«Пенсия или безбедная жизнь?»

Пенсия или безбедная жизнь? (fb2) - Пенсия или безбедная жизнь? (пер. Сергей Эрикович Борич) 1294K скачать: (fb2) - (epub) - (mobi) - Бодо Шефер

Пенсия или безбедная жизнь? Бодо Шефер

Перевел с немецкого С.Э. Борич по изданию: RENTE ODER WOHLSTAND (Wer sich auf die Rente verlässt, wird niemals finanziell frei!), Bodo Schäfer, 2016.

© 2016 by FinanzBuch Verlag

Предисловие

Вскоре после первого издания этой книги Сандра Машбергер пригласила меня в свое телевизионное шоу, где я должен был вести дискуссию о пенсиях с Хайнером Гайслером. Он верит в пенсионную систему. Я — нет.

Я спросил Гайслера:

   — Как вы себе все это представляете? Все факты ясно доказывают, что пенсии сокращаются. Тот, кто сегодня зарабатывает 1700 евро чистыми, вынужден будет довольствоваться пенсией в размере 600 евро, если исходить из сегодняшней покупательной способности.

Хайнер Гайслер ответил, как и ожидалось:

   — Если все будут зарабатывать втрое или впятеро больше, то все будет в порядке.

Похоже, он верит в чудеса.

Вообще-то до сих пор у каждого из нас был выбор. Мы могли либо самостоятельно добиваться финансовой свободы, либо уповать на надежную государственную пенсию. Но сегодня этого выбора уже нет. О привычной надежности пенсий в будущем можно забыть.

Перемены будут быстрыми и суровыми. Население Германии уменьшается. Как следствие, эксперты полагают, что каждый второй немец будет жить ниже черты бедности. Возникнет общество, состоящее из двух классов: состоятельных рантье и бедных пенсионеров.

В будущем исчезнут привычные нам пенсии по возрасту. Тот, кто сегодня зарабатывает 1700 евро чистыми, будет довольствоваться пенсией в размере 600 евро. Этого мало даже по нынешним ценам. Государственная пенсионная система напоминает громадный снежный ком, который сегодня тает на глазах. В будущем вы не сможете рассчитывать на что-то большее, чем минимальная базовая пенсия.

Возможно, вас это удивит, но такая тенденция имеет не только отрицательные стороны. Дело в том, что концепция государственных пенсий по возрасту была одним из величайших заблуждений современности. То, что преподносилось населению как благо, на деле было проклятием.

Из-за этой концепции миллионы людей впали в беспечность и стали жертвами грандиозного соблазна. Уверовав в надежность обещаний государства, они предали свою мечту и отказались от свободы. Они разучились самостоятельно заботиться о себе и попали в финансовую зависимость.

На самом деле я рассматриваю тенденции, складывающиеся в системе государственных страховых пенсий, как огромный шанс. Каждому человеку станет ясна степень его личной ответственности. Исчезнут все сомнения о том, что уровень жизни — это личная забота каждого. Вы должны сами создать себе финансовые гарантии, потому что никто другой за вас это не сделает. Перестаньте полагаться на государственную пенсию. Уже через несколько лет будет невозможно поддерживать достойный уровень жизни, не имея собственных сбережений.

Поэтому я и написал эту книгу. Я хочу помочь вам жить в достойных условиях и пользоваться финансовой свободой. В первой части книги содержится анализ ситуации в пенсионной системе Германии, который должен создать у вас дополнительную мотивацию к действиям. Во второй части вы получите конкретные рекомендации и узнаете про семь правил, ведущих к благосостоянию.

Этот путь доступен каждому. Освоив семь основных правил, вы научитесь создавать свою финансовую базу точно так же, как люди учатся летать, плавать или программировать.

Я могу гарантировать: все, кто придерживался этих правил, стали зажиточными людьми. Это нелегко. Но жить, испытывая постоянную нехватку денег, наверняка еще труднее.

Что дает мне основания так утверждать? Простой факт: с помощью моей системы многие тысячи людей добились финансовой свободы. Они могут жить на собственные деньги. Скажите честно: вы хотите жить в достатке? Тогда прочитайте эту книгу. Из нее вы узнаете, что для этого надо делать.

Вы удивитесь, но благосостояние возникает чуть ли не автоматически, если вы действительно соблюдаете все семь правил. Многие люди рассказывали мне: «Поначалу было очень нелегко, потом это вошло в привычку, а под конец я уже спрашивал себя, где все эти деньги были раньше и как я столько лет обходился без них». Я твердо убежден, что богатство достижимо. Вы прекратите переживать из-за недостатка денег и станете по-настоящему свободны.

Моя книга поможет вам в этом.

Часть I Конец пенсионной эры

В 2023 году каждый второй пенсионер будет получать пенсию в размере пособия по безработице.

Майнхард Мигель, эксперт по пенсионным вопросам, профессор

Ни одна, даже самая лучшая пенсионная система не выдержит ситуации, когда все меньшее число работающих должно обеспечивать старость все большего числа пенсионеров, которые к тому же живут все дольше и дольше.

Вальтер Ристер

Глава 1 Каков истинный размер моей пенсии?

Мы живем в эпоху; когда все, что мы раньше считали само собой разумеющимся, теряет всякое значение.

Чарлз Хэнди

Многим не нравится, когда перед ними рисуют мрачные перспективы.

Я тоже этого не люблю. Я настроен слишком позитивно для того, чтобы испытывать страх перед сценариями из фильмов ужасов. Вы не находите?

И все же нельзя просто закрывать глаза на опасности. Надо соблюдать хоть какую-то осторожность. В этом вы тоже со мной согласны?

Хорошо! Именно об этом и говорится в книге. С помощью моей системы вы легко и надежно добьетесь финансовой свободы, хотя пенсии становятся все меньше и меньше.

Сначала посмотрим, как обстоят дела с пенсиями в настоящее время (часть I), а затем я познакомлю вас со своей системой, благодаря которой многие тысячи людей уже живут в достатке (часть II). Вы можете избежать множества ошибок, если ясно видите их. Но как быть, если вы не ждете ничего плохого, а спустя многие годы выясняется, что допущена ошибка? Если причины и следствия становятся понятными только спустя десятилетия? Мы осознаем, что в свое время попали в западню и с горечью констатируем, что, если бы знать, где упадешь, всегда постелил бы соломки...

Сейчас мы переживаем исторический поворотный момент. Еще никогда столько представителей одного поколения не подвергалось опасности в одночасье быть низвергнутыми в пучину бедности. И еще никогда задача самостоятельного обеспечения собственного благосостояния не была столь насущной.

На самом деле от вас не потребуется каких-то кардинальных перемен. Вам не придется слишком резко менять привычный образ жизни. Но медлить нельзя. Вы должны принять сознательное решение и запустить ряд процессов.

Моя книга рассказывает о мерах, последствия которых станут очевидны через 10 или 20 лет. Тот, кто не предпримет этих шагов, скорее всего, обеднеет. Тот, кому это удастся, будет жить в достатке и наслаждаться финансовой свободой.

Уже через несколько десятилетий доход многих пожилых людей окажется ниже уровня прожиточного минимума, потому что сегодня они не хотят всерьез воспринимать грозящую опасность или даже совсем не замечают ее.

Они отказываются внимать предостережениям и доверяют обещаниям государства. Эта слепая вера когда-нибудь обернется колоссальной ошибкой, следствием которой станет бедность.

А некоторые готовятся к худшему и поэтому смогут использовать возможности, о которых даже и не подозревают. Главная предпосылка состоит в том, чтобы отказаться от мысли, будто кто-то будет о вас заботиться. Возьмите свою финансовую судьбу в собственные руки.

Сокращение пенсий

Пенсии становятся все меньше. И это происходит быстрее и в большем масштабе, чем признают официальные органы. Уже сегодня каждая третья пенсия меньше, чем среднее социальное пособие. Это плохая новость. А теперь совсем плохая: в долгосрочной перспективе размер пенсий упадет до такого низкого уровня, который вы даже представить себе не можете. Будущим пенсионерам придется довольствоваться пенсией, которая составляет всего около 40 процентов от их среднего заработка. Многие будут получать на руки менее 600 евро.

Пожалуйста, внимательно прочитайте следующую фразу. Большинство людей, не достигших к настоящему моменту 50-летнего рубежа, будут вынуждены жить на пенсию, которая составит менее 40 процентов от их привычного заработка. Если вам это уже известно, то первую часть книги можете не читать. Но если все же прочитаете, то это лишь укрепит вас в намерении добиться финансовой свободы и ни от кого не зависеть.

Вы должны знать: ваша пенсия отнюдь не гарантирована. Если уж и можно говорить о каких-то «гарантиях» применительно к пенсиям, то только в том смысле, что они гарантированно будут очень низкими. О том, чтобы содержать себя в старости, вы должны позаботиться сами.

Вы, конечно, можете сказать: «Автор явно преувеличивает. Нельзя все видеть в таком черном свете...» В таком случае я рекомендую вам обязательно прочитать первую часть книги. Получив необходимую информацию, вы сами сможете сделать вывод. Вы увидите, что я не преувеличиваю, а лишь указываю на реальную опасность, которой каждый может избежать, своевременно приняв нужные меры.

В будущем мы не вправе рассчитывать на так называемую «солидарность поколений», так как для этого просто не хватит средств.

Тот, кому сегодня менее 50 лет, столкнется с очень неприятным явлением: в течение нескольких десятилетий своей трудовой жизни он финансировал других посредством своих взносов в пенсионные фонды, а когда сам достигнет пенсионного возраста, денег для него не останется.

Мы не дождемся сочувствия от следующих поколений, потому что они скажут нам: «Сами виноваты! Это же было ваше решение рожать меньше детей».

Нищая старость

Фактически мы можем рассчитывать на государственную пенсию, которая покроет лишь минимальные расходы на пропитание. Пенсия, составляющая менее 600 евро, — это просто мизер. Она означает существование ниже черты бедности. Поэтому сегодня эксперты почти единогласно заявляют: начиная с 2025 года примерно половина всех будущих пенсионеров станет жить в бедности. Под бедностью понимается то, что размер пенсии у этих людей будет равен социальному пособию или даже меньше.

Специалист по пенсионным вопросам профессор Бернд Раффельхюшен говорит: «Через 30 лет размер пенсий не будет превышать 38–40 процентов от сегодняшнего заработка». Вдобавок ко всему при этом не учитывается инфляция. Исходя из сегодняшней покупательной способности, большинство претендующих на государственную пенсию будут получать менее 600 евро.

Вам это кажется невероятным? Могу вас понять. Но давайте посмотрим, сколько бы вы получали, если бы решили пойти на пенсию прямо СЕГОДНЯ.

Предположим, сегодня вам исполнилось 66 лет, а ваш стаж составляет 44 года. Допустим, что в последнее время вы зарабатывали 2500 евро в месяц. Это дает вам 35 пенсионных баллов.

На каждый балл начисляется по 29 евро. В результате пенсия составит 1015 евро. Из этой суммы вычитаются взносы на медицинское страхование. Таким образом, на руки вы сегодня получите 900 евро. Если из этих денег заплатить еще за жилье, то на хорошую жизнь останется не так уж и много.

И это СЕГОДНЯ. А через 15–20 лет не будет и 900 евро. Это произойдет, во-первых, за счет сокращения пенсии, а во-вторых, за счет инфляции. Как уже было сказано, пенсия составит около 600 евро.

Вы можете спросить: «Но разве такое возможно?» Вероятно, вам уже известно, что дела в пенсионной системе складываются не лучшим образом. Но лишь немногие в точности знают, насколько все плохо и почему. Мы вкратце рассмотрим причины. Но сначала я предлагаю вам отправиться вместе со мной во Флориду...

Жизнь как во Флориде

Вы уже бывали во Флориде? Если мы с вами пройдемся по некоторым жилым кварталам Майами, то увидим необычную картину: люди на улицах преимущественно пожилые. Большинству явно больше 65 лет. Только представьте себе: почти каждому встречному 65, 70 и более лет. Возможно, поначалу вы ничего не заметите. Ведь дома, сады и автомобили выглядят так же, как и везде в мире. Но рано или поздно вы все же почувствуете: тут что-то не так.

И, возможно, вам станет понятно, что именно непривычно: вы не увидите играющих детей, не услышите их веселого смеха. Вы не встретите молодых людей, спешащих на работу. Кругом царит тишина. Люди двигаются медленно. Они попросту... старые. И это действительно так. Многие кварталы и пригороды Майами напоминают огромный дом престарелых. То же самое можно сказать о ресторанах и магазинах. Обслуживающий персонал молод, а большинство клиентов — старики.

В центре это еще не так заметно, но в жилых районах возрастная структура населения производит угнетающее впечатление. Во время одной из предыдущих поездок у меня даже промелькнула мысль: я ни в коем случае не хочу здесь жить. Потом я решил воспользоваться научным подходом и в течение часа подсчитывал, сколько процентов прохожих однозначно имеют пенсионный возраст.

Соотношение сразило меня наповал: на двух молодых людей приходилось 14 пожилых! Я решил, что это случайность, и повторил те же подсчеты в другом районе. Процент оказался схожим. И это характерно не только для Майами, но и для городов на другом побережье Флориды, например для Форт-Майерса.

Молодежь и старики живут порознь

Во Флориде есть места, где собираются студенты, чтобы повеселиться. Это Форт-Лодердейл и Ки-Уэст. Семьи с детьми ездят в развлекательные парки Орландо. Но обычные жилые районы на побережье населены пенсионерами.

Зачем я вам об этом так подробно рассказываю? Затем, что в Германии через несколько лет все будет точно так же. Так что поездка в Майами — это путешествие во времени в недалекое будущее. Но, чтобы увидеть подобный сценарий, необязательно даже отправляться во Флориду. Нечто похожее вы уже сегодня можете наблюдать в Бад-Нойенар-Арвайлере и многих других немецких курортных городах.

На этих курортах живут преимущественно старики. Молодые люди чувствуют себя здесь неуютно. Они приезжают сюда на работу, но живут, как правило, в тех местах, где больше молодежи.

Пройдет не так уж много времени, и каждому второму жителю Германии будет более 60 лет. Это, естественно, скажется на многих областях жизни. Футурологи и фантасты красочно описывают, на что будет похожа тогда повседневная жизнь.

Но сравнение сегодняшней Флориды и Германии 2025 года сильно хромает в одном отношении: во Флориде живет множество пенсионеров с более чем высоким достатком. Там собрались старики с деньгами, чтобы провести остаток жизни под солнцем. Деньги для большинства из них не играют особой роли. Они могут позволить себе потратить много, очень много. К тому же у них есть для этого масса времени.

В Германии тоже будут подобные местности, скорее всего в Баварии и Баден-Вюртемберге, где наблюдается прирост населения. Однако в большинстве других мест картина будет совсем другой. Для них будут характерны старение и упадок. Там будет царить жестокая бедность. В целом эксперты полагают, что каждый второй немец будет влачить существование ниже черты бедности. Население разделится на состоятельных людей, не зависящих от государства, и бедных пенсионеров.

«Вилка» расширяется

Газеты пестрят заголовками, из которых видно, что пропасть между бедными и богатыми становится все шире. Богачи богатеют, а бедняки беднеют. Одной из основных причин является «эффект Флориды». Из-за старения значительной части страны возникает двухклассовое общество, которое раньше трудно было себе представить.

При изменении системы всегда появляется большое количество проигравших, но есть и немало выигравших. И тут я хочу сделать важное заявление: я не собираюсь сеять панику. У меня нет желания распространять пророчества о конце света. Напротив, именно вследствие великих перемен создаются великолепные возможности.

К ним надо готовиться. Мы не должны слепо бросаться навстречу опасностям. Если вы до сих пор с доверием относились к государственным пенсиям, то эта книга поможет вам избежать одной из самых тяжелых ошибок в жизни. И это подводит нас к решающему вопросу.

Зачем написана эта книга?

В своей первой книге «Путь к финансовой свободе» я подробно описал стратегии, ведущие к богатству. Я также рассказал, почему надо стремиться к богатству. Было продано 10 миллионов экземпляров книги. Многие тысячи читателей пошли по описанному мною пути. Я получил невероятное количество откликов в письмах и личных беседах. Что же подвигло меня написать новую книгу?

Причина проста и насущна: исходная ситуация существенно изменилась. Хотя, казалось бы, все остается таким же, как и прежде, предвестники перемен заметны повсюду. Настроения в Германии уже поменялись. Сейчас они определяются демографической ситуацией. Пока мы можем только видеть, как колышется листва, но шторм уже не за горами. В книге «Путь к финансовой свободе» я обращался к людям, которые хотели бы жить в достатке и чье стремление к радости было сильнее страха и тяги к душевному комфорту. Я хотел направить их на тот путь, который мне в свое время указали мои наставники.

За это время очень многие пошли по указанному пути, но было много и тех, кто отказался. Есть еще третья группа людей, которые, хоть и без особого желания, начали что-то делать в этом направлении. Но их действия были непоследовательными. Я поддерживал контакт со всеми тремя группами. Мне хотелось знать, почему вторая группа вообще ничего не предпринимает, а третья довольствуется малым.

Ответы почти всегда были одни и те же: «Для меня это не актуально», «Деньги не сделают меня счастливым», «Мне и так неплохо», «Мне не хватает решающего стимула». Те же, кто предпринимал недостаточные усилия, отвечали: «Я займусь этим позже! Сейчас время неподходящее».

Новую книгу я пишу для обеих групп, которые делают мало или не делают вообще ничего для своего финансового будущего. Я со всей ясностью хочу заявить: вскоре ситуация в Германии кардинально изменится. В будущем всем придется относиться к своим деньгам очень серьезно.

Это новый аспект. До сих пор вы вели вполне комфортную жизнь, а в будущем вам грозит бедность. Конечно, деньги — это далеко не всё, но без них счастье вряд ли достижимо. Поэтому в будущем вряд ли кто-то сможет утверждать, что ему «и так неплохо».

Я отказываюсь верить, что можно достойно жить на сумму, не превышающую размер социального пособия. Возможно, перспектива радости, которую несет с собой богатство, и не является для вас достаточной мотивацией, но тогда я надеюсь, что вас заставит действовать страх перед грозящей нищетой и что содержание первой части даст вам для этого решающий толчок. Не когда-нибудь в будущем, а прямо сейчас, поскольку времени остается в обрез...

Краткий обзор

Что ожидает вас в этой книге? Из первой части вы узнаете всю правду о пенсиях. В главе 1 мы вкратце обсудим, на каком фундаменте, собственно, построена наша пенсионная система, и вы увидите, что этот фундамент разрушается, причем не только из-за сокращения рождаемости.

В дополнение вам будет представлен ряд важных цифр. Из главы 2 вы узнаете, что, хотя население сокращается, данный процесс, в принципе, может иметь и положительные стороны. Однако при этом рушится государственная система пенсий по возрасту.

Вас может удивить содержание главы 3, в которой я покажу, что те, кто не полагается на государственную пенсию, оказываются в преимущественном положении.

В главе 4 мы сделаем небольшой экскурс в прошлое. Вы познакомитесь с историей пенсионной системы и, обещаю вам, после этого будете значительно лучше понимать суть проблемы!

В главе 5 я продемонстрирую, что сокращение размера пенсий — это отнюдь не дело будущего. Ощутимые сокращения происходят уже сегодня.

Цель первой части книги заключается в том, чтобы ясно обрисовать состояние системы пенсионного обеспечения. В будущем вы уже не сможете на нее рассчитывать. Признав это и прибегнув к соответствующим мерам, вы примете самое лучшее решение в своей жизни, по крайней мере с финансовой точки зрения.

Вторая часть

Во вступлении ко второй части книги я позволил себе сделать прогноз, как будет выглядеть Германия, если каждый второй ее житель будет стариком. Сможет ли содержать нас следующее поколение? У молодых людей будут свои дела. Почему они должны о нас заботиться? Какую ценность мы имеем для молодежи?

Не будем себя обманывать: в будущей Германии, да и в Европе в целом, нам обеспечат хорошее положение не столько опыт и уверенность в себе, сколько деньги. Вряд ли нас будут встречать с распростертыми объятиями, если мы будем бедными и зависимыми.

Во второй части я укажу вам ясный и понятный путь к благосостоянию и финансовой свободе. Я узнал об этом пути от своего первого наставника и могу стать для вас таким же наставником в денежных вопросах. Я предлагаю вам вместе со мной последовательно пройти семь решающих шагов к богатству.

Вы увидите, какие меры можно принять, чтобы вести достойную жизнь не только в старости, но и в ближайшем будущем.

Чем определяется размер пенсии?

Давайте сначала рассмотрим пенсионную систему и попробуем установить, на какой размер пенсии вы вправе рассчитывать. Сразу могу вам сказать, что большинству пенсионеров придется довольствоваться суммой менее 600 евро. Давайте посмотрим, из чего складывается такой результат. На размер пенсии по возрасту оказывают влияние три фактора:

   1. Демографическая ситуация. Какие тенденции наблюдаются в народонаселении? Сколько детей рождается в каждом поколении? Сколько работающих граждан содержат одного пенсионера? Как долго живут люди после выхода на пенсию?

   2. Заработная плата. Пенсия по возрасту основывается на средней зарплате. Если зарплаты не растут, то за счет потери покупательной способности в результате инфляции пенсия фактически уменьшается.

   3. Уровень безработицы. Безработные ничего не зарабатывают и, соответственно, не платят взносы в пенсионные фонды. Тем не менее в старости им тоже хочется получать пенсию.

Начнем с первого пункта. Что происходит с нашим населением? Соответствуют ли эти тенденции тем прогнозам, которые правительство заложило в основу пенсионной системы, принятой в 1957 году?

Договор поколений

В прежние времена люди считались хорошо обеспеченными, если на протяжении всей трудовой жизни у них была хорошо оплачиваемая работа. После выхода на пенсию о таких людях заботились предприятие и государство.

Гарантией пенсионного обеспечения служил так называемый договор поколений. Его суть состоит в том, что работающее сегодня население содержит нынешних пенсионеров.

Когда сегодняшняя молодежь сама состарится, заботу о ее пенсиях возьмет на себя следующее поколение. Однако на самом деле такой договор никогда и никем не заключался. Этот термин родился в годы правления Аденауэра, чтобы внушить людям уверенность в будущем. Вместо того чтобы откладывать что-то для себя, людям предлагали платить за других.

В главе 2 мы подробнее рассмотрим этот колоссальный обман. Сегодня мы знаем, что этот договор уже сейчас дает сбои, а в будущем вообще не будет функционировать. Начиная с 2020 года будет слишком много пенсионеров, содержание которых ляжет на плечи слишком малого количества работающих.

Как 4:1 превращается в 1:1

Представьте себе, что вы отправляетесь в пеший поход в составе группы из пяти человек. Один из них вывихивает себе ногу. Остальные четверо сооружают носилки и несколько километров несут его до дома. Это трудно, но выполнимо. В конце концов, вы же не можете оставить пострадавшего без помощи.

А теперь вообразим, что такое же несчастье произошло в группе из трех человек. На этот раз тащить пострадавшего придется вдвоем. Очень трудная задача, особенно если эти двое не силачи.

А как быть, если вы только вдвоем? Сможете ли вы в одиночку тащить раненого (в финансовом смысле) несколько километров? Большинство скажет: «Это невозможно. Никто не вправе требовать от меня такого». Кто-то, возможно, подумает: «Это мой долг. Я должен хотя бы попробовать». Но факт остается фактом: далеко вы с ним не уйдете.

О чем могут договориться поколения

То, о чем я вам рассказал, — это и есть договор поколений в свете развития демографической ситуации. Когда он заключался, на одного пенсионера приходилось четверо работающих, то есть четыре человека брали на себя содержание одного в старости. Вполне разумное соотношение.

Но сегодня только примерно двое работающих должны были бы кормить одного пенсионера. Я сознательно использую здесь сослагательное наклонение, потому что два человека за счет своих взносов в пенсионный фонд никогда не смогут содержать одного.

Как работает вся эта система? Давайте подсчитаем: по состоянию на начало 2014 года средняя зарплата в Германии составляла 34 800 евро в год, то есть 2900 в месяц. Каждый работающий (совместно с работодателем) уплачивает в систему пенсионного страхования менее 20 процентов от этой суммы, а 20 процентов от 2900 составляют 580 евро.

Если взять такие взносы с двух работающих, этого, казалось бы, должно хватить на содержание одного пенсионера по возрасту, но фактически это не так, потому что существуют еще и другие претенденты на пенсию (вдовы, потерявшие кормильца, сироты, инвалиды...). Итак, максимальная сумма, которая может быть выделена на одного пенсионера, составляет 1160 евро. Больше быть не может. Откуда же их взять? Поэтому пенсионные кассы пусты уже сегодня. И в связи с этим около 30 процентов всех пенсий выплачивается из налоговых поступлений. Теперь необходимо задать следующий вопрос: кто же платит эти налоги? Конечно, работающие. Итак, продолжая аналогию с носилками, можно констатировать: два человека не могут постоянно нести одного.

Однако и это еще не все. В действительности налогов не хватает, чтобы обеспечить население пенсией. Поэтому государство берет на эти цели кредиты. Но кредиты выделяются под проценты, а их рано или поздно надо отдавать... Уже сегодня две трети федерального бюджета расходуется на пенсионное обеспечение, пособия по безработице и обслуживание кредитов.

Но катастрофа еще впереди. К 2020 году страна приблизится к соотношению 1:1. Практически каждый работающий должен будет кормить одного пенсионера. То есть один путешественник вынужден будет тащить другого на плечах.

Кто вас понесет?

Вы уже догадались: именно вы через несколько лет будете тем человеком, которого должны будут нести другие. Так предполагает договор поколений. Но как быть, если следующее поколение откажется это делать? Причем с полным правом, так как в одиночку никто не сможет вытянуть пожизненное финансовое содержание другого человека. Полагаться на добрую волю было бы ошибкой.

Наивный человек может подумать: «Значит, надо их заставить». Но так дело не пойдет. Невозможно бесконечно повышать налоги и социальные взносы. Нельзя взять у человека больше, чем он зарабатывает. В этом случае он просто прекратит работать или эмигрирует. Он переедет в то место, где у него будет оставаться больше заработанных денег. Вследствие глобализации молодые люди все легче идут на этот шаг. Мировая экономика не позволяет до бесконечности перераспределять доходы в рамках одной страны.

Но раз нельзя бесконечно повышать налоговое бремя, значит, необходимо снижать пенсии. Все очень просто, и мы к этому обязательно придем. Размер пенсий будет сокращаться. Сначала медленно, а потом все быстрее. Причем так, что этого почти никто не заметит.

Есть ли альтернатива? Мы уже поняли, что нельзя повышать нагрузку на молодое поколение. Резкое сокращение пенсий также было бы крайне непопулярной мерой. Следовательно, остается только повышение пенсионного возраста. Мы с вами увидим, почему это фактически равносильно урезанию пенсий. Но если и этого будет недостаточно, то пенсии будут официально сокращаться. Возможно, на 1–2 процента в год. Это почти неощутимо. Но, если взять этот процесс в масштабе десятилетий, он обернется катастрофой.

Вывод: привычные пенсии исчезнут

Каждый должен знать: никто — ни вы, ни я — не накапливает средства в пенсионном фонде. Деньги, которые мы туда вносим, расходуются. Их там не остается. Вы можете лишь претендовать на пенсию. Причем даже не на какой-то определенный ее размер. В связи с этим политики могут по своему усмотрению выдумывать и менять законы.

Следовательно, никто не вправе утверждать, что пенсии нам гарантированы. Правда, был такой маленький человечек — Норберт Блюм[1], — который всем в стране рассказывал, насколько надежна пенсионная система Германии. Сегодня мы знаем, что это не так. Он распространял ложь, которую приятно слышать, но она от этого не стала правдой.

Итак, пенсионные кассы пусты уже сегодня. Без дополнительных дотаций, которые составляют почти одну треть, государство не могло бы выплачивать пенсии. А демографический фактор еще не сказал своего последнего слова...

Договор поколений не сможет существовать. В будущем каждому придется нести персональную ответственность за значительную часть своей пенсии. Почему так произошло?

Ответ кроется в демографических тенденциях, сложившихся в Германии.

Резюме

   • В этой книге я расскажу о том, почему не стоит полагаться на пенсию.

   • Вы узнаете, как функционирует пенсионная система и почему мы вынуждены будем перестраиваться.

   • Во второй части я покажу вам, как стать независимыми от пенсий.

   • Предпосылкой является понимание того, что вы делаете, и готовность действовать.

   • Мы не вправе претендовать на то, чтобы кто-то в будущем взял на себя наше финансовое содержание.

   • Мы можем и должны сами строить свое финансовое будущее.

   • Демографическая ситуация складывается так, что все меньшее количество работающих вынуждено содержать постоянно растущее количество пенсионеров.

   • Размер пенсий будет резко сокращен.

   • В будущем каждый будет нести персональную ответственность за значительную часть своей пенсии.

Глава 2 Демографические факты

Молодые могут прожить и без денег, но нельзя стариться, не имея ни гроша.

Теннесси Уильямс, американский писатель (1911–1983)

Сейчас вам будет предложен ряд цифр. Не забывайте: вы сами являетесь частью этих статистических данных. Разговор пойдет о вас. Рассмотрев важнейшие цифры, мы подумаем, что они в действительности означают. Движемся мы к катастрофе или сложившиеся тенденции можно рассматривать с положительной стороны?

При этом мы ограничимся лишь двумя-тремя аспектами, потому что я не хочу добивать вас фактами. О демографических вопросах написаны целые тома. Вы всегда сможете найти среди них и те, которыми пользовался я. Однако некоторые ключевые данные я все же приведу. И мы посмотрим, существует ли какое-то комплексное решение возникшей проблемы.

В качестве начальной посылки скажем лишь то, что население страны сильно идет на убыль. Причина в том, что на каждого взрослого приходится в среднем только 0,68 ребенка. При этом потребность в детях продолжает сокращаться. Чтобы сохранить текущую численность населения, на каждого взрослого должно приходиться 1,05 ребенка. Кстати, эта тенденция наблюдается почти повсюду в Европе, но нигде она не выглядит так тревожно, как в Германии. Нигде в мире люди не рожают меньше детей. В 1964 году в Германии родилось 1 357 304 ребенка, а в 2014 — меньше половины от этого числа. В 2050 году родится только 500 тысяч детей.

Почему рождается так мало детей?

Есть люди, которые всячески осуждают бездетность и даже готовы наказывать за нее. На мой взгляд, это бесперспективный путь. Напротив, следует поощрять тех, кто заводит детей, и создавать им для этого все необходимые условия.

Существуют причины, по которым наше поколение мало рожало. Во-первых, сегодня есть возможность предотвращать или прерывать беременность. Как следствие, люди стали более сознательно относиться к решению о прибавлении семейства. Во-вторых, многие предпочитают детям карьеру. Третья причина — это деньги. Дети обходятся дорого: чтобы вырастить ребенка до 18 лет, требуется не менее 100 тысяч евро.

Однако основной причиной низкого прироста населения стала для нашего поколения не материальная нужда, а изобилие. Конечно, у каждого есть право выбора, но, если человек решил остаться бездетным, он должен, ни на кого не обижаясь, сказать сам себе: «Ну, раз уж так получилось, мне и отвечать. Придется самому заботиться о своем содержании в старости».

Мы становимся старше

Население стареет. Средняя продолжительность жизни каждые десять лет возрастает примерно на 2–2,5 года. Это значит, что через 50 лет люди будут жить на 10–12 лет дольше. Всего за 100 последних лет средняя продолжительность жизни увеличилась вдвое.

Ученые считают, что каждая вторая девочка, живущая сегодня в Германии, сможет дожить до 100 лет... Девочки 2004 года рождения и моложе могут рассчитывать на то, что доживут до 103 лет, а мальчики — до 99 лет. Среди тех, кому сегодня 35 лет, женщины доживут в среднем до 96,5 года, а мужчины — до 92,1 года.

Возможно, вы скажете: «Кто же знает, как оно будет на самом деле?» Я могу доказать, что эти прогнозы очень точны. Знаете ли вы, что демографы уже пятьдесят лет назад вычислили, как будет расти народонаселение мира? Сегодня мы можем убедиться в том, насколько точны были эти расчеты. Каков, по-вашему, процент ошибок? Всего 3,5 процента. Так что не стоит надеяться на то, что сегодняшние демографы вдруг дадут совершенно неправильные прогнозы.

Возрастной коэффициент

Знаете ли вы, что такое возрастной коэффициент? Он показывает, какое соотношение сложилось в стране между группами населения старше 60 лет и от 20 до 60 лет. По прогнозам, в 2050 году по сравнению с сегодняшним днем этот коэффициент возрастет в 2,4 раза.

От 20 до 60 лет люди работают, а те, кто старше, уходят или собираются уходить на пенсию. Число 2,4 означает, что в 2050 году работающее население должно будет содержать в 2,4 раза больше пенсионеров, чем сегодня. Мы уже установили, что это невозможно.

В 2030 году возрастной коэффициент составит 70,9. Это значит, что на 100 человек трудоспособного возраста от 20 до 60 лет будет приходиться 70,9 человека, превысившего возраст 60 лет. Вы представляете себе, во что это выльется для пенсионных фондов? Такая система неработоспособна даже в том случае, если из 100 молодых абсолютно все будут работать. Но в реальности такого не бывает. Возьмите 100 человек в возрасте от 20 до 60 лет из числа своих знакомых. Сколько из них работает?

Вы быстро убедитесь в том, что далеко не все они хотят или могут работать. Кто-то учится, кто-то досрочно ушел на пенсию, кто-то лишился работы, стал инвалидом или заболел. Кроме того, есть родители (как матери, так и отцы), которые посвящают себя исключительно воспитанию детей...

Вычтите всех этих людей из группы ста трудоспособных, и вы без труда придете к выводу, что уже к 2030 году на одного работающего будет в среднем приходиться один пенсионер. А к 2050 году возрастной коэффициент даже с учетом высокой иммиграции возрастет до 90,7. Это значит, что пенсионеров станет заметно больше, чем работающих в возрасте от 20 до 60 лет.

Прогноз точен

Мы не занимаемся ясновидением. Стрелки, определяющие развитие общества в ближайшее десятилетие, уже давно переведены, и обратного хода нет. Если исходить из того, что не случится войн или других сопоставимых по масштабам катастроф, то состав населения будет таким, как описано выше, поскольку люди, которые достигнут нужного возраста к 2030 или 2050 году, уже родились. Нам не надо ничего угадывать. Эти данные уже известны.

Наше поколение сделало свой выбор. Треть людей, которые могли родить детей, решили по-другому. Теперь кое-кто пытается их за это упрекать. Я считаю такой подход абсурдным. Каждый волен делать то, что считает нужным. Но, разумеется, он должен быть готов и к последствиям своего выбора.

То, что подобное решение будет определять характер демографического развития страны на ближайшие сто лет, — это факт. В следующей главе я объясню, почему так происходит.

Распределение населения по возрастным группам (млн человек, процент от общей численности)

Источник: © Statistisches Bundesamt.

Другие отрезвляющие цифры

Этот короткий раздел предназначен только для любителей статистики. Все остальные могут его пропустить!

В 2050 году в Германии будет 10 миллионов граждан, перешагнувших 80-летний рубеж. Сегодня их только четыре миллиона. Средний возраст населения будет составлять примерно 50 лет. И в какой-то момент старых людей окажется больше, чем молодых.

Такого не было ни во время мировых войн, ни после них. В 1950 году дети до 15 лет составляли 23 процента от общей численности населения, а люди старше 65 лет — около 9 процентов. В 2050 году эти цифры будут составлять, соответственно, 11,8 и 27 процентов.

Эта тенденция характерна не только для Европы. В Японии подобный сценарий начнется на десять лет раньше. Мы сможем понаблюдать за тем, как японцы будут справляться с ожидающими их проблемами. В Китае в 2050 году будет свыше 330 миллионов жителей старше 65 лет, причем возраст примерно 100 миллионов из них будет составлять более 80 лет. По сравнению с 1990 годом число 80-летних увеличится в 10 раз. В США 75 миллионов жителей будет старше 65 лет. Из них 26 миллионов старше 80 лет. В Германии в 2050 году, по всей вероятности, будет 10 миллионов людей очень преклонного возраста.

Начиная с 1972 года смертность в Германии превышает рождаемость. В 2003 году родилось чуть больше 700 тысяч детей, а в 2050 году их будет меньше 440 тысяч. Если сегодня в стране около 20 миллионов женщин детородного возраста, то к 2050 году их останется всего 14 миллионов.

Многие города — особенно в Восточной Германии — попросту исчезнут. Договор поколений будет расторгнут или изменится до неузнаваемости. Это значит, что рассчитывать на пенсию уже не получится.

Исследования показывают, что демографическая ситуация скажется и на промышленности. Выплаты предприятий в пенсионные фонды за своих работников иссякнут, так как предприятия тоже столкнутся с денежными проблемами. А если денег нет, то и платить нечем. Многие фирмы обанкротятся, так как будут не в состоянии выполнять свои обязательства по пенсионному обеспечению.

Последствия

Как это скажется на всех нас? Многое изменится. Очень многое. Чем больше вы будете вдумываться в приведенные данные, тем яснее станет, что нам придется жить в совершенно другом обществе, в котором будет намного больше старых людей, чем сейчас. Это будет общество, которого история человечества еще не знала. Поэтому ни у кого нет опыта жизни в нем.

Понятно только одно: мы столкнемся с новыми проблемами, но вместе с тем появятся и новые возможности.

Впервые в истории большинство нового общества будут составлять не молодые, а пожилые люди, то есть мы. Нам предстоит научиться жить в старости — долго и достойно. Следует свыкнуться с тем, что скоро в Германии сложится такая же ситуация, как во Флориде, но стариками будем уже мы сами. Мы станем большинством. И можно представить себе, что молодежь будет задаваться вопросом: «А хотим ли мы жить в такой стране?» Этот вопрос таит в себе опасность для нас. Ведь нам нужны молодые люди. Чем старше мы становимся, тем больше в них нуждаемся.

Молодежи будет непросто с нами. Вряд ли им понравится, что их окружает такое большое количество пожилых людей. Возможно, им захочется уехать из страны, напоминающей гигантский дом престарелых. Это мешает им радоваться жизни. Они чувствуют стеснение и неловкость. Можете представить себе их чувства? Попробуйте провести хотя бы полдня в доме престарелых, и вы поймете, что я имею в виду...

Давайте не будем себя обманывать: у молодого поколения в новой ситуации тоже будут свои проблемы. Для них создаст трудности одно только наше присутствие. Потому что нас будет очень много. От нас в очень большой степени зависит то, чем мы для них станем — обузой или благословением. Мы не жертвы. Мы сами должны решить, насколько легко молодым людям будет жить вместе с нами. Ведь то, что мы стареем, вовсе не значит, что нам нечего им предложить. Совсем наоборот.

Договор, которого не существует

Если вы мечтаете о том, чтобы возложить на плечи молодых дополнительный груз, настаивая на выполнении договора поколений, то вас ждет горькое пробуждение. Первая причина проста: невозможно ссылаться на договор, которого на самом деле нет. Так называемый договор поколений — это чистая фикция, миф. Его и невозможно было заключить, потому что он не выдержал бы никакой юридической критики.

Зачем же тогда родилось это понятие?

Под данным договором понимается некое соглашение трех поколений. Молодое поколение заботится о старших, а когда само постареет, то потомки, в свою очередь, возьмут на себя заботу о нем. Таким образом, сегодня мы финансируем своими деньгами стариков, и все чувствуют себя в безопасности: ведь когда придет время, нас тоже кто-то будет финансировать. Очень хотелось бы верить...

Но дело в том, что этого нигде не написано, и соответствующий договор никем не заключался. А если нет договора, то не может быть и его нарушения. Таким образом, у вас отсутствует правовая основа. Вы не вправе претендовать на какой-то определенный размер пенсии, что бы ни говорили вам по этому поводу пенсионные фонды и политики. И немецкий суд совсем недавно это признал.

Должны ли молодые нас кормить?

Молодежь не возьмет на себя эту обузу добровольно. Она станет протестовать. Возможно, будет достигнуто согласие по поводу какой-то минимальной пенсии, но не более того. Наши претензии не будут приняты во внимание, поскольку договора не существует.

Мы не сможем принудить молодых людей кормить нас в законодательном порядке даже несмотря на то, что на нашей стороне будет демократическое большинство. Ведь мы зависим от них. Мы просто не можем позволить, чтобы молодежь отказалась жить рядом с нами. Что мы будем делать, если они уедут?

Нет, нельзя создавать нагрузку на молодых людей больше, чем та, которую несем сегодня мы. Если вы посмотрите на свои налоги и сборы, то поймете, что больше с населения взять нечего. Ведь тогда людям не останется даже на жизнь. Итак, мы не можем заглядывать в карман будущему поколению.

Наоборот, мы должны создать для него реальные преимущества. В старости мы должны располагать ценностями, которые пойдут на пользу молодым. У нашего поколения должно быть что-то такое, что сделает нас полезными в их глазах.

Я полагаю, речь может идти о следующих трех ценностях:

✓ жизненный опыт;

✓ чувство собственного достоинства;

✓ деньги.

Во второй части книги мы обсудим этот вопрос подробнее. Пока же скажем лишь то, что мы вполне можем существовать рядом друг с другом. Молодые и старики способны взаимно обогащать друг друга. Но к этому надо быть готовыми.

Оказались ли мы в проигрыше?

Беседуя на эту тему со многими людьми, я не раз слышал, как представители моего поколения сетовали на несправедливость. Они ощущают себя проигравшими в этой игре поколений и думают: «Я всю свою жизнь платил за других, а теперь, когда помощь нужна мне самому, для меня не осталось денег».

Мне хотелось бы предостеречь вас от подобных мыслей. Они ничего не дают. Они лишь ведут к разочарованиям, депрессии и менталитету жертвы. Какая польза в том, чтобы чувствовать себя жертвой? Вам нужно найти оправдание или все же извлечь максимум из сложившейся ситуации?

Так уж случилось, что грядущие изменения несут много негативного, но вместе с тем и предоставляют различные возможности. Как и во времена любых перемен, будут и проигравшие, и выигравшие. В число проигравших войдут те, кто будет уповать на старые договоры, которые уже невозможно выполнить. Именно они будут говорить: «Меня обманули и лишили шансов на счастье».

Победителями же станут те, кто знает, что любые изменения сопровождаются новыми благоприятными возможностями. Они будут искать их и найдут. Моя книга поможет им в этом. Я не собираюсь отбирать пенсии у нынешних пенсионеров. Пусть они наслаждаются комфортом и сладкими мечтами. Сегодня мы живем лучше, чем предыдущие поколения, и уже поэтому можем считать себя победителями.

Но надо быть готовыми к предстоящим переменам. Иначе в старости мы превратимся в проигравших. Чуть позже мы попробуем разобраться, на какой размер пенсии вы вообще вправе претендовать. Но сначала я хочу поговорить о другом. Развитие событий, которое я описываю, нельзя однозначно отнести к негативному. Оно может быть весьма благоприятным для вашей личной финансовой ситуации.

Положительная сторона

Давайте сначала рассмотрим положительные аспекты сокращения населения в Европе. Уже на протяжении ряда лет мы видим, какими пугающими темпами растет мировое население. В 1950 году в мире насчитывалось 2,9 миллиарда людей. Сегодня нас уже 6,5 миллиарда, к 2050 году будет 9 миллиардов.

