить тебя в кредитного раба.
Посмотри сам.
Ты приходишь в магазин, где предлагают тебе всевозможные рассрочки и кредиты от банков на покупку техники. Ты же хочешь классный 3D телевизор с широким экраном и качеством изображения Full HD. Но у тебя нет на него 40-50 тысяч рублей. Ничего страшного, есть рассрочка от банка на 2 года, ежемесячный платеж всего 2 333 рубля и страховка каких-то 4-6 тысяч рублей. И все, ты уже раб банка.
Также возможность рассчитываться в магазинах кредитными и дебитовыми картами. Психология современного человека такова, что со своими заработанными деньгами он расстается в самую последнюю очередь. Этим и пользуются банки. Для сравнения: ты получил только что зарплату 20 000 рублей и с женой пошел в магазин за техникой (вы уже давно планировали это). Перед тобой выбор отдать только что полученные 20 000 рублей за технику или взять рассрочку и отдать сейчас только 1 000 рублей?
Твоя логика будет говорить тебе о первом варианте, т.к. это будет легче, тебе не надо будет каждый месяц заморачиваться над ежемесячными платежами, думать и гадать, сможешь ты каждый месяц платить по этой рассрочке, вспоминать, заплатил ты в этом месяце или нет, и что будет, если вовремя не заплатишь.
Твои эмоции скажут тебе о другом: «бери рассрочку, отдал штуку, за то осталось еще 19 000 рублей, мы их можем потратить на что-нибудь еще, подумаешь переплатим за страховку 4 000 рублей за 2 года, это копейки, главное сейчас у нас остается больше денег».
Я тебе открою секрет, эмоции в 99% случаев одерживают верх над логикой. Мы покупаем не головой, мы покупаем эмоциями. Ты хоть раз покупал что-то из-за конкретных характеристик, скажем, брал телефон, потому что у него экран 5,5 дюйма или внутренняя память 8 ГБ? Нет, ты брал его, потому что на нем можно смотреть ролики из-за широкого экрана или удобно сидеть в интернете, а внутренняя память поможет тебе накачать больше музыки, фоток или роликов. Мы покупаем эмоциями и покупаем только те вещи, которые должны эти эмоции удовлетворить. Мы не берем вещи, которые на нас удобно сидят, мы их берем, потому что классно в них смотримся. Даже машину мы не берем из-за ее характеристик, а просто, потому что нам нравится ее дизайн, запах салона и как круто мы будем гонять за ее рулем. Наши эмоции у нас на первом месте, это знают сотрудники банка, это знают продавцы магазинов, и успешно этим пользуются.
Если тебе еще нужны доказательства, просто посмотри рекламу крупных магазинов бытовой техники. Я уверен, что сейчас, даже когда ты читаешь эту книгу, в рекламе они предлагают взять кучу техники, ничего не заплатить, а заплатить потом в рассрочку по системе 0/0/24 или 0/0/36, либо просто в кредит под ОЧЕЕЕННЬ низкий процент.
Реальность такова, что у человека просто не остается своих собственных денежных средств на покупку всех этих вещей, 80% которых ему просто не нужны, он их купил просто потому что захотел. И тогда на помощь приходят банки.
Думаешь, я купил Volkswagen polo с автоматической коробкой передач просто потому что немцы делают лучшие машины?
Нет, я ее купил потому что мне понравился ее дизайн, запах салона сводил меня с ума, а моя старая ВАЗ 2114 говорила мне о том, что на новой машине я буду комфортно рассекать по дорогам города, да еще и на автомате. Вот я и не удержался. Хотя я и сейчас думаю, что это была удачная покупка, не радует только то, что ее я взял за счет кредитных средств (взял в займы у знакомых под проценты).
Вдобавок ко всему вышесказанному у банков и магазинов есть еще один рычаг воздействия на тебя: другие люди.
Человек по своей природе любит сравнивать себя с другими. Как живет он и как живут другие люди, что есть у других и чего нет у него. Что достигли другие, а о чем он только мечтает. Эта генетическая привычка людей губительна для нас, так как легко превращает нас в шопоголиков, а значит, максимально приближает нас к кредитному рабству.
Ты смотрел фильм «Шопоголик»?
Там это наглядно показано, как девушка постоянно покупала все в магазинах, а рассчитывалась кредитными картами. Она была счастлива, пока не пришло время платить по долгам. И для того, чтобы закрыть долги ей пришлось продать все, что она недавно с таким восхищением покупала.
К сожалению, привычка сравнивать себя с другими играет против нас гораздо чаще, чем должно быть наоборот. Я не знаю наверняка, но полагаю, что эта привычка идет от далеких предков, когда схожесть с другими людьми из племени давало больше шансов на выживание, чем сейчас. Сейчас нам не надо бояться того, что нас «сожрут» динозавры, мы погибнем в суровой среде обитания, не сможем добыть себе мамонта и прокормить себя и свое племя. Сейчас другое время, а вот гены остались. И это легко используют все, кому не лень.
Как часто ты замечал, что хочешь такое же авто, как у твоего знакомого? Или просто с жадным взглядом провожал крутую тачку и думал «Вот бы мне сейчас быть за рулем этого авто»? Вспомни, как ты раздражался, когда твоего коллегу по работе поздравляли с успешным закрытием проекта или каким-то достижением и выдавали премию, хотя ты вроде сделал тоже немало и возможно даже столько же. Как ты хотел оказаться на его месте. Обрати внимание, как ты смотришь на людей, которые классно и модно одеты. Тебе хочется выглядеть также?
Все это сравнение с другими. Реклама многих товаров шепчет нам о том, что другие уже пользуются этим и тебе это тоже нужно. Недолго думая, ты понимаешь, что да, ты тоже хочешь этого. От этого не убежать и не скрыться. Пока ты не изменишь свое мышление, ты будешь постоянным транжирой, а значит, кредитным рабом до конца своих дней.
Тебе нужно понять одну вещь: в тебе достаточно много примитивных привычек, которые достались тебе от далеких предков, и если не менять свое мышление, то ты будешь этими привычками пользоваться постоянно, не задумываясь. Даже если ты это будешь понимать и попытаешься изменить свое поведение, то тебя хватит ненадолго. Любая стрессовая ситуация, и ты будешь действовать на автопилоте, как привык.
А привык ты также как и далекие предки, выбирать из 3 вариантов: застыть, защищаться, бежать, совершенно не понимая, что есть множество вариаций решить ситуацию в лучшую для тебя сторону, просто немного поразмыслив.
Чтобы это окончательно понять, давай я приведу тебе самый распространенный пример с кредитами.
Тебе пришла смска от банка: «Уважаемый ______, у нашего банка проходить акция и мы вам предварительно одобрили кредит 300 000 рублей под 18,9% годовых. Все что нужно это паспорт и ваше присутствие».
В твоей голове сразу возникает: «Ухты, здорово, я как раз могу закрыть кредиты и еще сэкономлю на процентах», и ты уже идешь в банк с надеждой получить эти 300 000 рублей. Приходишь, садишься к менеджеру, показываешь эту смску и ждешь своих денег. В этот момент тебя ошарашивают тем, что нужно подать заявку и подождать 1-2 дня пока ее рассмотрят.
Если тебе очень нужны эти деньги, то ты примитивно «застываешь» в недоумении, не понимая что происходит, потом начинаешь «защищаться», ссылаясь на смску от банка и требуя свои 300 000 рублей. Менеджер мягко дает понять, что без рассмотрения заявки ты этих денег не получишь. Тебе ничего не остается, как подать эту заявку и ждать сутки рассмотрения. Дальше происходит еще интереснее.
Банк рассмотрел заявку и одобрил тебе лишь 150 000 рублей под 22% годовых, но если ты им предоставишь залог недвижимое имущество или автомобиль, а также принесешь дополнительные документы, то ставка снизится до 19,9%. Если ты действуешь примитивно, то выбираешь один из двух вариантов «бежать» или «защищаться». Либо ты отказываешься от их кредита и «бежишь», либо ты ругаешься на их систему, «защищаясь», но все равно берешь эти деньги.
Банкам не нужны умные и финансово грамотные люди, им сложнее с ними работать, так как они задают слишком много вопросов, умеют считать проценты и, умело пользуясь законом, уменьшать их. Это для банка уменьшение прибыли, им это не нужно, вот почему банки в свое время пользовались комиссиями за досрочное погашение долга, чтобы хоть как то компенсировать потерю прибыли. Сейчас им запретили использовать комиссии, но они пошли дальше, за первый месяц, в который ты взял кредит, они начисляют только проценты без уплаты основного долга. Это и заменило им комиссию за выдачу кредита. Ни один закон не позволит тебе это оспорить. Ты пользовался их деньгами пускай несколько дней в месяце, значит, должен уплатить за это проценты.
Банкам нужны люди, которые думают эмоциями, а не логически рассуждающие люди. Иначе они просто останутся без прибыли, а выдача кредитов это солидный доход банка, иначе бы тебе его никто не предлагал на каждом углу.
Итак, мы приходим к выводу о том, что тебе нужно изменить свое примитивное мышление, чтобы изменить свою ситуацию и также как и я встать на путь выхода из кредитного рабства.
Менять мышление не так просто как может показаться. Нельзя просто сказать себе: «Все, я буду делать по-другому» и вуаля, твое мышление изменилось, и жизнь сразу стала другой. Нет, ты не в сказке. И кто тебя в этом убеждает, просто нагло обманывает тебя.
Глава 3. Меняем свое мышление
Первым шагом на пути к изменению мышления с «транжиры» и «кредитного раба» в «преуспевающего» и «финансово свободного человека» является понимание. Понимание той ситуации, в которой ты сейчас находишься. Сделай как я. Возьми с собой все документы по кредитам, несколько чистых листов бумаги, уйди в тихое и уютное место, где тебя не потревожат, отключи телефон и связь с тобой. Посмотри на всю ситуацию в целом и ответь себе на эти вопросы:
– Сколько у тебя кредитов и долгов?
– Каким банкам и кредиторам ты должен?
– Какие рассрочки на товар у тебя есть?
– Какие суммы основного долга и процентов тебе надо выплатить?
– Сколько ты уже выплатил?
Не знаю, знаешь ты об этом или нет, может это для тебя еще секрет, но 60-95% ежемесячного платежа по кредиту составляет процент банка и выплачивается тобой в первые 30% срока кредита. То есть, если ты взял кредит на 5 лет, то проценты по кредиту составят за первый год 70-95%, второй год 60-80%, третий год 50-60%, четвертый год 30-40%, пятый год 20% и менее. Иначе говоря, даже если ты рассчитаешься досрочно за кредит, скажем за 3 года, то банк в любом случае получит максимальную прибыль за первые 2 года. Если не веришь, проверь сам. Возьми график платежей и вычисли процент от ежемесячного платежа по кредиту, который и составит процент банка.
Я покажу тебе наглядно. Вот часть графика моего кредита:
Как ты видишь 60-66% это процент банка, 34-40% это погашение основного долга. Именно поэтому те, кто знает об этой системе, стараются платить больше, чтобы сократить прибыль банка, а значить сократить свой основной долг по кредиту на пару десятков тысяч рублей.
Но моя система заключается не в этом. О ней я расскажу позже. Потерпи немного, сейчас у нас с тобой более важное дело.
Когда ты ответишь на вопросы, которые я привел выше, то у тебя будет наглядное видение того, что ты имеешь сейчас по ситуации с кредитами. Это помогло мне понять, что я стал «долговым» миллионером. Это стало для меня переломным моментом.
Полученные тобой данные на первом этапе важны не тем, чтобы просто увидеть сумму долга, а тем, что полученные цифры должны повлиять на твои эмоции. Напомню, что человек в самую последнюю очередь расстается со своими деньгами. И когда ты увидишь эти цифры, подумай о том, сколько своих денег тебе еще нужно отдать, чтобы забыть о кредитном рабстве.
Лично у меня это вызвало бурю эмоций и стало поворотным моментом в моей жизни. Я осознал, что не хочу так больше жить. Я даже подсчитал примерный срок, через какое время мои долги удвоятся и даже утроятся, учитывая, что я их все равно закрываю.
Например, я подсчитал, что мой лимит по кредитной карте иссякает на 85% каждые 6 месяцев, что заставляет меня брать потребительский кредит и закрывать им долг по кредитной карте. Делал я это потому что, лимит на карте мне нужен для расходов, а своих денег не хватало, так как я отдавал их на кредиты. В результате мой долг удваивался примерно каждые 2 года, а через 3,5 года он превышал тройной размер. Выходило так, что каждые 6 лет я могу объявлять себя банкротом, потому что денег на выплату долгов у меня просто не будет хватать.
Попробуй сделать это, и ты удивишься тому, что получишь. Проследи сроки, когда ты брал новые кредиты и на что ты их тратил: на погашение старых кредитов, на покупку вещей и т.д. Я ошибочно раньше полагал, что если я возьму кредит с большей суммой и закрою старые кредиты, то сэкономлю на процентах. В результате подсчета я понял, что очень сильно заблуждался. Я только увеличивал свой долг, потому что каждый раз, когда мне нужно было брать новый кредит, его сумма была выше, чем сумма основных долгов по старым кредитам, потому что нужно было еще выплатить часть процентов за использованные месяца.
Этот подход для меня стал убыточным, но понял я это поздно. Только когда я сел и сделал все подсчеты за последние 5-7 лет.
Сделай этот первый шаг.
Я убежден, что он также станет переломным в твоей жизни.
Рекомендую тебе не медлить с этим. Это сильно изменит твою жизнь. Самый лучший вариант, это пока отложить чтение этой книги и пойти сделать это. Когда у тебя будет четкое представление о том, в какой «жопе» (прошу прощение, но кредитное рабство по-другому не назовешь) ты сейчас находишься, то ты уже в состоянии будешь изменить ситуацию.
Не будь как все.
Большинство людей полагаются на «авось», на «чудо», на богатого дядьку со стороны, на все что угодно, но только не на самих себя. Они ошибочно полагают, что когда-то и кто-то придет и избавит их от долгов по кредитам, а сейчас они могут жить в свое удовольствие. Но происходит в 99% случаев как раз наоборот, никто не приходит и не помогает, приходят только кредиторы, коллекторы, приставы и требуют свои деньги.
Когда ты подсчитаешь все свои долги, то можешь перейти к следующему шагу. Видение ситуации в реальном времени, здесь и сейчас, должно не угнетать тебя, а давать силы действовать. Да, согласен, после того, как ты подсчитаешь все свои долги, то первые мысли у тебя будут совсем не положительные, ты не будешь в восторге. Я бы удивился, если бы это было так, не обижайся, но в этом случае тебе пора к психотерапевту.
Это вполне естественно, когда увидев свои долги в реальности, у человека может даже начаться истерика. До истерики, конечно, доводить не надо, но вот дать себе волю и выплеснуть свой негатив стоит, это охладит твой пыл, выпусти пар. Станет легче, мне стало.
А потом сядь и подумай, что у тебя появился уникальный шанс, которого нет у большинства людей. Пока одни мечтают и ищут чудодейственный способ избавления от долгов, у тебя реальные шансы от них избавиться. Ты видишь, сколько денег и куда тебе нужно отдать. Теперь тебе нужно примерно прикинуть, в какой максимально допустимый срок ты можешь и хочешь их закрыть. Будь реалистом. Не говори себе, я легко закрою эти долги за 1 год, если у тебя долгов на миллион рублей и твоя зарплата меньше 85 000 рублей. Это будет не реально для тебя, зачем обнадеживать себя и через год сказать себе «ну и неудачник же я, даже цели реализовать не могу».
Знаешь, какой самый простой способ это сделать. Возьми сумму основного долга (не считай пока проценты и неустойки) и подели их на максимальный ежемесячный платеж, который ты сможешь отдавать. Полученная цифра и будет тот срок, в течение которого ты легко закроешь долги. К примеру, сумма моего основного долга на 31 декабря 2014 года составляла 1 054 740,37 рублей. У меня вышло, что если я буду закрывать основной долг на 29 300 рублей каждый месяц, то за 3 года рассчитаюсь с кредитами. К моменту написания этих строк, кстати, сумма моего основного долга 728 556,92 рублей, и это за 8 месяцев работы системы. У меня был конечно плюс, я мог себе позволить закрывать каждый месяц 29 300 рублей основного долга, благо зарплата позволяла, да и поступления от юридических услуг были. Но суть не в этом, а в том, что я стал значительно ближе к своей цели и уверен, что через 1-2 года я навсегда избавлюсь от кредитного рабства.
Так вот, когда ты сделал это несложное математическое действие, то ты увидел реальный срок, в течение которого ты сможешь избавиться от кредитного рабства. Только это еще не все. Помнишь, ранее я говорил, что 60% ежемесячного платежа по кредиту составляет процент банка и это длится первые 2 года. Теперь прибавь примерно 40% к твоему ежемесячному платежу, который ты для себя определил. В моем примере, это будет сумма 41 020 р. (29 300 рублей * 40%). Это будет сумма твоего реального платежа по всем кредитам. Если ты будешь платить эту сумму каждый месяц, то сможешь уложиться в срок, который ты для себя установил, а, значит, у тебя будет видение того, через сколько месяцев или лет ты станешь свободным от кредитного рабства.
Я понимаю, что тебе лень это делать, проще мечтать о волшебном варианте избавления от долгов. Но, увы, его еще никто не придумал, а вот обогатиться на тебе может любой мошенник, который предложит тебе это чудодейственное средство. «Бери сколько хочешь кредитов, потом сделаешь это и это и ты избавишься от кредитов и сможешь снова их брать» – это предлагают мошенники. Хочешь, верь им и отдавай им деньги, лично я предпочитаю реальные способы избавления от кредитного рабства.
Я тебе предложил этот шаг лишь для того, чтобы у тебя сложилась общая картина. Картина того, где ты сейчас находишься, куда можешь попасть, сколько тебе для этого нужно времени и какие действия тебе нужно предпринять, чтобы прийти туда быстрее. Это не панацея, а примерное представление реальной ситуации, чтобы ты мог увидеть всю картину в целом, точные данные мы будем готовить позже. Я тебе расскажу о действиях, которые помогут сокращать долги быстрее.
После того, как ты это сделаешь, и увидишь картину в целом, дай себе помечтать. Да, ты не ошибся, помечтай о будущей жизни, как ты будешь жить после кредитного рабства, что будешь иметь, как и где отдыхать, кто будет рядом с тобой, куда будешь тратить деньги и т.д. Расслабься, закрой глаза и представь себе эту жизнь. Отпусти свои мысли, отпусти свою жизнь. Забудь о ней сейчас и пусть твои мысли сами ведут тебя к этой мечте, представляй все до мельчайших подробностей, прочувствуй это, чем больше эмоций от увиденного, тем лучше. Доверься мыслям.
Сейчас тебе это нужно больше всего. Хватит стрессов, хватит паники, хватит тратить свои нервы и «разрывать» голову от мыслей о долгах, помечтай о том, как классно жить без кредитов. Пусть даже твой доход не увеличился, а остался на том же уровне, теперь всю зарплату ты можешь тратить куда хочешь, ни отдавая ничего банкам за кредиты. Куда ты будешь тратить такую кучу денег? Подумай об этом.
Ну, как? Как ощущение? Здорово, правда. Чувствуешь легкий кайф от того, что эта твоя будущая жизнь? Что совсем скоро это будет твоей реальностью, а не просто мечтой. Запомни это чувство. Когда станет хреново от мыслей о долгах, вернись в эти мысли, вернись в это чувство, оно предаст тебе колоссальные силы на реализацию твоих планов. Мне это очень сильно помогает. И тебе поможет.
Итак, давай сделаем небольшой итог, чтобы в голове у тебя не было каши сейчас.
Ты узнал, какую сумму и кому ты должен вернуть. Пусть тебя она сейчас пугает, но это временный эффект, скоро все изменится.
Ты узнал, как рассчитать срок и конкретную сумму ежемесячных платежей, чтобы раз и навсегда сбросить оковы кредитного рабства.
Ты представил свою жизнь без кредитного рабства. Надеюсь, ты в восторге от этой жизни. Если нет, то помечтай еще. Должен быть в восторге, ни как иначе.
На данном этапе ты сделал один большой шаг по изменению своего мышления. Уже этого вполне достаточно, чтобы по-другому смотреть на кредиты и тормозить себя от кредитов и займов, которые только ухудшают твою жизнь и твое финансовое положение. Главное держи в голове мысли о свободной финансовой жизни, а не о кредитном рабстве. Мозг может думать только об одной мысли в каждую конкретную секунду. Пусть лучше это будет мысль о свободной финансовой жизни, а не о проблемах с кредитами и долгами. Ты со мной согласен?
Если держать фокус на свободной финансовой жизни, то ты подсознательно будешь искать возможности и стремиться к ней. Если же держать фокус на проблемах с кредитами, то результат очевиден, ты будешь искать возможности взять еще кредиты и сделать все, чтобы никогда не вылезти из кредитного рабства. Или того хуже, загнать туда еще и своих детей, не только подарив им такое же мировоззрение и свои убеждения, но и свои кредиты. Я думаю не самое лучшее наследие.
Ну как ты сам понимаешь, одного измененного мышления не достаточно. Если бы этого было вполне достаточно, то все философы мира были бы безумно богатыми, и не только философы, все люди. Представь, если мысли реализовывались бы сами собой, без твоих действий. О чем подумал, сразу получил. Был бы мир хаоса. Вернее его бы уже не было, учитывая тот факт, сколько в СМИ пишут о конце света.
То, что ты меняешь свое мышление относительно кредитов, это здорово. Это классно. Твоим следующим направлением должны стать решения. Теперь предстоит важный шаг в жизни, принять ряд серьезных решений относительно финансовой части твоей жизни, твоих доходов и в особенности траты денег, как своих, так и чужих. Не переживай. Я помогу тебе правильно все обдумать и принять правильные решения.
Глава 4. Принимаем решение
Знание конечно, сила, но знание без четкого безоговорочного решения и конструктивных действий, все равно, что сила хомячка удержать над собой вес трехтонной бетонной плиты. Бесполезна, все равно не поможет. Так и со знаниями, используешь их в свою пользу, получаешь классный результат. Не используешь, ничего не получаешь и в добавок еще и забываешь про них.
Раньше я был уверен, что нужно больше читать полезных книг, ходить на семинары (чем больше, тем лучше), получать высшее образование, потом второе и если сил хватит и третье. Но сейчас я понимаю, что в 90% случаев, это была пустая трата времени, энергии, сил и денег. Я, за каких-то 5 лет, прочитал около 300-400 книг разной тематики по психологии, бизнесу, финансам и т.д., посетил не мало семинаров и вебинаров по этим же темам, но эффект от большинства из них нулевой. Нет, дело не в самой информации, которую я получил. Она была качественная, да и люди, которые ее раскрывали, тоже профессионалы. Дело было в том, что полученной информацией я не пользовался.
Почему?
Да и сам толком не знаю. То казалось, что мне это не подходит, либо слишком сложно для меня, на другое денег нет, нет времени, боялся, что не смогу получить то, что хочу и расстраиваться из-за этого, боялся, что наоборот смогу получить то, что хочу и тогда не буду знать, как с этим справиться и что делать. В общем, была куча отмазок и ни одного действия, только желание узнать еще более подробно по этому вопросу, чтобы принять окончательное решение.
А, вот оно.