Этот стремительный рост ставит перед нами колоссальные проблемы. И очень здорово, что в Германии наблюдается обратная тенденция. Проблема взрывного роста населения имеет две стороны.

Во-первых, каждый отдельный человек уже сегодня испытывает нехватку жизненного пространства, а природные ресурсы ограниченны. Чем скорее мы размножаемся, тем больше изменяем нашу планету. Мы губим ее. Многие ученые считают рост населения главной проблемой будущего. И если в Германии численность населения сокращается, это должно только радовать. Будущим поколениям достанется больше площади для проживания на душу населения.

Во-вторых, мы осознаем, что бесконечный рост невозможен. Человечество не может размножаться прежними темпами. В этом случае нам вскоре просто негде будет жить. То же самое можно сказать и о предприятиях. Изучая историю промышленных предприятий, можно заметить, что после какого-то определенного периода времени они распадаются. Вряд ли удастся найти фирму, существующую более 300 лет. Дело в том, что любая фирма способна выживать в нашей системе лишь до тех пор, пока она растет. Но в какой-то момент она достигает критической величины, после которой рост прекращается. Меньшие по размеру конкуренты растут быстрее и отвоевывают у старой фирмы долю в рынке. Как следствие, она впадает в стагнацию и в конечном счете прекращает существование.

Итак, мы знаем, что безграничный рост невозможен и к тому же нежелателен. Проблема лишь в том, что мы рассматриваем его как единственный двигатель успеха и не знаем ему альтернативы.

Миф потребления

Этот миф опасен. Представьте себе, что на плоту, дрейфующем посреди моря, сидит десять человек. Им холодно, и они решают развести огонь. Для костра нужны дрова, и они отпиливают часть плота. Плот становится все меньше и меньше, но пока еще выдерживает их. И тут кто-то предлагает: «Надо сжигать больше дров. Тогда нам будет теплее и уютнее. А тот, кто не согласен, выступает против прогресса».

Прогресс за счет постоянно увеличивающегося потребления стал в нашем обществе панацеей от всех болезней. На всевозможных ток-шоу только и слышно: «Потребление стимулирует нашу экономику». Данный миф уже превратился в мантру, которую повторяют все, кому не лень. Я тоже грешил этим долгое время. Нам внушили данный принцип экономики, и многие продолжают в него верить. Мало кто задается вопросом: «Всегда ли будет так продолжаться? И есть ли альтернатива?

Каково решение?

Ситуация смертельно опасна. Похоже, мы обречены расти и расти, потому что на этом строится наша система... Но, продолжая безудержный рост, мы приближаемся к неизбежной гигантской катастрофе — краху нашей экономической системы.

Эта дилемма не нова. Все империи и другие государственные образования в истории человечества переживали период роста, который продолжался до тех пор, пока они не достигали критической точки, за которой уже не могли больше расширяться. И тогда они распадались. Понятно, что наша система тоже распадется, если будет продолжать неограниченный рост. Но мы отмахиваемся от данного факта, убеждая себя в том, что это дело далекого будущего. И все же нехорошие предчувствия становятся все сильнее, а предостерегающие голоса звучат все громче. Их аргументы становятся все более тревожными.

Известен ли этим пророкам правильный путь? Я не знаю ни одного, кто мог бы предложить реальный выход из сложившейся ситуации. Выдвигаются разные пути решения проблемы, в том числе такие, как создание мирового правительства и всемирного банка, роспуск всех армий, отмена кредитных процентов или даже денег как таковых. Рассматривалось множество моделей, но ни одна из них не была достаточно убедительной и практичной. Тем временем население мира, а вместе с ним и уровень потребления продолжают расти...

Решение у нас под носом

И тут мы вдруг осознаем, что во многих странах уже наблюдается негативный прирост. Это значит, что мы перестали расти, население сокращается. Но мы же этого и хотели! Вместо того чтобы постоянно предвещать апокалипсис, мы должны видеть в этом и положительные стороны: чистый воздух, больше зелени, повышение ответственности каждого отдельного человека, качество вместо количества...

Нам ведь радоваться надо. Наконец-то мы образумились и у нас появилось больше жизненного пространства. Нам удалось замедлить казавшийся безудержным рост. В таких переменах больше хороших сторон, чем плохих. Это решение, которое нам не удалось найти в теории, некоторые люди уже применяют на практике. Мы просто рожаем меньше детей. В долгосрочной перспективе такую демографическую тенденцию можно только приветствовать. Пожалуй, это вообще единственный выход. Как скажется уменьшение населения на экономике, мы не знаем. У нас нет соответствующего опыта, поскольку с такой ситуацией мы еще не сталкивались.

Но мы можем предполагать, что непрерывный рост производства когда-нибудь будет ограничен естественным путем, поскольку станет меньше потребителей. Если расходуется меньше продуктов и услуг, то становится меньше рабочих мест. Однако при этом уменьшается и количество претендентов на них, в связи с чем статистика безработицы не ухудшается. Но это лишь догадки. Мы не можем точно предсказать последствия для экономики. Это уравнение со слишком многими неизвестными.

Ясно одно: в долгосрочной перспективе сокращение населения является положительным фактором. И когда-нибудь нам придется свыкнуться с данной ситуацией. Как эти изменения скажутся на наших личных финансах? Настоящая проблема возникнет лишь в том случае, если мы попытаемся втиснуть отжившую систему в новые условия.

Это напоминает систему безопасности аэропорта, где багаж пассажиров исследуют на наличие запрещенных к перевозке вещей. В нашем примере это значит, что мы должны выявить и оставить за бортом все ошибки. К числу таких ошибок относится и наша государственная пенсия по возрасту. Перемены требуют внедрения новых систем. Мы должны быстро подмечать и правильно истолковывать появляющиеся признаки изменений, а затем принимать необходимые меры, не дожидаясь политиков. Нам надо действовать самим.

Вернемся к нашим пенсиям. Конечно, все сказанное относится и к нашим пенсионным фондам, и к договору поколений. Каким образом может выжить пенсионная система, которая исходит из предпосылки, что население будет постоянно расти? Неужели можно быть такими наивными? Неужели мы придем к осознанию ошибки лишь тогда, когда система рухнет?

Мы недооцениваем расходы на содержание пожилых людей и уход за ними. Даже если в будущем страховые полисы по уходу в старости сохранятся, они смогут обеспечить не более 50 процентов всех реальных расходов по содержанию пожилых людей в домах престарелых. Во всяком случае, так обстоит дело на сегодняшний день, и нет никаких оснований ожидать, что откуда-то появятся дополнительные деньги.

Недостающую сумму придется платить вам самим или вашим близким родственникам. Если это невозможно, то приличный дом престарелых для вас попросту закрыт. Я не люблю расписывать сценарии катастроф, но и игнорировать опасности, которые могут возникнуть в будущем, тоже нельзя. Попробуйте представить себе, что вы нуждаетесь в уходе, а денег для этого нет...

В данной сфере тоже можно констатировать, что страховые фонды пусты. Государство уже осуществляет дотации. А демографическая проблема еще только ждет нас впереди. Поколение, которое должно выполнять договор, слишком малочисленно. Сегодня 60-летний рубеж перешагнуло примерно 25 процентов немцев. Начиная с 2030 года их будет около 40 процентов. Профессор Раффельхюшен говорит по этому поводу коротко и ясно: «Система не работает. Ее надо отменять»

Можно ли решить пенсионную проблему?

Я не люблю сеять пессимизм. Мне намного больше нравится внушать людям уверенность в себе и демонстрировать способы самостоятельного построения богатства. Если вы читали мои книги, то вам это известно. Я могу сказать, о чем думаю, когда слышу, что наша пенсионная система может рухнуть. Я так запрограммирован, что сразу задаю себе вопрос: «А так ли это плохо? Разве нельзя найти решение?»

Сталкиваясь с такими мрачными прогнозами, я всегда вспоминаю о Римском клубе. Это объединение ведущих ученых мира в 1970 году предсказало, что к 1990 году на планете не останется нефти и что все остальные сырьевые запасы тоже будут в дефиците. Они прогнозировали конец привычного нам мира.

Но ничего из этого не сбылось. Все предсказанные катастрофы остались лишь на страницах книг. Мы не только не исчерпали запасы, но и открыли к сегодняшнему дню (по состоянию на 2016 год) больше месторождений нефти и других полезных ископаемых, чем было в 1970 году! Правда, эти ресурсы по-прежнему ограничены, но их хватит еще на долгие годы. Некоторые затруднения могут проявиться лишь в их удорожании.

Но раз светила науки один раз уже сели в лужу, то не может ли то же самое случиться и в пенсионном вопросе? А вдруг найдутся скрытые денежные запасы для поддержания существующей пенсионной системы? К сожалению, нет.

Демографическое будущее очевидно уже сегодня

Ошибка практически исключена, потому что демография занимается не будущим, а настоящим. Ее данные — это уже свершившийся факт. Мы здесь говорим не о прогнозах. Детей можно подсчитать уже сегодня.

Те рабочие руки, которых нам будет не хватать в 2020 году, не родились уже сегодня. Мы точно знаем, сколько девочек через 25 лет смогут стать матерями. И наше поколение уже не сможет в срочном порядке родить недостающих детей.

Даже если следующее поколение будет все делать иначе и обзаведется большим количеством детей, поначалу это лишь создаст для него дополнительные трудности. Надо прежде всего понимать, что последствия этого решения скажутся только в отдаленном будущем, а именно где-то через 60 лет. По-настоящему же решить эту проблему удастся не ранее чем через 100 лет. Для вас и для меня это будет уже слишком поздно. Мы должны уже сегодня сами позаботиться о себе.

Как быть с мигрантами?

Возможно, вы скажете: «Но подождите. Ведь можно впустить в страну больше мигрантов из других стран». Конечно, можно. Но вы хоть представляете себе, сколько их должно быть, чтобы решить пенсионную проблему? Эксперты ООН уже подсчитали: для одной только Германии понадобится от 35 до 180 миллионов человек.

И еще один вопрос: откуда приедут все эти мигранты? Почти все страны Евросоюза испытывают те же проблемы, что и Германия. А чтобы интегрировать в наше общество людей чуждой культуры и приспособить их к требованиям рынка труда, требуется, как известно, долгое время...

А если будущее все же окажется другим?

Не забывайте, что все мы являемся частью таблиц и вычислений. Все мы — статистические единицы. Нам не надо ничего угадывать и предсказывать. Достаточно лишь сопоставить числа. Поэтому ошибка практически исключена.

Но давайте все же предположим такую возможность. Что, если все эксперты, предвидящие пенсионный коллапс, неправы? Ведь я тоже могу ошибаться. Возможно, мы что-то не учли, и все в конечном счете будет хорошо.

И что тогда? Представьте себе, что вы, поддавшись безосновательной тревоге, долгие годы копили деньги и следовали семи правилам, изложенным во второй части книги. У вас скопилось приличное состояние... и вдруг оказывается, что вы, вопреки всем прогнозам, еще и получите хорошую пенсию...

Но ведь тогда ваша старость станет еще приятнее. Это самое плохое, что с вами может случиться, если вы всерьез воспримете рекомендации из книги. Вы станете богаче, чем предполагали. Вам даже не понадобится пенсия. Она окажется избыточной...

А если оптимистичный прогноз не сбудется, то вас очень порадует тот факт, что с помощью моей книги вы сами позаботились о своем благосостоянии.

Вывод: по всем данным, не существует никакого решения, которое позволило бы сохранить высокие государственные пенсии. Если не случится войны или сопоставимой по размерам катастрофы, то тенденции народонаселения в Германии будут такими, как предсказывают демографы. Мы не можем рассчитывать на то, что кто-то будет содержать нас в старости. Поэтому мы должны сами позаботиться о достойной жизни на склоне лет.

Глава 3 Пенсия или жизнь на проценты?

Не будь трусливее детей! Как только сочтешь нужным, скажи: «Я больше не играю».

Эпиктет, античный философ (50–138)

Вам наверняка уже приходилось слышать о проблемах, которые здесь описываются. Возможно, вы и не знали наверняка, насколько плохо в действительности обстоят дела с пенсиями, но догадывались, что приближается неприятная ситуация.

Но если вы только догадывались, то господа из правительства уже давно должны это знать. И они действительно знают. Ни одно из прошлых правительств не испытывало недостатка в научных исследованиях и доказательствах. Уже на протяжении как минимум 30 лет они знали, какими темпами сокращается население. Им было известно, как это скажется на пенсионных фондах. Мы можем даже с определенной долей уверенности предположить, что об этом давно знают и все депутаты бундестага.

Как же реагируют народные избранники? Да как обычно в подобных ситуациях — стесняются говорить правду и замалчивают неприятные факты. Они боятся, что на следующих выборах это выйдет им боком. И, возможно, не напрасно. Одному очень известному немецкому политику приписывают слова: «Я не хочу реформ. Я хочу повторного избрания». Вспомните, какой крик поднимается по всей стране, если из-за нехватки денег приходится сокращать какие-то выплаты населению. Так что прежде, чем указывать пальцем на правительство, надо задать себе вопрос: «Это они нас вводили в заблуждение или мы сами себя обманывали?»

Что думают об этом пенсионные фонды и правительство?

Надо внимательно прислушаться к тому, что говорят о предстоящей катастрофе в правительстве и пенсионных фондах. До недавнего времени все было предельно понятно: «Нашим пенсиям ничто не угрожает». Попробуйте вспомнить, слышали ли вы хоть что-нибудь вразумительное по этому поводу от нашего правительства? Может, были какие-то предупредительные выстрелы? Да нет! Правда, в последние несколько лет правительство время от времени упоминает о том, что людям и самим стоило бы позаботиться о своей старости. Но, на мой взгляд, оно делает это слишком тихо и робко.

Населению рекомендуют использовать одобренные государством модели инвестирования, например, прямое пенсионное страхование, так называемые базовые пенсии или вклады в частные пенсионные фонды, находящиеся под государственным патронажем. Все это шаги в правильном направлении, но людям не хватает информации. Я не слышу недвусмысленных призывов и разъяснений.

Кроме того, этим моделям, на мой взгляд, не хватает гибкости. В них очень ограничены или вообще отсутствуют возможности для снятия крупных сумм денег. Накопленные депозиты можно лишь с большим трудом передать по наследству. Интересно, в каком вообще мире живут эти фонды? К счастью, подобные несуразицы постепенно устраняются.

Вы уже знаете, что я противник перекладывания вины на чьи-либо плечи. Я хочу лишь, чтобы вы в полной мере поняли масштаб опасности, и стремлюсь снабдить вас четкими рекомендациями, позволяющими ее избежать. Ведь обвиняя кого-то, мы тем самым передаем ему свою силу. Необходимо признать, что только мы сами несем ответственность за собственное пенсионное обеспечение в старости, и никто больше.

Разумеется, встречаются политики, которые время от времени изъясняются прямым текстом, как, например, бывший генеральный секретарь ХДС Лауренц Майер, заявивший в одном из ток-шоу: «Вы должны знать, что люди, которым сегодня по 30 лет, никогда не получат пенсию, к которой мы сегодня привыкли. Они не могут рассчитывать даже на что-то близкое к ней. Максимум — это 46 процентов от начисленной зарплаты». К сожалению, его дальнейшая политическая судьба не сложилась...

Собственная ответственность или государственная пенсия?

Что дает нам право ожидать, что кто-то другой сделает за нас то, что является нашей непосредственной обязанностью? Достаточно ли в данном случае полагаться лишь на обещания, которых в общем-то никто не вправе был давать, во всяком случае на неограниченный срок? Однако государство дало нам обещание платить пенсии, и мы с благодарностью его приняли.

Государство не сможет сдержать данное слово, и мы не должны быть настолько наивными, чтобы продолжать ему верить. Конечно, трудно отказываться от привычных вещей. Но если начинаются кардинальные перемены, то другого выхода не остается. Это значит, что необходимо отказаться от заезженных моделей мышления. Не надо себя обманывать.

Почему я утверждаю, что каждый должен сам нести ответственность за свое обеспечение в старости (если ему позволяет здоровье)? Для этого есть две причины.

Во-первых, жизнь за чужой счет всегда означает, что вы живете хуже, чем могли бы.

Во-вторых, официальные органы в принципе не могут взять на себя какую-то ответственность. Ее можно возложить только на конкретного человека. С объективной точки зрения Германское ведомство по страхованию пенсий не несет никакой юридической ответственности. Там просто некого призвать к ответу. В качестве контактного лица указывается только адрес сайта. Каких-либо более личных данных вы не получите. А ведь телефонный номер или интернет-сайт никогда не станут представлять ваши интересы так, как вы сами. Чем больше группа, тем меньше склонность любого из ее членов брать на себя ответственность. Ведомство по страхованию пенсий, государство, солидарное общество... уже один только масштаб этих структур и их обезличенность делают разговоры об ответственности бессмысленными. А вот личная ответственность позволяет изменить то, что может быть изменено. О том, что мы можем быть свободны в финансовом плане, поговорим во второй части.

Как это могло случиться?

Если взглянуть на нашу существующую (пока еще) пенсионную систему, невольно возникает вопрос: как нам могла прийти в голову мысль доверить свою финансовую безопасность государству? Ведь государство — это система, каждый год влезающая в новые долги, размер которых постоянно растет, а если вдруг новый долг окажется чуть меньше предыдущего, то это уже повод для праздника...

Вы должны усвоить, что это на самом деле значит. Представьте себе, что некто берет кредит, скажем, на 10 тысяч евро. В следующем году он берет новый кредит, на этот раз на 8 тысяч. Если исходить из здравого смысла, то общая сумма долга этого человека составляет 18 тысяч.

А что пытается внушить нам в этом случае правительство? Оно говорит: «Новые заимствования удалось сократить на 20 процентов». Поверьте, найдется немало людей, которые сочтут это «успехом». Государство — банкрот. Если бы оно было фирмой, то уже давно объявило бы о своей неплатежеспособности. Почему мы поверили такому государству? Только потому, что сильно этого хотели. А почему хотели? Потому, что так удобнее...

Доверяйте тому, кто этого заслуживает

Но давайте отвлечемся от понятия «государство». Рассмотрим конкретных политиков. Представили их себе? У вас при этом не возникает вопрос: «Как мы могли доверить этим дамам и господам создание финансовой основы нашей старости?»

Доверили бы вы кому-нибудь из них руководить своей фирмой? Не кажется ли вам, что большинство политиков оторваны от действительности? Не считаете ли вы крайне странной эту профессиональную группу людей, которые не могут ни о чем договориться друг с другом даже в ходе телевизионных шоу и которые не выполняют практически ни одного из своих предвыборных обещаний?

Мы должны доверять только тем, кто этого заслуживает, особенно когда речь идет о деньгах. Как можно верить людям, которые перед выборами привычно раздают обещания, заранее зная, что сразу же после голосования забудут о них?

Я не собираюсь подвергать бичеванию всю касту политиков. Кто знает, что делал бы я сам, окажись на их месте. Однако надо быть реалистом. Необходимо понимать суть происходящих процессов. Например, почему политики постоянно настроены на повышение налогов? Да в первую очередь потому, что не умеют обращаться с деньгами и не обладают предпринимательским мышлением.

Но есть и вторая причина. Политикам нужна власть. А власть дают деньги. Чем больше денег находится в их распоряжении, тем больше у них контроля. Поэтому политики не собираются отказываться от идеи государственных пенсий. Ведь в этом случае они лишатся значительной доли власти. Правда, я не думаю, что большинство государственных чиновников сознательно руководствуются именно этим мотивом. Многие из них всерьез полагают, что государство умнее любого конкретного человека.

Многие пошли в политику, потому что искренне хотели что-то поменять. При этом они исходили из того, что способны что-то организовать для людей лучше, чем те могут сделать самостоятельно. Но они могут дать другим только то, что сами же у них перед этим отобрали. Они забирают у народа огромные деньги в виде налогов, чтобы потом их же распределить и раздать. Они называют это «социальной справедливостью». Согласен, без этого не обойтись. Но значительная часть денег оседает в гигантском государственном аппарате, поэтому народ всегда получает меньше, чем у него забрали.

Мы дошли до крайности. Мы допустили, чтобы государство взяло на себя ответственность за наши пенсии. Тем самым мы делегировали ему свою самую исконную и насущную задачу. Еще в XVIII веке американский издатель, писатель и государственный деятель Бенджамин Франклин говорил: «Пожертвовавший свободой ради безопасности не заслуживает ни свободы, ни безопасности».

Действительно ли идея пенсии по возрасту имеет смысл?

Раз уж мы начали задавать критические вопросы, то вот еще один, самый важный. От того, как вы на него ответите, зависит, будете вы испытывать страх перед бедной старостью или наслаждаться богатством: почему мы вообще просим у кого-то содержать нас в старости вместо того, чтобы как можно быстрее заняться построением финансовой свободы?

И дело не в том, какие пенсии лучше: государственные, корпоративные или частные. Вопрос в том, нужны ли вообще пенсии по возрасту. Не противоречит ли эта концепция самой идее финансовой свободы?

Во-первых, учтите фактор времени. Вы ведь знаете или, по крайней мере, догадываетесь, как это прекрасно — жить на проценты от своих накоплений. Почему же мы откладываем такую важную и желанную цель на далекое будущее? Почему не стремимся как можно раньше достичь финансовой свободы?

Во-вторых, давайте задумаемся: чего мы заслуживаем и чего хотим от жизни? Почему наши цели ограничиваются лишь тем, чтобы иметь достаточно денег для выживания? На мой взгляд, это опасная и противоестественная концепция.

Опасна она тем, что никто не знает, какие непредвиденные вещи могут произойти в жизни. Еще Гёте говорил: «Единственное, чего всегда следует ожидать, — это неожиданности». Жизнь доказывает, что людям в конечном итоге потребуется или захочется большего, чем они первоначально думали. Причиной может стать несчастный случай, инфляция, которой они не учли, или попросту ошибка в расчетах. Тот, кто стремится лишь к минимуму; получает минимум, и его существованию в этом случае начинают угрожать даже самые мелкие проблемы. Я считаю, что это недостойно человека.

Человек, который ловил диких зверей

Жил-был богач. Ему принадлежали десятки предприятий, и он прослыл человеком, который хорошо разбирается в жизни. Богач уединенно жил в элегантной вилле. У него было все, чего душа пожелает. Но самым большим его сокровищем являлся личный зверинец. На протяжении многих лет он собирал для него животных из разных концов света. По его словам, в мире не существовало ни одной породы зверей, которой не было бы в его зоопарке.

Но как-то раз один зоолог рассказал ему о малоизвестной и отдаленной долине в Азии, где обитали очень осторожные и пугливые животные. До сих пор никому не удавалось их поймать. Богач сразу же сообразил, что его коллекция не полна. Ее венцом должны были стать удивительные и уникальные животные из таинственной долины.

Он тут же снарядил экспедицию, отправился в путь и в конце концов добрался до глухой деревни в Гималаях. Люди в ней слышали об этих животных, но рассказы охотников внушали мало надежд. Животные были настолько осторожными, что никто не видел их вблизи, не говоря уже о том, чтобы поймать. Такие попытки делали и охотники, и ученые, и целые дивизии китайских солдат, но все они оказались безуспешными.

Богач сказал: «Мне нужен всего один человек, который хорошо знает местность. Он должен лишь приблизительно показать мне место, где обитают эти животные, и я поймаю их в одиночку. Вы сами увидите!» Деревенские жители посмеялись над его словами, но богача это не смутило, и он вместе с проводником отправился в путь.

Через тридцать дней они вернулись. Одни, без редких зверей. Жители деревни смеялись и говорили, что зря он не поверил их предупреждениям, но богач лишь улыбнулся и пригласил всех пойти вместе с ним. После долгого похода они добрались до большой поляны в лесу. И здесь их взорам открылась удивительная сцена: десятки редких животных паслись в загоне, огороженном высоким забором.

Жители не могли поверить своим глазам. Как ему это удалось? Богач объяснил: «Все очень просто. Сначала я выяснил, какие листья любят эти звери. Потом начал собирать эти листья и каждый день в одно и то же время выкладывать посреди поляны. Животные долго наблюдали за мной, но потом убедились, что им не грозит никакая опасность. Они осторожно приблизились и начали есть. Сначала животных было немного, но с каждым днем их приходило все больше. Вскоре на поляне собиралось уже все стадо. Потом я положил на землю рядом с кормушкой бревно. Животные не придали ему никакого значения, так как не увидели в нем угрозы. К тому же они уже успели привыкнуть к моему запаху. День за днем я добавлял все новые бревна.

Потом я выкопал вокруг выгона ямы, установил в них эти бревна как столбы и стал приколачивать к ним доски. Я начал снизу, чтобы животные могли перепрыгивать через них, но постепенно стены становились все выше. В конце концов получился настоящий забор.

Я оставил в нем только один большой проход, чтобы животные могли беспрепятственно входить и выходить из загона. А они к тому времени уже потеряли природную осторожность, так как не могли отказаться от корма, который доставался им с такой легкостью. Вечером 29-го дня я сколотил створку ворот и поставил ее рядом с проходом. На следующий день, когда животные пришли в загон, я быстро загородил проход. Звери оказались в западне, так и не поняв, что произошло».

После продолжительной паузы богач задумчиво произнес: «Я могу поймать любого зверя, если сделаю его зависимым от меня и от корма. В этом нет ничего нового, так как я хорошо разбираюсь в людях. Слишком многие из них меняют свои мечты и свободу на безопасность».

Финансовый минимум или жизнь в достатке?

До недавнего времени правила игры были понятны: у нас всегда был выбор между свободой и безопасностью. Тот, кто выбирал безопасность, должен был заплатить за это своей свободой. Тот, кто выбирал свободу, тоже вынужден был платить за это отсутствием безопасности.

Я сознательно пишу, что у нас «был выбор», потому что сейчас его уже нет. Основы социального обеспечения скоро рухнут. Системы безопасности больше не функционируют.

Этот крах повлечет за собой немало неприятных последствий. Многие будут страдать от бедности. Но если сейчас мы все проснемся, то сможем понять, что коллапс пенсионных фондов имеет, по крайней мере, одну положительную сторону: теперь у нас нет иного выбора, кроме стремления к свободе. Обещанная безопасность оказалась западней.

Многие люди отказались от своих детских мечтаний. Они променяли их на комфорт и надежность регулярной зарплаты, а также на обещанную пенсию в старости.

В результате они потеряли свободу. Но есть и еще одно, куда более тяжелое следствие: эти люди уже не узнают, кем могли бы стать. В ходе этого процесса они постепенно становились все более зависимыми и в конечном итоге полностью утратили способность распоряжаться собой. Когда обещания будут нарушены, энергии у них хватит лишь на то, чтобы протестовать...

Они не знают, какие таланты в них кроются. Люди полагают, что их способностей хватает лишь на то, чтобы пользоваться привычными благами, получаемыми от жизни в обмен на свободу. Они считают, что жизнь и должна быть такой. Но давайте зададим вопрос: почему мы не планируем жить в достатке и готовы довольствоваться минимумом? В качестве ответа зачастую можно услышать: «Потому, что богатство — это нереально, а жить как-то надо». Ответ вроде бы логичный, но абсолютно неправильный. Может ли финансовая свобода стать реальностью?

Насколько мне известно, все обстоит как раз наоборот. Изобилие достигается легче, чем абсолютный минимум.

Почти никому не удается сохранить минимум, необходимый для пропитания. Зато я знаю многих, кто смог достичь финансовой безопасности и даже финансовой свободы. Если человек здоров и не слишком стар, ему проще прийти к изобилию, чем к минимуму.

Пенсия по возрасту или финансовая свобода?

Казалось бы, в этом нет логики. Ведь минимум — это меньше, намного меньше, чем изобилие, поэтому добраться до него должно быть проще.

Но природа и жизнь устроены по-другому. Возможно, это связано с тем, что наши опасения становятся чем-то вроде самореализующихся пророчеств. Не зря говорят: тот, кто ищет безопасность, находит страх.

А испытывая страх, человек начинает притягивать к себе то, чего боится. Среди ваших знакомых наверняка есть люди, которые, скопив немного денег, вскоре потеряли их. Причинами были то неудачные обстоятельства, то просто ошибки, так как их финансовая грамотность оставляла желать лучшего.

Понаблюдав за жизнью людей, вы придете к выводу, что накопить и сохранить какую-то минимальную сумму и в самом деле тяжелее, чем достичь финансовой свободы.

Существует лишь две модели пенсии. Первая и всем известная заключается в перекладывании ноши на чужие плечи. Это тот самый договор поколений. Те деньги, что вы вносите сегодня в пенсионный фонд, выплачиваются нынешним пенсионерам. Когда вы сами пойдете на пенсию, остается только надеяться, что вам хватит тех денег, которые внесут за вас другие. Мы уже видели, что эта концепция имеет существенный недостаток. Она предполагает стремление к минимуму, который никогда не достигается.

Вторая модель — это накопление капитала для покрытия последующих расходов. Здесь каждый копит сам для себя, а затем получает деньги обратно. Эти суммы могут, кроме того, вкладываться в различные активы, за счет чего с годами вырастают до внушительных размеров.

Эта концепция тоже имеет недостаток: тот, кто не копит деньги, ничего не получит, за исключением слабых и больных, содержание которых мы, будучи солидарным обществом, должны, конечно, взять на себя (см. главу 6). Но тот, кто копит, используя мою систему, проделает семь шагов к богатству и будет жить в достатке.

Мой первый финансовый план

Все эти мысли я почерпнул от своего первого наставника. Однажды он отвел меня в сторону и спросил, каков мой финансовый план. Его интересовало, когда я собираюсь начинать жить на проценты от своих накоплений. В то время эта концепция показалась мне чем-то совершенно необычным.

Я знал только то, какие планы на жизнь строят мои родственники. Все они хотели получать как можно большую пенсию. Они верили в социальное государство и были твердо убеждены: «Оно должно нам помогать. Мы же, в конце концов, трудились на него не покладая рук».

Услышав это, мой наставник только покачал головой и сказал: «В поисках такой безопасности люди отказываются от своей мечты и свободы. Они отучаются заботиться о себе и попадают в финансовую зависимость». Наставник разъяснил мне принцип личной ответственности, который гласит: думай о том, что ты можешь сделать для других, а не о том, что они могут сделать для тебя.

О нашей политике он сказал следующее: «Сначала правительство убаюкивает граждан обещаниями безопасности и тем самым ослабляет их. А затем говорит, что, раз люди так слабы, оно обязано заботиться о них». В свои 26 лет я впервые слышал нечто подобное. Я вырос в семье представителей среднего класса. Пенсия по возрасту была для нас чем-то само собой разумеющимся: состарившись, человек жил на государственную пенсию. Но наставник поставил ее под сомнение и заставил меня задуматься. Я удивленно спросил: «А на что же я буду жить, когда состарюсь?»

Ответ меня поразил: «На собственные деньги. Вы лишь тогда будете по-настоящему свободны, когда сможете жить на свои сбережения». И наставник объяснил мне концепцию финансовой свободы. После этого я впервые в жизни подсчитал, сколько мне понадобится капитала, чтобы процентов с него хватило на покрытие всех моих потребностей. От этого я, конечно, не стал богаче ни на цент, но мне было приятно узнать, сколько стоит моя мечта.

Мышление бедноты

В жизни у меня было три наставника. Ни одному из них даже в голову не приходила идея вносить деньги в пенсионный фонд. Они считали это «мышлением бедноты». Сама идея пенсии по возрасту воспринималась ими как «большой соблазн», в результате которого миллионы людей становились беспечными.

Они говорили: «Все определяется мыслями». Мои наставники стали свободными в финансовом плане задолго до того, как достигли пенсионного возраста. Они не хотели зависеть от кого-то в финансовых вопросах.

Вы не сможете попасть из Франкфурта в Москву, если направитесь в сторону Парижа. Оба этих города находятся в противоположных направлениях. Точно так же вы вряд ли достигнете финансовой свободы, делая взносы в пенсионный фонд. Тот, кто хочет быть по-настоящему богатым, мыслит и действует совсем не так, как человек, копящий деньги на выживание в старости. У него другие планы, другие чувства, другие оценки. Он по-другому работает и инвестирует. Он ожидает других вещей от жизни, работы и окружающих людей. Он собирает другую информацию...

Концепция пенсии по старости и концепция финансовой свободы противоречат друг другу, потому что ведут совершенно в разных направлениях.

Когда во второй части книги мы будем говорить о шагах к богатству, я подробно объясню, чем отличаются друг от друга мысли и поступки бедных и богатых людей. Мысль всегда предшествует действию. Она является основой всех наших достижений. Пока же мы лишь констатируем, что идея пенсии по возрасту опасна. Иллюзия ее надежности еще приведет к бедности множество людей. Поэтому, если мы откажемся от привычных надежд на пенсионные фонды, это даст нам ряд преимуществ в будущем.

Глава 4 Мы не в состоянии изменить историю, но можем извлечь из нее уроки

Краткий исторический обзор

В промежутке между 1881 и 1889 годами Бисмарк основал компанию по страхованию рабочих пенсий. В то время страхованию подлежали пенсии только рабочих, но не служащих. Почему? Потому, что служащих было очень мало — примерно 500 тысяч человек. Это меньшинство не играло большой роли в политике. В 1911 году была введена система накопления пенсионного капитала (см. главу 6). Как все это выглядело в то время?

Государство, обещая населению пенсии, не слишком рисковало, так как лишь относительно немногие достигали пенсионного возраста, который начинался с 70 лет. До такого возраста дотягивало лишь 18 процентов населения. Да и те, кто перешагивал этот рубеж, вскоре умирали. Средняя продолжительность жизни в те времена составляла лишь половину от нынешней. В начале XX века люди доживали в среднем до 47 лет.

Представьте себе, как изменилась ситуация с тех пор. Сто лет назад человек мог считаться счастливчиком, если доживал до 70 лет. Сегодня считается, что ему крупно не повезло, если он не дожил до этого возраста. Сто лет назад соотношение работающих и пенсионеров составляло 8:1. Восемь человек без особого труда могли содержать одного. Кроме того, 30 процентов трудоспособного населения работало на себя, то есть не имело права претендовать на пенсию.

Меня трудно назвать сторонником государственных пенсий. Однако я должен согласиться, что введение пенсионной системы в то время было во многих отношениях позитивным шагом. До этого забота о стариках возлагалась на семью. Если у кого-то не было семьи, то выжить в старости было практически невозможно.

Кроме того, средние заработки были настолько низки, что многие люди не могли откладывать более или менее серьезные суммы. Да и сама идея накопления была слабо распространена. Люди не думали о будущем. Им надо было кормить семью. В свою очередь, семья помогала тем, кто оказался в нужде. Надо учитывать и то, что условия труда были значительно хуже, чем сегодня, а продолжительность рабочего дня выше. Люди имели значительно меньше возможностей и свобод. Однако и налоговое бремя было намного меньше, чем сегодня. Самая высокая ставка налога не превышала 3,9 процента.

Финансирование подобной пенсионной системы не создавало проблем. Если на одного пенсионера приходилось восемь работающих, средняя продолжительность жизни составляла 47 лет, а пенсионный возраст начинался с 70 лет, то государство имело возможность выделять на пенсии те деньги, которыми оно действительно располагало (накопленный капитал покрывал все расходы).

Все больше обещаний

Дальнейшее развитие пенсионного страхования можно свести к нескольким словам. Чтобы выиграть выборы, политики давали все больше обещаний. Я не хочу ставить им это в упрек. Ведь еще Бисмарк предсказывал: «Государственный социализм пробивает себе дорогу. К управлению страной придут те, кто вооружится этими мыслями». А Герхард Шрёдер мастерски обобщил этот тезис: «Люди не хотят приватизировать риски».

По сути, политики давали гражданам то, чего они хотели. Но, пока граждане радовались, они упустили из виду одну фундаментальную истину: прежде чем что-то им дать, государство должно что-то у них забрать. А ведь в процессе перераспределения значительная часть денег теряется. Их съедают управленческие расходы, содержание чиновничьего аппарата и всевозможные злоупотребления.

Подобная «помощь» людям уже в то время вызывала вопросы. Не создает ли она новый вид зависимости? Не провоцирует ли безответственность и беспечность в процессе распоряжения собранными деньгами? Не приучает ли жить за чужой счет?

Результаты подтверждают опасения. Сегодня для 39 процентов населения Германии главным источником дохода является государство. Подумайте сами, что это значит: почти 40 процентов людей живет главным образом за счет государства. Кстати, по данным опросов, как раз 40 процентов людей выступает за повышение социальной роли государства. Может ли это быть совпадением?

Количество людей, претендующих на жизнь за счет государства, никогда не было так велико, как сегодня. Все эти люди несвободны. Зачастую они поддерживают уровень жизни ниже своих возможностей. И нет ничего удивительного в том, что люди так привязаны к государственной кормушке. Но мы, как и прежде, будем неустанно говорить о преимуществах свободы. Даже если кому-то покажется странным, что в человеке приходится будить тягу к свободе. Альтернативы самостоятельности, ответственности и свободе просто не существует.

1957 год: введение нынешней пенсионной системы

Вернемся к истории. Сегодняшняя система была введена в 1957 году Конрадом Аденауэром. До этого пенсионная система хоть и обогащалась постоянно новыми функциями, но государственная пенсия все же имела дотационный характер. Теперь же она гарантировала сохранение в старости достигнутого жизненного уровня. Государственная пенсия должна была заменить людям зарплату, которой они лишились.

В 1957 году Аденауэр одним махом повысил текущий размер трудовых пенсий на 71,9 процента, а пенсий по потере кормильца — на 95 процентов. Задумайтесь, что это означает. Ведь денег для этого не было. Сначала их надо было отнять у граждан, а потом вновь раздать. Как объяснить это трудящимся? И решение было найдено: договор поколений. Мы уже видели, что это создает у населения иллюзию, будто государство способно позаботиться обо всех. С политической точки зрения это был хитрый ход. Как вы думаете, кому достались в том году голоса пенсионеров и людей предпенсионного возраста? Но это было безответственно. Для обещанных благ у Аденауэра не было источников финансирования, поэтому было решено перекладывать эту ношу с одного поколения на другое. Я считаю, что это была крупнейшая финансово-политическая ошибка всех времен.

До этого подобная методика применялась в немецкой истории лишь однажды. В начале 1920-х годов произошел сбой в финансовом покрытии пенсионного страхования служащих. Годы инфляции в период Веймарской республики уничтожили все депозиты. Однако тогда это решение было вынужденным. Во времена Аденауэра такой необходимости не было. Даже при национал-социализме в 1933 году была введена система, при которой каждый накапливал собственный капитал для покрытия своих последующих пенсионных расходов. Правда, после Второй мировой войны все эти накопления были съедены денежной реформой 1948 года.

Спустя девять лет, в 1957 году, Аденауэр провел свою крупную пенсионную реформу. К этому моменту количество работающих, приходящихся на одного пенсионера, было уже наполовину меньше, чем во времена Бисмарка. Соотношение изменилось с 8:1 до 4:1. Поэтому вся эта затея уже в то время была весьма рискованной.

Система перекладывания ноши финансирования с одного поколения на другое слишком сильно зависит от трех факторов, на которые политика почти не способна повлиять. Это уровень зарплат, уровень безработицы и рождаемость. Каждый из этих факторов оказывает настолько сильное влияние, что способен поставить под угрозу существование большинства пенсионеров по возрасту. Что уж говорить о ситуации, когда все три фактора начинают развиваться в негативном направлении.

Почему Аденауэр сделал ставку на договор поколений

Возможно, в то время Аденауэр еще не мог просчитать все последствия. Но, с моей точки зрения, ему можно предъявить принципиальный упрек. Если уж существует три фактора, которые представляют угрозу для системы, то ни в коем случае нельзя обещать, что эта система останется надежной и в будущем. Кроме того, политику вообще не следует давать обещаний, для реализации которых нет денег.

Именно поэтому Людвиг Эрхард, являвшийся тогда министром экономики, яростно выступал против этой системы. Он ясно видел грозящие опасности. С каждым новым обещанием пенсионная система с благословения политиков брала на себя все больше обязательств, которые не имела возможности выполнить собственными силами. Это противоречило убеждениям экономиста Эрхарда. Но канцлер, вопреки министру экономики, сумел настоять на своем.

Аденауэр не предвидел, каким образом его реформа скажется на семьях. Оглядываясь назад, мы можем с уверенностью сказать, что усиление государства едва ли возможно без ослабления института семьи. Принимая на себя какие-то функции, государство забирает их у семей.

Аденауэр беспечно заявлял: «У людей всегда будут рождаться дети». Он еще не знал, что традиционное отношение к браку и потомству вскоре изменится. Он не мог предполагать, что у людей появится возможность контролировать рождаемость и она резко снизится. Не прошло и пяти лет, как широкое распространение получили гормональные противозачаточные таблетки.

Остается вопрос: зачем Аденауэр в 1957 году без особой нужды пошел на реформу пенсионного обеспечения? Давайте предположим, что им руководили наилучшие побуждения, так как спустя девять лет после денежной реформы почти ни у кого не было серьезных накоплений. Пенсионерам жилось тяжело, им надо было помогать. И это похвально. Возможно, таким образом канцлер одновременно пытался купить голоса избирателей, и это ему удалось.

Но, скорее всего, он просто не предполагал, чем это обернется. В 1957 году пенсию получали 1,6 миллиона человек, и на эти цели расходовалось 278,1 миллиона марок. Сорок лет спустя пенсионеров было уже 8,3 миллиона, а общий размер их пенсии составлял 12,5 миллиарда марок, то есть в 44 раза больше. Пожалуй, этого никто не ожидал.

Кроме того, в 1957 году людям вряд ли было понятно, что крупное социальное государство нежизнеспособно. Сегодня мы знаем однозначно: нигде в мире ни одна политическая система не может гарантировать благосостояние для всех. Крах социализма и печальный опыт Греции открыли глаза даже последним идеалистам. Вдобавок ко всему последнее десятилетие показало, что в условиях глобализации высокий уровень жизни в Германии не может быть обеспечен за счет налогов и пенсионного страхования.

Сегодня можно констатировать, что введение договора поколений было роковой ошибкой. Уже два–три десятилетия спустя появились признаки того, о чем предупреждал Эрхард. Два из трех факторов начали развиваться не так, как предполагалось. Стало очевидно, что перекладывание финансовой ноши на плечи последующих поколений в долгосрочной перспективе не сработает. Это была ошибка, а ошибки надо исправлять.

Человек, который рассказывал сказки

Примерно 30 лет назад стал очевидным тот факт, что на свет появляется все меньше детей. Это поставило под угрозу договор поколений и разоблачило существующую пенсионную систему как обман. Тем не менее людям по-прежнему внушали, что все останется по-прежнему. Но делать вид, будто система по-прежнему идеальна и надежна, было большой ошибкой.

Населению следовало бы сказать правду, но вместо этого появился человек, который начал рассказывать сказки, — Норберт Блюм. В 1986 году он собственноручно приклеил на боннской площади Марктплац один из 15 тысяч плакатов, на которых было написано: «Гарантировать можно только одно — пенсию». Даже однопартийцы Блюма, в частности Курт Биденкопф, предостерегали от подобной политики и требовали радикальных перемен.

В 1997 году министр Блюм признал свою ошибку и заговорил о том, что в будущем на пенсию станет оказывать влияние демографический фактор. Это означало ее снижение минимум на 6 процентов. Кстати, Норберт Блюм остался верен своей натуре и после выхода в отставку. Он написал книгу сказок.

Канцлер Шрёдер в очередной раз сделал вид, что демографического фактора не существует. Он заявлял, что говорить об этом «недостойно и несправедливо с социальной точки зрения». Правда, два года спустя он признал: «Я должен сказать, что это было ошибкой».

Такие постоянно повторяющиеся ошибки обходятся нам очень дорого. Мы потеряли очень много времени, которое можно и нужно было использовать значительно эффективнее...

 1986 год

Федеральный министр труда Норберт Блюм (ХДС) расклеивает в Бонне плакаты со своими пенсионными обещаниями. Уже тогда экспертам было ясно, что денег не хватит!

© -alliance.de

Крысолов из Гамельна

Людей с ограниченными возможностями немало. О них необходимо заботиться, и для этого имеется достаточно средств.

Но все другие могут и должны позаботиться о себе сами. Взять, например, тех, кто неплохо зарабатывает. Им вроде бы предоставлены для этого все возможности, но их жизнь напоминает белку в колесе. А все из-за того, что они пытаются поддерживать слишком высокий уровень жизни.

Я считаю сегодняшнюю пенсионную систему одним из величайших заблуждений современности.

Она напоминает мне сказку про крысолова из Гамельна. Помните эту историю, которая произошла в 1284 году? В городе Гамельн появился необычный человек, объявивший себя крысоловом. За определенную сумму он пообещал очистить город от крыс и мышей. Горожане согласились. Тогда крысолов достал из кармана дудочку и заиграл на ней. Вскоре к нему начали стягиваться крысы и мыши. Когда грызунов собралось достаточно много, он, не переставая играть, вошел в реку Везер. Животные последовали за ним в воду и утонули.

Но, когда жители отказались заплатить крысолову, он в один прекрасный день тайком увел из города детей. Они тоже, ничего не подозревая, двинулись на звуки его дудочки. Говорят, что в тот день бесследно пропало 130 детей. Больше их никто не видел, за исключением одного маленького мальчика. Он вернулся домой, чтобы забрать одежду и единственный смог спастись от беды.

Вы замечаете параллели? Жил-был однажды канцлер, который наигрывал песенку о пенсионном страховании: «Вносите свои деньги в пенсионные фонды. Это даст возможность хорошо жить сегодняшним пенсионерам. А когда вы сами пойдете на пенсию, то мы опять возьмем в руки дудочку и придут новые мыши...»

В 1957 году эта мелодия принесла правительству успех на выборах. Затем были выиграны и следующие выборы. У правительства появилось много денег на выплату пенсий. Но для тех, кто вносил эти деньги, сделка оказалась неравноценной. Правда, сегодня у них тоже сравнительно неплохие пенсии, но если бы они вместо этого инвестировали деньги в доходные активы, то жили бы значительно богаче.

К сожалению, таких «крысоловов» немало и сегодня, только теперь объектом их охоты являются не крысы, а деньги. Многие граждане по-прежнему верят обещаниям. Они несут «крысоловам» заработанное, и деньги бесследно пропадают. Если мы и впредь будем идти на манящие звуки дудочки, то придем к нищей старости.

Мы должны поступить, как тот маленький мальчик, вернувшийся домой. Это значит, что нам пора подумать о финансовой свободе, а не о государственных пенсиях. Повернитесь спиной к договору поколений, если ваше время еще не ушло.

Три серьезных недостатка

У пенсий по возрасту для рабочих и служащих масса недостатков, но три из них имеют фатальный характер.

   1. Существующая система не побуждает людей заботиться о себе. Они становятся беспечными и перекладывают ответственность за реализацию своих самых исконных интересов на плечи государства.

   2. Система настраивает граждан на то, что они должны обходиться неким установленным минимумом. Из-за этого у людей пропадает смелость, уверенность и желание искать благоприятные возможности. Вместо того чтобы расти, они деградируют.

   3. Эта система внушает людям, что финансовая безопасность наступает лишь тогда, когда они прекращают работать, то есть на очень поздней стадии жизни. Это колоссальное заблуждение! Если бы вы только знали, сколько людей из-за этого попусту растратили значительную часть своей жизни, которую можно было бы использовать для накопления богатства!

Выбора больше нет...

Знаете ли вы или, возможно, хотя бы догадываетесь, как чувствует себя человек, живущий на проценты от своего капитала? Он независим и свободен. Ему не приходится идти на компромиссы ради денег. Он не допустит неуважительного отношения к себе. У него есть масса возможностей для того, чтобы оградить себя от общения с нежелательными людьми. Если этот капитал создан им самостоятельно, он испытывает гордость и уверенность в себе. Это одно из самых прекрасных чувств, доступных людям.

Пенсионная система подготовила западню большинству людей. Разумеется, она дала ряд преимуществ слабым и больным, но при этом запрограммировала в неверном направлении образ мыслей нескольких поколений. Можете ли вы сказать мне, с какой стати благосостояние объявляется уделом только пожилых людей? Неужели оно рассматривается как своего рода компенсация за то, что человек уже не в состоянии работать и получать зарплату?

Тот, кто не достиг финансовой свободы, вынужден работать, потому что нуждается в деньгах. Совсем иначе обстоит дело, когда вы можете жить на свои деньги. Если вы достигли этого состояния в относительно молодом возрасте, то можете позволить себе заниматься тем, что вам действительно нравится. Ваша жизнь и работа в этом случае наполнены свободой и достоинством.

Итак, мы можем констатировать, что крах пенсионной системы совсем необязательно воспринимать как потерю. Возможно, это как раз лучшее, что может с вами произойти. Во всяком случае, коллапс пенсионной системы вовсе не означает, что вы проведете старость в нищете. Если вы признаете, что посредственного уровня для вас больше не существует, то, возможно, начнете стремиться к чему-то большему и добьетесь успеха.

Когда рушатся системы социального обеспечения, каждый индивидуум может стать даже богаче. Тот, кто к этому готов, получит больше возможностей. Ваше благосостояние будет расти, если вы предпримете шаги в правильном направлении. Но при этом возрастет и ваша ответственность за тех, кто не располагает такими возможностями.

Глава 5 Простаки, реалисты и эксперты

До сих пор все пенсионные прогнозы оказывались слишком оптимистичными.

Бернд Катценштайн, Германский институт социального обеспечения в старости

Пенсионные прогнозы похожи на прогнозы погоды. Если речь идет о предсказании погоды на несколько ближайших дней, то они достаточно точны, но к прогнозам на несколько лет вперед надо относиться с большой осторожностью. Говорить о том, каким будет размер пенсий в следующие десятилетия, несерьезно. Никто не в состоянии предвидеть будущее. Но мы можем подсчитать людей, живущих в Германии сегодня. Мы знаем их возраст, поэтому способны весьма точно предсказать, чего нельзя ожидать от пенсионной системы. Факты недвусмысленны. И все же в Германии продолжают сознательно распространяться вводящие в заблуждение сведения.

Вы спросите: «Кто же эти обманщики?» Я могу однозначно ответить на этот вопрос. Если вам хочется узнать, на какую пенсию вы можете рассчитывать, пишите в Государственное пенсионное ведомство. Оттуда вам придет письменный ответ, каким будет размер вашей пенсии. Но нетрудно убедиться в том, что эти расчеты не совпадают с наблюдениями демографов.

Вы сразу увидите, насколько неточны прогнозы пенсионного ведомства. И в этой связи возникает второй вопрос: «Какой им смысл давать неверную информацию целому поколению людей?» Ответить на этот вопрос тяжелее. Частичный ответ я уже дал: правящие политики хотят, чтобы их переизбрали. Поэтому они не любят распространять плохие новости. Кроме того, представьте себе, какой поднимется крик в стране, когда станут известны все демографические факты и их последствия. Политики на протяжении десятилетий распространяли ложь о пенсиях. Разумеется, сейчас им нелегко это признать и рассказать, как все обстоит на самом деле.

Но все, что я тут пишу, нельзя назвать бесспорным. Существуют различные прогнозы развития пенсионной системы. Поэтому я считаю нужным ознакомить вас не только со своим прогнозом, но и с выводами пенсионного ведомства. Кроме того, между двумя крайними взглядами существует, разумеется, и золотая середина. Мы рассмотрим все три варианта, и вы сможете выбрать тот из них, который покажется наиболее обоснованным.

Три сценария

Давайте рассмотрим, насколько велики различия между тремя возможными сценариями.

   1. Простаки рассчитывают, как и прежде, на обильную пенсию. Пенсионное ведомство укрепляет их в этом мнении, причем не просто обещает, что пенсии сохранятся на прежнем уровне, но и — подумать только! — сулит их индексацию. Прямо рай на земле.

   2. Реалисты не верят в повышение и берут данные пенсионного ведомства с поправкой на инфляцию. Они знают, что на самом деле пенсии с каждым годом становятся все меньше из-за потери покупательной способности.

   3. Эксперты учитывают не только инфляцию, но и демографические данные. Поэтому они считают, что пенсии не только потеряют покупательную способность, но и будут существенно урезаны.

Вероятность

Все три сценария возможны. Однако вероятность их наступления сильно различается. Версию простаков мало чем можно подкрепить. Им приходится слепо полагаться на распространяемую правительством информацию или на детскую веру в чудеса. Вероятность составляет менее одного процента.

Реалисты знают, что средняя инфляция в следующие 25 лет будет, скорее всего, такой же, как и в прошедшие 25 лет, то есть на уровне 3 процентов. Поэтому пенсия через 25 лет не будет иметь той ценности, которую сегодня представляет в своих вычислениях пенсионное ведомство. Она уменьшится более чем наполовину. Фактически это означает сокращение размера пенсий более чем на 50 процентов.

Но вероятнее всего выглядит сценарий экспертов. Разумеется, инфляция является неотъемлемой частью нашей жизни. Поэтому у специалистов уже вошло в привычку сразу вычитать из будущих доходов определенный процент. Но, кроме того, они не хотят себя обманывать, поскольку знают, как, по всей вероятности, будут развиваться события в будущем, и в своих расчетах учитывают демографические тенденции. Это дает уменьшение пенсий еще на 1–2 процента каждый год.

Эксперты не ограничиваются рассмотрением отдельных фактов. Они видят общую картину и подходят к ней структурно и системно. Если они сумели выявить какую-то структуру, их уже не удастся сбить с толку красивыми словами и политическими предсказаниями прекрасной погоды. Они понимают, что пенсионные фонды — это гигантские финансовые пирамиды...

Да, вы не ослышались: пенсионная система — это финансовая пирамида.

Пирамида

Вы знакомы с понятием финансовой пирамиды? Кто-то начинает игру, внося в кассу определенную сумму. Затем он ищет других игроков, которые также делают взносы. Из взносов новых участников первоначальный инициатор забирает свои деньги плюс определенный доход. Те, кто пришли позже, ищут все новых игроков, чтобы тоже что-то получить.

Легко понять, что все это будет благополучно продолжаться до тех пор, пока есть приток новых игроков. Денег в кассе никогда не хватит, чтобы полностью удовлетворить всех. Для большинства участников пирамид опыт окажется негативным. И причина всегда одна и та же: деньги выплачиваются тем, кто пришел раньше вас. А когда очередь доходит до вас, они уже обычно заканчиваются.

Пирамида рушится очень быстро. Подобные игры в Германии запрещены. Но к пенсионной системе другой подход. Государству, похоже, не слишком мешает тот факт, что уже четвертое поколение игроков с 60-процентной вероятностью не сможет вернуть вложенные деньги. Чем позже вы включились в игру, тем меньше шансов на выигрыш. Последние вообще остаются в убытке.

Договор поколений — финансовая пирамида

Догадываетесь ли вы, кто окажется последним в игре договора поколений? Мы. Вы и я. Этот договор вскоре будет расторгнут. Или изменен до неузнаваемости. Это будет означать, что игра окончена и наша ставка бита. Не то чтобы она исчезла, просто ее получил кто-то другой. Сегодняшний пенсионер. Не будем винить его за это.

К сожалению, сегодня нам уже известно, что договор поколений во многом схож с финансовой пирамидой. Мы исправно платим в пенсионный фонд взносы, которые получают сегодняшние пенсионеры. А когда мы захотим получить свою долю, система в значительной степени окажется неработоспособной.

Разумеется, кое-что мы все-таки получим. В конце концов, ни одна партия не рискнет восстановить против себя такую постоянно растущую группу населения, как пенсионеры. Но распределить можно только то, что есть в наличии.

Самое позднее через 10 лет начнется другая игра и по новым правилам. В соответствии с этими правилами нам что-то будет причитаться. Но это будет немного — отнюдь не столько, сколько у сегодняшних пенсионеров. И уж, во всяком случае, меньше того, что мы внесли.

Политики уже договорились между собой, как сократить наши пенсии, чтобы это не бросалось в глаза сразу. Для начала надо просто повысить пенсионный возраст. Фактически это означает урезание пенсий.

Лауреат Нобелевской премии Пол Самуэльсон называет пенсионную систему с отсрочкой выплат между поколениями величайшей пирамидой всех времен. Наряду с названными недостатками необходимо сказать и о том, что для пенсионных выплат уже сегодня берутся кредиты, для возврата которых требуются новые кредиты. Этот момент я затрону лишь вскользь. Если в него углубляться, то наши пенсионные ожидания могут оказаться еще мрачнее.

На эту тему я говорил со многими людьми. Их реакция чаще всего одна и та же: сначала они не верят, что дела обстоят так плохо. Но когда им становится ясен весь масштаб пенсионной катастрофы, то многие говорят: «Надо же, как нам не повезло! Но ведь это несправедливо».

Западня несправедливости

Должен вас предостеречь: не попадайтесь в западню несправедливости. В природе нет такого понятия, как справедливость. Надеясь на справедливость, мы вредим сами себе, потому что впоследствии нас ждет разочарование из-за того, что с нами поступили несправедливо.

Разумеется, поначалу это трудно признать — ведь вы соблюдали все требования договора поколений. Вы кормили сегодняшних пенсионеров. Все это происходило на ваши отчисления в социальные фонды, которые, собственно, должны были откладываться на ваше содержание в старости. Но вы поступали так потому, что у вас не было другого выбора. Работая по найму, вы обязаны были делать отчисления в пенсионный фонд. Да вы и не протестовали, поскольку знали: о вас тоже когда-нибудь позаботятся. Вы верили в договор поколений.

Теперь вы знаете, что эти ожидания с большой долей вероятности не оправдаются. Для вас и для меня не хватит денег, когда мы соберемся на пенсию. Ни гнев, ни жалобы вам не помогут.

Давайте попросту признаем, что времена изменились. Перемены являются неотъемлемой частью бытия. Это закон природы. Все меняется, и это не имеет никакого отношения к несправедливости или нечестности. Так устроена жизнь.

Да, мир редко бывает справедливым. Тот, кто ищет справедливости, обычно разочаровывается. Собака гоняет кошку, кошка охотится на птицу, которая перед этим склевала червяка, а тот червяк, что находился совсем рядом, остался невредимым... Где тут справедливость? Мы должны остерегаться западни несправедливости. В нее мы попадаем всякий раз, когда оправдываем свои неудачи отсутствием справедливости.

Девиз человека, который постоянно чувствует себя обманутым, должен звучать так: «Я не имею возможности беззаботно наслаждаться старостью, потому что меня обманули с пенсией». Такой менталитет жертвы крайне вреден. Нельзя допускать, чтобы несправедливость — отравляла нашу жизнь. Мы должны быть хозяевами жизни.

Одна из главных жизненных истин гласит: жизнь подвержена непрерывным изменениям, и мы не вправе рассчитывать на то, что она поступит с нами справедливо. Лучше доверять самим себе.

Таким образом, если что-то в жизни покажется вам несправедливым, вы можете либо закутаться в кокон жалости к самим себе, либо взять управление жизнью в собственные руки. То же самое касается и финансов. Несправедливость здесь ни при чем. Главное — это то, как мы на нее реагируем и что можем противопоставить. Подумайте сами: несправедливость всегда имеет две стороны. Если кто-то обделен, то кто-то оказывается на коне. Никогда это не проявляется так явно, как во времена больших перемен.

Информационная политика пенсионного ведомства

Германское пенсионное ведомство знает о сегодняшних проблемах. Ему также известно, что в будущем обстановка осложнится еще сильнее. Однако оно излучает невероятно опасный оптимизм.

Вы можете убедиться в этом сами. Внимательно изучите его последний прогноз в области пенсионного обеспечения. Вы обнаружите там сказки, которые сделали бы честь даже братьям Гримм. Из этого документа следует, что вашей пенсии вообще ничто не может угрожать. Я считаю такой подход опасным и граничащим с преступной халатностью.

Ведь, если человек считает, что размер пенсии гарантирован и устраивает его, у него нет оснований что-то срочно предпринимать. В этом прогнозе есть два аспекта, которые либо подаются в искаженном свете, либо недостаточно разъясняются. Это инфляция и индексация пенсий.

Инфляция

Сначала рассмотрим инфляцию. Когда вы пойдете на пенсию, деньги уже не будут обладать сегодняшней покупательной способностью. За последние 25 лет среднегодовая инфляция в Германии составляла свыше 3 процентов. Вспомните сами, сколько стоили 25 лет назад хлеб, стрижка в парикмахерской, малолитражный автомобиль, чашка кофе, почтовая марка, газета...

Большинство из названного выше было значительно дешевле, чем сегодня. Помните? Цены на многие товары повседневного спроса за это время удвоились или даже утроились. На бумаге ваши доходы растут, но, если учитывать их покупательную способность, они сокращаются.

Давайте зададим себе первый вопрос, который очень важен в пенсионных расчетах: что означает для вашей пенсии трехпроцентная инфляция? (Хотя я могу вам доказать, что на самом деле средняя инфляция для товаров повседневного спроса за последние 25 лет превышала официальные 3 процента.)

Влияние инфляции на пенсию весьма значительно. Предположим, по состоянию на 2016 год вам 40 лет, и вы собираетесь выходить на пенсию в шестьдесят пять. Если исходить из того, что в ближайшие 25 лет инфляция будет составлять 3 процента, к 2041 году ваши деньги обесценятся более чем наполовину.

Это означает, что у вас на руках фактически будет менее половины тех денег, которыми вы располагаете на сегодняшний день или, другими словами, на свои деньги вы сможете приобрести лишь половину из того, что можете позволить себе сегодня: уплатить за половину квартиры, заправить полбака бензина, купить в магазине половину продовольственной корзины... Таким образом, сразу делите на два ту пенсию, которую вам обещают.

Что говорит по поводу инфляции пенсионное ведомство?

Передо мной лежат материалы Германского пенсионного ведомства с расчетами пенсий. И вы, и я ожидаем, что в приведенных примерах расчетов четко и наглядно обозначена инфляция. А вот и нет!

Ничто не может быть дальше от истины, чем ежегодно распространяемая информация о пенсиях. На первой странице мы обнаружим лишь одну короткую ремарку: «без учета потери покупательной способности». Я думаю, вы согласитесь со мной, что такая формулировка отнюдь не включает у нас в сознании аварийную сигнализацию. Многие люди просто не обратят на нее внимания. Они будут радоваться высоким суммам и не смогут распознать опасность. Создается впечатление, что составители именно этого и добиваются...

Только на второй странице (до которой вообще мало кто добирается) в предпоследнем абзаце написано: «Приведенные в примерах суммы... не могут сравниваться по величине с сегодняшними доходами ввиду повышения стоимости жизни и связанной с ним инфляции (потери покупательной способности)». Ага! После этого читатель может узнать, что при уровне инфляции в 1,5 процента 100 евро через 27 лет будут обладать той же покупательной способностью, что сегодняшние 67 евро. Правда, эта фраза не всегда фигурировала в материалах пенсионного ведомства. Она появилась там лишь после массированной критики со стороны Германского института социального обеспечения в старости.

Критика

Такой подход не выдерживает критики сразу по трем направлениям.

Во-первых, информация об инфляции слишком скупа, слишком нечетко изложена и не указывает достаточно прямо на вытекающие из нее опасности. По всей видимости, пенсионное ведомство ставило перед собой задачу не вызвать у читателя беспокойства и в то же время иметь право сказать: «Мы же предупреждали». Это нечестная игра.

Во-вторых, читателя вводит в заблуждение указанное в примере удорожание всего на 1,5 процента. Скажите, положа руку на сердце: вы всерьез считаете, что инфляция не превысит 1,5 процента в год? Как пенсионное ведомство пришло к подобной цифре? Очевидно, оно взяло за основу статистическое удорожание по выборочной группе товаров. Некоторое время этот показатель действительно составлял 1,5 процента, но впоследствии вырос. Как он подсчитывается?

Из выборки подлежащих учету товаров в последнее время исключаются, например, продукты питания, а в последнее время также нефть, бензин, газ и т. п., так как в случае их резкого подорожания слишком сильно растет уровень инфляции! Разумеется, таким способом можно «удержать» инфляцию на низком уровне: все, что слишком сильно дорожает, попросту исключается из расчетов...

Средний показатель инфляции на ближайшие 25 лет вряд ли окажется ниже, чем за прошедшие 25 лет. А он составлял 3 процента годовых. Все прочие прогнозы напоминают проецирование на следующее столетие цен со скидкой, взятых с сегодняшнего спецпредложения на базаре.

В-третьих, в материалах нигде не приводится размер пенсии с учетом инфляции. Читателю следовало бы ясно указать, какой будет его пенсия при уровне инфляции 2, 3 и 4 процента.

Если вам на сегодняшний день 40 лет, то вы должны знать, что покупательная способность пенсии, которую вам насчитали, через 23 года окажется, скорее всего, наполовину меньше.

Но пенсионное ведомство не говорит вам об этом. Вместо этого оно представляет расчет пенсии с учетом возможных предстоящих повышений. При этом хорошо известно, что между повышениями в прошлом нередко проходило по нескольку лет. Вполне возможно, что то же самое будет происходить и в будущем. Более того, уже приняты первые отдельные решения по сокращению пенсий.

Когда вам исполнится 65 лет, инфляция не остановится

Действие инфляции, которая обесценит ваши деньги к 65-летнему возрасту, — это плохая новость. А теперь очень плохая.

С выходом на пенсию жизнь не заканчивается. Недостаточно просчитать будущее на 25 лет вперед. Товары повседневного спроса будут продолжать дорожать и после этого.

Вы ведь хотите достойно прожить еще 20, 25, 30 или даже больше лет после выхода на пенсию. Разумеется, инфляция в это время не остановится, а значит, ваша и без того скудная пенсия будет и дальше терять свою покупательную способность. Когда вы достигнете средней продолжительности жизни для вашего поколения, она в очередной раз сократится вдвое. А вам к тому времени как раз может потребоваться больше денег на уход по возрасту...

Инфляционная таблица

Разбираться в таблицах любят далеко не все. Но я все же предлагаю вам внимательно изучить ту, что приведена ниже. Указанные в ней цифры продемонстрируют, насколько обесценится ваша пенсия — даже при условии, что ее размер не будет сокращаться (а это более чем вероятно).

Таблица показывает, сколько в действительности будут стоить 100 евро в результате потери покупательной способности. Допустим, сегодня вам 35 лет, и вы исходите из того, что инфляция составит 3 процента годовых. Когда вы соберетесь на пенсию (в нашем примере это будет в 65 лет), ваши 100 евро будут стоить всего 40,1 евро (40,1 процента). Это значит, что прогнозируемый размер вашей пенсии 1500 евро в реальности сократится до 601,5 евро.

А когда вам стукнет 75 лет, от 100 евро останется лишь 29,27. В нашем случае это означает, что начисленная сумма пенсии 1500 евро превратится всего в 450 евро. Как можно прожить месяц на 450 евро? Это уже нищета.

Инфляция в годовых процентах

Влияние инфляции на покупательную способность 100 евро

Из этой таблицы вы увидите, во что превратится 100 евро в промежутке от 1 до 50 лет при различных показателях инфляции (по сравнению с сегодняшним днем).

Пример: чему будет равна покупательная способность пенсии 1500 евро через 35 лет при уровне инфляции 3 процента годовых? Расчет: 1500 евро × 34,44 процента = 516,60 евро.

Понимаете теперь, почему меня так раздражает информационная политика пенсионного ведомства? Она внушает людям ложное чувство безопасности.

Но это, к сожалению, еще не вся ложь в информации о пенсиях. Сейчас последует нечто такое, от чего вы потеряете дар речи.

Индексация пенсий

Пенсионное ведомство рассчитывает некую норму индексации пенсий. Тут, в принципе, не может быть возражений. Ведь договор поколений предусматривает, что размер пенсий должен подчиняться тем же тенденциям, что и размер зарплат. Если зарплата повышается, соответственно должна повышаться и пенсия.

Так вот, начиная с 1995 года зарплаты почти не поднимались. И, что еще важнее, денег для проведения индексаций нет. Пенсионный фонд в настоящее время пуст. Уже сегодня государство выделяет ему дотации в размере почти 30 процентов. Этих денег у него тоже нет. Оно берет их в кредит, который надо возвращать. Но самое ужасное, что демографическая катастрофа еще ждет нас впереди...

Пенсионное ведомство знает обо всем этом, тем не менее имеет наглость включать в расчеты будущие индексации. Для этого предусмотрено два сценария. Конечно же, оба не учитывают инфляцию. Вам лишь рассказывают, как будет расти ваша пенсия при индексации 1,5 и 2,5 процента годовых.

Мягко говоря, это преступная халатность, граничащая с мошенничеством. Ведь в прошлом было немало лет, когда индексация не проводилась. Почему же пенсионное ведомство берет на себя смелость утверждать, что в будущем повышение пенсий будет происходить ежегодно?

Три сценария на практике

Помните, мы рассматривали в этой главе три возможных сценария? Один — простаков, второй — реалистов, а третий — экспертов.

Для примера я взял случай из практики. Госпожа У. направила запрос в пенсионное ведомство, чтобы узнать, на какую пенсию она может рассчитывать. Я предлагаю вашему вниманию ответ, который представляет собой сценарий для простаков.

Пенсионный сценарий простаков

У госпожи У. очень приличная зарплата. Ей 38 лет, и ей хочется знать, каким будет размер ее будущей пенсии. Из присланной информации она узнает следующее: сумма пенсионных взносов, уплаченная ею до настоящего момента, уже сейчас позволяет рассчитывать на 460,35 евро, а если взносы и впредь будут поступать в таком же размере, то ее пенсия в 65 лет будет составлять 1885,73 евро без учета индексации.

Далее в ответе говорится, что при индексации 1,5 процента она получит 2770 евро, а при 2,5 процента — целых 3580. Успокоенная госпожа У. уверена: «У меня будет безбедная старость».

Пенсионный сценарий реалистов

Как вы уже догадались, я вынужден сообщить госпоже У., что ответ пенсионного ведомства, к сожалению, мало соответствует действительности. Разумеется, в самом благоприятном случае можно ожидать подобной суммы, но я не знаю ни одного специалиста, который бы всерьез рассчитывал на то, что такое возможно. Должно произойти какое-то чудо. Ну ладно, чудеса мы исключать не будем, но твердо планировать их — опасная затея. Особенно если в роли чудотворца выступает государство.

Итак, давайте посмотрим, как оценит приведенные данные реалист. Вы помните, что он обязательно учитывает инфляцию.

Этим мы и занялись. Госпожа У. посмотрела в таблице, во что превратятся ее 1885,73 евро через 27 лет исходя из их сегодняшней покупательной способности. При этом мы предположили, что инфляция будет составлять 3 процента в год.

Вычисления показали, что через 27 лет (когда госпоже У. будет 65 лет) покупательная способность ее 1885 евро будет соответствовать 828 евро. А когда ей исполнится 75, от них останется всего 610 евро.

Это означает, что госпожа У. вплотную подойдет к границе бедности. К сожалению, сценарий для экспертов оказывается еще более мрачным.

Пенсионный сценарий экспертов

Вы помните, в чем заключается особенность эксперта? Он учитывает не только инфляцию, но и демографические тенденции (например, предполагаемый уровень безработицы и зарплаты). В результате, по прогнозу эксперта, пенсия не просто обесценится вследствие инфляции, но и будет урезана.

Думаю, вы согласитесь со мной, что постоянная положительная индексация маловероятна. Для этого просто не хватит денег. Именно поэтому в период с 2002 по 2010 год, то есть восемь лет подряд, индексация не проводилась. А скоро еще начнет сказываться и демографический фактор. Это значит, что индексация станет отрицательной, то есть пенсии каждый год будут уменьшаться на определенный процент.

На самом деле уже принято решение, из-за которого пенсии сократятся в общей сложности на 30 процентов. Об этом я расскажу в следующей главе.

Но продолжим наш пример. Во что выльется отрицательная индексация 1,5 процента в год? Для госпожи У. это будет значить, что к 65 годам ее пенсия составит 549 евро (с учетом потери покупательной стоимости).

Теперь ситуация выглядит совсем по-другому. Госпоже У. придется экономить. Из 549 евро даже за жилье можно рассчитаться лишь с трудом...

К сожалению, мы еще не добрались до конца плохих новостей. Необходимо посмотреть, как будет выглядеть пенсия госпожи У. в 75 лет. Если учесть 3-процентную инфляцию и отрицательную индексацию в размере 1,5 процента в год, то в итоге останется всего 349,29 евро.

Я не утверждаю, что именно так и будет, но разве это можно исключать? Как реагирует эксперт? Он понимает суть того, о чем говорилось в предыдущей главе, и знает, что на такую государственную пенсию не проживешь. Ее нельзя рассматривать всерьез. Эксперт понимает, что путь к финансовой свободе ведет в совершенно ином направлении. Он не рассчитывает получить что-либо от государства.

Совершенно ясно, что только он сам несет ответственность за свои доходы. И он хочет стать богатым как можно быстрее, не дожидаясь старости. Из второй части книги вы узнаете, что делают эксперты для построения благосостояния.

Кто прав?

Какой сценарий соответствует действительности? Я думаю, что сегодня никто не даст ответа на этот вопрос. Во всяком случае, со стопроцентной уверенностью. Поэтому надо быть готовыми ко всем трем вариантам развития событий. Но наиболее вероятны сценарии реалиста и эксперта, даже если они вас огорчают.

Вы считаете, что я переметнулся в лагерь пессимистов и предсказываю нищету для большинства населения? Но вы сами могли убедиться, что, судя по текущей ситуации, правда на стороне эксперта и реалиста. Пенсии действительно опустятся до уровня бедности. Ведь никто не в состоянии сказать, откуда взять деньги при ожидаемом соотношении 1:1 (когда один работающий должен кормить одного пенсионера).

Разумеется, я не могу с полной уверенностью сказать, каким окажется будущее. Существует шанс, что вопреки всем фактам все будет хорошо. Мы не можем предсказать будущее. Мы не знаем, что нас ожидает. Возможны катастрофы, войны, эпидемии. Но возможны и революционные открытия, и политические перемены, и многое другое. Все это способно перечеркнуть даже самые тщательные расчеты.

Возможно, люди сами изменятся в течение ближайших двадцати лет, и отношения между ними начнут определяться братскими чувствами, уважением и состраданием. Пора бы уже. Это поможет урегулировать проблемы, перед которыми бессильны политики и системы. Хотелось бы, конечно, но вряд ли можно на это рассчитывать.

На самом деле мы не знаем, какой экономический эффект произведет соотношение одного работающего к одному пенсионеру. Можно только попытаться представить себе, как будет выглядеть общество, в котором большинство составляют пожилые люди. Как на это будет реагировать молодежь?

В действительности безразлично, кто прав. Во всяком случае, это не имеет значения с точки зрения шагов, которые вам необходимо предпринять. Действовать надо в любом случае. Глядя на сегодняшние демографические тенденции, я считаю своим долгом предупредить вас. Если не произойдет каких-то кардинальных изменений, то почти 50 процентов населения Германии столкнется с бедностью.

А если все же правы оптимисты? Ну и прекрасно! Представьте себе, что вам предлагают большую пенсию, которая вам, в принципе, и не нужна...

Глава 6 Менее 50 процентов от средней зарплаты

Народ нищает, когда множатся дела, которых не следовало совершать.

Лао-цзы, китайский философ (VI век до н. э.)

В самом упрощенном виде вырисовывается следующая неприглядная картина: налоги среднестатистического работника составляют порядка 30 процентов. Это значит, что у него остается около 70 процентов от заработка. Тем не менее платежи социального страхования удерживаются со всех 100 процентов его доходов. Вообще-то их следовало бы взимать только с 70 процентов, оставшихся после уплаты налогов. Меня не перестает удивлять, почему практически никто не выступает против такой несправедливости. Ведь это значит, что вы платите в среднем на 6 процентов больше.

Как бы то ни было, и работник, и работодатель в совокупности делают социальные взносы в размере около 40 процентов от начисленной зарплаты (каждый по 20 процентов). Половина из них поступает в пенсионный фонд. Таким образом, у вас на руках остается всего около половины заработка. Но государству этого мало. Вы платите ему при совершении каждой покупки, а кроме того, не надо забывать про всевозможные удержания и акцизы на минеральные масла и табак, налог на добавленную стоимость, пользование земельным участком, автомобилем, процентами с капитала... Так что фактическая налоговая нагрузка оказывается еще выше.

По оценкам экспертов, фактический размер всех выплат в пользу государства превышает 70 процентов. Я говорю об этом, чтобы еще раз подчеркнуть: государство уже не может повышать налоговую нагрузку на граждан. Во всяком случае, намного. От среднегодового заработка в размере 30 тысяч евро на руках остается всего 15 тысяч (без учета многочисленных косвенных налогов). Остальные 15 тысяч забирает себе государство в лице самых различных ведомств. Из этих денег ему предстоит финансировать собственную деятельность, зарплату бюджетников, содержание инфраструктуры, дорог, общественных заведений, социальные пособия для безработных (!), больных и лиц, нуждающихся в уходе, и т. д. А при нынешнем соотношении работающих и пенсионеров, которое составляет почти 1:1, необходимо еще кормить на эти деньги одного пенсионера в течение года.

Простые расчеты показывают, что пенсионер на такие средства не проживет. Но, как видите, других денег не предвидится. Больше того, что государство сегодня берет с работающих, взять уже действительно нельзя. А если бы даже и можно было, то это лишь капля в море.

Нередко бедность наступает еще задолго до достижения 65 лет

Давайте поговорим о том, в каком возрасте люди выходят на пенсию.

Оглянитесь вокруг: кому удается сохранить надежное рабочее место до 65 или даже 67 лет? Много ли у вас на фирме сотрудников старше 60 лет? Видимо, не очень. Поэтому вопрос о том, чтобы поработать еще пару лет после наступления пенсионного возраста, даже не стоит. В каких-то профессиях это, может быть, и возможно с учетом повышения средней продолжительности жизни, но в большинстве — вряд ли. Поэтому тем, кому уже за 60, приходится, скорее, решать вопрос, каким образом дотянуть до пенсионного возраста. Где работать, если практически ни одна компания не готова нанимать пожилых людей? А если они не найдут работу, а пособие по безработице в очередной раз снизят, то на что им жить? Писать заявление на получение досрочной пенсии по возрасту.

Многих пожилых людей система буквально вынуждает таким образом оформлять пенсии досрочно. А это значит, что она уменьшается на 3,6 процента за каждый год, который вы не дотянули до 67-летнего возраста.

Если человек в 60 лет не в состоянии найти работу и поэтому вынужден раньше уходить на пенсию, то и без того скудный размер пенсионного пособия уменьшается еще на 25 процентов. Фактический возраст выхода на пенсию в Германии составляет в настоящее время 60,8 года. Конечно, все это предусмотрено существующим пенсионным законодательством, но у работника зачастую просто нет другого выхода, потому что его увольняют с фирмы, а новой работы в таком возрасте не найти. Цифры оказывают весьма отрезвляющее воздействие: в возрасте от 55 до 64 лет работу имеет только 48 процентов мужчин и всего 30 процентов женщин.

Еще красноречивее следующий факт: на 60 процентах предприятий в Германии вы не найдете сотрудников старше 50 лет.

Пенсионные прогнозы уже понижены на 22 процента

Восьмого марта 2006 года СМИ опубликовали известие: сделанные в 1995 году прогнозы на 2009 год сокращаются на 22 процента. Что это значит? Предположим, у вас средняя зарплата и в 1995 году вы обратились в пенсионное ведомство с запросом о размере пенсии, на которую можете рассчитывать в 2009 году.

В то время вами был получен ответ: 1510 евро. Но сегодня эта величина снижается до 1180 евро. Таким образом, вам придется сократить свои потребности на 330 евро — почти на 22 процента. А как быть, если вы поверили в обещанные 1510 евро и поэтому не приняли никаких других мер по улучшению своего благосостояния?

Скандал

Я расцениваю это как беспрецедентный скандал. Ситуацию, в которой миллионам граждан в старости грозит бедность, можно было предотвратить. Во всяком случае, ответственные политики должны были честно обо всем рассказать. Но, похоже, они предпочли скрыть правду, чтобы выиграть выборы. В угоду своим личным интересам они осознанно обрекли целое поколение на нищенскую старость.

Извлекло ли правительство уроки из предыдущих налоговых реформ? Нет. Напротив, его официальная позиция не менее скандальна, чем ситуация сама по себе. Вы не поверите, но правительство резко протестует против любых попыток сравнения нынешнего положения с прогнозами 1995 года. Тех, кто ссылается на обещания 1995 года, оно обвиняет в «проведении кампании, направленной на создание обстановки неуверенности в обществе». Правительство оправдывается тем, что с тех пор уже было проведено две пенсионные реформы и поэтому упоминание о прежних прогнозах некорректно. Большую наглость трудно себе представить!

Но тогда мне хотелось бы знать, зачем пенсионное ведомство вообще выдает ответы на подобные запросы. Перед ним стоит дилемма: с одной стороны, оно обязано давать такую информацию, а с другой — не имеет мужества и полномочий говорить правду. Его ответ должен был бы звучать так: «К любой нашей информации нельзя относиться всерьез, потому что ожидаются очередные пенсионные реформы, которые изменят всю ситуацию».

Кстати, в результате обеих пенсионных реформ ваши будущие пенсии уже сократились примерно на треть. И это объясняется вескими причинами: безработица слишком высока, зарплаты растут не так быстро, как ожидалось... Но, на мой взгляд, было бы лучше, если бы правительство честно сказало: «По-другому не выходит. У нас попросту не хватает денег. Это известно уже давно, но мы не хотели беспокоить население. Правда же состоит в том, что сокращение пенсий будет продолжаться, потому что в будущем денег станет еще меньше».

Давайте не будем забывать, что политики, принимающие решения, не зависят от пенсионной системы. Их пенсии ничто не угрожает даже в случае очередных сокращений или полного краха всей системы. Но и ваше финансовое будущее может быть таким же надежным — если вы сами о нем позаботитесь.

В самом невыгодном положении оказываются женщины

Для полноты картины нельзя не упомянуть о том, что женщинам в этой ситуации придется сложнее, чем мужчинам. Пенсионное страхование у них распространяется только на первые 26 лет с момента выхода на пенсию. Таким образом, у старческой бедности будет преимущественно женское лицо. Но это значит, что женщины просто обязаны сами о себе позаботиться.

До сих пор мы пока не упоминали о том, что в будущем нам придется выплачивать с пенсий еще и взносы по медицинскому страхованию. А кроме того, начиная с 2005 года с пенсий взимаются налоги.

В деталях мы обсудим все это во второй части книги (см. главу 12). Пока же достаточно только сказать, что если уж с государственной пенсии берут подоходный налог, то это опять-таки означает ее фактическое уменьшение.

Итак, на какую пенсию вы вправе рассчитывать? Предположим, сегодня вам начисляют по ведомости 3000 евро. Из них на руки вы получаете примерно 1700. Подсчитаем размер пенсии:

Итог

Если сегодня вы получаете на руки зарплату в размере 1700 евро, ваша государственная пенсия составит от 400 до 600 евро с учетом уменьшения покупательной способности денег. Это примерно соответствует сегодняшнему размеру социальных пособий.

Фактически наши принудительные платежи в пенсионный фонд можно расценивать как насильственную экспроприацию. Мы вынуждены платить за сегодняшних стариков, хотя порой нам самим не хватает денег на собственные нужды.

Вряд ли кто-то будет спорить, что ситуацию надо в корне менять. Направление, в котором должны происходить изменения, уже известно: пенсионерам необходимо обеспечивать свою старость не за счет перекладывания финансового бремени на чужие плечи, а хотя бы частично из собственных накоплений.

Мы уже видели, что договор поколений слишком сильно зависит от трех факторов: уровня заработной платы, безработицы и рождаемости. Влиять на эти три фактора очень сложно, поэтому никто не вправе гарантировать размер пенсий. Это попросту несерьезно. Финансирование из собственного капитала превосходит данную систему по многим параметрам. Ведь деньги, которые вы накопили сами, с годами могут еще и вырасти. Кроме того, на них никак не может повлиять падение рождаемости.

Разумеется, на этой системе сказывается потеря работы и то, что заработок в течение длительного времени не повышается. В таком случае много сэкономить не удастся. Но этот спад можно компенсировать за счет более удачных периодов. Здесь действует дополнительная мотивация, так как человек копит деньги для себя, а не для некой безликой массы.

Таким образом, финансирование старости за счет собственного капитала имеет большие преимущества. Но я не стал бы полагаться исключительно на него. Ведь нельзя оставлять без помощи тех, кто рассчитывает на социальную функцию государства. Поэтому я считаю необходимым задействовать в определенной степени и солидарность поколений. Однако государство должно обеспечивать только удовлетворение базовых потребностей — не более того. Каждый сам решает, насколько хорошо он хочет жить. Каждый может предпринимать определенные шаги в этом направлении. Зачем государству вмешиваться в данный процесс? Оно не будет, да и не сможет делать это в будущем.

Социальная справедливость

Эксперты говорят: «Чтобы обеспечить себе достойную пенсию в старости, каждый человек должен ежемесячно откладывать примерно по 500 евро». Тут же раздаются возражения со стороны поборников социальной справедливости: «Люди, которые мало зарабатывают, почти ничего не могут сэкономить. Поэтому система финансирования пенсий за счет собственных накоплений таит в себе опасность для социально незащищенных слоев общества». Я могу согласиться, что тот, кто мало зарабатывает, вряд ли может накопить существенную сумму. Но разве это забота общества? Оно должно обеспечивать только необходимый минимум, а за все, что сверх этого, каждый несет ответственность сам. Все люди разные. Они выполняют разную работу, имеют разные желания, по-разному относятся к труду. Поэтому и зарабатывают они по-разному. Философ Фридрих Ницше говорил: «Идея равенства означает конец справедливости».

В эпоху глобальной экономики было бы абсолютно несерьезно гарантировать каждому высокие доходы. Сегодня не существует общественного строя, который был бы в состоянии полностью исключить любые жизненные риски. Да это и не входит в задачи государства. Определенная степень риска будет существовать всегда. Государственная пенсия уравнивает тех, кто заботится о своем будущем, и тех, кто проматывает свои деньги. Люди по-разному относятся к труду, экономии, денежным тратам. Почему же в таком случае они должны пользоваться равными материальными благами после выхода на пенсию?