Правильнее будет сказать, что я просто не мог или не хотел принимать решение по этим вопросам, поэтому и придумывал все эти «правдоподобные» отмазки и дальнейшее обучение, с целью узнать все более конкретно. А иногда нужно то было просто окунуться в это с головой, отпустить тормоза и просто сделать то, что рекомендовали. Ну что делать поезд ушел, время не вернешь обратно, чтобы исправить. Да и желания у меня нет реализовывать то, что я тогда хотел. Сейчас уже другие планы и другие цели.
Все это я к тому, что важной составляющим звеном во всей цепочки событий, которая приведет тебя к финансовой свободе или свободе от кредитного рабства, назови, как хочешь, это принятие решения. Ты и шагу не ступишь, пока не примешь решение относительно того, что тебе дальше делать. Сейчас объясню подробнее.
Наш мозг устроен таким образом, что он любит все систематизировать и автоматизировать. Любой наш процесс (ходьба, сон, прием пищи, умывание по утрам и прием душа, речь, слух, дыхание и т.д.) он систематизирует. Мозг создает порядок действий, которые позволяют получить определенный результат. Результат, который ему нужен для нормальной работы, функционирования и развития организма. Когда система создана, он автоматизирует этот процесс, т.е. доводит порядок выполнения действий до такого состояния, что их выполнение не требует отдельной мыслительной деятельности человека.
На примере это выглядит так. Скажем, возьмем дыхание. С рождением и первым вдохом ребенок учиться дышать, чтобы получить кислород, который нужен мозгу и организму. Мозг создает порядок действий (систему), ребенок делает вдох и получает воздух в свои легкие, которые из него выделяют кислород и направляют в мозг, остатки использованного воздуха выходят при выдохе. Система получилась следующая: вход – получение кислорода – выдох. На первых днях жизни ребенка, этот процесс делается с трудом, т.к. ребенок при рождении не знает, как дышать, ведь он всю жизнь (7-9 месяцев) провел в жидкости, где кислорода предостаточно, а здесь нужно добывать его самому. Чтобы человек не задумывался о том, как правильно дышать, мозг путем совершения многократного повторения действий (системы), автоматизировал процесс, т.е. зафиксировал мышечную память органов, отвечающих за поступление кислорода, и отключил мыслительный процесс от этой системы. Поэтому нам не нужно думать каждую секунду как правильно дышать.
Можем взять более сложный пример. Не хочу брать пример с вождением авто, хоть он и наглядно показывает работу мозга, просто пример уже избитый и не интересный. Давай возьмем пример с вредными привычками. Например, алкоголь. У нас в стране очень много пьющих и спивающихся людей. Но очень мало людей, кто умеет выпивать ограниченное количество алкоголя и пить его редко без особого вреда для своего организма. Большинство начинают просто спиваться и ссылаются все на зависимость и невозможность бросить пить.
Знакомо?
Я также отмазывался, когда обучался. Так вот, алкогольная зависимость – это не проблема, это всего лишь система, построенная мозгом, в простонародье «привычка». А как ты знаешь, от любой привычки можно избавиться.
Правда, в алкогольной зависимости система более сложная, чем с дыханием. Она состоит из нескольких подсистем, таких как прием алкоголя, его обработка внутри организма и выведения ненужных элементов, система убеждений.
Многие начинают злоупотреблять алкоголем либо потому что для них это круто и так делают другие (часто друзья или авторитетные для человека люди), либо от плохой жизни (несчастная любовь, развод, потеря работы). Сначала этот процесс проходит незаметно, так как отсутствует элемент привычки (повторяемость порядка действий), но мозг уже строит из этого систему и потом ее автоматизирует. В результате у человека есть четкое убеждение, что когда ему плохо, надо выпить. За счет этого убеждения мозг запускает автоматизируемый процесс принятия алкоголя. А самое интересное в том, что автоматизация этого процесса отключает мыслительный процесс человека, т.е. человек не раздумывает о том, стоит ему пить или нет, он просто это делает.
Иначе говоря, если у человека есть убеждение «мне плохо, надо выпить (залить горе)» или «мне очень хорошо, надо выпить (отметить это)», то когда возникает ситуация, которая схожа с этим убеждением, оно как бы резонирует с ним, включается системный процесс принятия алкоголя. Человек не будет задумывать о том, стоит ему пить или нет по этому поводу, ответ очевиден, стоит, потому что у него сработала система. Он не понимает сам процесс, он делает это автоматически.
Это тоже самое, как умыться утром после сна, встать на ноги и идти, дышать и т.д. Это можно сравнить с электрической цепью. Когда вы нажимаете на выключатель, вы замыкаете цепь, и лампочка загорается. Вы же не задумываетесь над тем, как вы нажимаете выключатель, и в проводе возникает ток, который передается к лампочке и, потому что цепь замкнута, лампочка загорелась. Вы это знаете, да точно. Вы знаете, что если нажать на выключатель, то свет загорится. Вам не нужно это проверять, не нужно включать мыслительный процесс, чтобы проверить так ли это на самом деле. Вы просто знаете, что это так. Вы уже убедились в этом самые первые 3-4 раза, когда это делали. И все, дальше мозг автоматизировал этот процесс и отключил ваш мыслительный процесс в этом вопросе.
В ситуации с алкоголем тоже самое. Человек, у которого алкогольная зависимость, уже знает, что если ему плохо или хорошо, то ему нужен алкоголь, чтобы стало легче. Он просто это знает, ему не нужно проверять так ли это на самом деле. И это так абсолютно со всем, что мы делаем постоянно. Любая наша привычка – это автоматизированный процесс без участия нашего мыслительного процесса. Также и с вождением автомобиля или велосипеда, кто умеет и ездит на них, скажет, что он не обращает внимания на процесс, он наслаждается управлением авто. Он не задумывается, когда переключает передачу, нажимает педали, крутит руль и т.д. Это привычка.
Поэтому знания хорошо лишь тогда, когда они используются по назначению и еще лучше, когда результат входит в привычку, это дает гарантию на определенное время, что результат будет таким же каждый раз, при каждом выполнении. Но применение знаний, впрочем, как и совершение какого-либо действия вообще, невозможно без принятия решения.
Решение является отправной точкой для любого действия, любой цели, любого плана. Без него невозможно сделать ровным счетом ничего. Ни сделать первый шаг в своей жизни, ни избавиться от кредитной зависимости. Все что тебя окружает сейчас и вообще в твоей жизни, это все результат принятых решений тобой или кем-либо другим. Телевидение, радио, транспорт, связь, электричество, водоснабжение, все прогрессивные достижения – все это кто-то сначала придумал и принял решение реализовать в реальности. В результате мы с тобой сейчас живем в потрясающем мире, полным возможностей, передовых технологий и вдохновляющих событий.
10 лет назад в России люди не могли себе представить, что смогут легко смотреть 3D фильмы у себя дома на телевизоре. 15 лет назад никто и не мог себе представить сенсорный смартфон с собственной памятью больше 10 ГБ, фотокамерой 20 Мп и экраном 5,7 дюйма. 20 лет назад никто и понятия не имел, что финансовые кризисы будут возникать с периодичностью каждые 5-10 лет. Все это возможно благодаря тому, что кто-то принял решение все это осуществить.
Ну не будем о глобальном. У истока каждого события в твоей жизни стоит решение, которое ты принял. Благодаря ему ты начал действовать. И имеешь сейчас то, что у тебя есть. Ну а раз ты находишься в кредитном рабстве сейчас, то, увы, я тебя, возможно, огорчу, но это результат твоих собственных действий. Нет, в этом банки не виноваты, твои друзья и родные тоже, даже обстоятельства не виноваты в этом. Лишь принятые тобой решения. Смотри, все очень просто. Цепочка событий очень проста: у тебя в голове появляется мысль, ты ее обдумываешь и принимаешь решение, потом начинаешь действовать в соответствии с принятым решением, твои действия дают результат.
МЫСЛЬ – ОБДУМЫВАНИЕ – РЕШЕНИЕ – ДЕЙСТВИЕ – РЕЗУЛЬТАТ
Хотя давай лучше на примере объясню, чтобы это было понятно.
Начнем с банального примера, который был практически у каждого. Ты прогуливаешься по магазинам и видишь отличную кофе-машину, автомат, с возможностью сделать капучино, лате, эспрессо и т.д., всего за 29 990,00 рублей. Соблазн велик, учитывая, что ты очень любишь пить кофе, но кошелек говорит, забудь. Выход же есть всегда, когда консультант тебя подводит к кредитному отделу со словами «Рассрочка без переплат, на 2 года, и ежемесячный платеж всего лишь 1 416,25 рублей». Ну и все, ты купился и купил.
Только потом понимаешь, что тебя развели еще и на страховку от кражи или потери работы, которую ты все равно не получишь, потому что если кофе-машину украдут, нужно заявлять в полицию, ждать пока найдут вора, либо закроют дело, а это может длиться от 2 месяцев до нескольких лет. Ну а если ты потеряешь работу, то узнаешь в страховой, что выплата подлежит лишь в том случае, если компания, в которой ты работал, обанкротилась или ликвидировалась официально, либо тебя официально сократили по трудовому кодексу. Сейчас это 1 случай из 100. Казалось бы, в такой ситуации ты не виноват, тебя «развели», но ты сам принял решение купить товар в кредит, тебя не заставляли, не принуждали, даже не пытали, тебе предложили выгодные стороны сделки и умолчали о невыгодных. Посмотри цепочку выше, которую я описывал. В этом примере ты совершил весь порядок. Ты гулял по магазинам и увидел кофе-машину (МЫСЛЬ), ты захотел его купить (ОБДУМЫВАНИЕ), но у тебя не было денег и тебе предложили рассрочку (РЕШЕНИЕ), ты согласился (ДЕЙСТВИЕ), и вот у тебя кофе-машина и кредит со страховкой (РЕЗУЛЬТАТ).
Теперь более сложный пример, в котором практически каждый будет считать себя жертвой. У меня есть знакомая. Она на свои личные нужды брала лишь автокредит и его успешно выплатила. Но у нее были родственники (у кого их нет). Один из них решил открыть бизнес, но у него не было денег. Он взял кредит, но денег не хватило. Он обратился к своей сестре (моя знакомая), и попросил ее взять кредит, так как у нее положительная кредитная история в банке. Пообещал ей, что обязательно закроет кредит, сразу, как только пойдет первая прибыль, а в дальнейшем еще и будет деньги ей давать на то, что ей нужно. Она, как порядочный родственник, помогла ему и взяла кредит. Но этих денег снова не хватило, он их потратил на бизнес, но бизнес не смог окупить эти траты. Нужны были еще деньги, она снова взяла кредит, только уже большую сумму, закрыла старый и остаток отдала ему. И снова неудача, снова нужны деньги. В результате она набрала кредитов на 1 500 000 рублей, затем уволилась с работы и ушла в декрет. У нее не было денег на покрытие задолженности и теперь ее банки теребят по возврату долга. Она, естественно, считает себя жертвой в этой ситуации, а с братом старается больше не общаться, не говоря уже о том, чтобы взять кредит.
Но виноват ли брат? Да, отчасти, так как воспользовался доверчивостью сестры и получил то, что хотел. Деньги на бизнес, который прогорел в итоге. Но сама знакомая не была жертвой ситуации. Давайте проследим за цепочкой. Брат обратился к ней с просьбой взять для него кредит (МЫСЛЬ), пообещал ей, что вернет все с процентами (ОБДУМЫВАНИЕ), если бизнес пойдет, то он поможет и ей, будет давать денег на то, что ей нужно (РЕШЕНИЕ), она согласилась и взяла кредит (ДЕЙСТВИЕ), но брат деньги не вернул, бизнес прогорел, она осталась с кредитом, который не может вернуть (РЕЗУЛЬТАТ). Получается она сама приняла решение взять для него кредит, учитывая, что знает этого человека (как ни как ее брат). В результате лишь получила долг.
Тебе нужно понять одну важную вещь, любое действие, совершенно, любое действие, которое ты осуществляешь или собираешься сделать, невозможно без принятого решения. Даже люди, которые кончают жизнь самоубийством, приняли решение это сделать. Каждую секунду своего времени, ты принимаешь решения, значительные, незначительные, судьбоносные и т.д., но ты принимаешь их. За рулем автомобиля, ты решаешь по какой дороге ехать, нарушить правила ПДД или нет, увеличить скорость или нет, пропустить пешехода или нет. Вечером дома, ты решаешь, смотреть телевизор или заняться полезным делом, сделать ремонт или отложить его, позвонить друзьям или просто побыть одному. Любое твое действие – это результат принятого решения. Нет решений, нет действий. Да именно так.
НЕТ РЕШЕНИЯ – НЕТ ДЕЙСТВИЙ
Это золотое правило, которое действует всегда, независимо от времени года, погодных условий, возраста, вероисповедания, пола и национальной принадлежности. Оно действует всегда. В нашем Российском законодательстве есть такое понятие «бездействие». Бездействие – это виновное, противоправное поведение, выражающееся в несовершении общественно полезного действия, которое лицо могло и должно было совершить в силу возложенных на него правовых обязанностей. Эти обязанности могут вытекать из предписаний закона, профессиональных и должностных функций. Знаете, лично я, имея даже юридическое образование, считаю, что бездействия не существует. Человек, который бездействует, просто решил, что он этого делать в данный момент не будет. А, значит, он действовал, только вопреки ожиданием других людей, которые ожидали от него других действий. Например, пожарный, который приехал тушить пожар, но вместо этого стоял и смотрел как горит дом. Либо полицейский, видя как у парня вымогают деньги, просто проходит мимо.
К чему это я? Ах, да. К тому, чтобы ты не смог сказать себе: «Почему я виноват в том, что у меня куча кредитов и я никак не могу вылезти из долговой ямы. Я не виноват. Даже в законе есть такое понятие бездействие. Вот я и бездействовал. Значит, не виноват. Это просто так сложились обстоятельства, а я просто никак не отреагировал на них, да и не мог». Это не прокатит, нужно прекратить так думать, если ты до сих пор считаешь, что ты не виноват в том, что оказался в кредитном рабстве и не можешь до сих пор вылезти из него.
Все это результат именно твоих действий, даже учитывая, что тебя попросили взять кредит, уговорили (например, менеджеры в магазине), поддался на «сладкую» рекламу с низким процентом по кредиту, а потом в договоре увидел реальный процент. Все это результат твоих действий. Я понимаю, звучит обидно и уж очень хочется чувствовать себя жертвой. Так проще, не нужно нести ответственность за свои действия, всегда можно свалить вину на обстоятельства и других людей и чувствовать себя хорошо. Вот только проблема не решается, она остается. Пока ты обвиняешь в наличии кредитов всех и вся, ты не видишь сути, не видишь корень проблемы, а, значит, не видишь правильного для себя решения. Ну и как ты уже понял, нет правильного решения – нет правильных действий. Любые попытки избавиться от кредитного рабства приведут снова к нему или в еще большую долговую яму. Поэтому давай здесь и сейчас с тобой примем решение, чтобы больше никогда ты не будешь ставить себя в роль жертвы.
Договорились?
Это нужно тебе. Нужно поменять мировоззрение, нужно сменить мышление. Я уже писал об этом выше. Лишь тогда ты будешь действовать по-другому, а значит, и результат будет другим. Вот, вот. Сейчас как раз тот самый пример того, что я тут пытаюсь объяснить.
Ты уже согласился со мной, и больше не будешь чувствовать себя жертвой?
Если да, то ты только что принял решение. Решение не быть жертвой, значит, и действовать ты будешь в соответствии с этим решением. Будешь брать на себя ответственность, продумывать шаги по решению проблем и т.д. Пока ты не сделал это (не принял решение), то ты не мог начать думать по-другому, не мог находить новые идеи, которые внедрили бы твое решение в твою жизнь. Ну а если ты еще этого не сделал, ты все равно принял решение. Просто ты решил отложить этот вопрос на другое время. Может завтра, на начало недели, в следующем месяце, через год, либо вообще не обратил на это внимание и продолжил читать дальше. Так или иначе, ты решил оставить этот вопрос без ответа, и дать себе возможность вернуться опять к позиции жертвы. Потому что так проще, так лучше для тебя сейчас, у тебя должен быть выбор, может просто лень.
Выбери отмазку для себя сам.
Теперь ты понимаешь, что любое твое действие, сопровождается принятием решения. И какие это будут решения, такой и будет твоя жизнь, через секунду, минуту, завтра, через неделю или месяц, через год. Чем больше правильных решений для себя ты принимаешь, тем успешнее и лучше для тебя будет твоя жизнь. Вопрос только в том, как определить, правильное ли это решение?
Вот это правильный вопрос.
Для тебя решение может быть и правильным, по крайней мере, ты так думаешь на этот момент времени. Но лишь результат и время покажет, было правильным твое решение или нет. Знаешь, я тебе признаюсь, ответа на этот вопрос нет. Нет 100% правильных решений. Именно поэтому наша жизнь такая разнообразная, полна неожиданностей и сюрпризов, взлетов и падений, хороших событий и плохих, успехов и неудач, счастливых случаев и несчастий. И это прекрасно.
Представь, какой была бы жизнь, если бы у тебя был список правильных решений и действий. Ты выполняешь его и получаешь гарантированный результат. К примеру, список как стать долларовым миллиардером.
Было бы здорово, правда?
Выполнил все по пунктам и вуаля, ты миллиардер. Вот только нет такого списка, потому что иначе не было бы ничего, кроме единственного товара и модели бизнеса. Все были бы бизнесменами, а кто бы тогда производил товар?
Ну не будем так глубоко в это углубляться. Так или иначе, но вывод один: истинно правильных решений нет. В определенный момент времени ты принимаешь решение, которое, как ты считаешь, правильно для тебя именно сейчас.
Будет ли оно правильным в действительности?
Не знаю, покажет время. По себе могу сказать, что сейчас я принимаю решения, которые оказываются в 60% случаев правильными, остальные это ошибки и неудачи. Но это здорово. Имея ошибки и неудачи (да от них неимоверно плохо), у меня есть опыт, значит, следующий мой шаг будет правильней предыдущего, пока я не получу то, что хочу. В этом то и вся фишка, эту тайну знают уже миллион людей, и она существует неизвестно уже сколько лет. «Каждая следующая неудача приближает тебя к успеху» – вот она тайна за семью печатями. Даже Томас Эдисон (автор кучи изобретений) говорил, что у меня есть 9 999 неудачных попыток, осталось найти лишь одну удачную.
Любой настоящий ученый скажет тебе, что лишь сотни, если не тысячи, способов позволяют найти ту верную формулу, которая поможет создать новое лекарство или новую технологию, новый товар или как-то улучшить жизнь других людей. Иногда из 100 принятых решений лишь 1 окажется правильным и приведет тебя к счастью, которое перекроет все неудачные решения до этого.
Даже сейчас, ты читаешь эту книгу. В ней ты узнаешь про систему, которая позволяет не просто контролировать поступающие расходы и сокращать долг по кредиту, но и в дальнейшем стать финансово свободным от банков (в плане кредитов). Ты уже сделал правильное решение: получил эту книгу и начал читать ее. Результат скоро будет. Главное, что останется это решить для себя, подходит тебе эта система или нет, и если да, то решиться и внедрить ее в свою жизнь.
Ну а теперь о серьезных решениях относительно твоей финансовой сферы, твоих доходов и в особенности траты денег, как своих, так и кредитных. Я обещал тебе помочь с этими решениями. Здесь в принципе нет ничего сложного. Принять решение просто, гораздо сложнее ему следовать, потому что не знаешь наверняка, поможет оно тебе или нет, будет результат тем, каким ты его хочешь видеть или ты потерпишь неудачу. Отсюда и лень, боязнь неудачи, сомнения в правильности действий. Но это не проблема. Все решаемо.
Давай начнем с решений в твоей финансовой сфере. Финансовая сфера любого человека делится на 2 части: доходы и расходы. Доходы, это твоя зарплата, пособия и пенсия (если есть), дополнительные поступления (разовые услуги, денежные подарки и т.д.), дивиденды от вкладов и инвестиций. Расходы, это твои траты на питание, жилье, одежду, ежемесячные платежи по кредитам и займам, развлечения и т.д. Здесь нет ничего сложного. Говоря простым языком, доходы – это деньги, которые приходят к тебе, расходы – это деньги, которые от тебя уходят. Разница между доходами и расходами, которые остаются у тебя постоянно, это и есть твое финансовое благополучие. Это сделает тебя финансово свободным человеком. Чем больше денег остается у тебя, тем больше вариантов их вложения и получения еще больших денег. Как я говорил, все просто.
Самое главное решение, которые ты должен принять относительно твоей финансовой сферы, это максимальное увеличение разницы между доходами и расходами. Потому что только это сделает тебя финансово свободным человеком. Сейчас ты должен решить для себя, хочешь ли ты стать таким человеком. Человеком, которому не нужны кредиты на покупки вещей, приносящих траты, или товаров, которые рано или поздно нужно менять. Человеком, который уверенно смотрит в завтрашний день, потому что ему не нужно думать, где он должен заработать денег на питание и содержание себя, своей семьи и своего имущества, деньги у этого человека хватит до конца его дней, а возможно и даже для его внуков и правнуков. Человеком, который занимается только тем, что он хочет делать, а не работает ради денег и проживания. Хочешь ли ты стать таким человеком?
Хочешь ездить отдыхать в разные страны 3-4 раза в год, а возможно раз в несколько лет уезжать в кругосветку на 1 год? Хочешь иметь свой большой дом, обустроенный по последнему слову техники, а в гараже стоят у тебя авто, от одного вида которых ты только приходишь в восторг, не говоря уже о том, чтобы ездить на них? Хочешь иметь на банковском счете кучу денег, а жить только на проценты, которые ты даже потратить за месяц не можешь?
Все это возможно и ты в силах сделать из себя такого человека. Главное сейчас принять решение стать таким человеком. Я не буду заставлять тебя принять такое решение сейчас. Ты должен сделать это сам. Подумай над тем, что я написал. Поразмысли об этой жизни. Что на самом деле для тебя лучше: жизнь свободного человека или кредитное рабство. Кстати, есть люди, которые говорят, что хотят для себя лучшей жизни, мечтают о том, чтобы быть богатыми, но в действительности их вполне устраивает та жизнь, которой они живут и менять они ничего не хотят. В этом нет ничего плохого, если у них в душе полная гармония. Вот только у таких людей нет гармонии, потому что они хотят одного, а делают совершенно другое. Их желания и мечты не резонируют с их мыслями и реальной жизнью. Поэтому они никогда не будут счастливы, а самое обидное, их желания и мечты никогда не осуществятся.
Я уверен, ты не такой человек и примешь правильно сейчас для себя решение. Если ты не готов так кардинально менять свою жизнь и свое мышление, просто признайся себе в этом. Признайся, что наличие кредитов тебя вполне устраивает, и ты счастлив жить именно такой жизнью. Тебе сразу станет намного легче. Твои мысли и желания будут резонировать с твоей жизнью и ты, действительно, будешь счастлив. И пусть другие будут недоумевать, почему ты счастлив о того, что другим приносит лишь негатив. Тебя это не будет волновать.