Я твердо убежден, что никто не обречен на низкие заработки. Каждый способен повысить уровень своего благосостояния. Я абсолютно не согласен с «экспертами», которые говорят о человеке: «У него нет никаких шансов». Кто дал им право так судить о людях? Каждый человек способен развиваться и расти. Каждый может принимать меры к улучшению своего финансового положения. Я сам бесчисленное количество раз был тому свидетелем и сегодня с полным правом могу сказать: «Шанс есть у каждого». Далеко не все могут стать мультимиллионерами, но все способны улучшить свою финансовую ситуацию.

Поэтому я вам настоятельно советую: обеспечьте свою абсолютную независимость от пенсии. Даже не пытайтесь учитывать фактор пенсии в обеспечении своих будущих финансовых потребностей. Полностью забудьте о ней. С учетом всех неблагоприятных тенденций развития ситуации, о которых я рассказал, примите решение взять на себя всю ответственность. Вычеркните из памяти все связанное с государственной пенсией. Откажитесь от идеи, будто кто-то обязан о вас беспокоиться. Чем раньше вы возьмете на себя полную ответственность за свои финансы, тем лучше. Живите на проценты от своих накоплений, а не на пенсию. Не позволяйте никому указывать вам, в каком возрасте надо уходить на покой. Создайте себе рабочие условия, в которых можно лучше всего себя реализовать. Отгоните от себя все мысли о стратегиях выживания и принципах минимальных потребностей. Ведь для достижения финансовой свободы вам потребуются прямо противоположные представления. Разделите понятия пассивного дохода (для получения которого нет необходимости работать) и пенсии. Они никак не связаны друг с другом. Вы сможете вести более достойный образ жизни, если будете продолжать трудиться, но не ради того, чтобы заработать на пропитание.

Поверьте американскому экономисту Милтону Фридману, который говорил: «Тот, кто хочет повысить свой жизненный стандарт, должен больше работать. Другого решения не существует».

Как появилась на свет эта книга

Я не знаю, что вы чувствуете, читая о предстоящей пенсионной катастрофе. Но могу сказать, что чувствовал я сам. Для начала я собрал горы материалов, проанализировал их и пришел в бешенство. Я разозлился на политиков, на пенсионную систему Германии, на наше общество. Находясь в таком состоянии, я собрался изложить все эти факты на бумаге и сделать из них книгу, чтобы разбудить народ. Книга получилась бы мрачной и пессимистичной. Все это было бы совсем на меня не похоже.

Но потом я задумался о решениях. Я исследовал вопрос, как другие страны подошли к своим пенсионным проблемам, и выяснил, что существуют приемлемые пути. Правда, в данный момент я не верю, что наши политики выберут именно их. Ситуация выглядит безнадежной. Безнадежной для государственных пенсий, но не для вас.

Не забывайте, что пенсионная система представляет собой полную противоположность тому, что я понимаю под финансовой свободой. В свое время она была прекрасной мечтой некоторых политиков, которые хотели сделать для народа в социальном плане нечто такое, чего многие люди не готовы сделать даже для самих себя. Лауреат Нобелевской премии мира 2006 года Мухаммад Юнус, создатель системы микрокредитов в Бангладеш, говорит: «Милостыня лишает людей инициативы и способствует сохранению бедности». Правда заключается в том, что никто не должен делать для нас то, что мы в состоянии сделать сами. Идея переложить пенсионное бремя на плечи последующих поколений была прекрасной мечтой, но сейчас мы наблюдаем, как эта мечта рассыпается в прах.

Пенсий, к которым мы привыкли, больше не будет. Вместе с ними исчезнет отупляющая посредственность бытия, в которой пребывают сегодня многие пенсионеры. Через 20–30 лет действительность станет выглядеть совсем иначе. Вы будете либо бедны, либо богаты. Середнячков практически не останется.

Большое преимущество

Я настроен во всем искать преимущества. Нашел я их и в этот раз. Самое большое состоит в том, что ответственность за наши финансы наконец-то вернулась к нам самим. Только от нас зависит то, как мы будем жить в старости. Это уже не подлежит сомнению. Разумеется, у всех будут разные судьбы. Бывший вице-канцлер от СДПГ Франц Мюнтеферинг выразил эту мысль так: «Безработные и люди, зарабатывающие мало, встретят старость в бедности».

Необходимо добавить, что к бедности придут и многие другие люди, которые сегодня даже не предполагают подобного развития событий. В Германии очень многие рассчитывают на государство, но не смогут прожить за его счет. Если мы хотим помочь себе и другим, действовать надо уже сейчас.

Я считаю преимуществом то, что теперь эта необходимость стала очевидной.

Страх перед бедностью

Наше финансовое будущее не знает серых оттенков. Оно будет либо белым, либо черным. Предстоит сделать выбор: либо благосостояние, либо бедность. Пожалуй, лишь эта горькая правда сможет заставить многих людей действовать. Возможно, они наконец очнутся от летаргии перед лицом грядущих бед. Это действительно станет положительным аспектом предстоящей пенсионной катастрофы.

Я уже много лет получаю отклики на свои книги. Ко мне приходят письма, и почти каждую неделю у меня бывают посетители, которые достигли финансовой свободы или находятся на верном пути к ней. Вы не представляете себе, как я радуюсь, слушая их истории.

Мне хотелось бы, чтобы их услышали и те, кто считает богатство и финансовую свободу привилегией немногих. Они могли бы понять, что все возможно. Надо только захотеть. По-настоящему.

Я сознательно постарался изложить первую часть книги как можно более кратко. Сейчас вы приступите ко второй части, которая поможет вам стать финансово независимыми. Только тогда вы сможете сказать: «Я достиг финансовой свободы — несмотря на пенсию».

Часть II Семь правил эры рантье

Зажиточные пенсионеры живут в среднем на 5 лет дольше, чем бедные.

Из материалов исследований Института Макса Планка

Глава 7 Как обеспечить себе достойную старость?

Старость лишь тогда заслуживает уважения, когда человек до последнего вздоха сохраняет свободу и способность управлять собой.

Марк Туллий Цицерон, римский писатель и философ (106–43 до н. э.)

Мы являемся свидетелями того, как меняется часть хорошо знакомого нам мира. Во всяком случае, предвестники и первые признаки этих перемен уже заметны. Рождаемость падает, мы сами становимся старше, пенсионные фонды все хуже выполняют свои обязанности. В будущем мы не можем ожидать от государства чего-то большего, кроме минимальной пенсии. Хватит перекладывать на других ответственность за свои финансы. Мы должны сами за них отвечать. Система меняется: теперь забота о финансовом благосостоянии полностью (почти) ложится на нас.

Нас ожидают новые правила. Точнее говоря, они уже действуют, но лишь немногие их соблюдают. В плане пенсионного обеспечения это означает, что эру пенсионеров сменяет эра рантье. В будущем мы уже не сможем рассчитывать на чужие деньги. Если мы хотим жить хорошо, необходимо иметь собственные. Но слишком многие люди хотят жить в новой системе по старым правилам. Они по-прежнему уповают на то, что получат от государства достаточные средства.

В прошлом начало каждой новой эпохи сопровождалось тем, что кто-то оказывался в выигрыше, а кто-то — в проигрыше. Проигравшими становились те, кто продолжал вести себя по-прежнему. Они сохраняли старый образ мышления и старые привычки, пользовались старыми правилами и нередко даже не осознавали, что началась новая эра. Они не замечали, что совершают ошибки, игнорируя новые принципы жизни. Можно было подумать, что они взялись за новую игру, но играют по старым правилам. Таким путем одержать победу невозможно. Эксперты полагают, что почти каждый второй немец в старости будет испытывать нужду.

У победителей дела обстояли иначе. Они быстро учились думать по-новому. Это позволяло им без промедления усваивать новые правила и жить по ним. Поэтому именно в эпоху перемен перед ними открывались колоссальные возможности. Точно так же все будет и на этот раз.

Эксперимент

Ученые посадили мышей в клетку, от которой отходило несколько коридоров. В один из коридоров положили корм. Голодные мыши недолго сидели в клетке. Они принялись исследовать коридоры и в конце концов обнаружили еду.

На следующий день, вновь оказавшись в клетке, они сразу же направились в тот коридор, в котором лежал корм. Но через несколько дней ученые поместили еду в другой коридор. Мыши сначала побежали по привычному маршруту, а когда ничего не обнаружили, продолжили поиски. Они не роптали, не устраивали демонстраций, не жаловались на исследователей. Они искали до тех пор, пока вновь не нашли корм.

Вообще-то следует исходить из того, что люди умнее мышей. Но как реагируют люди, осознав, что в прежнем месте больше нет корма? Что они делают, поняв, что правила поменялись и что они допустили или вот-вот допустят ошибку?

Как правило, мы имеем дело с четырьмя возможными вариантами поведения:

✓ Игнорирование. Одни делают вид, что никакой ошибки нет. Они укрываются в иллюзорном мире и заявляют: «Все в порядке, ничего не изменилось». По их мнению, нет никакой необходимости что-либо предпринимать.

✓ Поиски оправданий. Другие оправдываются: «У нас не было другого выхода. Мы не могли поступить иначе». Эти люди считают себя жертвами обстоятельств, своего характера или опыта и считают, что тут уж ничего не поделаешь. Они сдаются.

✓ Поиски виновных. Третья группа возлагает вину на окружающих или попадает в западню справедливости: «Меня ввели в заблуждение», «Так нечестно». Они считают себя жертвами других людей и покоряются судьбе.

✓ Извлечение уроков и принятие мер. Последняя группа учится на ошибках и делает все, чтобы избежать их в будущем. Эти люди задают себе вопрос: «Как можно решить данную проблему?» Они признают наличие изменений, ищут пути решения и принимают меры. Только эту группу можно отнести к победителям.

Сегодняшняя проблема состоит в следующем: многие не осознают, что могут совершить ошибку. Они не видят или не хотят видеть опасность. Они слишком доверяют обещаниям политиков. Они смотрят на сегодняшних пенсионеров и говорят: «У них все хорошо. Почему у нас должно быть хуже?» Такая позиция проста и удобна. Если же что-то пойдет не так, то такие люди просто опускают руки, оправдываясь или обвиняя в своих бедах окружающих.

Все дело в том, что угроза носит неявный характер. Ее масштаб трудно определить с сегодняшней точки зрения. Мы видим пока только первые признаки надвигающейся бури, и нам трудно себе представить, какой она будет. Еще труднее начинать перестраивать свою жизнь, готовясь к бедствию. Эта ситуация напоминает историю о Ное и Великом потопе.

Готовьтесь, не слушая окружающих

Ной жил в пустынной местности, где почти никогда не было дождей. Однажды он услышал голос: «Ной, надвигается потоп. Построй большой корабль. В нем твое спасение».

Ной вряд ли мог представить себе, что такое потоп. Он никогда не переживал ничего подобного. Кроме того, у него и других дел хватало. Повседневные заботы почти не оставляли Ною времени ни на что другое. И все же он взялся за этот титанический труд, хотя не располагал нужными знаниями. У него не было плотницкого опыта, не говоря уже о навыках постройки кораблей.

Видимо, Ной не раз задавал себе вопрос, не слишком ли преувеличена опасность. Зачем строить корабль, если вода не таит в себе никакой угрозы? Что подумают соседи? Конечно, у него были сомнения, но, доверившись Голосу, он начал валить деревья и строить ковчег.

Вы можете представить себе, что люди думали и говорили про Ноя, который вдруг посреди суши взялся за постройку гигантского ковчега? Ведь в той местности даже маленьких лодок не было. Да и зачем они? Там же не было ни озер, ни других водоемов. Дожди тоже случались редко. Но Ной продолжал работать. И хотя соседи называли его сумасшедшим, он не обращал на них внимания.

Согласно преданию, эта история закончилась печально. Во всяком случае, для большинства людей. Через несколько лет и в самом деле начались сильные дожди, которые не прекращались долгое время. Вода затопила все вокруг, и потоп стал реальностью.

Все изменилось в мгновение ока: огромные массы воды создали принципиально новую ситуацию, в которой без лодки уже невозможно было выжить. Ной и его семья спаслись на ковчеге, а остальные люди утонули. Интересно, что эту историю в том или ином виде рассказывают в большинстве различных культур и регионов. Чему она нас учит?

Никаких отговорок

Слушая политиков, читая прогнозы пенсионного ведомства и рассматривая ситуацию с сегодняшними пенсионерами, мы невольно ловим себя на мысли, что на самом-то деле все не так страшно, как пытаются представить некоторые. Именно поэтому я написал первую часть книги. Мне хотелось четко обозначить грозящую опасность. Теперь вы знаете, что будет новая система, с другими правилами, для которой необходим другой образ мышления. Вы знаете, что пенсионная катастрофа обязательно наступит.

И как вы реагируете? Игнорируете опасность? Ищете оправдания? Возлагаете вину на ответственных лиц? Сдаетесь? Мне трудно представить себе нечто подобное. Чем это вам поможет? Ведь речь идет о вашем будущем, о вашем качестве жизни. Так вы сможете лишь как-то оправдать свой низкий уровень жизни, но не улучшить его.

Мой наставник любил четко выражать свои мысли. Он нередко говорил: «Отговорки — это слова, позаимствованные у неудачников». По его мнению, настоящим можно было считать только того человека, который честен с самим собой.

Он также утверждал: «Оправдания — это лживые истории, которые мы рассказываем сами себе». Тот, кто говорит, что не может ничего сэкономить из своих заработков, обманывает сам себя. Честнее было бы сказать: «Я не готов отказаться от некоторых приятных вещей». Настоящий человек не подтасовывает факты, используя их в качестве отговорок. Оправдания не позволяют нам выйти из бедности.

Перекладывая вину на кого-то другого, мы передаем ему власть над собой. Бесполезно обвинять в чем-то правительство. Бедность является следствием того, что люди снимают с себя ответственность. Соглашусь, что нужно немалое мужество, чтобы вдруг начать мыслить иначе и жить по новым правилам. Но это необходимо, поскольку на кону стоит слишком многое.

Двойной эффект

Прежде чем мы перейдем к правилам эры рантье, позвольте сделать краткое отступление. Давайте вместе порассуждаем, что будет через 20 или 30 лет. На нашу ситуацию будут оказывать сильное влияние два фактора: мы сами станем старше и одновременно сократится численность следующих поколений. Оба феномена взаимно усиливают друг друга. Мы уже видели, как это скажется на пенсионных фондах.

Но что это будет означать для нашего качества жизни? Очевидно одно: увеличившаяся продолжительность жизни несет с собой не только преимущества, но и колоссальные проблемы. Именно поэтому многие в последнее время страдают от геронтофобии — страха перед старением. Но это не единственная наша забота. Старики будут составлять большинство населения. И это только усугубляет проблемы. До сих пор в человеческой истории старики были меньшинством, но в будущем они будут определять облик общества. С демографической точки зрения Германия станет отчасти напоминать Флориду. Вопрос в том, как будет чувствовать себя в такой обстановке молодежь. Разумеется, она не сможет нас прокормить, да и вряд ли захочет. Молодые люди воспротивятся всему, что будет выходить за пределы удовлетворения минимальных потребностей. Они откажутся вносить деньги в систему, доказавшую свою несостоятельность. На примере бесчисленного количества обнищавших стариков они собственными глазами увидят, что пенсионная система больше не функционирует и что каждый должен заботиться о себе сам.

Бывший издатель газеты Frankfurter Allgemeine Франк Ширрмахер нарисовал мрачную, но весьма вероятную картину: пожилых людей начнут воспринимать как отработанный материал, который своими старческими причудами только мешает жить окружающим. В глазах молодых людей будет читаться немой вопрос: «Почему вы еще живы?» По мнению Ширрмахера, молодое поколение начнет сомневаться, надо ли продлевать старикам жизнь с помощью протезов и операций.

Наша ответственность

Я не разделяю такие мрачные прогнозы в полной мере, но не могу отрицать, что подобные опасения отчасти оправданны. Я благодарен авторам книг и ученым, которые весьма образно описывают грозящую опасность, потому что мы можем ликвидировать только ту угрозу, которую себе представляем. Нам уже не удастся просто состариться, как это делали многие поколения до нас. Теперь мы должны готовиться к старости. И к подрастающему поколению. Не следует думать, что они будут считать необходимость содержать нас своим долгом. Мы должны брать ответственность на себя. Но это еще не все. Нам необходимо думать о том, в чем будет выражаться наша привлекательность в глазах новых поколений и какую пользу мы можем им принести. Мы должны найти аргументы, которые позволят им разглядеть выгоду в нашем существовании.

Какими увидит нас следующее поколение?

Давайте попробуем поставить себя на место представителей следующего поколения. С их точки зрения мы несем ответственность за то, что родили так мало детей. И именно мы набрали гигантские долги, которые придется выплачивать тем, кто придет после нас.

Мы создали пенсионную систему, которая не действует. Это была колоссальная ошибка, которую мы не сумели разглядеть в самом начале. Но хуже всего то, что мы цеплялись за эту систему, когда всем уже давно была очевидна ее ошибочность. И многие из нас не удосужились сами позаботиться о себе, живя не по средствам и не думая о будущем. Возможно, следующее поколение и не осудит нас за это, но вправе ли мы ожидать, что оно будет нас содержать? Ведь в этом случае им придется заботиться о себе, о своих детях и вдобавок еще о нас. Можем ли мы на это рассчитывать?

Прежде всего необходимо спросить себя: откуда у них возьмется такой альтруизм? Мы учимся заботиться друг о друге, живя в нормальных и здоровых семьях, а их осталось не так уж много. Семья — это тренировочная площадка, где усваивается любовь к ближнему. Тот, кто вырос вне семейных уз, не познав семейного духа, вряд ли будет воспринимать заботу о ближних как нечто само собой разумеющееся. Напротив, ему это даже в голову не придет, потому что он попросту не знаком с подобными вещами. Тот, кто с юных лет настроен на то, что всего надо добиваться самостоятельно, будет и от нас ожидать того же.

К тому же именно мы несем ответственность за низкую рождаемость и, как следствие, за то, что общество стареет. Велика вероятность, что мы передадим потомкам четырехкратную «ипотеку»: экономическую, биологическую, социальную и эмоциональную.

Экономическая заключается в колоссальных долгах, которые мы набрали, а также в том, что многие из нас не удосужились накопить себе на старость; биологическая — в снижении рождаемости и существенном увеличении среднего возраста жизни; социальная — в уходе от традиций и в том, что мы чрезмерно полагаемся на помощь следующих поколений, к которой они не подготовлены; эмоциональная — в том, что мы пока не научились справляться с изменившейся ситуацией.

Принцип взаимности

Возможно, я заблуждаюсь и молодое поколение будет воспринимать нас совсем не так. Возможно, оно проявит большую готовность помогать нам, чем мы себе представляем.

Но мне не хотелось бы на это рассчитывать. Давайте лучше сами построим себе финансовый ковчег.

Один из самых элементарных законов гласит: ты мне — я тебе. Если мы хотим быть уважаемыми членами общества, необходимо четко и однозначно ответить себе на вопрос: как сделать так, чтобы люди хотели жить рядом с нами? Что придает нам ценность? В чем наше преимущество?

Вы считаете, что такая постановка вопроса чересчур бездушна и расчетлива? Возможно. Но она соответствует базовым правилам человеческого сосуществования. Если хочешь что-то получить, сначала надо что-то дать. Мы не можем сидеть перед потухшей печкой, ожидая, что она нас согреет. Для начала надо закинуть в нее дрова.

Кроме того, мы должны недвусмысленно ответить на приведенные выше вопросы. Каждый за себя и в общем плане. Я не знаю, как будет звучать ваш личный ответ. Для этого мне необходимо было бы знать ваши жизненные принципы, сильные стороны и способности. Но я могу предложить вариант коллективного ответа нашего поколения. Мы должны предъявить обществу три своих важных преимущества:

   1. Уверенность в себе

   2. Опыт

   3. Деньги

Наши преимущества

Представьте, что вам 74 года. В какой мере вы располагаете указанными выше тремя ценностями — уверенностью, опытом, деньгами? Все начинается с уверенности в себе. Мы должны воспринимать себя не как обузу, а как ценное дополнение. В информационную эпоху не обойтись без наших знаний и (надеюсь) мудрости. Такие духовные ценности, как знания, сегодня не меньшей в цене, чем материальные. Возможно, нашей мудрости еще хватит для принятия важных решений.

Правда, любые знания мало чего стоят, если у человека нет уверенности в себе. В этом случае он склонен расценивать даже очень важную информацию как не имеющую большого значения и не рискует делиться ею с окружающими. Или оценивает собственную личность как абсолютно заурядную и молчит, даже когда ему есть что сказать. Необходимо осознавать свои сильные стороны и демонстрировать их окружающим, а не ждать, что кто-то со стороны обратит на них внимание.

Здоровая уверенность в себе поможет нам убедить себя в том, что 70 или 75 лет — это еще не старость. Мы можем сами определить возрастные границы старости и решить, что она наступит не раньше, чем в 87 лет. Это не составит проблемы с учетом постоянно растущей средней продолжительности жизни.

Кроме того, мы можем принять решение сохранять высокую производительность труда. Это не даст начальству повода досрочно отправлять нас на пенсию в 60 или 65 лет. Да, у нас уже не будет той скорости и творческого подхода, что у молодых. Но даже если здоровье уже не то, у нас остаются опыт, знания, ноу-хау и т. д. Мы еще способны добиваться высоких результатов.

Возможно, нас уже не возьмут в штат на постоянную работу. Но так ли это необходимо? Кто мешает работать по разовым договорам? Тем самым мы берем на себя риск и демонстрируем уверенность в себе. Почему бы работодателю и не согласиться на такой вариант?

Усвоив новый образ мышления и начав жить по новым правилам, мы поймем, что еще способны приносить пользу. Старость лишь тогда становится дорогостоящей обузой для окружающих, когда мы не можем ничего делать. Но если человек работает, то он не просто приносит пользу, но и чувствует себя полноценной личностью.

Обладая достаточной уверенностью в себе, мы сможем заново переписать сценарий, действующий в нашем обществе. Я вижу в этом уникальный шанс: впервые в истории человечества преимущество будет иметь не юношеское честолюбие, а жизненный опыт и (надеюсь) приходящая с годами мудрость.

Подумайте и вспомните, какие свершения на счету у нашего поколения. Неужели мы не сможем справиться с новой ситуацией? Ведь мы способны извлекать уроки из своих ошибок. Мы так многого добились. Почему тогда кто-то считает, что мы не сможем добиться чего-то еще? У нас есть опыт. У нас за плечами жизнь, полная взлетов и падений. Мы многому научились, и этот опыт представляет собой огромную ценность.

Деньги и достоинство

Для чувства собственного достоинства необходимо определенное количество денег. Деньги дают свободу, ощущение надежности и уверенности в себе. Чем старше мы становимся, тем важнее наличие денег. Конечно, неплохо иметь их и в молодые годы, но с возрастом поддерживать достойный образ жизни без денег становится все труднее. Это возможно, но трудно.

До сих пор большинство пенсионеров могли прожить на пенсию, даже не имея личных сбережений. Правда, они жили не в роскоши, но денег было достаточно, чтобы вести более или менее достойное существование. Трудности возникали лишь у тех, кто долгое время был безработным или по каким-то другим причинам не делал регулярных взносов в пенсионный фонд. Все остальные жили вполне прилично.

В будущем все будет иначе. Без собственных накоплений уже через несколько лет невозможно будет обеспечить достойную жизнь. Люди будут ощущать нехватку самого необходимого: медицинского обслуживания и ухода, зубного протезирования, приличного жилья. Все это существенно подорожает и станет недоступным.

Другими словами, мы сможем оставаться полноценными членами общества лишь при наличии собственных денег. Таковы новые обстоятельства. Мы сами их создали и вынуждены жить в них независимо от того, нравятся они нам или нет. В новой реальности каждый будет сам отвечать за себя.

Не все смогут соблюдать эти правила из-за отсутствия здоровья или в силу каких-то эмоциональных причин. О таких людях нам нужно будет позаботиться. Но тот, кому это по силам, должен будет жить по новым правилам. Если человек, зная о грядущих переменах, не выбирает для себя путь к личному благосостоянию и финансовой свободе, то в его действиях прослеживается как минимум преступная халатность.

Глава 8 Правило № 1: думай как богач

Наш образ мышления напоминает лес. Находясь в нем, мы не можем видеть его полностью.

Джон О’Донохью

Первое правило является самым важным. Оно красной нитью проходит через все остальные. Без него другие правила не принесут желаемого результата. Поэтому упоминание о нем будет встречаться при рассмотрении всех других. Оно гласит: думайте как богатый человек!

Вам это может показаться странным, но задумайтесь над таким примером: президент Египта и лауреат Нобелевской премии мира Анвар Садат был уверен, что никогда в жизни не подаст руки израильтянину. Выступая с политическими речами, он кричал толпе: «Никогда! Никогда! Никогда!» И люди вторили ему: «Никогда! Никогда! Никогда!»

Но впоследствии он поменял свою позицию, выступил с мирной инициативой и подписал в Кэмп-Дэвиде знаменитый мирный договор с Израилем. Своей жене он объяснил такую перемену следующими словами: «Тот, кто не в состоянии перестроить здание своих мыслей, никогда не будет способен изменить реальность и достичь хоть какого-то прогресса».

Любая мысль имеет свою причину и источник. Пытаясь тщательно проанализировать свои мысли, мы можем понять, почему наш мир выглядит так, а не иначе. Тот момент, когда мы приходим к выводу, что несем ответственность за собственные мысли, становится настоящим потрясением. До нас вдруг доходит, что мы абсолютно свободны мыслить по-другому.

О деньгах и других финансовых проблемах мы можем думать трояко: как бедняк, как богач и как представитель среднего класса, всегда выбирающий середину Результаты таких разных подходов к проблеме налицо: тот, кто думает как бедняк, остается бедным, а тот, кто думает как богач, становится богатым.

Средний класс должен принять решение. Многое из того, что характерно для него сегодня, в будущем будет поставлено под сомнение и изменится. Тому, кто сохранит образ мышления среднего класса, может грозить бедность. Бывший президент ФРГ Роман Херцог говорил: «Идет процесс перераспределения предпосылок благосостояния и шансов на будущее. Тот, кто не включился в игру, может уже считать себя проигравшим».

Три слоя

Опубликованный в 2001 году Отчет о финансовом положении населения ФРГ делит всех жителей на три основных слоя: бедных, представителей среднего класса и богатых. В нем указаны четкие финансовые и имущественные критерии и границы для каждой из этих групп населения.

На протяжении почти 20 лет я изучал образ мышления людей, представляющих каждый из этих слоев. Возможно, вам уже известно то, к чему пришел я: все зависит от мышления. Все остальное: наши действия, ошибки, успехи, достигнутые результаты, жизненные обстоятельства, степень самореализации и ощущение счастья — проистекает из образа мышления.

Но если так, то денежная стратегия довольно проста: надо только понять, как думают бедняки, и любыми способами избавляться от подобных мыслей. Если вы хотите разбогатеть, надо думать как богатые люди.

Остается вопрос: как мыслит средний класс? Если вы хотите добиться в финансовом плане большего, чем этот слой населения, то не должны думать, как он. К тому же, как вы узнаете из этой главы, есть все основания полагать, что среднему классу грозит серьезная опасность превратиться в бедняков.

Ученые согласны в том, что в будущем богатые станут еще богаче, а бедные — беднее. Многие представители среднего класса либо разбогатеют, либо обеднеют. Прежде чем мы начнем подробно рассматривать различные типы мышления, давайте определим, что понимать под мышлением.

Установки, чувства и решения

Говоря о мышлении, я имею в виду не только рациональные мыслительные процессы. Наше первое правило распространяется на три различные области: установки, чувства, решения.

Ваши внутренние установки по отношению к деньгам и богатству определяются свойственными вам ценностями и принципами. Вы должны ответить себе на вопрос, легче ли вам будет удовлетворять свои потребности при наличии денег, чем при их отсутствии.

Вы действительно хотите иметь значительно больше денег? Готовы ли вы заплатить за это необходимую цену?

Считаете ли вы справедливым и правильным иметь очень много денег? Не пойдет ли это в ущерб другим, более важным вещам? Не считаете ли вы богачей очень односторонними и ограниченными людьми?

Первое правило затрагивает чувства. Испытываете ли вы удовлетворение от обладания деньгами? Или они внушают вам страх? Сколько вам нужно денег, чтобы чувствовать себя счастливым? Начиная с какой суммы в вас нарастают тревога и страх по поводу их потери или обмана? Опасаетесь ли вы отчуждения со стороны окружающих? Считаете ли вы себя достойным богатства? Не кажется ли вам, что это не вы владеете деньгами, а они вами?

Наконец, первое правило распространяется на принимаемые нами осознанные решения и стратегии по отношению к деньгам. Есть ли у вас четкая стратегия на этот счет? Как вы вкладываете деньги? К чьим советам прислушиваетесь? Какой доход за год имеете от своих инвестиций? Как выглядит ваш финансовый план? Берете ли вы кредиты на потребительские нужды? Какой процент заработка вы откладываете в накопления? Растут ли ваши доходы и есть ли у вас план их повышения?

Осознаете ли вы, что принимаете решения в соответствии со своими внутренними ценностями и чувствами? Все, что мы делаем и имеем, является точным отражением нашего внутреннего мира. У нас есть только то, что нам действительно требуется. Мы владеем только теми вещами, в отношении которых у нас есть твердое убеждение, что они нам нужны и полезны. А как у вас? Вы уже до начала чтения этой книги приняли решение найти ясные ответы на эти вопросы? Или до сих пор пожимаете плечами, как я много лет назад?

Мой наставник

В 26 лет я разорился и решил найти себе наставника — человека, который мог бы научить меня обращаться с деньгами. После поисков, продолжавшихся несколько месяцев, я его нашел. Уже во время нашей первой беседы он поставил передо мной ряд неудобных вопросов. Он не говорил прямо, что хочет выяснить, что я думаю и чувствую по отношению к деньгам, но это явственно вытекало из моих ответов.

Вопросов было пять. Я привожу их здесь вместе со своими ответами. Подумайте, что бы вы ответили сами и каково ваше истинное отношение к деньгам. Что вы чувствуете, думая о них? Каковы ваши осознанные решения?

Пять вопросов

Наставник спросил: «Если бы у вас сейчас прекратились все денежные поступления, какое время вы смогли бы прожить на свои сбережения?»

Я был банкротом, и у меня не было никаких сбережений, поэтому ответил вопросом на вопрос: «В минутах или в часах?» Наставнику это не показалось смешным. Он понял, что до сих пор я вообще не задумывался о деньгах и жил сегодняшним днем.

Он задал второй вопрос: «У вас есть финансовый план?» Разумеется, его не было, о чем я и доложил. Наставник возразил: «Он у вас есть, и это план бедности. Залезать с каждым месяцем все глубже в долги можно только с помощью целенаправленных усилий». Такая формулировка меня задела, но в глубине души я согласился, что он прав. Сегодня я знаю, что поступать так, как я поступал в то время, — это значит без уважения относиться к деньгам. Я действительно следовал разрушительному плану.

«Сколько денег вы откладываете?» — прозвучал третий вопрос. В то время у меня была привычка постоянно тратить немного больше, чем я зарабатывал. Поэтому я ответил: «Как я могу что-то откладывать, если мне требуется 110 процентов, чтобы только свести концы с концами?» Такой ответ говорил о моем вопиющем невежестве и потрясающей глупости. И наставник не преминул ясно и доходчиво мне об этом сообщить. Было обидно. Очень обидно. Но я и по сей день считаю, что критика, помогающая проснуться, намного полезнее, чем усыпляющая похвала.

Тут же последовал четвертый вопрос: «Когда вы сможете начать жить на свои сбережения?» О такой возможности я никогда даже не задумывался. Я хотел много зарабатывать, а в старости получать пенсию. Так меня учили в семье. Мне и в голову не приходило, что человек свободен в финансовом отношении лишь тогда, когда может жить на проценты от своих сбережений. Я попытался донести до него свою позицию, и наставник убедился, что я полностью нахожусь в плену представлений, свойственных среднему классу.

Тогда он задал последний вопрос: «Зарабатываете ли вы столько, сколько стоите?» Мой ответ был быстрым и решительным: «Нет!» Я ожидал возражений, и они не заставили себя ждать: «Если бы вы действительно стоили больше, то и получали бы больше». В то время я не имел никакого понятия, каковы предпосылки высоких заработков. Самомнение у меня было раздуто, но в действительности я не слишком верил в себя.

К счастью, я доверился наставнику и через четыре года достиг финансовой свободы. Я мог жить на собственные деньги. И это уже в тридцать лет! С тех пор я помог тысячам людей обрести финансовую свободу и знаю, что все советы, которые я тут привожу, сработают и в вашем случае.

Мысли становятся реальностью

В то время мне удалось относительно быстро выбраться из долговой ямы и стать финансово свободным. Значительную роль сыграл в этом мой наставник. Он учил меня думать так, как думают богатые люди. Поначалу это давалось с большим трудом. Кому же охота ставить под сомнение свой образ мышления, не говоря уже о том, чтобы полностью от него отказываться?

Да, это нелегко. Но если вы недовольны своими жизненными обстоятельствами, то другого выхода не остается. Ведь эти обстоятельства стали результатом вашего образа мышления. Если вы хотите изменить условия жизни, надо поменяться самому А для этого надо научиться думать по-другому. Иного пути не существует. Подлинные перемены начинаются с перемен в голове.

Конечно, можно подавить свои стремления и сделать вид, что все и так в порядке. Но это вам ничего не даст. Никто не сможет быть счастлив, обманывая самого себя. Нереализованные желания превращаются в горькие разочарования.

Какова ваша ситуация?

Очень важно быть честными перед собой. Пожалуйста, ответьте самим себе на пять вопросов. Я предлагаю сделать это письменно, чтобы отнестись к своим ответам с большей серьезностью.

Вопрос 1

Если бы у вас сейчас прекратились все поступления денег, какое время вы смогли бы прожить на свои сбережения?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 2

Есть ли у вас финансовый план?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 3

Сколько денег вы откладываете?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 4

Когда вы сможете начать жить на свои сбережения?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 5

Зарабатываете ли вы столько, сколько стоите?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Какое отношение имеют ваши ответы к нашему первому правилу «Думай как богач»? Поскольку все начинается в голове, то и ваша нынешняя финансовая ситуация стала результатом ваших мыслей. Другими словами, ваша финансовая ситуация демонстрирует истинный ход ваших мыслей. Если вы хотите что-то в ней поменять, для начала надо разобраться в своих мыслях и при необходимости внести в них коррективы.

Итак, проанализируйте, какие ваши убеждения, ценности, чувства, страхи, решения и стратегии привели к нынешней ситуации. Это не удастся сделать просто в уме. Поэтому найдите 30 минут и письменно ответьте на следующие пять вопросов:

К вопросу 1

Какие убеждения, ценности, чувства, страхи, решения и стратегии привели вас к нынешней финансовой ситуации?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

К вопросу 2

Какие убеждения, ценности, чувства страхи, решения и стратегии привели вас к вашему финансовому плану?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

К вопросу 3

Какие убеждения, ценности, чувства, страхи, решения и стратегии привели вас к вашему отношению к экономии (к размеру откладываемой суммы)?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

К вопросу 4

Какие убеждения, ценности, чувства, страхи, решения и стратегии привели вас к тому определению, которое вы даете богатству, а также к планам (или их отсутствию) по обретению финансовой свободы?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

К вопросу 5

Какие убеждения, ценности, чувства, страхи, решения и стратегии привели вас к нынешней зарплате?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Не продолжайте чтение, пока не выполните это упражнение!

В то время я допускал много ошибок, сам того не зная. Конечно, результат заставил меня задуматься: в свои 26 лет я был почти полностью парализован долгами. Но я не в состоянии был осознать ошибки, которые привели меня к этой ситуации. Прежде всего, я не понимал, что мое отчаянное положение является отражением моих убеждений. Я мыслил как бедняк, и это становилось причиной принимаемых решений.

Написав свои ответы, вы можете сравнить их с тремя стилями мышления, которые описываются в данной главе. Кроме того, по мере дальнейшего чтения вы сможете оценивать их и с точки зрения других правил. Это поможет вам еще лучше понять, что для вас действительно важно.

Три стиля мышления

Ни одну теорию нельзя принимать на веру или отвергать, не проверив ее на практике. Поэтому я предлагаю вместе проанализировать стили мышления трех слоев населения. Начало будет положено в этой главе, но мы будем возвращаться к данному вопросу и при рассмотрении всех последующих правил. Разумеется, нам не обойтись без некоторых обобщений.

Хотя действительность всегда сложнее любой модели, четкая градация позволяет лучше понять суть различий. Это важно, потому что, только осознав разницу между стилями мышления, мы можем что-то поменять в своих мыслях. Короче говоря, процесс учебы состоит в том, чтобы сначала понять разницу, а затем попытаться сделать что-то по-другому. Сравните мои наблюдения со своими ответами.

Доход

Возьмем для примера такой аспект, как доход. Бедняки хотят как можно быстрее добиться максимально высокой почасовой ставки. Представителям среднего класса хочется в среднесрочном плане достичь высоких показателей годового дохода. При этом они учитывают, что предварительно, возможно, придется потратить немало времени на учебу.

Богатым же важны не столько высокие заработки, сколько накопление капитала. Накопления складываются только из тех денег, которые остаются у вас на руках. Поэтому богатые люди учреждают собственные фирмы или получают зарплату ценными бумагами компаний. Они концентрируются на ценностях, которые нельзя в одночасье обналичить и потратить.

Страхование

Теперь давайте рассмотрим отношение к страхованию. Бедняки страхуются из-за боязни потерь, а богатые — для распределения рисков. Кроме того, несопоставима процентная доля средств, затрачиваемых на страхование. У богатых она намного меньше. Большая часть денег уходит на инвестирование.

Средний класс тратит значительную часть денег на страхование и относительно небольшие суммы — на инвестирование, причем инвестиции осуществляются без плана и стратегии, что несколько странно для представителей этого класса с их высоким интеллектуальным уровнем. В результате страхование оказывается избыточным, а инвестиции — недостаточными.

Автомобили

А как обстоят дела с автомобилями и прочими приобретениями? Нередко бедняк полагает, что если будет ездить на автомобиле своей мечты, то сразу наступит счастье, а жизнь превратится в сплошной праздник. Многие считают, что это добавит им привлекательности.

На удивление большой процент представителей среднего класса также считает автомобиль очень важным атрибутом. Они стремятся иметь машину, соответствующую их «статусу», то есть пытаются выглядеть успешнее, чем они есть на самом деле. Нередко они тратят на ее покупку весь годовой доход. А поскольку такого количества наличных денег у них, как правило, нет, то машина покупается в лизинг или в кредит. За счет этого она становится еще дороже. Те средства, которые могли бы пойти на накопления, выплачиваются в виде процентов по кредиту.

Как ни странно, богатые люди в среднем тратят на покупку автомобилей менее 8 процентов своего годового дохода. Разумеется, многие из них ездят на дорогих машинах, но они могут себе это позволить. Они не пытаются пустить кому-то пыль в глаза.

Как вкладывает деньги средний класс?

К какому слою вы принадлежите с точки зрения принятия финансовых решений? Это можно понять по вашему отношению к рискам. Богатые люди регулярно рискуют, но предварительно просчитывают свои шансы и понимают, что прибылей без риска не бывает. Бедные видят в риске только опасность потери и боятся, что их обманут.

Представители среднего класса видят в риске и то и другое: некий неопределенный шанс и большую опасность. Но они не понимают природу риска и не просчитывают вероятность успеха или неудачи. Для них это прежде всего дело случая. Случайность — плохая основа для принятия решений, поэтому такие люди неохотно идут на риск. Если же в итоге они еще и оказываются в проигрыше, то у них всегда наготове отговорка: «Не повезло».

Как правило, представители среднего класса принимают решения, связанные с деньгами, основываясь на «внутреннем голосе». Если общие тенденции на рынке положительные, они покупают акции, если отрицательные — облигации. Разумеется, при этом они почти все делают неправильно: акции покупают слишком дорого, а облигации продают как раз в то время, когда по ним выплачиваются минимальные проценты. Эти неудачи ведут к разочарованиям, и впоследствии от них можно услышать: «Теперь-то уж я не буду таким легкомысленным». Фактически с каждым разом они все больше усваивают образ мышления бедняков и отдаляются от богачей.

Достаток для каждого?

Чувствуете, в чем состоит разница стратегий? В их основе всегда лежат определенные решения. А эти решения принимаются в зависимости от наших убеждений и эмоций, связанных с финансовыми вопросами. Все начинается с образа мышления.

Я уверен, что каждый человек в Германии имеет возможность жить в достатке. Однако благосостояние возникает не на пустом месте. Для этого надо что-то делать и быть готовыми идти на определенные жертвы.

Конечно, человеку не удастся разбогатеть, если у него низкооплачиваемая работа, высокие расходы на поддержание уровня жизни, много долгов и никакого желания менять свои мысли и привычки. Такая комбинация не сулит богатства. Формула бедности выглядит следующим образом:

Низкие (или нерегулярные) заработки + высокие расходы и долги = бедность.

Я хочу сказать со всей прямотой: если вы бедны и продолжаете думать как бедняк, то и останетесь бедными. Наши мысли материализуются. Всегда. Поэтому, даже если вы делаете шаги в правильном направлении, но не меняете образ мышления, перспективы у вас не слишком завидные.

В долгосрочной перспективе у нас всегда будет только то количество денег, которое соответствует нашему образу мышления. Разумеется, здесь играют роль и другие факторы: таланты и способности, знания, опыт, жизненные обстоятельства, окружение, семейные условия, здоровье...

Каждый способен на большее, чем кажется. Ведь рамки наших возможностей всегда намного шире, чем мы можем себе представить. Чтобы их реализовать, необходимо:

1. Взять на себя ответственность за сложившуюся ситуацию.

2. Честно определить, на какой стадии мы в данный момент находимся.

3. Наметить цели.

4. Научиться думать так, как те люди, которые уже достигли этих целей, так как действия автоматически следуют за мыслями.

5. Изучить подходящие стратегии и системы, ведущие к успеху.

6. Получить желаемые результаты.

Мне часто задают вопрос: «Как можно экономить, если мало зарабатываешь?» Я отвечаю: «Согласен, в таком случае можно сэкономить очень мало или вообще ничего, если человек не меняет свой образ мышления».

Только поменяв свои убеждения, мы можем придать обстоятельствам другой смысл, увидеть другие возможности, принять другие решения и совершить действия, меняющие ситуацию к лучшему. В таком случае изменения не просто возможны, а неизбежны. В этом я смог убедиться на собственном опыте и на примере многих других людей.

Не имеет значения, в какой финансовой ситуации вы находитесь. Важно, чтобы вы осознали, как и о чем вы думаете. Соглашусь, что это непросто. Ведь, как сказал ирландский писатель Джон О'Донохью, «наш образ мышления напоминает лес. Находясь в нем, мы не можем видеть его полностью».

И все же необходимо выяснить, какой из трех групп соответствует ваше поведение. Где вы находитесь в данный момент? Какие стратегии используете и какие решения принимаете? Какие мысли стоят за всем этим? Ведут ли они вас к цели?

Что думают бедняки о своей пенсии?