Если ты решишься на такие кардинальные изменения в своей жизни, а главное в своем мышлении. То я гарантирую твоя жизнь сильно измениться. Да, будут и взлеты и падения, но результат в любом случае обрадует тебя. Например, сейчас, когда я пишу эти строки. Мой основной долг по займам и кредитам составляет 596 000 рублей, у меня на вкладе в банке 117 000 рублей (да, та самая разница между доходами и расходами), и 80 000 рублей в резервном фонде (о нем подробнее в моей системе). Как ты видишь, мой долг перед банками уменьшается, да не так быстро как очень хочется, но сам факт радует. Мой долг уменьшается, мое благополучие увеличивается. К тому моменту, когда я полностью закрою кредиты, мне уже не нужны будут банки, чтобы купить дорогую технику и новый автомобиль (деньги будут в резервном фонде). Проценты от вклада уже позволят брать мне за свой счет неделю в месяц с работы и не переживать, что я недосчитаюсь зарплаты, т.е. 25% своего рабочего времени, которое я трачу на работе, я могу потратить на то, что хочу и тем, чем хочу заняться. Разве это может огорчить?
Думаю, нет.
Да, у меня были и взлеты и падения. Несколько месяцев назад мне пришлось перекредитоваться, чтобы объединить все кредиты в один и уменьшить ежемесячный платеж. Это, конечно, печально, потому что увеличило срок избавления от кредитного рабства еще на 1 год, но за то дало мне возможность увеличивать разницу между доходами и расходами, а значит приблизить меня к финансово свободному человеку.
Поэтому я и предлагаю тебе принять решение сейчас. Подумай о своей жизни, взвесь все за и против. Прими решение, кем ты хочешь быть: финансово свободным человеком или продолжать жить той жизнью, которой живешь сейчас. В этом нет ничего обидного, главное, чтобы тебе нравилась твоя жизнь, какой бы она не была. Это важнее, чем мнение с другой стороны. Ты принимаешь решение для себя, не для других. И живешь ты для себя, не для других.
Просто когда ты примешь решение, обратного пути уже не будет. Ты принимаешь решение, которое не будешь менять ни при каких обстоятельствах. Если ты принял решение стать финансово свободным человеком, то ты будешь идти до конца, пока не достигнешь такого результата, который позволит тебе сказать, что ты стал финансово свободным человеком.
Ты сам в дальнейшем будешь прикладывать усилия, чтобы не менять то решение, которое ты уже принял. Это то самое судьбоносное решение, которое меняет жизнь. Ты должен его принять. Когда решение принято, то мозг начнет строить нейронные сети, которые будут давать тебе идеи и позволят открыть возможности это реализовать.
Я открою тебе небольшой секрет о том, как узнать, что ты принял решение, а не просто сказал себе, что я буду делать так. Знаешь, как люди обычно принимают решение? Как делают выбор у стойки фас-фуда. Выбирают, что им взять покушать, гамбургер или чизбургер, комбо-набор или отдельные блюда, колу или кофе, брать или не брать соус к картошке фри. У них так устроена вся жизнь, жизнь легких и быстрых решений.
Да, нам нужны такие решения, иначе прием пищи, к примеру, растягивался бы на несколько часов. Чтобы, скажем пообедать, в кафе или ресторане мы бы часами рассматривали блюда, смотрели, что входит в их состав, думали будет ли нам полезно скушать сейчас эти блюда и сколько калорий мы при этом получим. Или к примеру, за рулем быстрые решения помогают часто избежать ДТП, особенно когда мы принимаем молниеносно решение нажать на тормоз, когда нам навстречу мчится авто или резко подрезает. Если бы мы тщательно взвешивали принимаемое решение, то ДТП было бы неминуемо. Поэтому такие решения нам нужны, но нет смысла только за счет них строить свою жизнь. Иначе в твоей жизни будет меньше приятных моментов.
Давай приведу пример. Скажем, ты принимаешь только быстрые решения. Ты закончил институт, и решил, что будешь работать по специальности (ты же учился 5-6 лет на это). Подаешь свое резюме в несколько компаний (в резюме естественно не указан опыт работы, его просто нет). Из 10 компаний только 1 пригласила на собеседование, остальные отказали. Ты расстроен, но идешь на собеседование с надеждой, что возьмут. На собеседовании тебе отказывают, нет опыта. Ты решаешь попробовать снова. Еще 10 компаний, еще 10 отказов по причине отсутствие опыта. Ты решаешь не работать по специальности (нет опыта, никто не берет), и идешь работать в охрану (платят хорошо, работа непыльная). Работаешь там полгода и захотел купить автомобиль. Зарплаты не хватает, отложенных денег тоже нет, зарплаты хватает лишь на расходы. Идешь в банк и берешь автокредит (это же легко, главное получил то, что хотел). Теперь у тебя машина и кредит в банке. Ты урезаешь расходы, меньше ходишь в те места, куда раньше ходил, т.к. зарплаты теперь не хватает. Машина каждый месяц съедает по 2-3 тысячи рублей на бензин, а раз в год тебя ждут еще расходы на ТО и страховку. Тебе обидно, что твоя счастливая покупка вдруг оказалось такой несчастной. У тебя нет денег на ТО и страховку, и ты идешь оформлять кредитную карту. Лимит позволяет оплатить эти услуги, но теперь ты еще больше урезаешь расходы, потому что надо платить и за автокредит и по кредитной карте. Теперь ты покупаешь себе меньше одежды и отказываешь в некоторых изысканных продуктах, которые раньше брал.
Вот пример банальной жизни с быстрыми решениями. Если бы решения были более взвешенными, то всего этого можно было бы избежать. Если прежде чем взять машину человек задумался о предстоящих расходах по кредиту и расходов на машину, то хотя бы продумал где он может сократить расходы, чтобы не было резких изменений и не было так мучительно больно. Либо отказался от покупки и продумал бы другие варианты, как он может купить авто.
Хотя нам и нужны быстрые решения, но нам также нужны и взвешенные решения, которые приносят кардинальные изменения. Таким решением и является то, о котором мы с тобой говорим.
Когда человек принимает быстрые решения, то, как правило, физиологически он ничего не ощущает, потому что это происходит быстро и результат наступает быстро, обычно сразу после совершения действия. Взвешенные же решения, физиологически меняют человека, возникают физические и ментальные ощущения, что решение принято и теперь будут наступать изменения в течение определенного времени. У меня, когда я принимал такое решение, как стать финансово свободным человеком, чуть увеличивался тонус мышц, было приятное возбуждение в области груди и ощущение уверенности и радости о лучшем будущем. Затем появлялся энтузиазм.
Я даже начал замечать, как мозг работал по-другому, начали появляться идеи, я сам начал продумывать возможные решения проблем с кредитами и реализовывать их. Мне было интересно это делать. Да, 50% из них оказались ошибочными и не дали должного результата, но в целом результаты улучшились. В начале книги я написал, что меня озарило, и я начал разрабатывать систему. Эта система и стала той идеей, которая пришла ко мне после принятия этого судьбоносного решения. Прошло уже больше года, и знаешь, я не жалею о принятом решении. Моя жизнь изменилась, и как мне кажется, в лучшую сторону. Мой кредитный долг уменьшился, мое благополучие улучшилось. И это здорово.
Сделай это. Прими решение. Если примешь решение, как и я – стать финансово свободным человеком, то дальше мы с тобой поговорим про действия, которые нужно совершить после принятия этого судьбоносного решения. Если же ты решишь, оставить свою жизнь такой, какая она есть. Я тебя не виню, и даже не осуждаю. Для тебя это правильное решение на данный момент времени. Главное, о чем я попрошу тебя, пусть это решение, действительно, принесет тебе счастье. Если ты решил оставить свою жизнь такой, какой есть, не нагружай свой мозг мечтами о лучшей жизни, свыкнись с тем, что твоя жизнь и так хороша для тебя и просто будь счастлив. Это намного лучше. Тебе станет легче и, возможно, даже в кредитном рабстве ты найдешь подлинное счастье. Если ты опять начнешь мечтать о финансовой свободе, ты просто сделаешь свою жизнь несчастной. Лучше давай сделаем так. Если ты принял решение оставить свою жизнь такой, какой есть, ты 1 год не будешь ничего менять в своей жизни, просто наслаждайся ей. А через год, можешь снова попробовать.
Ну а если ты, как и я, хочешь лучшего и большего для себя, то читай дальше. Дальше будет только интереснее.
Глава 5. Действуем
Сейчас мы перейдем с тобой к более интересной теме, теме действий. Раз ты читаешь сейчас эти строки, то, я уверен, сработало одно из двух событий: 1. Ты принял решение стать финансово свободным человеком (я надеюсь на это) или 2. Тебе просто интересно читать дальше. В любом случае я рад, что ты до сих пор со мной.
Итак, тема действий. Тема очень широкая, ее можно обсуждать часами или даже днями, но мы с тобой так углубляться не будем. Тебя же интересуют действия относительно кредитов и долгов. О них я тебе обязательно расскажу, но конкретные действия будут при использовании самой системы. Сейчас я хочу рассказать про действия, которые нужно сделать после принятия решения, о котором я говорил ранее.
Как ты уже знаешь, когда принимаешь решение, то оно начинает менять твою жизнь, когда ты действуешь в соответствии с этим решением. Именно об этих действиях и пойдет речь.
Помнишь, в начале книги я писал, что за день до нового года я подвел итоги по своим целям и обнаружил, что я стал «долговым миллионером» (это собственно и стало причиной написания этой книги). Мой основной долг на тот момент составлял 1 054 740,37 рублей, а с процентами переваливал за 1,5 миллиона рублей. Под бой курантов я принял очень важное решение для себя, что перестану быть «долговым миллионером», а стану обычным миллионером. Но для этого мне нужно избавиться от кредитного рабства. Что и послужило для меня первоочередной целью. Только хочу сразу заметить, это было решение, а не желание или мечта, как у большинства людей. В этот момент я испытал энтузиазм, а не радостное вдохновение о возможном желании, которое может сбыться. Когда испытываешь энтузиазм, то у тебя вдохновляющие чувства, что ты сможешь это реализовать, а когда у тебя радостные ощущения от желания, которое ты хочешь, чтобы сбылось, то ты ожидаешь, что оно сбудется само собой, без твоего участия. В этом существенная разница, когда ты принимаешь решение, а когда просто мечтаешь или хочешь. Именно в тот момент, я принял решение, важное для себя решение и уже сейчас я могу сказать, что я сделал правильный выбор, учитывая, что основной долг по кредитам снизился до 596 000 рублей.
Чтобы мое решение начало менять мою жизнь нужны были конкретные действия, но прежде нужно было поработать мозгом. Понимаешь, когда решение уже принято, и ты не собираешься отступать назад, то твой мозг перестраивается и начинает выдавать кучу идей, просто кучу. Ты просто поражаешься, откуда в твоей голове столько идей для реализации. Но это так, и для этого не надо обладать несколькими высшими образованиями или быть избранным. Это происходит с каждым человеком. И первым действием после принятия решения, должно стать: запись всех этих идей.
Ах да, пока не забыл. Чтобы все заработало, кредиты должны тебе порядком надоесть. Ты просто должен очень хотеть избавиться от них, устать платить по ним каждый месяц, и тогда принятое решение избавит твою душу от этого «камня», станет легче и будет прилив положительных эмоций.
Так вот, первое действие – это записать все идеи, которые как водопад будут валиться на тебя. Сейчас не нужно их оценивать, подходят они или не подходят. Главное их все зафиксировать. На это может уйти несколько дней, это нормально. Ко мне идеи приходили все новогодние праздники, я только и успевал, что записывал их. Некоторые тренера по личностному росту и достижению целей считают, что нужно сесть и устраивать мозговой штурм. Это хороший способ для решения проблем, но кардинально не подходит для нашего случая, т.к. идеи должны приходить сами собой, как откровение, как «Эврика», если так можно сказать. Они могут прийти, когда ты будешь мыться в душе, когда будешь просто гулять и беззаботно смотреть на окружающий мир. Даже когда ты за рулем, занят усердно работой или спишь, просыпаясь от классной идеи. Поэтому я и говорю, что на это может уйти несколько дней. Дай себе свободу и волю думать о чем угодно, и ты поразишься какие «бредовые» идеи (в хорошем смысле) приходят тебе в голову.
Когда сделаешь это, у тебя будет как минимум 20 идей, как избавить себя от кредитного рабства. Я специально не буду писать какие идеи пришли мне тогда в голову, чтобы не путать тебя и не расслаблять твой мозг. Это должны быть твои идеи, твои способы избавления от кредитных оков банков. По себе знаю, когда дают идеи, совсем не хочется думать и напрягаться, ведь уже это сделали за меня. Здесь это не прокатит, нужны именно твои идеи, потому что только ты знаешь свою ситуацию лучше, чем кто-либо еще. Ты знаешь, сколько у тебя кредитов, как ты по ним платишь, и какие у тебя доходы. Отсюда твой мозг и будет брать информацию для формирования идей. Если я дам тебе свои варианты, то ты не получишь идеи, которые помогут именно тебе.
Для затравки лишь скажу, что идея перекредитоваться несколько раз мне тоже приходила в голову, и тебе придет. Но я понял на собственном опыте, что к вопросу рефинансирования нужно подходить более продуманно, взвесив все за и против.
Итак, твое первое действие после принятия решения: записать за несколько дней все идеи, которые пришли к тебе в голову по этому вопросу.
Пойдем дальше.
Перед тобой сейчас список из идей. Я надеюсь, что ты все-таки прервал чтение на несколько дней и записывал идеи, это важно. Если ты сначала все прочитаешь, а потом будешь выполнять, я могу на 100% гарантировать, что у тебя ничего не получится. В твоей голове будет такой сумбур, что «мама не горюй». Какие там идеи, лишь бы вообще что получилось. В итоге никаких результативных идей, а, значит, и никаких результативных действий. Пойми меня правильно, я хочу показать тебе свой путь. Именно он привел меня к тому, что я имею сейчас. Поэтому если ты не выждал несколько дней, а сразу начал читать, то будь добр, прекрати. Удели себе несколько дней, расслабь мозг и ни о чем не думай, идеи придут сами собой.
Генератором идей является твой энтузиазм, который возник от принятого решения. Чем он сильнее, тем эффект намного лучше. Именно поэтому нужно несколько дней, чтобы повалились идеи.
Когда ты нагружаешь мозг дополнительной информацией по этому вопросу, то энтузиазм снижается, мозг начинает строить логические цепочки, используя все поступающую и поступающую информацию, а значит, не будет давать тебе классных идей, лишь возможные действия, которые могут привести тебя к нужным результатам. Нам этого не надо.
Думаешь, Томас Эдисон изучил тонны информации, как создать лампу накаливания?
Менделеев сравнивал информацию из книг, чтобы составить свою таблицу химических элементов?
Толстой каждую строчку «Война и Мир» проверял на орфографию и возможное сочетание с предыдущим текстом?
Вовсе нет. Гениальные идеи приходят в тот момент, когда мозг не думает о проблеме. Именно поэтому и нужно дать себе несколько дней на то, чтобы мозг нашел для тебя гениальные идеи, которые помогут избавиться от кредитного рабства.
Убедил?
Тогда прервись на пару дней, а потом читай дальше.
Перед тобой сейчас список из идей, гениальных идей. Уверен, каждая идея вызывает ощущения счастья свободы от кредитов. Некоторые тренера по личностному росту полагают, что нужно вычеркнуть идеи, которые не подходят, а остальные выставить по приоритетности. Лично мне такой подход не очень нравится, хотя для кого-то он и окажется эффективным. Такой подход может «избавить» тебя от хорошей идеи, которая может реально сработать, просто сейчас ты в нее не веришь и поэтому вычеркиваешь.
Я предлагаю оставить весь список. Сохрани его, чтобы периодически возвращаться и смотреть. Будешь вычеркивать то, что не сработало. Лучше с этим списком поступить следующим образом. Посмотри на все идеи. Уверен, есть такие, которые взаимодействуют друг с другом, либо схожи, только с небольшой разницей. То есть, для их реализации понадобиться общие действия, только с незначительными отклонениями.
Посмотри на эти идеи и объедини их в одну общую. Можешь переписать список, так у тебя будет меньше идей, а значит больше тех, которые реально могут сработать.
Как я уже говорил, у тебя вероятнее всего есть идеи перекредитоваться или оформить рефинансирование кредитов в другом банке. Пока не вычеркивай эту идею. Она может помочь, но нужно к ней более грамотно подойти. Раскрою тебе небольшой секрет. Хотя что это за секрет, наверно уже каждый об этом знает. Если ты еще не знаешь, то сейчас точно будешь знать.
Любое рефинансирование или перекредитование в других банках увеличивает твой основной долг, а значит и сумму процентов на него. Если у тебя несколько кредитов, скажем 3 в разных банках, то для их объединения в один (рефинансирование) просто суммирует основные долги по кредитам в один общий. Также тебе понадобиться закрыть проценты, которые уже накапают к тому моменту, когда ты понесешь деньги в банк, чтобы полностью досрочно закрыть кредит. Значит, тебе нужно будет взять один общий кредит, но уже большую сумму, чтобы закрыть и долг и проценты.
Получается твой основной долг по кредиту увеличиться на сумму процентов по трем кредитам, на которые ты будешь платить проценты уже по новому кредиту. Такой способ лишь увеличит твой кредитный долг перед банками, а не позволит тебе от них избавиться.
Еще один момент, рефинансирование возможно только тех кредитов, которые оформлены только на твое имя и по ним ты платишь без просрочек больше 6 месяцев при наличии хорошей кредитной истории. Если есть часть кредитов, оформленных на твоих родных, а другие на тебя, то рефинансирование тебе не поможет, банк не даст денег. Если только оформишь отдельный потребительский кредит на всю сумму. Но банки твою кредитную историю итак проверяют и могут не дать тебе такой большой кредит без поручителей и залога. Так было и в моем случае, когда я заинтересовался вопросом рефинансирования. Несколько кредитов было оформлено на мою жену (хотя я за них платил, банку этого не объяснишь), остальные на мое имя. Мне могло помочь лишь перекредитование, но ни один банк не давал мне кредит свыше 1 миллиона рублей. Таким образом эта идея в моем случае на тот момент не реализовалась, поэтому я смело вычеркнул ее из списка.
Лишь недавно я смог сделать перекредитование, да и то только, чтобы соединить весь долг в один и уменьшить ежемесячный платеж, чтобы было проще закрывать досрочно и уже не мучать мою жену, каждый месяц брать новый график по кредиту.
Да, это тоже важно. Перекредитование нужно использовать лишь для того, чтобы ослабить кредитную нагрузку, а не как возможность избавиться от кредитов. Избавления от старых кредитов, оформляя новый, не бывает. Не стоит себя этим обманывать. Если ты хочешь уменьшить ежемесячный платеж, чтобы высвободить немного свободных денег для других целей, то это очень хороший вариант. Просто нужно это осознавать и понимать, что твоя свобода от кредитного рабства откладывается еще на некоторое время, возможно несколько лет.
Но и в этом нет ничего плохого. Главное те цели, которые ты преследуешь, оформляя рефинансирование или перекредитование. Если цель – избавление от кредитов, то даже не думай, это будет полный провал. Если цель – вложение денег в инвестиции, которые у тебя появятся, если ты уменьшишь ежемесячный платеж по кредитам, отличный вариант, но заранее изучи информацию по тем инвестициям, в которые собираешься вкладывать, иначе потеряешь больше, чем сэкономишь. Если цель – просто облегчить себе жизнь, откладывать деньги на вклад и параллельно тратить на себя и свою семью, тоже хороший вариант, только нужно понимать, к чему это приведет тебя через год, другой. Если обратно к оформлению кредитов, то есть ли смысл?
Итак, мы с тобой слегка отошли от нужной темы. Рефинансирование это конечно хорошо, обсуждать можно до бесконечности, но давай вернемся к твоим идеям. Напомню, у тебя должен быть список из идей, которые пришли к тебе в голову за несколько дней, ты их объединил (те, которые можно было объединить), и получился список конструктивных действий или можно даже сказать определенных целей. Это хорошо.
Пойдем дальше.
Я бы конечно мог бы тебе сейчас сказать, давай, друг, дерзай. Бери каждую идею и реализовывай. Одна из них точно сработает. Но нет. Я бы сделал так, если бы моей целью было заработать на тебе денег путем обучения или проведения тренинга. Тогда да, я бы просто сыпал советами, в 99 процентов случаев которые не сработали бы, и ты бы возвращался ко мне за новыми ожиданиями. Таким образом, я бы просто портил тебе жизнь, обогащая свою. Такие, к сожалению, тоже есть тренера, в интернете их много. Они прочитают несколько книг или сходят на пару семинаров и думают, что сами являются гуру в этих вопросах. Не знаю как тебе, но я предпочитаю доверять практикам, тем людям, которые сами прошли через ту же проблему, что волнует меня. Они не понаслышке знают, что и как. И могут помочь, действительно, дельным советом.
Но вернемся к нашему списку идей. Еще совсем немного и я раскрою тебе свою систему, которая помогла мне преодолеть тот тяжелый период в жизни, когда я стал «долговым миллионером», был в полной апатии от всего, включая своей жизни. Мне ничего не хотелось, я потерял смысл в жизни, хотелось все послать к чертям, забить на эти кредиты и будь что будет. Но, слава богу, я взял себя в руки, принял решение и создал для себя эту систему. Знаешь, эта система вышла из тех идей, которые были в моем списке.
Была идея перекредитоваться, чтобы снизить ежемесячный платеж и хоть как-то ослабить кредитную нагрузку на мою зарплату и чуть-чуть облегчить мою жизнь. Была идея вклада, за счет которого я мог бы жить и не работать вообще. Согласись, это же здорово, когда у тебя есть деньги, они приносят пассивный доход, которого вполне достаточно, чтобы жить и не думать о повседневных расходах, оплаты квартплаты, расходов на авто и отдых. Была идея создать свой «собственный банк», то есть наличие средств, которые я могу брать сам у себя под процент и возвращать обратно, чтобы потом снова ими пользоваться. Своего рода пополняемая кредитная линия, только процент я сам устанавливаю, и за просрочку меня не будут долбить сотрудники банка.
Были еще куча идей, но эти основные, которые легли в основу моей системы, я потратил больше 1 года, чтобы создать и отшлифовать систему конкретно под себя. Сейчас она работает на меня и это очень здорово. Но ее не было бы, если бы не мои идеи. Именно они помогли мне понять, что я хочу добиться в финансовой сфере своей жизни. Тебе они тоже помогут. Если у тебя возникнут трудности с реализацией идей, то ты можешь ко мне всегда обратиться, я провожу мастер-классы по этому вопросу и помогаю каждому индивидуально.
В следующей части моей книги, ты увидишь как идеи трансформировались в мою систему. Кстати, замечу сразу, я узнал про системы на одном из тренингов Ивана Зимбицкого. А узнал я то, что только система поможет получить то, что ты хочешь. Просто действия по достижению твоих целей работают не эффективно, если они не возведены в систему действий. Чтобы тебе было понятно, приведу пример.
Ты хочешь, скажем, красивый подкаченный живот ну или сбросить лишний вес. Это твои цели. Ты наметил план действий. Скажем, по первой цели про живот, ты решил записаться в тренажерный зал, делать упражнения на живот для укрепления пресса и получить результат. Ну а для сброса лишнего веса ты решил сесть на диету, начать питаться правильно, употреблять меньше вредной пищи и получить результат.
Знаешь какой процент достижения цели ты получишь с этим планом действий?
Максимум 30%.
А знаешь почему?