Бедные люди надеются на то, что будут получать приличную пенсию. Они не знакомы с деталями демографической ситуации, да и обо всех остальных аспектах пенсионной политики знают лишь понаслышке. Они полностью полагаются на государство и с радостью предвкушают наступление пенсионного возраста. К своей работе они относятся как к неизбежному злу и нередко подумывают о том, чтобы досрочно выйти на пенсию.

Возможно, подобные мысли отбивают у них последнюю охоту работать, и фирмы зачастую идут им навстречу, увольняя многих сотрудников пожилого возраста. Нельзя сказать, что такие работники совсем не думают о своем будущем. Бывает, что они открывают в банках накопительные счета на строительство жилья (обычно на слишком большие суммы) и заключают один — два договора страхования жизни, которые чаще всего расторгаются задолго до истечения срока и с большими потерями.

Таким образом, государственная пенсия остается единственным более или менее стоящим источником дохода, на который остается надеяться беднякам по мере приближения преклонного возраста. Но эти надежды основаны на нехватке информации. В принципе их ошибка очевидна: они сложили с себя ответственность и передали ее некому учреждению. Но такая ситуация невозможна. Взять на себя ответственность может человек, но не государственный орган. Результат такой мыслительной ошибки вам уже известен: бедность в старости практически неизбежна.

А что у богатых?

Богатые полагаются только на собственный капитал. На богача работают его деньги. И он вообще не задумывается о пенсии по возрасту. Главное для него — как можно скорее достичь финансовой свободы, пока он еще молод. Он хочет жить в достатке, а не выживать.

Наличие денег означает для богатых людей возможность заниматься работой, которая им нравится и в которой они видят смысл. Они не хотят быть зависимыми от какого-то определенного рабочего места, нанимателя или месячного оклада.

Пенсия не рассматривается ими как вариант еще и потому, что они не собираются полностью уходить на покой. Да и зачем? Ведь работа доставляет им удовольствие. Многие из них трудятся всю жизнь. Правда, объем работы постепенно сокращается, но полностью никогда не исчезает. Они видят смысл в своем существовании и остаются производительными членами общества.

Тот, кто думает как богатый человек, никогда не передаст ответственность за свои финансы кому-то. Он знает, что речь идет о его жизни. Почему кто-то другой должен заботиться о том, что он может сделать сам?

Средний класс

А что же золотая середина? Свое название средний класс получил еще и за то, что не может твердо встать ни на одну, ни на другую сторону. Иногда представители данной группы думают как богатые, но чаще — как бедные. Это метание из стороны в сторону отнимает много энергии. Позиция представителей среднего класса по отношению к пенсии выглядит следующим образом: они запрашивают в ведомстве пенсионного страхования расчет своей будущей пенсии, и для них это уже повод считать, что они заботятся о своем финансовом будущем. Они подозревают, что приведенные в ответе цифры не слишком надежны, но не хотят сильно волноваться. По их мнению, игнорировать пенсию — это глупо, а уж глупцами они себя не считают. Но слишком усердно заниматься пенсионными вопросами для них утомительно. Этого они тоже не хотят. Ведь жизнь-то всего одна.

Таким образом, средний класс избирает средний путь. Его желание сводится лишь к тому, чтобы в будущем устранить разницу между сегодняшним доходом и будущей пенсией, которой не будет хватать для поддержания прежнего уровня жизни. Такое «латание дыр» является типичной особенностью мышления представителей среднего класса.

Они живут ожиданием пенсии определенного размера, хотя, как мы видели, эти ожидания могут оказаться напрасными. Еще одна проблема их мышления заключается в том, что уровень сегодняшнего заработка автоматически становится мысленной верхней границей дохода. Боязнь потерять привычный образ жизни не позволяет прислушаться к собственным желаниям и возможностям. Многие представители среднего класса никогда не используют свои способности в полной мере и всегда на шаг отстают от того положения, которого могли бы достичь.

Их финансовый план предельно прост: заткнуть образовавшуюся дыру в доходах. Лучшим средством вложения денег наряду со сберегательной книжкой и ценными бумагами пенсионного фонда они считают полис страхования жизни. Первый договор страхования они заключают, скорее, случайно, а второй и третий — уже после некоторых раздумий и сравнений. Кроме того, они «вкладывают» деньги в выплату ипотечного кредита на свой дом, а также время от времени покупают акции, но без особого успеха.

Вообще-то стремление не допустить падения доходов в пенсионном возрасте не такая уж глупая затея, хоть и не отличается большой амбициозностью. И все же мышление среднего класса порождает две основные проблемы.

Первая заключается в том, что, поскольку представители данного класса мыслят скорее категориями бедняков, чем богатых людей, результаты их финансовой деятельности ближе к бедности, чем к богатству. Это касается и доходов, и накоплений, и имущества. Все эти параметры роднят их скорее с беднотой, чем с богатыми людьми.

Из-за этого средний класс упускает множество благоприятных возможностей. Более того, он не замечает их, потому что это вытекает из его стиля мышления. Вторая проблема заключается в том, что в будущем уже не будет того среднего класса, который мы знаем сегодня. Создается двухклассовое общество, которое будет состоять преимущественно из богатых и бедных.

Другими словами, мы должны принять решение. Нужно выбирать либо одно, либо другое. Средний путь остается уделом очень малого количества людей.

Какими вы хотите быть: бедными или богатыми? Если вы выбираете богатство, то теперь вам уже известно: для этого надо начать думать так же, как богатые люди.

Возможно ли это вообще?

Может ли человек, у которого не слишком много денег, мыслить как богач? Разве у него не отсутствует самая главная предпосылка для этого — богатство?

Однозначного ответа не существует. И да, и нет. Нет, потому что никто не может по-настоящему представить себе, что такое богатая жизнь, не имея достаточного количества денег. И да, потому что каждый может усвоить образ мышления и действий людей, которые до него прошли этот путь и разбогатели.

Знаете ли вы, как звучат два самых распространенных оправдания бедняков? «Богатство не по мне» и «Это не каждому дано». В обоих случаях мы снимаем с себя ответственность.

Во-первых, говоря о том, что богатство нам претит, мы ссылаемся на особенности своей натуры. Очень удобная позиция, но это полнейшая чушь. Получается, что подобное отношение является врожденным. Однако все научные исследования доказывают обратное. Во-вторых, мы исходим из того, что для построения богатства требуются какие-то необычные способности.

И то и другое неправильно. Умение обращаться с деньгами никому не дается от рождения. Это вопрос тренировки. Здесь не бывает генетической предрасположенности. Для того чтобы жить в достатке, не нужны выдающиеся способности. Для этого надо только мыслить определенным образом. А вслед за мыслями автоматически придут нужные решения и желаемые результаты.

Другими словами, каждый может применить на практике изложенные в книге правила. Каждый может прийти к благосостоянию. Главное — поверить в то, что вы способны думать и действовать в соответствии с этими правилами.

И еще одно замечание перед тем, как вы с энтузиазмом возьметесь за реализацию очередных правил: ни одно из них не является истиной в последней инстанции. Всегда возможны исключения. Человеку свойственно ошибаться. Даже богачи иной раз думают не так, как им положено. Но если вы хотите достичь определенных финансовых целей, то в большинстве случаев правильной тактикой будет думать как богатый человек и поступать соответствующим образом.

Глава 9 Правило № 2: экономь с удовольствием

Другие люди хотят получить ваши деньги. Ваше желание сохранить их должно быть сильнее. В противном случае ваши деньги уйдут к другим.

Сьюз Орман, финансовый консультант и телеведущая

Задайте себе два вопроса: сколько вы заработали за последние пять лет? Возможно, вы в состоянии дать хотя бы приблизительный ответ. А теперь второй вопрос: сколько из этих денег у вас осталось? Если вы отнимете второе число от первого, вам станет ясно, как соотносятся ваши расходы и сбережения.

Довольны ли вы полученным результатом? Большинство людей отвечают на этот вопрос отрицательно. Они считают, что сэкономили слишком мало. Сбережения — это краеугольный камень благосостояния. Богатыми нас делают не те деньги, которые мы зарабатываем, а те, которые сохраняем.

Пути к финансовой свободе, ведущего в обход экономии, не существует. Независимо от того, сколько денег вы зарабатываете и насколько удачно их вкладываете, для обретения богатства сначала надо что-то накопить.

Однако люди в большинстве своем экономят меньше, чем хотели бы. Почему так получается? В бесчисленных беседах на эту тему я все время сталкивался с двумя причинами. Во-первых, это нехватка знаний, а во-вторых — отсутствие четкой системы, которая позволяет экономить с удовольствием. Я называю ее «автоматический миллионер».

Ошибка в мышлении

Любая мысль имеет свою причину и источник. Давайте начнем с наших убеждений, касающихся денег и экономии. В ходе многочисленных консультаций я понял, почему люди не хотят экономить:

✓ они любят вещи больше, чем деньги;

✓ они полагают, что для того, чтобы начать экономить, надо больше зарабатывать;

✓ они путают экономию и жадность;

✓ они считают, что экономия имеет смысл для будущего, а в настоящем времени означает только лишения и ограничения.

Значение денег

Хочу предложить вам маленький тест: расположите понятия человек, вещи, деньги по степени важности, которую они для вас представляют. Думаю, вы согласитесь, что человек, вне всякого сомнения, важнее, чем деньги или вещи. Итак, он занимает первое место.

А вот дальше, как ни странно, мнения расходятся. Бедняки и представители среднего класса ставят на второе место вещи, а богачи — деньги. В этом-то все и дело. Это, казалось бы, несущественное расхождение приводит к совершенно разным результатам. Одни всю жизнь с большим или меньшим успехом борются с финансовыми трудностями, а другие вообще не знают, что такое финансовые заботы.

Когда я двадцать лет назад впервые узнал про этот принцип, то с трудом мог поверить. Неужели так многое зависит от того, что мы ценим выше: деньги или вещи? Давайте разберемся, что за этим стоит. Для того, кто ценит вещи больше денег, деньги являются лишь средством, ведущим к цели. У того же, кто ценит деньги выше вещей, к деньгам совсем другое отношение. Он любит деньги как таковые, потому что они дают возможность обретения свободы.

Но это еще не все. Если человек больше ценит деньги, он не спешит с ними расставаться. Ведь это означает их обмен на то, что не представляет для него большой важности, — на вещи. Как следствие, он нацелен на экономию. Если же человек больше ценит вещи, то он старается совершить такой обмен как можно быстрее. Ведь деньги значат для него намного меньше, чем вещи. Он видит не свободу, которую дают деньги, а только машины, путешествия, одежду, украшения... То есть все то, что за них можно купить. В результате ему постоянно не хватает денег. Если он что и накапливает, так только долги.

Тяжкое заблуждение

В 26 лет я уверенно встал на путь, ведущий к финансовой катастрофе. Каждый месяц я тратил больше, чем зарабатывал. Разумеется, я не чувствовал себя виноватым. По моему мнению, все дело было в том, что я слишком мало зарабатывал. Если бы заработок был больше, я прекрасно справлялся бы.

Трудно представить себе большую чушь. Высокие заработки не являются панацеей. В нашей жизни ничего не изменится, пока не изменимся мы сами. Если мы хотим, чтобы у нас было больше денег, надо начать по-другому к ним относиться. Мы должны доказать свое право на обладание большими деньгами. А для этого необходимо учиться обращаться с теми деньгами, которыми мы располагаем.

В то время я еще не знал одной простой истины: чем больше мы получаем, тем больше тратим. Наши расходы всегда растут вместе с уровнем доходов, а у многих еще и опережающими темпами. Правда, так происходит только до тех пор, пока мы не научимся придавать деньгам большее значение, чем вещам, которые за них можно купить. Как только наступит этот момент, мы начнем экономить. И это будет происходить без всякого давления и усилия, так как в основе будет лежать наша внутренняя потребность.

Жадность или экономность?

Многие люди не хотят экономить, так как ставят знак равенства между экономностью и жадностью. Важно понимать разницу между данными понятиями. Сначала приведу два примера жадности. В частном доме Джона Рокфеллера, который был на то время самым богатым человеком в мире, стояла будка с телефоном-автоматом, чтобы гости не звонили за счет хозяев. Это, безусловно, жадность.

Однажды Рокфеллер сам позвонил из общественного телефона-автомата, причем звонок должен был оплатить его собеседник. Но, когда по окончании разговора он решил получить вброшенную монетку назад, автомат не сработал. Рокфеллер тут же позвонил в телефонную компанию. Взявший трубку сотрудник согласился оплатить расходы и спросил имя и адрес, куда следует направить денежное возмещение.

Рокфеллер ответил: «Меня зовут Джон Рок... Ладно, забудьте, вы ведь все равно не поверите». А вас потеря 10 центов тоже расстроила бы до такой степени, что вы стали бы требовать возмещения?

Во второй истории рассказывается о двух очень богатых венграх, которые заслужили репутацию крайне жадных людей. Вопрос был лишь в том, кто из них двоих скупее. Однажды они сидели в церкви и к ним подошел сборщик пожертвований (крайне неприятная ситуация для скупых людей). Один из них достал из своего кошелька самую мелкую монетку и положил в корзинку.

Всем вокруг стало интересно, сможет ли второй перещеголять его в жадности. И это ему удалось. Он сказал: «Это за нас двоих».

Мне не нравятся жадины. Если у человека больше денег, чем у других, он, на мой взгляд, должен думать о тех, кто беднее. Об этом мы поговорим с вами в последней главе. В скупости нет никаких положительных черт. В ней нет смысла. Это просто жадность ради жадности. Скупой человек не владеет деньгами, а является их рабом. Он живет исключительно ради удовлетворения своих интересов. Все очень жадные люди, с которыми мне доводилось встречаться, были одиноки и несчастны. Деньги не приносят им свободы.

Экономия — это нечто совершенно другое. Тот, кто экономит, демонстрирует финансовый интеллект. В его действиях прослеживается конкретный смысл. Он хочет достичь цели и сделать деньги помощником в своей жизни. Экономный человек является хозяином денег и с их помощью добивается свободы.

Ограничения или свобода?

Есть люди, которые отказываются экономить, считая, что это лишает их свободы и заставляет отказываться от многих вещей. Однако на самом деле все наоборот: несвободен тот, кому приходится много тратить. Уже в древнем Вавилоне говорили: «Нельзя называть человека свободным, пока он не усмирит свои слабости».

Большие расходы не имеют ничего общего со свободой. Это слабость, следствием которой становятся вынужденные поступки, разрушенная свобода и утраченная уверенность в себе. Я никогда не забуду, как в 26 лет клянчил деньги у друзей и родственников. Это было очень унизительно.

Деньги же несут свободу. Актер Шон Коннери говорит на этот счет: «Имея деньги в кармане, можно сказать и нет, и да в любой момент, когда захочется. С деньгами можно обеспечить безбедную старость своим родителям. С деньгами можно воплотить в жизнь свои мечты о свободе и независимости».

И тут мы подходим к одному из самых важных моментов: вы экономите не только ради своего будущего, но и ради настоящего. Экономный человек пользуется неоценимыми преимуществами на протяжении всей жизни. Я перечислил некоторые из тех, которые проявляют себя уже сегодня. Итак, экономный человек:

✓ больше уверен в себе — тот, кто умеет обращаться с деньгами, испытывает большую уверенность и в других областях;

✓ обладает обостренными чувствами и лучше ощущает приятные стороны жизни;

✓ может использовать больше благоприятных шансов; для людей, не имеющих денег, некоторые возможности закрыты;

✓ пользуется большим доверием при получении кредита — тот, у кого ничего нет, платит по нему значительно более высокий процент (если вообще ссуду получит);

✓ более уверенно ведет переговоры о своей зарплате, может позволить себе высказывать свою точку зрения;

✓ накопив какую-то определенную сумму денег, может позволить себе заниматься только той работой, которая доставляет удовольствие;

✓ чувствует себя свободным и независимым;

✓ пользуется большим уважением окружающих — это прописная истина: того, у кого ничего нет, не воспринимают всерьез.

Многие полагают, будто весь эффект экономии скажется только в пенсионном возрасте. Такая точка зрения абсолютно неверна, да к тому же еще и не обладает мотивирующим воздействием. Ведь я не знаю, доживу ли до старости. А восемь перечисленных выше преимуществ каждый может почувствовать уже сегодня. Экономить надо как раз сейчас, когда вы в полной мере способны наслаждаться жизнью. Тот, кто экономит, поддерживает более высокий уровень жизни, не дожидаясь старости.

Новые стимулы

Принцип экономии так же стар, как сами деньги, а возможно, еще старше: пример сельского хозяйства говорит о том, что если крестьянин не сохранит (не сэкономит) часть урожая, то ему нечем будет засеять поле.

Однако значение экономии изменилось. Тот, кто не желал экономить в прежние годы, просто упускал многие вещи. Но это не грозило ему обнищанием, поскольку государственной пенсии в большинстве случаев было достаточно. Однако мы видели, что в дальнейшем такого уже не будет.

Если вас не прельщает бедная старость, вы обязаны экономить. В старой притче рассказывается о том, что однажды фараону приснился сон, который его встревожил. Он увидел, как из Нила выходят сначала семь красивых и упитанных коров, а затем семь тощих. Они были настолько истощены, что можно было пересчитать все кости. Внезапно семь тощих коров напали на семь тучных и съели их. Правда, и после этого они остались такими же худыми.

К фараону привели человека по имени Иосиф, о котором ходила молва, что он умеет толковать сны. И тот объяснил правителю: «Семь тучных коров означают, что семь лет будут богатые урожаи и еды будет вдоволь. А семь худых коров предвещают семилетний голод, который наступит после изобилия и принесет стране много горя». Обеспокоенный фараон спросил: «Неужели ничего нельзя сделать?» Иосиф ответил: «Изменить этого нельзя, но ты можешь подготовиться. Назначь министра, который позаботится о том, чтобы в урожайные годы все люди запасали по 20 процентов зерна в хранилищах. Тогда его хватит на неурожайные годы и им не придется голодать».

Этот план был претворен в жизнь. Семь лет подряд египтяне собирали богатые урожаи. И всем нетрудно было откладывать 20 процентов про запас. А когда наступили неурожайные годы, то всем хватило продовольствия.

Неурожайные годы в старости

Таким образом, египтяне применили простой рецепт, позволивший пережить тяжелые времена: министр финансов собирал по 20 процентов их урожая. У нас тоже есть министры финансов, и они собирают с большинства работающих значительно больше чем 20 процентов.

Но есть и большое различие: сегодняшние министры не накапливают собранные налоги, а сразу же их тратят. Вдобавок они каждый год берут огромные суммы в долг. На неурожайные годы ничего не остается — вообще ничего, кроме горы долгов, за которые надо выплачивать проценты и которые всем гражданам придется когда-нибудь возвращать. Или вы думаете, что члены правительства будут выплачивать эти суммы из своего кармана?

Таким образом, у вас не остается иного выхода, кроме как стать министром финансов самому себе и экономить как минимум по 10, 15 или 20 процентов своего дохода. Лучше всего, конечно, взять пример с египтян и откладывать не менее 20 процентов.

Мой наставник говорил по этому поводу: «Большинство людей живут так, словно никогда не наступят голодные годы. Но их не миновать». Он был одним из первых, кто понял, что систему необходимо менять.

Все начинается задолго до пенсии

Но наставник говорил не только о том времени, которое начинается после 65 лет. Он пожил достаточно для того, чтобы понять, что в возрасте от 20 до 65 лет тоже будут случаться финансовые кризисы. У нас могут возникнуть проблемы с работой и здоровьем. Мы можем допускать ошибки. Нас могут обмануть. Это относится к большинству из нас. И в этом случае решающую роль могут сыграть заблаговременно сделанные накопления.

Сегодня почти никто не может гарантировать вам пожизненное сохранение рабочего места, поэтому многие начинают переживать «голодные годы» уже задолго до наступления пенсионного возраста. А ведь в благополучные периоды многие живут не по средствам и не задумываются об экономии. Уж если они сегодня испытывают нехватку денег, то что тогда говорить о старости?

Две иллюзии

Мы знаем, что можем заболеть или остаться без работы. Почему же тогда многие не готовятся к подобным вещам или делают это в недостаточном объеме? Дело в том, что большинство из нас становится жертвой двух иллюзий.

Во-первых, когда в экономике наблюдается подъем, мы полагаем, что так будет всегда. А если мы некоторое время хорошо зарабатываем, то начинаем относиться к деньгам как к чему-то само собой разумеющемуся или даже рассчитываем на скорую прибавку. Но мой наставник все время подчеркивал, что тощие коровы нередко приходят быстрее, чем их ждут.

Во-вторых, многие просто не замечают, что в данный момент живут в «сытый» период. И только когда наступают голодные годы, мы осознаем, как хорошо было раньше. Некоторые считают, что благополучные годы еще придут и тогда наступит время экономить. Однако ряд признаков указывает на то, что благополучные годы мы переживаем именно сейчас. Это как раз то время, когда надо собирать урожай и откладывать его про запас.

Когда я говорю об этом в своих выступлениях, мне порой приходится слышать: «И это вы называете благополучными годами?» Да, я так считаю. В будущем станет труднее. Обратите внимание на тенденции: цены и налоги растут. Вы получаете все меньше услуг при неизменной сумме взносов по договорам медицинского страхования. Вспомните, о чем говорилось в первой части книги...

Так что мы переживаем, пожалуй, сытые годы. Именно сейчас надо создавать запасы. К сожалению, многие берут пример с наших министров финансов, которые понятия не имеют об обращении с деньгами, не занимаются экономией и вдобавок накапливают долги. А ведь самая прямая дорога к бедности ведет как раз через потребительские кредиты.

Никаких потребительских кредитов!

Почти половина всех семей в Германии имеет долги. Свыше трех миллионов из них никогда не сможет с ними расплатиться. Задолженность считается нормальным явлением. Банки и другие учреждения облегчают людям эту задачу. К сожалению, вряд ли можно совершить более дорогостоящую ошибку в обращении с деньгами. И дело даже не в прямых негативных последствиях, а в том, что, делая долги, вы теряете способность здраво рассуждать.

В свое время я легкомысленно набрал долгов. В 26 лет я был практически полностью лишен свободы действий, а мое финансовое будущее виделось в очень мрачных тонах. Поэтому я не понаслышке знаю, в чем заключается опасность потребительских кредитов. В этой связи хочу высказаться очень прямо и недвусмысленно. Возможно, среди ваших знакомых есть кто-то, кому будет полезно прочитать эти слова.

Задумайтесь сами, что такое жить в долг. Человек, набравший долгов, в самом прямом смысле слова теряет в цене. Он сам чувствует, что живет во лжи. Человек демонстрирует окружающим вещи, которые ему на самом деле не принадлежат. Таким путем он пытается добиться от людей уважения, которого не заслуживает. Он прячется за атрибутами, к которым не имеет никакого отношения.

Похоже, нынешнему поколению требуется все и сразу. Почти никто не хочет ждать. Зачастую люди стремятся получить вознаграждение еще до того, как что-то сделают. Гёте по этому поводу говорил: «Слишком многие хотят кем-то быть, но не все готовы кем-то стать».

Я давно понял, что нет никакого удовольствия сегодня и завтра зарабатывать деньги, которые потрачены уже вчера. В этом случае мы работаем для прошлого. Тот же, кто обходится без долгов и живет на сэкономленные деньги, работает ради своих целей и свободы.

Кроме того, когда мы сегодня тратим деньги, которые еще только предстоит заработать завтра, в этом всегда присутствует риск. Долги лишают нас свободы. Они внушают страх и тревогу, из-за которых мы не спим по ночам. Они осложняют взаимоотношения и портят здоровье. Долги никогда не приведут вас к богатству. Через них лежит дорога к бедности. Поэтому никогда, никогда, никогда не покупайте в кредит ничего, кроме своего дома.

Реальность

Теперь давайте подумаем, сколько денег надо откладывать. До сих пор я всегда говорил: «Начните с 10 процентов». К сожалению, сегодня этого хватит не всем. Новая ситуация заставляет подходить к этому вопросу дифференцированно. Если вам еще нет тридцати, то у денег достаточно времени, чтобы вырасти. В этом случае, как и было сказано, хватит 10 процентов. Но если вам от 30 до 40 лет, то экономить надо не меньше 20 процентов. Что же касается тех, кому уже за сорок, то минимальный процент экономии поднимается до 25 процентов.

А теперь решите сами, сколько денег вы должны или хотите откладывать. В дальнейшем я буду для простоты исходить из ставки 25 процентов.

Большинство людей экономят слишком мало. И не потому, что мало зарабатывают, а потому, что поддерживают слишком высокий уровень жизни. Они живут в красивых домах, ездят на дорогих машинах, сидят на красивых диванах и креслах перед плоскими телевизорами и аудиосистемами последних моделей, готовят еду на высокотехнологичном кухонном оборудовании. А поскольку для оплаты всего этого они трудятся в поте лица, им надо хорошо отдыхать, поэтому они проводят отпуск в дальних странах.

Такой стиль жизни имеет свою цену. У этих людей нет ничего, кроме кредитных договоров, недорогих полисов страхования жизни и тощей сберегательной книжки. Они являются жертвами обеих иллюзий, так как думают, что красивая жизнь будет продолжаться вечно и предстоящие годы станут еще удачнее. Или вообще ни о чем не думают.

Три слоя

Вы помните о трех слоях населения и о присущих им разных стилях мышления? Их отношение к экономии тоже имеет явные различия. Богатые придают деньгам большее значение, чем вещам, поэтому они экономят и не пользуются потребительскими кредитами. Если они не могут позволить себе какую-то вещь, то и не покупают ее. Поскольку они не берут кредиты, им не приходится выплачивать по ним проценты. Наоборот, они сами получают проценты от своих инвестиций.

Пусть вас не вводят в заблуждение сообщения СМИ о роскошной и разгульной жизни богачей. Во-первых, их относительно мало (менее 4 процентов!), а во-вторых, это отнюдь не духовная элита богатого слоя населения. Вряд ли они могут служить примером. Я не знаю ни одного по-настоящему богатого человека, который откладывал бы менее 50 процентов своих доходов, причем они начали поступать так задолго до того, как разбогатели.

Бедняки крутятся словно белка в колесе. Они многое покупают в кредит, в том числе телевизор, мебель, компьютер. Их долги по кредитам не так уж велики, но с учетом невысоких заработков даже такие суммы становятся серьезной проблемой. Бедным приходится работать ради выплаты долгов, а о накоплениях вообще можно забыть.

Представители среднего класса мыслят и действуют, скорее, как бедняки. Они охотно берут кредиты и экономят лишь очень небольшую часть своих доходов. Однако по стилю жизни они приближаются к богатым. Многим из них хочется казаться богаче, чем они есть на самом деле. Поэтому они приобретают себе «статусные» вещи.

У представителей среднего класса хорошая кредитная история, и им охотно дают ссуды, поэтому их «беличье колесо» по размерам больше, чем у бедняков. Они платят высокие проценты по кредитам, но идея жить на проценты от собственных сбережений не слишком их прельщает.

Модель раздельных счетов

Предположим, до сих пор вы экономили меньше, чем хотели бы. Возможно, просто потому, что не представляли себе масштаб проблемы, как и я в свое время. А кому-то просто не хватило самодисциплины. Поэтому сейчас я познакомлю вас с системой, которая не зависит от дисциплины. И я не шучу: эта система автоматически сделает вас богатым. Я называю ее «автоматический миллионер».

Система очень проста. Вы должны всего лишь один раз сходить в банк и дать соответствующее поручение. Модель раздельных счетов заменяет необходимость в самодисциплине. Экономия осуществляется автоматически.

Вероятно, у вас есть один общий банковский счет, куда стекаются все денежные поступления и с которого оплачиваются все расходы. В этом случае вы можете сэкономить только то, что остается на счете к концу месяца. Иногда это удается, иногда нет. В такой системе отсутствует прозрачность, а финансовое планирование весьма затруднено.

Кроме того, с психологической точки зрения неправильно иметь один счет для жизни и для экономии. Каждый евро в этом случае становится предметом конфликта интересов: если вы его потратили, то сэкономить уже не удастся, а если сэкономили, то в чем-то себе отказали. Что бы вы ни сделали, остается некоторое недовольство. Здесь нет четкой стратегии.

Поэтому я предлагаю: заведите себе вспомогательный счет в дополнение к основному и назовите его накопительным. В начале месяца в соответствии с постоянным банковским поручением туда будет переводиться 20 процентов ваших доходов. Из оставшихся денег вы оплачиваете услуги жилищно-коммунального ведомства, булочника, бакалейщика, парикмахера... А кто же платит вам? Никто, если вы сами этого не сделаете. Двадцать процентов — это ваша плата самим себе. Эти деньги представляют собой фундамент вашей финансовой свободы. Все остальное — только расходы.

С помощью денег на накопительном счете вы строите свою финансовую свободу. Все накопления необходимо инвестировать. С этого же счета будут переводиться взносы в накопительные пенсионные программы и договоры страхования. Если какой-то из инвестиционных активов продается, то вырученные деньги переводятся не на общий, а на накопительный счет и на них приобретаются другие активы.

И еще несколько слов о 80 процентах денег, остающихся на общем счете. На них вам предстоит жить. Не пытайтесь экономить еще и на них. В этом нет никакой необходимости. В конце концов, жизнь должна доставлять удовольствие. Необходимо что-то позволять себе и при этом, как вы сами убедитесь, со временем накапливать довольно значительные суммы.

Как быть, если доход колеблется?

Модель раздельных счетов вполне применима и к категории самозанятого населения. Даже будучи предпринимателем, вы получаете зарплату. Просто в данном случае вы являетесь и работодателем, и наемным работником в одном лице. Ни в коем случае не следует смешивать деньги фирмы и личные средства. Они должны находиться на двух разных счетах.

Но даже при таком разделении у предпринимателей и представителей свободных профессий доход может колебаться. В одном месяце денежных поступлений может оказаться мало для покрытия всех личных нужд, а в другом — слишком много. В этом случае поступления на накопительный счет оказываются нерегулярными.

Именно поэтому вы должны рассматривать себя и как главу фирмы, и как сотрудника. Не все деньги фирмы принадлежат вам лично. Лучше всего представить себе, что вы не просто частный предприниматель, а владелец общества с ограниченной ответственностью. В данном случае вы становитесь руководителем фирмы с твердым окладом. Вы не сможете просто забрать для личного пользования прибыли от бизнеса, так как они принадлежат фирме.

Являясь представителем категории самозанятых, вы должны учиться каждый месяц жить на одну и ту же сумму. Для этого необязательно учреждать ООО. Просто переводите себе со счета фирмы заранее определенный постоянный оклад.

В этом случае вы сможете без проблем применить описанный выше метод раздельных счетов и каждый месяц экономить неизменную сумму.

Потребности и желания

Тысячи посетителей моих семинаров воспользовались моделью раздельных счетов. Как правило, это становилось первым шагом к благосостоянию. Но кое-кто пытался убедить меня в том, что не в состоянии ничего сэкономить. Правда, в последующих беседах с этими людьми я неизменно приходил к выводу, что они просто обманывали сами себя. Они говорили о своих приобретениях: «Мне это нужно». На самом же деле они не нуждались, а всего лишь хотели.

Никогда нельзя путать свои желания с потребностями. На самом деле нам нужно не так уж много. Но большинство людей слишком многого хотят. В этом, в общем-то, нет ничего плохого, но только в том случае, когда в результате не страдает экономия. Нельзя обманывать самих себя. У нас всегда есть возможность экономить, причем экономить много, так как в действительности наши потребности значительно ниже, чем мы думаем.

Если вы серьезно решили экономить, задайте себе критический вопрос: «Действительно ли я нуждаюсь в том-то и том-то? Действительно ли это так необходимо?» Такие вопросы полезно задавать на протяжении первых одного-двух лет, в течение которых формируется новое мышление, направленное на экономию. Я не знаю ни одного случая, когда потребовалось бы больше времени.

Важнейшее правило сэра Джона Темплтона

Вы помните, что происходило в 2002 и 2003 годах? Рынок акций существенно просел. Никто не мог предвидеть, что курсы ценных бумаг обвалятся более чем на 70 процентов. Все робко спрашивали: «Смогут ли акции восстановить свою стоимость?» Высказывались опасения, что спад может затянуться на многие годы. Ходили разговоры о глобальном экономическом кризисе.

И тут одна крупная немецкая еженедельная газета опубликовала отрывок из интервью с Джоном Темплтоном, в котором, в частности, приводилось такое высказывание: «Пройдет пару лет — и мы будем радоваться, если стоимость акций сохранится на сегодняшнем уровне...»

Я хорошо знал основателя Фонда Темплтона, относился к нему с безмерным уважением и не мог себе представить, что он может сказать нечто подобное. Я позвонил ему. Этот великий ветеран фондового рынка рассмеялся от всей души, услышав такую цитату, и сказал, что за последние годы не давал ни одного интервью, тем более связанного с биржевыми прогнозами. Я почувствовал облегчение, но в душе осталось недоумение: как уважаемая газета могла выдумать нечто подобное?

Как видите, панические настроения легко создать и разжечь.

Я попросил сэра Джона дать какой-нибудь ценный совет в эти неспокойные времена. И он порекомендовал то, чего я совершенно не мог ожидать в той ситуации: «Скажи своим читателям, что не имеет абсолютно никакого значения, в каком направлении двинется биржа в следующем месяце. В долгосрочной перспективе инвесторы всегда будут в выигрыше. Но, самое главное, они должны экономить, экономить и еще раз экономить».

Затем он продолжил: «Есть только одна причина, объясняющая, почему я стал миллиардером и не испытывал никаких финансовых проблем уже с двадцатилетнего возраста: я с каждого доллара всегда откладывал по 50 процентов. Поначалу было трудно. Я рано женился, и, конечно, нам хотелось купить разные вещи, например, мебель. Но мы с женой приняли решение постоянно экономить 50 процентов. Это самое важное правило для всех, кто хочет разбогатеть: экономия, экономия и еще раз экономия».

Многие переоценивают себя

Я наблюдал за многими людьми, которые разбогатели, но видел немало и тех, кто потерпел финансовый крах. В конечном счете решающим фактором всегда была способность экономить. Тот, кто это умеет, становится богатым. А тот, кому не хватает дисциплинированности, всегда будет жить ниже своих возможностей, потому что ему придется постоянно сталкиваться с финансовыми проблемами.

Тот, кто не экономит, попусту расходует энергию. Он вынужден постоянно импровизировать, тушить пожары. Стоит сбить пламя в одном месте, как оно разгорается в другом. Такой человек похож на пловца, борющегося с волнами. У него нет возможности оглядеться и посмотреть вдаль. Того же, кто умеет экономить, можно сравнить с опытным серфером. Он способен выбрать нужную волну, которая унесет его вперед. В роли доски для серфинга выступают его сбережения.

Многие терпят неудачу, потому что считают себя слишком хитрыми и не хотят платить необходимую цену за будущее благосостояние. Они переоценивают себя, так как полагают, будто можно разбогатеть вопреки древним закономерностям.

Кто-то верит, что скоро будет зарабатывать больше и вот тогда начнет экономить. Все эти мыслительные ошибки проистекают из одной исходной точки: люди считают, что можно найти какой-то новый путь к богатству. Но его не существует.

Тот, кто не экономит, ничего не получит. Даже если ему неожиданно повезет, он все потеряет, потому что не научился сохранять деньги.

Откладывайте 50 процентов прибавки к зарплате.

Экономя по 20 процентов с зарплаты, вы закладываете фундамент своего благосостояния. Если вы будете строго следовать этому принципу, то у вас никогда не возникнет финансовых проблем. Но, возможно, вам хочется разбогатеть быстрее. Тогда необходимо задать себе вопрос: как увеличить долю накоплений, ни в чем себя не ограничивая?

Ответ очень прост: зарабатывайте больше. Рассматривая правило № 6, вы увидите, как это можно сделать.

Однако высокая зарплата сама по себе не ведет к благосостоянию. Богатым вас делают только те деньги, которые вы смогли сохранить. И повышение зарплаты предоставляет вам уникальный шанс: вы можете больше экономить, ни в чем себя не ограничивая.

Что происходило в прошлом, когда вы получали прибавку к зарплате? У большинства при появлении дополнительных денег сразу возникали новые желания, и расходы росли параллельно с доходами.

Из этого порочного круга нетрудно вырваться. Просто в будущем надо с каждого повышения зарплаты откладывать по 50 процентов. Вы быстро привыкнете к тому, что прибавка к зарплате составляет всего половину.

Если до этого вы получали на руки 2 тысячи евро, то, в соответствии с моделью раздельных счетов, каждый месяц переводили на накопительный счет 400 евро (20 процентов). Допустим, вы получили прибавку к зарплате в размере 600 евро. С нее надо отложить 300 евро (50 процентов). В результате ваши ежемесячные поступления на накопительный счет увеличатся до 700 евро (400 + 300 = 700).

Преимущества

Таким образом, вы одним махом повышаете свой ежемесячный взнос на 75 процентов. Это позволит намного быстрее добиться финансовых целей.

Экономия при этом осуществляется совершенно безболезненно, потому что жизненный уровень тоже растет, хотя и с отставанием от роста зарплаты.

Поступая так с прибавкой к жалованью, вы не допускаете увеличения своего «беличьего колеса». В повышении зарплаты вы видите теперь совершенно иной смысл: все более быстрое приближение к финансовой свободе.

Вы гордитесь собой, потому что можете доказать себе свое умение обращаться с деньгами. И эта здоровая уверенность в себе распространяется не только на финансовую сферу, но и на другие области жизни, например, на профессиональную. Повышение самооценки повышает и вашу ценность как работника.

Есть еще одно преимущество, которое мне трудно объяснить, хотя я уже не раз наблюдал этот феномен: тот, кто экономит как минимум половину прибавки к зарплате, очень быстро получает очередное повышение. Возможно, деньги охотнее приходят к тем людям, которые умеют с ними обращаться и экономить. Не исключено также, что отчасти здесь сказывается и повышение самооценки. Вы начинаете излучать уверенность в себе, и это тоже играет роль в сочетании с другими обстоятельствами.

Автомобиль

На что люди тратят больше всего денег? На собственный дом и машину. В обоих случаях мы имеем дело не с инвестициями, а с приобретением предметов роскоши, от которых большинство просто не в силах отказаться. И все же не следует расходовать на них слишком много денег, пока вы еще не стали финансово свободным. Ведь это мешает экономить.

Мой наставник руководствовался железным правилом: «Не покупайте автомобиль, который стоит больше двух ваших месячных окладов». Услышав это впервые, я сразу возразил: «Уж больно маленькая машина получится». К счастью, я все же послушался его, хотя далось мне это с большим трудом.

Автомобиль, который я приобрел, соответствовал моим доходам. Это был Ford Fiesta 1.0. Поверьте, мне было трудно найти лучшую мотивацию для достижения своих финансовых целей, чем езда на такой машине. Почему? Потому, что она мне не нравилась. Я ее ненавидел.

Но мы с наставником договорились, что я только тогда куплю себе машину помощнее, когда соберу необходимую сумму. И я с нетерпением ожидал этого момента. Тогда мне было 26 лет. Оглядываясь назад, я понимаю, что желание заполучить наконец красивую машину было сильнее, чем стремление к богатству. Возможно, ваши желания чем-то отличаются от моих. Постарайтесь разобраться, каковы ваши истинные мотивы...

Большинство людей работают ради того, чтобы приобрести дом и автомобиль. Зачастую они покупают их не столько для себя, сколько для окружающих. Им хочется произвести впечатление на людей, хотя большинству это на самом деле безразлично. Видимость благосостояния в данном случае становится важнее, чем само благосостояние. В результате мы имеем бедняков с собственным домом и автомобилем.

Тот, кто приобретает подобные вещи слишком рано, во-первых, лишает себя возможности экономить и таким образом отказывается от свободы. Во-вторых, он получает вознаграждение прежде, чем его заработал. Откуда же человеку взять мотивацию для экономии, если у него уже все есть? В-третьих, он не учитывает всевозможные непредвиденные обстоятельства. Деньги, на которые он твердо рассчитывает, могут вдруг обойти его стороной, и ему в этом случае придется выплачивать повышенные проценты по кредиту, что только усугубит ситуацию.

Наставник дал мне еще два совета относительно автомобилей: во-первых, никогда не покупайте их ни в кредит, ни в рассрочку, а во-вторых, откажитесь от новой машины, пока не скопите достаточное состояние. Лучше купите автомобиль, который уже потерял не меньше половины своей стоимости. Если машине два-три года, то она ни в чем не уступает новой. Зачем же тогда переплачивать вдвое?

Ведите подсчеты на перспективу

И еще один совет, позволяющий избежать ненужных трат: мысленно просчитывайте стоимость покупки с учетом перспективы. Если вы, к примеру, увидели автомобиль, который стоит 20 тысяч евро, скажите себе: «Двести тысяч за машину — это для меня слишком». Нет, в тексте нет ошибки. На самом деле машина стоит 20 тысяч. Почему же тогда я оцениваю ее в десять раз дороже?

Все очень просто. Если вы откажетесь от этого автомобиля и инвестируете эти деньги в какой-нибудь актив с годовой доходностью 12 процентов, то через 20 лет они вырастут до 200 тысяч. Если же сейчас вы совершите покупку, то этим 200 тысячам просто неоткуда будет взяться. А уплаченные за машину 20 тысяч будут обесцениваться с каждым километром.

По-настоящему экономные люди всегда просчитывают подобным образом цену каждой покупки. Они видят не сегодняшнюю сумму, а ту, которая может образоваться через 10 или 20 лет. Чем больше эта сумма, тем труднее становится расстаться с деньгами. Этот простой прием помог многим людям сэкономить больше денег и за счет этого разбогатеть.

Бедные люди склонны занижать расходы

Бедняки и представители среднего класса бросаются в другую крайность: они успокаивают себя, занижая суммы покупок. Так, например, они говорят не о полной цене, составляющей 50 тысяч евро, а о ежемесячных платежах по рассрочке — всего-то 783 евро.

В результате расходы становятся такими «маленькими», что просто невозможно сказать «нет». Какая чушь! Очень жаль, что люди используют свой интеллект для оправдания собственных глупостей. Ведь такой «маленький» ежемесячный взнос за машину зачастую намного превышает сумму, которую вся семья экономит в течение месяца. Это попросту глупо!

Я хочу вас спросить: можно ли всерьез воспринимать человека, который говорит, что хочет разбогатеть, но каждый месяц платит за машину больше, чем откладывает в счет своего финансового будущего? Ни в коем случае нельзя допускать, чтобы вы остались без средств, необходимых для достижения поистине важных целей, только из-за того, что растратили их по пустякам.

Клемент Стоун говорил: «Человек, не умеющий экономить, не заслуживает того, чтобы его называли разумным». Мы можем многое объяснить и оправдать, но, когда дело доходит до чисел, этот трюк не срабатывает. Цифры в банковском счете очень недвусмысленны. А если собственные финансы постоянно доставляют вам проблемы, то на этой основе не может развиться уважение к себе.

Если снижается самооценка, то вместе с ней падают и доходы. Поэтому я постоянно говорю: чтобы много зарабатывать, надо доказать свое право на обладание большими деньгами, то есть научиться с ними обращаться. Только освоив правило № 2, можно надеяться на значительное повышение доходов.

Тому, кто не экономит, нечего инвестировать. В таком случае нечего даже и думать о составлении каких-то финансовых планов, не говоря уже о пожертвованиях на благотворительные цели.