Потому что в твоем плане нет системы действий. Они последовательны, но разовые и хаотичны. Они не приведут к желаемому результату. Скажем, чтобы накачать живот, тебе нужно не просто записаться в тренажерку и туда ходить периодически. Тебе нужно возможно нанять тренера, который будет следить за тем, чтобы ты выполнял упражнения правильно, нужна консультация или просто поиск в интернете комплекса упражнений на пресс, чтобы прокачивать все группы мышц, разработать количество подходов и количество выполнения упражнений за один подход, а также их постепенное увеличение, чтобы укреплять мышцы пресса. Затем тебе нужен контроль, твой собственный или тренера, чтобы не филонить, а выполнять эту систему упражнений. И только благодаря этой системе ты получишь тот результат, который хочешь. Если уж тебе нужен будет просто супер пресс, то придется перейти еще и на определенную диету, чтобы уменьшить количество жировых отложений при приеме пищи.
Тоже самое и с лишним весом. Если ты просто сядешь на диету, то даю гарантию, долго не протянешь, сойдешь с нее через пару недель максимум. Просто диета никогда не поможет на долгое время. Тебе нужна система питания + физические нагрузки, чтобы организм перерабатывал пищу, откладывал меньше жировых отложений и больше тратил калорий. Тогда и только тогда вес начнет уходить.
Теперь тебе понятно, что такое система? Именно она дает те результаты, которые ты хочешь получить. Не просто план действий, не просто их тупое выполнение, а система действий, которые повторяются в течение определенного количества времени. Это и дает нужный результат. Да, бывают исключения. Бывают ситуации в жизни, которые выбивают из колеи, не дают нужного критерия, чтобы выполнить нужные действия. Ничего страшного, просто нужно это понять, принять и продолжать движение.
Знаешь сколько раз я сталкивался с проблемами, пока внедрял систему? Больше 300 раз только за 1 год. Можно сказать, что сложности возникали каждые 1,5 дня в среднем. И ничего, были влеты и падения, но я продолжал внедрять систему. И знаешь, я сейчас понимаю, что она стала неотъемлемой частью моей финансовой жизни. Я уже не представляю распределение доходов без нее. И это в принципе лично для меня очень здорово. Особенно, когда я вижу плоды своих трудов. Я вижу, как у меня есть больше 70 000 рублей для нужных мне расходов в своем «собственном банке». Я вижу, как у меня больше 100 000 рублей приносят мне пассивный доход, а мои кредиты сократились за этот период уже больше чем на 40%, это реально вдохновляет меня. Я вижу результаты и понимаю, что система работает. И она будет работать для тебя.
Так не буду больше томить, перейдем к следующей части моей книги, где я тебе про нее все расскажу. Ты сам убедишься в том, что избавление от кредитного рабства – это не просто мечта, это реальность, которая может с тобой случиться.
ЧАСТЬ II. СОЗДАВАЯ СИСТЕМУ
Глава I. Как все начиналось
Вот мы и добрались до основной части нашей книги, до «святая святых», звучит, конечно, громко, но я реально так считаю. Я уверен, что моя система работает, я проверил ее на своей собственной «шкуре» и убедился в ее эффективности. Теперь пришла и твоя очередь.
Но прежде чем я начну тебе рассказывать про систему более подробно со всеми нюансами, давай я тебе немного поведаю о том, как я создал ее и внедрил в свою жизнь.
Да, знаю, тебе уже скорее хочется узнать о ней, что я, возможно, слишком тяну, но я хочу, чтобы ты не тупо следовал пошаговой инструкции (это не сработает для тебя), а чтобы ты создал свою собственную систему, которая будет работать именно для тебя и только для тебя. Для другого человека она уже не сработает, потому что система будет обладать твоими особенностями, видением твоих долгов и кредитов, твоих доходов и расходов.
Каждый из нас закредитован по-разному, с разной финансовой сложностью. Кто-то уже давно в просрочке, и не знает откуда брать деньги на закрытие долга банку, кто-то исправно платит, но тратит на это всю свою зарплату, кто-то каждый год перекредитовывается, у кого-то просто небольшой кредит, но он хочет избавиться и от него. У каждого свой уровень доходов и отношение к деньгам. Кто-то зарабатывает 5-10 тысяч рублей в месяц, кто-то 30, кто-то 100 тысяч, а кто-то и больше, гораздо больше. Ну и, конечно, каждый из нас тратит деньги по-разному на разные вещи и нужды.
Поэтому система, которую ты внедришь для себя, не будет работать для другого человека. Ему нужно будет внедрять ее по-своему, ориентируясь на свою жизненную ситуацию, на свой образ жизни.
Так сделал и я. Помнишь, в начале книги я писал, что под бой курантов в 2014 году я осознал, что являюсь «долговым» миллионером.
Тогда мне в голову пришла не просто система избавления от кредитов. Тогда вообще не было мысли о создании системы. Была идея избавиться от кредитов за 3 года, чуть позже она увеличилась до 5 лет с последующей перекредитацией через 3 года. Т.е. я планировал осуществить рефинансирование кредитов, оформленных на меня и мою жену, в один кредит только в январе 2017 года. Когда я пишу эти строки на дворе уже июнь 2016 года. Я осуществил рефинансирование в марте 2016 года, т.е. уже иду с опережением графика по рефинансированию на 9 месяцев. И планирую полностью закрыть кредиты уже в январе 2019 года, т.е. через какие-то 2,5 года.
Была также идея получения пассивного дохода, чтобы исключить такие ситуации, как потеря дохода (увольнение с работы, отсутствие клиентов по услугам и т.д.). Для начала на период 5 лет я хотел просто создать вклад и пополнять его, а потом уже всерьез заняться инвестициями, потому как они могут принести более солидные дивиденды.
Была идея создать свой собственный банк. Знаешь, так надоело приходить в банки и оформлять кредиты, унижаться, выслушивать менеджеров, как они чуть ли не в принудительном порядке заставляют оформить ненужную страховку, смс информирование и другие ненужные услуги. В последний раз, когда я делал рефинансирование, я полчаса потратил на то, чтобы убедить заведующего отделением банка в том, что я не буду оформлять страховку от потери работы, и они не имеют права заставить меня это сделать. Ты бы видел их лицо, вспоминая это мне сейчас очень смешно.
Заведующая уже начала краснеть, злиться, даже наезжать, пытаясь любыми способами заставить меня оформить страховку, а она выходила на 60 000 рублей за 5 лет, которые уже входили в тело кредита, т.е. за 5 лет я бы отдал за нее уже 95 000 рублей. Нехилая такая страховка, которая, кстати, если бы я реально потерял работу, мне не помогла бы. Она действует только в двух случаях: сокращение штата и ликвидация/банкротство компании, в которой я работаю. Работая юристом, я прекрасно знаю, что это 1% из 100, что такое случится. Во-первых, коммерческие компании, типа ООО (Общество с ограниченной ответственностью), практически никогда не оформляют официальное сокращение штата, лишь увольняют сотрудников, а новых на эту должность просто не набирают. По закону это не является сокращением штата, т.к. в трудовой не будет записи по этой статье, а значит не страховой случай.
Также официально ликвидировать организацию достаточно сложно, потому что за этим следует обязательная налоговая камеральная проверка всей документации компании, а значит, есть риск нахождения ошибок или ухода от налогов. Ни одной компании это не выгодно, поэтому официально ликвидацию проводят единицы. Часто компанию «сливают» через реорганизацию в другую компанию, чтобы избежать всей этой волокиты и не платить лишних денег налоговой службе. Но реорганизация не является ликвидацией, а значит, не страховой случай.
Банкротство – тоже большая редкость, в среднем банкротятся лишь 5% компаний, остальные просто сливают с долгами. Выходит, я должен отдать 95 000 рублей, чтобы я не платил часть кредита (заметь не весь, лишь на период, пока я без работы и официально числюсь на бирже труда). Иначе говоря, просто подарить банку эту сумму и сказать спасибо, что развели как «лоха».
Поэтому я отказался и потратил на это полчаса своего времени. Зато теперь у меня нет страховки. Последней моей фразой, которая убедила окончательно заведующую банка: «Либо вы сейчас оформляете мне кредит на ту сумму, которую вы же мне одобрили, либо я отказываюсь от получения кредита и ухожу, а вы объясняете своему руководству, почему от вас ушел клиент, который мог принести 300 000 рублей банку за 5 лет». Она ничего не могла сказать мне на эти слова, и я получил рефинансирование кредитов.
Так вот, у меня были эти 3 идеи: закрытие кредитов, пассивный доход и собственный банк. Сначала это были просто желания, я страстно захотел этого. Я так устал от этого кредитного рабства, что мои желания усиливались с молниеносной скоростью. И мозг не нужно было напрягать, чтобы мои желания подали мне классные идеи, как это реализовать.
Так родились, вкладочный фонд, резервный фонд и избавление от кредитов за 5 лет. О них подробно я расскажу позже, о каждом из них.
Когда идеи появились, я их стал формировать в цели. Результатом каждой цели было не просто создание фондов и избавление от кредитов, результатом должны были стать рабочие фонды, которые ежегодно увеличиваются в размерах, ну и конечно отсутствие кредитов и, как следствие, отсутствие необходимости их брать снова. Исключение составляли лишь те кредиты, с помощью которых я мог бы заработать деньги, а не тратить их. Одним из ярких примеров таких кредитов, служит кредит на покупку недвижимости для последующей сдачи в аренду, которая покрывает ежемесячные платежи по кредиту, расходы на содержание и приносит еще прибыль. Или, например, создание бизнеса, который окупит этот кредит с процентами и даст возможность заработать большие деньги. Ну, или покупка автомобилей для сдачи в аренду таксистам или перепродажи, но это тоже можно отнести к бизнесу.
Когда цели были сформированы, мой мозг автоматом запустил процесс формирования плана действий по каждой из них. Была куча мыслей, как реализовать их, от самых очевидных, до самых абсурдных.
Самая нелепая была взять кредит и положить эти деньги на вклад, а самому рассчитываться по кредиту. Идея на первый взгляд кажется хорошей, так реализовывалась бы одна из целей сразу, но при разумном подходе и несложных рассчетов выходило, что кредит я беру минимум под 23% годовых, а вклад составлял бы максимум 10%. Выходит я терял бы 13% годовых ежегодно. И какая тут выгода? Правильно, никакой. Поэтому такая идея отпала сама собой.
Мыслей реализовать свои целей было очень много. И каждая, ну почти каждая вызывала небывалый энтузиазм реализовать цели. Я бы даже сказал «жгучий» энтузиазм. Знаешь, это когда не можешь усидеть на месте и хочется быстрее все сделать и получить результат. У нас в России про это говорят «у тебя что шило в ж***». Но я ничего не мог с собой поделать. Когда видишь выходы из кредитного рабства, а избавиться от кредитов очень-очень хочется, то такой энтузиазм не редкость, а скорее результат твоих ожиданий.
Не найдя быстрого решения, а я искал, как законные способы, так и незаконные. Я решил идти к своим целям постепенно. Одна из незаконных идей была открыть фирму, взять с клиентов предоплату и слить компанию. Так бы я сразу реализовал бы свои цели и был бы счастлив, но ненадолго. Через какое-то время самые активные кредиторы меня нашли бы, и мне все равно пришлось бы отдавать деньги. Так что смысла в этой идеи не было.
Когда кредиты просто душат и не дают спокойно жить, в голову что только не придет, лишь бы от них избавиться. Если у тебя такая же ситуация, то ты меня прекрасно понимаешь. Идея «забить» на банки становится все привлекательнее и привлекательнее. Но понимая, что 99 случаев из 100 тебе не удастся уйти от долгов, начинаешь думать уже по-другому. Я вообще заметил одну очень интересную тенденцию. Не только с кредитами, нет, в любой сфере жизни человека, государства, да и всего мира в целом. Когда есть ограниченные ресурсы или их нет вообще, ты начинаешь думать наиболее эффективно, когда хочешь получить то, о чем мечтаешь.
Посмотрите на Объединенные Арабские Эмираты. Примерно 40 лет назад там были просто пустыни, не было никакой продвинутой и богатой цивилизации. А сейчас? Это одна из богатейших стран мира. Да можно сказать повезло, нашли нефть и зажили. Ты реально так думаешь? В России добывают нефть гораздо дольше, а уровень жизни такой же, как в Эмиратах у коренного населения? Совсем нет. В Эмиратах поступили мудро, они обеспечили своих коренных жителей финансовой независимостью и защитили таким образом, что получить гражданство там никому, кроме рожденных на территории Эмиратов, нельзя.
Другой пример. Япония. Ограниченная территория, практически нет своих ресурсов. А какое развитие? Они умудрились за 10 лет догнать и обогнать США в своем развитии. Сейчас они диктуют всем, какие передовые технологии должны быть в мире. Многие из них нельзя даже продавать за территории Японии.
Ну, а Китай? Раньше это была бедная страна. А сейчас? Одна из тех, кто может диктовать свои условия рынка. Больше 80% производства находится в Китае. Да и сейчас китайское производство уже не вызывает ощущения, что это «шерпотреб».
Так и с людьми. Когда человек ограничен в своих возможностях, физических, умственных, финансовых и т.д., то если он только захочет, то может, как и любой другой человек, достичь неограниченных высот. Примеров таких просто куча. Даже перечислить всех не хватит времени.
Вот я тогда так и подумал. Раз я ограничен финансовыми возможности из-за наличия кредитов, практически отсутствия свободных денежных средств, а руки и ноги у меня есть, вроде не глупый тоже, значит, смогу найти выход из сложившейся ситуации. Так я и начал постепенно внедрять фонды, о которых написал выше, и реализовывать свою важную цель, избавление от кредитного рабства.
Сначала было конечно тяжело. Когда внедряешь что-то в свою жизнь, это вызывает резкий резонанс с привычным образом жизни. Нужно где-то ограничивать себя еще больше, где-то контролировать, заниматься дополнительными делами, и все это не дает 100% гарантированный результат. Но сила воли у меня большая, терпения еще больше, поэтому я не унывал и запустил весь процесс реализации целей.
Были и срывы, и желание все бросить, и даже я бросал на какой-то период времени все дела, связанные с реализацией своих целей. Но потом снова возвращался. Потому что видел уже результат от своих действий и то, что у меня есть, когда я не внедряю то, что мне нужно. Это и стало отправной точкой в том, что я больше никогда не бросал начатое. Все старался доводить до конца, как бы тяжело не было.
Сейчас оглядываясь назад, я уже вижу существенные продвижения. Вижу с чего я начал и к чему пришел. Это радует. Да есть желание сделать все гораздо быстрее, но понимаешь, что быстро не всегда хорошо и то, что нужно. Поэтому я движусь к своей мечте и своим целям спокойным темпом, зная, что я в любом случае добьюсь результата. Да, возможно, не уложусь в сроки, и потребуется чуть больше времени. А, возможно, даже добьюсь своего раньше срока. Кто знает. Только мы сами.
Все зависит от нашего желания, наших стремлений, нашего энтузиазма, и умения при любых обстоятельствах продолжать путь дальше, если мы считаем его верным и правильным. Здесь как раз и самое сложное. В жизни бывают очень много негативных моментов, после которых просто руки опускаются.
Могу тебе дать в этой ситуации один совет. Дай волю чувствам и эмоциям. Выпусти все что накопилось. Можешь ненадолго отойти от целей и просто побыть в этом негативном моменте, так сказать пережить его. Но не затягивай. Одни люди пытаются отрешиться от всех негативных моментов, считая, что так они смогут добиться своих целей и не испытывать негатива. Это не так. Если не дать негативному моменту пройти через твои эмоции, то он будет возвращаться снова и снова. Она будет напоминать о себе при каждом удобном случае.
Лучше в таких моментах просто пережить их. Если это проблема, то постараться решить ее. Если конечно это в твоем круге влияния. Если нет, то просто пережить и идти дальше к своим целям.
К сожалению не все люди так делают. Переживают момент, но забывают, что нужно этот негатив отпустить, а не жить в нем. Многие могут переживать сложившуюся ситуацию годами, забывая, что за эти года они могли бы реализовать свои цели. Но вместо этого они переживали негативную ситуацию.
Я не спорю, есть ситуации, которые не просто выбивают из колеи, а просто-напросто «прибивают к земле» без возможности встать. Смерть очень близкого человека, например. Это очень угнетает и не дает никаких сил двигаться дальше. Здесь самое важное пережить этот момент, принять его и научиться жить дальше. К примеру, у христиан дается на это 40 дней, когда они могут переживать смерть близкого человека. После 40 дней они должны двигаться дальше. Мало кому это удается, но это нужно сделать. Жизнь продолжается, хоть и жизнь близкого человека оборвалась.
У меня в жизни был такой момент, когда я кредитовал людей через интернет в системе Webmoney, выдавал возобновляемые кредитные лимиты (лимиты доверия). Своих денег у меня было мало, и я использовал деньги со своих кредитный карт. И в один прекрасный день, вернее было два таких прекрасных дня, меня «кинули» на приличные деньги, для меня, по крайней мере. Я выдал лимит доверия на 100$ одному жителю Украины. Он, конечно, в срок деньги не вернул. Но мне звонил, просил дать ему еще денег, чтобы закрыть долги перед другими кредиторами. Предлагал более высокий процент, ну и я «купился». В то время я еще только начинал выдавать кредиты в этой системе и много не знал. Не знал, как можно проверить заемщика, до выдачи займа. В общем, он тогда смог раскрутить меня на 1 500$, с процентами он должен был мне уже 2 600$. Ну и как ты понимаешь, он их не вернул. Судиться с гражданином Украины, в то время как у них шла гражданская война, просто бесполезно. Сейчас его даже нет в системе, и если я подам на него в суд, то просто потеряю еще деньги, а результата будет ноль. Меня тогда эта ситуация сильно выбила из колеи, ведь я отдал ему кредитные деньги, не свои. Мне пришлось еще и проценты выплачивать на эти 1 500$.
Примерно месяц я отходил от этого. Тогда у меня появился другой заемщик. Он брал постоянно, по несколько раз в неделю и всегда возвращал. Так он смог увеличить у меня лимит до 1 000$. И снова удар. Он тоже «кинул» меня. После проверки телефонов, я понял, что у него был «черный» номер, т.е. номер, который не оформлен на него, по адресу он не проживал, хоть и находился в России. Это было вторым ударом для меня. После этого удара я полгода не мог оправиться.
В общей сложности я потерял на этом бизнесе 2 500$, а в реальности заплатил банкам и кредиторам, у которых я также брал займы, чтобы кредитовать своих заемщиков, общий долг перевалил за 3 500$. Ты понимаешь, что происходило со мной тогда. Учитывая, что в тот момент курс доллара взмыл с 40 до 70 рублей за 1 $, мой долг в среднем составил 240 000 рублей. Это еще к моему миллиону долга по кредитам. Супер я себя чувствовал.
Но сейчас я уже отошел от этого, и понял, что мне нужно было пройти через это, чтобы я смог и дальше заниматься этим видом бизнеса, только уже гораздо умнее. Сейчас у меня уже есть система, которая позволяет мне терять на этом бизнесе не больше 20% оборотных средств, а прибыль в месяц составляет больше 28%. А значит, даже если я теряю деньги, я все равно оказываюсь в плюсе.
Это я тебе пишу для того, чтобы ты понял. В жизни есть много разных негативных ситуаций. От некоторых из них тебя просто выбьет из колеи, захочется на все наплевать и все бросить. Ты можешь это сделать на время, но потом нужно найти в себе силы вернуться, потому что только система поможет тебе избавиться от кредитного рабства, а не счастливый случай.
Когда ты сам поднимаешься с низов и добиваешь величайших успехов, тогда ты знаешь цену свободе и своей жизни. Тебя больше ничто и никто не сможет выбить из колеи навсегда.
Глава II. Резервный фонд
Вот и пришло время поделиться с тобой моей системой. Я перепробовал кучу разных вариаций и пришел к одному единственному пониманию: нужно строить систему и систему исключительно под себя. Лишь тогда она будет действовать, лишь тогда она даст результаты, лишь тогда я смогу насладиться ее плодами.
Я пробовал использовать программы для подсчета расходов, но для меня это казалось слишком утомительным и не принесло нужных результатов. Хотя я и написал книгу «Как научиться экономить». Там я изложил простым и понятным языком, что можно сделать, чтобы сократить свои расходы как минимум на 16% без ущерба для себя, своего здоровья и каких-либо значительных ограничений.
Пробовал и советы «экспертов», которые знают «толк» в процессе избавления от кредитного рабства, но понимал, что все сводится к одному простому ответу: зарабатывай больше, трать меньше, закрывай кредиты по максимуму. Знаешь, это не прокатывает. Нужно иметь такое самообладание и вести такой жесткий и тотальный контроль за собой и своими действиями, что для меня это тоже стало не вариантом. Хотя я взял на заметку пару идей и использовал их в нужном русле. Например, распродал кучу ненужных вещей у себя дома на сайте Avito. Да заработал немного. Этих денег не хватило даже на закрытие одного ежемесячного платежа, но я был рад. Рад тому, что в моей квартире стало чуть свободней ходить.
Так или иначе, но я пришел к тому выводу, о котором сказал чуть выше. Мне нужна была система. Нет не система контроля за доходами и расходами, а система, которая избавит меня от кредитного рабства. И я такую систему создал.
Она состоит из 4 важных составляющих. Было их сначала больше, потом меньше, потом снова больше, и вот я пришел к самому нужному. Итак, это резервный фонд, о котором я расскажу тебе в этой главе, вкладочный фонд, правила использования кредитных карт и кредитов, правила распределения доходов.
Все это в совокупности и есть та система, о которой я тебе говорил. Она позволяет мне не переживать о будущем, об имеющихся кредитах, обо всем. У меня теперь есть деньги на все, что мне нужно. Ну, почти на все.
Итак, начнем мы рассмотрение системы с резервного фонда. Ты, конечно, можешь назвать его как хочешь, но я назвал его так. Это для меня емкое название, которое дает понимание того, для чего он, собственно, и предназначен.
Для меня резервный фонд – это фонд для расходов на необходимые нужды для замещения использования кредитных средств. Он должен обеспечивать для меня покупку необходимых нужд (товаров, услуг и т.д.) в любое время и тем самым заменить кредитные карты, чтобы их больше не использовать. Он должен обеспечивать крупные покупки (дорогую технику, автомобиль, путевки и т.д.), чтобы не использовать больше потребительские кредиты.
Иначе говоря, резервный фонд должен стать своего рода банком, о котором я тебе говорил раньше. Смотря сейчас на свой долгий путь уже более двух лет, я понимаю, что он таким и становится. Сейчас он обеспечивает мне погашение ежемесячных платежей по кредитам, но об этом позже.
Я долго думал, что мне нужно, чтобы перестать увеличивать свой долг перед банками. И понял, это свой собственный банк. Скажи, было бы здорово иметь постоянно деньги, когда они тебе нужны. Никто не будет названивать по телефону, если ты просрочил платеж хотя бы на один день, если не платил целый месяц. Когда захотел, тогда и вернул. Да и процент тот, который ты захотел назначить. Ты бы согласился иметь такой фонд, который давал бы тебе деньги, когда ты попросишь?
Думаю ответа не нужно, конечно да.
Вот и я захотел того же. И решил создать такой фонд. В самом начале я понимал, что он не сможет обеспечить и 1% моих ежемесячных потребностей, не говоря уже о погашении ежемесячных платежей по кредитам и покупку дорогих вещей или техники. Но это на старте. Если все продумать и следовать задуманному, то с каждым месяцем фонд будет расти, а значит, будет обеспечивать больше моих потребностей, пока не достигнет тех размеров, которых я пожелаю.
Так я запустил процесс. Правда, сначала нужно было напрячь мозг. Нужно было придумать, что из себя он будет представлять, где будут храниться деньги, как я буду его использовать, как пополнять и т.д. В общем, у меня ушел целый день, чтобы все продумать. И знаешь, за 2 года я переделал его до неузнаваемости, ну почти до неузнаваемости, основные цели и задачи остались прежними. И теперь я готов поделиться с тобой уже готовым резервным фондом, его функциональностью, и если можно так сказать, небольшими секретами.
Давай мы с тобой сейчас и создадим твой резервный фонд, или твой собственный банк, как тебе приятней будет.
Можешь взять лист бумаги или открыть файл Word на своем ноутбуке или компьютере. Я буду говорить про лист бумаги, чтобы не путать тебя, а где ты будешь писать, решай сам.
Запиши на листе бумаги большими буквами в самом верху «РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД». Чуть ниже напиши цели, которых он должен достичь. Для меня это были следующие цели:
У тебя могут быть свои цели, которые позволят тебе реализовать резервный фонд, либо быть такими же, как и мои. Смотри сам. Напомню, система должна быть настроена индивидуально под тебя лично, а не для всех. Поэтому и резервный фонд должен также отвечать только твоим интересам, а не интересам других людей, семьи, или просто в угоду мне. Только для себя лично.
Можешь дать себе время, чтобы подумать, зачем тебе нужен резервный фонд. Нужен ли он тебе для закрытия кредитов, как копилка для накопления денег на большие покупки (крупная бытовая техника, автомобиль, дача, квартира, строительство дома и т.д.). Может его будет достаточно, чтобы у тебя лишние деньги всегда, когда нужно и достаточно будет определенного лимита. В общем, подумай. Когда решишь, запиши цели для резервного фонда и продолжай читать.
Записал?
Отлично. Продолжим.
Теперь подумай, какой примерно максимальный лимит в соответствии с той целью, которую ты написал, будет у резервного фонда. Сколько денег должно в нем быть, чтобы было достаточно, и ты мог сказать, что резервный фонд соответствует твоим нуждам и цель реализована. Например, я не стал устанавливать максимальный лимит, так как его просто не может быть, судя по тем целям, которые я поставил для резервного фонда.
На сегодняшний день, когда я пишу эти строки, уже июль 2016 года, мой резервный фонд перевалил за 80 000 рублей, а точнее 84 131,16 рублей. Он легко закрывает ежемесячные платежи по кредитам и позволяет покупать мелкую бытовую технику без оформления потребительских кредитов на товары в самих магазинах. Когда его будет достаточно для крупной бытовой техники, мне нужен будет лимит больше, так как я хочу, чтобы его было достаточно для покупки машины. Когда он и этот уровень достигнет, тогда мне нужен будет лимит для покупки земельного участка, потом квартиры, потом строительство дома, потом покупка недвижимости для бизнеса, для самого бизнеса и т.д. Словом, максимального лимита не будет никогда в моем резервном фонде.
Но это мои цели, и в моем случае максимальный лимит мне не нужен. Если ты определил целью для резервного фонда, скажем обеспечение карманных денег всегда, когда тебе нужно, то, думаю, максимальный лимит в 100 000 рублей вполне хватит, учитывая, что он будет пополняться.
Если цели, схожи с моими, то максимального лимита не нужно.
Идем дальше.
Теперь реши для себя, где и в каком виде будет существовать резервный фонд. Будешь ли ты хранить его в виде наличных или на банковском счете, может банковской карте? Может захочешь открыть для этого отдельный расчетный счет, кто знает, все как тебе будет удобно.
Напомню, систему ты строишь под себя и только под себя. Она должна быть для тебя максимально комфортной и приносить радость, а не разочарование и раздражение. Именно поэтому я не рекомендую конкретный способ, а лишь говорю о вариантах. Я не могу сказать тебе «обязательно открывай отдельный расчетный счет и закидывай деньги туда». Тебе это может быть совсем неудобно. Например, каждый раз ходить в банк, отстаивать очереди, чтобы закинуть деньги в резервный фонд. Сомневаюсь, что после этого ты скажешь спасибо мне за это. Да и икать каждый раз при этом я не хочу.
Кстати, так делают многие «эксперты», которые обучают в интернете. Они считают, что именно их способы достижения того, что ты хочешь, истинно верные. А, значит, ты должен делать только так, и никак иначе.
Лично я считаю, что это не правильно. Каждый человек индивидуален, каждый со своими особенностями, достоинствами и недостатками, возможностями и ограничениями, в конце концом желаниями и мечтами, даже мыслями. Поэтому требовать работать по шаблону, это глупо.
Поэтому я и рекомендую создавать систему под себя. Только так она будет действовать. Если я тебе дам сразу готовую систему и объясню, как в ней работать, у тебя просто закружиться голова, а через пару дней ты все бросишь.
Во-первых, это для тебя будут слишком сильные ограничения, тебе нужно будет сразу перестроить свой образ жизни. А 100% людей этого не любят, никто не любит сразу за один день полностью менять свой уклад жизни, это лучше делать постепенно. Ты не исключение, я уверен в этом, я знаю это. Я такой же.
Во-вторых, у нас могут быть разный уровень доходов, и ты можешь просто не потянуть каждый месяц обеспечивать нужный оборот для резервного фонда, вкладочного фонда и надлежащим образом использовать кредитные средства без вреда для себя и своего финансового состояния.
В-третьих, мы с тобой по-разному мыслим. Для меня система, которая существует сейчас, приемлема и вошла в мою норму жизни. Для меня это нормально. Для тебя это может быть не приемлемо. Что говорить, если 2 года назад система была на 80% другой. За 2 года она существенно изменилась. Изменился я, мой уровень доходов, мои взгляды и убеждения. Соответственно и система меняется под мои нужды в настоящее время. Так должно быть и у тебя. Это нормально, это естественно.
Если представить систему, как живой организм, то он должен развиваться и меняться. Он должен подстраиваться всегда под твои нужды, обеспечивая тебе комфортную и счастливую жизнь, а не быть тупым шаблоном, которому ты должен неукоснительно следовать. Так ты ничего не добьешься. Да в первый год, возможно, ты получишь колоссальные результаты, ну а потом? Отсутствие прогресса, апатия и полный пессимизм.
Чтобы ты понял, приведу пример. Ты записался на семинар о том, как заработать деньги на оказании каких-нибудь услуг. Ты прошел этот семинар, где тебе дали готовый пошаговый план действий и попросили следовать ему неукоснительно. Лишь только тогда он даст результаты.
Ты, конечно, все делаешь так, как и просили, и получаешь результат. Первые 100 000 рублей за оказанные услуги. Ты в восторге, это работает. Ты повторяешь действия и снова 100 000 рублей. За год ты проводишь так 12 раз и получаешь такой же результат, ну может плюс/минус 20 000 рублей.
Упоенный своими достижениями ты думаешь, что открыл золотую жилу и теперь деньги потекут рекой. На следующий год ты решаешь сделать тоже самое, даже удвоить свои усилия, чтобы получить не 100 000, а 200 000 рублей, о вместо этого получаешь 70 000 рублей. Ничего не понимаешь, почему не сработало как раньше. Не унываешь и снова пробуешь, в следующем месяце получаешь 50 000 рублей, потом все меньше и меньше, пока эта схема вообще перестает приносить доход. Ты ничего не понимаешь, делаешь, как и сказали, все точь в точь, как и раньше, а результаты почему-то хуже. Удваиваешь усилия, а получаешь ноль результата. Еще больше усилий, еще меньше результата. Почему не работает, думаешь ты.
Просто ты совсем не понимаешь, что это была схема действий. Способ получить результат. Это была не система, не живой организм, который развивается. Система мобильна, она меняется с каждым разом и подстраивается под обстоятельства, либо ты подстраиваешь ее под свои нужды. А это была всего лишь схема, порядок действий, который сейчас стал неактуальным и бесполезным. Именно поэтому он перестал работать.
Это тоже самое, как ситуация с взысканием долгов в 90-х годах и сегодня в России. В 90-х годах должники готовы были отдать все имущество, лишь бы вернуть долг и их не трогали. Сейчас они могут тебе в лицо сказать, чтобы ты забыл про долг, и ты им ничего сделать не сможешь, даже через приставов повлиять не сможешь. Такова реальность, не все долги сейчас можно вернуть также просто, как в 90-х. Просто потому что в 90-х действовали определенные схемы влияния, которые сейчас уже не пугают должников, они не бояться. Изменился мир, изменилась страна, изменился менталитет населения, изменились мы, а схема осталась прежней. Если раньше люди боялись, когда на них подавали в суд, то сейчас должники первым делом говорят: «Если хочешь, подавай в суд, тогда может я и буду через приставов закрывать по 500 рублей в месяц».
Ну, я отклонился от нашей темы. Просто говорю это к тому, что тебе нужна система, не порядок действий. Система, индивидуально настроенная под тебя лично.
Итак, продолжим. Ты должен выбрать, как будет хранить резервный фонд и в чем. Я первое время хранил деньги у себя дома наличными и вел учет. Это позволяло мне иметь доступ к резервному фонду 24 часа в сутки, когда мне это было нужно. Сейчас у меня есть отдельный счет в банке, которым я управляю через интернет. Я могу перекидывать с него деньги на карту, когда мне нужно, и пополнять когда это необходимо.
И открою тебе небольшой секрет, если это вообще можно так назвать. Это не расчетный счет, а вклад до востребования. Сейчас можно во многих банках открыть он-лайн вклад до востребования (1-1,5% годовых) без взимания платы за обслуживание счета. И пользоваться им как раз, как и делаю я, как резервным фондом. Получается, я пользуюсь своими деньгами, когда хочу и сколько хочу, не плачу за это банку ни копейки, а вместо этого, он мне платит 1,5% годовых на остаток по счету ежемесячно. Я думаю это идеальные условия для резервного фонда.
Ты должен решить для себя, как тебе удобно будет использовать резервный фонд, также как и я хранить наличные и вести учет, либо использовать технологии и банковские возможности. Решать тебе.
Когда решишь, запиши это на том же листе бумаги.
Напиши: «способ хранения: наличные или отдельный счет в банке».
Теперь нужно решить, каким образом, он будет увеличиваться. Ежу понятно (извиняюсь за жаргон), что сам по себе он не пополниться. Тебе нужно будет делать в него взносы, чтобы сформировать лимит, который ты потом будешь использовать под свои цели. Их ты определил. Иначе говоря, ты должен решить, какую сумму ежемесячно или еженедельно, может даже ежедневно, будешь перечислять в резервный фонд, в зависимости от того, каким доходом ты располагаешь, и когда ты его получаешь.
Например, я в самом начале создания фонда откладывал по 2 000 рублей в месяц. Остаток дохода после уплаты кредитов был маленьким, и я просто больше не мог откладывать. Таким образом, только за счет взносов я смог сформировать лимит в 24 000 рублей за год. Для сравнения на тот момент это средняя бытовая техника, как МФУ (принтер, сканер, копир), телевизор, газовая плита, кухонная техника, шкаф-купе и т.д. после ввода санкций в отношении России. Если бы моей целью было это, то я бы достиг лимита за 1 год. Но цель была другая.
Тебе тоже нужно определить, сколько ты сможешь откладывать в резервный фонд ежемесячно и записать эту сумму на том же листе бумаги. Это важно, так как тебе придется пересилить себя, и каждый месяц изыскивать средства, чтобы вложить в резервный фонд. Стимулом может служить понимание того, что полученный лимит ты можешь использовать, когда захочешь и туда, куда захочешь.
Когда определишься с ежемесячными взносами, продолжай читать дальше. Не нужно читать все наскоком, делай все по мере чтения. Это гарантирует тебе то, что ты все-таки это сделаешь, а не отложишь на потом.
Дальше самое интересное, определимся с процентами. Так как резервный фонд, это твой собственный банк, то и действовать он должен как банк. Любой банк существует для получения прибыли, значит, и тебе нужно, чтобы еще одним способом пополнения фонда были проценты на ту сумму, которые ты забираешь из него. Ты же не думал, что будешь брать оттуда деньги, их не возвращать, а лимит при этом всегда будет оставаться прежним?
Если думал так, то прошу прощения. Это совсем не так. Твой резервный фонд – это система использования кредитной карты. У тебя есть лимит, если ты оплачиваешь кредитной картой свои покупки, то лимит уменьшается и тебе нужно его пополнить с процентами, потому что ты пользовался деньгами банка. Если не заплатишь вовремя, будет неустойка.
В резервном фонде все тоже самое, за одним исключением. Все проценты и просрочки, которые ты вложишь обратно вместе с суммой, которую брал оттуда останутся там и пополнят размер лимита. Иначе говоря, твой лимит будет расти и от сделанных тобой ежемесячных взносов, и от процентов за пользование деньгами и за неустойку, если ты решишь ее тоже начислять.
Это позволило мне в 2015 году с лимита 12 000 рублей увеличить лимит до 52 000 рублей. Я часто пользовался резервным фондом, устанавливал для себя 10% от суммы займа и раскидывал возврат на несколько месяцев. Просто вел учет и взносов и возврата ежемесячных платежей по займам. Сначала это было нудно и тяжело, затем вошло в привычку.
Тебе может показаться, что это слишком сложно, да и не нужно. Поэтому ты и настраиваешь систему под себя. Вся прелесть в том, что ты сам определяешь, как будет действовать твой резервный фонд. От того, что ты решишь, и будет зависеть результат.
Мой результат, это 84 т.р. резервного фонда за 2 года, займы от 15 до 20% годовых с рассрочкой возврата до 1 года. Прямо все как в банке, только с одним существенным исключением, это мои собственные деньги и они позволяют мне не обращаться в реальный банк за кредитами. Я могу эти 84т.р. спокойно потратить на 2 недели в Крыму или Сочи, неделю в Европе, например. Раньше для этого я бы оформлял потребительский кредит на 100 000 рублей на 3-5 лет под 23-25% годовых в банке и возвращал бы банку 160-170 т.р.
Как думаешь, есть разница?
84т.р. своих денег с возвратом в резервный фонд за год с процентами и 160т.р. в банк без возвратно?
Был у меня смысл так заморачиваться с резервным фондом?
Я думаю, был. Не знаю, что ты сейчас конкретно думаешь. Может, думаешь, что это все полная лажа и тебе это не нужно, а может, наоборот, в восторге что нашел способ избавления от кредитов. Вот только не бывает таких счастливых случаев, которые тебя избавят от кредитов без твоего участия.
Выигрыш в лотерею?
Да, но, не умея обращаться с деньгами, ты потратишь их на то, что не будет приносить тебе дохода, лишь расход. А, значит, через какое-то время ты снова вернешься в кредитное рабство, только уже гораздо хуже, и долги будут больше. Многие кто выигрывают большие деньги в лотерею, покупают дорогие машины, технику, дома, тратят на еду, одежду, отдых и т.д. А когда деньги заканчиваются они понимают, что за все нужно платить, нужно оплачивать содержание дорогих машин, домов и одежды. А денег на это нет. Начинается либо продажа всего этого, либо снова кредиты.
Так что я уверен, что счастливый случай, когда ты сам достиг того, что хочешь.
Когда ты определишь, под какой процент будешь брать деньги из кредитного фонда и как их обратно возвращать, запиши их на том же листе бумаги.
Теперь я могу тебя поздравить. У тебя появился резервный фонд. Ты создал его. У тебя есть цель, для которой этот фонд будет существовать, и к чему он будет стремиться. Есть размеры взносов, которые образуют лимит, будут займы из фонда, которые также пополнят лимит процентами. Замечу, что через год, возможно два, тебе уже взносы делать будет не обязательно, твой фонд будет прекрасно пополняться без него, только за счет процентов.
Почему?
Да потому что когда у тебя будет определенный лимит, ты начнешь использовать резервный фонд. Главное запустить этот процесс, взять первые несколько займов, вернуть и увидеть, как это работает. В дальнейшем у тебя резервный фонд будет работать постоянно, ты будешь возвращать деньги и через пару дней обратно брать на необходимые нужды. Сам будешь удивляться, как быстро растет лимит. Я прекратил вносить взносы в резервный фонд с 2016 года, т.е. через первый год использования. И с 52т.р. сейчас у меня уже 84т.р. Эффект сложных процентов. Берешь, возвращаешь, опять берешь, опять возвращаешь. Так и получается.
Что касается неустойки, это на твое усмотрение. Можешь внедрять, можешь не внедрять. Лично я внедрил 0,1% от суммы просрочки. Это стимулирует меня возвращать вовремя, чтобы больше оставалось свободных денежных средств.
Вот таким образом сейчас у меня и действует резервный фонд. За счет займов, которые я беру на погашение кредитов, его лимит растет, а, значит, когда я закрою кредиты и верну все деньги в резервный фонд с процентами, его может быть достаточно на крупные покупки. Учитывая, что при активном использовании резервный фонд способен удвоить лимит за год. Представь, сколько у меня будет на нем денег через 2,5 года. Думаю больше 250 000 рублей. Это сравни покупки б/у автомобиля, или отдыха 3 недели в Таиланде в очень хорошем отеле, к примеру. Словом резервный фонд сможет мне обеспечить еще больший комфорт и счастливую жизнь.
Тебе решать, нужна тебе такая система или нет. Лично мне нужна, потому что за 2 года использования я вижу ощутимые результаты. И будущее использование только вызывает энтузиазм и радостное предвкушение.
Глава III. Вкладочный фонд
Если резервный фонд и может для тебя когда-нибудь заменить банк и кредитные обязательства перед ним, то одного его все равно не достаточно, чтобы вытащить тебя из кредитного рабства навсегда.
Да, если ты наладишь резервный фонд, и он будет у тебя работать, то через определенный промежуток времени тебя больше не будут беспокоить кредиты, тебе они будут не нужны. Какой именно промежуток времени, решать тебе. Все зависит от объема кредитных обязательств (сумма долга перед банками, проценты, просрочки и т.д.), твоего желания и возможностей по зарабатыванию денег, твоей силы воли и терпения по сохранению больших денег для себя.
По поводу сохранения денег для себя – это отдельная история. О ней мы с тобой сейчас как раз и поговорим.
Ты уже наверно слышал, и возможно знаешь, или еще лучше, уже используешь полученные знания. Ты уже слышал о том, что 1/10 часть своих доходов ты должен сохранять и накапливать, чтобы рано или поздно разбогатеть.
Ты знаешь об этом?
Уже читал где-то?
Может так и делаешь?
Ты наверно знаешь это, я даже уверен в том, что это так. Но вот, что ты сохраняешь 1/10 часть дохода, в этом я очень сильно сомневаюсь.
Почему?
Давай подсчитаем.
К примеру, ты зарабатываешь 20 000 рублей на протяжении уже 5 лет. 5 лет назад ты узнал об этой «уникальной» возможности сохранять 1/10 часть дохода. Получается, что за 5 лет у тебя уже должно лежать на счете 120 000 рублей.
Это так?
Если да, то я очень рад. Если нет, то в этом нет ничего удивительного.
А знаешь, как я об этом догадался?
Все очень просто. Ты сейчас в кредитном рабстве, значит, нет лишних денег, чтобы откладывать. Все уходит на кредиты и текущие расходы (коммуналка, счета, еда, одежда, немного развлечений, может парочка походов в кафе или кино). Ну и самое главное, я тоже знал и знаю об этом способе, но эффективно его использую только последние 2-3 года, хотя знаю о нем уже лет 10.
Все потому что у меня не было терпения и возникали те «самые обстоятельства», при которых нужно было потратить накопленные деньги. Они всегда есть, и, знаешь, они всегда будут. Разница лишь в том, как ты будешь действовать и какое решение примешь, когда они придут. А решения всего два, либо тратить, либо оставить и сохранить.
Лично я раньше старался, пытался, пробовал и т.д., но обстоятельства были сильнее меня. Если бы я сохранял 1/10 часть дохода, то за 10 лет накопил бы наверно уже 500 000 рублей. Но, увы, сейчас у меня на счете лишь больше 100 000 рублей. Хотя я и пошел дальше этого метода и создал свой вкладочный фонд, но суть осталась прежней. Про этот фонд я тебе расскажу чуть позже.
У меня также была мало силы воли, терпения, но зато были ОГРОМНЫЕ желания и виды на накопленные средства. Особенно всегда в голове звучала эта навязчивая мысль: «Зачем брать кредит, возьми накопленные деньги, это лучше. Никаких процентов, никаких просрочек. А потом еще накопим». И, знаешь, мысль то была весьма убедительная, и я ей поддавался. Даже ради интереса приходил в магазин, выбирал нужный мне товар, подходил к кредитному менеджеру и узнавал про кредит. Мне сообщали срок кредита, проценты, которые придется выплатить, ну, и, излюбленную страховку банка.
Как ты думаешь, что я делал после этого?
Все правильно, шел на кассу и платил наличными или дебетовой картой, на которой уже лежали накопленные деньги. Меня «жаба душила», переплачивать больше 20-30% от суммы товара банку и страховой компании, которая, в свою очередь, 30-35% перечисляла от полученной суммы банку за меня, как за приведенного в страховую компанию клиента.
Я так делал до тех пор, пока у меня не хватало возможностей откладывать деньги, а желания то остались. Когда накопленные деньги закончились, и я не успевал их накопить снова, по голове бегала другая мысль, выпинывая предыдущую: «Пусть нет сейчас накопленных денег, не беда. Есть кредиты, давай возьмем. Да заплатим проценты и страховку, но зато это будет у нас уже сейчас. Это лучше, чем копить столько же времени, сколько выплачивать кредит, а потом покупать нужную нам вещь. Все равно за то время, пока платишь кредиты вещь истаскается, а так ты ей будешь пользоваться, пока оплачиваешь. Нужно-то всего лишь 10% первоначалки. Тем более кредит можно и досрочно погасить». Ну и все, я попался на удочку банков и их маркетинговых сотрудников. Я стал брать кредиты, выплачивать и брать, перекредитовываться и брать. Так и докатился до кредитного рабства.
Как я раньше тебе уже говорил, в новый год у меня созрела мысль избавиться от кредитного рабства. У меня уже был опыт накапливания денег. Я прочитал уйму книг, и почти в каждой из них шла речь о том, что нужно откладывать деньги, как минимум 1/10 часть дохода. Я подумал и решил, что терять мне все равно нечего. Если я продолжу жить так, как живу, то на сегодняшний день я бы уже сидел в суде и говорил, что «я банкрот, делайте со мной что хотите». Моего дохода уже не хватало бы на покрытие ежемесячных платежей.
Но ситуация, слава богу, пошла по другому пути, и я сейчас движусь к своей цели, а не к банкротству.
Когда я принял решение все изменить, то решил снова попробовать откладывать 1/10 часть своего дохода, но с некоторыми изменениями. У меня был долг перед банками и кредиторами свыше 1 миллиона рублей + 500-600 тысяч рублей процентов. Откладывать 1/10 часть дохода для меня было просто непозволительной роскошью. Поэтому я начал с малого. Я поставил перед собой цель, что за 1 год смогу не просто откладывать часть дохода и сделаю это своей привычкой, но увеличу отчисления к концу года до 10%. Начал я с 1% в месяц. Расчет был довольно простым. В году 12 месяцев, я разбил год на 3 квартала. Каждый квартал имел свой максимальный процент, к которому я должен был прийти. Т.е. в апреле месяце я должен был откладывать 4% от своих доходов, в августе 7%, в декабре 10%.