Подводя итог, можно сказать: человек, который мыслит как богач (правило № 1), должен экономить (правило № 2). На этом строятся все остальные правила. Экономия — основа основ.

Глава 10 Правило № 3: определи финансовые цели

Решив денежные вопросы, мы вновь получаем возможность находить больше времени для жизни.

Джекоб Нидлман

Каждый из нас имеет право мечтать и претворять в жизнь мечты, не правда ли? Разумеется, это касается и финансовых целей. Много лет назад наставник сказал мне: «Составив точный письменный план, вы можете считать, что уже на 50 процентов достигли своей цели». Я тогда усомнился: 50 процентов — не чересчур ли?

Сегодня я знаю, что эта цифра, скорее, занижена. У большинства людей нет конкретных финансовых планов, и им не стать богатыми. Те же, кто составляет планы, обычно живут в достатке. Вы можете спросить, какая тут связь. Так вот, есть одно всемирно известное исследование, проведенное в Гарварде: всем выпускникам 1953 года был задан вопрос, есть ли у них четкие цели. На тот момент лишь 3 процента изложили свои цели письменно и составили конкретные планы их достижения.

Двадцать лет спустя исследователи вновь опросили бывших студентов и обнаружили, что те 3 процента, у которых были цели и планы, достигли в финансовом плане большего, чем все остальные вместе взятые.

Таким образом, их достижения оказались в 32 раза выше, чем у однокашников, не имевших ни целей, ни планов. Кроме того, они производили впечатление более счастливых, здоровых и успешных людей. Постановка целей — очень действенный инструмент.

Этому есть множество объяснений. Во-первых, всем нам требуется какая-то причина, заставляющая вставать по утрам. Нам нужен стимул, который стоит потраченных усилий. И нам надо четко представлять себе срок достижения цели.

В конце главы вы познакомитесь с некоторыми другими причинами, объясняющими действенность постановки целей и планирования. Пока же запомним, что для претворения мечты в жизнь ее надо очень четко определить. И вы должны знать, какую цену придется для этого заплатить.

Три слоя — три плана

Я снова должен напомнить вам про различные стили мышления у трех слоев населения. Большинство бедняков никогда не задумываются о том, сколько денег им понадобится для достижения цели. Они просто надеются на государственную пенсию. Представители среднего класса вычисляют разницу между своим привычным доходом и будущей пенсией, а потом начинают думать, чем компенсировать этот разрыв.

Богатые составляют конкретные финансовые планы и вычисляют, во что им обойдется желаемый уровень жизни. Основная разница заключается в том, что бедные делегируют планирование государству, богатые сами думают, сколько им потребуется, а средний класс планирует получать не меньше, чем в данный момент. Таким образом, средний класс сам себя лимитирует, устанавливая минимальную планку.

Многим кажется разумным определение минимума. К сожалению, на практике это достигается с большим трудом. В первой части книги я уже объяснял, что легче добиться финансовой свободы, чем прожиточного минимума. Вы и сами можете в этом убедиться: тот, кто в силу низкой самооценки выбирает себе маленькую цель, зачастую получает еще меньше. Тот же, кто уверен в себе и ставит высокие цели, чаще всего превосходит их.

Возможно, то, что мы получаем в итоге, является логическим ответом на наше планирование. Тот, кто добровольно ограничивает себя минимумом, в конечном счете имеет меньше, чем хотел. Закон природы гласит: кто хочет малого, получает еще меньше.

Три плана

Из этой главы вы узнаете, как точно рассчитать, сколько денег вам нужно, чтобы пережить какой-то период времени, а также удовлетворять свои минимальные потребности в долгосрочной перспективе и вести жизнь, о которой вы мечтали. Речь идет о трех простых, но действенных планах, где каждый следующий основывается на предыдущем.

✓Финансовая защита. Подсчитайте, сколько денег вам понадобится, чтобы на протяжении шести месяцев покрывать все свои расходы. Ваш минимальный план должен предполагать наличие такой суммы.

✓Финансовая безопасность. Рассчитайте размер капитала, проценты от которого смогут покрыть ваши минимальные расходы. В этом случае вы уже можете не работать и становитесь независимыми.

✓Финансовая свобода. Сколько денег вам надо, чтобы на проценты от капитала вести тот образ жизни, о котором вы мечтаете? Этот план дает вам свободу.

Зачем нужны эти три плана? У многих людей опускаются руки, когда они сразу берутся за, казалось бы, невыполнимую высокую цель. Но если на пути к ней предусмотрены более простые промежуточные цели, то появляются энтузиазм и вера в себя. Кроме того, за достижение каждой из целей необходимо заплатить определенную цену, и мы пока не знаем, готовы ли к этому на самом деле. У человека должен быть выбор между различными целями, но для этого необходимо знать их все.

Вообще-то вам предстоит выбор только между вторым и третьим планом. Первый вы обязаны выполнить как можно скорее, если еще не сделали этого. И только потом вам предстоит решить: быть просто независимым (план 2) или свободным (план 3).

Кроме того, от выбора плана зависит то, как вы будете вкладывать деньги. При рассмотрении правила № 4 вы увидите, что для каждого плана существует своя стратегия инвестирования.

Финансовая защита

Вы помните вопрос, который наставник задал мне при первой встрече: «Если бы у вас сейчас прекратились все поступления денег, какое время вы смогли бы прожить на свои сбережения?» Этот вопрос имел прямое отношение к первому плану, который предусматривает защиту от кратковременных чрезвычайных ситуаций.

Предположим, у вас по какой-то причине прекращается поступление дохода. Сколько денег вам потребуется, чтобы покрыть все текущие расходы? Конечно, вам придется сократить свои потребности, но некоторые позиции все равно останутся: жилищно-коммунальные услуги, кредиты, страховые взносы. Без еды вам тоже не обойтись...

Если вы хотите составить точный план, вам потребуется заглянуть в свои квитанции об оплате, чтобы освежить память. Отметьте все обязательные платежи. Если это трудно сделать, то хотя бы мысленно прикиньте, сколько денег в месяц вам требуется:_______евро.

Говорить о минимальной финансовой защите можно лишь в том случае, если у вас достаточно денег, чтобы на протяжении шести месяцев оплачивать все счета. Значит, сумму месячных расходов надо умножить на 6:_______евро × 6 месяцев = минимальная финансовая защита.

У вас уже есть эта сумма? Тогда я вас поздравляю. Если с вами что-то случится, вы сможете спокойно восстановиться. Например, если вы потеряете работу, то у вас будет время осмотреться и поискать что-то другое.

Кроме того, это обеспечит вам более сильную позицию на переговорах. Вам не придется соглашаться на недостойные предложения или идти на невыгодные компромиссы. Если вы устали, то у вас даже остается возможность съездить для начала в отпуск и отдохнуть. Но даже если ничего непредвиденного и не произойдет, то все равно хорошо чувствовать себя защищенным. У каждого человека есть потребность в минимальной защите. Вы не находите?

Если же у вас нет такой финансовой защиты, необходимо предпринять все усилия, чтобы как можно быстрее ее обеспечить. Никто не застрахован от кризисов и ударов судьбы. Встреча с ними сулит мало приятного, но вы можете, по крайней мере, избежать связанных с ними финансовых трудностей. Ради своего здоровья, эмоционального состояния и благополучия своей семьи вы просто обязаны как можно быстрее обеспечить себе финансовую защиту. Сколько времени вам на это понадобится?

Малые потребности

Первый шаг к финансовой защите необходимо предпринять как можно скорее. Поэтому важно, чтобы данная цель была легкодостижимой. Это вовсе не противоречит всему тому, что я говорю о финансовой свободе. Мы должны различать долгосрочные и краткосрочные цели. Долгосрочные цели должны быть высокими. В этом случае они даже более реалистичны. Что же касается ближайших целей, то они должны достигаться в максимально короткие сроки. Соответственно, они должны быть легкодостижимыми. Для этого есть четыре причины, которые я хочу пояснить на примере.

Предположим, некий человек, известный как прожигатель жизни, зарабатывает 2700 евро чистыми, но в силу своего образа жизни может экономить лишь 120 евро в месяц. Это менее 4,5 процента. Подсчитайте сами, как это отразится на его финансовой защите. В месяц он тратит 2580 евро. Чтобы обеспечить финансовую защиту, ему требуется 15 480 евро (2580 × 6). Но поскольку он способен экономить только 120 евро в месяц, то ему понадобилось бы почти 11 лет, чтобы накопить такую сумму. Я сознательно пишу в сослагательном наклонении, потому что такой человек никогда не достигнет уровня финансовой защиты. Вскоре ему это надоест, и он сдастся.

У экономного человека дела обстоят совсем иначе. Он тоже получает 2700 евро чистыми, но может откладывать примерно одну треть — 900 евро. Здесь сразу заметен ряд преимуществ. Во-первых, для достижения уровня финансовой защиты ему требуется всего 10 800 евро (1800 × 6). Таким образом, цель оказывается достаточно легко достижимой. Во-вторых, откладывая больше денег на накопительный счет, он достигнет этой цели быстрее — всего за один год.

Как видите, экономные люди быстрее достигают цели. В этом им способствуют четыре фактора:

   1. Их цель не отличается масштабностью, поэтому для ее достижения требуется меньше времени.

   2. Процент дохода, откладываемый для накопления, у них выше. Сочетание этих двух факторов нередко позволяет прийти к цели в десять раз быстрее!

   3. Их цель посильна и доступна, что создает хорошую мотивацию. Они знают, что справятся.

   4. Благодаря всему вышесказанному они уверены в себе и готовы к более высоким целям.

Действуйте срочно

Думаю, вы в очередной раз убедились в том, насколько важна предыдущая глава. Любое богатство, любой финансовый успех строятся на способности экономить. И пусть вас не интересует, что скажут по этому поводу окружающие. Что бы они ни сказали, вы можете быть уверены в том, что их мнение вряд ли повлияет на ваше финансовое благополучие. А вот без прочного финансового фундамента вам не обойтись. Он сказывается практически на всех сферах жизни.

Что делать с деньгами, предназначенными для финансовой защиты? Инвестируйте их в надежные активы, которые можно обналичить в любой момент. Или просто положите их в сейф либо банковскую ячейку.

Конечно, вы можете возразить, что для приумножения малых сумм их следует вкладывать в рискованные активы, но я хочу всячески предостеречь вас от этого. Для финансовой защиты нет ничего важнее, чем возможность в крайнем случае быстро воспользоваться деньгами. Если же вы идете на риск, то денег в ликвидной форме в нужный момент может не оказаться или они вообще пропадут. Вы поставите под угрозу основы своего существования, и цель финансовой защиты не будет достигнута.

Каждый человек должен как можно скорее просчитать три плана и сразу после этого приступить к обеспечению финансовой защиты. Если кому-то понадобится два года, я не вижу в этом ничего страшного. Главное, чтобы вы, достигнув этой стадии, немедленно приступили к выполнению очередного плана и никогда не трогали деньги, предназначенные для финансовой защиты — за исключением действительно экстраординарных случаев, когда необходимо компенсировать отсутствие денежных поступлений.

Но представьте себе, что вы действительно лишились источника доходов и вынуждены израсходовать средства, предназначенные для вашей финансовой защиты. Да, это поможет вам преодолеть кризисную ситуацию, но капитал будет потрачен. На этот случай вам нужен второй план, который ведет к благосостоянию и богатству.

Басня Эзопа

Для начала давайте определимся, что такое богатство. Высокие заработки — это еще не богатство. По-настоящему богат тот, кто может жить на проценты от своего капитала. До тех пор, пока вы для получения денег вынуждены работать, о богатстве не может быть и речи. Вы должны обзавестись собственным «денежным станком».

В одной из басен Эзопа рассказывается о крестьянине, который однажды утром зашел в свой курятник за яйцами для завтрака. К его удивлению, в гнезде лежало золотое яйцо. Он отнес его к местному ювелиру, и тот подтвердил, что оно из чистого золота. После этого крестьянин каждое утро находил под курицей очередное золотое яйцо.

Но вскоре его обуяла жадность. Он злился на курицу, что та несет только по одному яйцу в день и не может рассказать, откуда их берет. Злость дошла до такой степени, что он схватил большой нож и раскроил курицу надвое. Внутри он обнаружил лишь единственный зародыш золотого яйца. После этого золотых яиц у него больше не было... Мораль: не убивай курицу, несущую золотые яйца.

Курица в басне Эзопа символизирует капитал, а золотые яйца — проценты от него. В басне ни слова не говорится о государственной пенсии. Государство внушает гражданам: «И не думайте о курице. У вас все равно ничего не получится. Лучше доверьтесь государству, которое позаботится о вас». Но мы не можем делегировать кому-то ответственность за собственные финансы. Тем более тому, кто сворачивает курице голову еще до того, как она начала нести яйца.

Чтобы стать богатым, надо вырастить курицу и жить за счет золотых яиц. Это исключительно ваша задача. Но в Германии не наберется даже одного процента жителей, которые хотя бы приблизительно представляют себе, сколько им нужно денег, чтобы можно было прожить на проценты от них. Второй план поможет вам определиться с размером курицы.

Финансовая безопасность

С помощью суммы своих ежемесячных расходов, которую вы вычислили, составляя первый план, вы сможете определить размер капитала, который вам нужно будет инвестировать, чтобы получать проценты, обеспечивающие покрытие минимальных месячных потребностей. Формула выглядит следующим образом:_______(ежемесячная сумма) × 150 =__________(финансовая безопасность).

Помните экономного человека, которого мы приводили в качестве примера? Ему надо 1800 евро в месяц. 1800 × 150 = 270 000 евро.

Если он вложит эти 270 тысяч под 8 процентов годовых, то в год будет получать 21 600 евро в виде процентов. Это и есть 1800 евро в месяц. Восьмипроцентная доходность не является чем-то из ряда вон выходящим. В этом вы убедитесь при рассмотрении правила № 4.

Лучше всего, если вы прямо сейчас вычислите, какой должна быть ваша курица. В этом случае вы будете знать, сколько необходимо скопить, чтобы жить на проценты, не трогая при этом основной капитал. Теоретически у вас уже не будет необходимости работать.

Итак, если вы обзаведетесь курицей, несущей золотые яйца, пенсия вам не понадобится!

В этом есть смысл

Представьте себе, какое облегчение вы почувствовали бы, если бы уже обладали этой суммой. А ведь накопить ее не так уж трудно, как представляется поначалу.

Любители концентрируются на текущем моменте и упускают из виду, что когда-нибудь им придется жить в будущем, основы которого закладываются сегодня. Они ведут себя как маленькие дети, которым немедленно хочется иметь все, что попадается на глаза. В результате таким людям приходится всю жизнь сталкиваться с одними и теми же проблемами. Я хочу спросить вас: можно ли воспринимать всерьез человека, который заявляет, что ставит перед собой великие цели, но при этом совершенно не умеет экономить?

Это возможно

Профессионалы ведут себя совершенно иначе. У них есть терпение. Они не жертвуют своими большими мечтами, размениваясь на мелочи. Они умеют расставлять приоритеты. Если вы не позже чем через два года обеспечите себе финансовую защиту и в дальнейшем не будете совершать ошибок, то процесс пойдет довольно быстро. Ведь теперь в вашу пользу могут играть сразу несколько факторов:

✓ вы живете экономно;

✓ вы больше зарабатываете и поэтому можете откладывать больше денег, одновременно повышая уровень жизни;

✓ вы с умом вкладываете деньги, а время заботится об их росте;

✓ вы знаете, что умеете обращаться с деньгами;

✓ вы получаете удовольствие, деньги не доставляют вам дискомфорта.

Я по собственному опыту знаю, что после достижения стадии финансовой защиты человек уже осознает реальность обретения финансовой безопасности и верит в ее возможность, зная, что она находится в пределах досягаемости. Он не видит помех на своем пути.

Еще одна важная причина, побуждающая как можно быстрее прийти к финансовой безопасности (и жить в это время экономно), — это неудовлетворенность работой. Из-за нехватки денег многие люди выполняют работу, которая не доставляет им удовольствия. И это подлинная трагедия. Потому что настоящих результатов можно добиться только в той работе, которая нам нравится.

В нас кроется огромный потенциал. Но это знают только те, кто может длительное время трудиться не ради денег, а просто потому, что видит радость и смысл в своем деле. Очень часто именно из-за денег люди не решаются сделать важный шаг и посвятить себя деятельности, которая им нравится.

Финансовая свобода

Если человек не достиг финансовой безопасности, в старости ему придется очень трудно. Вы просто обязаны накопить необходимую для этого сумму.

А что потом? Полная свобода, позволяющая реализовать все мечты. Учтите, что большинство людей отказываются от своей мечты лишь потому, что никогда не задумываются над тем, во что она им обойдется и что для этого необходимо предпринять.

Но с вами такого случиться не должно. Давайте подумаем, сколько денег вам будет нужно каждый месяц, чтобы жить в условиях полной финансовой свободы. Разумеется, эта сумма будет выше, чем та, что требуется для безопасности. Она включает в себя все, что требуется для хорошей жизни.

Сюда входят ваши увлечения, путешествия, платежи по ипотеке, благотворительность, возможно, даже оплата обслуживающего персонала. Но в этом перечне нет одного пункта: теперь вам больше не нужно экономить. Возможно, вы будете продолжать делать это по привычке. Ведь экономить можно не только для себя самого.

А теперь подсчитайте, сколько денег вам нужно ежемесячно, чтобы чувствовать себя свободным, и запишите эту сумму. Теперь вы знаете, какими должны быть золотые яйца, и вам не составит труда определить размер курицы, которая их несет:_______(в месяц) × 150 =_________(финансовая свобода).

Посильна ли эта задача?

Знаете, что говорят очень многие люди на моих семинарах, впервые в жизни подсчитав, какой капитал им нужен для обеспечения финансовой безопасности и свободы (без учета инфляции)? «Никогда бы не подумал, что для воплощения в жизнь мечты требуется так мало».

Тем не менее я советую не замахиваться сразу на многое. После финансовой защиты запланируйте достижение финансовой независимости. Возможно, вам и не понадобится больше, чтобы чувствовать себя счастливым. А может, вы всю жизнь будете получать доход из каких-то других источников и вам понадобится только часть золотых яиц. Учтите, что этот план вам нужен в первую очередь для того, чтобы обезопасить себя.

И вот еще что: я пытаюсь рационально описать и обосновать семь правил благосостояния. Но в действительности этому нет рациональных объяснений. Как, например, можно логически обосновать следующую истину: все, кто придерживался этих правил, живут теперь в достатке. Более того, они перевыполнили поставленные цели. Понять это рациональным умом при всем желании невозможно.

И все же это правда. Людям это удается, несмотря на инфляцию — а может, как раз из-за инфляции. Когда мы дойдем до правила № 4, вы увидите, каким образом можно сделать инфляцию своим союзником.

Возможно, с позиций сегодняшнего дня ваша цель может показаться невыполнимой. Но не будем упускать из виду, что ситуации меняются, как и наш образ мышления.

Ваш главный союзник

К счастью, вам совсем необязательно до мелочей продумывать все свои действия. У вас есть мощный союзник — ваше подсознание. Даже современная наука пока еще не в состоянии в полной мере оценить силу и способности подсознания, не говоря уже о том, чтобы его объяснить. Я тоже не буду пытаться это делать.

Но мы можем убедиться на основании результатов, что эти силы нельзя недооценивать. Несколько лет назад я нашел свой старый дневник, который начал вести после того, как мне исполнилось 26 лет. Мне нужна была мечта, визуальный образ той жизни, которая начнется у меня, когда я выберусь из долговой ямы. В то время я назвал этот дневник «Дневником мечты». Я вклеивал в него всевозможные картинки из журналов, иллюстрированных изданий, каталогов, которые отражали мои мечты.

И это были не только вещи, которые мне хотелось иметь, но и то, что я хотел делать и кем хотел быть. Правда, последние две цели отразить в рисунках труднее, но потраченные усилия окупаются хотя бы потому, что мы начинаем лучше понимать, что для нас действительно важно. Я даже представлял себе, как будет выглядеть мой оптимальный распорядок дня, обслуживающий персонал и т. д.

В то время это были лишь досужие мечтания молодого человека с кучей долгов и ветром в голове. На протяжении нескольких лет я каждый день рассматривал картинки, а потом забыл про этот дневник. Если бы вы его увидели, то, пожалуй, испугались бы точно так же, как я в тот момент, когда случайно его нашел. Почти все изображенное в нем стало реальностью. Не найдя изображение дома, который мне нравился, я сам его нарисовал. И сегодня живу именно в таком доме.

Первый купленный мною «роллс-ройс» был точно такого же цвета, как на картинке. И второй тоже... Как и на картинках из дневника, я некоторое время жил на острове, когда писал свои книги. У меня есть несколько компаний, я востребован как лектор, из-под моего пера вышли две книги, во всем мире признанные бестселлерами...

А вот те вещи и обстоятельства, которых я не планировал, не воплотились в жизнь. Мне кажется, что Вселенная напоминает компанию, занимающуюся торговлей по каталогам. Она высылает нам только то, что мы заказали. Поэтому заказ должен быть максимально точным. Если мы хотим иметь просто «что-нибудь красивое», то ничего не получим, так как описание слишком неконкретное. Такой заказ к исполнению не принимается.

Поэтому я могу посоветовать только одно: со всей тщательностью относитесь к постановке целей. Не делайте этого в спешке. Дело в том, что цели имеют обыкновение воплощаться в жизнь. Они обладают колоссальной силой. Если вы зафиксировали их в своем «Дневнике мечты», составили точные планы по их реализации и часто думаете о них, то они буквально врываются в вашу жизнь.

Цель, план и обязательство

Даже самый долгий путь начинается с первого шага. Я говорю о вашей финансовой защите. И нельзя забывать о том, что финансовый успех напрямую зависит от нашей способности экономить. Только тот, кто хочет и умеет экономить, имеет право ставить перед собой цели.

В качестве следующего шага установите для себя время, за которое вы намерены достичь своих целей. Только после этого можно говорить о том, что у вас есть план. Пометьте прямо в этой книге дату, когда ваш план претворится в жизнь.

Что отличает серьезный план от простого пожелания? Как определить, что для вас все это действительно важно? Ответ прост: если вы серьезно настроены, то должны взять на себя обязательство. Это значит, что вы должны дать себе обещание. Как правило, лишь в этом случае нам хватает самодисциплины для реализации намеченного.

В конце книги вы обнаружите несколько вопросов. Ответы на них помогут вам взять на себя такое обязательство. Было бы жаль, если бы вы просто прочитали книгу и не стали ничего менять в своей жизни. Жаль потраченного времени — вашего и моего.

Три ведра

Лучше всего представить себе свои три плана в виде ведер. Только наполнив первое ведро (финансовая защита), можно приниматься за наполнение второго и т. д. В этой связи я могу дать всего несколько рекомендаций, но зато они очень важны. Их легко понять, но поначалу довольно непросто выполнять. Однако, как мне представляется, у вас нет другого выхода. Вот эти рекомендации:

   1. Оформите свои финансовые цели в письменном виде. Поставьте даты. Когда вы начинаете работу по их реализации? Когда они будут достигнуты?

   2. Сделайте все, чтобы как можно скорее обеспечить себе защиту. Экономьте, используя модель раздельных счетов. Направляйте в накопления 50 процентов от каждой прибавки к зарплате. Не используйте эти деньги для биржевых спекуляций. Они должны быть доступны в любой момент.

   3. Продолжайте экономить до тех пор, пока не будет достигнута ваша вторая цель, — финансовая безопасность. Большая часть накопленных денег также не предназначена для рискованных операций. Инвестируйте деньги так, как описано в правиле № 4.

   4. Приобретайте недвижимость только после того, как достигнете финансовой безопасности. Не покупайте автомобиль, который стоит больше, чем удвоенная сумма месячного дохода.

Теперь всё в ваших руках. Кто же еще будет заниматься реализацией ваших целей? Вам известен путь, по которому надо идти, известна цена, которую надо заплатить, и вознаграждение, которое ждет в конце. Теперь только от вас зависит, будут ли достигнуты финансовая защита и финансовая безопасность в указанные вами сроки.

Я уверен, что жизнь в достатке — это наше право от рождения. Я желаю вам достойной жизни. Для этого необходима как минимум финансовая безопасность. Если вы хотите быстрее достичь этой цели, вкладывайте деньги с умом (правило № 4) и повышайте свои доходы (правило № 6). Если вдобавок вы хотите жить счастливой и насыщенной жизнью, не останавливайтесь на достигнутом (правило № 7).

Глава 11 Правило № 4: инвестируй с умом

Если азартный игрок в длительной перспективе всегда оказывается в проигрыше, то инвестор, независимо от времени своего прихода на биржу, в конечном счете всегда выигрывает.

Андре Костолани, биржевой гуру и финансовый эксперт (1906–1999)

Если вы следовали первым правилам, то у вас уже определен твердый процент экономии и составлен план, в котором указано, какой суммой вы будете располагать в итоге. А теперь мы поставим перед вами следующие вопросы:

✓ Как лучше всего приумножить накопленные деньги?

✓ Каких ошибок надо при этом избегать?

✓ В какие активы следует вкладывать деньги?

✓Как можно использовать экономические стимулы, предоставляемые государством?

✓На какой годовой процент доходности вы можете рассчитывать?

✓Как сохранять контроль над процессом инвестирования?

Для многих эта область деятельности настолько сложна, что они постоянно допускают ошибки. В прошлом кто-то уже обжегся на молоке и теперь дует на воду. Поведение таких людей напоминает мне анекдот про Джима.

Отец стучит в дверь спальни своего сына:

— Джим, просыпайся, пора в школу!

   — Я не хочу в школу, — отвечает Джим.

   — Почему?

   — По трем причинам. Во-первых, школа не доставляет никакого удовольствия, во-вторых, дети меня дразнят, а в-третьих, мне и так есть чем заняться.

   — Ну так я тоже приведу тебе три причины, почему ты должен идти в школу, — отвечает отец. — Во-первых, это твоя обязанность, во-вторых, тебе 45 лет, а в-третьих, ты — учитель.

Тот, кто приумножает свои деньги, становится богатым. Тот, кто игнорирует законы приумножения денег, вновь их теряет. Все просто. Не использовать аккумулирующую силу процентов — это проявление безответственности. Мы работаем в поте лица, чтобы заработать деньги, и обязаны заботиться о том, чтобы и они работали на нас.

Мечты и реальность

Мы должны инвестировать. У нас не остается другого выхода. Мы не имеем права вести себя как маленькие дети. Только при вложении денег под 5–8 процентов годовых можно говорить об их сколько-нибудь заметном приумножении. К сожалению, доходность вложений у большинства жителей Германии не превышает 2 процентов. А с этих «доходов» надо еще заплатить налоги и принять во внимание инфляционные потери. В результате люди больше теряют, чем выигрывают. Покупательная стоимость их денег снижается.

Почему разумные люди ведут себя подобным образом? У них не хватает знаний и времени, они боятся потерять свои деньги. Следствием становятся ошибки в инвестировании. А причина их известна вам уже из первого правила: эти люди мыслят и чувствуют как представители среднего класса, а значит, и инвестируют точно так же.

Средний класс рассматривает свои деньги не как инструмент, призванный оказывать помощь. Их обязательно надо выставить напоказ. Представители среднего класса хотят вести жизнь богатых людей, но действуют при этом как бедняки. Они не контролируют себя и покупают все, что хотят иметь.

Они слишком рано приобретают недвижимость, которая используется для собственного проживания и, следовательно, не дает прибыли, а только влечет за собой расходы. При этом они еще вступают в паевые инвестиционные фонды недвижимости, смысл деятельности которых им непонятен.

Впоследствии, когда в этих фондах возникают финансовые трудности, их ожидают неприятные сюрпризы. А ведь они так рассчитывали на эти деньги... Помимо всего прочего, они заключают еще один-два договора страхования жизни. Остальные деньги кладутся на сберкнижку или просто лежат на счете. Такой стиль инвестирования продиктован незнанием и гипертрофированным стремлением к надежности и безопасности.

Акциями и другими активами фондового рынка владеет лишь 12 процентов населения. Непосредственными инвестициями в предприятия занимается еще меньше людей. Но настоящие деньги делаются именно здесь.

А ведь совсем нетрудно сделать все правильно. По моим наблюдениям, самые главные вещи в жизни очень просты. Их просто надо делать. А вот здесь-то у большинства людей и начинаются трудности. Конечно, бывают и какие-то сложные процедуры, но случается это достаточно редко.

Фундаментальные истины всегда просты и понятны. Вероятно, их сила заключается именно в простоте. Иногда возникает впечатление, что сложности создаются специально, чтобы отвлечь людей от необходимых простых действий. Соблюдая правило № 4, вы обеспечите себе достаток.

Время, капитал и проценты

Как уже было сказано, все очень просто. Размер вашего будущего состояния определяется всего тремя факторами: временем, размером капитала и процентами. К сожалению, бедняки и представители среднего класса недостаточно используют данные факторы или не делают этого вообще. Они начинают экономить слишком поздно (время), вкладывают слишком мало средств (капитал) и осуществляют эти вложения неправильно (проценты). Это имеет пагубные последствия, потому что размер вашего богатства зависит только от ответов на три вопроса. На протяжении какого времени росли ваши деньги? Сколько денег вы вложили? Какую доходность обеспечивают ваши инвестиции?

Время

Разумеется, вам известно, что начинать копить деньги надо как можно раньше. Но лишь немногие осознают, насколько велики будут потери в случае опоздания. Есть и другая категория людей, которые вроде бы экономят, но вкладывают деньги неправильно. Время будет работать на вас лишь в том случае, если вы начнете инвестировать своевременно.

Если, начиная с 30 лет вы ежемесячно вкладываете по 200 евро в инвестиционный фонд, специализирующийся на акциях и приносящий доход в размере 12 процентов годовых, то к 65 годам у вас будет около 1 300 000 евро. Такая сумма может накопиться только потому, что у вас было для этого 35 лет. А ведь вложили вы не так уж много — всего-то 84 тысячи евро (12 × 200 × 35 лет). В результате ваши деньги выросли более чем в пятнадцать раз.

Но если вы начали только в 45 лет, то вам для достижения такого же результата потребуется откладывать в месяц уже по 1300 евро и общая сумма вложений достигнет 312 тысяч евро.

Таким образом, вам придется переплатить 228 тысяч, чтобы прийти к такому же итогу. А ведь эти деньги можно было использовать для многих других целей! Вам же приходится экономить только потому, что вы опоздали с началом...

Если вы начали в 55 лет, то у вас остается только десять лет, чтобы накопить 1 300 000 евро. При желании это можно сделать, но тогда вам придется откладывать каждый месяц по 5600 евро. В общей сложности ваши инвестиции составят 672 тысячи евро. Это на 588 тысяч больше, чем в первом примере.

Представители среднего класса совершают большую ошибку, когда говорят: «Через два года тоже будет не поздно». Это заблуждение обойдется им в кучу денег! Представьте, что у вас есть 50 тысяч евро, которые вы собираетесь инвестировать. Предположим, вы хотите воспользоваться плодами своих вложений через 35 лет. Так вот, при задержке начала инвестирования всего на один год вы получите на 282 850 евро меньше (2 357 100 вместо 2 639 950).

Каждый день ожидания обойдется вам в данном примере в 775 евро. Как видите, при единовременном вкладе задержка на каждый месяц и даже день стоит невероятного количества денег. Возможно, пословица «Время — деньги» приобретет для вас новый смысл. Действия, которые вы должны предпринять, очевидны. Начинайте инвестировать как можно раньше, лучше всего с молодых лет. Поначалу это может вызывать какие-то трудности, но вас ждет колоссальное вознаграждение — безбедная жизнь до самой смерти.

Количество денег

Значение второго фактора тоже представляется достаточно очевидным. Если доходность ваших вложений составляет 12 процентов, то деньги удваиваются каждые 6 лет. Вопрос лишь в том, какое количество денег удваивается. Даже самая высокая доходность бесполезна, если умножать ее на ноль. А если через 6 лет у вас удвоится всего-навсего 500 евро, то это принесет вам мало радости.

Давайте рассмотрим период жизни в возрасте от 27 до 45 лет. В эти 18 лет большинство из нас совершает крупные покупки. Для среднестатистической семьи среднего достатка это значит, что она могла бы дополнительно сэкономить 200 тысяч евро, если бы отказалась от покупки новой машины (или второй машины в семье) и не торопилась бы с приобретением собственного дома.

По правде говоря, 200 тысяч — не такие уж большие деньги. Три хороших автомобиля (каждые 6 лет), их техобслуживание, ремонт, замена шин, 20-процентная предоплата за дом и обстановка — и всё: от денег ничего не осталось. А если денег нет, то и расти нечему! Вот вам и ситуация, когда приходится умножать на ноль.

Но представьте себе, что вы не потратили эти 200 тысяч, а инвестировали в возрасте 45 лет: 100 тысяч — в полисы пенсионного страхования и еще 100 тысяч — в акционерные инвестиционные фонды. Давайте рассмотрим только 100 тысяч, вложенные в акции. Они обеспечивают среднюю доходность в размере 12 процентов годовых. В этом случае к 65 годам у вас будет 1 миллион. А если бы вы вложили все 200 тысяч, то получили бы 2 миллиона.

Вот что значит начальный капитал. В сочетании с фактором времени он может обеспечить вам неплохое состояние. А если добавить сюда еще и пенсионные накопления, то в итоге может получиться от 2 до 3 миллионов евро. Плюс 200 тысяч, которые вы накопили в 45 лет и которые тоже никуда не пропали...

Все вышесказанное в очередной раз доказывает важность правила № 2, касающегося экономии. Рассматриваемое здесь правило № 4 полностью основывается на нем. Разве вы будете воспринимать экономию как некое ограничение, наблюдая за ростом своих денег? Да, вам приходилось кое от чего отказываться. Но если вы мыслите как богатый человек, то это будет восприниматься вами не как лишение, а как выигрыш. Ведь вы обретаете финансовую свободу со всеми ее преимуществами. Теперь вы можете свободно выбирать область занятий, распоряжаться своим временем, помогать окружающим...

И начиная с 45 лет вы можете больше не экономить. Теперь на вас работают ваши деньги. Конечно, вы можете продолжать жить экономно, но к этому вас уже никто не вынуждает. Вы свободны.

Доходность

Три фактора взаимно усиливают друг друга. Вы станете богатым, если, во-первых, своевременно займетесь инвестированием, во-вторых, будете вкладывать существенные суммы и, в-третьих, обеспечите хорошую доходность вложений. Итак, нам осталось рассмотреть третий фактор, не забывая при этом о важности двух первых. Давайте посмотрим для начала, как различный процент доходности сказывается на конечном результате. Вы сразу поймете, что эти цифры нельзя недооценивать. Разница очень существенна. Она заметна даже при регулярных небольших вкладах, а уж в случае крупных единовременных инвестиций просто поражает воображение.

Планы экономии

Сначала рассмотрим пример плана экономии. Предположим, вы на протяжении 35 лет каждый месяц вкладываете по 300 евро. Как отразится на конечной сумме доходность, составляющая 2, 4, 8, 12, 15 процентов?

✓ 2 процента (сберегательная книжка): 182 568 евро;

✓ 4 процента (немецкий полис страхования жизни): 275 033 евро;

✓ 8 процентов (английский полис страхования жизни): 692 752 евро;

✓ 12 процентов (вклад, находящийся под профессиональным управлением): 1 948 581 евро;

✓ 15 процентов (вклад под агрессивным управлением): 4 458 193 евро.

Разница очевидна. У представителей среднего класса доходность вложений, как правило, не дотягивает и до 3 процентов. Если такой обыватель каждый месяц кладет на сберкнижку 150 евро и еще 150 вкладывает в страхование жизни, то через 35 лет у него на руках окажется 228 801 евро. С учетом инфляции мы вынуждены будем констатировать, что его доход равен нулю. Вообще ничего, пусто.

А теперь примите во внимание, что, кроме обесценивания за счет инфляции, на эту сумму еще нужно уплатить налог. В результате наш вкладчик не получит даже того, что вложил. Даже если бы не нужно было платить налоги, то на такие деньги особенно шиковать не приходится. Если он будет получать с этой суммы по 3 процента, как подавляющее большинство других представителей среднего класса, то в месяц выйдет 572 евро.

Вроде бы не так уж и мало, но не забывайте об инфляции. По покупательной способности сегодняшние 572 евро будут равняться всего 197 евро (34,44 процента при 3-процентной инфляции). Это значит, что через 35 лет вы сможете купить на 572 евро только те вещи, за которые сегодня заплатили бы 197. Как видите, смысла в таких вложениях нет. Мы должны избрать для себя другой путь, которым пользуются богатые люди. Нам нужны миллионы. И мы в состоянии их получить.

Единовременные вложения

Теперь давайте рассмотрим пример с единовременным вложением. Здесь разница в доходности сказывается еще сильнее, потому что все деньги инвестируются сразу. Если вы вкладываете таким образом 80 тысяч евро, то что получится через 30 лет при условии доходности, составляющей 2, 4, 8, 12, 15 процентов?

✓ 2 процента: 144 909 евро;

✓ 4 процента: 259 472 евро;

✓ 8 процентов: 805 013 евро;

✓ 12 процентов: 2 396 794 евро;

✓ 15 процентов: 5 296 942 евро.

А вот так выросли бы 200 тысяч евро:

✓ 2 процента: 362 272 евро;

✓ 4 процента: 648 679 евро;

✓ 8 процентов: 2 012 531 евро;

✓ 12 процентов: 5 991 984 евро;

✓ 15 процентов: 13 254 354 евро.

Это означает, что, находясь на сберегательной книжке или вложенные в другие денежные инструменты, ваши деньги даже не удвоятся. После вычета налогов и с учетом инфляции значительная их часть попросту пропадет. Исходя из сегодняшней покупательной способности, ваши 362 272 евро будут равны 145 527 евро. Таким образом вы просто уничтожаете свои деньги. Правда, и сберегательная книжка, и другие инструменты денежного рынка тоже имеют право на существование, но только как дополнение. И тут мы подходим к конкретным видам инвестиций.

Виды инвестиций

Какие инвестиции могут обеспечить вам приведенную выше доходность? Сначала я хотел бы сделать краткий обзор всех видов вложений. Все активы, в которые вкладываются деньги, делятся на три большие категории:

   1) денежные;

   2) материальные;

   3) спекулятивные.

Вкладывая деньги в спекулятивные активы, вы играете на свои деньги. Я ничего не имею против, но это должно делаться только ради собственного удовольствия и на те средства, которые для вас лишние. Никогда не вступайте в спекулятивные сделки для достижения своих финансовых целей. Азартные игры не имеют ничего общего с инвестированием.

Принципы, на которых строятся эти три категории, полностью противоречат друг другу. Даже если вы хотите просто развлечься с помощью спекулятивных вложений, не делайте этого, пока полностью не разберетесь в их сути. В противном случае вы сразу же лишитесь денег. Для любого разумного человека такие инвестиции абсолютно исключены. Уоррен Баффет, самый успешный инвестор в мире, не зря называет спекулятивные активы «мощнейшим финансовым оружием массового уничтожения».

Приобретая денежные активы, вы вкладываете деньги в деньги. Недостаток данного подхода состоит в том, что действующее налоговое законодательство в сочетании с инфляцией съедают большую часть доходов. Однако есть и преимущество: такие вложения относительно безопасны. Поэтому их не следует полностью игнорировать.

Приобретая материальные активы, вы обмениваете свои деньги на конкретные материальные ценности: недвижимость, паи инвестиционных фондов, акции. Как правило, материальные активы являются более рискованными и требуют больше знаний, но при этом дают значительно более высокую доходность. Почему они настолько выгоднее? Главным образом из-за инфляции.

Как сделать инфляцию своим союзником?

Не забывайте: инфляция уничтожает ваши деньги, обесценивая их. Таким образом, инфляция — это злейший враг всех денежных активов. А как обстоят дела с материальными активами? Вы никогда не услышите, чтобы кто-то сказал: «Мой дом страдает от инфляции». Наоборот, многие говорят: «Мой дом вырос в цене». То же самое касается и всех прочих материальных активов, в том числе акций и паев инвестиционных фондов.

И это хорошая новость: благодаря инфляции стоимость материальных активов растет. В долгосрочном плане этот рост, как правило, соответствует уровню инфляции. Таким, образом, инвестируя в материальные активы, вы делаете инфляцию своим союзником. Это значит, что у вас не остается другого выбора, кроме размещения части своих денег в материальных активах.

Возможно, вы спросите: «Почему только части? Раз уж инфляция уничтожает деньги, может быть, стоит инвестировать все средства в материальные активы?» Чтобы ответить на этот вопрос, придется прибегнуть к аналогии с футбольной командой.

Владелец футбольной команды

Представьте себе, что вы купили первоклассную футбольную команду, вложив в нее все свои деньги. И теперь вы — президент своего собственного клуба. Но у вас недостаточно знаний о футболе и нет времени, чтобы тренировать команду. Да нет и особого желания в любую погоду выходить на тренировку вместе с игроками. Сегодня может стоять невыносимая жара, а завтра будет холодно. Что делать? Разумеется, вы не будете по вечерам и выходным дням на скорую руку приобретать необходимые знания по руководству командой.

Тренер

Если подходить к делу с умом, то первым делом надо нанять тренера. Это должен быть человек, обладающий большим опытом руководства командой, у которого за плечами уже есть выигранные важные матчи и умение преодолевать различные кризисы.

Вы — хозяин своих денег. Но, возможно, у вас нет ни времени, ни опыта, чтобы как следует о них позаботиться. Поэтому вам нужен консультант. Настоящий знаток. Профессионал, умеющий обращаться с деньгами.

Тренер первым делом основательно изучает свою команду, а затем принимает первые решения:

   1. Кого продать?

   2. Кого оставить в команде?

   3. Каких новых игроков надо купить?

   4. За кем надо будет еще некоторое время понаблюдать, прежде чем делать выводы?

Точно так же и консультант должен сначала проанализировать ваши активы, а потом принимать решения. Разумеется, при этом он будет учитывать, какими суммами вы располагаете, какие цели преследуете и насколько готовы рисковать. Однако определенные принципы должны оставаться незыблемыми. Консультант знает, что команда состоит из игроков различных амплуа.

Команда

У ваших денег, как и у одиннадцати футболистов, самые разные задачи. В команде есть вратарь и защитники, которые должны охранять ворота. В середине поля нужны игроки, способные подстраховать оборону и организовать атаку. Наконец, в команде должны быть нападающие. Им предстоит забивать основную долю голов.

Аналогичным образом ваши деньги должны быть распределены между различными видами инвестиционных продуктов.

✓ Защита. Вам нужны денежные активы, например, наличные деньги для удовлетворения текущих потребностей и паи пенсионных фондов (вратарь и защитники). Правда, эти инвестиции дают лишь от 2 до 6 процентов доходности (в зависимости от текущей банковской ставки), но зато надежны и всегда находятся в вашем распоряжении. Эта часть денег предназначена для различных непредвиденных ситуаций и «черных полос» в жизни, а также для того, чтобы иметь под рукой наличность на случай возникновения какой-то благоприятной возможности. Если у вас в команде нет игроков такого амплуа, вы можете столкнуться с серьезными проблемами ликвидности и даже все потерять.

✓ Полузащита. Вам требуются широко диверсифицированные вложения, обеспечивающие доходность от 6 до 8 процентов годовых. Это международные акционерные фонды, британские полисы страхования жизни, облигации, зонтичные фонды. Вкладывайте в них деньги, которые наверняка не понадобятся вам в ближайшие 10 лет.