Если уж быть совсем точным, то отчисления были следующими:
Январь – 1%
Февраль – 2%
Март – 3%
Апрель – 4%
Май – 5%
Июнь – 6%
Июль – 7%
Август – 7%
Сентябрь – 7%
Октябрь – 8%
Ноябрь – 9%
Декабрь – 10%
Все деньги, которые я откладывал, я сразу перечислял на вклад. Сейчас условия это позволяют, можно открывать вклады он-лайн и все операции проводить в личном кабинете на сайте банка. Плюс ко всему я мог всегда видеть, какие операции я делал по вкладу, какой процент начислялся, и какая сумма у меня там лежит. Это значительно упрощает процесс накопления.
Тем более, может, и ты заметил это, электронные деньги вызывают меньше эмоций, с ними легче работать, легче расставаться. В этом есть и большой плюс и большой минус. Электронные деньги, это просто цифры, ты их не ощущаешь на руках, пока не снимешь с карты наличные и не потрогаешь руками. Цифры не вызывают таких же бурных эмоций, как наличные деньги, значит возникает меньше желания их потратить, их становится проще накапливать, т.к. это просто цифры на твоем счете. Тебе приятно видеть, когда эта цифра растет, но желание сразу потратить их гораздо меньше, чем если бы такая же сумма у тебя была на руках наличными.
Если сомневаешься, проверь сам. Если у тебя есть зарплатная карта, то когда тебе перечислят зарплату посмотри в личном кабинете в интернет-банке на эту сумму денег. Заметь, что ты чувствуешь по отношению к ним, смотря на экран телефона или монитора. Затем сходи к банкомату и сними эти деньги. Перебери купюры у себя в руках и тоже заметь, что ты чувствуешь. Большинство людей, включая меня, чувствуют больше эмоций к наличным деньгам, не бумажным.
Забегу немного вперед, чтобы тебе было легче не растратить накопленное, тебе нужно максимально удалить от себя деньги и усложнить их возврат к тебе обратно.
Что я имею в виду?
Все очень просто. Раз к наличным деньгам у человека тяга их трате и эмоции гораздо больше, чем к электронным, то тебе нужно все свои накопления перевести из наличных в электронные деньги. А именно удалить их от себя. Например, закинуть на карту или расчетный счет в банке. Когда наличка всегда под рукой, соблазна всегда больше их потратить. Помнишь, я говорил про «те самые обстоятельства»? Они есть не только у меня, они есть у всех. Может получиться так, что нужен срочный ремонт, срочная поездка к родственникам, отдых, смена работы и т.д. А у тебя как раз под рукой наличка или на крайний случай где-нибудь запрятана дома.
И тут удивительным образом наличка превращается в заначку на «тот самый случай» или «черный день», который вдруг наступил именно сейчас и именно сегодня.
Чтобы накопленные деньги не ушли туда, куда тебе не надо, хотя очень нужно, ты должен их максимально удалить от себя. Отдать деньги родственникам, чтобы не давали тебе, тоже не подходит. Они их могут растратить за тебя, тогда ты и деньги потеряешь и родственников заодно.
Поэтому все накопленные деньги старайся переводить в электронные, так и эмоции уменьшатся, и желание потратить будет чуть меньше.
Теперь, что касается того, чтобы усложнить их возврат к тебе обратно. Я имею в виду как раз тот момент, что ты их может потратить на вдруг свалившиеся проблемы тебе на голову. Если тебе будет сложно воспользоваться накопленными деньгами здесь и сейчас, значит, это увеличивает шансы на то, что ты их не потратишь.
Самым лучшим способом является открыть вклад и положить их туда, либо выгодно вложить. Но второй вариант требует знаний и очень хороших, чтобы не потерять. Да и первый тоже, учитывая, что уже 2 года Центральный банк РФ проводит чистку среди банков и поголовно отзывает лицензии. Лично я открываю вклады у проверенных банков, которые находятся на первых местах списка ЦБ РФ. Пусть процент немного ниже, зато я знаю, что мне не надо будет потом бегать ножками и топтаться у отделения, чтобы получить свои кровно накопленные.
Найти лучший способ, чтобы именно сохранить накопленное, я пока не нашел. Но тебе нужен не просто вклад. А вклад с возможностью пополнения с минимальным взносом. Ни в коем случае не выбирай вклад, по которому ты можешь снимать деньги до минимального порога, иначе это упрощает тебе возможность воспользоваться деньгами в нужный момент. И обязательно с капитализацией процентов по вкладу. Так ты и деньги сохранишь и полученную прибыль по нему включить в общую сумму, а, значит, не растратишь и увеличишь свои накопления.
Резюмируя, тебе нужен вклад с минимальными дополнительными взносами и возможностью пополнения, без расходования, с капитализацией процентов. Это идеальный будет для тебя вариант.
Объясняю почему.
У тебя появились «те самые обстоятельства», когда срочно нужны деньги. Скажем 30 000 рублей. У тебя уже есть они, лежат на вкладе в банке. В голове обязательно возникнет первая идея, как эти обстоятельства можно решить. Этой идеей будет воспользоваться накопленными деньгами, т.к. кредит это не выгодно, а свои деньги самый лучший вариант и платить никому не надо. Идея классная, но проблематичная. Чтобы ты смог использовать накопленные деньги, тебе нужно пойти в отделение (или зайти в интернет-банк), написать заявление на закрытие вклада, дождаться пока банк проведет все операции, пересчитает процент по вкладу (у большинства банков процент пересчитывается до 0,1% до 1% годовых, если ты закрыл вклад раньше 1/3 или ½ срока вклада), потом выдаст тебе деньги. Тут в 50% случаев тебе уже не захочется это делать, т.к. нужно тратить время на это, лучше поискать другие варианты решения проблемы.
Если желание воспользоваться накопленными деньгами не пропадет, то достаточно посмотреть какие проценты и в каком размере ты теряешь, если сейчас закроешь вклад. Обычно это вызывает желание не делать этого.
«Жаба душит», когда понимаешь, что большую часть срока вклада банк практически бесплатно пользовался твоими деньгами. Ты же рассчитывал как минимум на 8-11% годовых, а тут выйдет, что банк попользовался деньгами и заплатит тебе лишь 0,1-1% годовых. Тем более некоторые банки еще и штрафы предусматривают, если ты закрываешь вклад за первые 1-3 месяца пользования вкладом (если вклад открыт на полгода или год и более). Так что ты можешь и вообще остаться в минусе.
Тебе это надо?
Тоже думаю, что нет. Это отталкивает от накопленных денег, и ты автоматом ищешь другие варианты решения проблемы.
Поэтому я и говорю, чтобы тебе было легче не растратить накопленное, тебе нужно максимально удалить от себя деньги и усложнить их возврат к тебе обратно.
Вернемся к электронным деньгам. Они не только вызывают меньше эмоций, но и их также легко тратить, т.к. ты не видишь наличные деньги, и когда расплачиваешься по карте, то просто видишь цифры, просто стоимость товара, ничего такого. Ну а если это кредитная карта, то становится еще проще, т.к. ты сумму долга ты видишь только когда нужно вносить ежемесячный платеж, это 1 раз в месяц, а все остальные дни ты видишь только сумму, которая осталась на кредитной карте.
Это классная обманка для кредитных клиентов банка. Визуальный обман самого себя. Ты видишь лимит по карте, мозг воспринимает эту цифру, как твои собственные деньги, поэтому их проще тратить. Это же не долг, эта сумма у тебя есть в реальности. Она не придуманная, она реальна. Вот и получается, что ты не расстраиваешься, когда тратишь кредитные деньги. Минуты разочарования приходят вместе смс с ежемесячным платежом и общей суммой долга.
Учитывая это, тебе нужно быть очень внимательным, когда тратишь свои деньги. Либо тебе нужно научиться тратить деньги, расплачиваясь дебетовой или зарплатной картой, либо стараться тратить только наличные. Так ты будешь видеть какую сумму тратишь, чувствовать деньги в своих руках и видеть как они от тебя уходят, когда ты отдаешь их кассиру. Такие эмоции точно не будут приятными, а, значит, будут вызывать желание тратить меньше.
Будешь тратить меньше, позволишь себе больше и накопишь больше денег. Не помню, в какой книге я это прочитал, но один умный человек сказал: твое благосостояние напрямую зависит от того, сколько денег у тебя осталось с того момента, когда ты получил зарплату и когда потратил деньги. Если у тебя остались деньги в конце месяца и это происходит каждый месяц, тогда можно сказать, что твое благосостояние растет.
Чертовски правильные слова, я думаю. Это ведь очень просто, ну совсем-совсем просто. Если к концу месяца у тебя от зарплаты что-то осталось и тебе удалось сохранить эти деньги, то твое благосостояние растет.
Кто-то из финансовых гениев также говорил, что твой прожиточный минимум измеряется не тем, сколько ты можешь купить воды, еды и оплатить крышу над головой, а тем сколько твои накопления позволят прожить тебе дней с тем же образом жизни, что ты имеешь сейчас.
Иначе говоря, твое благосостояние – это твои финансовые возможности. Твой прожиточный минимум – это та сумма денег на твоем счете, которая позволит прожить тебе, если ты потеряешь все источники дохода. Посмотри сейчас на свою жизнь, на свои доходы и расходы, кредиты. Представь, что ты потерял источник дохода (работу, пенсию, пособия, доходы от услуг или продаж каких-нибудь товаров), ты не можешь больше заработать ни копейки. Сколько дней ты сможешь прожить с тем образом жизни, которым ты живешь сейчас, также оплачивая ежемесячные взносы по кредитам, коммуналку, питание, одежду, обслуживание машины и т.д.
Подумай над этим?
Это очень стимулирует срочно создать свой вкладочный фонд и сделать так, чтобы он становился все больше и больше из месяца в месяц, из года в год.
Можешь пока остановиться и не читать дальше. Побудь наедине с собой и подумай об этом. Это очень отрезвляет, особенно по отношению к кредитам и своим расходам. Потом возвращайся, обсудим как тебе создать свой вкладочный фонд.
Ну как, уже поразмыслил?
Если нет, то не буду настаивать, это выбор каждого из нас. Лично для меня эти раздумья стали настоящим откровением и изменили мое мировоззрение ко многим вещам, не только кредитам и своим расходам.
Ну да ладно, пусть каждый из нас решает сам, думать об этом или нет. Давай перейдем к созданию вкладочного фонда. Эта глава все же посвящена именно ему, а не размышлениям по этому поводу.
Итак, чтобы тебе не влезть в кредитное рабство снова после того, как ты с резервным фондом решишь проблему с кредитами, тебе нужен капитал, который будет приносить тебе пассивный доход. Этой функцией как раз и занимается вкладочный фонд. Он решает сразу несколько вопросов:
Образует капитал или накопленные денежные средства, которые автоматически становятся для тебя той самой копилкой «на черный день». Эта сумма должна обеспечить тебе тот образ жизни, которым ты привык жить, когда ты потеряешь возможность получать доходы (согласись, такая вероятность существует).
Облегчает твою жизнь, давая уверенность в будущем. Когда у тебя есть деньги на счете, ты понимаешь, что если что-то случится, то тебе не нужно будет думать, где взять деньги, они у тебя есть. Это вселяет уверенность, и дает возможность зарабатывать деньги еще больше и еще быстрее.
Создает для тебя пассивный доход, который в будущем может заменить тебе заработную плату. Как ты думаешь, ты будешь счастлив, если в один прекрасный день, ты придешь на работу, напишешь заявление и уйдешь с нее, никогда больше не возвращаясь? Тебе не нужно будет думать о рабочих вопросах, делах, не нужно каждый месяц париться о твоих расходах и коммуналке. У тебя есть пассивный доход, который с лихвой покрывает все твои текущие расходы и обеспечивает тебе жизнь, которой ты привык жить.
Это как раз и дает тебе вкладочный фонд – сумма денег, которая приносит тебе пассивный доход, просто потому что у тебя есть эти деньги, и ты отдал их банку, а банк тебе ежемесячно платит за то, что ты пользуешься ими. Это же здорово. Сейчас у вас такие же отношения, только наоборот, ты платишь банку за то, что ты пользуешься его деньгами (кредитом). Но когда ты сформируешь приличный вкладочный фонд, то ваши отношения изменятся, банк будет платить тебе, т.к. он уже будет пользоваться твоими деньгами. Это чертовски, приятно. Ты в этом сам скоро убедишься.
Давай начнем.
По сути, процесс создания вкладочного фонда такой же, как и резервного фонда, только есть небольшие исключения.
Тебе нужно выбрать для какой конкретно цели в данный момент ты хочешь создать вкладочный фонд. Будет это просто накопление 1/10 части дохода или создание пассивного дохода. Все зависит от твоих желаний и стремлений. У всех нас они разные, кто-то хочет большего и стремиться к этому, кто-то хочет большего, но ничего для этого не делает, кому-то достаточно и малого. Все мы разные и всем нам нужны разные вещи.
Как по мне, так я сделал так. Я поставил цель: создается вкладочный фонд для формирования вкладов в банки с целью получения пассивного дохода в виде получения дивидендов от вклада.
Я хотел, чтобы этот фонд смог обеспечивать мою жизнь таким образом, чтобы если я захотел, то мне не нужно было больше никогда работать, процентов от вклада было бы достаточно для того, чтобы я мог жить тем образом жизни, который меня устраивает.
Конечно, ты можешь выбрать для себя другую цель, но я считаю, что эта цель в любом случае должна у тебя быть. В жизни бывает и может произойти все что угодно. Ты никогда не знаешь, насколько хватит твоего здоровья, что может с тобой случиться в определенный момент времени, кто будет рядом с тобой, а кто отвернется и т.д.
Поэтому вкладочный фонд должен стать твоей подушкой безопасности. Если резервный фонд способен обеспечить тебе разного рода покупки, на которые у тебя может не хватать денег от зарплаты, то вкладочный фонд может обеспечить тебе поступающий доход в виде процентов, даже если основные доходы ты потеряешь. Резервный фонд не может существовать без поступлений. Если ты берешь от туда деньги, то ты их возвращаешь обратно с процентами. Это система резервного фонда. Она позволяет накапливать деньги на все более и более крупные покупки.
Система вкладочного фонда другая. Чем больше его размер, тем больше процентов ты можешь получить, а значит обеспечить себе все более и более комфортную жизнь.
Поэтому я и убежден, что главной целью вкладочного фонда должно быть создание пассивного дохода. Иначе в один «прекрасный день», когда ты потеряешь возможность зарабатывать, твой резервный фонд быстро иссякнет, а дополнительного дохода не будет. На этом моменте твоя жизнь начнет клониться к закату. Пойдет продажа вещей, имущества и в итоге ты станешь бомжом, если к этому времени ты еще не окажешься в больнице от сильно ухудшающегося здоровья.
Резервный фонд просто не сможет тебе обеспечить должную жизнь. Когда у человека меняется финансовое состояние, то ему сложно меняться вместе с ним. Остаются старые привычки, образ жизни. А это все нужно поддерживать и поддерживать деньгами, которые уже к тебе не поступают. В зависимости от размера резервного фонда и твоего образа жизни, ты сможешь просуществовать какое-то время, но рано или поздно он закончится.
И что делать тогда?
Правильно, продавать все, что имеешь, чтобы хоть как-то и на что-то жить.
Лучше себя обезопасить от таких событий и позаботиться о будущей жизни уже сейчас. Не знаю, как тебе, но мне намного проще достигать цели, делая небольшие шаги, чем пытаться за один или несколько дней сразу эту цель реализовать.
Итак, если ты со мной согласен, то возьми, пожалуйста, лист бумаги или создай отдельный файл Word на ноуте или компьютере. Назови его вкладочный фонд и запиши туда цель: создается вкладочный фонд для формирования вкладов в банки с целью получения пассивного дохода в виде получения дивидендов от вклада.
Когда есть цель, то должны быть и планы, как ее реализовать. Учитывая, что сейчас ты закредитован, то добиться во вкладочном фонде определенного порога денежных средств для тебя будет весьма проблематичным, поэтому предлагаю написать несколько подцелей.
В зависимости от своей закредитованности, я, к сожалению, не знаю насколько ты закредитован, ты можешь выбрать одну из следующих подцелей на каждый год, чтобы формирование вкладочного фонда не стало для тебя мучением, а наоборот, вызывало только положительные эмоции от того, что у тебя есть деньги, они становятся больше, а твои кредиты меньше. Это вызывает минуты счастья, ты поймешь о чем я, когда и у тебя появится такой же фонд.
Итак, вот подцели, которые использовал я, чтобы мой вкладочный фонд заработал:
1 год. Я откладываю во вкладочный фонд 10% своего дохода ежемесячно к 31 декабря 2013 года.
Я писал ранее, как я это сделал. Начиная с 1% и дойдя до 10% к концу года. Я смог добиться этой цели и сформировать где-то 33 898,58 рублей за 2013 год.
2 год. Я откладываю во вкладочный фонд 2 000 рублей ежемесячно до 31 декабря 2014 года.
На следующий год я решил, что буду делать фиксированные отчисления, т.к. доходы были не постоянными и я мог вложить очень мало денег, а хотелось уже какой-то стабильности. Поэтому к этой суммы я причислил еще за 1 год 24 000 рублей и мой вклад перевалил за 50 000 рублей.
3 год. Я имею вклад в банке более 10% годовых в размере 100 001 рублей к 31.12.2015г
Здесь я решил, что пора уже не просто откладывать 10% от дохода или какую-то фиксированную сумму, а добиваться, чтобы на вкладе лежала определенная сумма денег к концу каждого года. Я реализовал эту цель и к концу 2015 года у меня лежало 103 952 рублей (почти часть я использовал для личных займов, но об этом чуть позже).
Ты можешь установить для себя такие же промежуточные цели, чтобы формирование вкладочного фонда не ухудшало твоего финансового состояния, наоборот, оно должно его только улучшать.
Не знаю, как тебе, может это все выглядит и смешно, и нелепо, и глупо, но результат лично меня радует. Имея долг перед кредиторами и банками свыше 1 миллиона рублей, я уже сформировал для себя капитал, который растет и в будущем, когда я полностью рассчитаюсь с кредитами, будет приносить для меня неплохой пассивный доход.
Во всяком случае, это намного лучше, чем жить без вкладочного фонда и надеяться, что когда-нибудь заработаешь достаточно денег. У меня были и клиенты, и знакомые, которые так думали. Они считали, что такой «мелочный» подход ничего им не даст, да и это слишком сложно, долго и приносит мало денег. Они хотели сразу миллионы, зарабатывая 20-30 тысяч рублей в месяц.
Такого не бывает, нужно забыть о таких фантазиях, если конечно у тебя нет богатого дяди или тети, либо родителей, которые после своей смерти отпишут все тебе. В остальных случаях, пока ты сам не заработаешь этих денег, то и миллионов у тебя не будет. Они же думали, что я предлагаю им «уникальный» способ, как за 1-2 года сколотить миллионы, практически ничего не делая.
Я не спорю, вкладочный фонд и правда способ, который позволяет накапливать деньги, практически ничего не делая. Но он будет приносить миллионы, если ты вложишь в него миллиарды. В остальном лишь усердие и еще раз усердие.
Итак, как я говорил, если есть цель, значит должны быть и планы. Планы действий.
Твоими следующими действиями будет выбрать каким образом и из каких средств будет формироваться вкладочный фонд.
Будет ли это поэтапное повышение процента до определенного уровня, либо какая-то фиксированная сумма, решать тебе. Только ты сам должен решить, как будет формироваться твой вкладочный фонд, исходя из той финансовой ситуации, в которой ты сейчас находишься.
Посмотри, сколько ты ежемесячно зарабатываешь, постоянно ли ты получаешь из месяца в месяц эту сумму, откуда приходят деньги. Только ли это заработная плата или есть еще пенсия, пособия, деньги от оказанных услуг или сделанной работы. Может ты дополнительно продаешь вещи на авито, и делаешь немного денег и там. Подсчитай все свои доходы за месяц. Так ты увидишь, сколько проходит денег через твои руки каждый месяц.
Потом отними от них расходы: коммуналку, кредиты, питание, отчисления в резервный фонд. Ты увидишь, сколько у тебя остается, и сможешь для себя определить сколько ты сможешь фактически откладывать денег в резервный фонд каждый месяц. Пропиши эту сумму или процент от дохода на листе бумаги (файле word).
Если первые отчисления будут небольшими, то предлагаю тебе открыть вклад до востребования с интернет-банком и возможностью онлайн переводов. Все отложенные деньги во вкладочный фонд ты можешь закидывать на этот вклад до тех пор, пока не наберешь сумму, которая будет равна минимальному взносу при открытии вклада с максимально удобными для тебя условиями.
Теперь у тебя создан вкладочный фонд. Поздравляю, это большой успех для тебя. Теперь нужно сформировать свой вкладочный фонд, чтобы этот успех подкрепить. Запомни, пожалуйста, одну вещь:
Люди становятся великими не за один день и не от одного сделанного действия или свершившегося события. На это требуется время и привычки.
Привычка – это всего лишь многократно повторяющееся действие, которое в дальнейшем человек выполняет на автопилоте. Бенджамин Франклин, к примеру, формировал свою личность путем повторения одних и тех же действий ежедневно в тех областях, в которых, как он считал, он был недостаточно развит. Таким образом, он стал известным человеком в США, с которым хотел посоветоваться практически каждый.
Чтобы добиться великих результатов нужно постоянно совершать те действия, которые могут тебя к этим результатам привести. Так формируются привычки, которые твой организм потом выполняет на автопилоте.
Теперь что касается личных займов, о них я упоминал чуть выше. Дело в том, что имея множество кредитов или большие ежемесячные взносы по кредитам, тебе становится сложно управлять деньгами. Эмоции по поводу того, что денег не хватает, постоянные раздумывания о том, где взять денег, чтобы и ежемесячный платеж закрыть и текущие расходы, да еще чтобы хоть что-то осталось. В такой ситуации очень сложно мыслить конструктивно, и уж тем более сложно эффективно управлять полученными деньгами.
Когда я был так закредитован и только-только начинал развитие фондов, то часть накопленных денег во вкладочном фонде я брал для покрытия текущих расходов. Потом соответственно возвращал с процентов, чтобы увеличить вкладочный фонд. Первое время 20% вкладочного фонда ложилось на счет по вкладу, 80% я расходовал под личные займы с процентами. Спустя год ситуация изменилась 50/50, сейчас это уже 80/20, т.е. лишь 20% я могу взять для личных нужд, да и то я ими уже не пользуюсь, т.к. развил резервный фонд, который позволяет мне это делать.
Ты можешь на первое время тоже так делать. Таким образом, тебе будет легче перенести тот момент, когда денег ни на что не хватает. Представь сам, у тебя появились две новые статьи расходов, это резервный фонд и вкладочный фонд. Туда ты должен отчислять деньги каждый месяц. Ты и раньше не знал как свести концы с концами, а сейчас нужно еще дополнительные деньги. Придется думать, от чего нужно отказаться, где-то сократить расходы и т.д. Это самое тяжелое время, оно требует огромного терпения. Первые 3 месяца хочется все бросить и не заниматься этой «ерундой». Зато через полгода, год, ты уже видишь первые значительные для тебя результаты и понимаешь, что ты не зря всем этим занимаешься.
И, я как заметил, сложности и проблемы не приходят без решения. Если появилась проблема, значит, она уже пришла со своим решением, нужно только его найти. И там, где есть ограничения, всегда есть возможность улучшить свою жизнь.
В 2008 году средняя заработная плата по городу Казани для обычных сотрудников составляла 8-12 тысяч рублей. Это была тогда хорошая зарплата. Сейчас этих денег хватит разве что на месяц купить продуктов. Тогда я работал в службе безопасности отеля старшим смены. Для меня это были большие деньги, учитывая, что на тот момент у меня еще не было кредитов.
Позже в 2010 году я уже был закредитован и зарабатывал 14 тысяч рублей в месяц. По кредитам тогда я платил 10 тысяч рублей в месяц. Сами понимаете, на 4 тысячи было не так-то уж легко прожить.
Тогда мне казалось, что люди, которые зарабатывают 25 000 рублей, чуть ли не боги, что им жаловаться, у них есть все, что они хотят.
Но когда и я стал зарабатывать 25 тысяч рублей, то проблем не стало меньше, они увеличились вместе с моими доходами. Я пришел к выводу, что чем больше ты зарабатываешь, тем больше тратишь, если не изменишь своего мышления. И я изменил. В тот период времени, когда я зарабатывал 14 000 рублей, я изменил мышление, изменил свои стремления. За несколько месяцев я нашел работу за 25 000 рублей, потом уже за 30 000 рублей. Тогда и мои траты тоже выросли, но я сформировал у себя убеждение, что любая проблема имеет свое решение и приходит лишь тогда, когда это решение я могу найти и реализовать.
Если бы тогда я обиделся на жизнь и на других людей, которые зарабатывают гораздо больше, чем я, то сейчас бы наверно до сих пор работал на той работе за 14 000 рублей, жалея себя и злясь на других.
Система, которую я создал, не просто облегчила мне жизнь. Это было тоже решение той проблемы, с которой я столкнулся. Я был закредитован, доходы были низкими, расходы росли, коммуналка росла, хотелось большего, а получал меньшее. Эта система стала выходом для меня, стало решением этой проблемы.
Именно поэтому я до сих пор ее использую, именно поэтому я решил поделиться с тобой этой системой. Я убежден, что она способна подстроиться под любого человека с любой финансовой ситуацией. Было бы желание, а решение проблемы, дело времени и терпения.
Итак, как я уже говорил, ты смог создать вкладочный фонд. У тебя есть цель этого фонда и условия по взносам, которые ты будешь делать каждый месяц. Этого уже достаточно для того, чтобы вкладочный фонд начал работать. Остается дело за малым, начать вкладывать деньги. Каждый месяц, каждый год эта сумма будет расти, а значит будут увеличиваться проценты от вклада, значит, пассивный доход тоже будет увеличиваться.
Идеальным вариантом, когда ты можешь сказать, что твой фонд работает на 100%, когда ежемесячные отчисления процентов будут равны или превысят твою ежемесячную заработную плату. Чтобы понять, сколько должно лежать на вкладе, тебе достаточно посмотреть сколько ты получаешь каждый месяц.
Вот тебе пример, допустим твоя заработная плата 20 000 рублей. Чтобы тебе получать в виде процентов по вкладу каждый месяц эти 20 000 рублей, у тебя на вкладе должно лежать 3 100 000 рублей (из расчета 8% годовых, взял средний процент по вкладам). Иначе говоря, когда у тебя будет на вкладе такая сумма, тогда ты можешь спокойно увольняться с работы и жить также как и сейчас.
Если бы ты просто откладывал каждый месяц 1/10 часть дохода, то тебе нужно было бы 129 лет, чтобы накопить эти деньги. Именно поэтому я и пошел дальше. Я стал эффективней использовать вкладочный фонд, чтобы не работать столько лет, я просто столько и не проживу. Поэтому и нужно избавиться от кредитного рабства, чтобы можно было развивать вкладочный фонд еще быстрее.
Самое смешное знаешь в чем?
Что 85% людей не делают даже этого, не отчисляют 1/10 часть своих доходов. Делал бы это каждый и начинал как можно раньше, то к выходу на пенсию 99% людей не нуждались бы в пенсии, их накопления их кормили бы сами.
Но, увы, этим мало кто занимается. Некоторые думают, что положат на счет сразу кучу денег, когда их заработают или выиграют в лотерею, но почему-то этого не происходит в их жизни никогда. Даже те, кто выиграл в лотерею, почему-то теряют выигрыш в течение 5 лет и снова влезают в долги. Да, бывают исключения, но, к сожалению, таких исключений единицы.
Я пишу тебе это все просто для того, чтобы ты понял. Без твоих собственных усилий ничего не произойдет. Только ты сам ответственен за свою жизнь и свое финансовое положение, а не кто-то другой. Ни супруга (супруг), ни родители, ни дети, ни друзья, ни родственники, только ты.
По этой же самой причине я и не предлагаю тебе ставить целью вкладочного фонда миллионы рублей (например, 3,5 млн. рублей из примера выше). Так быстро набрать эту сумму, как тебе хочется, ты не сможешь. А это уже разочарования и нежелание продолжать. Да и эффекта того, который ты должен получить от системы, не будет.
Система позволяет выработать привычку управления деньгами. А значит в будущем, даже если ты вдруг станешь зарабатывать больше, то не изменишь привычкам, и будешь также эффективно управлять деньгами, система даст тебе эту возможность.
Попробуй, начни и ты увидишь, что даже малые вложения в работу вкладочного фонда приносят результат больше, чем у большинства людей.
Ты можешь даже поинтересоваться, имеют ли твои друзья и знакомые вклады, какие суммы там лежат, как они смогли их накопить? У большинства их не будет, они живут одним днем и бояться кризисов и девальвации рубля, поэтому все деньги вкладывают в вещи, которые обесцениваются, хотя они считают, что это не так. Вспомни хотя бы 2014 год, первый год под санкциями, когда перед новым годом у нас в России сметали все, что лежало на полках. Кто-то даже умудрился купить 5 телевизоров диагональю 101 см в однокомнатную квартиру. Если логически подумать, куда ему столько больших телевизоров?
Да никуда. У него были деньги, он испугался девальвации рубля и потратил на телевизоры. Сейчас наверняка продает их по дешевке, чтобы хоть что-то вернуть. Можно даже сделать не хитрый расчет. 1 такой телевизор стоил тогда 30 000 рублей, значит, он потратил 150 000 рублей, считая, что выгодно вложил деньги.
Сейчас на дворе 2016 год (когда я пишу эти строки). Ему эти телевизоры без надобности, в лучшем случае оставить 1 как запасной. Остальные придется продать. Но беда в том, что они уже потеряли в стоимости 50%. Во-первых, 20% потеряли сразу после того, как он оформил покупку и вынес их за пределы магазина (это уже не новый товар, никто не знает, как он с ними обращался, поэтому и цена падает). Еще минимум 30% стоимости упали за 1,5 года, т.к. гарантийный срок подходит к концу и если телевизор не работает, то придется тратиться на ремонт за свой счет, а этого никто не хочет.
Как только гарантийный срок закончится – это еще – 20% от его стоимости. Значит самые минимальные потери, а это 24 000 рублей (4 телевизора за 120 000 рублей – 20% стоимости), он мог понести за 6 месяцев с моменты покупки телевизора, если конечно успел их продать.
Дальше хуже. После 1 года с момента покупки его потери возросли до 60 000 рублей. После истечения гарантийного срока – до 84 000 рублей. В результате, он думал, что вложился выгодно в покупку, возможно даже надеялся «навариться» на сделках перепродажи, но в результате только потерял свои деньги. За первые полгода после распродажи все равно проще и дешевле было купить телевизоры в магазинах, чем у перекупщиков.
Это я к тому, что нужно управлять деньгами с умом, а не поддаваться на авантюры, типа кризисов и лживой информации о девальвации рубля.
Так или иначе, решать тебе, создавать вкладочный фонд или нет. Лично меня он устраивает и уже сейчас дает пусть небольшие, но дивиденды просто за то, что банк пользуется моими деньгами.
А тебе так хочется?
Глава IV. Правила использования кредитов и кредитных карт
Что я могу сказать. Раз ты еще со мной и читаешь до сих пор эту книгу, то у меня возникает две мысли: либо ты создаешь все, что я тебе предлагаю, т.е. вкладочный фонд и резервный фонд, и ты хочешь узнать, что тебе нужно сделать еще, чтобы избавиться от кредитного рабства. Либо ты просто решил дочитать эту книгу и ничего не сделал и не предпринял.
В любом случае ты еще здесь и тебе еще интересно. А это уже не маловажно.
Надеюсь с вкладочным и резервным фондами все более или менее понятно. Вкладочный фонд создает твое благосостояние, резервный фонд избавляет от кредитного рабства. Один без другого жить не может, т.к. избавить себя от кредитного рабства, еще не значит стать по-настоящему свободным человеком.
Да, ты будешь свободен от кредитов и долгов, но будешь ли ты свободен финансово?
Не задумывался об этом?
Как ты думаешь, что значит быть финансово свободным?
Думаю у каждого на это свой ответ. Когда я общался с моими клиентами, то я получал совершенно разные ответы. Один говорил, что это свободно распоряжаться деньгами, другой – ни в чем не нуждаться, третий – не иметь долгов и кредитов, четвертый – иметь кучу денег на счетах.
Так или иначе, каждый решает сам, что, значит, для него быть финансово свободным. Как по мне, так я думаю, что это все сразу, а не в отдельности. Для меня быть финансово свободным человеком, это:
– свободно распоряжаться своими деньгами, куда захотел, туда потратил.
– не иметь плохих кредитов и долгов. Под плохими кредитами я понимаю кредиты, которые тратят мои деньги, а не дают возможность заработать. Возможность заработать дают кредиты на развитие бизнеса, который потом принесет больше денег, чем весь кредит с процентами, либо покупка недвижимости и ее последующая сдача в аренду, и так далее.
– иметь капитал, который приносит пассивный доход. Можно в виде процентов по вкладу, можно в виде дивидендов от акций, либо прибыль с торговой биржи.
– жить полноценной жизнью, передвигаться как хочется, на чем хочется, куда хочется.
Это для меня быть финансово свободным человеком. Я не вижу смысла иметь только одну грань этого понятия и совершенно забывать про другие.
Например, для тех, кто считает, что быть финансово свободным, достаточно обладать возможностью тратить полученные деньги туда, куда он хочет, такой подход приведет обратно к кредитному рабству, т.к. с возможностью тратить деньги «куда хочу» и «когда хочу» приходят и желания, которые растут постоянно в объемах. Для поддержания таких желаний нужны также растущие доходы, иначе ты уже не можешь удовлетворить все свои желания и потребности, начинаешь себя ограничивать. А это уже никак не относится к тому, чтобы быть финансово свободным человеком в том понимании, в котором было описано чуть выше.
Или, например, для тех, кто считает, что быть финансово свободным – это достаточно ни в чем не нуждаться. В корне неверный подход. Мы все в чем-то нуждаемся. В жилье, одежде, еде, комфорте, деньгах и т.д. Ни в чем не нуждаться, значит, не иметь ничего, быть голым на улице без крыши над головой и пропитания. В этом случае ты будешь чувствовать себя финансово свободным человеком?
Отчасти да, но будет ли тебе это нравиться?
Подумай, а что для тебя быть финансово свободным человеком. А пока ты думаешь, пойдем дальше.
Как я уже говорил, наличие двух фондов дадут тебе то, что ты хочешь. Вернее то, ради чего ты и начал читать эту книгу, избавление от кредитного рабства и отсутствие ситуаций, чтобы вернуться туда снова.
Их эффективность напрямую зависит от твоего желания, стремления и четкости выполнения тех условий, которые ты для них прописал. Дашь слабинку, не выполнишь один месяц, и все…
Придется начинать сначала. Важно повторение, привычка делать это.
Но даже это не гарантирует тебе на 100% тот результат, который ты запланировал. Нужно еще умерить свои «аппетиты» и позаботиться о своих доходах. Я сейчас говорю о правилах.
Правилах контроля своих расходов и доходов. Об этом написало немало статей, книг и проводятся куча семинаров и тренингов. Как экономить на коммуналке, повседневных тратах и т.д., ты и так можешь узнать в интернете. Мне нет смысла писать тебе об этом сейчас.
Я хочу поговорить с тобой о других расходах. Расходование лимитов по кредитным картам и постоянное использование потребительских кредитов. Тебе нужны правила, которые позволят контролировать этот процесс и не ухудшать ситуацию с долгами и кредитами.
Не знаю, есть ли у тебя кредитные карты, которые ты частенько используешь, но у меня они есть. Раньше у меня было до 5 кредитных карт, на которых лимиты заканчивались быстрее, чем я успевал о них вспоминать. Приходилось только и делать, что закрывать минимальные платежи и потом тут же тратить эти деньги. Впоследствии, я сократил их количество до 3 штук, сейчас пользуюсь только одной.
Было тяжело, жалко, но делать было нечего, раз я хотел избавиться от кредитного рабства, то нужно было это сделать. Жалко было, потому что там были лимиты от 50 000 рублей до 100 000 рублей. Но зачем нужна кредитная карта, если от лимита у нее есть только 1-3 тысячи рублей. Таким коллекционированием я решил не заниматься.
Я разработал для себя правила, следуя которым я мог бы контролировать расходы по кредитным картам и продолжать ими пользоваться без вреда для себя и значительного увеличения долгов по кредитам.
В целом, правила нам нужны. Они создают порядок, формируют у человека набор действий, совершая которые человек получает определенный результат. Этот результат практически предсказуем.
Понимаю, что следовать правилам тяжело, это нудно и не приносит должного комфорта и свободы действий. Но посмотри на это иначе. Например, правила дорожного движения.
Ты едешь по договоре домой. Чтобы ты хотел увидеть перед собой, как 20-30 машин перед тобой ездят, как они хотят, или ездят по правилам?
Ты был бы очень рад, если бы тебя подрезали, резко тормозили, останавливались на середине дороге и шли в магазин?
Или ты бы хотел, чтобы эти люди соблюдали правила, и ты мог хоть как-то спрогнозировать их поведение на дороге?
Лично мне по душе второй вариант. Как-то уж слишком страшно быть на дороге, на которой все ездят по своим собственным желаниям. Есть очень большая вероятность не доехать, куда ты хочешь.
В вопросе кредитного рабства все тоже самое. Тебе нужны правила, чтобы ты мог повернуть там, где тебе нужно и при этом не «поцарапать» машину об отбойник, если фигурально выражаться.
Если говорить дословно, то тебе нужны правила, соблюдая которые ты можешь сокращать свои долги, контролировать определенный уровень долгов и свои расходы. Имея такие правила, ты можешь прогнозировать результат, которого хочешь добиться.
Когда я создавал систему из двух фондов (вкладочного и резервного), я столкнулся с проблемой частого расходования лимитов по кредитным картам на 100%, периодическое перекредитование по потребительским кредитам и, как следствие, постоянное увеличение долгов.
Я делал все, как и установил для себя, развивал резервный фонд, увеличивал вкладочный фонд, а результаты меня удивляли все больше и больше. Казалось бы, я получаю положительный результат, улучшаю благосостояние и создаю условия, чтобы не пользоваться кредитами, но в реальности мои долги росли.
Я не знал, что мне делать, думал, что система не работает и она ошибочна. Но я ошибался. Система работала, просто она не контролировала использование кредитов, значит, и об уменьшении долгов можно было забыть.
Мне нужно было изменить уже созданную систему, чтобы уменьшать долги.
Тогда мне в голову и пришла идея создать правила использования кредитных карт и кредитов. Эти правила должны были дополнить мою систему, обеспечить контроль за расходованием лимитов по кредиткам, а, значит, предоставить мне возможность самому определять уровень долга в тот или иной месяц, постепенно уменьшая сумму долга.
Это было в идеале, но на тот момент мне до идеала было весьма далеко.
Начал я с того, что снова вернулся к тому самому первому действию, с которого я все начинал. Я писал о нем в самом начале книги.
Я посмотрел текущие долги и кредиты, увидел в каком состоянии мои финансы. Это нужно было, чтобы оценить масштаб бедствия. На тот момент у меня было до 5 кредитных карт, на 3 из них уже не было лимита (все потратил), было несколько потребительских кредитов, оформленных на меня и мою супругу, были долги перед кредиторами.
Мне нужно было структурировать свои долги, определить, куда и сколько я плачу каждому кредитору (банку) в месяц. Понять, как я могу уменьшить эти суммы, чтобы высвободить деньги для резервного и вкладочного фонда. Затем выстроить их по порядку и выплачивать соответственно.
В этот момент у меня сразу родилось первое правило: «Одновременно возможно наличие не более 5 потребительских кредитов и займов, включая кредитные карты, с ежемесячными платежами, которые укладываются в 80% ежемесячной заработной платы».
Иначе говоря, у меня должно было быть не больше 5 долгов. Это и потребительские кредиты, и кредитные карты, и долги кредиторам. Чтобы это правило заработало, мне нужно было уменьшить количество долгов. Нужно было это для того, чтобы было проще контролировать их, а значит, эффективней управлять ими.
Тогда я решил закрыть часть кредитных карт и долгов перед кредиторами. Для этого я использовал имеющуюся у меня зарплату, пришлось также частично перекредитоваться. Так я закрыл 2 кредитные карты, по которым исчерпал лимиты и парочку долгов перед кредиторами, правда обзавелся еще одним потребительским кредитом.
Это было нужно, чтобы уменьшить нагрузку на мои доходы, уменьшить ежемесячные платежи, и, как следствие, я смог высвободить деньги для резервного и вкладочного фонда.
Когда это было сделано, появилось второе правило: «Все потребительские кредиты, закрываются за период 3-4 года (36-48 месяцев). Осуществляется расчет суммы основного долга по каждому кредиту на срок 36-48 месяцев, установленный ежемесячный платеж должен выплачиваться каждый месяц в указанном размере. Таким образом, любой потребительский кредит будет закрываться за 3-4 года с выплатой меньшей суммы начисленных процентов».
То, что я высвободил деньги для фондов и уменьшил общую сумму платежей, которые я платил каждый месяц в банки и кредиторам, еще не обеспечивало уменьшение общего долга, и, конечно, освобождения из кредитного рабства.
Наличие второго правила позволило мне прогнозировать, когда я распрощаюсь с тем или иным кредитом или долгом. Сумму ежемесячного платежа было рассчитать не сложно, я просто брал тот ежемесячный платеж, который мне был предоставлен банком по графику платежей (обычно это были аннуитетные платежи), и увеличивал его на 20-40% (как раз получалось, что я закрываю долг за 3-4 года).
После того, как я сократил долги, я взял каждый отдельный долг и увеличил ежемесячный платеж по нему на 20%. Полученные суммы сложил и получил общую сумму, которую я должен был отдавать каждый месяц, чтобы избавление от кредитного рабства пришло через 4 года.
Но для меня эта сумма оказалась не подъемной. Поэтому я создал 3 правило: «В случае, если установленные ежемесячные платежи для закрытие кредитов за 3-4 года превышают установленный порог, то разрешается увеличить ежемесячный платеж не по всем кредитам. В этом случае приоритет имеют кредиты с наименьшей суммой долга, т.к. закрываются быстрее».
Иначе говоря, я увеличил на 20-30% ежемесячные платежи по кредитам и долгам, которые имеют меньшую сумму долга перед остальными. Так я закрывал их быстрее, а, значит, высвобождал эти деньги для закрытия других кредитов.
Для меня эта идея стала спасительной и я ее внедрил.
Когда я разобрался с платежами и понял, что теперь могу прогнозировать сроки закрытия любого имеющегося у меня кредита, я решил пойти дальше и установить для себя еще одно правило:
«Потребительские кредиты оформляются только в следующих случаях:
– Для рефинансирования имеющихся кредитов (уменьшение ежемесячного платежа, уменьшение процентной ставки, переплата не больше 20% от суммы процентов, которые необходимо выплатить по действующим кредитам, уменьшение срока кредита)
– Для смены транспортного средства
– На покупку жилья
– Для ремонта сразу во всем помещении, а не только его части
– Турпутевка (если могу закрыть эту сумму за 6-12 месяцев без ущерба закрытию других кредитов)».
Раньше я брал кредиты на все, что только можно: бытовую технику, отдых, покупка билетов, заправка авто, покупка еды в гипермаркете, кафе, рестораны, развлечения и т.д. И это привело меня к кредитному рабству. Я решил, что на этот раз с меня хватит.
Я ограничил круг предметов и вещей, на которые я могу взять кредит. Только на них я готов был оформлять кредиты, т.к. это были существенные вещи и значимые для меня.
Когда и с этим я смог разобраться, а главное, контролировать себя, в те моменты, когда хотелось оформлять кредиты и дальше на все, что хочется, особенно тратить лимиты по кредитным картам, то я перешел непосредственно к контролю лимитов по кредитным картам, чтобы и там обеспечить себе контроль расходов кредитных средств, а, значит, не дать возможность моему долгу увеличиваться в таких объемах, в которых он увеличивался раньше.
И здесь еще одним правилом для меня стало: «Количество кредитных карт не должно превышать 3 штук одновременно. Наличие задолженности по всем трем картам запрещается, максимально на двух картах».
Когда я устанавливал для себя это правило, у меня было 3 кредитные карты, по каждой из которой была задолженность. Поэтому я хотел сделать так, чтобы одна кредитная карта была запасной на тот случай, если вообще останусь без средств к существованию. Она могла бы мне помочь продержаться какой-то период времени, пока снова не начнут поступать доходы.
В идеале у меня должна была остаться только одна кредитная карта. Сейчас, когда я пишу эти строки, я уже этого достиг. Но на тот момент их было 3, и на каждой висел долг. Поэтому я установил еще одно правило по кредитным картам: «Максимальная сумма задолженности по кредитной карте устанавливается в размере 50% от суммы лимита. При достижении указанной суммы дальнейшее использование кредитной карты запрещается до погашения части задолженности ниже указанного размера».
Такой подход меня устраивал тем, что мои долги по кредитным картам фиксировались на определенном уровне и переставали увеличиваться, если превышали тот порог, который я для себя установил.
Каждый месяц я в любом случае вносил ежемесячные платежи по кредитам и долгам, включая кредитные карты. Только кредитными картами я продолжал пользоваться до тех пор, пока не достигал 50% лимита, потом я прекращал их использовать, пока снова не уменьшал сумму долга по ним ниже этого уровня. Тем самым я ежемесячно начал уменьшать свой долг перед банками.
Смотри, потребительский кредит хорош тем, что это не кредитная линия по кредитной карте. Деньги ты берешь сразу все и потом просто возвращаешь с процентами. Сумма долга там каждый месяц уменьшается, в отличие от кредитной карты. Поэтому каждый месяц моя общая сумма долга уменьшалась, хотя по кредитным картам долг пока оставался на уровне 50% от лимита.
Это давало мне возможность не загонять себя в тупик, когда лимиты расходуются и нужно брать потребительский кредит, чтобы закрыть долги по кредитным картам и снова их использовать.
Именно это и привело меня к кредитному рабству и чуть не привело к банкротству. Я писал тебе уже об этом раньше.
Эти правила сильно изменили мой образ жизни и мое финансовое состояние. Не смотря на первые полгода сложностей с этими правилами (я привык жить определенным образом, и нужно было перестраиваться), мое финансовое состояние все же начало улучшаться. Постепенно я закрыл еще 2 кредитные карты и оставил себе одну на текущие расходы.
Безусловно, ты, конечно, можешь не устанавливать для себя правила.
Зачем тебе это?
Они же ограничивать буду тебя во всем, особенно в трате кредитных денег. Это же так классно тратить деньги, расплачиваться кредитными картами. Но это только пока там есть деньги и тебе не пришло письмо или смс с требованием погасить долг.