Такое время требуется для того, чтобы активы давали среднегодовую доходность от 6 до 8 процентов. При хорошем выборе инвестиций и наличии хорошего консультанта вы можете спать спокойно, зная, что ваши деньги под присмотром и постоянно растут. Полузащита является главной частью вашего инвестиционного портфеля, обеспечивающей доход. Без этого компонента настоящее состояние скопить не удастся.

✓ Нападение. Наконец, вам нужны нападающие. Это отраслевые или региональные фонды, обеспечивающие высокую доходность, порой заметно превышающую 12 процентов годовых. Иногда можно понести и потери, но в некоторые годы прибыль составляет от 30 до 100 процентов и даже больше.

В долгосрочной перспективе эти продукты могут повысить среднюю доходность ваших вложений на 2–4 процента. Разумеется, это связано с определенным риском, но, если вложенные деньги не понадобятся вам в течение ближайших 10–15 лет и будут находиться под присмотром профессионального консультанта по инвестициям, он носит достаточно прогнозируемый характер. Если у вас нет нападения, то вы упускаете значительную часть потенциальной прибыли. Без забитых голов победу не одержишь. Двузначного показателя доходности можно достичь только при наличии линии нападения. Так что вопрос не в том, нужны ли вам все три компонента команды. Это даже не подлежит обсуждению, если вы хотите получить хорошую прибыль. Вопрос следует ставить так: как распределить деньги между защитой, полузащитой и нападением?

Возможные ошибки

Я хочу предостеречь вас от двух основных ошибок.

Опытный тренер знает, что еще ни одна команда не добилась победы, не имея в своем составе игроков всех трех амплуа: защитников, игроков средней линии и нападающих. Это кажется абсолютно логичным, и все же многие допускают здесь роковые ошибки. Особенно часто мне приходится иметь дело с двумя из них:

   1. Инвестиции без стратегии. Так происходит, когда мы руководствуемся эмоциями, например, жадностью. Поддавшись ее влиянию, мы склонны идти на слишком большой риск. Если же нами овладевает страх, мы уделяем чересчур большое внимание надежности вложений.

   2. Отсутствие диверсификации. Все деньги вкладываются в небольшое количество активов — от одного до трех. Эти продукты обычно не являются результатом тщательного выбора. Мы случайно натыкаемся на них. Поскольку никому не дано знать будущее, подобная тактика чревата потерями.

Первая ошибка состоит в том, что большинство «инвесторов» приобретают активы без всякого плана и стратегии. Они не знают о трех компонентах портфеля, поэтому в долгосрочной перспективе никогда не добиваются сколько-нибудь значимой доходности.

Анализируя портфели бедных людей и представителей среднего класса, я нередко вижу, что владелец всё или почти всё поставил на один-единственный компонент команды.

Это, конечно, можно понять, но подобная тактика неправильна и опасна. Приведу два типичных примера. Представьте себе человека невротического склада, чрезмерно озабоченного проблемой безопасности. У него нет тренера (как же можно доверять постороннему человеку?), а из всей команды в наличии только вратарь. Такая команда всегда будет в проигрыше. Денежные продукты уничтожат ваши деньги. Об этом позаботятся налоги и инфляция. Поэтому ни один здравомыслящий человек не будет ограничиваться одним вратарем.

Вторая крайность — чрезмерно рисковый человек, желающий иметь только одного центрального нападающего. Он выискивает самые выигрышные активы и вкладывает деньги только в те фонды, которые добивались наивысших показателей в предыдущие 1–3 года. При этом желательно, чтобы они демонстрировали доходность в несколько сотен процентов на протяжении последних двух месяцев...

Чтобы повысить свои шансы, он пользуется опционами, но при этом в равной степени возрастает и риск. У такой «команды» тоже нет абсолютно никаких шансов в долгосрочной перспективе. Этот инвестор потеряет кучу денег. В таких случаях эксперты говорят, что жадность затмевает разум.

Ориентир — от 5 до 8 процентов годовых

Я рекомендую довольствоваться средним показателем доходности, который составляет 5–8 процентов. Можно, конечно, и выше, но это потребует больших затрат времени. Лишь немногие могут себе это позволить. Кроме того, непропорционально возрастают риски, причем такие, которые способен разглядеть только инвестор, обладающий как минимум 15-летним опытом. В сфере инвестиций не всегда царит лето. Время от времени наступает и биржевая зима. Вы должны быть к ней готовы. Если вы распределите свои вложения примерно так, как описано выше, то сможете получать доход в размере 5–8 процентов.

Вторая ошибка состоит в том, что инвестор вкладывает все деньги только в 1–2 актива. В долгосрочной перспективе такая тактика не приносит результата. Ваш портфель должен быть укомплектован так же, как хорошая футбольная команда, где успех достигается за счет общих усилий. Это значит, что различные активы должны гармонично дополнять друг друга. Хорошо сыгранная команда может одержать победу над суперзвездами, которые не сумели найти общий язык.

Инвестор должен ориентироваться на среднюю доходность своего портфеля. Сочетание правильно подобранных активов обеспечивает желаемый результат. Важно, чтобы все активы выполняли свою функцию и дополняли друг друга. Если вы выбрали правильную футбольную стратегию и обзавелись хорошим консультантом, то доходность ваших активов будет постоянно составлять 5–8 процентов.

Акции

Несколько слов об акциях: они намного надежнее, чем обычно принято считать. Если вы хотите получать свои 5–8 процентов, о которых говорилось выше, вам придется инвестировать в материальные активы, то есть приобретать акции, паи акционерных инвестиционных фондов и осуществлять прямые финансовые вложения в те или иные предприятия. Но одна только мысль об этих инвестиционных инструментах вызывает у многих страх. И совершенно напрасно. Во-первых, давно доказано, что акции всегда превосходили по доходности инструменты денежного рынка (сберегательные книжки, срочные депозиты и т. п.). И так будет всегда. Если бы акции были такими ненадежными и становились причиной тяжелых потерь, то достичь подобных результатов было бы невозможно. Ведь в этом случае им давали бы сто очков вперед и сберкнижки, и срочные вклады. Однако, как ни сравнивай, в долгосрочном плане акции всегда обгоняют денежные инструменты.

Во-вторых, страх перед этими ценными бумагами свойствен почему-то только немцам. Если поехать в Голландию, Францию, Люксембург, Англию, то можно увидеть, что население совершенно спокойно относится к акциям. Если бы акции были опасны, в других странах тоже знали бы об этом.

В-третьих, акции вполне надежны, когда они хорошо дифференцированы и когда вы держите их в портфеле не менее 10 лет. По итогам любого десятилетнего периода после Второй мировой войны европейские и американские акции оказывались в хорошем выигрыше. А если взять двадцатилетние периоды, то их средняя доходность всегда была не менее 10–12 процентов.

В-четвертых, мы должны осознавать, что акции, по сути, составляют основу экономической системы Германии. Тот, кто не верит в акции, не верит и в экономику страны. Это то же самое, что отрицать значение крови для живого организма. Акции — это кровь экономики.

Тем, кто беспокоится по поводу того, что вся экономика может рухнуть, можно сказать, что в этом случае совершенно безразлично, в какие активы вы вложили деньги. Все они (кроме золота), в том числе и недвижимость, практически обесценятся. Но если эта суперкатастрофа не случится, то в долгосрочной перспективе акции будут вас радовать.

Вы должны вкладывать деньги в акции, потому что это ваш самолет на пути к богатству. Правда, это не значит, что вы сами должны управлять самолетом. Поэтому приобретайте паи индексных инвестиционных фондов, в том числе ETF, которые торгуются на бирже наряду с другими ценными бумагами. Профессионально подготовленные сотрудники фондов будут работать за вас.

Возможно, вы считаете, что можете и сами успешно заниматься инвестированием. Ну, зуб себе вы, пожалуй, тоже смогли бы выдернуть, но лучше, если это будет делать профессионал. Менеджеры акционерного фонда лучше вас разбираются в анализе и диверсификации. Они лучше отслеживают обстановку на бирже.

Диверсификация — ключ к выигрышу

Многие люди кладут все яйца в одну корзину. Происходит это главным образом от незнания и страха. Это уже упомянутая вторая главная ошибка. К сожалению, мне постоянно приходится с ней сталкиваться. Но люди просто незнакомы с этой сферой деятельности и стараются вкладывать деньги «как можно надежнее».

Давайте рассмотрим пример: женщина инвестирует 45 тысяч евро под гарантированные 4 процента годовых сроком на 30 лет. В конце она получает 145 953 евро (честно говоря, не такие уж большие деньги). Если человек плохо знает обстановку и действует с опаской, такие ошибки случаются весьма часто.

Но можно поступить иначе. Вкладчица могла бы разделить свои деньги на три равные доли (по 15 тысяч евро) и использовать футбольную стратегию:

✓ Защита: 15 тысяч вкладываются в инструменты денежного рынка. Здесь она действительно получит лишь 4 процента. Через тридцать лет сумма вырастет до 48 651 евро.

✓ Полузащита: 15 тысяч вкладываются в материальные активы. Например, по 5 тысяч евро в прямое партнерство, британские полисы страхования жизни и международный акционерный инвестиционный фонд. Это даст как минимум 10 процентов. Через 30 лет она получит 261 741 евро.

✓ Нападение: 15 тысяч вкладываются в высокорискованные активы, например, в три отраслевых или региональных инвестиционных фонда (по 5 тысяч евро). Эти инвестиции надо держать под постоянным контролем и в случае необходимости менять их. При доходности 15 процентов через 30 лет сумма вырастет до 993 176 евро.

Сравните результаты. В первом примере вкладчица получает всего около 146 тысяч евро. А в случае диверсификации у нее было бы 1,3 миллиона евро (1 303 568), то есть почти в 9 раз больше.

Человек, который больше всего ценит безопасность и надежность, может возразить: «Написать — то можно все, что угодно, но кто знает, как будет на самом деле? Может быть, она потеряет деньги». Чтобы доказать, что эти опасения неоправданны, я разыграю сейчас очень маловероятный негативный сценарий.

Предположим, что четыре из шести инвестиций в линии полузащиты и нападения оказались абсолютно неудачными и привели к полной потере вложенных денег.

Подобные невероятные случаи мне незнакомы, но все же представим себе такую ситуацию. В полузащите сработала всего одна позиция, которая принесла 10 процентов дохода, а в нападении — тоже одна с 15 процентами. Сколько денег получится в итоге? Ответ: 461 954 евро! (защита, как и прежде, принесет 48 651 евро, полузащита — 82 245, а нападение — 331 058 = 461 954 евро).

Это более чем в три раза превышает 146 тысяч евро, причем при условии, что 4 из 6 вложений полностью пропали (при наличии хорошего консультанта такое невозможно себе представить). Вывод очевиден: нет ничего более рискованного, чем желание избежать любого риска. Так вы никогда не сдвинетесь с места. Сегодня инфляция (официальная) не слишком высока. Но на нашей памяти бывало всякое. Не прошло и двух десятков лет с тех пор, как на наших глазах уничтожились сбережения. Помните, что более выгодные инвестиции необязательно являются более ненадежными. Просто мы слишком мало о них знаем.

Тройная диверсификация

Разбив свою команду на три линии, вы провели лишь первую диверсификацию. После этого надо провести вторую, разделив инвестиции в каждой из частей команды для вложения в различные типы активов. И после этого надо провести третью диверсификацию, подыскивая различные конкретные продукты внутри каждого типа активов. Принцип диверсификации должен последовательно соблюдаться на каждом из этапов.

Приведенный пример уже продемонстрировал, насколько повышается доходность при диверсификации. Поскольку нам не дано знать будущее, распределение активов должно быть максимально широким. В ходе одного из исследований было доказано, что выбор правильного типа активов дает в 20 раз больший эффект, чем выбор конкретного продукта внутри одного типа (например, за счет сравнения различных инвестиционных фондов).

Но как выбрать правильный тип активов? Ответ: никак. В долгосрочной перспективе никто не сможет справиться с данной задачей. Именно поэтому необходимо распределять свои деньги между различными типами активов. Таким образом мы повышаем свои шансы на выигрыш в каждом конкретном году.

Третья диверсификация предполагает выбор конкретных продуктов, которые также могут существенно отличаться друг от друга, например, акционерные инвестиционные фонды и зонтичные фонды. Соблюдая принципы, изложенные в этой главе, вы не сможете проиграть. Вы одержите победу над своими противниками.

Игровое поле и противники

А кто, собственно говоря, ваши противники? Нет, это не биржи и даже не биржевые кризисы, которые, кстати, предоставляют вам отличные возможности для вступления в игру. Это не мошенники. Люди такого типа встречаются повсеместно. С этим ничего не поделать, но если вы будете следовать принципам, описанным в данной главе, то жулики не смогут причинить вам большого вреда. Рынки, биржи, вся мировая экономика — это ваше игровое поле. Здесь никогда не бывает скучно. Ваши противники носят другие имена: жадность, страх, незнание, нетерпение, невежество, высокомерие, чрезмерная осторожность. Все это ваши эмоции. Вспомните: и первая, и вторая ошибки основываются на том, что инвестор вкладывает деньги, руководствуясь своими чувствами. Прислушайтесь к рекомендации профессионала: освободитесь от эмоций, в противном случае эмоции освободят вас от денег.

Эмоциям нет места в инвестиционных играх. Везде, где они появляются, вы теряете деньги. Например, тот, кто из страха отказывается играть с соперником, уже оказывается в проигрыше. Тот, кто слишком нетерпелив и жаден, тоже зачастую все проигрывает. Нетерпеливый инвестор слишком рано приобретает активы и так же рано их продает. Тот, кто страдает чрезмерным самомнением, считает, что правила игры писаны не для него. Опытные специалисты говорят по данному поводу: «Самая большая ошибка — это предположение, что на этот раз все будет по-другому». Закономерности не меняются. Они всегда остаются в силе.

Резюме

Если до сих пор вы инвестировали без всякой системы, то данная глава может показаться вам сложной для понимания. Поэтому давайте вкратце повторим ее основные положения. Я дополнительно вставил кое-какие правила, которые мы с вами еще не обсуждали. Но они, на мой взгляд, очевидны и говорят сами за себя. Придерживаясь их, вы даже при самом осторожном подходе сможете получать 5 процентов годовых. При средней готовности к риску доходность повышается до 8 процентов. Подтверждения этому я получал на протяжении всех 27 лет, в течение которых занимаюсь инвестированием.

Важнейшие правила

   1. Начинайте инвестировать как можно раньше. Вкладывайте максимально возможные суммы. Не переставайте экономить до тех пор, пока не достигнете как минимум финансовой безопасности.

   2. Никогда не прибегайте к заемным средствам для инвестирования. Вкладывайте только собственные деньги.

   3. Освободитесь от эмоций. Страх и жадность — плохие советчики. Страх не позволит вам получить потенциальный доход, а жадность уничтожит ваши деньги. Воспользуйтесь какой-нибудь хорошо зарекомендовавшей себя стратегией (например, футбольной).

   4. Никогда не идите на поводу у толпы. Тот, кто подражает остальным, получает то же, что и остальные, то есть мало.

   5. Не перескакивайте слишком часто с одних инвестиций на другие. Такие метания только опустошают карманы. Придерживайтесь одной избранной стратегии. Не меняйте ее в зависимости от погоды, которая в данный момент царит на бирже. Единственное исключение — это ваша линия нападения. Здесь даже необходимо время от времени менять инвестиционные продукты.

   6. Сохраняйте спокойствие. Рассматривайте инвестирование как игру. Вы играете не только ради победы, но и ради хорошего настроения. Наслаждайтесь процессом. Великий биржевой мастер Андре Костолани советовал: «Купите акции, примите снотворное и забудьте об этих бумагах. Спустя много лет вы заметите, что вдруг стали богаты». Хорошие и плохие времена на бирже постоянно сменяют друг друга. Даже в биржевом крахе есть свои положительные стороны. Он дает возможность приобрести активы за бесценок.

   7. Вам потребуется выдержка. Материальные активы должны работать на вас не менее 10 лет. Поэтому всегда имейте денежные резервы для различных непредвиденных неприятностей и благоприятных шансов.

   8. Диверсифицируйте вложения. Во-первых, разделите свои инвестиции на три части (защита, полузащита, нападение). Во-вторых, выберите для каждой из частей по 2–3 различных типа активов. В-третьих, выберите среди этих активов отличающиеся друг от друга инвестиционные продукты. Но не переусердствуйте: для комплектования команды достаточно одиннадцати игроков основного состава и четырех запасных.

   9. Найдите хорошего консультанта. Постарайтесь получить о нем отзывы у других людей. Проведите с ним беседу, подробно выясняя все детали. Можете ли вы доверять такому консультанту?

   10. Самые большие выигрыши ждут вас на рынках будущего. Не надо слепо доверять тем продуктам, которые демонстрировали хорошую доходность в прошлые годы.

   11. Проверьте, есть ли в законодательстве касающиеся инвестирования льготы, которыми вы можете воспользоваться.

   12. Выбирайте только те активы, в которых вы разбираетесь и которые вам нравятся. Избегайте активов и рынков, в которых ничего не смыслите. Инвестиции не должны вызывать у вас душевный дискомфорт.

   13. Никогда не покупайте активы, не зафиксировав в письменном виде, с какой целью вы это делаете и каких доходов ожидаете.

   14. Не включайте в свой личный инвестиционный портфель конкретные единичные активы, которые требуют постоянного профессионального контроля и управления, за исключением тех случаев, когда вы располагаете необходимыми для этого знаниями, временем, нервами, дисциплинированностью и получаете удовольствие от этой деятельности. В противном случае вас ждут болезненные разочарования и потери.

   15. Не препятствуйте поступлению доходов. Никогда не меняйте лошадь, которая лидирует в гонке. Правда, подобные активы нуждаются в регулярном наблюдении, и чем выше поднимается их курс, тем чаще надо осуществлять контроль. При необходимости такие активы следует продавать по частям.

   16. Избавляйтесь от активов, которые вы не стали бы в свое время покупать, располагая сегодняшней информацией. Не ждите, пока такая инвестиция отыграет уже понесенные потери.

   17. Никогда не играйте на деньги, на которые вам предстоит жить.

   18. Вкладывайте деньги преимущественно на длительный срок. Биржевой гуру и миллиардер Уоррен Баффет любит говорить: «Мой любимый период владения активами — вечность».

   19. Не надо постоянно думать о своих вложениях. Вы ведь не проверяете каждый день свое артериальное давление? Достаточно беглого контроля раз в квартал или полгода — если у вас хороший консультант.

   20. Сохраняйте хорошее настроение и будьте благодарны за то, что ваши деньги работают на вас.

Глава 12 Правило № 5: пользуйся льготами, которые предоставляет законодательство

Законы похожи на бабочек. Они красивы и даже приносят какую-то пользу. Но если они расплодятся в огромном количестве, то съедят все подчистую.

Хорст Кёлер, бывший федеральный президент

Информация, приведенная в данной главе, настолько важна, что никто не может позволить себе ее игнорировать. Речь идет не только о том, что вы можете упустить из виду какой-то закон и в результате потерять кучу денег, хотя и это уже само по себе достаточно печально. Знание законов помогает понять, в каком направлении движутся наше общество, государство и социальная система. Если уметь читать между строк, то новые законы представляют собой своеобразное объявление банкротства прежней государственной пенсионной системы. Например, становится ясно, что создание поддерживаемого государством частного пенсионного страхования объясняется лишь тем, что стареющему населению Германии угрожает нищета.

Законодательные основы всевозможных пенсионных новшеств существуют уже достаточно давно, поэтому мы говорим не о будущем. Эти законы действуют уже сегодня. Например, если сегодня вы соберетесь на пенсию, то больше половины вашей пенсии будет подлежать налогообложению. А вот тех, кто успел уйти на пенсию до 2005 года, эти изменения не коснулись.

Разговаривая с людьми, я постоянно констатирую, что они в большинстве своем не осознают, какие колоссальные изменения влечет за собой новое законодательство. Они не понимают взаимосвязей и последствий, вытекающих из законов.

Но мы должны видеть общую картину. Официальным поводом для введения системы частного пенсионного страхования стал тот факт, что пенсии теперь облагаются налогом, как и другие источники доходов. Я постараюсь вкратце объяснить, какая связь существует между этими двумя событиями.

Банда

Представьте себе, что однажды вечером в дверь вашей квартиры звонят бандиты и объявляют: «Как только вы выйдете на пенсию, мы будем приходить каждый месяц и забирать примерно треть всех ваших денежных поступлений». Вы напуганы, поскольку понимаете, что денег, на которые вы рассчитывали в старости, вам уже не хватит.

Но главарь банды продолжает: «Сначала мы дадим вам то, что впоследствии будем отбирать. В частности, на все, что вы накопили, мы бесплатно добавим от себя одну треть, а в некоторых случаях и значительно больше». Вы начинаете постепенно успокаиваться. Правда, вам непонятно, почему банда хочет вам сначала что-то дать, чтобы потом вновь забрать. Но кто их поймет, этих бандитов? В заключение главарь изрекает нечто совсем уж непонятное: «Если у вас нет накоплений, то мы вам ничего не начислим, но банда все равно будет приходить каждый месяц и забирать одну треть вашей пенсии. А может, и больше...»

Объяснение

Такая вот история. Как видите, ее исходным пунктом является тот факт, что пенсионеры теперь будут платить налоги. Ваша пенсия рассматривается как обычный доход и облагается подоходным налогом.

Никто пока не в состоянии доходчиво разъяснить, как будут облагаться налогами доходы от капитала и спекулятивных биржевых сделок, потому что налоговое законодательство меняется слишком быстро и непредсказуемо.

Понятно, однако, что пенсии будут облагаться налогом как обычный доход. Давайте посмотрим, во что вам это обойдется. Для начала зададим себе вопрос: а зачем, собственно, брать налоги с пенсий?

Ответ: некий государственный служащий пожаловался в Конституционный суд ФРГ, что он обязан платить налоги со всей суммы причитающейся ему пенсии госслужащего, а прочие пенсионеры — только в случае, если размер пенсии превышает некоторую величину. Он счел это несправедливым и заявил, что это нарушает равенство граждан, провозглашенное в части 1 статьи 3 Конституции.

Суд согласился с ним и потребовал, чтобы правительство восстановило равенство. Правительство поручило профессору Рюрупу разобраться с этой темой. Тот создал комиссию, которая выработала соответствующий закон. В результате у жалобщика денег не добавилось, но зато теперь он может быть доволен тем, что все пенсионеры уплачивают налоги в равной мере.

Это похоже на детей в песочнице: если у кого-то из детей обвалился замок, построенный из песка, он начинает рушить все остальные замки. Таким образом, если вы поинтересуетесь у бандитов, почему они вообще решили что-то у вас забрать, те ответят: «Ради социальной справедливости. У ваших соседей мы тоже забираем деньги». Просто диву даешься, на чем порой строятся те или иные законы...

В двух словах

Важно понимать, что в «Законе о пенсионном обеспечении в старости» оговариваются вопросы и пенсионных льгот, и налогообложения пенсий. Речь идет о так называемом отсроченном налогообложении.

Это значит, что сегодня вы можете делать взносы в пенсионные фонды со своих доходов, не уплачивая с них налогов. Но эти налоги возьмут с вас впоследствии — когда начнутся ежемесячные выплаты пенсий (как государственных, так и частных). Государство забирает себе так много, как никогда. Но и предоставляет перед этим льготы, которых раньше не было.

Почему так происходит?

Допустим, вы спрашиваете у бандитов: «Зачем же вы что-то дарите мне сегодня, чтобы забрать это завтра? Разве не проще было бы, чтобы и вы мне ничего не были должны, и я вам?» Скорее всего, на это вам ответят: «Возможно, так было бы проще, но в этом случае у банды не осталось бы работы...»

Правда, это только одна часть ответа. Вторая намного важнее и носит кардинальный характер:

✓ Правительство косвенно дает понять, что размер государственной пенсии будет недостаточным. Иначе почему оно добровольно отказывается сегодня от взимания налогов?

✓ Правительство также признается, что принцип солидарности поколений может обеспечить лишь минимальную пенсию. Поэтому оно поддерживает систему частных накоплений.

Таким образом правительство мотивирует вас осуществлять частные накопления, чтобы ваши деньги работали на вас. Оно нацеливает вас на то, что вы обязаны сами отвечать за себя.

И это хорошо. Ведь тем самым правительство, в отличие от пенсионных ведомств, со всей очевидностью дает понять: многим людям в старости грозит нищета, если они заблаговременно не позаботятся о себе в частном порядке. Из первой части книги вы уже знаете, что от правительства трудно дождаться четких признаний. Его информационная политика оставляет желать лучшего.

Мы давно ждем от него признания старых ошибок и понятных предостережений. И новые законы, в частности те, что обещают государственную поддержку частным накоплениям, написаны ясным языком...

Ристер, Рюруп и прямое страхование

Законодатели предоставляют населению Германии три возможности, позволяющие не обнищать в старости: модель Ристера[2], модель Рюрупа[3] и прямое страхование. Все существовавшие прежде системы я опускаю, так как они достаточно хорошо известны и позволяют накапливать лишь незначительные суммы.

Вы наверняка уже поняли, что законодатели вовсе не настроены обеспечивать вам шикарную жизнь в старости. Они хотят лишь создать мотивацию, которая побуждает вас своими силами зарабатывать себе пенсию, которая когда-то была вам обещана.

Правительство в конце концов официально признало, что государственная пенсия будет сокращаться. Это было сказано вполне недвусмысленно: «Мы создали пенсионную модель Ристера, чтобы компенсировать сокращения, вызванные реформами последних лет».

Вводя дополнительно модель Рюрупа, правительство говорит своим гражданам: «Традиционная пенсионная система, основанная на солидарности поколений, не справится с задачей в одиночку. Граждане должны накапливать собственный капитал, который будет работать на них. Для стимулирования этой системы мы вводим налоговые льготы».

Собственно говоря, пенсионная модель Рюрупа задумана как средство поддержания уровня жизни, к которому человек привык за время работы.

Так, во всяком случае, выглядит официальная позиция правительства. На самом же деле модель Рюрупа нужна для того, чтобы компенсировать постоянно уменьшающийся размер пенсии.

Прямое страхование должно помогать закрывать разрыв между реальной пенсией и той, которая предполагалась изначально. Дело в том, что даже неоднократно пересматривавшиеся обещания не выполняются и образуется все большая разница между пенсией и средним доходом в период работы.

Конечно, одно только пенсионное страхование не в состоянии компенсировать столь громадный разрыв. Кроме того, вы не должны забывать, что латание дыр — это не та концепция, которая приведет вас к финансовой свободе. Для этого требуется нечто большее — тщательно продуманная стратегия, описанная в предыдущей главе.

В двух словах

Пенсии уже снизились, и этот процесс будет продолжаться. Кроме того, теперь они облагаются налогом, а покупательная сила денег падает вследствие инфляции. Чтобы население не обнищало, были придуманы дополнительные пенсионные модели. По замыслу правительства модель Ристера должна компенсировать уже осуществленные сокращения пенсий. Модель Рюрупа направлена против предстоящих сокращений пенсий. Прямое страхование и дополнительные личные накопления должны сохранить ваш привычный уровень жизни и обеспечить свободу.

Три уровня стимулирующих мер правительства

Правительство подразделяет свои меры в пенсионной сфере на три уровня, каждому из которых соответствуют различные финансовые продукты. Эту градацию трудно понять и объяснить с логической точки зрения. Примерно так же обстоит дело с размещением букв на клавиатуре вашего компьютера. Логического объяснения этому не существует (почему после Ф идет Ы, а затем В?), но должна же быть какая-то общепринятая последовательность. Как бы то ни было, вам надо познакомиться с данными уровнями. Во-первых, это поможет лучше понять замыслы законодателя. Во-вторых, любое приведение в систему может быть полезно. Я предлагаю снабдить каждый уровень названием и дополнить описанием, чтобы придать им какой-то смысл.

Первый уровень: бедность

Человек, находящийся на этом уровне, стоит в буквальном смысле слова в шаге от голода. Во всяком случае, на скудную государственную пенсию не разгуляешься. По замыслу правительства первый уровень состоит из комбинации государственной пенсии и модели Рюрупа, которую именуют также базовой пенсией. Давайте задумаемся, что это означает.

Фактически это признание того факта, что с одной только государственной пенсией невозможно обеспечить даже минимальный уровень жизни. Другими словами, к ней необходимо подключать модель Рюрупа, иначе вы окажетесь за чертой бедности.

Конечно, эта конструкция представляет интерес для всех, но дает наибольшие преимущества самозанятым гражданам и тем, кто много зарабатывает. Чем больше вы экономите, тем больше дарит вам банда. А кто способен экономить больше других? Пенсионная программа Рюрупа предоставляет неплохие льготы: холостяки могут вкладывать в рамках этой программы до 20 тысяч евро в год, а семейные пары — до 40 тысяч, причем без обложения налогами. Этими возможностями есть смысл воспользоваться. Не забывайте, что речь идет о том, чтобы избежать бедности. Я не знаком с вашей финансовой ситуацией, но в жизни случается всякое. Поэтому неплохо было бы создать надежный фундамент. Именно в этом и состоит предназначение модели Рюрупа. К тому же сделанные накопления защищены от посторонних посягательств. Они не являются даже препятствием для получения пособия по безработице.

Второй уровень: прожиточный минимум

Второй уровень именуется прожиточным минимумом. Здесь пространство для маневра несколько больше, чем на первом, но до достойной жизни и финансовой свободы еще далеко.

Достичь второго уровня можно, воспользовавшись одним, а лучше обоими предназначенными для него финансовыми продуктами: прямым пенсионным страхованием и пенсионной моделью Ристера.

Использовать модель Ристера могут только наемные работники, которые в обязательном порядке должны платить взносы в пенсионные фонды, госслужащие и их супруги. Прямое пенсионное страхование доступно только лицам, работающим по найму. Если они относятся к категории самозанятых или имеют свободную профессию, то эта возможность им недоступна.

Это значит, что если вы относитесь к самозанятым, то «подарков» от государства у вас будет меньше. Данное обстоятельство необходимо компенсировать участием в модели Рюрупа. Только так вы сможете достичь хотя бы минимального уровня. Лица, работающие по найму, должны в равной степени делать взносы в программы как прямого страхования, так и Ристера.

Третий уровень: безопасность и свобода

Наконец, третий уровень означает финансовую безопасность и свободу. Вы сможете позволить себе с финансовой точки зрения значительно больше, но эта цель может быть достигнута лишь в том случае, если наряду с продуктами первого и второго уровня вы будете использовать и другие формы экономии. Какие? В принципе, подходят любые виды инвестирования, например, в частные пенсионные фонды, накопительные договоры и т. п.

Если вы заключили договор пенсионного страхования или страхования жизни до 31 декабря 2004 года, то ваши взносы в пенсионные программы вычитаются из налогооблагаемых сумм и при последующих выплатах, как правило, не облагаются налогами. Если же договоры заключены после этой даты, ситуация выглядит несколько иначе. Все взносы осуществляются уже после уплаты налогов.

Тем не менее последующие выплаты будут облагаться налогами. Если договор заключен не менее 12 лет назад и вам уже исполнилось как минимум 60 лет, то налог берется только с 50 процентов получаемой суммы. В противном случае налогами облагается вся сумма целиком.

Как себя обезопасить?

Пожалуйста, внимательно изучите приведенную ниже таблицу. Это поможет вам понять, какие шаги необходимо предпринять для зажиточной жизни в старости.

Если пенсия выплачивается вам ежемесячно, то в зависимости от вашего возраста какая-то ее часть будет облагаться налогами. В договорах, продолжительность которых рассчитана до достижения 65-летнего возраста, налог берется с 18 процентов суммы (таким образом, от налога освобождается 82 процента взноса). И это еще по-божески, если учесть, что взносы в пенсионный фонд делались уже после уплаты подоходного налога.

Попадание на третий уровень обеспечивает вам по-настоящему достойную жизнь в финансовом плане. Но, кроме того, это еще и свобода.

Резюме

Чтобы обеспечить себе такой же уровень чистого дохода, как до пенсии (то есть 1700 евро), вам необходимо использовать инструменты всех трех уровней (модели Ристера, Рюрупа и прямое пенсионное страхование), а также дополнительные продукты свободного финансового рынка.

С помощью одних только льгот, предоставляемых государством, вам удастся лишь избежать бедности. Приведенные в таблице суммы могут показаться чрезмерно низкими, но необходимо иметь в виду, что речь идет о чистом доходе с учетом инфляции.

В двух словах

Со всех видов пенсии берутся налоги. Чтобы в старости не испытывать недостатка в деньгах, необходимо не менее 10 процентов своего номинального заработка вкладывать в государственные пенсионные программы, которые носят стимулирующий характер. Для этого у вас есть следующие возможности:

Модель Рюрупа. Если вы работаете на себя или ваш заработок выше среднего, то вам обязательно следует воспользоваться этой моделью. Государство предусматривает в ней хорошие льготы. Вы можете вывести из-под налогообложения значительную часть своих пенсионных взносов (хотя вам придется впоследствии платить налоги с пенсионных выплат). Чем больше вы зарабатываете, тем выгоднее для вас модель Рюрупа.

Модель Ристера и прямое страхование. Лица, работающие по найму, первым делом должны заключить договор прямого пенсионного страхования (если это допускают условия трудового соглашения с работодателем), а затем подсчитать дополнительную выгоду от использования модели Ристера. Это представляет интерес и для тех, кто мало зарабатывает, так как в данном случае государство вносит за них часть денег в пенсионные фонды.

Нет возражений и против одновременного использования всех трех инструментов: моделей Рюрупа, Ристера и прямого страхования. Взносы в программу Ристера исключаются из налогооблагаемых сумм, но впоследствии налоги будут взиматься с пенсионных выплат (второй уровень). Чем меньше вы зарабатываете, тем больше для вас смысла использовать модель Ристера.

Но, если вы хотите достичь финансовой безопасности и свободы, вам придется дополнительно экономить не менее 10 процентов от своих доходов. Правда, эти накопления уже не удастся вывести из-под налогообложения, но зато они создадут основу вашей будущей финансовой свободы. Кроме того, последующие выплаты с них будут в значительной степени освобождены от налогов.

У вас есть следующие возможности:

Вы можете заключить договор частного пенсионного страхования или накопительный договор страхования жизни. Правда, взносы в них осуществляются уже после уплаты налогов, но зато пенсионные выплаты на 82 процента свободны от налогообложения, если они начинаются после достижения возраста 65 лет и срок действия договора составляет не менее 12 лет. Но для того, чтобы вообще ни в чем себе не отказывать, следует приобретать акции и паи акционерных инвестиционных фондов. Конечно, доходы от этих активов облагаются налогом на доход от капитала, но без них вам все равно не обойтись.

Что означают для вас три уровня?

Вывод из всего вышесказанного вовсе не так прост, как кажется. Вы можете подумать: «Тогда я выберу продукты только первых двух уровней. Ведь взносы в них не облагаются налогами. В этом случае проще увеличить сумму накоплений». К сожалению, это еще не вся правда.

На мой взгляд, для достойной жизни вам в любом случае понадобятся и продукты третьего уровня. Ведь на первых двух уровнях вы имеете дело с чисто пенсионными договорами, которые не обеспечивают достаточной свободы действий. Только в программе Ристера вы можете получить сразу до 30 процентов суммы своих накоплений. Таким образом, продукты первых двух уровней хорошо стимулируются государством, но в значительной степени лишают вас свободы. Именно этого и добивалось правительство. Взамен за свои подарки оно отбирает у вас свободу. Вы до определенной степени вынуждены играть в эту игру, потому что от таких подарков не отказываются.

Но всему есть предел. Вы обязательно должны сохранять какую-то часть своей свободы, вкладывая деньги в продукты третьего уровня. Кроме того, вы не обязаны довольствоваться бедностью и прожиточным минимумом.

Пример

Предположим, вы хотите в старости иметь 5 тысяч евро в месяц (с учетом инфляции). В данном случае целесообразно хотя бы 50 процентов этой суммы получать из надежных пенсионных поступлений (государственная пенсия, модели Рюрупа и Ристера). Эти 2500 евро составят гарантированную часть ваших доходов.

Что касается второй половины, вам необходимо сохранять гибкость. Для этого надо держать накопления в паях инвестиционных фондов и других активах и получать от них стабильный доход. Это дает вам два преимущества. Во-первых, такие активы обеспечивают существенно более высокий процент доходности. Во-вторых, у вас остается свобода действий.

В главе 9 я рекомендовал экономить не менее 20 процентов доходов в месяц. Теперь эту сумму можно конкретизировать. Вы должны экономить 10 процентов от своего начисленного заработка и вкладывать их в программы Рюрупа, Ристера и договоры прямого пенсионного страхования.

А затем необходимо откладывать еще по 10 процентов от своих чистых доходов для приобретения продуктов третьего уровня. Это по силам каждому! И это совершенно необходимо, если вы хотите безбедно жить в старости. Таким образом, формула экономии выглядит так:

10 процентов от начисленного заработка и 10 процентов от чистых доходов.

Распространенные ошибки

Завершая эту главу, я хочу дать еще один важный совет. Имея дело с льготными пенсионными программами, я постоянно вижу, как люди допускают три ошибки, о которых пойдет речь ниже.

В двух словах

Самые частые ошибки при использовании льготных пенсионных программ:

Ничего не делается. В большинстве случаев люди теряют очень большие деньги, потому что не хотят разбираться с этой темой. Их можно понять, потому что данные продукты довольно сложны в понимании. Тем не менее вы должны их освоить.

Не делается точный расчет модели Ристера и особенно Рюрупа. Эти расчеты сложны, и их лучше доверить профессионалу. Это касается каждого, но особенно самозанятых и представителей свободных профессий.

    Выбираются не самые оптимальные продукты. Вы не поверите, как много зависит от правильного выбора продуктов:

   — колебания размера пенсии могут достигать 50 процентов;

   — в случае вашей смерти накопления во многих случаях могут быть потеряны;

   — расходы на обслуживание пенсионных программ могут в различных случаях составлять сотни процентов.

Вывод:

Обратитесь за консультацией.

Желательно как можно быстрее.

Глава 13 Правило № 6: повысь свой доход и работай хоть до самой смерти

Работать вплоть до глубокой старости над тем, что доставляет радость, — это благо, о котором не ведают многие ушедшие на покой.

Джордж Бернард Шоу, ирландский писатель (1856–1950)

Людей, перешагнувших 65-летний рубеж, можно разделить на две группы. Меньшая из них продолжает работать, но большинство предпочитает отдыхать. Самое удивительное, что многие из работающих пенсионеров вполне могли бы позволить себе ничего не делать. В то же время представители второй группы, прекратившие работать, нередко испытывают недостаток в деньгах.

В течение последних 15 лет я глубоко исследовал взаимосвязи между благосостоянием и любовью к труду, которая выражается в том, что человек не прекращает работать, даже имея возможность для этого. Как выяснилось, такая взаимосвязь существует, и в ее основе лежит одна и та же причина.

Беседуя с людьми, которые в возрасте 65, 70 лет и даже старше продолжают работать, вы всегда обнаружите у них совершенно особое отношение к труду (и жизни вообще). Общим для них является то, что они воспринимают свою деятельность не как работу в смысле тягостной необходимости, а как осознанное призвание. В большинстве случаев они работают на себя или выполняют задачи, связанные с высокой степенью ответственности. Такие люди испытывают потребность в том, чтобы вносить свой вклад в общее дело. Они осознают свою необходимость и получают удовольствие как от процесса труда, так и от его результатов.

Работа и досуг

Как правило, они не различают работу и досуг, так как любым делом занимаются с энтузиазмом. Они находят радость и свободу как в досуге, так и в работе. Деньги для них отнюдь не главный стимул деятельности.

Однако большинство трудящегося населения рассматривает труд как неизбежное зло и радуется времени, проведенному вне работы: вечерам, выходным дням и отпускам. Но жизнь, построенная на таком разделении, кажется мне чересчур ограниченной.

Работа должна быть чем-то большим, чем просто источником получения средств к существованию. Вряд ли можно найти другую сферу, где мы могли бы так полно себя выразить. Человек становится значимой фигурой благодаря труду. Смысл и предназначение его существования, уникальность его личности проявляются прежде всего в работе. Если же мы трудимся только ради денег, то сами лишаем себя важного человеческого опыта.

Кроме того, тот, кто не любит свою работу и испытывает от нее стресс, переносит это недовольство и стресс на свою личную жизнь. Когда человек стоит одной ногой в холодной воде, а другой — в горячей, он не может чувствовать себя «в среднем комфортно».

Как досуг превращается в пенсию

Когда человек всю свою жизнь строго делит на работу и досуг, то, естественно, он точно так же будет проводить границу между периодом трудовой деятельности и пенсионным периодом. Пенсионный период будет для него тем же, чем раньше были отпуска и выходные.

Как уже было сказано, многие люди, у которых нет никакой необходимости работать, продолжают трудиться до тех пор, пока есть силы. Для них работа неразрывно связана с понятием полной и насыщенной жизни. Такое отношение дарит людям не только внутреннее удовлетворение, но и, как правило, неплохие доходы и как минимум финансовую безопасность. Далее я постараюсь подробно проанализировать суть этого, и вы увидите, из чего складываются высокие заработки. Но сначала давайте подумаем о том, почему следует работать на протяжении всей жизни. С побуждающими к этому причинами мы еще не раз встретимся на протяжении данной главы.

Возрастной порог — это выдумка

Так называемый пенсионный возраст — это некий произвольно определенный и неестественный рубеж. В нем нет никакого смысла. Кроме того, само это понятие причиняет вред, превращая людей в беспомощных существ. Я не понимаю, как у политиков поворачивается язык заявлять гражданам: «Начиная с сегодняшнего дня вы слишком стары, чтобы работать!»

Но люди слышат в этом и другое: «Начиная с сегодняшнего дня вы нам не нужны, потому что обходитесь нам слишком дорого!»

В результате пенсионер как бы исчезает с общественной сцены. Разумеется, у нас пытаются создать впечатление, что пенсионный возраст — это важный жизненный рубеж, достойный того, чтобы к нему стремиться. Ведь в этом возрасте человек получает вознаграждение за свой многолетний тяжкий труд. Теперь о нем будут заботиться другие, а он может наслаждаться жизнью. Создается крайне вредное убеждение, что ничего не делать и ни за что не отвечать — это хорошо. На самом же деле это не благословение, а проклятие.

Новое определение

Почему мы без всяких оснований считаем, что у человека в 60, 65 или 67 лет пропадает способность трудиться? Старость с точки зрения экономики представляет собой негативное явление, так как связывается с падением производительности. И давайте не забывать, что период старости продолжается у людей все дольше.

Вы уже поняли главную тему моей книги: не рассчитывайте на пенсию. Выбросьте из головы все мысли о ней. Но из этого положения вытекает и другое: раз уж мы должны забыть о пенсии, то надо забыть и о понятии пенсионного возраста!

Как следствие, расширяется пространство для полной и насыщенной жизни. Вы можете работать до конца своих дней. При любом другом подходе растущая продолжительность жизни будет восприниматься всеми лишь как обуза.