Дальше все начинается с точностью, да, наоборот. Это уже банку классно тебя теребить и требовать оплаты долга, учитывая, что каждый день капают проценты на долг, а если ты еще просрочишь оплату ежемесячного платежа, то начнет капать неустойка и штрафы. Для банка это еще выгоднее, так как это дополнительная прибыль.
Для тебя же это только проблемы.
А было так классно тратить их деньги, правда?
В такие моменты у тебя бывает несколько вариантов:
взять большой потребительский кредит и закрыть долг по кредитным картам.
Тогда ты избавишься от долга по кредитным картам и снова можешь ими пользоваться. Правда такой подход приведет тебя обратно к этой ситуации через какое-то время, только с одним исключением, у тебя еще будет потребительский кредит. Я тоже использовал такой подход и чуть не дошел до банкротства.
Просто выплачивать долг по кредитным картам.
Тоже неплохой вариант. Плюс в том, что у тебя не будет в этом случае потребительского кредита, правда пока ты будешь закрывать просроченный долг, ты будешь выплачивать проценты за него и неустойку за просрочку. В результате твои расходы по кредитам возрастут. Не думаю, что это для тебя хорошо, но лучше чем первый вариант, хотя бы тем, что кредитные карты ты не сможешь использовать, пока не восстановишь лимит по карте.
Забить на долг и вообще не выплачивать
Вариант кажется очень соблазнительным. Сразу пропадает долг, ничего платить не надо. Но в реальности выходит совсем другое: постоянные звонки службы взыскания банка, смс с требованиями оплатить долг. А главное, что долг то ни куда не делся, просто ты решил о нем забыть, но банк о нем забывать не собирается. Он подаст в суд, ему присудят и сумму долга, и начисленные проценты и неустойку, согласно договору, и штрафы. В общем, сумма долга вырастит в разы. А результат, приставы могут описать твое имущество, наложить арест на машину, квартиру и другое крупное движимое и недвижимое имущество, арестовать все твои счета в банках и списать оттуда деньги без твоего согласия. Думаю, ты не хотел бы для себя такого результата.
Контролировать свои расходы по кредитам и уменьшить сумму долга
Лично для меня это лучший вариант. Зачем ждать, когда наступит просрочка по кредитной карте, зачем брать потребительские кредиты каждый раз, когда закончится лимит по карте, и уж тем более, зачем вообще не платить, если платить все равно придется, только гораздо больше? Лучше создать для себя определенные правила, соблюдая которые ты можешь эффективно управлять своими кредитами и улучшить свою финансовую ситуацию, а главное избавиться в конечном счете от кредитного рабства.
Если ты полагаешь, что забыть о своих кредитах и не платить, в надежде что банк о тебе забудет или не сможешь с тебя взыскать деньги – это избавление от кредитного рабства, то ты глубоко ошибаешься. Если ты конечно готов объявить себя банкротом и продать с молотка все свое имущество в счет уплаты долгов или 5 лет быть не выездным за границу, пользоваться только наличными, причем только теми, которые у тебя есть, то вперед. Удачи тебе.
Только у меня возникает сразу вопрос: почему ты сейчас не укладываешься в свои доходы и пользуешься кредитами?
Неужели ты думаешь, что как только ты перестанешь платить по кредитам, то сразу сможешь жить по средствам?
Это сразу изменит твой образ жизни, причем кардинальным образом. Сомневаюсь, что это тебя устроит.
Лучше заранее позаботиться о себе и улучшать свою жизнь, а не ухудшать ее.
Устанавливать для себя правила или нет, решать тебе. Потому что именно тебе с ними жить, именно тебе их соблюдать или нарушать. Никто тебя не сможет убедить в том, что нужны они тебе или нет, только ты сам.
Лично мне они помогают уменьшать долги по кредитам и не образовывать их снова.
Если ты решил для себя, что тебе тоже нужны правила расходования средств по кредитам и кредитным картам, то ты можешь взять за основу мои или придумать свои собственные. Только когда будешь устанавливать правила, посмотри к чему они могут тебя привести, можешь даже просчитать варианты.
Если они улучшат ситуацию, то внедряй их в свою жизнь. Как они будут работать, ты можешь узнать только на практике, когда начнешь их использовать.
И еще один пример в пользу применения правил, так на всякий случай, если ты еще сомневаешься.
Посмотри на свою жизнь. На свой образ жизни. На свою работу. На учебу, если учишься. На свою повседневную жизнь. Ты увидишь, что ты уже используешь правила в своей жизни. Чистить зубы утром и вечером, мыть руки перед едой, кушать 3 раза в день, принимать душ или ванну, приходить на работу и отрабатывать положенный график работы. Все это правила, которые ты сам установил для себя или принял установленные правила от других. Но они есть в твоей жизни. Ты их либо соблюдаешь, либо нарушаешь, но их используешь в любом случае.
Я сомневаюсь, что ты не чистишь зубы вообще, например. Ты их чистишь, чтобы зубы оставались чистыми и здоровыми как можно дольше. Это правило, которое тебе предложили родители, когда ты был маленький, и ты принял это правило. Даже ходить на ногах, это тоже правило, предусмотренное в человеческом обществе. Ты же не на руках ходишь, а на ногах.
Можно перечислять до бесконечности. Суть остается той же. В твоей жизни есть куча правил, которые ты либо соблюдаешь, либо нет, но в любом случае они у тебя есть. И правила расходования кредитов и кредитных карт – это просто еще несколько правил, которые могут улучшить твою жизнь, если ты их примешь для себя. А могут и не улучшить…
Все зависит от тебя.
Глава V. Правила распределения доходов
Вот мы и подошли с тобой к последней части моей системы, которая позволит тебе избавиться от кредитного рабства и больше никогда туда не возвращаться.
Как управлять кредитами ты уже понял. Если ты внедришь эти знания в свою жизнь, а главное сделаешь эту систему частью своей жизни, то это позволит тебе двигаться семимильными шагами к намеченной цели.
Но чтобы закрывать каждый месяц ежемесячные платежи, тебе нужны деньги. Не нужно быть гением, чтобы это понять. Если нет никаких денег, то и кредиты нечем будет закрывать, да и система эта будет не нужна. Зачем система, которая работает на деньгах без денег?
Правильно незачем. К сожалению, даже наличие денег не гарантирует эффективное закрытие кредитов. Есть люди, у которых доходы переваливают за сотни тысяч рублей каждый месяц и они по уши в кредитах.
Для тебя это удивительно, как люди, которые получают гораздо больше тебя, имеют такие же проблемы с кредитами, как и ты, а возможно даже хуже?
Для меня это не удивительно. Я уже говорил о том, что расходы неумолимо растут с твоими доходами. Если ты не умеешь грамотно расходовать деньги, то, сколько бы ты не зарабатывал, ты все равно будешь все сливать на нужные или ненужные тебе вещи и развлечения.
Я на днях ходил на массаж, и массажистка со мной поделилась рассказом одной клиентки. Клиентка раньше была из обычной рабочей семьи, не избалованная с ограниченными возможностями по деньгам, т.к. у родителей не было больших доходов, чтобы ее всем обеспечить. Она удачно вышла замуж за человека, который играл на фондовой бирже и довольно успешно. Он ее обеспечивал всем, что ей было нужно и даже больше.
В один из дней ее муж проиграл на бирже, и им пришлось на 1 месяц урезать свои расходы. Муж ей давал только 100 000 рублей на неделю. И эта клиента жаловалась массажистке о том, что ей этих денег не хватит, она не знает, как ей прожить на 100 тысяч рублей в неделю, даже не месяц, в неделю.
Тебе сейчас смешно, а у нее реально была паника. Человек, который вырос в рабочей семье, где такая сумма денег тратилась разве что в течение 5-6 месяцев, а она не знала, как прожить 1 неделю.
Это яркий пример того, как человек не умеет управлять своими деньгами и тратит больше, чем он зарабатывает. В этом случае она даже не знала, как эти деньги зарабатывать, иначе я думаю, она смогла бы прожить на эти деньги гораздо больше, чем 7 дней.
И таких примеров миллионы. Я видел, как разваливался семейный бизнес, как люди теряли все, что у них было, просто от своей доверчивости к банкам, неуемных желаний и неумения управлять своими деньгами.
А это очень и очень важно. Иначе единственный выход из кредитного рабства – это ногами вперед. Правда ты еще и в наследство оставишь своим родственникам и детям долги по кредитам, потому что в нашей стране недвижимое имущество, которое передается наследникам, передается с кредитами, даже если это имущество не участвовало в залоге.
Лично я такого будущего своим близким не хочу, да и себе тоже. Поэтому у меня и возникло острое желание, чтобы придуманная мной система работала.
И неотъемлемой частью системы также является распределение поступающих расходов. Умение экономить это хорошо, даже полезно. Оно позволяет тебе не тратить лишних денег на то, что тебе сейчас не нужно. Но это умение бесполезно без умения распределять полученные тобой доходы. Просто потому, что сэкономленные деньги, ты все равно потратишь на что-то другое.
Я считаю, что нужно грамотно подходить к своим деньгам, потому что они в конечном счете обеспечивают твою жизнь и делают ее комфортной. А возможно не только твою, но и твоих близких, если ты и их обеспечиваешь тоже.
Поэтому так безалаберно подходить к вопросу о своих доходах, это как минимум глупо, а как максимум грозит нахождением в кредитном рабстве на всю твою жизнь.
Ты хочешь этого?
Может, хочешь и через 10, 20 или 30 лет увидеть, что ты до сих пор по уши в кредитах и сводишь еле-еле концы с концами?
Тоже думаю, что нет.
Поэтому тебе жизненно важно уметь управлять полученными доходами и грамотно их распределять таким образом, чтобы тебе и жилось комфортно и кредиты потихоньку заканчивались, как и заканчивалось кредитное рабство для тебя.
Если ты согласен, то я перейду сразу к этому вопросу.
Для начала тебе стоит вспомнить 3 предыдущих месяца. Какие суммы и за что ты получал в эти 3 месяца.
Была ли это только зарплата?
Если да, то какие суммы ты получал каждый месяц?
Запиши их.
К примеру, так.
Если кроме заработной платы у тебя были дополнительные заработки и доходы, тоже укажи их. Важно записать все суммы, которые ты получал. Сейчас не важно, что это было подарок на день рождение деньгами, премия, заработная плата, пенсия, пособие, оплата твоих услуг по какой-то деятельности, шабашка и т.д. Ты должен расписать за 3 последних месяца, какие суммы ты получал.
Затем сложи за каждый месяц все полученные суммы. Так ты увидишь, какая сумма денег в итоге прошла через тебя каждый из этих трех месяцев.
Я рекомендую вообще сделать своей привычкой записывать все поступающие доходы, и считать какие суммы ты получаешь каждый месяц и каждый год. Это отлично показывает, какие деньги прошли через тебя, сколько из них осталось у тебя, а сколько ты отдал другим.
Итак, сделай это прямо сейчас, пожалуйста.
Сделал?
Отлично.
Как ощущение?
Увидел, сколько ты денег в реальности получил за 3 месяца?
А сколько у тебя из них осталось?
Если 0 рублей, не отчаивайся. Моя система, которую ты будешь использовать, это исправит.
Когда ты подсчитал свои доходы, тебе нужно их разграничить, т.е. разделить по группам. Например, одна группа – это заработная плата. Это та часть, которую ты гарантированно получаешь каждый месяц, который отработал на работе (в расчет не берем ситуации с задержкой зарплаты и похожие ситуации, сейчас не об этом).
В другую группу ты можешь внести доходы от оказанных услуг или выполненной работы. Это та часть, которую ты получаешь не постоянно, только когда представиться возможность или появятся, люди, которые захотят воспользоваться твоими услугами.
Третью группу ты можешь отнести к разовым доходам, т.е. те деньги, которые ты получаешь иногда по случаю. Например, деньги вместо подарка на день рождение, деньги, выигранные в лотерею, получены случайным образом. Премия сюда не входит, ее лучше отнести к первой группе, т.к. премия выплачивается компанией, в которой ты работаешь, а значит, она тоже становится частью твоей зарплаты.
Так тебе будет лучше управлять твоими доходами. Ты сможешь прогнозировать будущие расходы наперед, а не когда получишь деньги и будешь думать, потратить их на это или на то, а может попридержать и потратить на третье.
Теперь, когда ты видишь, откуда тебе приходят деньги и в каком количестве, ты можешь рассчитать, куда ты их потратишь и сколько тебе для этого нужно. Хватает тебе денег на все обязательные платежи и запланированные покупки или нет.
Это значительно упрощает процесс. Когда ты видишь, сколько ты реально получаешь денег, тебе проще принимать решение, стоит зарабатывать больше или пока ты можешь довольствоваться теми деньгами, которые есть.
Я уже давно так делаю. Я считаю свои доходы уже больше 5 лет, и мне это нравится. Я вижу, как увеличиваются мои доходы.
И с тобой будет также.
Пойдем дальше. У тебя сейчас есть данные по твоим доходам. Главное продолжить это делать каждый месяц. Это позволит тебе и дальше прогнозировать свои расходы и распределять полученные деньги туда, куда тебе нужно.
Имея на руках данные о доходах, ты можешь их распределить так, как это необходимо, а именно в рамках системы и вне ее. В твою систему входит вкладочный фонд, резервный фонд и обязательные платежи по кредитам.
Помнишь, ты писал, сколько ты будешь отчислять во вкладочный и резервный фонд, чтобы они начали работать. Теперь возьми лист бумаги (открой файл Word) и напиши сумму за последний месяц, которую ты получил.
Ниже напиши сумму, которую ты должен был бы отчислить во вкладочный фонд, если бы ты в прошлом месяце уже использовал эту систему. Чуть ниже сумму в резервный фонд.
Возьми калькулятор и вычти эти суммы из общей суммы дохода за прошлый месяц. Также вычти все обязательные платежи (коммуналка, домофон, телефон, интернет, телевизор и т.д.).
У тебя осталась сумма, которой ты мог бы распоряжаться как хочешь, если бы у тебя не было кредитов. Но они есть. Подсчитай, все ежемесячные платежи по кредитам и вычисли их из оставшейся суммы денег, которые ты получил в прошлом месяце.
Какой результат получился?
У тебя 0 или минус?
Если да, то не отчаивайся, это вполне нормально. Нормально увидеть реальную ситуацию, в которую ты попадаешь, как только начинаешь внедрять систему.
Лично я был в такой же ситуации. Когда человек находится в ограниченной ситуации, его мозг начинает работать эффективней и придумывать выходы из ситуации, из которой, кажется, вообще нет выхода. Но выход есть всегда.
Если полученных доходов тебе не хватает для всех этих платежей, то у тебя два варианта: искать дополнительные доходы каждый месяц, которые позволят покрывать все эти платежи, либо урезать расходы и кредиты.
Как урезать расходы я писал уже в своей книге по экономии, да и в интернете куча предложений и идей по этому поводу. Не поленись, прочитай. Ты можешь легко сократить свои расходы от 10 до 20% за первый же месяц. Некоторым удается без вреда для себя сократить расходы до 50%. Все в твоих руках, дерзай.
Что касается сокращения кредитов, то я говорю о реструктуризации долгов по кредитам. Можно сделать рефинансирование кредитов в другом банке. Если грамотно подойти к этому вопросу, то есть возможность получить более низкий процент или хотя бы средний между всеми процентами по всем кредитам, которые у тебя есть. Но главное, это один кредит и меньший ежемесячный платеж, чем сумма всех платежей по всем кредитам.
Да, на процентах не сэкономишь, возможно, но зато запустишь систему, которая за тот срок, пока ты выплачиваешь кредит, уже сделает твою жизнь более комфортной, улучшит твое благосостояние, а главное начнет избавлять от кредитного рабства.
Лично я так и сделал, и не жалею об этом. Когда передо мной встал вопрос, что лучше будущее благополучие или сэкономить 10-15% от суммы выплачиваемых процентов. Ответ был очевиден. Будущее благополучие для меня важнее.
А учитывая, что с каждым последующим годом, используя правила по управлению кредитами, я платил больше ежемесячного платежа по кредитам, то итак экономил на процентах. Так сказать, убил двух зайцев…
Если твоих доходов не хватает, то реструктуризацию или рефинансирование долгов нужно сделать. Дополнительно заработать денег можно всегда, но гарантировать себе постоянный заработок в нужном объеме сложнее, чем уменьшить свои расходы по кредитам и другим нуждам.
Поэтому предлагаю тебе подумать и об этом и принять нужно для тебя решение.
Вместо заключения
Что ж, не думал я, что мы с тобой так быстро все разберем.
Но, как говориться, нет худа без добра. Мне жаль, что приходится с тобой прощаться в этой книге, но я уверен, что мы с тобой еще увидимся и пообщаемся. Возможно, это случится на индивидуальной консультации или индивидуальном обучении. А возможно и в следующей моей книге. Кто знает, все возможно.
Я тебе еще не говорил, решил оставить напоследок. Ты сейчас прочитал эту книгу и узнал о системе, которая может избавить тебя от кредитного рабства и навсегда забыть о нем.
Будет ли она тебе полезна?
Сможешь ли ты с ней реально избавиться от кредитов и больше не брать их никогда?
Кто знает. Я не уверен. В чем я уверен и что я знаю, что эта система работает. Работает для меня и моих клиентов. Она приносит результаты.
Да требуется много терпения и требуется время, чтобы получить нужные результаты, но факт остается фактом. Если ее использовать, то она работает. А значит, на оба вышеуказанных вопроса я могу с уверенностью сказать «ДА», и еще раз «ДА».
Она действует, она помогает, она приносит результат. Если конечно не сдрейфишь. Не каждому под силу внедрить эту систему, нервы сдают раньше, терпения не хватает, приходят к выводу, что это не их. Но самый смешной момент в этом тот, что спустя год, два, пять лет их жизнь не изменилась. Они все также по уши в долгах. И все также жалуются на свою жизнь и ищут волшебную таблетку, приняв которую они тут же заработают миллионы рублей или долларов, расплатятся со своими долгами и будут жить припеваючи.
Ага, пока снова не вернутся туда, откуда пришли.
Наличие системы еще не гарант успеха. Как наличие знаний не делает человека богатым. Это делают… нет не деньги, а действия. В России есть пословица «Под лежачий камень, вода не течет». Это истинно так. Если ничего не делать, то ничего и не произойдет. Даже если ты будешь обладать уникальной и известной лишь 0,000000001% населения планеты системы, которая сделает тебе миллиарды, то это не сделает тебя миллиардером. Лишь в твоих мечтах.
Пока ты не поднимешь всем известное место и не запустишь эту систему, ничего не произойдет. А это факт, причем доказанный миллиардными историями людей, которые добились успеха в своей отрасли или заработали миллионы долларов и евро.
Также и с этой системой. Я могу тебе давать какие угодно гарантии, обещать миллионы, что угодно и что ты хочешь услышать. Но реальность будет такой, какой ты сам ее сделаешь. Эта система поможет избавиться от кредитов. Ни сразу, ни за один день или месяц, может даже не за один год, но поможет.
Система – это процесс, в котором задействованы несколько элементов. Когда система работает, она дает прогнозируемый результат с небольшими погрешностями. Но подчеркну «ПРОГНОЗИРУЕМЫЙ», значит, ты можешь узнать, когда система поможет тебе получить тот или иной результат, в частности избавление от кредитов.
Если срок не устраивает, то достаточно изменить параметры системы, и результат уже будет другой. Это так занимательно и очень вдохновляет.
Чтобы тебе это до конца понять, то приведу пример. Компьютер это система. Телефон это система. Микросхемы и программное обеспечение создают возможность звонить друг другу за миллионы километров, даже обмениваться фотками и видео. Разве это ни здорово.
Отличие системы от действий лишь в том, что система дает ожидаемый результат, а набор действий нет. Даже свет, в твоей квартире – это тоже система, только в виде электрической цепи. Когда ты замыкаешь эту цепь выключателем, получаешь свет. Убери выключатель из системы, и ты останешься без света. Ты можешь провести в квартире километры проводов, понатыкать в каждом углу лампы, но пока ты не установишь выключатель, света у тебя не будет, потому что он неотъемлемая часть цепи для замыкания и проведения тока.
Твой организм – это система. Убери один орган, и организм не будет должным образом функционировать. Тебя окружают системы. Посмотри куда угодно. Правительство – это система, пенсионный фонд – это система, бытовая техника, автомобиль, дом, планета – все это системы.
Даже то, что ты сейчас находишься в кредитном рабстве – это тоже система. Только система банков. Они сделали свое дело, смогли закредитовать тебя, теперь могут получать с тебя прибыль. Да у них есть риски, что ты их можешь кинуть и они ничего не получат, но у них и на этот случай есть система. Система поиска твоего имущества, твоих счетов, твоих возможных доходов, а в последствие изъятие всего этого, если ты не вернешь долг.
Они перестраховались на тот случай, если с тобой возникнут проблемы. Даже страхование – это тоже система. Тебе навязывают ту страховку, которой ты воспользуешься лишь в 1-2% случаев, а для них это все равно, что иголка в стогу сена. Из тысячи застрахованных будет лишь 1-2 клиента, которые пройдут по страховке. Остальные заплатят за нее просто так. Учитывая, что у клиента, который берет кредит сразу нет денег оплатить страховку, они делают жест доброй воли и включают его в стоимость кредита. Таким образом, еще и проценты получат с этой страховки.
Видишь, тебя окружают системы. Набор действий не может дать прогнозируемый результат, а система может. Да могут быть погрешности, учитывая форс-мажоры и ряды случаев, но результат то будет.
Ну, вот представь, что есть система, как заработать 100 000 рублей на услугах за первую неделю. Она стоит денег, но ты не хочешь за нее платить. Думаешь, что сам этого добьешься. Ты примерно знаешь, как это можно сделать и у тебя есть набор действий, которые могут к этому привести.
Теперь внимание вопрос: в каком случае ты получишь нужный результат, а в каком нет?
Ответ, думаю, очевиден. Но очевиден для меня. Система даст тебе такую возможность, набор действий тоже могут принести этот результат, но это скорее счастливая случайность, чем закономерность.
Система показывает тебе, какие действия нужно совершить, чтобы этот результат стал реальностью. Набор действий показывает, что если ты сделаешь это, то можешь получить этот результат, а можешь и не получить. Кто знает. Ты же не уверен, что именно эти действия принесут результат. Может какие-нибудь другие.
Так или иначе, но я уверен и убежден, что именно система гарантирует результаты, а не просто беспорядочные действия, даже если они спланированные.
Если ты уже принял решение избавиться от оков кредитного рабства, то смело внедряй эту систему. Она тебе в этом поможет. Если возникнут сложности, то ты всегда можешь обратиться ко мне за помощью. Я даю индивидуальные консультации и даже провожу индивидуальное обучение, лично с каждым клиентом, чтобы помочь ему разобраться в его сложной ситуации. Помогаю ему запустить систему таким образом, чтобы не было, как говориться «мучительно больно», т.е. комфортно и дальше ее внедрять.
Если у тебя возникнет в этом потребность, то ты всегда можешь написать мне на электронную почту: dennov@inbox.ru с пометкой в теме письма: «Помогите избавиться от кредитного рабства».
Я приду тебе на помощь.
В остальном желаю успехов и только процветания.
Fueled by Johannes Gensfleisch zur Laden zum Gutenberg
Комментарии к книге «Долговой миллионер: Как избавиться от кредитного рабства», Денис Владимирович Панов
Всего 0 комментариев