Работать всю жизнь

«Но где же я в старости найду работу?» — спросите вы. Ответ: скорее всего, нигде. Уже сегодня 60 процентов всех предприятий в Германии отказываются принимать на работу людей старше 50 лет. Не говоря уже о тех, кому перевалило за 65 или 70 лет. Причина: с возрастом повышается вероятность внезапной болезни или смерти. Звучит цинично, но это обстоятельство вносит хаос в рабочие процессы. Фирма не может себе такое позволить.

Но и с точки зрения сотрудника работа в ее обычном понимании, когда надо весь день находиться на рабочем месте, уже не слишком привлекательна. Лично я не хотел бы в преклонном возрасте испытывать стресс от необходимости каждый день вовремя приходить на работу. Если нет настроения, то я предпочел бы иметь возможность порой ничего не делать, а работе посвящать столько времени, сколько захочу. Традиционная работа такого не позволяет. Но зато эта возможность есть у консультантов, писателей, представителей свободных профессий, фрилансеров, художников... При такой системе вы получаете деньги за достигнутый результат, а не за время, в течение которого присутствовали на рабочем месте.

Кстати, за результаты платят в 3–5 раз больше, чем за отработанное время. Найти постоянное рабочее место действительно трудно, но работа есть всегда. Особенно для тех, кто знаком с приведенными ниже пятью предпосылками хорошо оплачиваемой работы. Есть и еще одно обстоятельство: начиная с 2015 года безработица уже не является нашей главной проблемой. Теперь у нас появились новые: нищенская старость и нехватка рабочих рук. И то, и другое играет нам на руку. Люди будут просто вынуждены трудиться до весьма преклонного возраста, а фирмы должны будут предоставлять им работу ввиду нехватки трудовых ресурсов. Но заниматься этой проблемой надо еще до того, как вам исполнится 60 лет. Большинство начинает задумываться, только оставшись без работы. Но готовиться к пожизненному труду надо уже сейчас. Поэтому есть две веские причины, чтобы ознакомиться с пятью предпосылками высоких заработков. Во-первых, вы сможете повысить свой доход, а во-вторых — создать условия для того, чтобы работать всю жизнь.

Предпосылки высокого дохода

Размер вашего заработка в точности соответствует вашей стоимости на рынке труда. Этот рынок не относится к вам ни положительно, ни отрицательно. Он всего лишь платит вам столько, сколько вы стоите. Речь идет не о вашей ценности как личности, супруга, родителя, друга, а об экономической ценности. Вывод прост: каждый получает ровно столько, сколько заслуживает.

Многие не признают этот принцип и утверждают, что стоят значительно больше, чем зарабатывают. Им можно только сказать: «Если бы вы стоили больше, то и получали бы больше. Но вы в любое время можете повысить свою ценность».

Люди, которые уверены, что их недооценивают, винят в своих низких заработках обстоятельства. Они считают себя жертвой определенных условий или произвола начальства.

Но тот, кто знаком с экономическими законами, может сказать таким людям лишь одно: «Удача от вас не отворачивалась, и никто не занимается заговорами против вас. Только вы сами определяете величину своего заработка. Но для этого надо знать правила игры и разбираться в законах рынка. Если размер вашей зарплаты зависит от других людей, значит, они являются хозяевами вашей жизни».

Но что можно сказать о тех, кому действительно «повезло»? Например, им составили протекцию. При ближайшем рассмотрении оказывается, что удача — это всего лишь сочетание упорного труда и умелого использования благоприятных возможностей. Возможности появляются у многих, но используют их не все. Ниже вы увидите, почему так происходит.

«Везение» тоже имеет свою цену. Но окружающие этого не замечают. Им виден только результат, которому можно позавидовать. Гольфисту Бернхарду Лангеру, которому как-то раз посчастливилось забить в лунку невероятный мяч, застрявший в ветках дерева, намекнули на везение. Он ответил: «Я уже заметил, что чем больше тренируюсь, тем больше мне везет».

Ваш доход — это результат вашего мышления. Тот, кто считает себя жертвой обстоятельств, даже не будет задумываться о том, как начать зарабатывать больше. Да и зачем? Он ведь не верит, что в его силах что-то изменить, поэтому сетует на судьбу и невезение. Но на самом деле вы можете повысить свой доход в течение достаточно короткого времени. Да, это имеет свою цену, но вам это по силам. И вы сделаете это, усвоив необходимые предпосылки высоких заработков.

Доход состоит из пяти компонентов

Если спортсмен хочет повысить свои достижения, он делит свою подготовку на отдельные компоненты (скоростная выносливость, сила отталкивания, мышечная масса, физическая форма, стиль, концентрация...). После этого он анализирует каждый компонент и в итоге составляет тренировочную программу, а затем начинает работать над каждым компонентом в отдельности. То же самое относится и к заработкам. Они всегда состоят из 5 описанных ниже компонентов. Оцените каждый из них по 10-балльной шкале.

Чувство ответственности. Если оно отсутствует, то человек никогда не сможет хорошо зарабатывать. Он не будет прилагать достаточных усилий и следить за появлением благоприятных возможностей. Он ощущает себя жертвой, а жертвы не склонны к активным действиям. Они выжидают и только реагируют на обстоятельства. Такой подход не позволит построить карьеру. Вы согласны? Осознаете ли вы, что размер заработка зависит только от вас самих? Чувствуете ли вы себя творцом собственной жизни? Ищете ли вы оправдания или всегда берете на себя полную ответственность за сложившуюся ситуацию и за то, как вы на нее реагируете?

Свое чувство ответственности я оцениваю в________баллов.

Самооценка. Это самый значимый компонент дохода. Величина дохода находится в прямой зависимости от самооценки. Если вы не ощущаете в себе ценности и сил, то не сможете разглядеть появляющиеся возможности. А если даже увидите их, то будете не в состоянии воспользоваться. Когда человек не верит в собственную ценность, нельзя ожидать, что в нее поверят окружающие. Насколько высока ваша самооценка? Считаете ли вы себя абсолютно уникальной личностью? Любите ли вы себя всей душой? Знаете ли вы свои сильные стороны? Насколько регулярно вы работаете над их развитием? Знаете ли вы свои слабости? Осуждаете ли вы себя за них или стараетесь найти занятие, которому они не мешают? Доверяете ли вы себе? Твердо ли вы верите в свое будущее? Можете ли вы «продать» себя, то есть продемонстрировать окружающим свою ценность? Способны ли отстаивать свои интересы? Только не путайте самооценку и самомнение. Самооценка строится на обоснованном понимании зрелой личностью своих способностей. В ее основе лежат факты — ваши прошлые успехи. Оцените этот компонент. Он является единственным, за который можно получить 100 баллов.

Свою самооценку я оцениваю в________баллов.

(Внимание! В данном случае вы можете заработать 100 баллов! 1 = очень низкая самооценка; 100 = вас просто распирает от уверенности в себе.)

Энтузиазм. Если вы делаете что-то с энтузиазмом, в вас начинают проявляться силы, о которых вы и не подозревали. Вы работаете творчески, сосредоточенно, добиваетесь более высоких результатов. Энтузиазм заразителен. Окружающие охотно приходят вам на помощь. Если человеку свойствен подлинный энтузиазм, то оплата работы для него неважна. Однако, как ни странно, тот, кто трудится с энтузиазмом, получает больше других. Силу своего энтузиазма в работе можно оценить по тому, насколько вы прилагаете старание и самодисциплину. Отдаете ли вы себя работе на 100 процентов? Делаете ли то, что любите? Любите ли то, что делаете, хотя бы на 90 процентов? Часто ли работа доставляет вам радость? Скучаете ли вы по работе, когда на пару дней надо куда-то отлучиться? Видите ли смысл в своей деятельности? Чувствуете ли, что вам все по силам и вы можете одолеть любую проблему? Добиваетесь ли реализации своих целей в любом случае? Является ли энтузиазм источником вашей энергии? Способны ли вы настолько погрузиться в работу, что забываете о времени? Захватывает ли вас процесс настолько, что результат становится неважным?

Свой энтузиазм я оцениваю в_______баллов.

Позиционирование. Если вы делаете то же самое, что и большинство других людей, то цена вашим усилиям равна цене песка в пустыне. Чтобы повысить свою ценность, надо быть не таким, как все. Вы должны четко донести до окружающих, какую уникальную пользу можете им принести. Речь идет не о качестве труда — это само собой разумеется, — а о ваших отличительных чертах. Главный вопрос звучит так: что вы можете дать людям такого, чего они больше нигде не получат. Что вы делаете не так, как окружающие? Каковы ваши особые преимущества? Можете ли вы описать свою деятельность и ее отличительные признаки одним предложением? Позаботьтесь о том, чтобы все окружающие понимали, в чем состоит ваша уникальность, и могли изложить это в нескольких словах. Знаете ли вы людей, которые ищут как раз то, что вы можете им предложить (целевая группа)? Есть ли у вас особый продукт, способность или талант, на который все обращают внимание? Достаточно ли вы творческая личность? Легко ли у вас рождаются идеи? Сколько часов в неделю вы работаете над своим позиционированием?

Свое позиционирование я оцениваю в________баллов.

Постоянная учеба и развитие (ПУИР). Наша ценность как работника и способность концентрироваться на важных вещах возрастают по мере усвоения новых знаний и умений.

Речь идет не только о профессиональных знаниях, но и о личностном росте. Сколько часов в неделю вы тратите на учебу? Знаете ли вы, над развитием каких сильных сторон вам необходимо поработать? Насколько часто вы этим занимаетесь? Полностью ли вы отдаете себя работе? Читаете ли каждый месяц специальную литературу? Ведете ли вы дневники, например, «Дневник познания» и «Дневник успехов»? Посещаете ли семинары? Регулярно ли встречаетесь с людьми, которые уже достигли в профессиональном плане того, к чему вы только стремитесь? Есть ли у вас наставник, у которого вы могли бы многому научиться?

Свой ПУИР я оцениваю в____________баллов.

Чтобы подсчитать результат, надо перемножить все полученные баллы. Например, вы набрали 5 баллов за чувство ответственности, 8 баллов за самооценку, 6 баллов за энтузиазм, 4 балла за позиционирование и 5 баллов за ПУИР. Перемножение дает результат — 4800. Мне не раз приходилось убеждаться в том, что полученное число на удивление точно отражает размер заработка в евро. Вы уже догадались, какой потенциал скрывается за этим наблюдением? Представьте себе, что за 3–5 лет вы повысите оценку каждого компонента всего на один балл, а ваша самооценка за счет этого вырастет на 12 баллов (в нашем примере она составит 20 баллов). В этом случае у вас получится месячная зарплата в размере 25 200 евро (6 × 20 × 7 × 5 × 6 = 25 200).

Быть может, вы уже сейчас видите некоторые возможности для роста. Но дело даже не в размере оклада как таковом. Чем больше вы совершенствуете отдельные компоненты, тем выше становится удовлетворенность работой. И тем меньше у окружающих будет поводов лишить вас этой работы — даже в пенсионном возрасте.

Успехи придут...

Вы можете убедиться (возможно, с некоторым удивлением), что ни одна из предпосылок высокого дохода не имеет прямого отношения к деньгам как таковым. Высокий заработок является успехом с материальной точки зрения. А за одним успехом следуют другие. Они становятся результатом ваших убеждений и соответствующих действий.

Таким образом, чем большее количество описанных выше предпосылок станет неотъемлемой частью вашей жизни просто так, а не с прицелом на некое вознаграждение в евро, тем успешнее вы будете. Постоянное стремление к деньгам не ведет к поистине высоким доходам, не дает ни подлинной радости, ни удовлетворения.

Краткий обзор пяти компонентов

Во-первых, необходимо понять, что вы сами ответственны за все, что делаете. Все зависит только от вас.

Во-вторых, необходимо постоянно повышать самооценку, чтобы ставить перед собой цели и быть уверенными в том, что они будут реализованы.

В-третьих, надо выяснить, чем вам нравится заниматься, потому что жаль тратить жизнь на что-то другое. Энтузиазм окрыляет и изменяет саму суть труда.

В-четвертых, необходимо подумать о том, как за счет позиционирования можно использовать предмет вашей страсти для зарабатывания хороших денег.

Наконец, в-пятых, надо постоянно учиться и развиваться для повышения своей ценности как работника и как человека.

Если вы хотите как можно быстрее усовершенствовать все 5 компонентов дохода, стоит поискать себе наставника. Это должен быть опытный и успешный человек, который станет для вас тем же, кем является тренер для спортсмена. Я очень благодарен всем своим наставникам.

Упражнения

Вы когда-нибудь задумывались над тем, почему некоторые спортсмены и певцы так много зарабатывают? Кто-то просто талантлив, а кому-то пришлось развивать свои способности путем упражнений. Однако обо всех можно сказать, что они отводят упражнениям намного больше времени, чем выступлениям. Футболисты тренируются всю неделю, чтобы выйти в субботу и отыграть 90 минут. Похожее соотношение и у всех других спортсменов высокого класса. Их работа состоит большей частью из упражнений. Только тот, кто целенаправленно тренируется, может достичь по-настоящему высоких результатов.

Если же вы не уделили должного внимания такому компоненту, как ПУИР, то работа у вас занимает намного больше времени, чем упражнения. Но при этом возникает проблема: как в таких условиях совершенствоваться? Разумеется, это можно делать и в ходе работы, но при таком подходе никогда не добиться такого же эффекта, которого можно достичь в ходе усердных тренировок (желательно под руководством наставника). Вы никогда не доберетесь до высочайших результатов. А ведь большие деньги платят именно за них.

Я не раз убеждался в том, что людей, усвоивших этот принцип, можно встретить не так уж часто, но они зарабатывают намного больше, чем основная масса тех, кто трудится не покладая рук. Понаблюдайте за людьми с очень высокими доходами, и вы придете к такому же выводу. Они много упражняются. И все они осознанно или подсознательно работают над совершенствованием всех пяти компонентов. Они делают вещи, которые не приносят деньги немедленно. Но после такой подготовки и упражнений деньги обязательно придут. Задайте себе вопрос: как вы распределяете свое рабочее время? Какая его часть отводится непосредственно на работу и какая — на упражнения?

Влияние пятого компонента на развитие четырех других

Мы никогда не сможем позволить себе расслабиться и прекратить учиться и развиваться. Человеческая личность подобна луне на небе: она либо растет, либо убывает. Остановки быть не может. Тот, кто остановился, начинает деградировать.

Наша способность и готовность брать на себя ответственность должна постоянно расти. В противном случае мы будем бояться изменений, вызовов и проблем. Способность оказывать воздействие на окружающий мир либо растет, либо убывает. Она никогда не остается статичной. Таким образом, мы становимся либо сильнее, либо беспомощнее.

Точно так же должна расти и наша самооценка, иначе мы не сможем решиться на новые, более сложные задачи. Кроме того, различные появляющиеся возможности мы воспринимаем только через призму своей растущей самооценки.

Огонь нашего энтузиазма нуждается в непрерывной подпитке, иначе он погаснет. Наши идеи лишь тогда смогут зажечь окружающих, когда мы горим сами. Что же касается позиционирования, то над ним надо работать, пока мы трудимся, то есть всю жизнь. Иначе мы никогда не заработаем столько, сколько могли бы.

Вот рекомендации, которые помогут вам непрерывно расти:

   1. Регулярно читайте специальную литературу и биографии успешных людей.

   2. Ведите дневники. Записывайте в три разных дневника свои успехи, идеи и вновь усвоенные знания.

   3. Посещайте семинары и лекции.

   4. Регулярно встречайтесь с людьми, которые достигли в профессиональном плане того, к чему вы только стремитесь. Займитесь поиском наставника.

   5. Действуйте. Добивайтесь максимума в своей профессии и в развитии четырех других компонентов. Регулярно упражняйтесь.

Что является причиной, а что — следствием?

Что было вначале: курица или яйцо? Многие думают: «Если я начну хорошо зарабатывать, то первые пять правил будет намного легче претворить в жизнь. Мне не составит труда думать как богатый человек. Мне будет легче экономить и планировать. У меня будут деньги для инвестиций, и я смогу воспользоваться льготами, которые предоставляет государство». Но богатые люди понимают: всё как раз наоборот. Только соблюдение первых пяти правил дает право на более высокие заработки, которые принесут нам благосостояние. Высокая зарплата является одной из форм успеха, а успехи — производным от соблюдения правил. В частности, это означает, что у вас будет больше денег только после того, как вы научитесь с ними обращаться. В таком случае заработанные деньги будут оставаться у вас.

Умение обращаться с деньгами оказывает огромное влияние на все остальные сферы жизни, и его нельзя недооценивать. Деньги могут быть и способствующим, и сдерживающим фактором. Это прямо или косвенно касается любой области жизни. Даже самая большая радость будет неполной, если у нас есть финансовые проблемы. Умелое обращение с деньгами особенно важно для таких сфер, как трудовая деятельность и заработок. Я хотел бы еще раз объяснить это, повторив вместе с вами первые пять правил.

Мысля как богатый человек, вы автоматически формируете 5 компонентов высокого дохода, потому что данные компоненты представляют собой содержание вашего мышления. Мысля как бедняк, вы будете считать, что их достижение находится за пределами реальности.

Если вы не экономите, то тем самым подрываете свою самооценку. Банковские счета не лгут: если их состояние неважное, вам будет трудно рассматривать себя как успешного человека. А самооценка, как вы помните, является важнейшим компонентом высокого заработка. Тот, кто умеет экономить, с каждой очередной выпиской из банковского счета получает подтверждение своего успеха.

Человек, умеющий планировать свои финансовые цели, уверен в том, что сможет распланировать и свое профессиональное будущее. Шаг за шагом претворяя в жизнь свои планы, вы сможете систематически и целенаправленно развивать четыре из пяти компонентов заработков. Умение инвестировать сделает вас по-настоящему свободным. Ведь теперь вы не зависите от какого-то конкретного клиента или нанимателя. Эта свобода проявляется в каждом аспекте вашей работы: «Я больше не обязан работать. Я хочу. Но не любой ценой». Нетрудно понять, что такая сильная позиция облегчает переговоры о размере зарплаты. Разумный подход, проявляющийся в умении использовать стимулы, предоставляемые государством, также важен. Не следует делать жизнь сложнее, чем она есть. Не надо заново изобретать велосипед. Надо использовать любую возможность, которая нам предоставлена. Даже если для этого придется приложить некоторые усилия.

Долорес Макнамара

Так ли важен высокий доход? Возможно, вам уже приходилось слышать истории о том, как выигранные в лотерею миллионы не приносили счастья. Ирландке Долорес Макнамаре удалось сорвать крупнейший европейский джекпот всех времен — 115 миллионов евро. Большие деньги. Если исходить из того, что деньги приносят счастье, то большие деньги должны принести очень много счастья.

Но Макнамаре нечем было похвастаться в этом отношении. Уже вскоре забот у нее оказалось больше, чем радостей. Долгое время она даже не решалась рассказать о выигрыше своему мужу, потому что он недавно перенес операцию на сердце. Долорес боялась остаться богатой вдовой.

Через какое-то время она почувствовала себе жертвой преследований. Каждый ее шаг становился достоянием общественности, охочей до сенсаций. Газеты злословили по поводу ее сумки, стоившей всего 25 евро, и обвиняли в отсутствии вкуса. Но если бы она купила дорогую сумку, то те же самые газеты писали бы: «Деньги затмили ей разум. Разве можно отдавать столько денег за какую-то сумку?» Она стала такой же богатой, как и знаменитости. Да ее и рассматривали как знаменитость. Каждый день она что-то читала о себе в газетах. В основном это были выдумки. Ей давали множество советов, о которых она не просила. Так, например, один католический священник порекомендовал Долорес пожертвовать эти деньги. Вы, конечно, догадались, кому — католической церкви.

Помимо всего прочего, почтовый ящик Макнамары был теперь каждый день забит письмами с просьбами о денежной помощи. Это вызывало у нее стресс. Если вы сами никогда не читали подобных писем, то вряд ли сможете это понять, но такие вещи действительно давят на психику. Требуется время, чтобы научиться не отгораживаться от нужд окружающих, но при этом соблюдать определенную дистанцию.

От Долорес отвернулись старые друзья, так как она теперь была «не их поля ягода». Она переехала из деревни в город. Переезд больше напоминал бегство. Теперь дом Макнамары был побогаче, чем раньше, но здесь ее тоже не приняли за свою. Ведь это была всего лишь заводская работница, у которой вдруг оказалось 115 миллионов. Люди перешептывались, что она здесь чужая. А в ее бывшей деревне все тоже говорили: «Хорошо, что она съехала отсюда». Оказавшись никому не нужной, Долорес в конце концов решила, что хочет вернуться к прежней жизни.

Деньги и счастье

С одной стороны, прав был американский промышленник, который метко заметил: «Всегда помни, что деньги — это не самое главное в жизни. Но сначала надо заработать побольше денег, прежде чем начинать думать о подобных глупостях».

С другой стороны, мы знаем, что деньги и высокая зарплата сами по себе не приносят счастья. Счастье зависит от свойств нашей личности, а не от количества евро. Если личность не развивается параллельно с растущим благосостоянием, то деньги могут стать злом, а не благом. Поэтому не стоит думать, что высокие доходы избавят вас от всех забот.

Я не сторонник того, чтобы зарабатывать деньги любой ценой. Я верю в законы природы. Деньги идут к тем людям, которые следуют определенным законам. В этом случае богатство достанется им естественным путем и без больших усилий. Деньги — это естественные и привычные спутники тех людей, которые постоянно учатся, растут и живут по семи правилам богатства. Точно так же высокий доход является автоматическим следствием претворения в жизнь первых пяти из этих правил.

Но рассмотренных нами правил еще недостаточно, чтобы деньги приносили счастье. Самым важным является седьмое правило: наслаждайтесь своим достатком. Лишь в этом случае деньги придадут глубину всем измерениям счастья. Только седьмое правило сделает вас по-настоящему свободным.

Глава 14 Правило № 7: наслаждайся

Начинай уже сейчас жить той жизнью, какой хотел бы видеть ее в итоге.

Марк Аврелий, римский император (121–180)

Бывало ли у вас так, что вы прилагаете все усилия для достижения какой-то цели, а реализовав ее, не испытываете радости? И чем яснее для вас эта ситуация, тем больше вы кажетесь себе дураком. Во всяком случае, я время от времени чувствовал себя как ученик, который пришел к учителю в надежде на откровение.

Учитель сказал ему: «Выйди под дождь и стой там как можно дольше. Это станет для тебя незабываемым опытом».

На следующий день ученик пришел вновь и сообщил: «Я последовал твоему совету. Вода стекала по всему моему телу. Я вымок до нитки, но ничего не произошло. И теперь я чувствую себя как круглый дурак».

На это учитель ответил ему: «А ты не находишь, что это и есть очень важное откровение?»

В свои 26 лет я надеялся, что деньги принесут мне счастье. Когда мне исполнилось тридцать, я обрел финансовую свободу, но при этом сделал для себя открытие: деньги не приносят счастья. Счастье зависит от того, что мы делаем со своими деньгами.

Восполняемость ресурсов

Сегодня я знаю, что восполняемость ресурсов — это куда более емкое понятие, чем просто охрана окружающей среды. Это философия ответственности, которая предоставляет нам свободу, но в то же время говорит: «Твоя свобода не должна отбирать возможности у других людей — ни сегодня, ни в будущем». Данная философия также гласит: уважая окружающих, ты сам становишься счастливее, и только это делает тебя по-настоящему свободным. Я долгое время не мог осознать, что уважительное отношение к людям и принцип восполняемости природных ресурсов очень схожи. Уважение к окружающим тесно связано с уважением к природе. Важно, чтобы каждый задумался над данной проблемой и выработал свою позицию. То же самое касается и отношения к деньгам. Давайте рассмотрим историю возникновения понятия восполняемости ресурсов.

Сама идея рачительного отношения к природе появилась в Германии примерно 200 лет назад. Источником ее возникновения стал лес. Сегодня Германия покрыта лесами на одну треть. Но так было не всегда. На протяжении столетий древесина использовалась как топливо и как строительный материал. В результате огромные лесные районы на юге были полностью опустошены. Двести лет назад лес сохранялся здесь лишь на небольших участках. Район Шварцвальд, который сегодня служит для многих олицетворением немецкого леса, был полностью лишен деревьев.

Спасение лесов в Германии стало результатом внедрения в лесное хозяйство идеи восполняемости. В ее основе лежал простой принцип: нельзя рубить деревьев больше, чем вырастает. Он стал руководящим в деятельности лесных хозяйств в Германии, а затем и в других странах. Сегодня в Германии естественный прирост древесины составляет порядка 60 миллионов кубометров в год, а вырубается только 40 миллионов. В результате площадь, покрытая лесом, каждый год увеличивается. Принцип восполняемости ресурсов означает, что жить надо не только сегодняшним днем и не только для себя.

Во всех своих решениях мы должны учитывать как интересы наших сограждан, так и необходимость сохранения окружающей среды. Необходимо задавать себе вопрос: как наши решения влияют на будущее наших детей и планеты в целом?

Непосредственная помощь

Но принцип восполняемости ресурсов означает также необходимость жертвовать деньги, тратить свое время на оказание помощи окружающим. Подумайте, кому может понадобиться ваша помощь, и окажите ее. Если речь идет о деньгах, воспользуйтесь древним советом: направляйте на благотворительность 10 процентов своих доходов. Поступая так, вы поймете, что в конечном итоге получаете больше денег и больше счастья, чем отдаете. Но самое главное, что вы ощутите себя богатым человеком. У вас появится менталитет изобилия. Вы поймете, что денег у вас больше, чем вам требуется.

Вы в состоянии делиться ими с окружающими. Только тот, кто умеет отдавать, свободен по-настоящему. Наша жизнь — это дар. Поэтому делать подарки — это смысл жизни. Поистине богатые и счастливые люди умеют помогать другим. Они жертвуют и оказывают поддержку.

Что происходит с нашими деньгами?

Что мешает нам больше отдавать, больше помогать, жить с оглядкой на интересы окружающих? Зачем мы копим деньги? Чтобы чувствовать себя свободными? Это правильно. Чтобы жить, не испытывая забот? Тоже правильно. Чтобы деньги оказывали поддержку во всех наших начинаниях? И это правильно. Но многие люди хотят иметь намного больше денег, чем необходимо для поддержания привычного образа жизни и вложения в свои планы и мечты. Затем эти деньги передаются по наследству. Многие богачи полагают, будто таким образом они оказывают своим потомкам большую услугу. Я считаю концепцию наследования больших денежных сумм весьма спорной. Прежде всего потому, что она нарушает принцип восполняемости.

Уоррен Баффет, самый богатый инвестор мира, вполне логично заявляет: если сегодняшние богачи передадут все деньги своим детям, они создадут общество, в котором наибольшей властью будут обладать те, кто ничего для этого не сделал. Это так же абсурдно, как вручать золотые медали на Олимпийских играх 2020 года детям тех, кто завоевал их на играх 2000 года. Я считаю, что унаследованные большие деньги мешают становлению человека как личности. У него пропадает стимул добиваться чего-то своими силами.

Кроме того, нередко деньги дают человеку власть, до которой он еще не дорос. Я считаю, что, жертвуя часть своих денег вместо того, чтобы передавать их по наследству, человек проявляет себя как более цельная личность. К тому же пожертвования, как правило, позволяют совершить больше добрых дел, чем унаследованные деньги. И они куда больше пригодятся нуждающимся людям. Наши же дети в большинстве своем не испытывают особой нужды.

Поэтому я призываю: занимайтесь благотворительностью. Не ждите лучших времен. Начинайте прямо сейчас. Я думаю, вы вполне можете пожертвовать 30 евро в месяц. А со временем сможете направить на благотворительные цели и 10 процентов своего дохода. Вы сами увидите, что в этом случае будете еще больше ценить свои деньги и ту хорошую жизнь, которую они дают.

Вероятно, нам не удастся сразу изменить этот мир, но мы будем делать для этого хоть что-то. И, возможно, этого что-то окажется больше, чем мы сегодня полагаем...

Глава 15 Что вы намерены делать?

Разницу между капитализмом и социализмом объяснить нетрудно: в одном случае это большой пирог, который делится несправедливо, а в другом — маленький пирог, который делится справедливо. В результате «справедливо поделенные» куски маленького пирога оказываются намного меньше, чем самые маленькие куски большого.

Андре Костолани

Конец книги может стать началом чего-то нового. Но я по собственному опыту знаю, как трудно сделать первый практический шаг, прочитав теоретическую книгу. Часто нас удерживают от этого апатия и ощущение собственной беспомощности. Давайте вкратце обсудим обе причины. Начнем с беспомощности. Тот, кто не чувствует в себе сил, не может быть свободным.

Свобода или несвобода?

Что происходит у вас внутри? Чувствуете ли вы себя в состоянии использовать в своей жизни семь правил? Или вам кажется, что вам мешают всякие обстоятельства — как и мне в то время, когда я только познакомился со своим наставником?

Я считал, что для меня нет ничего важнее достижения финансовой свободы. И в то же время не верил в это. У меня была слишком низкая самооценка. Я считал себя слабым и недисциплинированным.

В одной из бесед я сказал ему: «Я не справлюсь. Мне не хватает свободы». Он возразил: «Кто вам препятствует?» Он был прав, и я вынужден был признать: «Никто».

Наставник улыбнулся и спросил: «Почему же вы в таком случае так стремитесь к свободе?»

Я не понял его, поэтому он объяснил: «Складывается впечатление, что вас кто-то заставляет быть свободным».

Мне понадобилось некоторое время, чтобы понять, что он хотел сказать. Чувствуя себя несвободным, я не был способен на действия, которые могли бы дать мне свободу. Свобода, которую необходимо обрести, не является настоящей свободой. И только когда я понял, что и так свободен, мне начали удаваться те вещи, которые были нужны для финансовой свободы.

Каждый человек по сути своей свободен. Ощущение несвободы — это порождение его мыслей. Вы свободны. У вас нет никаких причин ощущать какие-то ограничения. Поняв это, вы сможете всерьез воспринимать свои мечты и работать над их осуществлением. Вас никто не сможет остановить, если вы сами этого не позволите.

Пустая трата времени?

Теперь давайте разберемся со второй причиной, мешающей людям действовать, — апатией. Время, которое вы потратили на чтение этой книги, можно считать попусту потерянным — если вы сейчас же не начнете действовать. Ведь любой советчик в первую очередь хочет побудить вас к каким-то конкретным поступкам, а не просто снабдить информацией.

К сожалению, в большинстве случаев до дела не доходит. А жаль! Пустая трата времени! Чего же мы ждем? Подходящего момента? Благоприятной возможности? В глубине души мы и сами знаем, что такие возможности не приходят. Они всегда рядом с нами. А самый лучший момент, чтобы начать реализацию своих планов, — это прямо сейчас.

У вас были случаи, когда вы раз за разом откладывали какое-то дело, хотя знали, что должны, просто обязаны его выполнить? Такие отложенные дела приносят двойной вред. Во-первых, что-то важное остается невыполненным, и из-за этого упускаются хорошие возможности. Во-вторых, от этого страдает наша самооценка. Человек теряет веру в себя, если не является хозяином самому себе.

Мотивация

Часто люди ошибочно заявляют: «Мне не хватает самодисциплины, чтобы начать действовать». Я считаю, что у каждого человека достаточно дисциплины, когда ему чего-то очень хочется. Но для того, чтобы сильно захотеть, нужны мотивы. Найдем ли мы их в себе, зависит от вопросов, которые мы перед собой поставим. С помощью вопросов проще всего целенаправленно побудить себя чего-то добиться. Возможно, вам не составит труда сформулировать свои намерения и сразу же начать претворять их в жизнь. В этом случае вам не потребуются дополнительные стимулы. Но если вы постоянно откладываете важные дела в долгий ящик, то вам, возможно, помогут ответы на приведенные ниже вопросы. Они создадут у вас нужную мотивацию к переменам. А мотивация придаст сил для действий.

Вопросы

Вопрос 1

Оптимально ли организована такая сфера вашей жизни, как финансы? Нет ли у вас серьезного желания что-то изменить?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 2

Каких трех результатов вам необходимо добиться в течение ближайших 6 месяцев, чтобы у вас появился повод быть довольными самими собой?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 3

Какие конкретные действия требуются, чтобы добиться этих результатов? Что надо сделать в ближайшие 14 дней и в ближайшие 2 месяца?

Какое обещание вы себе даете?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 4

Какие конкретные причины побуждают вас к переменам? Какая из них самая сильная?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 5

Какие особенности вашего поведения и привычки могут помешать достижению целей?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 6

Какие привычки необходимо усвоить, чтобы выполнить обещание, данное самим себе?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Вопрос 7

С чего конкретно вы собираетесь начать?

_______________________________________________

_______________________________________________

_______________________________________________

Благосостояние доступно каждому

Каждый из нас способен достичь финансовой свободы. Это не так уж трудно сделать. Любое из семи описанных правил легко претворяется в жизнь. Нетрудно экономить 20 процентов. Нетрудно планировать. Нетрудно с умом вкладывать деньги для повышения своих доходов. В этой книге нет ничего такого, чего вы не смогли бы понять и сделать.

Но точно также легко оставаться бедным. Для этого надо всего лишь игнорировать семь правил. Вам не составит труда тратить много денег и находить оправдания подобному поведению. Пусть это глупо, зато легко.

Вам нетрудно будет принимать неправильные инвестиционные решения, руководствуясь эмоциями. Это пагубная, но легкая практика.

Вам нетрудно будет смириться с нелюбимой работой. Пусть она не доставляет удовольствия, зато не заставляет прилагать усилий.

Два голоса, живущих в нас

Почему и то и другое так легко? В упрощенном виде можно ответить на этот вопрос следующим образом: в каждом из нас живут два разных человека. Один из них говорит голосом финансового невежества, а другой — голосом финансового интеллекта.

Первый — это маленький человечек, который рассматривает себя как жертву, а второй — большой, умеет брать на себя ответственность. Один ищет отговорки и оправдания, а другой стремится к достижениям.

Две абсолютно разные силы. У большинства людей борьба между ними не прекращается всю жизнь. Причина возникновения этих сил кроется в том, что наша личность формируется под воздействием множества различных людей и событий.

От того, к какому из двух голосов мы прислушаемся, зависит достижение финансовой свободы. На кого мы будем уповать: на государство или на самих себя? Найдем мы в себе силы или будем считать себя жертвами обстоятельств?

Пенсий, к которым мы привыкли, больше не будет. Как мы на это отреагируем? Как воспримем сокращение пенсий: как шанс или как потерю? Почувствуем себя свободными или будем, как и прежде, заявлять о своих «правах»? Чего мы хотим: выживать или стремиться к максимальной реализации своих возможностей? Не допускайте того, чтобы маленький человечек одержал верх над большим.

Большой шанс

То, что сейчас происходит с пенсиями по возрасту, я считаю огромным шансом. Нам недвусмысленно говорят, что мы должны взять на себя ответственность. В будущем социальное государство сможет выплачивать минимальную пенсию только тем, кто не в состоянии сам себя обеспечить.

Нет никаких сомнений: в будущем наш уровень жизни является только нашим личным делом. Мы должны обеспечить его сами, потому что за нас никто этого делать не будет. Тот, кто раньше других это понял, будет обладать преимуществом.

В Новом Завете есть немало притч о людях, которые молили Иисуса исцелить их. Многие из них были больны уже на протяжении долгих лет. Вызывает удивление реакция Иисуса. Вместо того чтобы просто взять и вылечить больных, он спрашивал: «Хочешь ли ты исцелиться?»

Интересно, правда? Я могу только предполагать, почему Иисус задавал такой вопрос. Эти люди создавали впечатление, что им хочется вылечиться. Но действительно ли они этого хотели? Или уже привыкли так жить за долгие годы? Во всяком случае, вся история свидетельствует о том, что любое чудо начинается со слов «я хочу».

Если говорить о деньгах, то нельзя придумать лучшего вопроса, который надо задать самим себе. Хотите ли вы финансовой свободы? Если это действительно так, то с помощью семи правил вам все удастся. Даже если сейчас это кажется чудом.

Я желаю вам достичь своих целей — в финансовом и личном плане. Это называется успехом. И я хочу, чтобы вы, достигнув целей, наслаждались этим. Это называется счастьем.

e-mail: mail@popuri.ru

Примечания

1

Н. Блюм в течение 16 лет был министром труда в кабинете канцлера ФРГ Гельмута Коля.

(обратно)

2

Вальтер Ристер — федеральный министр труда (1998–2002). — Прим, перев.

(обратно)

3

Ганс-Адальберт Рюруп — немецкий экономист. Возглавлял комиссию по финансированию социальных систем пои правительстве ФРГ (2002–2003). — Прим, перев.

(обратно)

Оглавление

Предисловие

Часть I Конец пенсионной эры

  Глава 1 Каков истинный размер моей пенсии?

    Сокращение пенсий

    Нищая старость

    Жизнь как во Флориде

    Молодежь и старики живут порознь

    «Вилка» расширяется

    Зачем написана эта книга?

    Краткий обзор

    Вторая часть

    Чем определяется размер пенсии?

    Договор поколений

    Как 4:1 превращается в 1:1

    О чем могут договориться поколения

    Кто вас понесет?

    Вывод: привычные пенсии исчезнут

    Резюме

  Глава 2 Демографические факты

    Почему рождается так мало детей?

    Мы становимся старше

    Возрастной коэффициент

    Прогноз точен

    Другие отрезвляющие цифры

    Последствия

    Договор, которого не существует

    Должны ли молодые нас кормить?

    Оказались ли мы в проигрыше?

    Положительная сторона

    Миф потребления

    Каково решение?

    Решение у нас под носом

    Можно ли решить пенсионную проблему?

    Демографическое будущее очевидно уже сегодня

    Как быть с мигрантами?

    А если будущее все же окажется другим?

  Глава 3 Пенсия или жизнь на проценты?

    Что думают об этом пенсионные фонды и правительство?

    Собственная ответственность или государственная пенсия?

    Как это могло случиться?

    Доверяйте тому, кто этого заслуживает

    Действительно ли идея пенсии по возрасту имеет смысл?

    Человек, который ловил диких зверей

    Финансовый минимум или жизнь в достатке?

    Пенсия по возрасту или финансовая свобода?

    Мой первый финансовый план

    Мышление бедноты

  Глава 4 Мы не в состоянии изменить историю, но можем извлечь из нее уроки

    Краткий исторический обзор

    Все больше обещаний

    1957 год: введение нынешней пенсионной системы

    Почему Аденауэр сделал ставку на договор поколений

    Человек, который рассказывал сказки

    Крысолов из Гамельна

    Три серьезных недостатка

    Выбора больше нет...

  Глава 5 Простаки, реалисты и эксперты

    Три сценария

    Вероятность

    Пирамида

    Договор поколений — финансовая пирамида

    Западня несправедливости

    Информационная политика пенсионного ведомства

    Инфляция

    Что говорит по поводу инфляции пенсионное ведомство?

    Критика

    Когда вам исполнится 65 лет, инфляция не остановится

    Инфляционная таблица

    Влияние инфляции на покупательную способность 100 евро

    Индексация пенсий

    Три сценария на практике

    Пенсионный сценарий простаков

    Пенсионный сценарий реалистов

    Пенсионный сценарий экспертов

    Кто прав?

  Глава 6 Менее 50 процентов от средней зарплаты

    Нередко бедность наступает еще задолго до достижения 65 лет

    Пенсионные прогнозы уже понижены на 22 процента

    Скандал

    В самом невыгодном положении оказываются женщины

    Итог

    Социальная справедливость

    Как появилась на свет эта книга

    Большое преимущество

    Страх перед бедностью

Часть II Семь правил эры рантье

  Глава 7 Как обеспечить себе достойную старость?

    Эксперимент

    Готовьтесь, не слушая окружающих

    Никаких отговорок

    Двойной эффект

    Наша ответственность

    Какими увидит нас следующее поколение?

    Принцип взаимности

    Наши преимущества

    Деньги и достоинство

  Глава 8 Правило № 1: думай как богач

    Три слоя

    Установки, чувства и решения

    Мой наставник

    Пять вопросов

    Мысли становятся реальностью

    Какова ваша ситуация?

    Три стиля мышления

    Доход

    Страхование

    Автомобили

    Как вкладывает деньги средний класс?

    Достаток для каждого?

    Что думают бедняки о своей пенсии?

    А что у богатых?

    Средний класс

    Возможно ли это вообще?

  Глава 9 Правило № 2: экономь с удовольствием

    Ошибка в мышлении

    Значение денег

    Тяжкое заблуждение

    Жадность или экономность?

    Ограничения или свобода?

    Новые стимулы

    Неурожайные годы в старости

    Все начинается задолго до пенсии

    Две иллюзии

    Никаких потребительских кредитов!

    Реальность

    Три слоя

    Модель раздельных счетов

    Как быть, если доход колеблется?

    Потребности и желания

    Важнейшее правило сэра Джона Темплтона

    Многие переоценивают себя

    Откладывайте 50 процентов прибавки к зарплате.

    Преимущества

    Автомобиль

    Ведите подсчеты на перспективу

    Бедные люди склонны занижать расходы

  Глава 10 Правило № 3: определи финансовые цели

    Три слоя — три плана

    Три плана

    Финансовая защита

    Малые потребности

    Действуйте срочно

    Басня Эзопа

    Финансовая безопасность

    В этом есть смысл

    Это возможно

    Финансовая свобода

    Посильна ли эта задача?

    Ваш главный союзник

    Цель, план и обязательство

    Три ведра

  Глава 11 Правило № 4: инвестируй с умом

    Мечты и реальность

    Время, капитал и проценты

    Время

    Количество денег

    Доходность

    Планы экономии

    Единовременные вложения

    Виды инвестиций

    Как сделать инфляцию своим союзником?

    Владелец футбольной команды

    Тренер

    Команда

    Возможные ошибки

    Ориентир — от 5 до 8 процентов годовых

    Акции

    Диверсификация — ключ к выигрышу

    Тройная диверсификация

    Игровое поле и противники

    Резюме

    Важнейшие правила

  Глава 12 Правило № 5: пользуйся льготами, которые предоставляет законодательство

    Банда

    Объяснение

    Почему так происходит?

    Ристер, Рюруп и прямое страхование

    Три уровня стимулирующих мер правительства

    Первый уровень: бедность

    Второй уровень: прожиточный минимум

    Третий уровень: безопасность и свобода

    Как себя обезопасить?

    Резюме

    Что означают для вас три уровня?

    Пример

    Распространенные ошибки

  Глава 13 Правило № 6: повысь свой доход и работай хоть до самой смерти

    Работа и досуг

    Как досуг превращается в пенсию

    Возрастной порог — это выдумка

    Новое определение

    Работать всю жизнь

    Предпосылки высокого дохода

    Доход состоит из пяти компонентов

    Успехи придут...

    Краткий обзор пяти компонентов

    Упражнения

    Влияние пятого компонента на развитие четырех других

    Что является причиной, а что — следствием?

    Долорес Макнамара

    Деньги и счастье

  Глава 14 Правило № 7: наслаждайся

    Восполняемость ресурсов

    Непосредственная помощь

    Что происходит с нашими деньгами?

  Глава 15 Что вы намерены делать?

    Свобода или несвобода?

    Пустая трата времени?

    Мотивация

    Вопросы

    Благосостояние доступно каждому

    Два голоса, живущих в нас

    Большой шанс Fueled by Johannes Gensfleisch zur Laden zum Gutenberg